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银行贷款抵押率与坏账处置费用

发布时间:2023-04-09 16:33:08

A. 银行贷款对抵押物有什么条件

房屋抵押贷款对房屋的性质要进行评估,一般情况下房屋抵押的房龄最好不要超过15年,另外就是你的房屋是不是还处于抵押,处于抵押还款期的房屋也是不可以再次进行抵押贷款的!房屋抵押贷款的审批时间一般最快也需要两个月的时间,慢的话半年也是有可能的! 住房抵押货款就是用房产用作抵押的物口而向银行进行贷款,一般只要有偿还能力都是可以贷款的。
1、抵押贷款的抵押物是你的房子
2、需要你有固定的工作来偿还你的贷款
3、多找类似于招商银行发展银行这种商业银行可能会对你的收入要求门槛底一些
4、贷款额度是银行评估额的50%,评估是由银行指定的评估公司来做的,评估值是按照你房子的年代,附属设施,小区项目的知名度等相关因素产生的,一般的评估价都会低于房子的市场价,因为银行要控制风险。

B. 银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的有什么规定

不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题,不过出现不良贷款并非就代表着损失,举个例子:之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元,不良率近20%,单以贵阳农商每年的利润,需要20年才能把不良余额覆盖掉,但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级,这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失,那么银行对于逾期的不良贷款处理方式是怎么办的呢?(个人与企业的处置方式类似,因此统一介绍企业的)。

借新还旧、展期、重组

对于逾期的贷款,通过调查确认,企业只是阶段性或者临时性的经营困难,目前仍然有能力偿还利息,只是暂时无法偿还本金,那么银行一般会采取借新还旧(发放新的一笔贷款归还旧的贷款)或者展期(把贷款归还的期限延长)的方式,来减轻企业的压力。

对于企业问题较大的,会通过重组的方式解决,比如由另一外一个经营正常的主体(如原来的担保人)来承接这个贷款。贷款重组要求借款人及担保方式均不得弱于原来的借款人及担保方式。

贷款清收

如果采取上述方式,均无法解决问题的话,一般银行会向法院起诉,查封、冻结、扣押企业名下的资产,通过划转企业银行账户内的资金或者拍卖企业的资产(当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行,所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产),来归还银行的贷款,如果企业的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额,本笔业务又有保证人的,那么银行会向保证人进行追偿,由保证人赔偿。

这个阶段的,如果有抵押物的,一般可以回收的贷款本金在90%以上(因为抵押物抵押时都是按0.7折及以下的比例抵押的);如果是保证的,可以收回的贷款本金在70%以上。

贷款转让

有些比较难以处理的,比如抵押物地理位置较偏僻不好处置或者保证人不配合,每次归还一点点等等,银行不想花费太多时间及精力处理的,会统一打包卖给不良资产清收公司,过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额,均与银行没有任何关系。

贷款核销

通过第二及第三种方式处理后,仍然有缺口的部分,比如贷款1000万元,通过上述方式最终只收回900万元,那么剩余的这100万元,就是真真正正的不良贷款,也是银行确认无法追回的了,那么银行就会把这个差额核销掉,不过需要说明的是,核销只是银行的做账方式,表明账上没有这笔不良金额了,但你和银行的债务关系并没有解除,如果将来有还款能力,银行可能还会找你还款。

总结

个人的不良贷款与企业的解决方式一样,不过因为个人贷款的金额比较小,银行一般都直接跳过第一步骤,直接从不良清收阶段开始。银行不是慈善机构,对于不良贷款,不会轻易接受损失,均会采取一切一切的措施,尽量降低损失的金额。

银行收不回来的不良贷款,都会经过催收、资产处置、债务转让、核销等几个环节,针对每笔贷款的性质和金额,处理的流程和方法也是不一样的。

比如助学贷款,我身边就有一个例子,女性,毕业后,助学贷款一直没有归还,后来打印出来的征信报告就显示呆账,期间失信人步入 社会 ,更换了联系方式,银行一直无法联系到她本人,以至于她都没有经过什么像样的催收,现在生活如旧,呆就呆了,用她自己的话说,都不知道应该怎么还。

说说最常见的房屋按揭贷款,这个贷款业务有一定的广泛性。 就目前而言,住房按揭贷款属于相当优质的贷款,一旦贷款人开始逾期,银行就会电话及时进行提醒,询问相关的原因。逾期三个月后,银行就会和按揭人协商,将房屋出售,以便偿还债务。

