中信小微企业贷款余额

❶ 中信银行小微企业贷款有哪些

小微企业是小型企业、微型企业、个体工商户的统称。小微企业的标准是：在全国范围内属于非限制和禁止类行业，并具有年度纳税条件。且满足以下三个条件：
1、企业应纳税所得额300万以下；
2、企业从业人数在300人以下；
3、现资产总额在5000万以下。
现在有很多助力小微企业资金周转的信贷平台，记得一定要选择正规平台，比如度小满金融，额度高利率低，据了解度小满金融的信贷用户中，有七成是小微企业主，大品牌更安心。
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❷ 2020年银行投向制造业的贷款占比6.17%，终于开始上升了

本文是2020年经济回顾的最后一篇，讲述的是2020年银行经营风格的整体转变。这种转变不光是商业银行层面，包括央行层面，都出现了根本性的变化。这种变化必定会深刻的影响2021年的中国经济走势。

我这里首先给出的，是银行贷款投向数据，注意最重要的一个变化： 2020年投向制造业的贷款占比，终于开始上升了 。

制造业中长期贷款占比，2019年为 5.80% ，到2020年提升到 6.17% 。这是近10年来，首次制造业贷款占比提升。要知道我大中国一直到2018年贸易战才被美国人打醒，终于开始意识到制造业才是王道，靠金融投机和地产开发，是没法在世界经济重新洗牌的大背景下立足的。然而想要当即改弦更张，促使资金从金融和地产领域流向制造业，并没有那么容易，所以2019年的制造业贷款占比继续萎缩，这就是金融运行上的惯性。

对这种惯性，我大中国的顶层当然是忍无可忍，尤其是在2020年初新冠管制的大背景下，制造业嗷嗷待哺，再不动用强力手段，把资金推向实业领域，去拯救水深火热之中的制造企业，那我大中国经济真的就撑不下去了。于是，2020年3月，中信银行孙行长，就被推向了前台，成为了反面典型。

注意上面被标红的那段话，“ 严重违背金融服务实体经济的决策部署，限制、压降制造业贷款 ”，各位，不把钱贷给制造业，甚至都可以构成足以让中纪委介入的刑事犯罪，这种动作当场就震惊了全国所有的金融从业人士。整个金融圈都开始转向，从看不起制造业老板，到求着制造业老板贷款，贷少一点还不乐意，哭着喊着甚至倒过来给这些老板送礼，就希望能多贷一点。就是在这样的背景下，制造业贷款占比，终于出现了极为难得的上升趋势。在贷款余额的绝对值上，制造业贷款余额从2019年的9.2万亿上升到11.0万亿，绝对值增加 1.8万亿 ，增幅 19.6% ，创下了史上最高增幅，此前的制造业贷款余额年增幅只在3-7%之间，实在是没脸见人。这1.8万亿的制造业贷款增量，占总贷款增量19.8万亿的比值，达到了 9.1% ，更是令人震惊的占比，几乎每10块钱的贷款，就有一块钱给了制造业，而2019年这个比值只有可怜的 3.6% 而已。

另一个很有意思的变化，就是2020年，银行真正加大了对小微企业的贷款。小微企业的贷款余额占比，从2019年的 23.26% ，提升到了2020年的 23.93% 。小微企业贷款余额的绝对值增加了 5.8万亿 ，远远超过此前3-4万亿的年增量。

各位，你们必须清晰的意识到一件事：银行不愿意借钱给制造业和小微企业，是有原因的。根据各大银行的年报数据，从2010-2019年，制造业贷款和小微企业贷款的坏账率，普遍都在 5-7% 之间，这已经是非常高的坏账率了。而房地产类型的贷款（包括开发贷款和按揭贷款），则普遍低于 1% 。即便是风险程度较高的三农贷款，坏账率也只有 2% 左右。银行的规矩是，坏账需要追踪放贷审批链条上所有人的责任，而且是终身责任。相比较而言，当然没人愿意去放制造业和小微企业贷款。时间进入2020年，全球大封闭，不给制造业和小微企业输血就会死。欧美的玩法是政府直接给经营困难的企业和生活无着的个人发现金补贴，我大中国不执行这种现金补贴政策，采取了间接的方式：以最大的政策压力，要求银行加大对实业的贷款。这其实就是 由银行代替政府，承担了补贴实业的责任 。

