网络小额贷款牌照出售

A. 小额贷款美股上市公司名单

9月28日，江西裕民银行正式成立。资料显示，裕民银行第三大股东南昌一支行是金融科技平台乐心的全资子公司。

网上曾有传言，某领导问“你认为一个金融企业最重要的核心资产是什么？”下面齐声回答：“天赋！”领导说：“要有自知之明好吗？明明是金融牌照！”

可见，在监管战线收缩的过程中，即使定位为科技公司，各种金融科技公司也在努力向持牌经营靠近。

初步统计了消金时代在美国上市的11家金融科技平台，包括玖富数科、乐心、趣店、360金融、宜人贷、拍拍贷、小赢科技、小微金融悔唤网、嘉银金科、品题、信而富，从而一窥金融科技公司的牌照布局路径。请参见下表：

(图注：金融牌照中，开展消币业务的牌照主要有银行、消费金融、网络小贷、融资担保、融资租赁。上述11个平台的后五个相关牌照，因为版面较少，所以没有列在表中。)

从成立门槛和市场价格来看，上述金融科技公司获得的牌照中，价值最高的是银行牌照，其次是消费金融牌照。

小贷牌照、融资担保牌照几乎成了平台的标配。

总的来说，小贷牌照的意义在于持牌放贷，融资担保牌照的意义在于为助贷业务提供支持。

2017年12月，监管层发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，通知指出，银行不得接受无担保合格公司的增信。自此，融资担保牌照开始火热。根据在港股上市的51信用卡财报，在获得融资担保牌照后，平台开始恢复与机构融资合作伙伴的合作。

小额贷款网和小赢科技分别有非融资性担保公司。租赁牌照多用于开展汽车金融业务，所以前趣店的大白锋中分期业务是通过厦门趣店融资租赁有限公司开展的.

360金融、玖富数码分公司、宜人贷等有理财业务的平台，在基金销售、保险经纪牌照方面有所布局。

平台概述：

酒舒客

如图，九富数码支行金融牌照较多，但没有公开信息显示九富数码支行有网上小贷牌照。

据查，九富数码分公司间接持有北京花仙小额贷款有限公司6%的股份，持有小额贷款牌照。花仙小额贷款的业务范围仅限于北京市内，非网络小额贷款牌照。

资料显示，先花小贷法人崔一龙是现金贷平台先花花的创始人。2017年，九福数码分公司成为先花花的股东，因此间接持有先花小的股份。优信湘永(天津)融资租赁有限公司也是先华华的子公司，九富数码分公司间接持股15%。

根据九富数码分公司的招股书，我们推测九富在湖北小金的持股比例可能为20%。

除了形式，九富数码分公司还拥有香港证券行(九富证券有限公司)的牌照。

乐心

乐心是江西裕民银行的间接第三大股东，持有9.8%的股份。裕民银行的定位是建立在5G网络上的现代民营商业银行。相比较而言，这张银行牌照给了乐心更大的发挥空间。

乐包括多家商业保理公司，名单之外还有前海易通(深圳)商业保理有限公司、深圳聚盛商业保理有限公司。

趣点

依托两张网络小贷牌照，用自有资金放贷一直是趣店的重要优势。

公开资料显示，2019年7月，趣店贷款余额约250亿元，其中约80亿为自有资金贷款。

30金融

30金融由知名互联网公司360集团孵化，因此在牌照获取上有先天优势。

除了名单，360集团还拥有两张金交所牌照，分别是中关村不良资产交易中心有限公司和互联网金融资产(西咸新区

其中，拍拍贷通过合肥拍拍贷信息技术有限公司持有汇邦小贷32%的股份，成都汉华融资租赁有限公司为拍拍贷(香港)有限公司的全资子公司，中易盛融资担保有限公司由拍拍贷高级管理人员张军、李、顾、胡红辉持有。

