网络小额贷款公司龙头

A. 达州贷款公司哪家可靠

达商小贷公司可靠。
达商小贷公司，改戚备全称“达州市通川区达商小额贷款有限公司”，成立于核毁2014年，取得了通过互联网直接受理和发放贷款的资质，是注册资本全省第二、达州第一的小额贷款公司。自成立以来，公司迅速开疆辟土，成为当地的小贷龙头企业，非常靠谱。
达州市通川区达商小额贷款有限公司，企业注册资本52500万人民币，实缴资本52500万人民币，位于四川省达州市通川区万兴路罗浮广场办公大楼22楼。经营范围：发放贷款及相关咨询活动、利用互联网信息技术开展贷款受理、发放贷款（不得从事仔信非法集资、吸收公众资金等金融活动）。

B. 携程金融是正规贷款吗有哪些贷款要求

携程金融贷款靠谱的，携程金融联合各大金融机构推出的一款用于用户消费的信贷服务产品，已为百万用户提供优质的旅行信贷服务。
携程金融是携程集团旗下的官方个人小微信贷平台，由持牌机构，已接入悔汪人民银行的征信系统，申请贷款时需要查询征信，贷款后需按时还款，不然会影响征信。
携程金融的贷款产品，申请时都不需要收取任何贷前费用，贷款成功后才会计算利息，贷款最高额度有20万，只需3步就可快速申请，最快1分钟可以放款，款项可实时到账，换而言之，在携程金融借钱是真的，只要能够通简游过系统的审核就可以借钱。
携程金融主推的贷款产品为借去花和拿去花。
借去花，是携程金融为借款人提供的“提钱去旅行”的贷款产品，贷款日利率最低为0.02%，在申请贷款时，需要同意的协议较多，如《借去花用户服务协议》、《个人信息使用授权书》、《非在校学生承诺函》、《个人信息及常用卡信息授权》。
借去花的实际放款方不是携程，借去花只是助贷方，实际的放款机构为与运营方合作的第三方金融机构。
拿去花，是携程金融为借款人提供的“旅行打白条”的贷款产品，可以先出行后付款，灵活分期，支持自动还款，在申请贷款时，一般情况下还有不少出行优惠券可以领取。
拿去花的业务实体为重庆趣携小额贷款有限公司和携程小额贷款有限公司，其实质为消费类。
携程拿去花的信用额度可以用于支付订酒店、机票以及旅行报团等费用。目前许多互联网平台都推出了借款业务，携程网作为互联网旅游行业的龙头，也推出了自己的借款产品——拿去花，该产品与携程网的旅游业务相结合，解决了用户在旅游途中资金不足的问题。拿去花一般授信额度在3000到50000元之间，人均借款额度1884元，平均期限为7个月，用户下载携程APP即可申请。
如有资金周转需求，推荐您使用有钱花，有钱花是度小满金融旗下的信贷服务品牌（原名：网络有钱花，2018年6月更名为“有钱花”），大品牌靠谱利率低值得信赖。日利率低至0.02%起，具有申请简便、利率低放款快、借还碧咐仔灵活、息费透明、安全性强等特点
温馨提示：以上信息仅供参考，不做任何借贷建议。在网络贷款过程中，一定要注意防范风险，为了保障资金安全，防止套路贷等，建议您全面了解清楚后通过自身判断自主选择正规银行或正规贷款平台，根据自身实际情况合理借贷。贷款。

C. 重庆有哪些贷款公司靠不靠谱

在一大批龙头企业获批在重庆设立网上小额贷款公司的背景下，中国人民银行重庆工商管理部率先开展了国内非银行金融机构进入征信系统的工作，为中小微企业和公民提供融资支持。此前，第一消费金融独家披露了2017年11月13日重庆市委发布的《关于加强互联网信用业务合规管理的通知(合规草案)》关于征求>修改意见的通知。

据了解，通常情况下有三种信息查询，具体需要看贷款协议中实际出借人是否有获得授信资格:贷款机构本身都有接入信用报告系统的，如绝大多数银行，全部持牌消费金融公司、信托公司，如中国银行、渤海消费金融立即信托;贷款机构没有访问征信系统的权限，而是通过联合贷款的方式与访问征信系统的公司合作，达到访问征信系统的目的。例如，京东金条授权上海银行查询。贷款机构没有进入征信系统，但通过贷款援助模式与进入征信系统的公司合作，达到进入征信系统的目的，作为华融消费金融信用调查的量化和管理。