这种补贴的结果，当然就是银行业的坏账率在2020年显著上升，而利润显著下降。现在各大银行的全年年报数据还没出，不过前三季度的季报数据已经很清晰了。举例，2020前三季度，工商银行的利润同比下降 9.15 %，农行下降了 8.49% ，中行下降 8.69% ，建行下降 8.66% ，毫无疑问，这就是承担了补贴实业责任之后的结果。

考虑到银行这一波对制造业和小微企业的贷款，是基于强大的政策压力之下的结果，审批和风控把关必然偏松，可以想见坏账率必然超过传统的5-7%的区间，我们就假定10%吧，这已经算是相对保守的估算。5.8万亿小微企业新增贷款余额 10%= 5800亿 。这意味着银行业将会在2021年，面临扑面而来的5800亿的新增坏账风险。这还没算不属于小微企业的规模以上制造企业带来的新增坏账风险。合起来估算的话，怎么也超过 六千亿 了。

关键是，银行对实业的补贴，并没有在2020年结束。新冠疫苗估计要到2021年7、8月份才能普及使用，这意味着银行业在2021年大部分时间里，依然要代替政府承担补贴责任。也就是说，银行业的坏账风险还要进一步放大。当然了，对此我个人其实是喜闻乐见的。银行过了几十年的好日子了，现在也该到了银行反哺实业的阶段了。哪怕是银行业整体陷入零利润的境地，也是应该的，我是举双手双脚赞成的。我唯一的提议是：对于这两年放出去的实业贷款，只要审批链上的同志们没有涉及个人利益，那么就不要追究个人的坏账责任了。这也算是对银行相关工作人员承担了实业补贴责任的一点小小的政治保护吧。

❸ 小微企业贷款利率持续下降，未来该何去何从

财经57号｜疫情之下小微企业的贷款情况怎样？这些数据告诉你真相

疫情犹如一场突如其来的风浪，让不少企业遭遇了前所未有的挑战。有的小微企业在风浪中搏击壮大，有的则面临“生死存亡”的关口。这时，及时、足量的资金支持，将成为企业应对风浪的“压舱石”。

中国人民银行调查统计司有关负责人日前就4月份金融统计数据情况答记者问时，为4月份小微企业贷款情况下了判断——量增、面扩、价降、结构优化。

当前，小微企业获得贷款情况如何？恐怕需要回答以下几个问题：

一、有多少小微企业获得了贷款？

今年前4个月，一共新增了117万户小微经营主体获得普惠小微贷款。这117户的增长趋势是：1至2月18万户、3月71万户、4月28万户。

截至今年4月末，普惠小微企业贷款中，制造业、批发零售业和建筑业企业贷款分别占39.3%、29.7%和7.6%，合计占76.6%。

为什么说贷款结构优化了呢？人民银行调查统计司有关负责人表示，上述劳动密集型企业在疫情中受到冲击较大，信贷资金及时支持这些企业解决流动性问题和复工复产，对“保就业”也起到明显促进作用。

总而言之，4月份，在各项政策引导下，金融机构继续加大对实体经济，特别是普惠领域的信贷支持，取得了较好的效果。从小微企业贷款情况看，“量增、面扩、价降、结构优化”的特点更为突出。

❹ 中信银行借款记录查不到

操作步骤：
中信银行网上查询贷款余额方法如下：1、在手机桌面上打开中信银行app。2、接下来，点击页面左上角箭头所指的地方。3、随后，点击登录。4、接下来，点击我的贷款。5、在我的贷款页面里，就可以看到贷款余额了。

