⑴ 迭部县农村信用社联社
农村信用社员工在明知违规的情况下,告知借款人可以借用他人身份证件办理小额贷款手续,多次违规放贷。
近日,甘肃省迭部县人民法院的一份刑事裁定书显示,原系迭部县农村信用合作联社的星迭信用社副主任顾某、信用社副主任年某违规发放贷款280万元,数额巨大。其行为均已构成非法发放贷款罪,分别判处有期徒刑二年并处罚金一万五千元、有期徒刑一年六个月并处罚金一万元。
经法院审理查明,2016年期间,李某某、纪某某、王某某在迭部县达拉乡凌钢村投资经营沙场过程中,因资金不足,李某某让星蝶信用社副主任顾某帮忙贷款。顾某告诉李某某等人,自己只有10万元农民小额信用贷款的审批权,可以通过借用他人身份证件向李某某等人发放多笔贷款。
之后,李某某、纪某某、王某某又将应某、劳某、冷某某、任某某、日某、金某某等28人的身份证及部分人员的户口本借出。2016年1月至2018年2月,他们伍桐先后在王藏信用社办理了28笔农户小额信用贷款。
顾在明知李某某、纪某某、王某某不符合贷款身份的情况下,三人借用他人证件贷款,并在多数证件持有人不在场的情况下,安排信用联社副主任年某为李某某等人办理农户小额贷款手续。
值得注意的是,年某还明知李某某、纪某某、王某某以他人名义借款,但仍按照照顾应某的安排,编造借款用途,制作虚假的面谈记录。李某某等人以应某等28人名义签订借款合同,先后办理农户小额信用贷款手续28笔(每笔10万元),向应某等28人账户发放贷款共计280万元。于某某名下账户贷款到账后,通过转账、取现等方式,于当日或两三日内转入李某某名下银行卡;部分借款通过出借人账户转入他人银行卡,再转入李某某名下银行卡。案发后,除郭某某、金某某名下的两笔借款已由李某某归还,日本名下的1.5万元借款由日本本人清偿外,其余26笔借款现均已逾期。
此外,法院查明,李某已向任某某、应某某返还借款本息10万元,向金某某返还借款利息1100元。谷开来和年在开庭前缴纳了罚金。
一审法院认为,顾、念身为金融机构工作人员,违反国家规定,非法发放贷款280万元,数额巨大。其行为已构成非法发放贷款罪,应依法惩处。据《中华人民共和国刑法》 《中华人民共和国刑事诉讼法》,顾被判处有期徒刑二年,并处罚金15000元。判处有期徒刑一年六个月,并处罚金一万元。
判决后,年某不服,提起上诉。年某及其辩护人提出,上诉人是从犯,因其领导权限,受顾某指派办理借款手续。另外,在取保候审期间,上诉人积极催收逾期贷款,挽回了部分经济损失。综上,上诉人认为原审判决量刑过重,请求二审法院从轻处罚。
公开资料显示,迭部县农村信用合作联社成立于1994年6月24日,注册地为甘肃省甘南州迭部县兴叠西街111号。其业务范围包括管理辖区内农村信用社,组织辖区内农村信用社之间的资金调拨、调剂和联合贷款,以及经中国人民银行批准的其他金融业务。迭部县农村信用合作社有14个分社。
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⑵ 农行小额贷款流程是什么
所谓农行小额贷款指的是农业银行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款,小额贷款通常情况下额度不会太高,但对于满足农户经营或个人消费来说还是足够了的。那农行小额贷款流程是什么呢?