D. 小额信贷行业怎么样，发展前景

目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一、是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
二、是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。（个人认为是在14年中下）。
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。
至于方向。从整体行业而言。
一、是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。
二、是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。

E. 携程金融贷款靠谱吗

携程金融贷款靠谱的，携程金融联合各大金融机构推出的一款用于用户消费的信贷服务产品，已为百万用户提供优质的旅行信贷服务。
携程金融是携程集团旗下的官方个人小微信贷平台，由持牌机构，已接入人民银行的征信系统，申请贷款时需要查询征信，贷款后需按时还款，不然会影响征信。
携程金融的贷款产品，申请时都不需要收取任何贷前费用，贷款成功后才会计算利息，贷款最高额度有20万，只需3步就可快速申请，最快1分钟可以放款，款项可实时到账，换而言之，在携程金融借钱是真的，只要能够通过系统的审核就可以借钱。
携程金融主推的贷款产品为借去花和拿去花。
借去花，是携程金融为借款人提供的“提钱去旅行”的贷款产品，贷款日利率最低为0.02%，在申请贷款时，需要同意的协议较多，如《借去花用户服务协议》、《个人信息使用授权书》、《非在校学生承诺函》、《个人信息及常用卡信息授权》。
借去花的实际放款方不是携程，借去花只是助贷方，实际的放款机构为与运营方合作的第三方金融机构。
拿去花，是携程金融为借款人提供的“旅行打白条”的贷款产品，可以先出行后付款，灵活分期，支持自动还款，在申请贷款时，一般情况下还有不少出行优惠券可以领取。
拿去花的业务实体为重庆趣携小额贷款有限公司和携程小额贷款有限公司，其实质为消费类。
携程拿去花的信用额度可以用于支付订酒店、机票以及旅行报团等费用。目前许多互联网平台都推出了借款业务，携程网作为互联网旅游行业的龙头，也推出了自己的借款产品——拿去花，该产品与携程网的旅游业务相结合，解决了用户在旅游途中资金不足的问题。拿去花一般授信额度在3000到50000元之间，人均借款额度1884元，平均期限为7个月，用户下载携程APP即可申请。
如有资金周转需求，推荐您使用有钱花，有钱花是度小满金融旗下的信贷服务品牌（原名：网络有钱花，2018年6月更名为“有钱花”），大品牌靠谱利率低值得信赖。日利率低至0.02%起，具有申请简便、利率低放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点
温馨提示：以上信息仅供参考，不做任何借贷建议。在网络贷款过程中，一定要注意防范风险，为了保障资金安全，防止套路贷等，建议您全面了解清楚后通过自身判断自主选择正规银行或正规贷款平台，根据自身实际情况合理借贷。贷款。

F. 监管小额贷款

划出自然人贷款的上限。

消息称，正在酝酿的互联网小贷监管办法对互联网小贷借款人进行了明确界定。互联网小贷业务借款人要求为自然人的，上限原则上不超过20万元人民币；借款人为法人或其他组织的，上限原则上不超过100万元人民币。

监管办法还特别提到，两年内要尝试将互联网小贷接入央行征信系统。上述互联网小贷相关人士表示，从消费者的角度来看，网贷鱼龙混杂，很多消费贷款的用途也很不一致。如果进入征信系统，对消费者的金融贷款或者消费行为都是有约束力的贺袜，对整体的信用贷款操作都是有利的。站在网络小贷机构的角度，我也希望进入这样的体系。

明确杠杆率

注册资本方面，新闻显示，互联网小贷公司注册资本为5亿元，杠杆率3-5倍；并且不允许线下借贷。

网络小贷牌照围城

但需要注意的是，网络小贷牌照并不是万能牌照，放贷能力有限，行业整体在下滑。2018年，网络小贷审批总数大幅下降，仅有3家，主要原因是网络小贷公司监管政策收紧。

薛洪言指出，从行业影响力来看，专注于普惠金融的共同基金机构定位更加清晰，在杠杆率要求下规模空间也受到严格限制。但强监管有助于行业洗牌，龙头机构在规范透明的运作中更容易享受到市场分化的红利。相对于普通的小贷公司，网络小贷是一种新的模式，可以通过互联网在全国范围内操作，因此需要出台统一的监管办法。

