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『贰』 历年余额是什么意思
历年余额是指某一账户在过去一段时间内的每月结余之和，通常以美元或其他货币形式表示。这个数据对于个人或组织的财务状况非常重要，因为它能够提供一些有关他们的财务支出和收入的线索，同时也能够帮助预测未来的支出并进行预算安排。
在个人财务方面，人们可以通过跟踪其历年余额来识别出自己的消费趋势和生活成本，从而制定出可行的预算。而对于商业组织，这种数据对于识别公司的资金流和战略规划至关重要。通过分析历年余额，公司可以预测未来的现金流量，并为未来做出明智的投资决策。
历年余额还可以为监管机构、借贷者和投资者提供重要的信息。例如，银行可以使用某人的历年余额来确定其健康程度，以及它是否值得向其提供贷款。而投资者则可以用这一数据来帮助他们选择是否要向某个公司投资。因此说，历年余额是非常重要的财务指标，无论是在个人还是在组织层面都是如此。
『叁』 什么是贷款余额
贷款余额指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。亦指到会计期末尚未偿还的贷款，尚未偿还的贷款余额等于贷款总额扣除已偿还的银行贷款。贷款数额是指借款人与放款人签订的合同数额，是一个不变的数额。
拓展资料：
短期贷款或长期贷款科目的贷款余额=前期贷款余额+本期贷方发生额（融资增加数）-借方发生额（偿还贷款数）。存贷比是银行的考核指标之一，即贷款余额与存款余额之比不能超过75%，否则就会违规，并存在很大风险，存款余额与贷款余额之和即为存款总额，存款余额为负债指标，贷款余额为资产指标。 按单位存款种类分，前三季度本外币单位活期存款和协定存款分别减少1002.2亿元和739.6亿元，同比分别少减507.3亿元和多减930.2亿元；定期存款、通知存款和结构性存款分别增加1728.2亿元、697.7亿元和505.4亿元，同比分别多增89.8亿元、560.3亿元和87.5亿元。9月末单位活期存款占全部单位存款余额比重仅为30.3%，占比较年初下降4.3个百分点，单位存款定期化趋势明显。
按币种分，前三季度全市新增人民币个人存款2218.4亿元，同比多增493.8亿元；新增外汇个人存款7.2亿美元，同比多增2.7亿美元。按个人存款种类分，定期存款和结构性存款分别增加1511.2亿元和371.4亿元，同比分别多增459.3亿元和少增100.1亿元；活期存款增加368.1亿元，同比多增171.2亿元。贷款投向进一步优化。前三季度全市新增的本外币企业贷款(不含票据融资)中，投向第二产业的贷款增加865.2亿元，其中制造业贷款增加351.9亿元；投向第三产业中批发零售业、房地产业、交运仓储邮政业和租赁商务业的贷款分别增加348.2亿元、325.2亿元、263.5亿元、122.9亿元。个人住房贷款投放加快，前三季度全市新增本外币个人消费贷款273.9亿元，同比少增162.4亿元，其中个人住房贷款增加91.2亿元，同比少增134.4亿元。从个人住房贷款投放节奏看，第三季度全市新增本外币个人住房贷款90.6亿元，环比和同比分别多增79.5亿元和53.8亿元，其中9月份增加37.6亿元，环比和同比分别多增2.7亿元和34.2亿元。
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『伍』 中国从2000年到2010年个人住房抵押贷款余额分别是多少
中国从2000年到2010年个人住房抵押贷款余额：
2010年5.73万亿元，2009年4.4万亿元，2008年3.01万亿元，2006年2万亿元，2004年1.59万亿元，2003年1.2万亿元，
个人房屋抵押贷款是指：
（1）借款人以本人名下的房产抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款，用途包括个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法等多种用途。
（2）金融机构一年期存款基准利率上调0.25个百分点，由现行的2.25%提高到2.50%；一年期贷款基准利率上调0.25个百分点，由现行的5.31%提高到5.56%；其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。
『陆』 个人消费贷款余额指什么
个人消费贷款贷款余额指至某一节点日期为止，个人消费贷款的借款人尚未归还放款人的贷款总额。
『柒』 消费信贷的现状与发展方向 [
我国消费信贷发展的基本情况