1、 贷款申请人向农业银行提出小额贷款申请;
2、 将申请贷款所需的资料准备并提交给农业银行进行审核;
3、 等待农业银行对资料进行审核,审核通过后农业银行再次对贷款申请人进行风险评估和授信额度的核算;
4、 风险评估通过后即可向贷款申请人发放贷款。
需要注意的,在申请小额贷款时将资料准备齐全,有助于加快审核的速度。
⑶ 怎样进行无抵押免担保小额贷款
贷款办理流程:寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。申请无需担保抵押小额贷款的流程,具体如下所述:
1、首先需要提交贷款申请
2、提交贷款申请的相关资料
3、递交贷款机构审批贷款资质
4、资质审核通过等待贷款机构风险评估和额度核算
5、风险评估通过则发放贷款。
办理无需担保抵押小额贷款并不困难,只有我们具备一定的条件,保持按时还贷的好习惯,就能轻松取得贷款。
《个人贷款管理暂行办法》第十一条个人贷款申请应具备以下条件:
(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;
(二)贷款用途明确合法;
(三)贷款申请数额、期限和币种合理;
(四)借款人具备还款意愿和还款能力;
(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;
(六)贷款人要求的其他条件。
第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
第十三条贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成调查评价意见。
⑷ 小额信用贷款风险有多大
小额信用贷款存在的风险主要包括:
1、费用较高
信用贷款相对其他的贷款业务比,利率是比较高的,信誉抵押成本低,给借贷人的贷款成本就会增加,贷款的压力增大,如果是民间个人信用借贷,借贷时需要注意利息的合理范围之内,最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。信用贷款一般网上贷款更为普遍,只需要提供身份证,就可以申请身份证贷款。
2、还款压力大
若信用贷款不能按时偿还,不仅有利息,还会有罚息,会给借款人带来进一步的还款压力。根据贷款机构不同,罚息方式不同,罚息金额也不同。
3、影响个人征信
如果信用贷款不能按时偿还,还会产生逾期还款记录,影响日后个人贷款及信用卡业务的申办,以后想要贷款买房买车就比较困难了,融资路上便会困难重重。对于小额信贷,建议可申请不上征信的向钱贷小额信贷,这样逾期了可延迟还款,还款方式比较灵活方便。
4、受骗风险较大
信用贷款骗局较多,有许多朋友掉入信用贷款中的陷阱中,造成经济损失,这类骗局不少是由放款之前以收取手续费、保证金等为由要求借钱方缴纳相当的费用。正因如此,申办信用贷款一定要到银行或正规贷款平台申请。
如何避免信用贷款的风险?
很多借款人在申请借款前,面临着急缺钱的情况,但是这时候也不能盲目的借款,需要核算清楚你的还款能力,及其所有支付的利息,合理分配你的收入金额,这样才能规避风险。
望采纳!!
⑸ 小额贷款风险有哪些应如何防范
防范小额贷款的风险的办法:在受理贷款申请后,由贷款人履行尽职调查的职责,对贷款申请情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,并形成调查评价意见;由贷款人对借款人的贷款风险进行评价;以及建立和完善借款人信用记录和评价体系等。
【法律依据】
《个人贷款管理暂行办法》第十三条
贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实,形成调查评价意见。
第十八条
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。
第十九条
贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础,采取定量和定性分析方法,全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
第二十条
贷款人应根据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
⑹ 个人贷款课程
1. 《商业银行信贷业务》课程讲什么内容