相关问答：尚贷P2P网贷系统安全系数如何

你就放心好了！

相关问答：八成P2P网贷平台出局，12月成交腰斩，P2P要凉了吗？

我是理财规划师、互联网金融专栏作家：乐山大佛，很有幸来回答这个问题。对于网贷前景可以参考一下这篇文章：大佛：2019年 P2P该何去何从？

1、P2P的前生今世

P2P它的本质就是民间借贷的网络版，是线下民间借贷的一部分。这一块最开始时起源于个人与个人之间有偿借贷，自古以来有数千袭乱年的历史，其实一直也是受各朝各代法律保护的。做的好的个人放贷，做大后古代叫钱庄，近现代叫公司或者典当行，2007年的时候，国内第一家P2P公司上线，一些原来在线下从事放贷的公司转移到了线上的P2P上面来，包括宜信等都是原本就在线下从事借贷业务的公司，转到线上来的。

因为银行对借款人的资质要求很高，你要想找银行借款就必须要充足的抵押物或者优质的个人信用，但实际上真正缺钱而又急用钱的人以及中小微企业往往又没有这些资质，所以他们很难从银行贷下来款，然后才会去找P2P公司借钱。也正因为这些原因，国家对P2P的定位就是，作为银行的补充部分而存在。

2、P2P的利or弊

一群愤青总是认为P2P是骗子，是害人精，无论是踩过雷而退出的投资人，还是深陷P2P借贷债务危机的人，都喜欢给P2P这样乱扣帽子。其实如果把个人的视角放的更高些来看待，若没有P2P的话，急用钱的人如果去找线下的那些高利贷公司，那借款成本更高，套路更多，更容易被坑；作为出借人来说，也少了一个门槛很低且收益还不错的理财途径。

线下也有好的理财途径，比如定融类，私募类，信托类，问题是这些理财的门槛特别高，作为小散户的老百姓来说能投的起吗？如果自己投不起，把钱放银行，每年拿3个点左右收益率，而富人因为本金多，放定融，私募，信托类，也不算冒进，每年即使8%的回报率，随着时间的推进，富人只会越来越富，而财富雪球这个效应之下，穷人的雪球太小，在差距之下也只会越来越穷，穷人要想迈入富人那个阶层，难度会越来越大。正因为P2P的存在，才给了穷人一个更快迈入下一阶层的台阶，有了这个台阶虽然在爬的过程中可能会摔倒，但如果没有这个台阶要想爬到上一层，就更难。

总有很多网络愤青嘲笑“土豪死于信托，中产死于股市，_丝死于P2P”，其实那类人啊，绝大多数连信托、股市，P2P都没买过，他们看到的可能就是某某信托的某款产品违约了，土豪踩雷血本，拍拍档然后没投的自己多聪明，其实他们忘了看后续，产品即使违约了，但后面有各种措施做担保，最后绝大多数本息都回来了。P2P也如此，刚有一个平台出现流动性风险或者去刚兑，不明事理的“大神”们又在嘲笑，你看那谁谁谁又踩雷了，多傻啊，然后再来个你看我从不投P2P，才不会上当受骗，自认为自己很聪明，其实那些可能存在的损失仅仅是别人赚的部分利息，或者即使伤到本金，也很小。投资环境好的时候呢？投资人吃肉，你就只能站在边上闻闻肉香味。

如果没有P2P，线下的民间借贷会更加泛滥，更缺乏监管，存在的不稳定因素会更多。去年山东辱母案的线下民间借贷堪称经典案例，那个里面的放贷利率之高和小企业主们真实的现状，岂止是一个“惨”字。

3、P2P是取缔or发展？

因为最近监管政策非常多，动不动就来一个政策，搞的部分出借人误以为国家会取缔P2P，其实这是一种错觉。

P2P在2015年及之前是顺其自然发展的，但到了2015年随着e租宝的爆雷后，国家加快了监管和整治力度，在2015年12月份的时候，就出台了《网贷暂行办法的意见征求稿》，出意见征求稿的时候，几乎就注定国家要出台专门法律来保护这个行业，个人也是看到了国家准备立法来保护P2P后，然后才开始建的个人微信公众号：大佛聊互联网金融，到了2016年8月24日下午，网贷暂行办法正式出台，并给出了12个月的过渡期，让各大平台依据网贷暂行办法进行整改。

