创业担保贷款风险

㈡ 创业担保贷款廉政风险隐患是

信用风险、市场风险和操作风险。
从事信贷工作的员工一定要经得起诱惑，不能成为金钱的奴隶，不要因为客户给予的小恩小惠而失去道德的底线，从源头上放松对风险的控制。为此，对客户经理职业操守的培养，不光是简单地传授合规的基本知识，而是要让合规成为客户经理日常的一种行为习惯。
健全的规章制度和规范的业务操作是控制客户经理道德风险的最有效手段。要正确处理合规与业务发展的关系，坚持合规优先原则，必须在合规的范围内发展业务，任何情况都不能出现例外。

㈢ 2022年郑州个人创业担保贷款政策

2022年郑州个人创业担保贷款政策

一、个人创业担保贷款的对象及条件

1．个人创业贷备中陪款对象

在法定劳动年龄内（参加城乡居民社会养老保险的人员，男女劳动年龄上限均按照60周岁执行，不包括已退休人员），年满十八周岁以上，具有完全民事行为能力，诚实守信，自主创业时不在其他单位就业的以下创业人员，可以申请创业担保贷款：

（1）城镇登记失业培燃人员。持有《就业创业证》并办理就业登记；

（2）就业困难人员（含残疾人）。持有《就业创业证》并标识为就业困难的人员，持有《残疾证》的人员；

（3）复员转业退役军人。持有《义务兵退出现役证》或《士官退出现役证》，持有《军官转业证书》和自主择业管理服务机构出具的推荐介绍信；

（4）刑满释放人员。持有《刑满释放人员》证明或《就业创业证》；

（5）高校毕业生。包括毕业5年内的普通高校、职业学校、技工院校毕业生和毕业学年毕业生（含大学生村官和留学回国学生）。毕业生提供毕业证（已通过教育部门学历学位认证和注册），大学生村官和毕业学年毕业生需提供相应身份证明；

（6）化解过剩产能企业职工和失业人员。化解钢铁、煤炭、煤电等产能过剩行业工作中涉及企业的分流人员；

（7）身份证住址在乡镇或农村的返乡创业农民工；

（8）身份证住址在乡镇或农村的自主创业农民；

（9）网络商户。持有网络经营范围的营业执照或虽未进行工商登记注册，但已在电商网络平台实名注册，且稳定经营3个月以上、信誉良好的网络商户；

（10）脱贫人口。

2．个人创业贷款条件

（1）除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、5万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）以外，申请人（含合伙经营和组织起来创业）提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他未偿还贷款，可以申请国家支持的贴息贷款。

申请人（含合伙经营和组织起来创业）提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶没有不良征信记录，可以申请地方支持的贴息贷款。

（2）合伙经营或组织起来创业申请创业担保贷款，申请人除符合申请个人的条件外，法定代表人或负责人任职应不少于1年。

同时符合国家支持和地方支持贴息贷款申请条件的个人，优先为其申请国家支持的贴息贷款，也可以同时申请国家支持和地方支持的贴息贷款；合伙经营或组织起来创业，可以单独申请国家支持或地方支持的贴息贷款。

二、创业担保贷款额度及期限

根据利息负担方式创业担保贷款分为两类：一是国家支持的贴息贷款；二是地方支持的贴息贷款。

（一）个人创业担保贷款额度

1．国家支持的贴息贷款

个人创业担保贷款最高额度不超过20万元。

2．地方支持的贴息贷款

个人创业担保贷款最高额度不超过20万元。

（二）个人创业担保贷款期限

个人创业担保贷款期限最长不超过3年，其中申请国家支持的贴息贷款可自行选择贷款期限，累计贷款贴息次数不超过3次；申请地方支持的贴息贷款采取一年一还的形式，可以持续提供创业担保贷款财政贴息。