这个时候部分按揭人是会同意的,这个时候处理房屋的价格按揭人还有很大的话语权,如果这个阶段也错过,银行就会起诉按揭人,银行也就会毫无争议的胜诉,房屋进入法院拍卖系统,至于售卖价格,以评估公司提供的价格,然后再打一个折扣。

部分银行会把一批逾期的客户打包,出售给资管公司,然后资管公司来和债务人谈判,是协商处置还是走法律程序,就看谈判结果。

市面上有抵押物的贷款,比如私人借款、公司为借款主体的抵押经营贷大致都是这么个流程。这也就是马云所诟病国内银行业当铺思想的根源所在。

再来说说无抵押性质的信用贷款,比如信用卡、信用贷、税金贷等等,都属于此列。 目前最突出的就是信用卡、信用贷,违约逾期的特别多。

一旦逾期后,银行或者消金机构先自行催收,催收无果就会外包给专业的催收公司,其实套路都一样,就是威胁恐吓,打心理战,爆通讯录,搞的你颜面扫地。如果你心理强大,挺过这一阶段,三方催收就会撤退,银行和消金公司就会通过自己的法务批量起诉债务人,至于怎么判决,就看证据了。

其中有一点是要关注的,就是信用卡的债务超过一定额度会有被刑事追讨的可能 。这个没有统一的判定标准,有欠几十万都没被刑事立案的,有欠5、6万就被刑事立案的。需要特别注意。

针对这些债务,一旦走入司法程序,判决后,债权人胜诉就会申请强制执行,法院有个执行局就是干这个的,原来叫执行庭。强制执行就是查找债务人名下的财产线索,一旦发现有,该划走的划走,该查封的查封,查封以后就是等待拍卖。

总之,银行对待清收不良资产是有各种手段的,债务人基本都是被动的。其实,个人类的不良贷款占所有不良贷款的比例基本都是九牛一毛,真正的不良贷款都在各地方以某些名头挂着的,贷新还旧,循环授信掩盖着,这才是最大的不良贷款。

你好,很高兴回答你的问题,银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的?有什么规定?银行处置不良资产有多种方法,最常见的有以下方法:

一、法律处置

银行贷款不能按期收回,银行最初采取催收的方法,催收未果,银行就会采取法律手段处理,诉讼,通过诉讼,保全冻结处置不良资产,收回全部或是部分不良贷款。

二、打包转让

银行处置不良贷款的方法:打包转让,四大国有商业银行(工、农、中、建)上市前,均成立了对应的资产管理公司,接受四大国有商业银行的不良资产,使得四大国有银行轻装上阵,资产管理公司就是盘活处置不良资产的,银行在经营过程中,产生不良资产,会打包出售给资产管理公司,双方协商一致,银行出售转让不良资产,资产管理公司接受接管不良资产。

三、呆账核销

对于确实无法收回的不良贷款,银行按规定转入呆账,按呆账的种类不同,分别申请呆账核销。如:法律诉讼类,银行不良资产经诉讼,处置不良资产,不能收回部分贷款,进行呆账核销。打包出售类,银行打包处置不良资产,价格都低于原有的不良贷款,差额形成损失,转入呆账,进行呆账核销。

银行在呆账核销过程中,进行责任认定,对于有责任的经办人、审查人、管理人进行相应处理,行政处分、罚款处理,责任不同处理不同,严重的会除名。

总之,银行贷款产生不良是有原因的,主要是债务人的原因,市场原因,经营原因,资金回笼原因等,造成银行贷款产生不良,形成损失。银行贷款允许有呆账,也预提了呆账准备金,呆账准备金就是为核销呆账贷款准的。不过核销的呆账贷款,仅是银行内部帐务处理,不代表债务人不用还了。银行债权还在,债务人只要有还款能力,一样要归还,银行会跟踪催收的,尽力收回,减少损失。