简单说，管理带来的成本其实要远高于取缔的成本，有关心有管理其实发展的才更好。

4、关于互金专项整治

最早在2016年4月份就开始要求各地要进行互金专项整治，但是当时只有一个意见征求稿，体系尚在征求试验阶段，因为2015年及以前的e租宝它的线下理财门店就是大街小巷都是，所以进入2016年上半年时，当时主要整治打击的就是P2P线下理财，首付贷那一块。网贷暂行办法出台以后，后面又才来的十三条红线等。

但是2018年7月4日时P2P（网络借贷）和网络小贷领域清理整顿完成时间延长至2019年6月，其实关于这一块的整治延期了多次，个人认为，只要还有我们都认为风险很高的平台存在，这个专项整治就会继续坚持下，未来存活下去的高风险平台将极少。

5、关于明年的备案

关于专项整治和备案的关系，打个比方，就像你开了一家饭店，监管的说你先整治，把卫生打扫干净，然后我们再给你发卫生许可证。

现在网贷平台就存在类似的现象，您连专项整治都还没结束？你叫我凭什么给过备案呢？如果我给了您过备案，而您的专项整治又不合规，那该怎么办呢？所以这一块未来的先后顺序应该是先专项整治，检查结束后没啥问题，再经过一段时间的观察期，观察期过没啥问题，可能才会考虑是否过备案。

现在又返回到最近深圳和杭州地区要求的，平台待偿余额和出借人总数不得增长上面。

前段时间自查报告提交了，部分平台也接受了行政方面的检查或者复查，查的时候也没啥问题，这个时间点监管层再给你来一个要求您的借贷余额不得增涨，甚至要求下降，其实借贷余额下降的过程，往往会伴随着逾期坏账率的急剧增加，这个相当于是给企业去杠杆的过程，这个也是考验平台的一个观察期，如果这个去杠杆的过程都没遇到太明显的问题，以后再给您过备案，平台抗风险的能力就会大大增加。到时候通过监管层秋风扫落叶式的整治后，最后给出借人剩下的绝大多数平台也都是抗风险能力很强的平台，只要出借人站在长期的角度考虑，你就能明白监管层的良苦用心。

如果非要问这个观察期是多久，其实大家可以参考体制内那些被列入考察对象，或者重点培养对象人的升迁时间，像这类观察期，一般都是按年来计算的，今年12月底时，部分平台完成了现场行政审查，里面即使没问题的，未来的考察期估计都要用年来计算，所以明年P2P备案延期估计也是大概率事件。

6、未来的P2P会怎样

国十条坐实了股东责任制以后，平台老板再跑路的成本就越来越高了，现在各个地方的金融办甚至要求平台高管每周去汇报，实控人每月要去金融办汇报情况，对大股东的限制非常多，用心的读者大家可以看看，进入十月份以后即使有遇到问题平台，有几个老板选择跑路的？绝大多数都没有，而是变相的选择去刚兑，或是项目分两三年兑付，无论是去刚兑还是展期的，他们或多或少都在不停的回部分本金和利息，跟以前那些动不动老板跑路，平台被立案，然后出借人资金锁定三五年，三五年判完后再给你返回个1-3成的相比，强太多了。其实监管层也不希望有问题的平台直接爆雷或者直接立案，用那种方式去处置平台的资产，效率和成本都太高，另外对自己头上的业绩和社会影响都很不好，对投资人也不利。对问题平台不立案，让平台老板负责去善后处理代偿的债权，不断的清理代偿余额，从而减小平台爆雷对社会的影响，这样更有利于社会的稳定，这种模式未来也会成为一种常态。这样的话即使我们目前在投平台未来真遇到实在经营不下去了，这类的退出模式其实给出借人造成的损失也会比较小，尤其是对业务真实的平台来说损失会更小。其实自融，庞氏类的平台在今年去杠杆的过程中，绝大多数都把问题暴露出来了。

最后，随着监管的不断加码，未来网贷风险只会是不断降低降低再降低，无论对哪个财富阶层的人来说都可以配置部分资金，有更好理财渠道的就侧重其它领域，把P2P作为资金短期周转用的工具；没有更好渠道的，在P2P里面适当加大投资，做好精选分散，忌贪，忌懒，忌笨，其实也是一种不错的选择。

作者简介：乐山大佛，互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号：大佛聊互联网金融（ID：lsdf628）。

