2018年末的贷款余额

㈠ 个人住房贷款余额增速连续两年回落

个人住房贷款余额增速连续两年回落
2018年全年房地产贷款增加6.45万亿元，占同期各项贷款增量的39.9%，比2017年占比低1.2个百分点

在房地产市场“严控”的背景下，房地产信贷情况是市场的焦点之一。中国人民银行调查统计司司长阮健弘在15日的2018年金融统计数据发布会上回应新京报记者提问时指出，2018年房地产贷款增速出现平稳回落。
个人住房贷款增速回落
阮健弘介绍，截至2018年末，人民币房地产贷款余额为38.7万亿元，同比增长20%，增速比2017年回落0.9个百分点；全年房地产贷款增加6.45万亿元，占同期各项贷款增量的39.9%，比2017年占比水平低1.2个百分点，比2016年低4.9个百分点。
她表示，从结构上看，一是个人住房贷款增速比2017年低。2018年末，个人住房贷款余额为25.75万亿元，同比增长17.8%，增速比2017年回落4.4个百分点。二是房地产开发贷款增速比2017年高。2018年末，房地产开发贷款余额为10.19万亿元，同比增长22.6%，增速比2017年高5.5个百分点。其中，保障性住房开发贷款余额4.32万亿元，同比增长29.5%，增速比2017年低3.1个百分点。
此前公布的数据显示，2017年12月末，人民币房地产贷款余额为32.25万亿元，同比增长20.9%，增速比2016年末回落6.1个百分点，全年增加5.56万亿元，占同期各项贷款增量的41.1%，比2016年占比低3.7个百分点，其中，个人住房贷款余额为21.86万亿元，同比增长22.2%，增速比2016年末回落14.5个百分点。
新年首次降准实施，楼市影响几何？
1月4日，央行宣布决定下调金融机构存款准备金率1个百分点，其中，2019年1月15日和1月25日分别下调0.5个百分点。
对于昨日实施的新年首次降准，此前有多位市场人士提及，降准或有利于引导房贷利率下行。但在“房住不炒、因城施策、分类指导”这一大的调控框架下，再次走全面刺激楼市老路的可能性不大。
此前，国内部分地区房贷利率松动的新闻已受到市场普遍关注。中原地产首席分析师张大伟对新京报记者指出，房地产市场核心是看杠杆，也就是首套房资格的认定和首套、二套房贷款的额度，这些现在都没有变化，所以市场利率的轻微波动对于市场影响很小。
展望未来，在严控的大基调下，市场对房价的预期也有所变化。央行此前发布的2018年第四季度城镇储户问卷调查报告显示，对下季房价，27.4%的居民预期“上涨”，49.6%的居民预期“基本不变”，11.8%的居民预期“下降”，11.1%的居民“看不准”。
将这份季度调查较前几次结果对比着看，预期“上涨”的下降了（上季度为33.7%），预计下降的有所提高（上季度为9.6%）。
据新华社，2018年12月的中央经济工作会议指出，“要构建房地产市场健康发展长效机制，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因城施策、分类指导，夯实城市政府主体责任，完善住房市场体系和住房保障体系。”（记者宓迪）

㈡ 央行出新规！从明年3月起，你的房贷合同要变了

中国人民银行公告〔2019〕第30号 来源：央行官网

存量浮动利率贷款“换锚”

LPR运行4个月以来，商业银行新发放的贷款正在挂钩LPR。央行表示，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价。

存量贷款如何转换为LPR一直是市场关注的焦点。“存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保证借贷双方的权益。”央行在回答记者提问时表示。

中国银行国际金融研究所研究员范若滢分析称，自央行2019年8月实施LPR改革以来，经多次报价后，当前1年期和5年期LPR分别报4.15%和4.8%，分别较8月份下行16个和5个基点。但实体经济融资利率降幅有限，2019年三季度末，金融机构贷款加权平均利率为5.62%，仅比上年末下行了2个基点，其中一般贷款加权平均利率不降反升，2019年三季度末为5.96%，较上年末上行了5个基点。