以上就是我的回答,希望能帮助到你。

当然不是。

银行有很多处置办法。比如催收。展期。债务重组。诉讼。剥离。

催收

就是采取各种方式催促借款人、信用卡持卡人、担保人、抵押人还款或者协助催促。

展期

特殊情况下,银行允许借款人还款期限展期、延期、个性化分期偿还等。

债务重组

协商之后,变更借款人、增加担保抵押、同意兼并、分立等办法,延迟还款期。

诉讼

针对借款人、共同借款人、担保人、抵押人等进行民事诉讼,申请强制执行。

剥离

将某一行业、某一地域的不良贷款合并为一个或者若干资产包,公开招标出售及转让给购买方。投资者或者投资公司、律师等,依据自己的调查结论,出资购买资产包进行处置,寻求收益。有剥离、划转、入池、打包等很多名称。

核销

核销包括核销呆账、核销损失、核销费用等办法,但仅是银行内部处置办法,也就是由表内资产转为表外,这不代表债权债务关系消灭。核销之后,银行同样可以继续催收诉讼剥离重组等,除非借款人死亡、关闭破产等主体灭失,否则债权债务永存。

普遍来说,借款人若连续逾期还本付息三个月的贷款就会被视为不良贷款。银行对不良贷款的处置基本采取清收,重组,转让,核销。

清收

大部分银行的贷款都有足值的抵押物或者担保人担保,一旦出现不良贷款,银行可以出售抵押物或找担保人偿还。

而无抵押物或担保人的的信用贷款,银行可以通过要求借款人购买贷款信用保险,若出现个人借款人意外身亡或遭遇意外事故无力偿还,企业经营不善,资不抵债,从投保的保险公司获得补偿。

贷款重组

这一般在企业中运用较多,如果是一家有市场潜力或还有救的企业无法偿还银行贷款,银行可能会根据企业的经营状况允许贷款展期,利息减免或以贷款的形式注入资本,使其维持正常经营运转后,再偿还银行的贷款;还有一种方式在银行称为贷款平移,若甲企业无力偿还贷款时,银行找到与甲企业有利益关系或有关联的乙企业,乙企业可能由于甲企业倒闭后,唇亡齿寒,愿意承担这笔贷款,这笔不良贷款就转移到了乙企业身上,这前提是出于自愿原则。

重组的贷款不计入不良贷款率,这对降低该指标很有帮助。

转让

银行认定没有能力追回不良贷款时,就会将不良资产出售转让给信达,东方,华融,长城四大不良资产管理公司处理。四大资产管理公司会动用一切合理合法手段和资源尽可能弥补损失,通常的办法有:

上门讨债,在金额上让步,打折或减免利息等优惠条件尽可能促成和谈。

走法律程序追讨,时间和金钱成本较高,逼不得已不会走这一步。

转让债权,债转股,将债权转换成债务公司的股份,或将债权转换成债权公司的股份,发行股票寻找投资者认购。

四大资产管理公司从不良资产中低买高卖赚取差价获取利润。

贷款核销

并不是任何一笔不良贷款都可以核销,必须经过多种努力认定没有任何回收或减少损失的可能性,已经成为呆账的不良贷款,必须符合一定条件,中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。核销呆账是用银行利润来核销,因此会减少银行当年的收益。银监会对银行不良贷款率的指标有要求,因此银行综合考虑不良指标的后果和利润损失,以审慎的态度来决定是否进行核销。但是这并不是说借款人在银行核销贷款后就一笔购销,只是会计做账的方法,如果以后你有还款能力了还是要还的。

总之银行应对不良贷款是进一切最大努力收回,不会轻易认栽。

银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的?有什么规定?

对于题主这个问题,小麦的回答是,银行并不会说自认倒霉,银行回收不良贷款的方式有好几种。

对于那些企业本身资质很好,但只是因为临时的资金问题而导致贷款还不起的,银行会优先帮他们延长还款期限。有必要的话,还会借旧换新,就是发放一笔新的贷款给企业,让他们度过这次的难关,等经营恢复正常再将两笔贷款还清。


而如果用上述办法无法解决的话,银行接下来会采取贷款清收,也就是向法院申请封查、冻结企业名下的资产,通过资产拍卖的方式来还清贷款。如果资产的价值不足以还清,那么还会找到这笔贷款的保证人进行债务追偿。


如果实在遇到难啃的骨头,用以上方法都没发解决,银行一般就会将这笔贷款认定为不良资产,也就是无法回收。银行就会将这笔贷款的债务关系转交给专业的资产管理公司,约定一个金额交易后,他们会动用一切合法的手段和资源来回收这笔贷款,之后能收回来多少都是属于资产管理公司的收益。

