银行机构小微企业贷款工作

1. 银行对小微企业已从不敢贷变为不怕贷吗

2018年8月23日，“2018中国银行业发展论坛”上，建设银行副行长章更生指出，除了已经出台的政策措施，还应重点解决银行“怕贷”“放贷积极性不高”等问题。

支持小微企业，银行不只要“不怕”，还要更加“积极主动”。章更生指出，要提高银行支持小微企业的积极性，有三个方法可以考虑。一是在小微企业不良处置上，需要有关方面在现有政策基础上，给予更宽泛的政策。二是可在现有的定向降准政策基础上再进一步激励，也就是小微企业新发放贷款占比越高，降准的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企业贷款新增占比的要求，实行小微企业贷款与其他贷款按类、按一定的比率同比率增长，“小微企业新增贷款占比高则不限，如果小微企业贷款做不上去，其他的贷款就多放不了。”

对于小微企业融资贵的问题，章更生表示，“融资贵主要是需求与供给的不平衡，小微企业坏账率过高所造成的，因此需要加大大中型银行对小微企业的投放，降低利率的天花板。”

一方面，要通过加大大中型银行对小微企业的信贷投放，降低全社会小微企业贷款的利率。实际上大中型银行对小微企业的贷款力要比其他金融机构低很多，但小微企业贷款利率比其他贷款利率仍会略高。“这主要因为要让高出的一部分收益去覆盖风险损失，只要大中型银行的利率相对低的贷款大量的投放市场，小微企业整体的贷款利率必然下降。”章更生说。

因此，他认为，一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性，不宜在利率上苛求大中型银行在本来就不太高的情况下再压的过低，否则作用将适得其反。

另一方面，要降低小微企业贷款利率的天花板。章更生表示，“目前市场上一些金融机构对小微企业的贷款利率定的实在是过高，有的年利率达到十几、二十几甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企业就是贷到了款，由于贷款成本造成的负担过重，经营也难以维继。”因此，需要制定“利率最高只能到多少”的上限规定，违者处以重罚。