G. 摩尔龙贷款是真的吗

是真的。
摩尔龙（原“易贷网金融”），贷款服务行业的“沃尔玛”，致力于用先进的互联网技术和金融创新应用为个人和小微企业提供更加安全、高效、低成本的金融服务。摩尔龙本身不放款，就是中介，联系各个银行和金融机构，就像卖房子的中介，手上有各种渠道和资源，然后卖给客户。
拓展资料
一、公司介绍
摩尔龙总部位于北京和成都，目前在成都、北京、武汉、深圳、南京等地均开设子公司。依托强大的互联网研发技术、优秀的管理团队和资源整合优势，在客户的获取、营销、运营环节努力降低贷款成本，从而为客户提供更低利率、更具价值的贷款产品。摩尔龙的贷款产品均来自合作方，包括传统的银行、新兴的消费金融公司和小贷公司等。摩尔龙旗下贷款信息平台是国内专业的互联网金融平台之一，平台覆盖全国371个城市，注册用户两百多万，每年为各类客户提供几百亿元贷款服务[1]。
二、LOGO释义
摩尔龙logo含义在物理学中，摩尔是物质的量的单位。1摩尔物质看起来极少，却包含着 6.02×10 个微粒，这就像摩尔龙服务着的每一个个人或者小微企业主，尽管他们只是金融生态中的一个微小分子，但摩尔龙通过服务好每一个微小个体，积微成著，一点一点地改变金融环境，彻底的践行着“普惠金融”，从而改变人们的生活，小小的“摩尔”汇聚成“龙”，摩尔龙由此诞生。
在信息科技行业有摩尔定律（Moore's Law），摩尔定律揭示了芯片的性能每18个月就会提高一倍，这种速度也是摩尔龙在金融科技道路上追求的速度。
摩尔龙Logo主体色为生态绿，寓意生态共赢。E采用互联网的弧线，加上黄色的龙头，全球化创新科技与中国传统元素的融合，寓意摩尔龙将中西方优势相结合。

H. 科普，互联网小贷公司注册需要什么条件

你知道互联网小贷公司注册需要什么条件吗?今天曼德企服就来给大家说道说道。
一、互联网小额贷款公司的名称由字号、行业、组织形式依次组成，其中互联网小额贷款公司名称中的行业表述应当标明“互联网或网络小额贷款”字样。
二、申请设立开展网络贷款业务的小额贷款公司，除应具备设立小额贷款公司的一般性条件之外，还应符合以下条件：
(一)具有中国境内的合法的正常运营的网络平台(包括自主或合作网络平台);
(二)网络平台具有潜在的网络贷款客户对象，能够筛选出满足开展网络贷款业务需要的客户群体;
(三)具有便捷、高效、低成本、普惠性的网络小额贷款产品;
(四)具有合理的网络贷款业务规则、业务流程、风险管理和内部控制机制;
(五)具有包括但不限于提供咨询、申请、审核、授信、审批、放款、催收、查询和投诉等多项功能的独立运行的业务系统，能够满足监管信息录入报送和监管检查的要求。
三、主发起人应提供近三年经审计的年度财务报表。财务指标(合并会计报表口径)应符合以下条件：
1.主发起人申请前一个会计年度净资产不低于5亿元人民币。
2.主发起人申请前一个会计年度资产负债率不高于70%。
3.申请前连续3个会计年度盈利且利润总额在3000万元人民币以上，其中最末年度净利润1000万元以上。
4.主发起人的权益性投资(含意向设立互联网小额贷款公司出资)比例不超过净资产的50%。
四、互联网小额贷款公司应由主发起人组织设立。主发起人应符合以下资质：
(一)主发起人(或股东，下同)为境内实力强、有特色、有品牌、拥有大数据基础的互联网企业。
1.拥有互联网上下游企业或有一定互联网基础的大型国有企业。
2.上市公司或行业龙头企业。
(二)主发起人成立时间应满3年。
(三)主发起人拥有较强的客户资源和网络，其牵头设立的互联网小额贷款公司依托互联网平台面向境内的会员单位以及产业链上的中小微企业客户、商户、个人等提供融资等服务，实行特色经营。
如果主发起人(或股东)有2个以上均需具备上述条件。
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I. 互联网金融龙头股票有哪些

