2011年3月末外币贷款余额折算

① 央行出新规！从明年3月起，你的房贷合同要变了

中国人民银行公告〔2019〕第30号 来源：央行官网

存量浮动利率贷款“换锚”

LPR运行4个月以来，商业银行新发放的贷款正在挂钩LPR。央行表示，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价。

存量贷款如何转换为LPR一直是市场关注的焦点。“存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保证借贷双方的权益。”央行在回答记者提问时表示。

中国银行国际金融研究所研究员范若滢分析称，自央行2019年8月实施LPR改革以来，经多次报价后，当前1年期和5年期LPR分别报4.15%和4.8%，分别较8月份下行16个和5个基点。但实体经济融资利率降幅有限，2019年三季度末，金融机构贷款加权平均利率为5.62%，仅比上年末下行了2个基点，其中一般贷款加权平均利率不降反升，2019年三季度末为5.96%，较上年末上行了5个基点。

范若滢指出，在LPR报价机制改革后，央行制定了相应的“358”考核要求(2019年9月末，全国性银行业金融机构新发放贷款中应用LPR做为定价基准的比例不少于30%；2019年12月末，上述比例不少于50%；2020年3月末，上述比例不少于80%)，但仅针对增量贷款，LPR作用发挥效果并不明显。本次则是针对存量贷款，预计未来LPR对贷款定价的引导作用将明显增强，有利于更好地引导实体经济融资成本下行。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，预计初次转换之后，存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。这有助于推进转换工作顺利进行，也有助于保护借贷双方的利益。

“为更好地服务实体经济，货币政策保持稳健基调，加大逆周期调节力度，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准将可能是普遍的方式，这对借款人是相对有利的。”董希淼对中新经纬记者表示，通过这种市场化方式，有助于降低实体经济融资成本，更好地为稳增长、稳就业服务。即便借款人与银行协商转换为固定利率，现有的同期限LPR仍然可能是固定利率执行水平的重要参考。同时，这也体现了利率市场化原则，即利率定价相关事项由借贷双方协商确定。

存量浮动利率贷款如何改

不少人对存款贷款如何改还存在疑问，中新经纬客户端这就为您划重点。

一、可以协商

借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

二、实施时间

转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

三、利率水平

转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

四、房贷(指定价基准转换为LPR的)

(1)期限品种：LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；(注：LPR有1年期和5年期以上两个品种，一般房贷均为5年期以上)

(2)加点数值：加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；

(3)利率水平：转换时点利率水平保持不变；

(4)重定日周期：借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年；

(5)同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3月-2020年8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。

五、其他贷款

其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

存量房贷利率2021年真正变化

在银行贷款中，房贷占据了很大的份额。央行数据显示，2018年末，中国住户部门贷款余额47.9万亿元，住户部门贷款余额占存款类金融机构全部贷款余额的比例为35.1%，同比上升2.8个百分点。2018年末，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为53.9%。

从当前情况看，银行5年期以上贷款基准利率为4.9%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那参照LPR定价后，是否意味着房贷利率下调，购房者的实际还款金额会减少呢？答案是暂时不会。

央行表示，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。央行为此举例称，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。

也就是说，在上述案例中，房贷利率的定价锚点从基准贷款利率变为LPR后，加点方式从贷款基准利率上浮10%变为了LPR上浮0.59个百分点，当前实际贷款利率不变。

目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。诸葛找房副总裁苑承建对中新经纬客户端表示，此次利率转换期为2020年3月1日至2020年8月31日，但实际执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年客户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降，客户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。

前述案例中，2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

由于LPR每月都会发布一次，那是否意味着房贷利率每月都要变化呢？易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，此次政策给出了明确答复，即可以约定一直不变，也可以约定一年一次，但绝对不会出现每个月调整一次。

央行也给出两个选择，即借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。苑承建认为，对于用户来说，固定利率长期确定，无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。

中原地产首席分析师张大伟称，降息周期的大门已经打开，一年期LPR主要针对企业贷款，5年期LPR基本代表了房贷利率的走势，实际房贷利率的下调将成为未来的趋势。

银行内部管理面临考验

虽然央行给商业银行预留了2个月多月的准备时间，不过不少银行从业人员表示，接下来银行的工作任务会比较重。

据央行近期发布的统计数据显示，11月末，中国本外币贷款余额157.56万亿元，其中人民币贷款余额151.97万亿元。需要注意的是，按照货币资金借贷关系持续期间内，利率水平是否变动来划分，利率可分为固定利率与浮动利率。据了解，在银行存量贷款中，浮动利率贷款占比较大。