“商业银行信贷业务”是金融学专业(邮政金融方向)的专业特色课程之一。课程的目的在于使学生通过商业银行资金运动过程、信贷知识与业务流程的学习,了解商业银行资金来源的构成和筹集方法、管理方式,了解商业银行资金运用的构成和管理方式,熟悉商业银行贷款业务管理的基本规则、贷款担保的内容和法律规定,掌握银行贷款业务的各项政策及规章制度的相关规定,掌握商业银行对贷岩轮款客户进行信用分析和信用等级评定的方法,掌握商业银行个人贷款和公司贷款的基础知识、主要贷款品种构成、贷款程序和操作方法,掌握不同贷款业务品种的操作流程和风险控制点。该课程主要适合商业银行从事信贷业务和其他有志于在商业银行信贷岗位工作的自学者。
2. 商业银行信贷业务这门课程第七章个人消费贷款的知识点有哪些
商业银行信贷业务这门课第七章个人消费贷款的知识点包含章节导引,第一节个人消费贷款概述,第二节个人住房贷款,第三节个人汽车贷款,第四节个人教育贷款,第五节其他消费贷款,。
3. 商业银行信贷业务这门课程第八章个人经营类贷款的知识点有哪些
商业银行信贷业务这门课第八章个人经营类贷款的知识点包含章节导引,第一节个人经营类贷款概述,第二节个人经营类贷款流程,第三节小额贷款,第四节个人商务贷款,。
4. 关于商业银行信贷的课程
看你课程的名字很宽泛的
贷前、贷中、贷后各个环节都有很多程序在里面
可以看看书,不过,从我从业的角度来说,书上说的都脱离实际
如果有机会接触工作的话,可以系统地学习
5. 商业银行信贷业务这门课程第九章其他个人贷款的知识点有哪些
商业银行信贷业务这门课第九章其他个人贷款的知识点包含章节导引,第一节信用卡贷款,第二节存单质押贷款,。
6. 开设贷款课程有哪些必要性
1、普及信用知识;
2、提倡理性借贷;
3、普及金融知识;
7. 商业银行信贷业务这门课程第六章个人贷款概述的知识点有哪些
商业银行信贷业务这门课第六章个人贷款概述的知识点包含章节导引,内容讲解,。
8. 其他个人消费贷款业务介绍,通过课程的学习,哪些方面可以与实��
你有口子?
9. 女子透支信用卡贷款60万上私教课,什么课程会这么贵
这件事情能在网上的闹的风波还是蛮大的,因为当时这个女子的话是为了给自己报了一些减肥,健身啊,也就相当于是身材这一块的管理。
也确实是承认自己当时在消费的时候处于比较冲动,而且没有经过严谨的思考。
那后来的话对于这件事情的一个宣判的话,其实相关的法院法官并没有进行做出进一步的宣判。因为这件事情的话,目前还正在处于双方交涉调解中。
所以这件事情其实也给我们在生活中,引进了一个非常好的一个经验教训,就是在平常消费的过程当中一定要理性消费。
千万不要为了一时的冲动,或者是一时的什么所谓的优惠就大,这样的购买一些和自己不怎么有用的课程,毕竟理性消费才是长久之路。
10. 小额贷款公司基本业务流程及小额贷款技能培训方案的课程设置
一、小额贷款行业最新政策解读
我国小额贷款行业各地政策分析及对行业发展影响
中央最新政策研究及走向
现阶段小额贷款行业面临的主要问题及分析
小额贷款公司应对措施与经营原则
行业发展远景与国际经验借鉴
二、小额贷款业务流程与案例分析
小额贷款业务流程概述
小额贷款业务流程
贷款审查和决策模拟案例
小额贷款的流程管理及案例分析
三、产品开发设计与创知薯新案例解析
目标客户融资需求分析
小额贷款产品设计要点分析
竞争对手产品分析
我国小额贷款产品成功模式分析
某小额贷款公司产品介绍及其创新办法
某商业银行小额贷款产品介绍及其创新技巧
四、小额贷款风险评估与决策
小额贷款风险定义和类别
小额贷款风险评估
审贷委员会的建设与风险把控
小额贷款全流程风险控制案例分析
五、小额贷款市场营销与客户关系管理
营销的四个要素:产品、价格、分销、销售
小额贷款的营销理念
销售策略制定:产品和服务的特色
销售途径与方法
成功销售人员之粗猛信沟通技巧
常见客户类型及案例分析
客户关系管理——培养和维护优质客户
六、商业银行贷款业务经验借鉴
我国不同地区商业银行小额贷款业务发展情况
商业银行小额贷款业务流程概述
小额贷款业务流程实操案例
商业银行与小额贷款公司小额贷款业务的异同
⑺ 农户小额信用贷款的原则有哪些
随着现在社会经济的快速发展,农户对于 贷款 的需求越来越强,农户贷款一般都是向信用社去申请贷款,对于农户小额信用贷款的原则有哪些呢?下面借贷滚厅知网我就来给大家详细介绍一下关于这方面知识吧。