非列表平台概述：

赢科技

目前没有公开信息显示小赢科技拥有网络小贷牌照。

赢技通过香港赢赢有限公司和深圳市小赢信息科技有限公司全资拥有的赢赢融资租赁(天津)有限公司拥有融资租赁牌照。

香港盈众通有限公司持有考拉汇(天津)商业保理有限公司100%股权，拥有商业保理牌照。

资料显示，小赢科技旗下的赢众通非融资担保有限公司成立于2016年12月，注册资本1亿元，于2017年12月获批。

小额贷款网络

微贷网全资控股的福州微贷网小额贷款有限公司，拥有网络小额贷款牌照。

小额贷款网创始人姚红持有浙江锐拓非融资性担保有限公司90%的股份，浙江锐拓的另外两位股东也在小额贷款网的相关公司工作。从相关法律诉讼来看，小额贷款网通过这家公司开展汽车抵押贷款业务。

佳音金科

嘉银金科创始人闫定贵是中国PayPal的大股东，中国PayPal的合资公司安百里投资有限公司持有重庆碧基凯众望小额贷款有限公司，嘉银金科间接持有小贷牌照

印尼华裔总会妇女部

钛金由上海安趣赢科技有限公司赣州积木小额贷款有限公司和深圳前海民恒商业保理有限公司控股，拥有网络小额贷款和商业保理牌照。

此外，安趣赢科技还持有符登小额贷款(重庆)有限公司5%的股份.

钛金还通过北京宏典基金销售有限公司和麦粉保险经纪有限公司持有基金销售和保险。

经纪牌照。

信而富

信而富通过海东信而富小额贷款有限公司持有小贷牌照。

本文源自互金商业评论

相关问答：请问上海金山民欣小额贷款有限公司信誉度如何

此公司是一家诈骗集团,大家千万别上当

相关问答：小额贷款公司钱如果不还，他会追债吗？

生哥可以很负责任地告诉题主，如果借钱不还的话，不管是从哪个平台上借出来的，肯定是要被催收的，只不过力度不同罢了，而这个催收的力度通常取决于借款时双方约定的年利率。

先来看下最高人民法院针对民间借贷划定的两条红线：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确表示：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

生哥来给大家“翻译”一下：如果年利率未超过24%（即“月利两分”），借款人应该正常偿还本息；如果年利率超过36%（即“月利三分”），针对超出36%部分的利息，借款人可以不予偿还。

接下来，生哥给大家介绍下各种平台的催收手段。

其实年利率低于36%的借贷平台通常都会比较正规，其催收手段通常也不会过激，其中包括逾期短信提醒、电话催收、逾期写入个人征信记录、邮寄催收函、走司法程序等等，这些平台通常很少上门催收，如果借款人不介意遭到短信和电话轰炸，甚至不在乎个人征信和被起诉的话，这些平台通常是没有办法的，但生哥在此还是提醒大家能还钱还是尽量还钱，毕竟一旦自己的个人信用出了问题，后果有时候会很严重。

而对于年利率超过36%的借贷平台来说，他们的贷款就是所谓的“高利贷”，其催收手段自然会更加丰富。这些借贷平台通常不会自己来进行催收，而是把不良资产打包卖给专业的催收公司，所以除了上述提到的常规催收手段之外，还会加入上门催收、告知亲友，甚至威胁、攻击等暴力催收手段，尽管国家明令禁止暴力催收行为，但在利益的驱使下，还是有公司愿意以身试法的。

综上，如果你借了年利不到36%的贷款，能还尽量还；如果借了年利超过36%的贷款，超过36%部分的利息，可以不予偿还；如果你不幸遇到了暴力催收，不必犹豫，可以直接诉诸法律进行解决。

B. 独家丨OPPO、vivo旗下网络小贷公司增资至50亿，首次拟发行30亿ABS已获反馈

首家手机厂商系网络小贷公司增资至50亿元。

据2020年11月央行与银保监会发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“网络小贷新规”）规定，省级行政区域经营网络小额贷款业务，小贷公司需要满足两个条件，首先是取得监督管理部门或者国务院银行业监督管理机构颁发的网络小额贷款业务经营许可证（有效期3年），其次是注册资本不低于50亿元（非跨区域网络小贷业务不低于10亿元），并全部完成实缴。

启信宝数据显示，隆携小贷成立于2009年6月，今年6月6日，公司注册资本由35亿元增至50亿元，目前实缴资本10亿元。 若要实现网络小贷跨区域展业仍需补充实缴资本。