❺ 小企业贷款怎么贷，有哪些途径方法

小企业因为他自己的需求的贷款额度并不高，所以说可以通过小企业自身去贷和通过法人去贷两种方法。
银行对小企业这一块的贷款要求比较高对营业执照这些都有严格的期限的限制。保险公司的话是可以进行的。但是这些前提是你征信一定要好。就可以通过法人或者提供营业执照去一些正规的金融机构贷款。

❻ 中小企业融资现状分析

中小银行业主要上市公司：目前我国中小银行的上市公司主要有：浦发银行(600000.SH);招商银行(600036.SH);兴业银行(601166.SH);中信银行(601998.SH);民生银行(600016.SH);光大银行(601818.SH);平安银行(000001.SH);华夏银行(600015.SH);北京银行(601169.SH);盛京银行(HK.02066);重庆银行(601963.SH);宁波银行(002142.SZ);广州农商行(01551.HK);重庆农商行(601077)。

本文核心数据：新三板发行规模;私募债行规模;小微企业贷款余额

疫情常态下中小企业融资需求下降

自新冠疫情爆发以来，我国中小企业生存环境急剧下降，据银行家问卷调查报告数据显示，2020年1季度以来，我国中小企业贷款需求指数波动下降，截止2021年1季度，中小企业贷款需求指数分别下降至62.3%和72.3%。

—— 以上数据参考前瞻产业研究院《中国中小银行行业市场前瞻与投资规划分析报告》

❼ 中信银行网上怎么查询贷款余额

中信银行网上查询贷款余额方法如下：

1、在手机桌面上打开中信银行app。

❽ 13家银行供应链金融全梳理：从五大商业银行到城市商业银行创新不断

在传统展业模式中，银行开展供应链金融业务高度依赖于核心企业信用，并以线下模式为主，耗费人力精力的同时业务也面临难以上量的瓶颈。

在2012年的“钢贸大危机”中，诸多钢铁行业供应商采用货物多重抵质押的方式进行欺诈性融资，导致布局其中的银行不良率飙升，并自此对供应链金融心生怯意。

而如今市场的外部环境已悄然改变，近年来银行对金融 科技 力量越发重视，多家银行成立了直属金融 科技 公司，日渐成熟的智能仓储及监控、电子合同签章、区块链等新技术，亦被逐步应用到供应链金融业务中，过往银行在风控端的弱势正被不断抹平。

叠加国家对供应链金融业务的政策端强力支持，以及国内中小企业应收账款极大的市场融资缺口，银行“重返供应链金融战场”势在必行。而以互联网线上化、区块链等技术为支撑的新展业模式，正成为供应链金融业务的突围利器。

那么如今各家银行在供应链金融的布局上有何具体变化呢？智信据2018年各家银行发布的年报数据，对5家大型商业银行、4家代表性股份制银行、两家城商行以及电商系民营银行的展业概况进行了以下梳理：

▌ 工商银行

工商银行供应链金融业务的新变化主要体现在其线上小微金融服务平台上，平台主要包含纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”，以及“线上供应链融资”三大主要产品。工行还与平台方中企云链合作，创新了可流转多层级的核心数字化应收账款确认凭据，将核心企业信用进一步向供应链末端小微企业延伸。

仅2018年前9个月，工行便已累计为1300户上下游客户发放超过450亿元的线上供应链融资。截至2018年末，工行的小微企业贷款总额达3216.85亿元，同比增长18.1%，小微金融业务中心的布局亦达到258个，全面推动供应链金融业务的落地。

▌农业银行

农业银行发力供应链金融首先体现在制度建设上，2018年农行总行建立了“普惠金融事业部+八大后台中心”的事业部架构，37家一级分行和重点二级分行均成立了普惠金融事业部，形成“三农+小微”双轮驱动的普惠金融服务体系。