1、农户小额信用贷款的信用性:一般来说对于缺少抵押物和担保人但是器个人信用极高的一些农户群体是农户小额信用贷款的服务对象,如果采用一般的商业金融制度那么就失去了体现在农户小额信用贷款的基本特征。
2、农户小额信用贷款的三公性:为了防止内部的控制,一般会对于农户信用等级以及贷款风险评估是需要做到公开,公平以及公正等。
3、农户小额信用贷款的方便性:一般对于商业银行贷款申请流程以及发放流程都是非常严格的,而对于农户小额信用贷款一般都是手续以及流程简单。
4、农户小额信用贷款的偿还性 :农户小额信用贷款的本质特征是贷款,偿还性是信贷资金的第一原则。它既不同于一般商业金融的贷款,也异于国外的一些机构捐助性资金的运作,更不同伏逗于财政资金的扶贫补贴。因此,农户小额信斥贷款的高收贷率是维持其贷款活动持续不断进行的最根本前提。
5、农户小额信用贷款的自主性 : 农村信用社 不仅是小额信用贷款的经营大消主体,更是小额贷款风险唯一承担者,按照决策和风险责任统一的原则,贷款授权的期限、 利率 、额度应由农村信用社做出最终的决策,其他行政主体不能干预,也不能在相关政策和制度上设置间接障碍。
⑻ 农行小额贷款条件
(1)具有中华人民国国籍,年龄在18周岁以上(含18周岁),且申请借款时年龄和借款期限之和不超过65(含65);在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,农业贷款条件持有有效身份证件。
(2)具有按期贷款本息的能力。
(3)所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。
(4)我行的其他条件。
农户小额贷款特色:
1、贷款方式灵活。农户在满足条件的情况下,可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。
2、用款方式灵活。根据用款方式不同,农户小额贷款分为自助可循环方式和一般方式。自助可循环方式下,在核定的最高额度和期限内,借款人可随借随还,通过自助借款方式提款、还款;一般方式下,我行对借款人实行一次性放款,一次或分次收回。具体用款方式由借款人与我行协商决定。
3、节省利息。自助可循环方式下,农户小额贷款按照贷款的实际使用天数计息,可最大程度的减少借款人的利息支出。
(8)小额贷款风险评估扩展阅读:
农业银行出台《中国农业银行互联网小额贷款业务管理办法(试行)》,该《办法》是农业银行首次针对单户授信1000万元(含)以下小微企业互联网贷款业务(简称“小额网贷业务”)出台的基本管理制度,旨在打造线上化、批量化、自动化、工厂化、便捷化的小微金融服务新模式。
提高小微客户的贷款可获得性、便捷性,是农业银行深化小微金融服务、把握小额贷款发展规律、适应小额贷款线上化发展趋势的重要制度创新。
《办法》充分体现小额贷款业务线上化运行特征,贯彻“小额分散高效”原则,运用互联网和大数据技术,依托信息化平台,从多方渠道采集整合数据,建立并运用各种评价决策模型,推行线上化运作与自动化审批,实现批量获客、快捷审批、便利用信。
◉《办法》明确了小额网贷业务定义、基本准入条件和贷款要素;
◉规定了开办业务必须具备系统平台、客户数据和风控模型三项基本要素,坚持“系统管控为主、人工干预为辅、数据真实为先”,运用风控模型实现自动审批、自动放款、自动风险预警处置的线上自动化运作;
◉规定了合法合规、业务真实、便捷快速、批量运作和风险可控五项基本原则;
◉明确了制定整体业务方案→配套产品制度→上线风控模型“三步走”业务流程;
◉规定了信息核查、“白名单”准入、业务审批、用信审核、贷后管理等各业务环节的管理要求;
◉同时根据小微客户集群差异化特点明确了便捷贷、供应链、政府增信、电商平台、区域集群、产业集群6种批量化服务模式。
◉推进农业银行小微金融服务从单点碎片化营销向批量化集群营销转变,从人工管控向数据模型自动管控转变,从高成本低效率向“小额分散高效”转变,全面提升小微金融服务水平。
⑼ 农村小额信贷问题 农村小额信贷
农村小额信贷巨大的功效,农民对小额信贷高度的认同,其意义的重大是有目共睹。下面我就为大家解开农村小额信贷问题,希望能帮到你。
农村小额信贷问题