而部分贷款如果实在收不回,而且符合相关的规定与条件后,银行就会将这笔账进行核销。不过核销只是银行会计处理的一种形式,表明银行账上不会显示这笔贷款,但是债务人和银行之间的关系并没有就此结束,如果债务人未来恢复还款能力,银行是可以再来追还贷款的。


总得来说,大家不要抱着侥幸心理,认为贷款还不起了银行就会轻易地放过,银行对于不良资产是有着各种处理方式,一旦上征信和黑名单,以后的日子也就更难办了。

说的没错,就是自认倒霉了。

实在是收不回来了的贷款,银行会采取三种方式消化。

核销

我们内部叫“ 内销外挂 ”,就是说,这笔贷款银行拿自己的利润核销了,但是这笔贷款的债务依旧存在,只要借款人以后有钱了,我们依旧会上门去收。

不是任何一笔贷款都能核销的,必须要严格确认这笔贷款确实无法收回来才能核销。而且核销的程序十分严格,还会经过层层审核,还要报财政审批。

打包转让

组建金融资产管理公司来管理和处置银行的不良资产是国际上的通行做法。有很多不良贷款银行认为收不回来,或者没精力收,或者收回来成本太高,就会将这些资产一起打包,低价转让给金融资产管理公司,由资产管理公司进行处理。比较有名的资产管理公司比如华融、信达、长城、东方,都是专业做这个的。打包价格不等,广州那边最低的好像才1折起。

置换

这种方式比较少,都是在特殊时期使用的特殊办法。2003年的时候,国家考虑到农村信用社风险大,不良包袱重,为了支持农信社改革,于是采取中国人民银行发行专项银行票据的方式,将农信社的不良贷款置换出来,减轻农信社的包袱,扶持农信社发展。

本人就在银行工作,从事信贷业务,你的这个问题很有发言权。

首先,明确一点:银行收不回来的不良贷款,不管怎么处置,都与借款人无关,决不代表这笔账就没了、借款人就不用还了。下面具体讲:

1、银行对经过各种清收、法院执行等环节之后,仍然收不回来的不良贷款,会做出包括但不限于债务转让、核销等操作,也就是说这笔贷款在银行内部就算是损失了。但是!重要的是第2点!


2、银行就算把这笔不良贷款核销了,只是银行内部记账的一种方式,类似于它把欠自己钱的人分成了两大类:一类是正常能还钱的人,另一类是还不上钱的人。把你的贷款核销了,只是说它把你从第一类移到了第二类里面,但对于你来说,永远都背着这个债。


3、只要借款人没还钱,这笔债务一直都在,征信上也一直都显示,银行也有权在你有钱或发现你有其他资产的时候,再次向法院申请执行借款人。


4、借款人与银行之间的债务关系是以合同为依据的,核销与否只是银行内部的记账方式,与借款人无关,只要没还,账就不会消失。


希望我的答案对您有所帮助!我的主页还有很多其他跟银行相关的干货,大家可以自取哦!

银行不良资产是借款人贷款逾期,经过催收后还是无法归还贷款形成的资产,这些资产最终由银行进行处理。

一般银行的不良资产处置有2种方式:

1、对不良资产进行持续催收,通过上门催收和法院起诉的方式对逾期的资产进行处置,一般银行会先由自己员工上门催收,如果催收没有什么效果,会把催收的工作委托给外面专门的催收机构。

2、通过持续催收,仍然没有办法回收贷款的资产,银行会走核销流程,通过内部的层层审批,通过用银行利润来冲抵该不良资产。

总之,对于银行的不良资产,银行内部有相应的规章制度,根据不同的情况采用不同的处理方式,确保化解不良资产。



以上是我个人对这个问题的一些看法,希望能对你有帮助。

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其实和企业处理坏账是差不多的,银行不可能认倒霉,怎么可能就平白无故放弃债券呢。不良贷款对银行和银行员工的待遇都有很大的影响,可以说是一个非常大的负担,需要用好几年的利润去消化这个坏账。不过,有好多种情况,需要分别处理。下面简单介绍一下,希望能抛砖引玉。

