信用社个人贷款担保风险

① 我国担保贷款存在的风险及对策

分类: 商业/理财 >> 个人理财
解析:

一、潜在风险

（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如乡镇资产经营公司办公室、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。

（二）机械类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，对抵押物进行选择性设定，并区别专用设备与通用设备，甚至把棋具也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。

（三）交通类动产抵押贷款存在保险脱保，未逐年压缩抵押贷款额度，造成贷款风险。对交通类动产抵押贷款，一般都要求对抵押物办理强制保险手续，并约定信用社为第一受益人，但由于保险到期前未及时督促抵押人办理续保手续，存在脱保现象，增加了信贷潜在风险。二是交通类动产其价值受国家产业政策影响较大，且其折旧年限短、速度快，由于未采取逐年压缩的信贷策略，产生抵押贷款额度未随抵押物价值的减少而降低，造成贷款风险。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃债，使信用社贷款失去抵押物，加大了贷款风险。

（四）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。

（五）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风险。

二、防范建议

（一）重新完善担保手续，减少存量贷款风险。首先要摸清家底。信用社要组织力量对存量担保贷款进行一次全面调查，根据借款人行业、贷款方式、贷款手续情况，对存量贷款的风险程度进行如实认定，以真实地反映现有信贷资产的风险状况，为制定切实可行的存量风险贷款化解措施打下基础。其次要积极采取措施，加以完善和补办。根据认定的贷款风险，按照先易后难，制定化解落实计划逐步进行完善。对担保操作手续不规范的贷款，要限期做好补办工作；对保证人主体资格不合法、无经济保证实力的存量贷款，要采取积极的措施，收回或置换成有效资产抵押方式；对动产抵押率偏高、抵押物不足值的贷款，要采取压缩或逐步增加其它担保的方式，进行有效落实和化解。对存量动产风险贷款的化解，可根据实际情况适度提高城区商品房地和质押贷款的抵（质）押率，以减少动产抵押贷款额度。再次要落实存量风险贷款责任，加大考核力度。对存量风险贷款，要逐户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存量风险贷款化解进度和质量的检查考核，实行任务完成的好坏与个人收入直接挂钩的激励机制，从而充分调动信贷员的积极性和创造性，将存量贷款风险降到最低限度。

（二）规范贷款操作，堵住新增贷款风险。首先要完善担保贷款管理办法。联社要根据信用社实际情况，修订和完善担保贷款管理制度，从而堵塞担保贷款管理中出现的漏洞，进一步增强风险防范能力，在制度上确保贷款资产安全。其次要严格执行担保贷款管理制度，规范日常贷款业务操作。信用社要加强对担保贷款的合法性、抵押物价值的足值性、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查，从而使发生的每笔贷款业务合法合规。对保证贷款要严格审查保证人有无保证资格和保证能力，《董事会同意保证意见书》的签订，要按照《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数，确保保证人签章的真实性；对机械类动产抵押贷款要根据动产净值并结合市场现值，区别专用设备和通用设备，对抵押物进行选择性抵押，通用设备抵押率控制在50%以下，专用设备抵押控制在30%以下；对交通类动产抵押贷款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人，并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩；对房产抵押贷款要严格审查房屋产权归属和共有人情况；对质押贷款要办妥质押物核押手续，确保质押人签章真实并确认质押事宜。

（三）落实有效防范措施，规避有限责任公司贷款潜在风险。按照现行《公司法》规定，有限责任股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。在信贷管理实践中，有限责任公司在经营发生风险导致企业关停倒闭后，由于承担的只是有限责任，从而使我们无法追索企业法定代表人贷款责任，出现企业亏损，法定代表人致富，贷款无法落实的情况。据调查有限责任公司贷款已占全部贷款的50%以上，因此应有效规避有限责任公司贷款潜在风险，尽最大限度减少贷款风险损失。可采取的措施有：（1）实行双重担保制度。对有限责任公司发放的全部贷款或部分风险贷款，在办理有效抵押保证手续的基础上，另行再由其法定代表人或股东个人对贷款进行全额保证或部分保证，从而变有限责任为无限责任。（2）置换借款人主体。对有限责任公司发放贷款，以有限责任公司法定代表人或其股东为借款人主体，即把公司贷款置换为自然人贷款，通过置换借款人主体，从而变有限责任为无限责任，延伸贷款追索。（3）落实私房抵押。对有限责任公司发放贷款，首先要落实公司法定代表人或其股东的私房作为贷款抵押，然后再考虑其它贷款方式，从而增强公司法定代表人及其股东的经营责任，有效减少信用社债权少受损失。