随着中国农村经济的快速发展,中国农村的金融需求也在快速增加,在这一过程中,农村信用社的小额贷款业务获得了较大的发展空间,但也存在着许多的问题,比如,农户小额信贷业务相对较高的风险,违规放贷问题的存在。为了解决这些问题和推进小额贷款业务的发展,农村信用社需要加大内控制度的建设,这样才能发现潜在的风险,政府和其他机构需要构建农业风险转移机制推进农村小额贷款业务的快速发展,建立一个科学的风险评估体系也是重要的,这样能够有效率的选择客户。 关键词:小额信贷;风险转移机制;内控体系;信用评级体系随着农村经济的发展,农村信用社小额信贷业务迎来了快速发展的时期,但在实践中出现了许多的问题,本文就农村信用社小额信贷业务的现实困境进行了梳理,并对其形成的原因进行了简要的分析,希望对农村信用社小额信贷业务的发展提供有益的帮助。一、农村信用社小额信贷概况(一)农村信用社小额信贷定义。农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象,基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,是农信社信贷的一种创新产品,农户小额贷款采取“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的管理方法,加上客户一证通、信用一证通等服务手段的创新,简化了农户的贷款手续,有利于拓展农村信贷市场,而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小,本身具有分散风险的特点。 (二)我国农村小额信贷的实践。我国小额信贷的发展大致上可以分为三个阶段: 一是试点的初期阶段(1994年初至1996年10月),这一阶段的小额信贷实验项目主要以孟加拉乡村银行模式为模版,探索通过小额信贷途径解决信贷扶贫资金脱离贫困户的问题。二是试点的扩展阶段(1996年10月至2000年初),1998年中国共产党第15届中央委员会第一次全体会议通过了《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》,首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法;1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷的扶贫作用;1999年7月人民银行颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》;2000年小额信贷开始推广到广大农村信用社。三是全面试行并推广阶段(2000年至今),在这一阶段,中国人民银行先后发文以指导和规范农户小额信贷,其中2001年12月印发了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》,要求信用社“大力推进农户小额信用贷款,方便农户借贷”等;2002年4月,人民银行再次发文,要求“进一步做好农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作”,这次文件的颁布,不仅从法律上正式承认了农村信用社开展小额信贷的合镇竖燃法性,而且表明了小额信贷今后发展的重心在农村信用社。二、农村信用社小额信贷存在的现实问题(一)部分农村信用社对小额贷款业务认识不足。一方面,由于对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑,不少农村信用社热衷于发放大额贷款,以从中得到实惠,而发放小额信贷牵涉到千家万户,不仅工作量大,而且获利较少,因此,对其表现冷淡;另一方面,部分信用社工作简单化,片面强调简化贷款手续而放松贷款审核发放程序,使推广农户小额信用贷款难以持久。 (二)客户风险较大。小额信用贷款主要用于农业生产和农产品加工,在农业地区小额农户信用贷款主要用于种植、养殖和农副产品深加工。目前,农业存在靠天吃饭的状况,农民是典型的弱势群体,极易遭受且无法抵御重大自然灾害等不可抗力的突然打击,一旦面临严重的自然灾害,他们往往束手无策,继而形成经济损失,而这些损失将不可避免地转由农村信用社来承担。 (三)贷款农户信用状况评估不实,存在违规放贷现象。农户小额信用贷款是以农户资信等级评定为依据的。由于农户小额信用贷款涉及御虚千家万户,而基层信用社信贷人员少,在评定农户信用等级过程中,不是严格按照规定操作。再者,由于有的基层信用社信贷人员专业水准偏低,评估工作中“人情”的成分较大,加之缺乏相应的监督制度,使得一些信誉不好的农户加入到信用户的行列,使信用贷款的信用基础“先天不良”。