1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：
贷款总量逐年增长但增速趋缓
1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。
消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大
个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。
助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。
汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。
此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。
消费信贷地区分布极不平衡
消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。
推动消费信贷健康发展的几点建议
当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。
促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本
随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。
加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障
借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。
开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点
消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。
推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向
消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-
『捌』 消费贷余额740亿！南京银行联合万达小贷放贷频遭投诉
上周，互金商业评论发布标题为“国美易卡3亿ABS获批，联合招联金融、南京银行放贷，综合费率高达110%”文章引发关注。探长读财注意到，南京银行为发力消费信贷，着力打造“你好e贷”和“鑫梦享”两大平台。与此同时，南京银行还为蚂蚁借呗、京东金条提供资金。
南京银行官网显示，个人贷款产品多达12款。其中，个人信贷产品包括信易贷（覆盖授薪人士，最长授信5年）、你好e贷（正常缴纳公积金人士），以及鑫梦享消费金融产品——随鑫花（个人小额信贷产品）、购易贷（个人消费分期产品）、诚易贷（个人大额信贷产品）。
南京银行2019年半年报显示，银行继续坚持消费和住房贷款双轮并驱，确立“你好e贷”优先发展的战略定位 ，全力推动消费贷款的线上化、场景化、平台化转型，推动零售贷款规模、效益、结构、客户与质量的均衡持续发展。
公开资料显示，2019年5月18日，南京银行发布“你好e贷”品牌。据介绍，“你好e贷”具有审批快、利息低、流程简、渠道多等特点，提供7×24小时在线申请、实时审批、按日计息、随借随还，最高额度可达30万元。
图：南京银行在北京南站投放的“你好e贷”广告
鑫梦享消费金融页面显示，平台合作伙伴包括360借条、度小满金融、飞贷、毕博金服、万达普惠、维品金融、小米贷款等。
消费信贷余额740亿，同比增长75%
一方面丰富自营消费信贷产品，另一方面又联合互金巨头放贷。南京银行消费信贷规模由此迅猛增长。
半年报显示，截至2019年6月30日，个人贷款余额1525.11亿元。其中，消费信贷余额739.97亿元，较去年同期增长75%。
数据显示，南京银行消费信贷余额超过住房抵押贷款余额。不过，这并非消费信贷余额第一次超过住房抵押贷款余额，南京银行2018年财报显示，截至2018年12月31日，个人贷款余额1293.73亿元。其中，消费信贷余额573.43亿元，住房抵押贷款余额567.77亿元。
而在此之前，南京银行住房抵押贷款规模一直都大于消费信贷。
南京银行半年显示，参股或控股金融机构包括苏宁消金（持股15%）、日照银行（持股20%）、芜湖津盛农村银行（30.03%）、昆山鹿城村镇银行（持股47%）、宜兴阳羡村镇银行（持股50%）。
南京银行披露其控股的宜兴阳羡村镇银行、昆山鹿城村镇银行半年净利润分别为2708.6万元、4020.4万元，但未披露其参股的芜湖津盛农村银行、日照银行，以及苏宁消金的财务数据。
