贷款调查审查工作流于形式

⑴ 信贷审查工作的要点

2006年，作为银行人员的我在党组的领导下，在金管、计统、农金等监管专业同志们的大力支持下，协助行长较好地完成了所承担的工作任务，履行了自己在分管金融监管综合岗位的职责。总结回顾一年工作现作银行个人工作总结如下：2006年我继续负责综合监管的全面工作。为充分调动该股职员的整体工作积极性,实行规范化管理,，年初我就安排对综合监管人员进行重新组合,做到岗位到人,责任分工明确的工作管理体系,经常参加综合监管每周定期召开科务会,安排布置的各岗位工作，及时沟通情况。通过上述举措,2006年综合金融监管工作又有新起色,内控管理机制进一步完善,较好地解决了人员不稳定的问题。另外，我与监管股负责人按《金融监管责任制》和行内制定的《量化细化实施细责》，把每一个被监管专业、每一项监管责任真正分解落实到人。按时完成了监管责任的分解落实工作，从而明确了监管人员的具体分工和职责。做到了：人员落实、制度落实、责责落实、任务落实、检查落实。认真按季进行考核，将每个人员岗位责任与目标化管理结合，充分发挥了金融监管各岗位人员的职能作用。一、银行监管与合作监管1、组织监管人员认真学习各项政策规定和监管实务技能，不断提高综合素质今年以来，我们监管部门定期和不定期组织人员开展了业务学习和实际检查技能的培训，积极树立新的监管理念，将各项政策规定和实务操作的要点融入在具体的工作中，从2006年起，我行银行业监管人员的培训重点从行政监管转向对银行业机构的非现场分析和预警上，监管人员必须作到对政策规定熟、实际现场检查技能高、非现场分析到位，围绕上述三个方面，我行监管人员在参加中心支行培训的同时，督促监管人员自学有关监管业务知识，在一定的时期内迅速提高监管人员的综合素质，以适应形势发展的需要。2、认真贯彻和落实银行业监管现场会精神，加快监管电子化的步伐按照2006年10月银行业现场会的要求，认真组织了监管人员对银行业监管文档、非现场监测数据系统、金融行政监管子系统等应用程序进行了逐项落实，切实保证了监管实务操作与计算机应用的全面落实。我行监管部门从2006年起严格按照电子化监管的要求，认真贯彻监管电子化和文本化管理相结合的原则，落实监管实务操作在计算机中的应用，保证了中心支行与我行之间的监管信息与实务操作的沟通，通过监管电子化的建设，切实提高了监管的各项基础工作水平。3、继续严格加强对银行业行政监管、确保监管的合规性（1）、2006年，对银行业高级管理人员任职资格审查工作，一是严格执行了任职前考试、谈话制度，分别对3名高级管理人员进行了任职前的考试、谈话，同时完成了对2名高级管理人员任职资格的审查。二是在2006年9月组织完成了辖内银行业高级管理人员的任职期间的考试及年度考核工作，并将考试及考核结果装入银行业高级管理人员档案存档。（2）加强对机构准入和退出的监管，在积极支持银行机构改革的同时全年完成了银行机构退出4家、迁址1家、降格2家。各家商业银行的机构撤并要在积极支持机构改革和调整的同时，按照机构撤并规定的要求作好审批工作，保证了银行业机构撤并所申报的资料完整、审批材料的合规，在一季度对2006年机构和人员上报的材料进行一次复审，凡不符合规定或要素不全的一律在一季度末之前进行了纠正，复审结果于2006年2月20日前上报到银行科。真做好金融机构年检工作。按照呼盟中心支行的要求，我们早在2006年4月就开展了对银行业机构的年检工作，依照上年年检各项要求履行了手续，年检中没有走过场，现场检查面达100%。年检报告于6月20日前上报了银行科。4、进一步落实监管责任制，切实履行了监管职责。2月底前，按照人行呼伦贝尔市中心支行《中国人民银行呼伦贝尔市中心支行合作金融监管责任制实施细则》等制度和办法，完成了支行与农村信用社联社签定监管责任状、支行主管行长与监管股长签定监管责任状和监管股长与监管员签定监管责任状，制定了监管a、b制，明确了监管职责、责任和目标，使各项监管责任制得到有效的贯彻和落实。

⑵ 贷前调查的贷前调查中存在的问题

1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。3、信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。4、有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。5、贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。