纤前(四)部分小额信贷违规使用。由于当前县域扶农资金供求矛盾十分突出,一些中小企业和城镇个体工商户为了获得资金千方百计打小额贷款的主意。小额农贷程序简单,手续便利,设防较差,部分人员把小额农贷当成融资渠道,发动亲朋好友,左邻右舍到信用社办理小额农贷,然后再向农户支付利差,把“小额农贷”变成“***”。 (五)贷后管理风险较大农村信用社小额信贷问题初探农村信用社小额信贷问题初探。小额农贷主要以农户为主,农民主要以传统耕种为主,贷款需求本身甚少,但有些人把小额农贷当成政府救济,不管自身是否实际需要,看别人借自己也借,别人不还自己也不还。当前,农村人口流动性大,迁徙频繁,有些农户把信用社资金当赌注,胜则荣,败则躲,有的举家外出,常年不回,使有些小额农贷诉讼时效难保。起诉又要讲求诉讼成本,许多起诉仅是为保时效,根本无财产可执行,有财产也难以结案。 (六)小额信贷展期比重过大。一是期限制定不合理。部分农业项目所需贷款的周期长,如林果、养殖、加工业生产周期长达3—5年,而信用社一般将贷款期限定为一年或更短,这种情况使农户确实没有能力及时还清贷款,不得已而倒约换据。二是信用社催收力度不够。农户小额信用贷款涉及面广,基层信用社信贷人员少,对贷款的清收不及时,常常予以展期。三、农村信用社小额信贷问题的原因分析(一)农村金融资源稀少是小额贷款违规使用的内在原因。随着我国市场经济体制的确立和完善,国有商业银行实行了集约化经营,其分支机构从县域内乡镇相继撤出。农村信用社因自身实力限制,在筹措资金方面明显劣于国有商业银行和邮政储蓄,市场占有份额不断下降,资金严重短缺,政府的农业产业化贷款、民营企业贷款、稳定贷款等等都向信用社伸手,形成一农难支三农的严峻局面。 (二)农村信用社信贷管理不严导致贷前评估不实和贷后管理不严。农村信用社虽然建立了相关的贷款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如农信社主任担任贷款审查小组组长,形成了主任一人说了算的局面。部分联社每年组织的信贷大检查不到位,只注重对贷款手续的审查,而不注重到农户进行逐一核对,使违规问题长期隐藏。 (三)农村农业风险转移机制不健全导致信用社主观动力不足。作为农业大国,中国每年约有13亿公顷农作物受灾,但灾害损失目前仍然主要依靠两种方式进行灾害救助,即由民政部门实施的政府农业灾害救济以及由中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。从实际情况看,这种补偿性质的灾害救济,受到国家财力限制补偿不足也不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求。虽然中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务,但由于缺乏相应政府补贴等政策支持,加之农业保险的高赔付率,提供的农业保险业务极度萎缩。2002年,中国农业保险收入仅占农业增加值比重的0.043%,这些因素导致农村小额信贷风险较大,导致农村信用社主观上发放小额贷款的动力不足。四、农村信用社小额信贷的发展建议。(一)增强农户信用评级科学性和透明度。成立由政府部门、乡村干部、农村信用社等多方参与的信用等级评定机构,制定可行的实施程序、评定标准。按农户的信用状况、经营能力、家庭状况等评定多个农户信用等级标准。在资信等级评定过程中,杜绝各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为的发生。针对评定的农户信用等级,制定不同的信用贷款限额和优惠政策,满足农户的贷款需求。要扶持和推动信用农户、信用企业健康成长,使他们认识到诚信是无形资产,效益靠信誉实现,要像经营其他资产一样致力于培植自己的信用,并使其保值增值。同时,要依法严惩失信行为,提高失信成本,在全社会形成守信者受益,失信者受罚的良好氛围。 (二)强化内控制度落实的督查力度。农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标,确保农户小额信贷既要有足够的信贷总量和授盖面,又要有较高的质量和回收率。要建立完善的贷后监督机制,加强贷后跟踪检查,对贷款资金的投向、效果及时记录。对出借、转让信用证的贷款户要立即收回信用证,对挤占、挪用信贷资金的要取消贷款资格。建立责任追究制度,强化农村信用社县联社稽核部门的作用,建立定期和不定期检查、通报和经济处罚制度。