探长读财注意到，苏宁消金虽是持牌机构，但苏宁金融和南京银行均将重心放在自身业务上，例如南京银行力推“你好e贷”，而苏宁金融则主推“任性付”产品。正因如此，背靠两棵大树的苏宁消金，业绩反而在持牌机构中掉队。
南京银行2018年财报显示，截至报告期末，苏宁消费金融注册资本6亿元，资产总额63.89亿元，净资产6.11亿元，全年实现净利润0.45亿元。
被诉收4%“砍头息”，涉案信息激增
南京银行在发力个人消费的同时，涉及的金融借款纠纷随之增多。
2019年9月26日，网友匿名在黑猫投诉发帖称，其9月23日在南京银行办理了一笔消费贷款，总金额15万元，通过南京银行线上视频认证不收取费用，四年期年化利率18%。在这么高的利率下，贷款到账后立即被扣13500元，请南京银行核实该笔贷款由谁负责，以及被扣资金的去向。
根据网友贴出的图片，2019年9月24日14:21分银行账户收到15万元，但随后两分钟，其银行账户又被划扣1.35万元。还款详情显示，全部待还本金15万元共分48期，每期还款4406.25元。据此计算，南京银行“鑫梦享”（网友投诉对象）贷款综合费率为22%（注：如果去除被划扣的1.35万元，该笔贷款综合费率刚好18%）。
事实上，南京银行涉及网络投诉的情况并不多，尤其是自营贷款产品，利率和催收都很规范，主要通过法律途径解决。
企查查数据显示，南京银行近三年涉案信息激增，2017年763件，2018年1272件，2019年1782件（截至发稿前）。其中，金融借款合同纠纷高达4424件，借款合同纠纷442件，两类纠纷合计占南京银行涉案信息90%。
探长读财注意到，中国裁判文书网11月7日（3份）、11月8日（17份）共发布涉及南京银行裁判文书20份，均为南京银行申请已生效的法律文书，法院对被执行人进行了调查，但未发现可供执行的财产，法院裁定终结本次执行程序。
探长读财还注意到，多位网友在聚投诉发帖称，南京银行联合快易花（万达旗下）、360借条等现金贷平台放贷。
联合万达快钱放贷，综合费率踩36%红线
2019年9月20日，陈先生在聚投诉发帖称，其第一次在万达普惠借款，页面提示年化利率19.61%，之后几笔借款均未提示利率，后来自己计算发现，万达普惠贷款年化利率高达36%左右。
陈先生认为，南京银行作为放款机构，36%的贷款年化利率太高。其与南京银行客服沟通，对方反馈将进行处理，但却让万达普惠给其一个更加不利的结果。 投诉之后无法打开借款合同，可谓做贼心虚。
根据陈先生贴出的图片，其在万e贷申请借款1万元，分12期偿还，每期偿还996.55元（根据其他网友发帖投诉，万e贷还款方式为等额本息）。
据此计算，万e贷综合年化费率为34%。这也意味着，陈先生从万e贷（万达普惠旗下）申请的贷款费率未超过36%红线。不过，正如陈先生所述，南京银行作为放款机构，34%的综合年化费率并不便宜。 显然，万达普惠一点都不普惠。
事实上，南京银行不仅是万达普惠旗下万e贷的资金方，也是万达旗下快钱快易花的资金
2019年10月27日，张先生在聚投诉发帖称快易花（万达旗下快钱产品）联合南京银行收取担保费。其在投诉详情中陈述，“我想提前结清贷款，但无法接受高额担保费，与客服协商无果，希望尽快结果”。
根据张先生贴出的图片显示，其在快易花借款5300元，分6期偿还，其中第1期1049.11元（本息906.61元+担保费142.5元），第2-6期每期偿还962.32元。 据此以IRR公式计算，万达快易花综合费率为36% 。
联合360借条放贷，额外多出担保费
因为万e贷和快易花，南京银行频遭投诉。不过，南京银行的烦恼还不止于此。据多位网友投诉，360借条一方面在微信、抖音等网络渠道投放“零抵押零担保，额度高利率低”广告，一方面又联合南京银行发放由第三方担保的贷款。
2019年10月20日，蒙女士在聚投诉发帖投诉，南京银行联合360借条发放高利贷。根据投诉，其在360借条申请借款16900元，委托第三方催收公司爆通讯录。征信显示，南京银行为放款机构，利率高达36%，山西尧信融资担保再担保有限公司为其提供担保，并收取收取担保息费。
因为本人不知情，多次向平台反馈该问题被拒，并且概不协商，希望有关部门出面处理，停止催收。
事实上，蒙女士遇到的情况并非个例。
10月24日，唐先生在聚投诉发帖称，其在360借条申请借款6900元，分12期偿还，每期还687.13元。5月份逾期了几天被爆通讯录，并且被南京银行上征信。
根据征信显示，该笔贷款放款机构为南京银行，并且利率高达36%，广东银达融资担保投资集团有限公司为其提供担保，而担保息费很高，本人一概不知情，多次向平台反馈该问题被拒，并且平台不协商处理。