在具体业务的推动上，农行主要通过发展“数据网贷”业务，向核心企业上下游小微客户提供全线上化融资服务。截至2018年末，农行已为众多核心企业的上下游小微企业发放贷款2.3万笔，总额达91亿元。而近期，农行也与平台方中企运云链合作推出了供应链新产品 “保理e融”，为核心企业上下游各层级供应商提供融资。

▌中国银行

凭借在国际贸易金融上的优势，中国银行早在2007年便推出了基于供应链融资的产品“融易达”，2009年成立供应链团队并正式发力供应链金融，在2009~2014年七年期间，其供应链金融业务发生额便从740亿元突破至1万亿元，年均复合增长率达68%。2011年底，中行通过“银企对接”将平台融资方的订单信息直连中行系统的方式，实现了首个在线供应链金融项目的落地，后续通过此种方式累计拓展了京东、苏宁等300多家企业，在线发放融资超百亿元。

中行2018年年报亦显示，其正在参与“区块链福费廷(Block Chain Forfeiting)交易平台”和“数字票据交易平台”的建设和投产，未来将继续以“电子化”+“全球化”的方向拓展供应链金融业务。截至2018年末，其普惠金融小微企业贷款余额为3042亿元，较上年末增长12.26%。

▌建设银行

建设银行在2018年提出了普惠金融发展战略三年规划，并在组织建设方面实现了普惠金融事业部在一、二级分行的全覆盖，累计组建小企业中心达288家。

具体到业务层面，建行则是围绕企业采购、制造、销售直至最终用户的信息流、物流和资金流“三流”的运作，设计研发了包括应收账款融资、金银仓、动产质押融资、订单融资、动产质押融资等十余个供应链融资产品。在业务受理中建行重点关注业务的真实交易背景，产品与企业信息流、物流和资金流的高度嵌入，以及需提供结构化、组合式的服务。截至2018年末，建行已累计向3.3万家企业发放了5385亿元的线上供应链融资，线上供应链合作平台达1184家。普惠金融领域贷款余额6310.17亿元，较上年新增2125.15亿元。

▌交通银行

交通银行开展供应链金融业务主要通过“蕴通供应链”平台进行，并主要围绕 汽车 及其他各行业核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作，并与保险公司开展信用保险合作的形式，交行先后推出了“快易贴”、“快易收”和“快易付”等产品，打造了“蕴通e链”的一系列供应链融资产品。

截至2018年末，交行累计拓展境内达标产业链网络超3000户，产业链金融系列产品融资余额超人民币1100亿元，较上年末增长 22.42%，交行的区块链技术已在 汽车 物联网金融领域落地应用，应收账款链业务亦正在快速推进。

▌平安银行

平安银行（原深发展银行）是国内最早涉足并提倡发展供应链金融业务的商业银行，2002年，深发展银行成为国内首家系统性提出并推广供应链金融及贸易融资产品组合的银行，仅2005年，深发展银行“1+N”供应链金融模式就创造了2500亿元的授信额度，当年不良贷款率仅为0.57%。

在线上布局部分，针对产业链核心企业及其上游客户，2018年平安银行推出了供应链应收账款服务平台（SAS平台），提供线上应收账款的转让、融资、管理、结算等综合金融服务。SAS平台全面应用“平安区块链”、“人工智能+大数据”等核心技术，对贸易背景的真实性实施智能核验和持续监测。截至2018年末，平安银行的SAS平台累计交易量已突破100亿元，为111家核心企业及其上游中小微企业提供服务。

▌浦发银行

浦发银行最早在2007年推出“企业供应链融资解决方案”，为核心企业提供信用服务、采购服务、存货周转、账款回收等融资支持。自2011年起，浦发银行致力于打造具有特色的供应链金融平台，并与中国移动、神龙 汽车 、中远物流等多家核心企业和物流公司合作，实现信息流、物流和资金流的整合。