范若滢指出，在LPR报价机制改革后，央行制定了相应的“358”考核要求(2019年9月末，全国性银行业金融机构新发放贷款中应用LPR做为定价基准的比例不少于30%；2019年12月末，上述比例不少于50%；2020年3月末，上述比例不少于80%)，但仅针对增量贷款，LPR作用发挥效果并不明显。本次则是针对存量贷款，预计未来LPR对贷款定价的引导作用将明显增强，有利于更好地引导实体经济融资成本下行。

新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，预计初次转换之后，存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变。这有助于推进转换工作顺利进行，也有助于保护借贷双方的利益。

“为更好地服务实体经济，货币政策保持稳健基调，加大逆周期调节力度，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准将可能是普遍的方式，这对借款人是相对有利的。”董希淼对中新经纬记者表示，通过这种市场化方式，有助于降低实体经济融资成本，更好地为稳增长、稳就业服务。即便借款人与银行协商转换为固定利率，现有的同期限LPR仍然可能是固定利率执行水平的重要参考。同时，这也体现了利率市场化原则，即利率定价相关事项由借贷双方协商确定。

存量浮动利率贷款如何改

不少人对存款贷款如何改还存在疑问，中新经纬客户端这就为您划重点。

一、可以协商

借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

二、实施时间

转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

三、利率水平

转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

四、房贷(指定价基准转换为LPR的)

(1)期限品种：LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；(注：LPR有1年期和5年期以上两个品种，一般房贷均为5年期以上)

(2)加点数值：加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值)，在合同剩余期限内固定不变；

(3)利率水平：转换时点利率水平保持不变；

(4)重定日周期：借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年；

(5)同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3月-2020年8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。

五、其他贷款

其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。

存量房贷利率2021年真正变化

在银行贷款中，房贷占据了很大的份额。央行数据显示，2018年末，中国住户部门贷款余额47.9万亿元，住户部门贷款余额占存款类金融机构全部贷款余额的比例为35.1%，同比上升2.8个百分点。2018年末，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为53.9%。

从当前情况看，银行5年期以上贷款基准利率为4.9%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那参照LPR定价后，是否意味着房贷利率下调，购房者的实际还款金额会减少呢？答案是暂时不会。

央行表示，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。央行为此举例称，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。

也就是说，在上述案例中，房贷利率的定价锚点从基准贷款利率变为LPR后，加点方式从贷款基准利率上浮10%变为了LPR上浮0.59个百分点，当前实际贷款利率不变。

目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。诸葛找房副总裁苑承建对中新经纬客户端表示，此次利率转换期为2020年3月1日至2020年8月31日，但实际执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年客户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降，客户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。

前述案例中，2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

由于LPR每月都会发布一次，那是否意味着房贷利率每月都要变化呢？易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，此次政策给出了明确答复，即可以约定一直不变，也可以约定一年一次，但绝对不会出现每个月调整一次。

央行也给出两个选择，即借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。苑承建认为，对于用户来说，固定利率长期确定，无法享受利率下行的红利，但同样也可以在利率上行时避免成本上升。

中原地产首席分析师张大伟称，降息周期的大门已经打开，一年期LPR主要针对企业贷款，5年期LPR基本代表了房贷利率的走势，实际房贷利率的下调将成为未来的趋势。

银行内部管理面临考验

虽然央行给商业银行预留了2个月多月的准备时间，不过不少银行从业人员表示，接下来银行的工作任务会比较重。

据央行近期发布的统计数据显示，11月末，中国本外币贷款余额157.56万亿元，其中人民币贷款余额151.97万亿元。需要注意的是，按照货币资金借贷关系持续期间内，利率水平是否变动来划分，利率可分为固定利率与浮动利率。据了解，在银行存量贷款中，浮动利率贷款占比较大。

一位国有银行支行个贷经理表示，他所在的银行目前银行贷款中绝大多数都是浮动利率贷款。

“我们银行没有固定利率贷款，一般客户会要求申请浮动利率贷款。”另一位外资银行的贷款客户经理告诉中新经纬记者。

中国民生银行首席研究员温彬指出，此次央行在《公告》中规定，“金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上应于2020年8月31日前完成。”以个人住房贷款为例，截止2018年末，我国个人住房贷款余额为25.75万亿元，占金融机构各项贷款余额的18.89%，且个人住房贷款具有受众广、金额小、笔数多的特点，“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响，短期内银行内部管理面临考验。