股东方面来看，重庆隆合 科技 有限公司（下称“隆合 科技 ”）、东莞市德吉特软件 科技 有限公司（下称“德吉特软件”）、东莞市腾盛软件 科技 有限公司（下称“腾盛软件”）分别持股93.4%、5%、1.6%，其中隆合 科技 为腾盛软件全资控股的子公司，按此计算腾盛软件合计持有隆携小贷95%股份，为第一大股东。经股权穿透后，自然人段要辉、施玉坚分别持有49.95%、47.95%股份，为第一、第二大股东。

公开信息显示，段要辉为OPPO集团副总裁、手机产品线总裁，施玉坚为vivo高级副总裁。2020年，隆合 科技 与腾盛软件入主隆携小贷，拿下网络小贷牌照。此外，隆合 科技 持股5%的重庆千礼 科技 有限公司持有支付业务许可证，可在重庆市开展预付卡发行与受理业务，目前其支付牌照已在2022年6月26日获批续展至2027年6月26日。

在2020年OPPO与兄弟品牌vivo共同拿下网络小贷牌照时，业内将其视为这两家3C厂商大举布局金融的信号，但比起2015年发展金融业务的小米而言，OPPO金融业务起步较晚。

2018年开始，OPPO组建金融业务线，2019年6月，原小米金融CRO兼信贷负责人陈曦加入OPPO金融担任CEO。在陈曦就任后，OPPO钱包正式上线并逐步上线支付、贷款、理财、联名信用卡等金融服务。

2020年3月，在OPPO、vivo联合收购隆携小贷后，但2020年9月，陈曦入职一年后就离开OPPO金融，OPPO上线金融A面向全部手机用户开放的独立App“秋贝金融”，这也是如今“欢太金融”App的雏形，主要提供“秋贝好理财”、“秋贝好借钱”两方面金融服务。据彼时的媒体公开报道，App Store显示，秋贝金融开发商为隆携小贷，运营商为深圳市乐伯网络 科技 有限公司。

但在2020年6月，就职方一年的陈曦从OPPO金融离职。

也是在这一年，金融监管部门联合约谈蚂蚁集团，互联网巨头们的整改工作拉开序幕。具体来说，监管部门提出了5大要求：

一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争。二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。

在 科技 公司金融业务监管趋严的背景下，2020年11月， 深圳市乐伯网络 科技 有限公司更名为深圳市欢太数字 科技 有限公司（下称“欢太数科”），欢太数科CEO徐立夫来自华为。

目前欢太金融App提供的金融服务包括信贷、理财、保险等，在理财产品方面涉及基金、券商资管产品等，金融信贷及分期产品资金方包括中原消费金融、中信百信银行、四川新网银行、隆携小贷、中关村银行等等。

上海证券交易所官网信息显示，中信建投-隆携小贷欢盈系列消费贷款1-10期资产支持专项计划在2022年2月21日获上交所受理，并在4月8日得到反馈。原始权益人为隆携小贷，计划管理人为中信建投证券股份有限公司，ABS拟发行金额为30亿元。

这也是 隆携小贷首次申请发行ABS。

一直以来，网络小贷公司都是消费贷ABS的发行主力，对于部分大型互联网小贷而言，通过ABS融资放大贷款杠杆规模更是网络小贷新规征求意见稿出台之前的惯用手段。

网络小贷新规征求意见稿发布后，多项规定直指“控杠杆”，对网络小贷公司杠杆无序扩张作出限制：单笔联合贷款中，网络小贷公司出资比例不得低于30%。对外融资杠杆率限制在5倍，即：网络小贷公司的非标融资（银行借款、股东借款等）余额不得超过净资产1倍；通过标准化融资（债券、资产证券化产品等）余额不得超过净资产4倍。

这意味着网络小贷公司扩大放贷规模，需要更多的资本金才能撬动相应杠杆。

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C. 县级市小额贷款有限公司牌照值多少钱

问题是小额贷款有限公司的牌照大概值1万元至15,000元左右，可以用此抵押作为贷款的抵押物。

D. 蚂蚁小贷增资

小贷公司相继增资。

天检信息显示，重庆美团三块小额贷款有限公司近日进行了工商变更，注册资本由30.58亿元增加至50亿元。该公司成立于2016年11月，由北京三快在线科技有限公司全资拥有.