2. 银行对小微贷款开放的业务有哪些

银行调查中小企业贷款注意事项
一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？
就是指业务自身的真实性和可靠性，其中包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。
如何判断 “他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考：
1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等；
2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等；
3、办公室里是否有老板生活用具；
4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。
二、对企业有一个大概认识。
从来到企业开始，进入企业办公区，可以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可以估算出企业经营状态，例如：我们碰到过企业员工为了业务上的事情在大厅里争吵，这里说明什么，可以说是内部协调出现问题，也可以说明企业具备一定的活力；又如：珠三角地区的企业家有养鱼、烧香、种植盆景等习惯，如果鱼缸没有打气、花草长时间没有人打理，这种企业我们就要小心，不是忙得没有时间打理，也许是企业的管理水平或者企业归属感改变了。
三、与老板正式面对面交谈。
不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。
我们会发现往往行长来或者是分行审批人员来与客户交谈，能实现贷款条件的可能性具有很明显的差别，这就是我们经常说的大家气场不同，其结果是坏的企业随便应付你，好的企业不会给你很好的条件，即使将来业务办成银行也不会有很大的综合收益，而且永远被对方牵着鼻子走，我们很难有议价能力，这种企业做大做强后流失率会很高。
这个阶段本人推荐几个要点：
1、事前准备，客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，并针对本行信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。
2、使经营者尽快放松，大部分老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的，交谈前期应谈论一些轻松话题，获取他的信任。
3、按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断出本笔业务的贷款风险。需要注意的是，在交谈中，切勿让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。
4、找出企业核心竞争力，从中我们可以发掘出企业的盈利能力、可持续发展潜力、违约成本等信息。
注意事项：信息不匹配，企业在对外回答问题时，一般会提及以下几个概念与我们有所差别，如：销售额、销售收入、下游客户等等，对于老板，我在外面拿到多少订单，工厂生产多少产品就是我的销售额，只要我的产品最终是给富士康使用的，我就是跟富士康生产产品；对于财务人员，我有多少出货单我就有多少销售额，当中，还包括代工不包料的加工费收入；但是，对于银行，我们看中的是企业银行流水，银行对账单入账多少，企业销售额多少。当中出现的数据误差相当明显，因为销售确认法与入账确认法产生的销售额误差可以相当大，接一手订单跟二手订单的收入结构和业务风险截然不同，二手单一般不包括原材料价格，按期回款的安全系数也有所差异，所以，我们在办理业务中，应明确细分企业收入的结构，真实反映企业经营情况，规避相关风险。
四、财务室核查企业数据情况。
对于企业提供的资料给予客观确认，这个环节有两个目的，第一，收集需要上报贷款业务所需的资料，第二，确认相关财务数据、合规合法文件等资料。以下本人提供几个要点供大家参考：
1、彼此了解，解除戒备。大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨询疑问时希望客户尽快配合，因此，我们必须要打破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信息。比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查的方式和目的等。另外，在整理贷前资料及贷后维护上，之前的良好关系可以帮助你解决很多意想不到的问题。
