2018年全国小微企业贷款余额

『壹』 小微企业贷款占比低原因

南京市普惠小微贷款余额

2022年2月28日，金融时报发布的文章《让普惠金融“雨露甘霖”滋润小微企业》显示，至2021年末南京银行小微企业贷款余额2167.88亿元，比上年末增加157.90亿元，同比增长7.86%；在文中该行董事长表示，作为服务地方经济的城商行，南京银行始终不忘“服务小微企业、服务城乡居民”的初心。

那么，从十年（2012-2021）的长期视角观察整体数据变化，南京银行在小微企业贷款和居民个人贷款方面的业务发展如何呢？

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附图一

总量增长分析

第一，小微企业贷款增长情况。2011年末，南京银行小企业贷款余额267.85亿元，同比增长51%。2012年至2021年十年期间，该行小微企业贷款同比增幅变化区间为6.73%至38.86%；其中增幅最大值为2015年，此后呈现波动下行趋势，2018年开始一直低于该行贷款平均增速，2019年增幅为最小值；2020年反弹至13.98%，2021年再回落至7.86%（相关详情见本文附图二）。

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附图二

不过，近年来其中的普惠型小微企业贷款（1000万元以下）增长相对更快。2018年末，南京银行普惠小微贷款285.43亿元；2019年至2021年三年期间，同比增幅分别高达34.15%、31.38%和30.42%（相关详情见本文附图三），明显高于该行贷款平均增速和小微企业增速，成为拉动信贷业务发展的新的增长点。至2021年末，该行普惠小微贷款余额增至656.12亿元。

对于这一信贷业务新的增长点，南京银行当然非常重视，在组织和人力资源上进行了倾斜性配置。组织结构上，目前已经开成了“总行、分行、支行”三级“小企业金融部”的完整架构；在人力资源上，该行133家综合性支行的小企业金融部均按照“112”的人员数量配备。尽管目前信贷业务线上化趋势明显，但是对于普惠小微贷款一定程度上还是存在“人海战术”现象；所以2020年末该行员工数量（仅指单一法人口径）11514人，比2017年末增加2136人；而2021年员工数量则可能已经超过1.2万人。

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附图三

第二，个人贷款增长情况。2011年末，南京银行个人贷款余额168.33亿元，同比增长34.90%。2012年至2021年十年期间，个人贷款同比增幅变化区间为16.05%至54.84%（相关详情见本文附图四）。其中，增幅最大值出现在2018年，主要原因在于当年个人消费信用贷款同比增长91.22%。

由于消费信用贷款规模增长过快，该行的信贷管理还是有所滞后，因此后来多家分支机构由于这方面原因受到监管处罚。例如，2018年12月，该行无锡分行因个人消费贷款资金被挪用于购买理财、投资证券、购房或偿还贷款等违规事实，被处以罚款65万元；2019年4月，该行南通分行因发放消费贷款进入证券市场和房地产市场等原因被处罚110万元。

2020年和2021年前三季度，南京银行个人贷款分别同比增长16.05%和17.52%，增速比前期明显放缓。这一表现，与同期居民消费增长、购房增长相对放缓趋势相一致。

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附图四

结构调整分析

第一，小微贷款与个人贷款占比。2012年末，南京银行小微企业贷款和个人贷款在贷款总额中的占比分别为28.30%和15.64%；此后前者整体波动不大，但是后者上行较为明显。至2021年9月末，个人贷款占比波动上行至29.84%。2021年末，小微贷款占比约26.1%（按贷款总额8300亿元测算），与2017年的峰值相比下降了约11个百分点（相关详情见本文附图五）；原因如前文中分析的，该行2018年之后小微贷款增速相对全部贷款偏慢。

不过，由于普惠型小微贷款增速更快，所以其在全部贷款中的占比从2017年末的5.94%，增长至2021年末的约8.38%；在小微企业贷款中的占比则从2017年的17.27%，增长至2021年末的30.27%。

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附图五

第二，总资产结构情况。在银行业界，南京银行的同业与投资等资金运营业务一直很有名气。所以，过去该行的贷款（净额）在总资产中的占比一直不高，2012年至2018年期间数值在29.55%至37.05%之间波动；2019年末贷款占比超过40%，2021年三季度末升高至44.24%（相关详情见本文附图六）。