分析人士认为，小贷公司密集增资或为了达到跨省展业的门槛。去年11月，银监会和央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法》公开征求意见，要求网络小贷业务主要在公司注册地省级行政区域内开展，只有少数情况下获得批准，才可以跨省级行政区域开展网络小贷业务。在注册资本方面，《办法》提出，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。

企业都在布局互联网。

截至目前，重庆蚂蚁小额贷款有限公司、南宁金通小额贷款有限公司、重庆度小满小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司注册资本均超过50亿元。从统计结果中不难发现，目前互联网公司旗下的小额贷款公司，大部分都达到了跨省展业的门槛。

零点腊物蠢研究院院长余百成表示，多家头部互联网平台将旗下小额贷款公司注册资本提高至50亿元，反映出互轮陪联网平台希望通过获得国家网络小额贷款牌照开展金融借贷业务的战略转变。

央行数据显示，截至2021年6月底，全国共有小额贷款公司6686家，已有432家小额贷款公司退出市场，而2020年12月底为7118家。

业内专家认为，未来对于经营网络小贷业务的机构来说，仍需进一步聚焦本地客户资源，兼顾监管、规模和效率指标。

在白城看来，小贷公司很多，其中本地小贷公司占绝大多数。地方小额贷款公司的发展一方面受当地经济条件和自身实蚂岩力的影响，另一方面又面临着其他金融机构的竞争。这几年生存压力比较大。地方小贷公司要发挥自身经营灵活、立足本地的优势，与传统金融机构形成差异化发展，小而美，同时尽可能利用技术手段降本增效。

本文来源于《中国证券报》。

相关问答：

E. 陆金所坐拥三张全国网络小贷牌照暂未使用 首曝平安消金运营情况

金融虎讯 2月5日消息，日前，陆金所控股(NYSE:LU)发布了第四季度财报，总收入为132.86亿元，同比增长5.9%；净利润为28.47亿元，同比增长17.4%。随后，陆金所董事长冀光恒、两位联合CEO计葵生和赵容奭以及首席财务官郑锡贵等高管出席财报电话会议并回答了分析师提问。在分析师答问中，陆金所CFO郑锡贵透露，关于网上小额贷款牌照，其在重庆、湖南和深圳拥有三个许可证，在全国范围内拥有另外三个在线小额贷款许可证。但还没有得到监管机构对这些业务下一阶段发展的明确和确认。这些牌照目前不在使用中。

平安消金截至去年底期末余额35亿元

郑锡贵还披露，消费金融许可证于去年4月拿到，去年5月开始营业。截至去年12月，新客户约20多万名，期末余额约为35亿元人民币。据金融虎了解，这是自平安消费金融开业以来首次披露其运营情况。陆金所依靠3家公司控制平安消金70%股权。此前招股书披露，平安消金和平安普惠均在陆金所上市体系之内。

郑锡贵在介绍平安消金的业务时表示：“我们有了一个很好的开始。这是解决年轻借款人和消费借款人的一项补充业务。相信这对我们来说是一个机会，然后这可以成为我们前进的新基准。”。

对于消费金融牌照的相关问题，郑锡贵还透露，这与其传统业务大不相同。信贷额度不超过20万，但实际上，控制在5万以下。他指出，借款人的规模均低于每位借款人2万元人民币，平均价格很低，利率低于17%。

在回答分析师问题时，郑锡贵强调：“它是一种信用额度产品。就像一张虚拟的信用卡。所以客户可以选择，无论何时付款，然后还款服务——抱歉，他们可以用3个月、6个月或接下来的12个月，然后24个月。”。

互联网存款业务占总资产的16%

在谈到已停止的互联网存款业务时，计葵生披露，截至去年底，互联网存款业务约占总资产的16%，也就是6600亿元人民币，这意味着，该业务产生的收入还不到公司总收入的0.4%。他强调，将尝试将客户的资金从这些产品转向平台上的其他领域，就像过去在P2P上所做的那样。这将是一个正在进行的过渡。