2、核查财务电脑台账、套帐，抽取相关相关凭证加以确认，一般情况下银行客户经理不会花太多时间在这个环节，一方面是因为时间不够，另一方面是因为银行相关人员对于工业会计认识不深，我不想避讳这个问题，事实上，多年来由于银行业发展过快，特别是沿海一线城市，导致许多经办人员还没有来得及学习、消化、积累相关工作经验，马上就被派到“实际战场”，甚至现在有些经营单位的客户经理到岗两三年就已经成为本经营单位的老师傅，导致贷前调查粗制滥造，不但增加审批时间，还在一定程度上提高了经营风险。这个环节我想至少我们要做到“亲眼观，亲手查”。以下把本人在实地调查中发现的几点特殊问题提及参考：
①对账单与网银账户明细不符，这是企业做大现金流水的途径之一，现在只要你懂得使用电脑软件，就很容易更改网银资料，因此，我们必须亲眼核对，最好是要求企业打开网上银行系统核对；
②收入结构的细分，按企业原材料采购金额与成品价格占比不同，本人将企业分为两种：一种是包工包料生产，毛利一般在20%左右，另一种是包工不包料生产，这种企业资金回笼较少，但是利润率较高，滞销情况较少，在考虑其销售额、盈利能力、还款能力时，应加入逆向计算考量。如果纯粹收加工费的企业，今年的行情，本人建议谨慎介入，因为这些企业主要接到的是三、四手订单。如何判断企业是否纯加工生产企业？有一种最简单直接的办法，就是看合同单价。
③查看他行《贷款合同》，确认是否有相关约束条款；
④设备再抵押，曾经发现有企业将已在境外按揭的设备交给我们，准备蒙骗银行作再次抵押业务，本人曾在审查企业银行对账单时，发现每个月企业都会有一笔固定资金转出，收款人注明某银行机械按揭部（英文缩写），在不断追问下，对方最终不得不承认相关事实。我想，其实国内银行在存量贷款中已经有一些类似再抵押业务发生了。现在的经济大环境下，大家是否应该吸取其中经验，避免风险再次出现呢？
⑤贷前多次到企业拜访，你将获得更多的企业信息和收益，这不单只对自己工作的负责，还可以得到老板的信任和理解，让彼此之间都能珍惜每一笔业务的成果；
⑥《增值税纳税申报表》反映的企业销售收入不符，按照《会计法》要求，企业可以有三种销售收入记账方式：1、销售确认法，即凭出库单记账；2、开票确认法，即以开出增值税发票作为凭证记账；3、到帐确认法，即以收到货款作为入账凭证。三种记账法都符合要求，但是，企业对银行提供的数据一般是以“销售确认法”入账的财会报表，而税局一般要求企业申报的是以“开票确认法”确认的销售收入，我们在分析企业经营能力时，应该参考多面因素客观分析。
五、现场考察生产车间状况。
通过现场目测设备、仓库、开工率、成品等状况估算企业年销售能力及管理能力等。
1、设备状况，包括：品牌（国产、进口）、使用率等等，一般零部件加工企业使用最多的是CNC加工中心、冲压机、注塑机、车床等，不同的设备产生的效益不同，五年前一台320注塑机日加工费收入可以达到1000元左右，设备回报周期在一年半以内，现在由于竞争较大，订单减少，一般需要两年多时间，由此，我们还可以推算出企业整体生产规模；根据产品在市场上的状况，我们可以推算出企业资金周转率，例如，精密度高的零配件销售价格较高，收款条件较好，一般以月结为主。
2、部门设置是否合理，管理较好的企业一般有质监、研发、仓管等部门，我们通过参观这些部门的摆设合理性（包括人力及硬件设备）判断企业发展状况。例如：模具制造厂，由于模具设计占整个产品价值相当大的一部分，因此，企业拥有一个稳定在三、五人以上的设计部门，就具备一定的市场竞争力。
3、存货的提示，存货当中分原材料和成品两大类，材料整体堆放情况看出企业管理水平，成品包装可以判断出企业销售情况，包括流转情况、下游客户质量、是否滞销等，例如：模具加工厂生产出来的3m*3m和6m*3m模具，由于工艺流程难度区别较大，产生的效益相差很多，其市场竞争力明显拉开；另，仓库中原材料可以判断出企业产品市场竞争力、企业资金压力、年销售额等信息，例如：目测原材料价值，参考企业销售周转率，两者相乘，可以估计企业全年销售规模。
4、考勤卡、电费的提示，有些企业24小时开工，并不意味着生意很好，比如说线材企业，在生产高精密铜线时，由于设备制约，不允许快速拉丝，企业必须24小时加班才能完成生产计划。另外，我们在参考电费情况时，有些同僚往往注重缴费金额而忽略实际度数，我们拿出深圳电费缴费清单参考，这份清单右下角清楚列明，用电收费分峰期、平期、谷期三个时间段，电费单价分别为1.08元、0.73元、0.28元，前后相差三倍多，如果完全以缴费金额判断企业开工情况会有一定的误差。