(三)推行客户经理考核制,控制贷后风险农村信用社小额信贷问题初探论文。一是明确目标,严格考核,奖惩挂钩。客户经理应负责对正常贷款的管理和新贷款的营销,具体做到按月或按季收息,贷款到期利随本清,换据比例不得超过50%等指标加以控制,以此督促到期贷款的偿还。建立信用社贷款管理机制要对贷款损失率、贷款到期收回率、收息率进行考核,个人报酬与其挂钩,如造成资金损失,没收其风险金。二是严把信贷投放关和道德风险关。要在投放初期就严格贷款程序,为使到期贷款按时偿还,不被长期占用,要大力推行抵押、质押贷款,尽可能减少担保和信用放款。 (四)完善风险转移机制,提高信用社放贷的主观能动性
由于农业自然灾害发生频率高,范围广,造成损失大。同时,农业经营是在广阔的地域上进行,农业(特别是农作物)保险的费用大,损失率高,费率也高,而农业保险的消费者又是低收入,保险意识淡薄,经济承受能力较弱的农民。因此,农业保险的商业化难度大,必须依靠政府介入,可以考虑筹建政策性农业保险公司,将商业性保险机构同政策性保险业务分开,这样虽然有利于提高政策性保险业务的针对性和广泛性,有利于农业保险作用的发挥,但业务的单一会对政策性农业保险公司的持续性经营产生不利的影响。因此,可选择通过给予税收优惠和利用保险市场准入资源,鼓励现有多种保险机构开办农业保险,并对参加种养业保险的农户直接给予一定的保费补贴,走政策性保险和商业性保险相结合的路子。 农村信用社小额信贷业务对三农问题的解决有着重大的实践意义,尽快地推进一系列的改革不仅有利于三农问题的解决,而且在当前世界金融危机的大背景下,对提振农村市场扩大内需也有着重要的意义。参考文献: [1]周云.怎样防范小额农贷的潜在风险[J].银行家,2005,(3):68 [2]熊学萍.我国农村小额信资的实线与相买问题探讨[J].湖北社会科学,2005,(3):77. [3]杨宇焰.构建农村小额贷款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影响农村信用社贷款偿还的因素分析[J].农村金融,2005,(2).
农村小额信贷贷款模式
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前,农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证,如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。昨天上午,与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店,就由两家企业担保贷到了款。
“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保,主要适用于农业龙头公司、经济合作社等,在他们推荐或承诺基础上,经担保公司认可,为此类农户群体提供担保。
第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组,一户借款,其它成员联合保证,在贷款违约对债务承担连带责任。华江说,这种方式适用于经该行认定的专业合作社,及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押,以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人保证,即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。
农村小额信贷贷款发放
(一)已被评为信用户的农户持本人身份证和《农户贷款证》到信用社办理贷款,填写《农户借款 申请书 》。
(二) 信贷内勤人员认真审核《农户借款申请书》、《农户贷款证》及身份证等有效证件,与《农户经济档案》进行核实。
(三)信贷内勤人员核实无误后,办理借款手续,与借款人签订《农村信用社农户信用借款合同》,交给信用社会计主管审核无误后,发放贷款。
(四)信贷内勤人员同时登记《农户贷款证》和《农户经济档案》。
(五)借款人必须在《农户借款申请书》、《农村信用社农户信用借款合同》、《借款借据》上签字并加按手印。
⑽ 什么是小额贷款风险评估
容易学,只是学完以后没有单位需要,所有的小贷公司和银行都有自己的风险评估和控制体系,你学了也白学,进了新单位以后继续学