计葵生指出，这将使其能够继续满足对这项业务的收入预期。但在优化组合时，会把客户资产上的加速器关上一点。因此，这是近期的重点，但如果情况发生变化，将进行更新。关于承兑利率问题，在存款等一些变化生效之前，在第四季度的确实现了非常强劲的增长。(凯文)

以下为分析师问答环节摘要：

高盛分析师Elsie Cheng： 我有两个问题。首先是循环贷款利率。要明白，在这种环境下，我们的目标客户群是不同的、利率较低的高质量客户。然而，考虑到最近对4倍LPR限制的适用性的澄清，我们只是想知道，既然我们在利率以及目标客户群方面可能有了更大的灵活性，我们是否可以预期循环贷款利率会有所上升？第二个问题是关于指导。如果我的计算是正确的，我们在2021年上半年的新贷款销售将以21%的速度稳步增长。那么，管理层能否在增长的主要驱动因素上多分享一点色彩呢？我们真的能把这种增长势头推到下半年吗？

郑锡贵： 我先解释一下第一个问题。去年第四季度，我们新增的贷款中，我们的单位经济收入很少，因为我们降低了借贷成本，所以贷款利率和利润率都降低了。但融资成本、CGI溢价和我们的采购成本并没有立即下降，第四季度新增贷款也没有下降，约占2020年末贷款余额的25%。

这就是去年第四季度利率降低的原因。与2019年相比，我们有更多的信托基金和担保部分。这是其他原因。但如果你看看2021年1月或上个月的数据，今年1月，我们实现了创纪录的新贷款销售，一个月内新贷款的销售额几乎接近1000亿元人民币。

我们可以看到融资成本、CGI溢价和借款方成本明显下降。因此，利率和利润率都与我们之前的预期非常一致。所以总的来说，这将回到2020年的总体利率和净利润率水平，我们相信这将继续下去。我们对2021年全年非常有信心，我们的RCF新业务(听不清)的利率和净利润率不会有太大变化。

最高法院有关LPR的4倍利率不它不适用于金融借贷机构，包括借贷公司、客户融资和小型公司。但是，我们认为总体指导意见维持在24%不变。因此，我们没有任何调整价格的计划。

然后根据融资成本、信贷成本降低和运营成本优化的结果，逐步、缓慢地降低借贷成本，在这个疲软的交易市场中变得更加价格实惠和有竞争力，同时保持目前的利率和净利润率水平。所以我们目前还没有任何全年降价的计划。但展望未来，从长期来看，我们仍计划大幅降低借贷成本。这就是第一个问题的答案。

第二个问题是，是的，我们的销售额增长，正如我刚才提到的，今年1月份，我们的销售额几乎接近1000亿元人民币，这是非常强劲的销售势头。展望未来，我们相信销售增长，市场需求充足，然后我们的销售队伍生产力提高。很明显，与去年相比，在没有增加销售人员的情况下，我们实现了14.4%的年销售额增长。因此，我们将专注于越来越多的利润提升，同时，随着人工智能的升值，比如我们试图获得并开发新的入境渠道的人工智能。

但与此同时，因为在中国的利率市场，我们的经验是，目前我们还没有看到任何其他在线渠道能像线下渠道那样为我们提供优质借款人。因此，在此期间，我们的线下驱动销售，这将继续约85%的贡献率。但今后，我们正计划开发更多的自我获取渠道。

瑞银(UBS)分析师颜湄之(May Yan)： 我的问题，第一个和监管有关，这个问题与信用评级业务有关，有人认为这可能适用于贷款便利业务和贷款便利公司。那么，将需要具有信用等级许可吗？这和陆金所有关吗？第二个问题，仍然是采用率。据我所知，利率可能暂时下降了。第四季度，净税前利润占比为3.1%，收入占比为9.1%，但低于之前的预期。今年，你说会逐渐恢复到净利率的3.4%到3.5%到4%之间。那么该怎么做呢？您提到的最近的CGI成本是多少？第四季度的6.7%，还有融资伙伴的成本？我们的贷款规模，新贷款利率都低于24%。它们-大小-是否比以前大很多？我记得，在第三季度，你提到每笔贷款约20万元人民币？是不是比现在还高？有没有指导意见将20%的信用风险敞口提高到更高，可能达到30%左右？