范若滢同样认为，此次“换锚”给商业银行带来更大的经营压力和挑战。一方面，在储蓄率趋于下行、存款竞争日益激烈的背景下，由于存量贷款规模大，定价基准转换后将给商业银行带来较大息差管理和资产负债管理压力。另一方面，对商业银行风险定价、内部定价能力提出了更高的要求。从公告要求来看，最终贷款利率要通过银行与客户协商的方式来确定，需要银行综合考虑客户本身的信用资质、放款银行的资金成本、风险成本和市场供求等多种因素。未来如何优化调整FTP定价管理体系，是商业银行需要思考的问题。

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文章来源:中新经纬

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㈢ 谁有小贷行业分析报告

据前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2017年中国小额贷款公司数量为8551家，比上年减少122家。截至2018年末，全国共有小额贷款公司数量达到8133家。2017年中国小额贷款余额为9799亿元，2018年第一季度贷款余额9630亿元，一季度减少111亿元。截止至2018年末中国小额贷款余额为9550亿元，全年减少190亿元。

2013-2018年中国小额贷款公司数量统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

㈣ 银行不良资产的现状和未来发展趋势

不良资产处置行业市场格局再次引发关注 创新模式不断出现

2018年末，不良贷款余额达到2.03万亿，不良资产市场的市场格局再次引发关注。不良资产的市场随着经济周期的波动更迭，资产管理公司(AMC)从银行或其他金融机构、公司处收购不良资产，然后处置回收。对于银行等机构或公司来说，可以加速不良资产处置，快速收回资金，投入到正常业务中;而对于AMC而言可以折价收购不良，处置资产回收资金后赚取一定价差。

在行业蛋糕变大的同时，不良资产处置模式也在不断革新，如债务重组、市场化债转股、产融结合基金、不良资产证券化、互联网+不良资产处置等创新模式不断出现，拓展了不良资产处置途径。

不良资产处置市场规模创近年高位水平

不良贷款余额在2018年末达到2.03
万亿元，较3季度末有所下降，减少68亿元，但依旧处于近年来高位水平。商业银行不良贷款率1.83%，较上季末下降0.04个百分点。

从全年趋势看，不良贷款率从年初开始连续三个季度攀升，到4季度有所下降。1季度不良贷款率为1.75%;2季度不良贷款率升至1.86%，在连续9个季度稳定在1.75%左右之后首次出现上升;3季度，商业银行不良贷款率上升
0.01个百分点至1.87%;4 季度，随着国家一系列防风险政策出台，不良率有明显下降，为1.83%，仍处于近年高位。

商业银行五级贷款方面，近两年，正常类贷款占比有小幅度提升，关注类贷款占比则 一定程度的下降，不良类贷款占比升高。2018
年四季度末，中国商业银行正常类贷款余额105.02万亿元，关注类贷款余额3.46 万亿元，不良贷款余额2.03万亿元。

2011-2018年Q4中国商业银行不良贷款余额统计情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

从不良资产供给角度看，夏雨认为，商业银行三类贷款增速上，不良贷款增速开始抬头，从2017年维持在12%附近，快速上涨到201·8年三季度的21.66%。未来不良资产包的形成或将随着经济下行压力增大而保持较大的供给量。

从不良资产需求角度看，“4+2+N+银行系”的不良资产市场格局基本确定，变数仅在“N”(民营未持牌资产管理机构)。随着市场趋于饱和，未来不良资产经营机构的数量将保持在较慢的增长水平。

不良资产处置模式不断创新

产公司可通过追偿债务、租赁、转让、重组、资产置换、委托处置、债权转股权、资产证券化等多种方式处置资产。

除了传统的资产处置方式，不少市场人士认为未来，金融资产管理公司应以投行的理念、工具、模式经营不良资产，通过债务重组、产融结合基金、市场化债转股、不良资产证券化、“互联网+”等创新方式积极参与运作，发现由于信息不对称而暂时被低估价值的资产，并嫁接资本市场，提升其内在价值。例如，中国长城总裁、执行董事周礼耀曾表示：“面对新形势，长城资产的不良资产处置模式，已经主要从政策性时期的‘三打’模式实现了向商业化的‘三血’模式转变。”