一位国有银行支行个贷经理表示，他所在的银行目前银行贷款中绝大多数都是浮动利率贷款。

“我们银行没有固定利率贷款，一般客户会要求申请浮动利率贷款。”另一位外资银行的贷款客户经理告诉中新经纬记者。

中国民生银行首席研究员温彬指出，此次央行在《公告》中规定，“金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上应于2020年8月31日前完成。”以个人住房贷款为例，截止2018年末，我国个人住房贷款余额为25.75万亿元，占金融机构各项贷款余额的18.89%，且个人住房贷款具有受众广、金额小、笔数多的特点，“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响，短期内银行内部管理面临考验。

范若滢同样认为，此次“换锚”给商业银行带来更大的经营压力和挑战。一方面，在储蓄率趋于下行、存款竞争日益激烈的背景下，由于存量贷款规模大，定价基准转换后将给商业银行带来较大息差管理和资产负债管理压力。另一方面，对商业银行风险定价、内部定价能力提出了更高的要求。从公告要求来看，最终贷款利率要通过银行与客户协商的方式来确定，需要银行综合考虑客户本身的信用资质、放款银行的资金成本、风险成本和市场供求等多种因素。未来如何优化调整FTP定价管理体系，是商业银行需要思考的问题。

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文章来源:中新经纬

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② 央行：防止境内资金以境外贷款名义绕道回到境内

《中国人民银行 国家外汇管理局关于银行业金融机构境外贷款业务有关事宜的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）于2021年9月18日至10月3日通过中国人民银行网站向社会公开征求意见。意见征求期间，共收到33家机构及个人的意见建议188条，经充分研究论证，绝大多数意见已经采纳吸收。意见主要集中在以下方面：

一、建议进一步明确境外贷款余额及上限的计算币种及折算汇率

采纳情况：予以采纳。明确境外贷款余额及上限的计算均以人民币为单位，外币境外贷款余额以提款日的汇率水平折算。

二、建议明确境内外银行合作开展境外外币贷款业务的管理要求

采纳情况：予以采纳。明确境内外银行合作开展境外贷款的，不论币种均需建立信贷责任、管理和风险分担机制。

三、建议调整境外贷款使用范围

采纳情况：部分采纳。境外贷款原则上应用于境外企业经营范围内的相关支出，不得用于证券投资和偿还内保外贷项下境外债务，不得用于虚构贸易背景交易或其他形式的投机套利性交易，不得通过向境内融出资金、股权投资等方式将资金调回境内使用。主要考虑：境外贷款应用于支持境外企业真实合理的经营需求，防止境内资金以境外贷款名义绕道回到境内，规避其他监管要求。

四、建议进一步明确涉及跨境担保的报送要求

采纳情况：予以采纳。涉及跨境担保业务时，银行应按照《跨境担保外汇管理规定》办理，《通知》不再提出额外要求。

五、建议进一步明确境内银行境外贷款业务数据报送要求

采纳情况：予以采纳。境内银行除需按要求向中国人民银行、国家外汇管理局报送境外本外币贷款、跨境收支、账户等信息外，还需于每月初5个工作日内将上月末本银行境外贷款余额变动等统计信息报告中国人民银行、国家外汇管理局，后续将进一步明确数据报送内容和路径。

六、建议进一步明确通过分账核算单元及离岸账户办理境外贷款业务的管理要求

采纳情况：予以采纳。一是明确分账核算单元发放的外币贷款与人民币贷款管理逻辑保持一致，使用总行下拨人民币资金发放的贷款须纳入境外贷款余额管理。二是明确通过离岸账户发放的境外贷款遵循外来外用原则，按离岸银行业务相关规定办理，不纳入境外贷款余额管理。

七、建议调整部分参数设置

采纳情况：予以采纳。一是考虑到口行一级资本及境外贷款业务开展的特殊情况，将口行境外贷款杠杆率由目前的1.5提升至3，以覆盖其存量业务及未来增长潜力；二是针对一级资本规模较小银行的境外贷款业务开展情况，进一步完善公式设置，对境外贷款余额上限在20亿元以下的银行，统一给予20亿元的余额上限。