我国小微企业融资比例是多少？

我国小微企业融资比例是多少? "融资难、融资贵"导致融资成本高，这个现象近年来是一直存在的。但是中小企业、小微企业的融资比例实际上每年都是在上升的。在人民币企业贷款已达到60多万亿元的盘子下，我们已经实现了贷款余额由大型企业、中型企业和小微企业三分天下，基本上各占1/3。而在2010年以前，大型企业占一半以上，中型企业和小型企业占的比例比较小一些。 中国人民银行在公开市场上使用各种工具，市场认为在引导货币市场利率上行。有人担忧，认为会传导到实体经济，加剧实体经济"融资贵、融资难"的情况。在经济结构性改革过程中，银行业、金融业自己也在进行供给侧结构性改革，更多地面向中型企业、小微企业。因此，融资难的问题会逐渐有所缓解。 今年的政府工作报告中明确指出：继续实施稳健的货币政策。中国人民银行工具箱里的工具比较多，工具的使用可能带有引导市场价格、引导预期，同时传导货币政策的意图，但不见得对每次操作数量、价格都要作出过度解读。货币政策总体来说还是稳健中性，有利于进行供给侧结构性改革。随着中国经济比较健康稳定，供给侧结构性改革、"三去一降一补"都会取得成绩，国际上对中国经济的信心也比较好，今年的人民币汇率会在合理均衡水平上保持基本稳定。 去杠杆应先稳后降 去杠杆包含以下几层含义： 其一是杠杆率的持续增加不利于经济持续发展，并且在积累一定风险，有鉴于此，降杠杆首先要考虑稳杠杆，即把总的杠杆率稳住，至少让它每年增长少一些、慢一些。 其二是在总的杠杆比例下，家庭、政府、企业间的杠杆结构还可以有一些优化。我国杠杆率与国际上相比有点高，这是因为我国储蓄率高，形成了以银行为主、间接融资为辅的金融格局，大家从银行借钱占的比例比较高，这就造成了中国杠杆率偏高。杠杆率偏高和储蓄率高是连在一起的问题，如同一个硬币的两面。如何从这个格局下走出来?应大力发展直接融资，企业的资本金多了，杠杆率就下来了，抗风险能力就加强了。 针对这些问题，中国人民银行主要做了以下几件事： 首先，对前期累积的风险进行化解和处置，尽量帮助消费者挽回损失。 其次，强化基础建设，把该领域的基本规矩建起来。整个非银行支付产业的发展是一个新兴事物，这些年出台了网络支付办法，推行了账户分类制度，对支付机构也实行了分类评级。 其三，加强监管。一方面，对市场上大量机构无证从事支付业务进行清理。到1月份为止，全国清理出239家无证也就是非法从事支付业务的机构，进行了整顿、清理，部分已经移送给公安部门处理。另一方面，对持证的支付机构加强监管，对违规行为敢于"亮剑"，进行处罚。 以上就是针对我国小微企业融资比例的介绍。目前，随着经济大环境逐步趋于稳定的影响，虽然小微企业每年融资的比例都在上升，但中国银行已经出台了各种办法来缓解其融资难的问题，尽量让其每年的增长量减少，以减轻市场上小微企业的经营压力，给与其健康发展的条件。

小微企业信贷经济资本占用系数

10%左右。根据银行的评估可知，企业贷款的经济资本占用系数高，一般小微企业经济资本占用系数都在10%左右，住房按揭的系数在1.5%左右，两者之间的差距还是比较大的，相差十倍左右。

农产品企业银行借款一般占多少比例合理

很高兴为您解答涉农及小微企业贷款占比监管要求：涉农贷款和小微企业贷款在各项贷款的占比长期保持在60%和50%左右，涉农贷款和小微企业贷款户均余额分别为30万元和131万元。银保监会表示，农村商业银行以在银行业10%的资产占比规模，贡献了中国涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持“三农”和小微企业名副其实的金融主力军。但是在改革发展过程中，少部分农村商业银行出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向。

2022年11月末,小微企业贷款中信用贷款占比

2021年11月末普惠小微贷款中信用贷款占17.8%。小微企业贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构按照规定利率和期限的一种借款方式。