（四）加强培训教育，实行竞聘上岗。信用社信贷工作做得好坏，关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质，加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育，使信贷员真正有危机感、责任感、使命感，提高信贷员执行规章制度的自觉性。另一方面，联社要加强信贷员的业务培训和辅导，重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规，熟练掌握贷款规范化操作程序，并运用到贷款管理的实践中去，从而提高信贷管理工作水平。再一方面，对信贷员岗位实行竞聘制度。在坚持持证上岗，定期考核等管理的基础上，实行竞聘上岗，从而迫使信贷员勤动脑筋，多想办法，竭尽所能把工作做好，努力降低贷款风险。营造一种外有压力，内有动力，充满生机活力的信贷员管理机制。

② 2006年信用社贷款一年,担保人签名了,现在没还,担保人还有还款义务吗

2006年信用社贷款一年,担保人签名了,现在没还,担保人没有还款义务，但需要承担连带责任。如果贷款人在合同期间没有偿还贷款的话，信用社是要找你担保人的责任，在签署合同协议已经很明确的说明，贷款人无力偿还贷款担保人有义务进行偿还，所以奉劝你一句，当担保人一定要想清楚，再做决定。

贷款担保人的风险有：代偿风险，如果借款人不能按时还款时，担保人必须按照合同的要求代为偿还；信用风险，作为担保人这笔贷款记录同样会记录到个人征信中，如果借款人贷款出现逾期，那么担保人的征信也会受到牵连；贷款风险。

③ 个人信用贷款都有哪些风险，这些地方你知道么

您好，这些风险原因主要为：1.信用风险。此类风险对于金融机构威胁最大，而且发生率较高。市场及政策的不可预知性风险。在贷款合同期内，由于市场因素，导致个人消费抵押担保因本身的市值发生大幅变化，致使借款人未偿还的借款债务高于其抵押物本身的价值，使借款人有可能违约以获取其中的差价2. “借名贷款”一旦实际用款人丧失偿债能力，就会形成贷款风险。

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④ 信用社贷款担保人的条件 担保有风险且行且珍惜

农村信用社是适合农户群体的贷款机构，贷款利率相对较低，在申请一些贷款时往往需要有担保人，那么信用社贷款担保人的条件是什么呢？信用社贷款担保人有什么责任？信用社贷款担保人有什么风险？一一为你带来解答。

一、信用社贷款担保人的条件
1、法律条件
(1)担保人是具有完全民事行为能力的自然人；
(2)企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书。
2、经济条件
(1)保证人的前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；
(2)保证人累计对外提供保证的债务总额，不超过保证人净资产的两倍。
3、下列法人或其他机构不得作保证人
1、国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；
2、以公益为目的的事业单位：学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆等；
3、社会团体；
4、无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构。
二、信用社担保人的法律责任
满足信用社贷款担保人的条件后，你必须要了解作为担保人将面临的责任，主要有以下两点：
1、一般保证责任。其所负的责任是，在债务人不能清偿到期债务时，担保人要为其承担该责任，即清偿到期债务。
2、连带保证责任。其所负的责任是，当债务以到清偿期，债权人有权要求债务人或保证人偿还债务。
三、信用社贷款担保人有什么风险？
了解信用社贷款担保人的条件和责任，那么作为担保人将面临怎样的风险呢？请接着往下看。
1、永久担保人的风险
如借款人不还款，担保人是要负上还款责任的。在应承作为担保人之前，一定要慎重考虑，原因是当你签名作钱债担保，即是对贷款机构作出个人负责清还欠债的承担。
2、影响担保人的贷款额风险
在正常情况下，借款人自己还款，担保人不用操心，但借款人所借的贷款额及月供款，一般也会显示在担保人的信用纪录内。
3、担保人自愿对负债进行担保，承担责任的风险
应承作为担保人时，担保人必须明白要对负债作个人承担，并且是自愿作为担保人，并没有受到任何压力。
以上就是为大家介绍的信用社贷款担保人的相关知识，你不仅需要了解信用社贷款担保人的条件，还需要知道将面临的责任和风险，且行且珍惜。

⑤ 农村信用社担保贷款（担保人）有关责任。

担保法有关规定，贷款担保人在贷款人无力还款情况下应当承担责任．但要看你是何种担保
1、一般保证。当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的
一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。
有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：
（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；
（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；
（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。
2、连带责任保证。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
一般保证和连带责任保证的保证人享有债务人的抗辩权。债务人放弃对债务的抗辩权的，保证人仍有权抗辩。
抗辩权是指债权人行使债权时，债务人根据法定事由，对抗债权人行使请求权的权利。
保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。
连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。