⑶ 商业银行信贷业务中的贷前调查、贷款审查、贷后检查工作的基本内容包括什么

银行所说的"贷款三查制度"：即贷前调查、贷时审查、贷后检查
所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；
贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；
贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。

⑷ 对新形势下如何做好信贷管理工作的思考

施安平 郭永红 随着农发行改革与发展的深入，业务经营范围的扩大，信贷运行机制改革和审贷分离制度的建立，省级分行信贷管理部门担负着信贷管理制度制定、贷款审查和贷后管理等重要职能。本文就新形势下省级分行信贷管理部门如何进一步履行信贷管理职能谈点看法。一、当前信贷管理工作中亟待改进的问题（一）信贷管理的基础性工作仍很薄弱，机制和体制建设有待进一步加强。一是贷款调查环节操作不够规范。有的信贷员调查报告反映的情况不够真实、全面，有的信贷员在调查报告上没有签名。有的贷款企业申报资料不全、不实，通过资产评估公司高估资产。二是贷款审批不规范。有的行贷审会表决时没有签署具体是否同意意见。三是贷款发放环节存在担保资料不全、房产证与土地证未一并抵押、抵押合同填写不规范以及被抵押物品的他项权证过期失效等问题。四是信贷基础管理、贷后监管不到位。贷款发放后，有的信贷员对贷款的使用情况监管不到位，没有详细的跟踪检查记录资料。五是信贷档案资料保管不完整。（二）信贷从业人员知识结构不合理，行之有效的激励和责任追究制度不健全。部分信贷人员信贷知识陈旧，缺乏经济、金融、法律等方面的知识，限制了工作水平的提升。审查人员数量偏少，也制约了审贷工作的开展和贷款效率的提高。同时，缺乏对调查、审查岗位人员特别是基层信贷人员有效的激励约束机制。（三）信贷管理部门难以全面履行职责，管理功效作用发挥不明显。为打造现代银行，实现农业政策性金融跨越式发展，总行党委调整了信贷业务部门，成立了信贷管理部门，并就信贷管理部门的职责进行了明确规定。从目前实际工作情况来看，省级分行以下机构贷款审查占用了信贷管理部门人员很大的时间和精力，其它职能相对薄弱。（四）贷款申报、调查、审查、审批程序复杂，办贷效率有待进一步提高。一是农发行营销的客户大多数为新客户，缺乏新客户基本资料的积累，调查时间较长；二是贷款申报环节过多，手续繁琐，拉长了办贷时间；三是贷款申报材料质量不高，几乎每笔贷款申报都需要补充材料；四是贷款材料层层审查，层层补充，在材料补充和意见反馈中花费了大量时间。（五）管理职能界定不清晰，各部门分工协作有待进一步加强。信贷管理前、后台部门职责还不够明晰，内部职能部门之间职责界定和业务分工不是非常明确，有时会出现部门与部门之间相互推诿现象。（六）客户队伍整体水平不高，贷款企业抗风险能力低。从基层申报的商业性贷款企业来分析，部分企业存在一定的贷款风险，具体表现在：一是贷款企业资产负债率超过７０％，近两年盈利能力弱甚至出现亏损；二是贷款企业或有负债很大，对外担保金额很高；三是抵押物包括有难以变现的资产，或是已抵押在他行；四是房地产抵押没有遵循“地随房走”或“房随地走”的原则，将房屋的所有权和该房屋占用范围内的土地使用权同时抵押；五是抵押物低值高估，且抵押率偏高等。二、对进一步做好信贷管理工作的建议（一）进一步规范贷款业务流程。一是明确各部门职责，在办理业务过程中要充分树立“以风险防范为核心”的思想，把好贷款审查关。二是按照审贷分离的原则，将信贷业务的调查、审查、审批和贷后经营管理等各个环节的工作职责由不同部门承担，实现部门之间的相互制约和支持。三是规范贷款的审议审批。要从接受客户资料的移交、贷款审查的程序、各项资料的合规性和完整性、审查内容、审查报告的拟写等各个环节、各个方面，规范贷款审查工作，力求做到程序化、标准化。四是规范贷后管理行为。贷款发放后，在未归还前必须实行严格的监督管理，全面落实管理责任。要建立重大经营事项报告制度、贷款展期的操作、经营主责任人的责任移交制度等，使贷款始终处于责任明晰，有人管理的状况。五是建立责任人制度。建立调查主责任人制度，对报批信贷业务贷前调查的真实性负责；建立审查主责任人制度，对信贷业务的合规合法性负责；建立经营主责任人制度，对有权审批人审批的信贷业务监管、债权保全和本息收回负责。（二）严把贷款审查关。一是政策风险审查。应了解、预测政策变化趋势，审查贷款是否违反国家的宏观调控政策、产业政策和信贷政策，以及政策趋势可能对贷款带来的影响。二是企业自身状况风险审查。应审查借款申请人的财务和市场风险，以及其主要股东、管理人员的诚信状况，防范道德风险和信用风险。三是贷款担保风险审查。要审查第二还款来源的实现可能性，审查保证人的保证主体资格和担保代偿能力，以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。四是操作风险审查。应掌握贷款经办人员是否具备所承担职责的业务水平和综合素质，是否具有相应的风险决策能力等。（三）改革贷审会构成。一是进一步充实贷审委人员。贷审会成员除吸收行内职能部门和业务骨干人员外，还可以根据工作需要，从社会聘请有关法律、审计、工程、项目评估等方面的专家为咨询人员。二是逐步引入贷审委考核和退出机制。在事后对贷审会成员表现进行评估和考核，提高贷审会的工作质量。三是探讨构建贷款网上审查、审批平台，提高审贷效率。（四）推行分级授权、分类授信的贷款管理制度。一是结合内控评级对省级分行实行分级授权管理。设置内控等级量化评价指标，定期对省级分行进行内控等级评定。依据内控等级合理确定贷款审批权限，各省级分行可在授权范围内直接办理各项贷款的审批事宜；二是根据企业信用等级、产业倾斜度和行业风险等情况对客户分类，实行分类授信管理 三是分级授权与分类授信相结合。分类授信应建立在分级授权的基础上，在实际工作中若出现由于银行内控级别降低，授权额度小于授信额度的情况，应从控制风险的角度出发，优先执行分级授权，以确保贷款安全 四是建立授信业务监控系统，对授信业务全过程进行持续监控，及时、真实提供授信业务的经营情况和资产质量状况，对授信风险与收益情况进行综合评价。（五）进一步加强信贷从业人员的管理。应制定切实可行的培训计划，加大培训力度，提高干部职工业务素质和能力。同时，应进一步制定信贷从业人员工作制度和管理办法，规范从业资格，有效控制道德风险、操作风险。结合当前农发行业务营销的实际，遵循现代银行客户经理制度的内在规律，实行客户经理制。（六）进一步强化信贷基础管理工作。一是要提高认识，进一步规范商业性贷款信贷基础管理工作。二是严格按照贷款调查、审批、发放和贷后管理流程操作，各环节操作规范、记录准确、资料保管齐全。三是定期开展商业性贷款审计和信贷基础检查，及时发现问题，制定切实有效的整改措施。