银行业属于我国金融行业中最大的一个行业，所谓大金融，也就是指银行、证券、保险、信托以及互联网金融理财等等。一般而言，大金融板块主要以银行股为主。保险券商次之。
大金融股是指市值巨大、占据股指成分较大的银行、保险、证券这三类股票。我们知道金融股是处于金融行业和相关行业的公司发行的股票。

(9)网络小额贷款公司龙头扩展阅读：
从市场因素判断，金融股具有四大投资优势：

一、股价不高，金融股中大部分个股的整体股价目前仍然不高，特别是证券股和信托股基本上处于刚刚起步阶段；

二、增量资金介入明显，从成交量分析金融股上涨时放量显著，而下跌时量能迅速萎缩，显示出介入资金是立足于长线投资，并坚定看好该板块的后市；

三、技术形态良好，个股底部形态构筑完整扎实；

四、有政策利好支持，金融股是解决股权分置的潜在试点板块。

在目前的市场大背景下，金融股的市场号召力和对资金的吸引力正在逐步显现出来，该板块有望成为领涨核心，值得投资者的密切关注。

J. 重庆小雨点属于什么网贷app

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文|石晓雯领益金融(01caijing.com)

(编辑或作者的)注释/评论/备注

网络小贷公司现阶段从事网络小贷业务是比较安全的方式，主要是符合合规要求，政策风险低；同时，如果网络小贷公司有成熟的技术系统支持，那么展业在市场上更有竞争带闷力。

小鱼网贷平台是符合上述条件的标本，坐标重庆，运营主体为重庆小鱼网络小额贷款公司；由于团队拥有强大的技术实力，是在线小额信贷市场的重要参与者。

7月中旬扒拍，零壹财经走访了小雨点网贷平台，与网贷平台CEO林建诺就网络小额信贷业务逻辑、中美市场形势对比等问题进行了对话。

林健诺毕业于香港中文大学，并在芝加哥大学获得物理学博士学位。曾在美国学习工作10年以上；在金融行业，他有一定的积累。此前担任美国网贷上市公司Enova的数据分析负责人，对数字信贷业务有自己的理解和思考。

对话中，林建诺表示，对于线上小额信贷业务，中国在数据和模型算法上已经基本成熟；基础设施在不断完善，包括大学教育和人才培养，都在朝着市场需求的方向发展。基于这一判断，他看好小雨点网贷平台的发展前景。

主体

如果给小雨点的网贷平台一个‘画像’，它承载了多重标签：线上小贷、网贷、智能风控、消费金融、技术输出。

这只是现阶段金融科技发展的一系列典型特征。

三年前，林建诺携家人从美国芝加哥回国，定居重庆创业。林建诺和他的团队对中国小额信贷市场的巨大潜力很感兴趣。

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2016年6月，经过两年多的业务试运营，凭借良好的贷款数据规模、资产质量和业务运营体系，小雨点网贷获得了监管部门的认可，并成功在重庆申请获批网络小贷牌照。

2016年11月，小雨点网贷将此前在兄弟公司重庆戴杰小额春行羡贷款有限责任公司(简称戴杰小额贷款)试水的个人小额贷款业务拆分为新公司后，进入正式运营阶段。目前已进入平稳运行阶段。产品方面，小雨点网贷目前主要为C端用户提供线上小额现金贷款服务；后期将拓展产品线，为用户提供分期付款服务，为小微企业主提供商贷服务。技术方面，小雨点的网贷还在规划中，目前正在和银行等机构洽谈。

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网络小额信贷业务的发展，会考验平台的几个能力：获客、风控、资金、运营。目前，许多市场参与者都面临着行业的共性问题，如同质化竞争严重、获客成本高、资金获取障碍、不良贷款压力过大等。但如果他们有差异化的竞争路线，有更好的风险管控技术，有更好的延展性，有极低的资金成本，就可能实现更好、更可持续的发展。

依靠可扩展的数据驱动的风险控制模式

小鱼网贷的员工可以站出来工作了。办公区有一个玻璃门隔开的会议室。从正面看，一个占据整面墙的电子屏实时更新着小鱼网贷的业务数据。

这样的布局体现了小雨点网贷作为自己的科技公司的定位和秉承开放、自由理念的特点，也透露出其试图以科技化、科学化的方式开展金融业务的定位。

从宏观角度来看，2017年，发展了10年的中国互联网金融行业已经到了这样一个阶段：m

数据运营和技术驱动的方式取决于中国不断变化的金融基础条件，如客户(移动)互联网行为习惯的进一步改变、大量数据的留存、各类数据服务商的逐渐成熟、技术水平的提升等。也就是说，利用大量的数据来解决信息不对称是可能的。