⑥ 担保贷款的风险有哪些

作为贷款担保人肯定要承担贷款风险:
1、一般保证责任。

担保人所负的责任是，在债务人不能清偿到期债务时，担保人要为其承担该责任，即清偿到期债务。

2、连带保证责任。

担保人所负的责任是，当债务以到清偿期，债权人有权要求债务人或保证人偿还债务。

⑦ 农村信用社个人信贷业务主要风险点有哪些我们如何防范

1、道德风险(宴请、送礼、拿好处）最终被腐蚀，成交高风险业务。
2、信贷员不专业导致判断错误，如被客户欺骗，如客户夸大收益、隐藏负债、行业出现系统性风险等
3、抵押物评估过高，导致客户套现风险。
4、借名贷款导致的纠纷（甲贷款，实际是乙用）
5、跨区经营（如你在上海，你放给了江苏的某个人）
6、抵押物难以处置风险（商品房抵押没签第二住所证明，门面房抵押未签抵押权大于租赁权协议等）这些都是公司制度流程。
7、贷后管理（频繁、及时、准确）不要等客户出现人生意外还不知道。

⑧ 农村信用社贷款担保有什么风险

1、信用社信贷人员法律意识薄弱， 或者说根本不懂法，在贷前调查时未对保证人是否有保证资格做严格的审查。狭隘地认为单位作保证人更好，有强大的资产做保证，从而出现《担保法》规定不具有保证资格的主体作保证人的现象。如社会团体、学校、医院等公益单位为个人债务担保，使得保证无效。这种现象在前几年的信用社不良贷款中普遍存在。

2、有些信贷人员对担保没有正确的认识，没有责任心，假借贷款之机，吃喝卡要，明知是关系人保证贷款，也睁只眼闭只眼，只把它当成是一种贷款过程中必走的形式，纯粹是为了应付上级部门检查而已。于是出现了丈夫贷款，妻子或其他亲属作为保证人的不正常现象。 3、未对保证人的资信状况及是否已对外进行担保和担保的贷款总额是否超过其担保能力进行严格的全面审查，也没有对担保人在担保期限内的资信状况是否会发生重大变化而影响担保能力，进行预测、评估，由于目前信用社的网络建设比较落后，贷款客户信息不能共享，常常出现张三自借的贷款在一个信用社已成为不良，居然能在另一个信用社为李四贷款提供保证，甚至有的在同一社为其他借款户担保，从而使担保流于形式，形成潜在的风险。

4、贷后检查不及时，有的贷款发放后，信贷员不闻不问，只要能按季结息就算完事大吉，没有根据贷款人的经营状况及时了解信贷资金安全性，一旦借款人或担保人的经营状况恶化，不能结息，甚至到期时不能按时还款时，又通过非正常的贷款展期来隐藏风险，有的信用社办理保证贷款的展期时，非常草率，保证人未签字，展期合同形同虚设，使得信用社在后期的法律诉讼中失败。

5、贷款到期后，在借款人不能按时还款的情况下，信贷人员由于各种原因，未对保证人提出连带还款要求，使保证人的保证责任在一定时间后得以免除，或者提出要求后在保证人拒绝还款的情况下，未及时寻求法律途径，导致贷款超过诉讼时效，失去对保证人的胜诉权。 解决的方法及其建议

1、针对上述问题，应该加强员工的业务技能培训，主要是加强员工的信贷业务培训和相关的法律知识的学习。如《贷款通则》，<担保法>及联社有关的贷款操作规程等，逐步淘汰一批能力低、素质差，道德品质败坏的信贷人员。

2、信贷人员在贷前应严格审查保证人的主体资格、资信状况、是否有代偿能力，并按照贷款五级分类要求，建立完善客户信贷档案，贷前调查要实行AB角，贷后应严密关注借款人的经营状况，保证人的资信状况是否有重大变化，以便及时采取相关措施。如借款人的经营状况出现问题，应及时提醒保证人；当保证人的资信状况出现重大变化时，应要求借款人重新提供有效担保，否则，应提前收回贷款。 3、应适当增加担保方式，尽量要求客户提供有效抵押或质押，以利于 扩大优质客户资源的开发，但要注意一些法律上的相关问题，如登记制度，以及贷款抵质押率的控制，抵押登记的期限。

4、联社应聘请业务精，经验丰富的专业律师做顾问，基层信用社在办理业务过程中碰到拿不准和有疑问的，可及时向专业法律顾问咨询

⑨ 自己在信用社做了担保影响家里人贷款吗

自己的信用社做了担保，不影响家里人贷款的。
做担保的时候，应该有心理准备。因为贷款的人如果不还的话，需要担保的人来偿还。
因此担保是有风险呐，自己要有安全防范意识。

⑩ 信用社贷款担保人承担的责任

农村信用社 贷款 担保人要按照担保方式的不同承担下列责任：

1、作为一般保证责任保证人的，享有先诉抗辩权。即保证人在债务人的财产经法院强制执行仍不能履行前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

2、作为连带保证责任保证人的，与债务人承担同一的还款责任，不享有先诉抗辩权。即不论债务人是否有财产，是否经过法院强制执行，保证人都有义务承担保证责任，向债权人偿还欠款。

3、以特定财产（房产等）设定抵押提供担保的，在债务人不履行义务时，信用社可以申请法院拍卖、变卖该财产，以财产变价款优先受偿。

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。