⑸ 信贷风险的存在问题

商业银行信贷管理，从广义上理解包括：制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。
当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：
一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为：审贷分离机构设置迟缓；审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式；二是贷中审查报送不严；三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几方面的问题：⑴保证人主体资格不符合法律规定的要求；⑵一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查；⑶按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效；⑷变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效；⑸不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
五、内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：⑴一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等；⑵贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之；⑶行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
六、违规账外经营严重。违规账外经营是商业银行信贷管理中的一个重要问 题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括：⑴前几年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营逐步扩大；⑵个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大；⑶部分行经营管理混乱，内部控制不严，监督机制形同虚设。
从根本上看，造成上述问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制包括三个方面：制度、机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权力都受到相应的监督和制约。激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束，保证信贷工作人员的整体素质。具体来说，商业银行解决信贷管理低效率的问题，应该采取以下对策措施：

⑹ 最新违法发放贷款罪涉及的岗位和人员，是否从调查、审查、审批及贷后管理的人都要治罪

应当从各个岗位职责上看是否违反了岗位职责规定的调查，审查，审批职责。

⑺ 如何做好贷款三查工作

(1)要制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准、检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。
(2)贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。为了方便，可直接到速融100选择贷款机构。
(3)贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。
(4)贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。

⑻ 为什么要对贷款进行审查审查的原则是什么

银行要控制风险，借钱不还怎么办，就是防借钱不还的。

⑼ 请问信贷 调查岗、审查岗、审批岗三个岗位各自的职责

信贷指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
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