冀光恒： 就信用评分业务而言，我们认为目前的指导方针是相当早期和初步的。信用评分机构的业务要求和股东要求，规则目前尚不清楚。我们确实认为领先的机构（特别是公共机构）可能是针对性的，并且作为批准计划的一部分，这就是为什么这样做的原因。当然，适用于特殊情况的新闻可能会在以后广泛应用于该行业。

在贷款便利业务方面，我们认为它目前没有直接参与。我们认为现阶段我们的业务不会被归类为信用评分机构。我们正在与监管机构保持各种对话。因此，如果将来真的出现这种情况，请放心，我们将得到足够的预警，以便我们能够相应地提前规划和定位我们的业务。

总之，我们认为这是早期和初步阶段。我们需要更明确的要求，才能做出反应。因此，这些规则可能还需要四分之一的时间才能得到澄清。

郑锡贵： 实际上，我认为还有更多问题。因此，第三个问题是第四季度的采用率，即9.1%，我希望这主要是因为第四季度的新贷款采用了较低的采用率，并且保证金必须将较高的借贷成本从去年9月降低到不足24％ ，但这是一月份的数字。我相信这些数字将会改变。总的来说，我们的利率和净利润率已经恢复到我们的预期水平。总体而言，它已经不低于2020年的总体水平。

所以我们现在的状态很好。又是如何达到这一点的呢？存在明显的借贷融资成本和CGI溢价。我们的利息合伙人CGI premium也从1月中旬起将收费方式从金额日——贷款金额日改为余额日。因此，我们采用CGI溢价率，同时也降低了借款人的外包成本。

一月份，我将从一月份开始，我们把销售佣金减少了15%。因此，我们节省了大量的借款人收购成本。所以我们的净利润率很好的恢复到了原来的水平。至于下一个问题，份额大小，我们看不到在最近或几个月有什么变化。

在9月4日之前，我们的平均规模是16万元人民币，如果你还记得的话，之后由于我们降低了较高的借贷成本，从9月5日开始以较低的价格转向较好的季度，规模增加到20万元，增加了20%多一点，这就是为什么我们可以将销售佣金减少15%的原因。最后，关于我们20%的销售保证份额。截至去年12月，我们的新贷款的销售担保部分增加到了13.6%，6月份我们还将新贷款的销售担保部分提高到了20%，这是我们与监管机构讨论的内容之一。

但超过20%，我们目前还没有任何计划。我只能说，监管要求超过20%、超过30%，我们有足够的有机现金流来支持额外的、更多的销售保证部分。所以我们不用太担心。

美银美林分析师吴温妮(Winnie Wu)： 我有两个问题。首先，关于法规和我们的许可证。自去年11月起，银监会发布了《网上小额贷款公司牌照征求意见稿》。您是否已经开始与监管部门沟通申请全国营业执照的事宜？监管机构对我们何时能获得国家运营许可证的前景有什么反馈吗？此外，陆金所在去年早些时候获得了消费金融许可证。那么，消费金融许可证的使用进展如何呢？有多少业务，无论是贷款便利还是未偿余额，是通过消费者金融许可证完成的？计划是什么？

其次，表内和表外的记账差异的问题。截至去年年底，你的资产负债表上有超过20%的未偿还贷款。那么计划是什么呢？你认为会进一步增长到30%或40%吗？还是会稳定在20%左右？也就是说，相关的问题是我们什么时候才能看到收入和费用等会计账目的规范化或稳定化？什么时候这种类似基数效应会被标准化？

郑锡贵：第一个问题关于两个牌照，网上小额贷款牌照。我们在重庆、湖南和深圳拥有三个许可证，在全国范围内拥有另外三个在线小额贷款许可证。但我们还没有得到监管机构对这些业务下一阶段发展的明确和确认。这些许可证目前不在使用中。

然后是消费金融许可证，我们是去年4月拿到的，从去年5月开始营业。截至去年12月，我们已经——我们预订了65亿欧元，新客户约20多万名，期末余额约为35亿元人民币。