在线上化的布局上，浦发银行围绕资产端核心企业的批量获客，落地了“京浦e账通”、 “京浦e商贷”等产品，并在线上供应链金融领域推出“政采e贷”和“票据池秒贷”等创新产品，以及云资金监管、e企行综合服务平台等产品。截至2018年末，浦发银行在供应链领域服务 科技 型企业客户超过3.13万户，推动 汽车 供应链20条，服务 汽车 行业上下游客户864户。

▌ 中信银行

中信银行供应链金融业务主要通过构建三大平台、四大增值链以及五大特色网络的方式推动。三大平台包括物流融资平台、同业合作平台及政府支持平台，四大增值链包括打造应收账款增值链、预付账款增值链、物流服务增值链、电子服务增值链，五大特色网络为 汽车 金融网络、钢铁金融网络、家电金融网络、电信金融网络及石化金融网路等。

中信银行也于2018年10月成功上线全流程线上供应链金融平台创新产品“信e链—应付流转融通”，将中信银行业务系统与核心企业的供应链金融平台对接，借助标准化电子“付款凭证”的多级流转，向其上游N级供应商提供全流程、线上融资。2018年中信银行还推出了国内首个区块链福费廷交易系统，并发布“区块链+供应链”试点创新项目，截至2018年末，其链上发生的业务量超过100亿元。

▌浙商银行

供应链金融是浙商银行目前发展的重要战略任务，浙商银行从2016年开始研究区块链技术应用，并于2017年8月率先投产基于区块链技术开发的应收款链平台。围绕供应链金融，浙商创新“池化”及“线上化”的融资业务模式，在三池（涌金票据池、涌金资产池、涌金出口池）的基础之上，继续围绕三大业务平台进行展业。

一是池化融资平台，其2018年签约客户达22290户，同比增长43.58%，池内资产余额3506.79亿元，累计入池应收账款笔数10.08万笔，入池金额约729亿元。具体产品“至臻贷”2018年签约客户1645户，同比增长26.25%，融资余额501.25亿元，同比增长44.68%。

二是针对核心企业财务服务的易企银平台，2018年共落地易企银平台234个，较上年末增长172.09%，平台累计融资367.85亿元，较上年末增长485.28%。

三是应账款链平台，截至2018年末，浙商银行落地应账款链平台1410个，同比增长近12倍，累计签发金额1228.78亿元，同比增长近4倍。

▌上海银行

上海银行于2018年10月发布了“上行e链”在线供应链金融服务平台，并于今年4月新成立了供应链金融部，将业务模式扩展并覆盖至核心企业采购、生产、销售等各环节，同时运用大数据开始构建企业的信用模型。

“上行e链”以在线供应链金融服务平台为核心，包涵3大类共15项产品，通过与核心企业共建平台共享数据，掌握所需信息流、资金流和物流，形成闭环管理。同时上海银行通过与江苏润和软件合作，引入区块链技术，实现核心企业信用的可拆分、可组合支付，从而将核心企业的信用延展到二级、三级、四级供应商。2018全年上海银行实现供应链金融贷款投放524.87亿元，同比增长117.22%，在2018年上海银行年会上，这一数据预期到2020年将提高至1000亿元。

▌北京银行

北京银行布局供应 “e商融”的交易市场综合服务方案，借助大宗商品交易平台信用，为平台交易商提供全流程金融服务，打造“供应链金融+资金存管”线上创新业务模式。在具体产品层面，推出了“京信链”的在线供应链产品，将核心企业信用延伸至上游多级供应商，实现应收账款债权的拆分与转让。截至2018年末，北京银行小微企业公司贷款余额为4256亿元，同比增长19%。

此外，其他电商系的民营银行如微众银行、苏宁银行、网商银行等亦在供应链金融业务上有所布局。微众银行目前正基于区块链技术拓展供应链金融业务，除了自身拓展核心企业的方式，微众还提出了由微众提供基层技术，与城商行合作开展业务的“银银合作”模式。