以大数据的使用为例，数据运营已经渗透到信贷业务的方方面面，包括获客、授信审核、放款、催收。

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图为小雨点网贷智能审核流程。

从实践的角度来看，小雨点网贷也是采用数据运营、技术驱动的理念。上图是小鱼点网贷的数据使用和智能审核流程。

在数据使用方面，小雨点网贷正在开始接入央行征信系统。一方面是想利用央行的征信来判断申请用户的信用状况，但更重要的目的是增加用户的违约成本，因为一旦用户的信用污点被央行征信中心采集，就意味着其后续的金融服务将受到限制，对用户有一定的威慑作用。

在其他很多数据来源的使用上，小鱼点网贷的做法是不断对比第三方数据的质量，使判断结果更加准确。小雨点网贷基于数据，利用机器学习等方法，建立自己的反欺诈和风险定价体系，辅以人工判断。人工判断的结果每周都会快速反馈，对模型进行修正和优化。

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图为小雨点团队在办公

小雨点网贷的团队为其带来了技术基因与实战经验。首席风控官陈绍林有在美国信贷行业20年的从业经验，同时，风控团队的部分成员曾是国内大型信贷机构一线实战精英。林坚诺本人有较久的从业时间、系统地量化风控理念及实践训练，他的老东家是美国一家已上市的互联网在线贷款公司，这一定程度意味着小雨点网贷有更多可借鉴的经验和可吸取的教训。

整体而言，林坚诺介绍，就目前业务量化风控的结果看，还算满意，且基于多年海外互联网金融行业经验和国内实践，他深信小雨点网贷可以进一步优化，并击败未来可能的周期性风险。

获客探索精细化运营

小雨点网贷的数据驱动方式显著体现在业务开展过程中的风险管理层面，在获客层面，其采取了利用数据的精准营销方式，但面临较大压力，正在不断探索改良。

从市场参与主体看，金融科技的各类主体，包括（类）金融机构，如银行、消费金融公司、网络小贷公司等；产业或互联网公司，如电商企业及其金融集团、互联网巨头等；还有诸多互联网金融公司，包括P2P平台、新兴助贷机构等，纷纷开展在线小额借贷业务，市场竞争异常激烈。

现阶段，市场上出现了多种展业方式，典型的一种是大规模地推，在线下更精准地获取客户，但面临的问题是成本较高、不符合属地监管要求、人力操作风险提升等；另一种方式是更加精细化地深挖线上流量。

小雨点网贷目前的策略是第二种，逻辑是与线上垂直细分各类型公司合作，例如婚庆公司，招聘网站等，以获取更加精准的客户，同时起到部分风控作用。具体方式是通过建模、数据分析手段测试筛选线上渠道。小雨点网贷已经前后测试了超过80个渠道，通过不断地放款、收回、评估模型进行试错筛选。

支撑这种快速学习优化方式的是小雨点网贷的技术系统及数据运营能力。关于这种运营方式中所利用的建模分析，林坚诺表示目前建模成本并不高，建模分析已成为一种提升运营效率的方式。

"我们的企业文化支持快速学习,快速试错，创业公司如果不愿意试错再修正，那也永远无法前进。"林坚诺说。

计划输出信贷技术

当前阶段，在线借贷业务市场参与主体还包括大量的助贷机构，即专注资产开发（包括企业与个人借贷资产）、擅长风险管控的机构。助贷类机构的出现体现了行业专业化分工协作、精细化运营的特征，但这种操作尚面临政策不确定的风险，例如监管可能会因为助贷机构承担坏账、成为信用中介、扩大风险传导等而采取相应措施。

在这种环境中，小雨点网贷的优势之一是合规，已经纳入监管体系，其可以提供从资产生产、风险管控到自主放贷的全链条借贷服务。

小贷公司的业务规模往往受制于资金体量，但小雨点网贷目前面临的压力较小。这取决于其股东背景。小雨点网贷的控股公司为香港国盛金融服务集团有限公司，隶属于恒基产业旗下。基于这种背景，小雨点网贷现阶段的资金储备较为充足。林坚诺介绍到，出资方承诺将依据小雨点网贷的业务发展情况，陆续为小雨点注资，累计金额是3亿美金。未来随着平台业务的稳步发展，小雨点网贷将通过发行ABS等多种方式拓展融资渠道，充足资本金，且待时机成熟，也会选择上市。