因此，我们有了一个很好的开始。这是解决年轻借款人和消费借款人的一项补充业务。因此，我们相信这对我们来说是一个机会，然后这可以成为我们前进的新基准。

线上资产负债表还是线下资产负债表，这取决于我们的资金组合，我认为它已经稳定下来了。展望未来，我们的融资组合将保持稳定，70%来自合作银行，30%来自信托银行，我相信这种组合不会有太大变化。因此，表内和表外，我认为这种组合已经很稳定了。

美银美林分析师吴温妮(Winnie Wu)： 所以罚款和信任之间的70-30已经稳定下来了。有没有什么计划，比如，消费金融业务的增长可能意味着你将有更多的贷款由你自己资助？这会改变现状吗？

郑锡贵： 是的。这是正确的。这是非常正确的。但如果你考虑一下我们的规模，我们的贷款余额到今天已经接近6000亿元人民币。但是客户理财业务是多少？才35亿元。因此，无论增长速度有多快，它都不会占我们总贷款资产负债表的很大一部分。因此需要一些时间。

计葵生： 我认为，可以说，银行与信托之间在其他资产负债表上的资金稳定，基本上将取决于我们明年的信贷额度，这就是为什么我说我们的目标是到6月达到20%的原因。因此，随着时间的流逝，它会更多一些，但大致是稳定的。

郑锡贵： 我认为是25%。

美银美林分析师吴温妮(Winnie Wu)： 对。所以对于消费金融许可证来说，它将会更受限制去做一个非常不同的业务线，这是一种无担保的消费贷款。那里的平均额度是多少？贷款利率是多少？这与我们的传统业务有很大不同吗？

郑锡贵： 是的。这与我们的传统业务大不相同。如果你拿这个来说，不超过20万，但实际上，控制在5万以下。我们借款人的规模均低于每位借款人2万元人民币，平均价格很低，利率低于17%。

美银美林分析师吴温妮(Winnie Wu)：成熟度如何？这些贷款是否类似于短期贷款，也就是只有几个月的到期日？

郑锡贵： 不知道它是否很开放。它是一种信用额度产品。就像一张虚拟的信用卡。所以客户可以选择，无论何时付款，然后还款服务——抱歉，他们可以用3个月、6个月或接下来的12个月，然后24个月。

Jefferies分析师Thomas Chong： 首先，我有一个关于财富管理的问题。您能否向我们提供有关我们在第四季度的自动化投资组合策略中如何使用技术的最新信息？ 另一方面，我说的是网上存款。它对我们的客户资产组合有多大贡献？ 然后我的第二个问题是关于下半年的前景。考虑到我们有第一季度和上半年，我们应该如何考虑全年的收入和利润?

计葵生： 在第四季度的财富管理方面，我们基本上做了两件事。所以，在现有的投资组合管理工具中，我们继续使用越来越多的市场数据，为客户提供一套多元化的投资策略，这一策略在第四季度继续取得进展，与去年一样。我们所做的也就是开放平台，让其他的金融咨询服务商也加入进来，基本上为客户提供更多的产品、更多的服务。因此，这是一个继续以良好速度增长的领域，我们认为它将在整个市场中变得更加重要。我们将继续推动越来越多的自动化，并越来越多地与该行业的客户共享内容，以便他们能够适应多元化投资。

关于存款问题，如果你看看去年年底客户的总资产，存款约占总资产的16%，也就是6600亿元人民币，这意味着，该业务产生的收入还不到公司总收入的0.4%。因此，当我们让这些存款产品自然成熟时，我们将尝试将客户的资金从这些产品转向平台上的其他领域，就像我们过去在P2P上所做的那样。因此，这将是一个正在进行的过渡。

里昂证券(CLSA)分析师范汉思(Hans Fan)： 我有两个问题。第一个是财富管理方面。刚刚提到了AUM在去年第四季度的强劲增长。看看第一季度和今年上半年的指引，看看客户资产，实际上增长速度正在放缓。所以，我想知道为什么我们对财富管理客户的资产前景持谨慎态度。同样与财富管理相关的是，我们想知道为什么产品的收录率实际上是季度环比下降的。这背后的原因是什么呢？第二个问题是，想知道红利方面的问题。据我们了解，管理层之前提到，目前没有支付任何股息的短期计划。但我想知道，从长期来看，一旦我们在资本方面做得很好，我们是否打算向投资者派发股息？