首先,银行贷款是五级分类的,根据不同分类计算损失的百分比。一般不良贷款有几种方式处理,实际处理时还是比较灵活的,不是按纯理论处理坏账。一般出现坏账或者可疑贷款,银行会与借款人沟通,了解实际财务状况,可以分别采用延期还本,贷款展期,借新还旧等措施还维持企业的正常运行,以达到妥善处理风险的目的,让企业活过来,这样贷款就能正常偿还了,不过这也可能继续隐藏风险,到最后损失的贷款数额更大。

其次,银行坏账打包卖给资产管理公司,现在专门处理坏账的公司,主要有长城,华融,东方,信达4家资产管理公司,专业处理银行坏账的,当然,当时就很多方法了,资产证券化和债转股都是处理方式。这四家也是合法的国有的资管公司,实力也非常强。

最后,还有就是直接走法律程序,开展清偿。这也是没有办法的办法,一般贷款都会有抵押或者保证,离我们最近的贷款就是房贷,如果我们不能及时还款,银行确认为坏账,就会对我们起诉要求偿还贷款,包括变卖我们的房子,抵押品和要求保证人偿还。这里说一点就是,我们不要轻易去做保证人,因为保证责任还是很严肃的,到时候让你还贷款,你一点办法也没有!

我是金融观点Y,希望我的回答能帮到你,如有不同意见,欢迎交流讨论!

C. 哪些因素影响抵押贷款率

影响抵押贷款利率的因素是预期的真实利率、预期的通货膨胀率和贷款风险。
1、预期的真实利率是指扣除预期的通货膨胀率以后的实际收益率,这是吸引人们进行储蓄的主要动力。
2、除了考虑预期局蔽的真实利圆亮率以外,所有投资者在做投资决策时还必须关心通货膨胀对投资收益的影响。
3、贷桐腔州款风险,是指贷款实际收益的不确定性,或者说是实际收益与预期收益的偏差。

D. 银行怎么处理贷款出现的死帐

1.处理贷款抵押物

银行在贷款的时候会让贷款人提供房子、车子等固定资产作为抵押物,当贷款人无法偿还贷款的时候,银行就申请查封抵押物并进行拍卖抵账。

2.担保单位或者担保人偿还

某些贷款人会寻求第三方公司或者个人作为担保方进行贷款,银行认定第三方担保人符合条件后进行放款,一旦贷款人无法偿还账款,那么第三方担保人就必须进行还款。

3.系统内核销

如果贷款人没有抵押物、担保人且银行在采取各种合法办法都无法追回欠款,那么银行就会把贷款核销。

还不了贷款会影响一个人的征信,严重的会触犯法律,贷了款就必须按时还款。

(4)银行贷款抵押率与坏账处置费用扩展阅读:

死账的危害

1.银行对员工有贷款不良率考核,如果死账过多就影响员工收入,特别是奖金收入。

2.坏账增加后银行要依法提取呆账准备金,会直接降低银行的利润和现金流。

3.坏账占用银行资金太多,给资本充足率带来严重影响,会导致银行放贷规模变小。

4.坏账多的分行自然在内部的评比中会靠后,往后的政策倾斜和资金支持就会变少,而且评先评优资格也会取消。

E. 银行坏账怎么处理的

银行的坏账的处理方法:

1. 协商还款银行在发现有坏账和烂账之后,都会先和借款人协商让其还贷,这样是最简单快速的方式。如果协商不成功,对于金额较大或者时间较长者银行会采取起诉方式要回贷款,查封借款人的其他财产并扣划资金。2. 处理抵押物或者担保人偿还在进行贷款时,有时候需要提供抵押物品,如果借款人无法偿还贷款,那么银行可以进行正规的抵押物拍卖,拍卖所得资金扣除欠款。如果没有抵押物,那么借款人名下有车产、房产等资产会经过法院起诉判决之后,银行会对这些物品进行变卖资产用于偿还借款。3. 借新还旧这个方式主要是针对哪些企业贷款,如果企业因为经营困难,但是根据市场来看该企业还有发展空间,银行届时会选择在为企业提供一笔贷款借助于起死回生渡过难关,或者是直接将债券转股权,把不良资产变成银行对企业的投资股份。

(5)银行贷款抵押率与坏账处置费用扩展阅读:

银行坏账是什么意思银行坏账其实就是放出去的资金收不回来,也被称之为烂账,产生的原因主要有这几种:1、逾期贷款,本息款拖欠了180天以上还没有归还,归之为坏账。2、呆滞贷款,贷款拖欠逾期三年的。3、呆账贷款,贷款人死亡或者出逃的,还有某些特殊账款静国务院批准的,也是坏账。