苏宁银行则在2017年9月成功上线基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC系统），并2018年9月开创了“物联网+区块链”的动产质押融资先河，基于某企业的煤炭存货苏宁银行给予了融资人动产质押的授信额度，并成功实现放款。同时，其区块链+物联网 汽车 库融平台，以及区块链+物联网3C商品监管平台也已提上发布日程。

随着各家银行在供应链金融业务展业的不断深入，这一业务将在服务实体经济的同时，为展业方带来新的利润增长点，金融 科技 技术的加成亦将持续推动市场业务模式的更新进化，并形成良性的业务生态循环。

❾ 房贷新规与信贷变局：普惠成硬指标，房企债务置换有新花样

对银行来说,2021年开门红筹备从2020年10月就已开始,而个人住房贷款和房企贷款在传统银行业务中属重点优质业务,1月本该开闸冲刺阶段,突遭收紧,必然对整个开门红格局造成影响。
房企融资“三条红线”后,房地产贷款新规又给银行设置了两条红线。
2020年12月31日,A股收市后,央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度》,将银行分为五档,并设立区别性的“两条红线”指标,第一条红线是房地产贷款占比,指一家银行全部房地产类贷款(包括个人住房贷款、企业房贷)占其全部贷款的比重。第二条红线是个人住房贷款占比,指个人住房贷款余额占一家银行全部贷款比重。这意味着,无论个人按揭贷款还是房企贷款全面受限。
根据国盛证券研报,从2020年中报披露数据统计来看,共有13家银行不同程度“踩线”。时点恰逢2021年信贷开门红季,冲还是不冲?怎么冲?
据21世纪经济报道记者摸底,房地产贷款新规对一线从业人来说颇为突然,虽然银行内部政策调整仍未完成,且新规给了2-4年过渡期,但影响已经显现,2021年的信贷开门红,注定不同寻常。
“踩线”行压力不小
据国盛证券研报指出,上述13家“踩线”上市银行,压降压力较大主要是中小银行。
央行、银保监会在上述管理制度中将银行分为5个档次,其中,第一档为中资大型银行;第二档为中资中型银行;第三档为中资小型银行和非县域农合机构;第四档为县域农合机构;第五档为村镇银行。
据国盛证券统计,第一档银行中,工行、建行、中行、邮储银行个人住房贷款占比分别为33.71%、36.73%、39.19%、33.64%,超出上限32.5%;建行、中行房地产贷款合计占比分别为41.72%和50.01%,超出上限40%。第二档银行中,招行、中信银行、兴业银行个人住房贷款合计占比分别为25.49%、20.83%、26.93%,超出上限20%;招行、中信银行、浦发银行、兴业银行房地产贷款占比分别为34.25%、28.06%、28.73%、35.30%,超出上限27.5%;第三档银行中,杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行均出现不同程度“踩线”。
按照该统计,大行中,中行压降房地产贷款规模压力较大,股份行中,招行和兴业压力不小。
某大行西南地区对公信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示,大行总体来说对房企贷款早有压缩,审批一直很严格,新规对大行或是利好。
该人士进一步表示,新规主要针对增量,该区域分行新增不多,压力不大。此外,新规对股份行有了控制,竞争不会像过去那样无序。该地此前做开发贷较猛的银行有招行、浙商和本地一家城商行,此外中信、光大也进入较深。
据21世纪经济报道记者了解,相较大行,股份行普遍审批更快,对不少房企吸引力较大。对本身增量不多、控额较紧的大行来说,新规对后续业务的开展一定程度上是利好,但对踩线的大行来说,控规模的压力也不小。
