⑴ 信贷风险控制管理办法 贷款风险管控措施
信贷风险控制管理办法
防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷 款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风 险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险 等多种。高度重视信贷风渗高险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对 本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制
信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段， 十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、 发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁 单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评 估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立 法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程
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的高效运转和相互制衡。
二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和 进行风险评估。
资料名称
调查审查内容准入底线
风险评估
1.身份证复印件（借款人、抵质 借款人 25-60 周岁；具有完全民 高风险、虚假、无民事能力、非 押人、 法定代表人、 委托代理人 事行为能力的自然人，资料真实 法人员不贷 等各 2 份，核查原件） 有效。核实其他有关情况。 工作时间连续 6 个月以上、稳定 2.工作证明 行业工作、公务员、事业单位、 垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入 3.收入证明 3000 元以上、银行对账单、近 6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工 高风险、被列入黑名单、多次长 4.信用报告 商等无不良信用记录、未列入黑 期欠此升税、欠费、欠贷或收入负债 名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。 高风险.、无偿还能力不贷 低风险
有固定的住所和经营场所。合法 高风险 5.居住证明 经营。可查询近三个月水费、电 无居住地、营业场所、欠缴各种 费、煤气费凭证 费用不贷。
核实后有一定资产、有变现能力， 高风险
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6.个人财产清单
没有纠纷，可执行、可变更权利、 无资产者不贷。 评估后价值＞抵贷额。 本人签名盖章（手印） ，同意个人 高风险
7.还款承诺书
承担个人无限偿还责任，用个人 不签署者不贷 其他财产、债权等，偿还本次借 款本息。
8.个人信用报告查询委托书
同意并签署
同上
用途合法合规，合同真实有效、 高风险 9.贷款用途购销合同 交易商品变现能力强。 用途不合法、合同不明晰、有欺 诈行为、 商品质次价高变现
差不 贷。 银行承兑汇票、有价证券为低风 高风险 险。抵质押物形态、位置、权属 不足值、不完整、不易变现，有 10.抵质押物清单 真实有效。变现能力强、无纠纷 法律纠纷不贷。 可执行，评估后可办理他项权利 证书、评估值的 50％＞借款额。 面访、暗访。思想正派，没有不 有毒、赌、嫖等违法犯行为为的 11.借款人经营者品德 良嗜好。25-60 周岁。身体健康； 不贷。 道德品质好、优良职业、从业经 高风险 验丰富。 12.工商营业执照、 税务登记证、 开户许可证、法人代码证 按时年检 高风险 不年检、吊销执照、列入黑名单 不贷。 主营业务有良好的成长性；未被 低风险 13.经销、经营状态 工商、质检等部门处罚 少贷或不贷
提供近期和上年末报表，现金流 高风险 14..财务报表 量为正数
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①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人 资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。 ②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。 ③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。 ④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。 ⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问 进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用 转换系数 1.贷款系数为 100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额； ③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。 2.贷款系数为 50％的资产：土地、房屋、有价证券。
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3.贷森喊老款系数为 20％的资产：债权。
四、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不 定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集 的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示 重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早 期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。 贷后检查项目及内容
检查项目
借款人提供的资料
检查内容及结果
真实性、有效性 按原定用途，合法性、贷款 本息能否
预警提示处理
贷款使用情况
按期收回、是否发挥效益、作用。 信用记录、是否列入黑名单、负债变化
人民银行征信系统查询 保险状态
情况。 是否正常，受益人是否小贷公司，受益 额度变化。连续性、合法性、执行性 权属变动，控制状态，价值变动。合法
抵质押品
性。
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合同执行情况。经营商品进、销、存。 重大人事、经营纠纷事件。财务人员及 经营情况 财务状况变化。效益变化。现金流量变 化。
税费缴纳情况。可持续经营能力。 国家政策影响。预测未来。 贷款档案 借款人违法违纪行为 检查期限 齐全 法办、判刑、制裁、罚款等 优质客户 1 年 1 次。 优良客户半年 1 次。 其他客户 3 个月 1 次。 逾期 30 天 1 次。
对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利 还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。 措施： ①预警通告提醒纠正。 ②跟踪关注。 ③加罚利息，提前收贷，终止贷款合同。 ④变更合同，转化。 ⑤制止违约行为。 ⑥法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。