『贰』 什么是小微企业主贷款

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『叁』 2018年普惠小微贷款户数广东

2018年普惠小微企业贷款户数达117万户。
从广东银保监局了解到，2018年银保监部门通过加大对“首贷户”的支持、让利“直达实体”等方式，助力小微企业纾困。小微企业贷款余额达2.7万亿元，其中普惠型小微企业贷款首次突破万亿元，小微企业贷款户数达117万户，大型银行普惠型小微企业贷款增速达43%。
在解决企业“首贷难”问题上，广东银保监局推动开展“百行进万企”行动，通过“挖需求”“降门槛”“线上办”，督促银行机构重点加大对“首贷户”支持力度、提高“首贷”成功率。据统计，辖区银行机构已对超42万户小微企业开展问卷调查，实地走访超2万户企业，在已获授信企业中，“首贷户”占比近七成。

『肆』 银保监会冯燕：五个方面助力普惠金融体系建设

8月5日，以“智普惠享金融”为主题的首届“中国普惠金融创新发展峰会”在人民日报社举行。峰会发布了《中国普惠金融创新报告（2018）》，并揭晓了中国普惠金融典型案例。

会上，中国银保监会普惠金融部副主任冯燕总结了近几年中国普惠金融发展的成效,分享了推进普惠金融体系建设中获得的经验。同时，她提出了中国普惠金融发展所面临的挑战和下一步的工作任务。

近几年取得的成效：银行业网点乡镇覆盖率达到96%

冯燕指出，近年来我国普惠金融取得了较大成效，普惠金融覆盖面不断扩大，小微企业 贷款 获得性不断提升，三农金融支持力度不断增强。具体包括以下四个方面；

一是乡镇一级银行物理网点和保险服务覆盖面逐步扩大。截至2017年末，我国银行业金融机构共有营业性网点22.8万个，银行业网点乡镇覆盖率达到96%，多数的省份实现了“乡乡有机构”，农业保险乡村服务网点达到36.4万个，网点乡镇覆盖率达到了95%，村级覆盖率超过了50%。

二是城市社区和行政村基础金融服务覆盖面在不断地扩大。截至2017年末，全国共有ATM机96万台，POS机3119万台，分别较2013年末增长85%和193%，全国基础金融服务已经覆盖了53万个行政村，行政村基础金融服务覆盖率约为96%，较2013年末上升了13.6个百分点。

三是小微企业贷款的可获得性不断提升，截至2017年末，银行业小微企业贷款余额达到了30.74万亿元，较2013年末增长了73.1%，增长的幅度还是相当大的，为1521万户小微企业提供了金融服务，较2013年末增长了21.7%，覆盖了全国约20%的小微企业。

四是“三农”领域金融支持力度不断加大，截至2017年末，银行业涉农贷款余额达到30.95万亿元，较2013年末增长了48.2%，其中农户贷款余额8.11万亿元，较2013年末增长6.5%。五是扶贫小额信贷发展迅速，刚才扶贫办的吴华司长专门介绍了扶贫小额信贷的产品。这个产品的推动一直是银保监会负责牵头推动的，为缓解一些建档立卡贫困户融资需求，推动他们再生产、再发展起到了很大的作用。截至2017年末，扶贫小额信贷余额2496.96亿元，较上年增幅达到50.57%，户均贷款4.11万。支持建档立卡贫困户607.44万户，占全国建档立卡贫困户的25.81%，这个数据也是非常了不起的，基本占到了1/4。

推进普惠金融工作的经验 大力发展数字普惠金融

冯燕表示，在推进普惠金融工作中要充分发挥中国的制度优势和组织优势，坚持目标导向和问题导向，注重政府的引导和市场的主导，大力发展数字普惠金融。

一是充分发挥中国的制度优势和组织优势。发挥中国特色社会主义制度优势，强化顶层设计，引导市场资源投向重点领域和服务不平衡、不充分的领域，同时发挥基层党组织的优势，实现基层党组织与基层金融机构在人员、信息、风控等方面的有效对接，加强社会治理和金融服务的融合，这是我们常提到的基层党组织和基层金融机构“双基联动”。

二是始终坚持目标导向和问题导向，围绕提升金融服务覆盖面可得性和满意度的总体目标，着力满足人民群众日益增长的金融服务需求，着眼于金融服务空白和不足的地区、人群，在融资、储蓄、支付、保险等不同业务领域确定具体的目标，明确分工责任，抓好督导落实，强化督察问效。