小雨点网贷的优势之二是具备技术输出潜力。当前阶段，业务较为成熟的助贷机构等正在提供技术输出服务，主要对象是资金供给机构，这反映了传统金融机构，如银行等，在技术及互联网运营方面的短板。小雨点网贷未来也有规划此类业务，且具备这种技术潜力。而已经有不少业内人士分析，技术输出类服务最好能进入到数十万亿的传统金融体系中，那将是巨大的市场。

林坚诺表示，小雨点网贷除提供贷款服务外，也计划提供技术输出服务。他称，从长期看，不管是专业分工的需求，还是马太效应的累积效果，技术输出业务都是一个必然趋势。在前期的洽谈中,也获得了潜在合作方比较积极的反馈.

对话部分

零壹财经：就在线借贷业务来看，中外的发展情况有哪些差异？

林坚诺：与英美的比较来看，从现金贷款上看，美国比中国先进，但在分期业务上看，中国比美国先进，美国也在学习中国的分期业务。主要是由于英美市场较小，中国的大规模市场可以使得在每一行业中细分独立出很多的业务线，从而能够发展各个垂直细分领域的消费分期。未来，行业将更加细分，每个细分领域中都会有龙头企业。

目前，国内行业中很多之前存在的发展瓶颈都得到了一定的解决，包括人才培养、政策监管确立等。我比较看好整个行业的发展。

零壹财经：从欧美引进的技术及模型是否适合于中国市场？

林坚诺：欧美的技术也适用于中国市场，技术不太有国界的区别。但从商业层面来说，中美的模型根据可获得的底层数据不同，变量不同，所以建立的模型会不一致，且不同公司基于自有的数据所建立的模型也不会完全一致。企业应该主要根据自身战略和自有数据寻找最好的模型。

零壹财经：公司运营周期尚短，现在来看坏账率及盈利是否可靠，是否具备持续性？

林坚诺：从坏账率来看，目前公司正式运营9个月，但也有2年的试运营，且大部分逾期都在前期发生，前面的3--6期比较关键。因此目前也能大致清楚逾期及坏账情况。

公司在会计上已经实现盈利，但在运营上来说，内部还有另外一套建模来看损失，也就是将整个生命周期内所有可能的损失包括进来。我们通过将所有的成本及所有的损失算入建模来判断一款产品是否可行，是否决定投入使用该款产品。目前公司在两个方面来看都已经实现了盈利。下一步的重点是不断优化模型，在用户体验和公司利润上寻求最佳的平衡点。

零壹财经：如何看待目前平台化服务、金融科技输出业务，这是趋势性的现象吗？

林坚诺：巨头如阿里和京东等，采用了平台模式，主要是构建自己的生态圈，他们的方式在封闭的体系内很有效，有价值。但对中小企业而言，他们不具备这个优势。所以助贷模式也有一定的合理性，解决了中小型公司的问题。金融科技的输出，包括平台化的服务，也都能帮助到他们；对于银行来说，解决了一部分的放贷业务需求，而且能提高银行资金的运转效率，对于总体经济是有利的。

小雨点也在尝试将自己已经验证过的技术架构，风控模型对外输出。不管是从专业分工的角度，还是马太效应的累积效果，我们都相信技术输出业务是一个必然趋势。

零壹财经：目前的助贷模式存在的一个问题是费用收取分离，导致监管困难，如何看待这种情况？

林坚诺：各方合理收取收益是可以的，但首先是合规。目前国家对民间借贷有24%、36%这两条线、三个区的规制，我们自己严格遵守，也要求合作方必须满足。

我们认为，要保护好消费者的权益，要从消费者的角度出发，让他能够以一个统一的标尺去判断总体的借贷成本，包括利率、费用等，所以平台应该清楚地公布综合成本，不能扰乱混淆消费者的判断，误导消费者。从标尺上看，英美经过长时间的讨论，最后决定必须用APR（年化利率）的方式去计算消费者的借贷成本。

所以，费用分离是可以的，但必须尽到信息披露的责任，不能欺骗和误导消费者。不能因为行业发展快，监管暂时滞后就损害消费者利益。

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