目前，许多处置方式都在由传统模式向投行化思维转变。马赛在采访中也提到处置不良资产的两个行业理论：冰棍理论和劈柴理论，所谓冰棍理论——“处置不良资产就像卖冰棍。冰棍在手里时间长了，就融化了，不良资产也是如此。如果不能赶快处置，时间长了，就只剩下一根儿木棒了。

——更多数据参考前瞻产业研究院发布的《中国不良资产处置行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

㈤ 14亿人有多少是穷人

至少10亿人。

人均贷款规模：根据中国人民银行发布的数据显示，截止2018末，我国商业银行的贷款141.75万亿，当然这个贷款中一大部分都是企事业单位的贷款，境内居民的贷款没有这么高。根据2018年度度的统计年鉴，2018年末我国居民贷款规模达到47.9万亿，其中中长期消费贷29.0万亿，占比61%。

中长期贷款29万亿，主要为房贷、装修贷款等等，房贷的规模一般金额较大，不过考虑到房贷的还款时间，有的余额高，有的余额低，在结合房贷以外的其他中长期贷款，因此我们取30万元的均值，那么大概有：29万亿/30万元=96667万人。

扣除中长期贷款后，短期贷款还有18.9万亿，短期贷款包括的各类信用贷款、消费贷、信用卡透支等等，这个的金额相对较少，我们取均值5万元，那么负债的人数约为：18.9万亿/5万=3.78亿人。

也就是说以商业银行的贷款余额规模来说，目前有负债的人数大概有，4.8亿人，不要觉得少，要知道银行可贷的年龄一般是18周岁以上，60周岁以下，扣除老弱病残幼之后（单60岁以上的2015年就有2.22亿人），实际可以贷款的青壮年也就10个亿左右，接近有一半的人群负债。

㈥ 中国将近14亿的人口，有多少人是负债的

中国将近14亿的人口，有多少人是负债的？

目前国家并没有关于这个方面的相关数据统计，但是我们可以通过一些数据来反面倒推有负债的人群有多少人。

人均贷款规模

根据中国人民银行发布的数据显示，截止2018末，我国商业银行的贷款141.75万亿，当然这个贷款中一大部分都是企事业单位的贷款，境内居民的贷款没有这么高。根据2018年度度的统计年鉴，2018年末我国居民贷款规模达到47.9万亿，其中中长期消费贷29.0万亿，占比61%。

其他

其他涉及到的信贷借贷还有很多，比如P2P贷款、民间借贷、各类网贷、汽车金融公司贷款（2017年汽车金融资产规模就在7000亿左右了）、还有各类未知的714高炮等等。因为现实中并非人人都可以在银行借款的，银行的贷款要求过于严格，所以上述非银行渠道的贷款规模估计也不小，这部分人群我们保守以1个亿计算，那么我国的负债人群应该有6亿人左右，扣除老弱病残幼这些无法贷款的人群，剩余的青壮年负债率估计超过60%。

综上所述，目前在中国有负债才是正常的，没有负债反而不正常。有句老话说的好，很多人前半生都在为银行奋斗，后半生都在为医院奋斗，所以万达才会从房地产撤离转移到医疗行业。

㈦ 工商银行和中国银行哪家实力强

毫无疑问，如果从综合实力来看的话，工商银行肯定要比中国银行强很多，不过中国银行在国际业务上相对比工商银行要强一些。

工商银行和中国银行都是四大国有控股四大银行之一，都是我国银行业的中坚力量，而且两者的规模都很大，在世界都可以排上号。但如果要单独把工商银行跟中国银行拿出来对比，那目前中国银行暂时还不是工商银行的对手，这一点可以通过对比两者的一些数据看出来。

1、资产规模

截止2018年末，工商银行资产规模为27.7万亿人民币，同期中国银行的资产规模是21.26万亿。比工商银行少6.44万亿。

2、营业收入

2018年工商银行营业收入7737.89 亿，排名银行业第一名，而同期中国银行营业收入为5038.06亿元人民币，比工商银行少2699.83亿；

3、净利润

2018年工商银行净利润2987亿元，排名全国第一；而同期中国银行净利润是1924.35亿元，比工商银行少1062.65亿。

4、存款规模

截止2018年末工商银行存款余额21.4万亿，2018年工商银行一般性存款增加1.45万亿元，存款余额及增量均稳居市场第一；而同期中国银行的贷款余额是14.88万亿，比工行少6.52万亿。