此外，还有部分涉及《通知》落地细节的意见和建议，我们将在后续工作中进一步落实。

下一步，中国人民银行、国家外汇管理局将做好《通知》发布实施工作，督促相关主体严格落实《通知》要求，切实发挥跨境业务服务实体经济、促进贸易投资便利化的作用。

中国人民银行

国家外汇管理局

2022年1月29日

③ 本外币贷款余额是什么意思

金融机构本外币贷款余额说明什么?求高手解答

1.金融机构本外币贷款余额指的是人民币贷款余额和外币贷款余额，一般可说明金融机构对社会的信贷投放规模，但近年来，由于银行业绩考核的压力，许多银行业金融机构为了完成存款指标，做了大量的内保外贷、外保内贷等产品，即存贷款同时增加，所以有一定的水分。

2.贷款余额指至某一节点日期位置，借款人尚未归还放款人的贷款总额。亦指到会计期末尚未偿还的贷款，尚未偿还的贷款余额等于贷款总额扣除已偿还的银行贷款。

3.贷款余额不是贷款数额，贷款数额是指合同数额，是一个不变的数额。贷款余额是指截止到某一日以前商业银行已经发放的贷款总和。银行的考核指标中有存贷比，即贷款余额与存款余额之比不能超过75％，否则就会违规，并存在很大风险，存款余额为负债指标，贷款余额为资产指标。

拓展资料：

一、什么是贷款总额和贷款余额

贷款总额是指企业在会计期末其贷方发生额的合计数，它表示企业向银行举债或融资的总额，而贷款余额是指到会计期末尚未偿还的贷款，尚未偿还的贷款余额等于贷款总额扣除已偿还的银行贷款。

即短缺贷款或长期贷款科目的贷款余额＝前期贷款余额本期贷方发生额（融资增加数）-借方发生额（偿还贷款数）。

二、资金的影响

金融机构本外币各项存款余额，反映一个城市对资金的吸附能力。我们知道，资金是经济运行的动力，也是结果。一个城市能汇聚多少资金，显示出这个城市的综合实力和发展潜力。

资金是经营工商业的本钱，同时也是国家用于发展国民经济的物资或货币。资金是以货币表现，用来进行周转，满足创造社会物质财富需要的价值，它体现着以资料公有制为基础的社会主义生产关系。资金是垫支于社会再生产过程，用于创造新价值，并增加社会剩余产品价值的媒介价值，也是指资金管理，意思是说在任何一次交易中，只使你的一小部分资金承担风险。

住房户均贷款余额

住房户均贷款余额18.9万亿元

2月3日，中国人民银行发布的2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，2022年末，金融机构人民币各项贷款余额213.99万亿元，同比增长11.1%；全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。

__其中，房地产贷款增速回落，房地产开发贷款增速提升。数据显示，2022年末，人民币房地产贷款余额53.16万亿元，同比增长1.5%，比上年末增速低6.5个百分点；全年增加7213亿元，占同期各项贷款增量的3.4%。

__2022年末，房地产开发贷款余额12.69万亿元，同比增长3.7%，增速比三季度末高1.5个百分点，比上年末高2.8个百分点。个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。

__同时，住户经营性贷款增速继续回升，住户消费贷款增速回落。2022年末，本外币住户贷款余额74.94万亿元，同比增长5.4%，增速比三季度末低1.8个百分点，比上年末低7.1个百分点；全年增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元。

__2022年末，本外币住户经营性贷款余额18.9万亿元，同比增长16.5%，比三季度末高0.4个百分点，比上年末低2.6个百分点；全年增加2.68万亿元，同比多增793亿元。住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额17.25万亿元，同比增长4.1%，增速比三季度末低1.3个百分点，比上年末低5.4个百分点；全年增加6755亿元，同比少增7646亿元。2022年二季度末，金融机构人民币各项贷款余额206.35万亿元，同比增长11.2%。

2、上半年，我国GDP为562642亿元。一季度末，中国居民部门杠杆率是62.1%。

从中我们可以得出两点信息：

1、住户贷款在总的贷款占比是35.51%左右。

2、居民杠杆率是居民部门的总负债与GDP的比值。62.1%意味着居民总债务占GDP比重超过60%。

国际货币基金组织认为，居民杠杆率超过65%会影响金融稳定，目前我国的居民杠杆率已经接近甚至有超过了。

居民负债主要是房贷。

央行数据显示，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%，增速比上年末低5.1个百分点。

整体来说这个增速高于GDP增速，但低于以往房贷增速，主要原因：

1、目前居民负债率处于高位，再继续增长的空间有限。

2、楼市比较冷，房价回调，居民买房热情下降。

央行数据还显示：

2022年二季度末，人民币房地产贷款余额53.11万亿元，同比增长4.2%，比上年末增速低3.7个百分点。其中，房地产开发贷款余额12.49万亿元，同比下降0.2%，增速比上年末低1.1个百分点。