三是始终注重政府的引导和市场的主导，政府层面着力完善法律框架，监管体制及金融基础设施，创造有利于普惠金融发展的政治生态环境，及时纠正市场失灵和激励扭曲，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，保护市场创新驱动力，构建成本可算、风险可控的商业可持续发展模式。

四是大力发展数字普惠金融。运用互联网、大数据、云计算等金融科技手段，延伸服务半径，扩大服务覆盖，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，降低服务门槛和服务成本，缓解普惠金融突出存在的信用、信息和动力问题。

五是不断完善基础设施建设。改进由于信用、信息、立法、监管等基础薄弱引起的金融服务不足和不当的问题，弥补当前制约普惠金融发展的制度短板和监管短板。

六是学习借鉴和经验输出并重。在发展中国普惠金融过程中，一方面非常注重与普惠金融全球合作伙伴组织等国际组织的交流学习。另一方面，也更注重中国经验的宣传、推广和输出。

普惠金融面临的挑战：金融服务基础设施不配套

冯燕指出，中国的普惠金融虽然取得了一些成绩，但是当前发展还是面临很多挑战，突出表现在五个方面：

一是金融服务“有没有”的问题。目前金融资源的配置仍然不平衡、不充分，部分领域仍然没有解决金融服务“有没有”的问题。

二是金融服务“好不好”的问题。金融服务在价格、服务效率、风险防控方面仍然质量不高，金融服务“好不好”的问题仍然没有得到有效的解决。

三是商业可不可以持续。由于成本高、风险大，成本收益不对等，普惠金融发展商业可持续方面也面临着挑战。

四是金融服务基础设施不配套。部分新型机构和新型业务也面临着监管法律缺失的问题。信用信息 共享 覆盖的范围、互联互通仍然不足，风险分担机制发挥作用还不充分。

五是金融消费者的知识和素养难以适应快速发展的金融业态。

五个方面助力普惠金融体系建设

冯燕表示，我国普惠金融体系建设下一步工作任务将围绕优化供给，创新产品服务，强化政策环境支撑，加强风险防范和监管，完善消费者教育保护体系等五个方面展开。

一是优化供给体系。构建竞争性的普惠金融供给格局。要强化内部体制机制改革，打造适合普惠业务的专业化机制，激发银行业机构的内部改革红利。引导地方性金融机构进一步聚焦基层，回归本源。

二是创新产品服务体系。强化需求导向的产品服务创新，突出服务的适当性和需求的匹配性。用好数字普惠金融工具，降低获客、服务成本，提升目标客户精准识别、画像的准确度，完善风险管理体系。

三是强化政策环境支撑体系。加快推动相关领域的立法，补齐制度的短板。强化监管激励约束，完善差别化的考核评价机制。增强货币、财税政策的激励促进作用，推动各方形成政策合力。加快推进信用体系和信用平台建设，深化“银税互动”和“银商合作”。

四是健全风险防范和监管体系。强化金融机构风险防范的主体责任。完善普惠金融监管工具箱，提升监管科技水平。加大中央和地方之间、监管部门之间的统筹协调力度。及时打击非法行为，运用监管利剑，纠正扰乱市场秩序的行为。

五是完善消费者教育保护体系。加强信息披露和市场透明度建设。强化融资主体的履约意识，打击逃废债、“ 老赖 ”现象，通过守信奖励和 失信 惩戒，培育良好信用环境。健全消费者权益保护制度办法。

『伍』 鍥芥爣鍙ｅ緞灏忓井浼佷笟璐锋炬寚鐨勬槸浠涔

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『陆』 宁波银行：让更多金融“活水” 流向小微企业

“截至去年末，宁波银行普惠小微 贷款 余额538亿元；小微贷款户数4.30万户；小微贷款不良率0.98%……”长期以来，位于全国首个普惠金融综合示范区的宁波银行重点支持小微企业，通过加大信贷投放、加强政策引导、创新产品服务以及拓宽融资渠道等多元途径，破解小微企业融资难、融资贵的问题，着力打通金融“活水”流向小微企业的“最后一公里”。

六大实措打通“输血”要道引金融“活水”