3. 金融机构如何助推小微企业发展

金融机构要助推小微企业发展，主要应该在为小微企业解决融资难问题上着手。小微企业发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。

4. 银行小微企业信贷中心客户经理的职位怎么样

简单点说吧。
客户经理压力大，而且小微企业信贷的还有一定风险，因为会发生坏账。
普通文职压力小，但是也需要拉存款。
如果你比较要强的话，最好是男性，就选客户经理吧，那个升职快。能认识很多人，外快也多，比如说去企业考察的时候。别乱收钱。只收点小礼品就行。比如人家是生产陶瓷的，送你点瓷器你拿着就行。也会接触担保公司的。
不多说了，呵呵，干上了就知道了

5. 在银行做小微企业贷款需要注意的事项有哪些第一次从事这种工作，不熟悉！

我自己写的，你可以参考一下：
银行调查中小企业贷款注意事项
一、到企业第一件事要审查什么？或者说业务背景是什么？
就是指业务自身的真实性和可靠性，其中包括：这笔业务的来源、关系背景等等，本人认为，来到企业，首先是确认实际控制人是谁。多年来我们的银行吃过相类似的亏，来到企业，聊聊天，转一圈，企业规模像模像样，就觉得这个企业还可以，其实我们所看到的是企业昨天才准备好的现场，结果呢，我们闹了半天，参观的只是一家空壳公司。
如何判断 “他”是不是实际控制人，本人归结出几点企业共性供同僚参考：
1、老板对企业的熟悉程度，包括办公摆设、企业经营状况、所处行业知识等；
2、老板对自己办公室的熟悉程度，如：办公室茶具的使用、办公台（电脑）熟悉程度等；
3、办公室里是否有老板生活用具；
4、在我们交谈过程中是否有人员经常进来要老板签字或者咨询问题。
二、对企业有一个大概认识。
从来到企业开始，进入企业办公区，可以一路观察企业生产、生活区域结构，经营场所，设备状况，员工精神状态等，从中我们可以估算出企业经营状态，例如：我们碰到过企业员工为了业务上的事情在大厅里争吵，这里说明什么，可以说是内部协调出现问题，也可以说明企业具备一定的活力；又如：珠三角地区的企业家有养鱼、烧香、种植盆景等习惯，如果鱼缸没有打气、花草长时间没有人打理，这种企业我们就要小心，不是忙得没有时间打理，也许是企业的管理水平或者企业归属感改变了。
三、与老板正式面对面交谈。
不同人有不同的谈话效果，好的金融从业人员在交谈中不但能将企业真实情况了解彻底，还可以让企业老板对他充满信心，为将来达到业务收益最大化打下坚实基础，相反，不会掌控交谈节奏的人，即使你提出再好的方案，对方还是不放心，更不要说提供什么企业信息。
我们会发现往往行长来或者是分行审批人员来与客户交谈，能实现贷款条件的可能性具有很明显的差别，这就是我们经常说的大家气场不同，其结果是坏的企业随便应付你，好的企业不会给你很好的条件，即使将来业务办成银行也不会有很大的综合收益，而且永远被对方牵着鼻子走，我们很难有议价能力，这种企业做大做强后流失率会很高。
这个阶段本人推荐几个要点：
1、事前准备，客户经理在去现场调查前一天，尽量通过所有可以的渠道了解企业背景，并针对本行信贷调查要求，逐一列举需要获得企业信息的问题，养成良好的习惯，这样，我们在现场时就可以避免因紧张而导致思路混乱。
2、使经营者尽快放松，大部分老板都希望以强势面对银行，但实际上心里是没有底气的，交谈前期应谈论一些轻松话题，获取他的信任。
3、按照之前准备的资料，有次序的、系统的引导老板介绍企业情况，我们最终还要在自己的脑海里整理出一套由经营者口述的财务报表，这个报表的形成，与下一步到财务室核查会计资料起承接作用，另外，我们还可以从中测算出企业实际资金缺口，现金流情况，以致可以初步推断出本笔业务的贷款风险。需要注意的是，在交谈中，切勿让老板“习惯性”跑题，要不然，很快就要到吃饭时间了。
4、找出企业核心竞争力，从中我们可以发掘出企业的盈利能力、可持续发展潜力、违约成本等信息。
注意事项：信息不匹配，企业在对外回答问题时，一般会提及以下几个概念与我们有所差别，如：销售额、销售收入、下游客户等等，对于老板，我在外面拿到多少订单，工厂生产多少产品就是我的销售额，只要我的产品最终是给富士康使用的，我就是跟富士康生产产品；对于财务人员，我有多少出货单我就有多少销售额，当中，还包括代工不包料的加工费收入；但是，对于银行，我们看中的是企业银行流水，银行对账单入账多少，企业销售额多少。当中出现的数据误差相当明显，因为销售确认法与入账确认法产生的销售额误差可以相当大，接一手订单跟二手订单的收入结构和业务风险截然不同，二手单一般不包括原材料价格，按期回款的安全系数也有所差异，所以，我们在办理业务中，应明确细分企业收入的结构，真实反映企业经营情况，规避相关风险。
四、财务室核查企业数据情况。
对于企业提供的资料给予客观确认，这个环节有两个目的，第一，收集需要上报贷款业务所需的资料，第二，确认相关财务数据、合规合法文件等资料。以下本人提供几个要点供大家参考：