三、个人创业担保贷款的贷款贴息

1．2022年1月1日至2022年5月17日，新发放的个人创业担保贷款利息，LPR-150BP以下部分，由借款人承担，剩余部分财政给予贴息。

（1）国家支持的贴息贷款。市本级发放的贷款，贴息资金由中央、省、市财政按照50%、25%、25%的比例分担。上街区发放的贷款，贴息资金由中央、省、市、上街区财政按照50%、25%、15%、10%的比例分担。

（2）地方支持的贴息贷款。市本级发放的贷款，贴息资金由市级财政承担。上街区发放的贷款，贴息资金由上街区财政承担；若同时发放国家支持和地方支持的贷款，市级财政对地方支持的贷款部分给予50%的贴息支持，其余贴息资金由上仿蠢街区财政承担。

2．2022年5月18日起，新发放的国家支持的个人创业担保贷款，实行财政全额贴息，中央、省有新政策要求的，按照上级部门的相关规定执行贴息。2022年5月18日至2022年12月31日，新发放的地方支持的个人创业担保贷款，实行财政全额贴息；到期后，新发放的地方支持的个人创业担保贷款，按照中央、省政策执行贴息。

（1）国家支持的贴息贷款。市本级发放的贷款，贴息资金除中央补助外，由省与市级财政按50%、50%的比例承担。上街区发放的贷款，贴息资金除中央补助外，由省、市、上街区财政按照50%、30%、20%的比例承担。

（2）地方支持的贴息贷款。市本级发放的贷款，贴息资金由市级财政承担。上街区发放的贷款，贴息资金由上街区财政承担；若同时发放国家支持和地方支持的贷款，市级财政对地方支持的贷款部分给予50%的贴息支持，其余贴息资金由上街区财政承担。

四、创业担保贷款奖励补助机制

按照各地当年新发放创业担保贷款总额的1%，由财政部门参考绩效评价结果，奖励创业担保贷款工作成效突出的创业担保贷款担保基金运营管理机构、经办银行等单位，用于其工作经费补助，专款专用。

对当年新发放国家支持的贴息贷款总额达到新发放贷款总额15%以上的基层经办机构，财政部门可按照最高不超过各地当年新发放国家支持的贴息贷款总额的1%给予奖励。对以LPR或低于LPR发放创业担保贷款规模占其创业担保贷款总发放额一半以上的担保基金运营管理机构和经办银行，财政部门可给予奖励。为鼓励经办银行分担创业担保贷款风险，财政部门将根据经办银行风险分担情况，在奖励资金分配上给予适度倾斜。

五、个人办理创业担保贷款的程序

人社经办机构受理申请，审核申请人条件，核查人员资格等；担保机构实地查看经营场所，核定担保额度，签订担保合同，办理反担保手续；经办银行根据其经营状况等核定贷款金额，办理各类手续，发放贷款。

六、个人申请创业担保贷款应提交的材料

1．《郑州市创业担保贷款个人申请书》；

2．申请人身份证等相关证件；

3．符合创业担保贷款政策支持对象范围的相关证件；

4．营业执照或租赁承包协议等经营项目证明；

5．反担保相关材料；

6．个人承诺书；

7．其他按规定需要提供的申请材料。

七、个人创业担保贷款的办理时限

个人创业担保贷款（含合伙经营）

在申请材料齐全的情况下，人社经办机构应在3个工作日内审核完毕；担保机构应在10个工作日内核保，签订担保合同，办理反担保手续；经办银行应在5个工作日内办理相关手续，发放贷款。