华北某大行信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示,现在对公对私规模都受影响,该区域分行没有踩线是因已四年基本没有发展房企业务,其所在二级分行今年新项目只有四个,现在集中审批后,额度几乎用尽。而三四线城市地方地产商受“三条红线”管控影响较大,对房贷冲击也较大。
招行华南某分行信贷业务人士对21世纪经济报道记者表示,现在确实收紧了房地产贷款,其中对公收缩更紧,但消化存量压力不算太大。同业来看,他指出中信近几年在房地产贷款业务发力较猛,按揭和对公都增速较快,从消化“订单”角度看,压力更大。
踩刹车的开门红
对银行来说,2021年开门红筹备从2020年10月就已开始,而个人住房贷款和房企贷款在传统银行业务中属重点优质业务,1月本该开闸冲刺阶段,突遭收紧,必然对整个开门红格局造成影响。
多位银行信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者,目前对新规的新政尚未具体落地,贷款审批前置条件依然延续以往,但在控规模,直接表现为,开门红涉房贷款不冲了,转变最明显的是按揭。
华南某房地产中介人士对21世纪经济报道记者表示,其负责的几个楼盘有100多个客户,2020年12月按揭贷款已审批通过等待放款。本以为进入2021年,额度会宽松许多,没想到几家房贷大行的支行长都表示额度非常紧张,现在很多开发商排队找银行要额度,奈何巧妇难为无米之炊。
某“踩线”股份行二级分行零售信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者,房地产贷款新规颁布得很突然,令他们措手不及。1月正是冲刺开门红的关键时期,这20多天过得却是极其忐忑。
该人士表示,政策出台后,行内此前对于“冲不冲”按揭尚无明确政策,作为一线业务人士,只能冲一下、停一下,不敢不做,也不敢做太多,直至一周前,全行按揭业务全面进入暂停放款阶段。
提到开门红,该人士更是无奈,新规对其所在部门冲击巨大,零售贷款主要包含按揭、消费贷和信用贷款,但零售贷款结构具有不同的区域特征,其所在分行区域房贷一直是大头,消费贷现在基本全面线上化,信用贷款受制于该地实业基础较差,小微企业主信用贷款占比一直不高,“新规之后,我们的开门红基本‘血崩’,已经考虑转岗了。”
对房地产开发贷等对公业务板块来说,新规的心理冲击比个贷小很多,严控规模早非一朝一夕。但此次新规因明确规定了房地产贷款业务占比,直接受控的就是增量。
一位西南大行对公信贷业务人士表示,对开门红来说,银行比拼的并非谁动作快,而是谁的储备多,这些为了冲刺开门红而早早储备的项目,在控规模的趋势下如今成了负担。别说再冲新项目,储备项目如何消化都可能是问题。
另一位华北大行对公信贷业务人士表示,短时间内,银行资金进入房地产领域将受到极大限制,监管更希望银行资金进入实体领域和小微企业,三条红线+两条红线会导致大量中小开发商无法从银行获得融资,对于当地房企来说,他们回款周期在1年左右,这样会使高负债的房企和近年拿地迅猛的高杠杆房企以及三四线城市中小型房企将变得非常艰难。
“如果银行停贷抽贷,导致房企资金链出现问题,也并非各方乐见的结果,所以今年的开门红,房地产贷款主要是‘吃老本’,对于头部企业的需求,分行层面还是在限额内尽量满足。”他进一步表示。
超万亿房企债务将到期
房企融资进一步受阻、现金流趋紧已注定。根据贝壳研究院近日发布的报告称,2021年房企到期债务规模(不含2021年将发行的超短期债券)预计将超过1.2万亿元,同比增长36%,并历史性地突破万亿大关。“三条红线”+房地产贷款新规叠加偿债压力,将使房企迎来现金流最紧张的时段。
已露端倪的是,房企通过债务置换缓解债务压力自救。此外21世纪经济报道记者在采访中发现,部分地方政府和银行在尝试救助房企,甚至采取更为升级的“置换”手段。