房地产贷款包含开发贷和按揭贷。最近一两年，受不时出现的房企流动性危机以及楼市入冬影响，房企从银行获得的资金明显减少。

7月28日的政治局会议提到：要稳定房地产市场，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因城施策用足用好政策工具箱，支持刚性和改善性住房需求，压实地方政府责任，保交楼、稳民生。

银保监会也表态：支持地方做好“保交楼”工作，促进房地产市场平稳健康发展。

可以预计，接下来房企融资应该会得到改善，毕竟楼市太重要了，不仅涉及民生，还影响经济稳定大局。

本外币是什么意思

本币指的是某个国家法定的货币,除了法定货币之外其他的货币都不能在这个国家流通。

1，本外币定期一本通是什么意思?

首先定期一本通就是指以存折方式开立的定期整存整取的储蓄账户，而本外币一本通就是指在一个办理定期存款的储蓄账户里面，储户既可以用来办理人民币定期存款，也可以用来办理外币的定期存款。本外币定期一本通账户是具备转存功能的，储户每次在存入资金的时候都需要自主和银行约定是否进行转存。一般情况下办理本外币定期一本通账户要求个人的人民币等值外币起存，是有一定的存款金额要求的。部分银行对于外币是有存期规定的，邮政储蓄银行规定外币存期有1年、2年、5年等。

2，境外本外币融资

产品说明根据客户的委托，帮助在国际市场发行以人民币或外币计价的债券或组织以人民币或外币计价的银团贷款，为客户提供中长期的资金。

产品特点帮助客户在国际市场上拓宽本外币融资渠道，筹借中长期本、外币资金，提高客户国际声誉，支持客户国际业务发展，向投资者提供本、外币投资渠道。

办理流程委托中国银行为主承销商，签署承销协议；接受尽职调查，组建承销团，完成各项发行文件获得有关政府部门核准的发行额度；公布发行公告，发行债券或组织银团；收到募集资金后办理相关债权债务关系；根据有关规定，完成持续信息披露等其他后续工作；按约定偿还债券。

拓展资料

“本外币贷款余额”什么意思？

本币与外币总的贷款余额贷款余额——贷款余额指至某一节点日期位置，借款人尚未归还放款人的贷款总额。贷款余额不是贷款数额，贷款数额是指合同数额，是一个不变的数额。贷款余额是指截止到某一日以前商业银行已经发放的贷款总和。银行的考核指标中有存贷比，即贷款余额与存款余额之比不能超过75％，否则就会违规，并存在很大风险，存款余额为负债指标，贷款余额为资产指标。贷款总额是指企业在会计期末其贷方发生额的合计数，它表示企业向银行举债或融资的总额，而贷款余额是指到会计期末尚未偿还的贷款，尚未偿还的贷款余额等于贷款总额扣除已偿还的银行贷款。即短缺贷款或长期贷款科目的贷款余额＝前期贷款余额加上本期贷方发生额（融资增加数）减去借方发生额（偿还贷款数）。

2022年临沂高新区的本外币存款余额数

2022年临沂高新区的本外币存款余额数9622.9亿元。临沂高新区公共预算收入128.8亿元、增长11%，其中地方级税收收入增长6.5%。金融机构本外币各项存款余额9622.9亿元、贷款余额8544.1亿元，分别比年初增加662.5亿元和374亿元。2022年第一季度，临沂市实现生产总值1293.6亿元，增长5.4%。第一产业增加值59.6亿元，第二产业增加值501.5亿元，第三产业增加值732.5亿元，实现了首季开门稳开门红目标。

2022年11月常熟市本外币存款余额

2022年11月常熟市本外币存款余额为47047.9亿元。根据查询相关息显示：11月末，全市金融机构本外币各项存款余额47047.9亿元，比年初增加5423.6亿元。本外币各项贷款余额46682.8亿元，比年初增加5871.8亿元。