5、贷款规模

截止2018年末工商银行贷款余额15.4万亿，2018年工商银行一般性存款增加1.45万亿元，存款余额及增量均稳居市场第一；而同期中国银行的贷款余额是11.8万亿，比工行少4.6万亿。

通过上面的数据对比之后我们可以看出，工商银行在大部分指标上都是比中国银行要强，而中国银行在境外业务上仍然是目前国内最强的银行，工行都比不了。

㈧ 2018兰州银行绿色信贷余额

2018兰州银行绿色贷款余额持续高速增长。数据显示，外币绿色贷款余额15.9万亿元，同比增长33%，比上年末高12.7个百分点，高于各项贷款增速21.7个百分点，全年增加3.86万亿元。据21世纪经济报道记者了解，农业银行绿色贷款余额近2万亿元，同比增长超30%；建设银行绿色贷款余额达到1.95万亿元，增速45.67%。多名接受21世纪经济报道采访的业内人士认为，“双碳”目标提出以来，银行业金融机构绿色金融评价体系出炉、碳减排支持工具推出等政策相继出台，引导银行业金融机构的信贷资源向相关政策支持领域和产业倾斜，也有效促进了绿色贷款的发放速度。

㈨ 关于房贷的问题

这个具体银行会看个人征信的，综合给出一个得分后，再评估能带出多少钱？

㈩ 中国银行和中国工商银行哪个好

具体情况具体分析，这个无好坏之分，只是看哪一个银行对自己更有利
中行和工行都是五大银行（招行、农行、建行、工行、中行）之一，没有谁好谁不好之说，可以选择一个就近的、办理业务方便的银行。 中国银行股份有限公司（简称中银或中行，港交所：3988、上交所：601988、OTCBB：BACHY），是中国大陆的一家综合性商业银行，成立于1912年2月5日的上海，是中国历史最悠久的银行。目前，中国银行总部设在北京，和中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行并称中国大陆的四大国有商业银行，是全球市值第三大的银行。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。 中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。
工商银行和中国银行，都是我国大型银行，都在六大银行之列，六大银行为工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、邮储银行、交通银行。
截至2018年底，其中工商银行总资产为27.7万亿，中国银行的总资产为21.27万亿，工商银行总资产远高于中国银行，整体实力强于中国银行。

从营收和利润来看，工商银行全年实现营收7251.21亿元，净利润2976.76亿元。中国银行全年实现营收5041.07亿元，净利润1800.86亿元。同样，工商银行业务规模和盈利能力还是强于中国银行的。

从网点数量来看，工商银行2018年末，营业网点16004个，自助银行2786个。自动柜员机89646台。中国银行2018年末，中国内地商业银行机构总数10726家。
如果仅仅是从工商银行和中国银行两家银行来看的话，工商银行实力强于中国银行，网点数也优于中国银行，选择工商银行更合适。

不过工商银行和中国银行，这两家银行本身业务也有一定的区别，工商银行商业贷款、住房贷款业务较重占比，而中国银行包括外汇业务等国际业务发较好（近些年中国银行正在进行海外扩张），需要看自己具体的业务需求来选择，另外中国银行的对公归集业务也强于工商银行，如果是公司存款，则中国银行相对更有优势。
不过对于普通人而言，其实把钱存工商银行还是中国银行，区别都不大，50万元以内都可以受到存款保险条例的保障，网点因素也已经不是首要因素，因为现在网络技术发达，各银行都在发展手机银行，线下网点整体呈现减少趋势，大部分业务都可以通过线上完成。最主要的还是考虑存款利率的差异。

也就是说，哪家银行给出的利率较高，就选择哪家。因为就算是相同银行，不同区域、不同网点实际利率都会有差异，首要考虑的就是利率因素。不过大型银行相对利率都不会较高，不一定非要二选一，对于其他银行能给出更高的利率，也是可以选择的。