F. 银行那些要不回来的烂账坏账是如何处理的

我是律师,我来回答这个问题。

银行处理烂账坏账的方式主要是以下几种。

第一,首先由自己公司内部相关部门进行催收,像有些银行的资产保全部等部门就是负责这类工作的,说白了,就是银行的催收部门,专门催收这些烂账。 但是,由于自己公司内部催收的话,由于本身激励机制等有问题,所以他们催收的都是逾期时间相对比较短(比如三个月),容易催收的烂账,超过这个时间的他们就不那么愿意自己催收了,毕竟,有些银行员工的回款金额奖金不成比例,员工们积极性不高。

第二,公司类贷款形成的烂账由当初办理该业务的客户经理负责催收。 有些银行的客户经理拉来一笔公司的贷款业务,然后交由银行总行的信贷审批等部门审核后发放贷款。如果该笔业务后面出现烂账,钱收不回来,那么负责该业务的客户经理业务就不要做了,银行那边会要求他去催收这笔烂账,这期间该客户经理就拿基本工资,奖金等福利和他一点关系都没有,什么时候把这笔钱收回来,什么时候开始重新做业务,享受员工奖励等待遇。

第三,将比较优质的公司贷款形成的不良资产出售给长城、华融等四大资产管理公司。 这几个资产管理公司是政府特设的机构,专门处理这类不良资产,他们先是用自有资金或者发行债券筹集的资金来买下这类资产包,然后通过各种方式,如转手卖给别人、通过诉讼、通过债转股等方式消化这些不良资产。

第三,外包给律师事务所处理。 现在有许多律师都是以此为业,银行这类业务的招投标也很多,一般律师处理的话直接通过起诉处理,当然也有发律师函的,但是很少,主要还是通过诉讼处理,起诉、执行等一套程序走完,也是很费时间的。

第四,外包给外面的催收公司处理。银行把烂账打包组成一个资产包,交给外面的催收公司进行催收,这些催收公司招了大量找不到工作的刚出校门的学生,披着资产管理公司的袈裟,打着某某律师事务所的名号,对没有还钱的人,使用电话催收,狂轰烂炸。有些甚至上门去要钱。有些人信用卡逾期了,会经常接到电话打来让你还钱的电话,就是这些人干的。

总之,银行会通过各种方式,来处理这些烂账坏账。

银行通常会走以下几个步骤:

首先,银行自己催收,这个是银行的必经途径。当然很多贷款一般都会有抵押的,所以,银行的坏账一般都是产生在抵押过高或者信用贷的案例上面。银行催收,主要是打电话或者发律师函之类的。

其次,银行外包催收,虽然很多银行不存在这样的做法,因为这样的做法本身就是存在一定的违规。但是这样的情况还是有的,而外包催收就不是那么好说话的了。对于这样的事情,虽然有时候欠款人也可以报警,但是欠债还钱这样的事情,很多都比较难处理的。

再其次,如果银行确实收不回来了,银行还会将这些债务打包出售。对于国内的银行是否有这样的情况,这个也是很难说清楚,因为不是银行系统的。但是国外是有这样的情况的,美国次贷危机就是这么来的。



最后,银行确实收不回来了,会进行一个坏账核销登记。这个坏账核销登记是必须上报央行的,而且在年度的财务报表也是应该要体现的。

当然,其实国内的银行坏账率这几年都是在增长,主要是因为现在信用贷越来越流行了。很多都是信用贷之后没有能力还的,以前的大部分都是有抵押的,即使还不了也是有抵押物可以拍卖的。

银行贷款按现行的管理模式一般分为五级:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类就是俗称的“银行不良资产”,也就是题主所说的“坏账”和“烂账”。不良贷款并不代表一分钱都收不到,是指银行穷尽一切回现手段后,依然会有本金损失的贷款,次级、可疑、损失三类贷款的本金损失比例在30%-100%之间越来越高。

目前的商业银行针对不良贷款的处理方式主要分四种:处置清收、核销、打包转让、债务重组。

1、处置清收。根据借贷双方的合同约定,债务人作为第一还款来源已实际违约,银行将寻求第二还款来源(一般为共同债务人,如夫妻,或者保证人)来履行借贷合同还本付息义务。如果在这之后债务依然无法清偿,银行一般就会起诉债务人和保证人,要求执行抵押合同项下的担保物(如房产),同时查封债务人名下其他有价资产(如有),以法院的执行回款用以清偿债务。