“宁波银行经营机构主要分布在江浙区域，区域内实体经济发达，小微企业数量众多，为银行持续加大小微企业金融服务提供了广阔的市场基础。”宁波银行行长罗孟波坦言银行服务小微的优势之处。

作为在A股上市的城商行之一，宁波银行一直将小微企业作为服务的重点对象，以“了解的市场、熟悉的客户”为准入原则，坚持“与客户共同成长”的经营策略，立足区域市场，着力产品创新。

面对小微企业的发展，单一的金融服务难以解决多样化融资问题。宁波银行通过单列小微信贷额度，设置差别化不良率容忍度，实施内部资金转移优惠价格，实行考核政策倾斜，对服务小微企业人员实施专项补贴，创新金融产品的六大实招确保资金真正投入到小微企业领域。

宁波是制造业大市，民营经济活跃。罗孟波表示：“对于500万元以下的制造业等小微企业投放均优先确保额度。并且，为确保小微贷款的额度使用，由宁波银行总行集中分配信贷额度，每日跟进额度投放进展情况，确保分支机构执行到位。”

此外，针对小微企业贷款难，宁波银行特别设置比全行贷款更高的不良率容忍度，鼓励资金投放到小微企业领域。并结合各分支行和区域情况，进一步细化小微企业贷款不良容忍要求，设定差异化考核。同时，为鼓励分支行小微企业贷款投放，全行下调小微企业新增贷款内部资金转移价格25BP，充分调动分支机构以及业务人员开展小微金融的积极性。

特色产品破解抵押难助小微成长

小微活，经济活；经济兴，则金融兴。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。做好基础金融服务的同时，宁波银行根据小微企业成长发展周期，下足了“苦功”，一系列符合小微企业“短、小、频、急”融资需求的金融产品应运而生，大大地提升了小微企业贷款办理速度，降低了融资成本。

对于抵押类贷款申请金额在500万元以内的，宁波银行引入“云评估”智能系统自动评估抵押物价值，实现“一日审批、三天放款”的限时服务目标。截至2018年末，宁波银行快审快贷业务累计授信8554户，累计授信169.7亿元，余额112.61亿元。

为有效缓解小微企业还款压力，宁波银行推陈出新，创新还款方式，推出“三年贷”模式，延长贷款使用期。一次申请，使用三年期间按月付息，到期还本付息，减少周转次数，提升信贷资金使用效率。截至2018年末，宁波银行三年贷业务本年提款893笔、金额19.92亿元。

特色产品润泽企业，金融服务全面到位，普惠小微渐显成效。截至2018年末，宁波银行全行普惠小微贷款余额538亿元，较年初增长25%，高于全部贷款余额增速；普惠小微贷款户数42971户，较年初增加2665户，实现了“两增”要求。

罗孟波强调，今年上半年，宁波银行将进一步摸排区域内企业经营状况，持续开展小微企业上门走访活动，了解小微企业客户最为迫切的金融需求。同时，不断优化自身金融服务和流程，为小微企业提供更加精准的服务。

『柒』 普惠领域小微企业贷款增长情况如何

7月24日消息，中国人民银行近日发布的2018年上半年金融机构贷款投向统计报告显示：6月末，金融机构人民币各项贷款余额129.15万亿元，同比增长12.7%，增速比上季末低0.1个百分点；上半年增加9.03万亿元，同比多增1.06万亿元。贷款投向呈现以下特点：

企业及机关团体贷款增速提升。6月末，本外币非金融企业及机关团体贷款余额86.20万亿元，同比增长9.3%，增速比上季末高0.4个百分点；上半年增加5.19万亿元，同比多增7668亿元。

个人住房贷款增速放缓。6月末，人民币房地产贷款余额35.78万亿元，同比增长20.4%，增速比上季末高0.1个百分点；上半年增加3.54万亿元，占同期各项贷款增量的39.2%，占比比上季末高0.1个百分点。

住户消费性贷款增长持续回落。6月末，本外币住户贷款余额44.13万亿元，同比增长18.8%，增速比上季末低1.2个百分点；上半年增加3.6万亿元，同比少增1721亿元。其中，本外币住户消费性贷款余额34.47万亿元，同比增长21.1%，增速比上季末低2.3个百分点，上半年增加2.94万亿元，同比少增4539亿元。