八、免除反担保要求

有下列情形之一的，原则上免除反担保要求：

（一）新发放的10万元及以下的个人创业担保贷款；

（二）全国创业孵化示范基地或信用社区（乡村）推荐的创业项目；

（三）获得设区的市级以上荣誉称号或获得省级以上有关创业创新赛事活动规定奖项的创业人员、创业项目、创业企业；

（四）获得市级以上政府部门组织的创业创新大赛三等奖以上的高校毕业生，贷款额度在20万元以下的；

（五）经金融机构评估认定的信用小微企业、商户、农户；

（六）经营稳定守信的二次创业者等特定群体。

㈣ 详解个人创业贷款风险

详解个人创业贷款风险

案例

前年，广州市个体户张先生用手头上的20万元现金，开始经营服装批发生意，后来生意越做越大，流动资金出现了紧张。于是就考虑向广东发展银行申请个人创业流动资金贷款，银行经考察后，认为该个体户生意较好，可以给予创业贷款支持，但为了保证贷款安全回收，要求该个体户必须提供担保。张先生无固定资产抵押，银行只好推介担保公司对其进行担保。

好在张先生锲而不舍，跑了好几趟，终于得到担保公司的担保，最后从银行取得50万元的贷款。张先生在银行的支持下，生意得到较快发展，平均每年经营收入达到500万元，每年平均净利润为80万元。实际上，张先生的遭遇算是幸运了，更多的创业者不是被银行拒之门外就是贷款后因为巨额担保费用占用资金而导致经营失败。创业贷款给想创业的中小投资者提供了一杆可以纵横天下的枪，这杆枪威力极大却也烫手伤人……

高门槛让创业者望而却步2003年8月，中国银行、光大银行、广东发展银行、中信银行等金融机构相继推出“个人创业贷款”项目，而中国农业银行早在2002年9月就推出了《个人生产经营贷款管理办法》并一直在运行中。但这些贷款措施实施以来，一直无法成为市场的主流。

然而，银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷款资金安全的考虑，往往把门槛稍微抬高了一点，或者说严格了一点。贷款评估十分严格是创业贷款的特征之一。银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。广发行的个人助业贷款细则规定：贷款必须抵押，抵押的范围包括动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。

而且发放额度根据具体担保方式决定。就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得100%的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。担保公司不是“救命稻草”贷款起点金额为5万元。贷款期限最长不超过3年，其中流动资金贷款最长不超过1年。利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动……

尽管这些条件有点苛刻，但对于创业人士来说，资金是一剂强心针。

如果你能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押，得到贷款并不困难。一般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。但在诸多证明材料中，比较棘手的是抵押物证明，也就是担保证明。如果你有等值的财产作抵押，问题可迎刃而解。但关键是，对于创业人士来说，恐怕没有那么贵重的抵押物。要解决这个问题，你只能找专业的担保公司了。

但是，天下没有免费的午餐。为你提供担保的担保公司也不会轻易放过你，担保公司还要向你收取巨额的担保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，这无疑又增加了创业者的负担。而现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人适合走创业贷款之路有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们为此走访了广东发展银行的有关专家。据专家介绍，他们认为此看法是正确的，特别是刚进行创业，在这一行业无创业经验，难免会有经营风险。对于那些有一定经营经验，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，银行可以考虑给予贷款支持。

专家忠告：对于一个创业者，如果想走贷款融资的道路，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出;银行的贷款期限与经营货款回笼周期是否相匹配，以至于银行收回贷款时，不影响正常经营;对银行贷款要确定一个合适的贷款金额，过大和过小都不利于创业。此外还要把担保公司的担保费用也要计入经营成本中，这样才能有效地避免经营风险。

小资料

创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展，遵循国家有关政策，推出面向个人、用于从事生产和经营活动资金需要的贷款，旨在帮助急需发展事业的`个人尽早实现目标。

银行对贷款申请者的要求

(1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所;

(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力;

(3)借款人投资项目已有一定的自有资金;

(4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资;

(5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。

贷款申请者需提供申请资料

(1)借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;

(2)个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;

(3)营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;

(4)担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，本行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。

㈤ 中国银行广州市个人创业担保贷款不能用哪些方面

以上内容供您参考，业务规定请以实迟键际为准。

如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服。

诚邀您下载使用中国银行手机银行APP或中银跨境GO APP办理相关业务。