2、打包转让。随着我国银行业的发展,体系内的不良资产越来越多,处置清收耗费大量人力物力,在99年,财政部拨款400亿,成立了东方、华融、信达、长城四家资产管理公司(国有AMC),用以剥离商业银行表内的不良债权。俗称“打包转让”,即通过债权转让的方式,将原本属于银行的坏账,转让给AMC。后经过国内金融的不断发展,四家国有AMC无法满足银行打包转让的需要,又在10年后,各地相继成立了地方AMC用以受让本地银行的不良贷款。

3、核销。不论是上述第一还是第二种情况,银行的本金损失基本上是必然的(打包转让债权基本上要在本金基础上打折出售),这部分损失就会消耗银行的拨备,俗称“坏账准备金”。核销后的债务在表内不以不良资产体现,俗称“账销案存”,消耗的拨备即银行的利润,于此对等的,核销后的不良资产如果有回收,即直接体现为银行自身利润了。

4、债务重组。企业的违约原因有很多,并不是所有债务都属于恶意违约,许多企业主只是暂时的流动性困难或收到行业上下游波动的影响,造成了暂时的流动性紧张。针对这类本质上没有丧失造血功能的企业,银行可以与企业针对债务重新约定还款期限,给予一定的宽限期,降低利率,重新注入一笔流动性盘活企业等方式,让不良资产重新正常起来。

银行是做贷款差价来达到盈利目的的,但是放出去的贷款因为当事人生意亏了钱,也就没有能力来还钱了,这就形成了不良贷。

根据银保监会规定,贷款五级分类为正常、关注、资级、可疑、损失。损失贷款就是坏债烂债了。

不良贷怎么处理,一个是继续清收,通过诉讼要求还贷,或者是通过诉讼处置抵押资产或者要求担保人还账,另一个是组成一个不良贷款资产包集中出售,一般是出售给不良资产处置公司,为了处置四大行不良贷款,曾经成立了四家不良贷款处置公司。

1999 年4月,国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、证监会关于组建中国信达资产管理公司的意见》, 1999 年 4 月,我国第一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立,接收了中国建设银行的 3730 亿的不良贷款。

接着华融、长城、东方三家资产管理公司相继成立,与其他三大国有商业银行-工商银行、农业银行和中国银行相对应,分别接收了4077亿,3458亿,和2674亿的不良贷款,四家金融资产管理公司合计接收不良贷款达1.4万亿。

不良贷款处置是一个收益丰厚的行业,目前也有地方出资成立地方不良贷款处置公司。

最后是先挂账,成为不良贷,等待公司经营好转,寻机收回贷款。

银行的烂账,主要通过两大方式处理。一是自己消化,亦即按照五类分级,将已经成为烂账的贷款,通过计提拨备和核销,再将这些贷款拨离到银行自身的不良资产处置公司,由处置公司去慢慢催收,能收一点算一点。

二是按照此前成立的四大金融资产公司,将相应的不良贷款打包卖给四大资产管理公司,由他们去处置。银行则通过拨备和核销消化不良贷款。由于现在很多地方也成立了类似四大金融资产管理公司一样的公司。因此,处置的渠道也更多了。

由于一些资产管理公司为了利益最大化,又通过打包出售的方式,把资产包分成若干个小包,出售给其他公司和个人。其中,出售给个人的也发生了一些新矛盾,比如给具有黑 社会 性质的人,造成了欠款单位的很多麻烦,甚至发生一些恶性事件。这个,是需要注意的。

当然,有些银行通过债务重组的方式进行处置,将不良资产债转股,那是最好的一种方式。

银行贷款按现行的管理模式一般分为五级:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类就是俗称的“银行不良资产”,也就是题主所说的“坏账”和“烂账”。不良贷款并不代表一分钱都收不到,是指银行穷尽一切回现手段后,依然会有本金损失的贷款,次级、可疑、损失三类贷款的本金损失比例在30%-100%之间越来越高。