前述华北某大行信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者,房企续贷现在已收紧,审批放款均放缓。但上周开始,其所在省已有几个城市的地方政府和房企合作,试图通过地方政府融资平台向银行贷款,置换房企到期债务,以缓解房企现金流紧张状况。
具体来看,明面上看,地方政府没有出面主导,银行与项目方洽谈时,对方也不会提政府背书,但银行是看着政府背景才对接。比如目前正在推进的一个项目,是由当地城投公司和当地头部房企交叉控股共同成立的项目公司,投资某医院搬迁项目。该项目总投资数十亿级,该分行审批额度占比超2/3,银行会严格按照项目进度分批拨款,但项目公司拿到贷款后,有空间操作进行再投资,主要用途就是置换房企的非银债务。
“因为监管部门对于银行债务审查会非常严格,但对非银短期债,还有一定的操作空间。通常城投公司在项目公司成立之前,已经筹措到项目资金,通过成立项目公司并拿到项目贷款,就有了‘置换’旧债的资金,并将债务从房企转移到了城投公司。房企通过这种方式置换短期债务,目的就是不碰三条红线,维持现有份额。”该人士进一步表示。
而银行和政府平台之所以默许这种操作,很大程度上来自于帮助房企活下去。“房企拿到置换的资金并非盲目扩张或继续乱投资,只为活下去。在多个地市,这样的试点解决方案正在铺开。对银行和地方政府平台来说,这样的方式或许存在风险,但还款来源是新项目,地产公司在新的医疗城和轻轨周边都囤积了地块,新项目一方面可以‘置换’旧债,另一方面也将有望带动周边地产升值,获得稳定的收入来源,进而改善房企现金流。”该人士直言,该方法对于现阶段缓解房企燃眉之急确有“疗效”。
普惠指标成“红线”
21世纪经济报道记者采访中发现,从2021开门红政策指标看,普惠贷款已成考核重中之重,2021年大概率仍将高速增长。
上市银行2020年半年报数据显示,六大国有行上半年普惠小微贷款余额为4.26万亿,约占整个银行业的31%,相比上年同期提升4个百分点,已成为服务小微企业的主力军。
某大行人士告诉21世纪经济报道记者,房地产新规后,开门红指标有所调整,普惠成为红线指标,完不成普惠,其他业务都要按比例打折,即即使别的指标均已完成,只要普惠没完成,得分都要打七折,所以基层业务人员都优先完成普惠指标。
某贷款中介对21世纪经济报道记者表示,2021年1月普惠贷款开门红政策较2020年更为优惠,抵押贷款最低利率从之前的3.95%下调至3.85%,但门槛方面没有进一步变化。在该人士看来,在当前的LPR利率下,3.85%的利率对于银行来说几乎是底价,近期办理普惠贷款的客户很多,预测一季度普惠贷款各行增量不少。
前述大行人士表示,省政府为鼓励普惠贷款,尤其是纯信用普惠贷款和科创企业密集出台了很多优惠政策。如当地省政府推行了科技贷,由科技厅提供70%的担保,农户贷,农业局联合工会提供部分担保。但对大行来说,对企业资质的审核依然严格,这些客户获得审批的前提是入选科技型企业产品库,符合政策的小微企业将获得更多优惠。
“但对很多基层业务人员来说,虽然政策优惠很多,行内额度充裕,但小微企业受制于当地经济情况,尤其民营经济不算发达的区域,符合政策的优质小微企业有限。完成指标、获得更多增量有难度。”该人士表示。

❿ 中小微企业融资缺口达多少亿

在我国经济发展过程中，小微企业的作用举足轻重。人民银行行长易纲在陆家嘴论坛上说，截至2017年末，中小微企业（含个体工商户）占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业，70%以上的发明专利，60%以上的GDP和50%以上的税收。

网商银行2016年年报披露，彼时累计向小微企业发放贷款879亿元，对应的小微企业客户数是277万户，户均贷款余额约为1.5万元。而截至2017年末，网商银行已经累计为571万户小微企业和个体经营者提供贷款服务，户均贷款余额达到2.8万元。其中，也包括了75万农村用户，涉农贷款占网商银行贷款余额的11.9%。在短短一年的时间内，网商银行提供贷款的小微商户数翻了一倍多。