这将使我们能够继续满足我们对这项业务的收入预期。但在优化组合时，我们会把客户资产上的加速器关上一点。因此，这是近期的重点，但如果情况发生变化，我们将进行更新。关于承兑利率问题，在存款等一些变化生效之前，我们在第四季度的确实现了非常强劲的增长。

第四季度的增长是银行资产管理产品和银行存款的结合，所以分母的增长速度加快了。我们已经将收购率降低了一点，所以季度环比下降了5%，但同比增长了10%。因此，当我们展望今年，2021年，我们预计，在接下来的三到四个季度，我们将继续看到收购率的提高。因为我们推动了平台上的产品混合。

赵容奭： 此前试图将利率上限限制在15.4%以内。最高法院建议，4倍的LPR并不适用于金融借贷机构，比如我们或小型公司等金融借贷机构，而CBI方面是2%，所以混合的部分，并不重要。只要总利率低于24%，我们相信这是非常符合要求的，在目前的贷款环境下是没问题的。

第一个问题是关于收费的评估。利率的总体影响将在2021年保持不变。我们没有任何计划来增加或减少我们的借贷成本。然后参考一月份的数字，我说过我们的获利率和净利率已经回到了2020年的水平。所以总的来说，我们的盈利能力和净利润率与我们之前的预期非常一致，对于利率将保持不变或略有变化，在2021年不会有太大的变化。

计葵生： 所以，我认为问题的一部分可能在于服务费与其他利息收入的组合，因为我们也增加了风险分担或改变了风险分担模式。

赵容奭： 是的，在我们的费用组合方面，我们将在6月底前为新贷款增加销售担保部分至20%。这样就会增加我们的费用组合。我认为这会增加我们的担保部分，然后是服务费，他们会减少——相当的减少，而服务费会增加。

郑锡贵： 我可以加一点。就像我在我的部分中解释的那样，收益组合的变化基本上是由两个因素驱动的。一个是网上与表内与表外的组合变化，因为你们已经看到表内贷款从2019年底的10%增加到2020年的22%，这是由于我们有了更多的信托贷款，对吧？这是一个变化。第二个变化是，我们正在承担更多的风险。自保风险从2019年底的2.2%上升至6.3%。由于这两个因素，它正在改变收入结构，因此你会看到循环贷款类的平台费用有所下降，但来自担保收入的利息收入大幅增加。这就是为什么在一开始——在中间，我们讨论过因为这些商业因素的变化，反映在我们的财务数据中。

F. 小额贷款牌照转让价格

2017年11月末监管叫停了小贷牌照的申请，从而导致网络小贷牌照转让费用逐年提升，两年半时间已涨了近三倍 ，个人觉得 只要不过亿 算是正常价吧 5000w-8000w可以考虑这个区间

G. 什么是小额贷款公司牌照

什么叫小额贷款牌照？

小额贷公司款牌照是由监管机构颁发的允许牌照持有机构合法合规经营小额贷款业务的金融牌照，即持有该金融牌照的机构才可合法合规地经营小额贷款业务。

什么公司要小额贷款公司牌照？

具有合法合规开展小额贷款相关业务需求的个人、企业及其他社会组织等主体。具体包含但不限于：

（一）急需布局小额贷款领域的公司；

（二）需转型的P2P平台、民间借贷机构，例如电子商务公司、金融信息服务公司；

（三）从事助贷业务的企业，例如金融科技类公司；

（四）从事赎楼业务的企业，例如房产金融科技公司、财富管理公司；

（五）从事数据分析的信息科技类企业，例如信息咨询公司、商务咨询公司；

（六）从事汽车销售的企业，例如汽车销售公司；

（七）其他有收购小额贷款牌照需求的个人或企业法人等。

希望我的回答可以帮到你， 如果有什么不明白的或者想要了解更多可以随时咨询我。

H. 小额贷款公司牌照转让费用多少

去年年底的价格就已经在几百万了，而且还是区域性的，目前的价格还不太了解，互联网小额贷款的公司，现在的价格差不多在1个亿左右。