目前的商业银行针对不良贷款的处理方式主要分四种:处置清收、核销、打包转让、债务重组。

根据银保监会规定,贷款五级分类为正常、关注、资级、可疑、损失。损失贷款就是坏债烂债了。

不良贷怎么处理,一个是继续清收,通过诉讼要求还贷,或者是通过诉讼处置抵押资产或者要求担保人还账,另一个是组成一个不良贷款资产包集中出售,一般是出售给不良资产处置公司,为了处置四大行不良贷款,曾经成立了四家不良贷款处置公司。

1999 年4月,国务院办公厅转发了《人民银行、财政部、证监会关于组建中国信达资产管理公司的意见》, 1999 年 4 月,我国第一家资产管理公司—中国信达资产管理公司在北京挂牌成立,接收了中国建设银行的 3730 亿的不良贷款。

这类贷款对银行来说收回本息的可能性几乎没有,不但本息全部损失,还有可能要支付有些其他费用比如诉讼费等。对损失类贷款的处理一般是经过诉讼程序过后,

根据银行各级管理权限上报核销,同时对相关责任人进行处理。企业的违约原因有很多,并不是所有债务都属于恶意违约,许多企业主只是暂时的流动性困难或收到行业上下游波动的影响,造成了暂时的流动性紧张。针对这类本质上没有丧失造血功能的企业,银行可以与企业针对债务重新约定还款期限,给予一定的宽限期,降低利率,重新注入一笔流动性盘活企业等方式,让不良资产重新正常起来。

烂账坏账在银行称为不良资产,银行在处置不良资产有多种处置方式。

一是进行清收,现在形成不良贷款以后银行都会起诉借款人和担保人,进入诉讼程序,以保全诉讼时效,同时也是有效清收的一种方式。

二是进行呆账核销,利用自身的利润进行核销,将不良资产由表内转移到表外,从而提高自身的资产质量,但该坏账并没有消失,债务人仍然有偿还的义务。

三是进行打包处置,将一个或者多个呆账进行综合处置出售给他人,其实就是债权的一种转让。

四是以资抵债,如果不良贷款由抵押物且抵押物足值,那么就用抵押物冲销该笔贷款。

五是债务重组,通过借新还旧、变更借款人、债务转移等方式对账务进行重组,使其形态变成正常类的贷款。

不请自来。银行处置不良贷款、烂账一般都是如下步骤:

1.计提贷款损失准备金。商业银行在发放贷款的时候,一般都会按照贷款余额一定的比例安排贷款损失准备金。比如,一般贷款损失准备金是1%,还有专项准备金。

2.出售不良的贷款。上世纪90年代末期,为了将四大行的不良资产剥离,国家成立了华融、长城、信达、东方等四家资产处理公司负责对口四大行的不良资产处置。一般来说四大资产管理公司一一对应四大行,例如华融对口建设银行。

虽然还包括了协商、起诉、变卖资产、重组等一系列手段,但是说到底,没用的总归是没用,不还的还是不还,最后往往就是打折出售给对口的资产处理公司。

可以卖出去的,只是折成。大家也关心起银行的烂账?银行她们赚了很多的钱大家怎么不去关心?

这里的银行的烂帐和坏帐,我的理解应该是在银行贷款分类中的损失类贷款。这类贷款对银行来说收回本息的可能性几乎没有,不但本息全部损失,还有可能要支付有些其他费用比如诉讼费等。对损失类贷款的处理一般是经过诉讼程序过后,根据银行各级管理权限上报核销,同时对相关责任人进行处理。

G. 2022房屋抵押贷款坏账率

2022房屋抵押贷款坏账率
2022年上半年中国银行个人住房贷款坏账达156亿多,现金流为负值,让人担忧呀!
截至2022年6月,房地产金融相关存量达68.19万亿,增幅显著放缓。

2)银行信贷在房地产金和衡融中占用53.1万亿,份额约78%,占银行信贷存量26%,居主导地位。银行表内信贷53.1万亿,存量占比25.7%,2022年上半年增山陆量占比仅4.9%。结构上看,国有行对房地产总敞口最高,约为35%,股份行次之,约25%,城商行和农商行分别占15%左右;国有行对个贷敞口高,股份行、城农商行对开发贷敞口高。各类涉房坏账率都有所上升逗棚顷,2022年6月个贷坏账率平均为0.5%,开发贷坏账率2.54%,分别较2021年底上升9bp、53bp。

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与银行贷款抵押率与坏账处置费用相关的资料

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