1、彼此了解，解除戒备。大多数企业财务都不健全，见到有人来查账都会觉得不自在，在不知前因的时候我们很难获得全面真实的财务信息，再有，我们之后需要补充材料，咨询疑问时希望客户尽快配合，因此，我们必须要打破对方戒备，让她放松警戒，以获得更加全面的信息。比如：请老板引见、交换名片、表明这次核查的方式和目的等。另外，在整理贷前资料及贷后维护上，之前的良好关系可以帮助你解决很多意想不到的问题。
2、核查财务电脑台账、套帐，抽取相关相关凭证加以确认，一般情况下银行客户经理不会花太多时间在这个环节，一方面是因为时间不够，另一方面是因为银行相关人员对于工业会计认识不深，我不想避讳这个问题，事实上，多年来由于银行业发展过快，特别是沿海一线城市，导致许多经办人员还没有来得及学习、消化、积累相关工作经验，马上就被派到“实际战场”，甚至现在有些经营单位的客户经理到岗两三年就已经成为本经营单位的老师傅，导致贷前调查粗制滥造，不但增加审批时间，还在一定程度上提高了经营风险。这个环节我想至少我们要做到“亲眼观，亲手查”。以下把本人在实地调查中发现的几点特殊问题提及参考：
①对账单与网银账户明细不符，这是企业做大现金流水的途径之一，现在只要你懂得使用电脑软件，就很容易更改网银资料，因此，我们必须亲眼核对，最好是要求企业打开网上银行系统核对；
②收入结构的细分，按企业原材料采购金额与成品价格占比不同，本人将企业分为两种：一种是包工包料生产，毛利一般在20%左右，另一种是包工不包料生产，这种企业资金回笼较少，但是利润率较高，滞销情况较少，在考虑其销售额、盈利能力、还款能力时，应加入逆向计算考量。如果纯粹收加工费的企业，今年的行情，本人建议谨慎介入，因为这些企业主要接到的是三、四手订单。如何判断企业是否纯加工生产企业？有一种最简单直接的办法，就是看合同单价。
③查看他行《贷款合同》，确认是否有相关约束条款；
④设备再抵押，曾经发现有企业将已在境外按揭的设备交给我们，准备蒙骗银行作再次抵押业务，本人曾在审查企业银行对账单时，发现每个月企业都会有一笔固定资金转出，收款人注明某银行机械按揭部（英文缩写），在不断追问下，对方最终不得不承认相关事实。我想，其实国内银行在存量贷款中已经有一些类似再抵押业务发生了。现在的经济大环境下，大家是否应该吸取其中经验，避免风险再次出现呢？
⑤贷前多次到企业拜访，你将获得更多的企业信息和收益，这不单只对自己工作的负责，还可以得到老板的信任和理解，让彼此之间都能珍惜每一笔业务的成果；
⑥《增值税纳税申报表》反映的企业销售收入不符，按照《会计法》要求，企业可以有三种销售收入记账方式：1、销售确认法，即凭出库单记账；2、开票确认法，即以开出增值税发票作为凭证记账；3、到帐确认法，即以收到货款作为入账凭证。三种记账法都符合要求，但是，企业对银行提供的数据一般是以“销售确认法”入账的财会报表，而税局一般要求企业申报的是以“开票确认法”确认的销售收入，我们在分析企业经营能力时，应该参考多面因素客观分析。
五、现场考察生产车间状况。
通过现场目测设备、仓库、开工率、成品等状况估算企业年销售能力及管理能力等。
1、设备状况，包括：品牌（国产、进口）、使用率等等，一般零部件加工企业使用最多的是CNC加工中心、冲压机、注塑机、车床等，不同的设备产生的效益不同，五年前一台320注塑机日加工费收入可以达到1000元左右，设备回报周期在一年半以内，现在由于竞争较大，订单减少，一般需要两年多时间，由此，我们还可以推算出企业整体生产规模；根据产品在市场上的状况，我们可以推算出企业资金周转率，例如，精密度高的零配件销售价格较高，收款条件较好，一般以月结为主。
2、部门设置是否合理，管理较好的企业一般有质监、研发、仓管等部门，我们通过参观这些部门的摆设合理性（包括人力及硬件设备）判断企业发展状况。例如：模具制造厂，由于模具设计占整个产品价值相当大的一部分，因此，企业拥有一个稳定在三、五人以上的设计部门，就具备一定的市场竞争力。
3、存货的提示，存货当中分原材料和成品两大类，材料整体堆放情况看出企业管理水平，成品包装可以判断出企业销售情况，包括流转情况、下游客户质量、是否滞销等，例如：模具加工厂生产出来的3m*3m和6m*3m模具，由于工艺流程难度区别较大，产生的效益相差很多，其市场竞争力明显拉开；另，仓库中原材料可以判断出企业产品市场竞争力、企业资金压力、年销售额等信息，例如：目测原材料价值，参考企业销售周转率，两者相乘，可以估计企业全年销售规模。
4、考勤卡、电费的提示，有些企业24小时开工，并不意味着生意很好，比如说线材企业，在生产高精密铜线时，由于设备制约，不允许快速拉丝，企业必须24小时加班才能完成生产计划。另外，我们在参考电费情况时，有些同僚往往注重缴费金额而忽略实际度数，我们拿出深圳电费缴费清单参考，这份清单右下角清楚列明，用电收费分峰期、平期、谷期三个时间段，电费单价分别为1.08元、0.73元、0.28元，前后相差三倍多，如果完全以缴费金额判断企业开工情况会有一定的误差。

6. 小微企业从银行成功贷款需做好哪些工作

1. 完善的经营手续

2. 良好的企业信用和股东信用

3. 漂亮的财务报表

4. 充足的抵押物

5. 合适的行业
   

7. 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）