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五、到期追踪，法律控制
借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天 起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚 息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。 1． 向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执， 以保持有 效的诉讼时效，法律效力。 ①核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、 。 ②核实贷款材料、还款承诺书（承担无限偿还责任） 、保险单的有效 性和一致性。 ③按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、 裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。 2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。 3.变更业务种类贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。 4.以资抵债（动产、不动产、土地使用权及其他权利） 。
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5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。 6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度。 7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强 制执行。 ①转化，延期。 ②抵质押品变现，以资抵债。 ③风险转移，转移给保险公司。 ④拍卖、处置债权。 ⑤强制执行借款人其它资产、权利等（评估后 70%为准） 。
六、岗位责任控制
为强化贷款管理，保障信贷资金安全，实行岗位责任控制。 1.信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风 险损失的，信贷调查岗负全责。 ①责任人员限期收回全部贷款本息；
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不能按期收回或部分收回的，承担部分贷款本息赔偿责任； 对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ④对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款， 但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查 人员不承担责任。 2.风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主 要组织者和管理者之一，对公司信
贷资产质量负责，出现以下情况之一 的，负领导责任。 ①贷前 调查报告 的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途 不合理， 无偿还能力等应该审核发现而未审核发现， 使贷款出现风险的； ②对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的； ③贷后未能及时组织人员， 定期或不定期的对借款人进行贷后检查， 对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。
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出现上述情况的，风控部经理、总经理与信贷人员共同承担清收或 部分赔偿责任。 ④对调查人员不同意贷款，而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险 损失的，负主要责任，责令限期收回全部贷款本息，不能按期收回或部 分收回的，信贷部经理和总经理承担部分贷款本息赔偿责任； ⑤对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除； ⑥对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。 3.对调查人员不同意贷款，而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损 失的，谁批准谁负责。 免责：信贷调查人员和风控部经理、总经理不同意贷款，有权审批 人坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷部经理、总经理不承担责任。
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⑵ 小额贷款公司的风险有哪些 如何防范风险
小额贷款在支持经济发展的同时也面临着风险的存在，在此给大家讲解下小额贷款公司的风险，与小额贷款面临风险如何防范。
小额贷款公司主要面临的风险：
1、预期年化利率方面的风险
小额贷款公司的贷款预期年化利率波动区间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准预期年化利率的~4倍。中国人民银行预期年化利率水平的变化，将会影响小额贷款公司的贷款预期年化利率及预期年化预期收益状况，预期年化利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的预期年化利率风险。同时，在我国预期年化利率市场化改革步伐加快的情况下，未来预期年化利率的市场化波动会进一步影响其经营状况。
2、信用方面的风险
小额贷款公司只能在注册地行政区域内开展业务，不允许跨行政区域经营。这一规定也使小额贷款公司业务集中在一定行政区域内，一旦遭受天灾，农民收入减少，而农民又属于弱势群体，承受风险损失的能力有限，这会削弱其还贷能力，从而给小额贷款公司带来经营风险。
除了农户经营风险导致的信用风险外，小额贷款公司还面临着单纯由农户道德风险而带来的信用风险。由于我国农村生产力发展水平低下，农村的信用环境较差，有些农民信用观念比较淡薄，赖债、逃债思想较重，道德风险难以抵制。
3、操作方面的风险
我国的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的局面，小额贷款公司的大部分人员均没有从事过金融业务，业务知识欠缺，极容易产生操作风险，并且许多小额贷款公司尚还没有设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只是停留在文字上的规章制度。
4、法律方面的风险
我国小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完备，这种法律法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。
小额贷款公司是由当地政府批准设立，在工商管理部门登记的企业法人，没有取得金融许可证。从小额贷款公司提供的业务来看，只提供贷款业务使它不同于商业银行，不适用于商业银行法。
小额贷款风险控制与防范措施
一、明确小额贷款公司法律地位，提供良好的经营环境。
二、完善信用法制体系，增强农户信用观念。
三、提高人员素质，完善内控制度。
四、构建农户征信平台，建立信息共享机制。
五、建立风险预警机制，实现内部风险补偿。
六、完善农村信贷产权抵押，建立健全风险分担补偿机制。
⑶ 如何做好小额信贷风控
1、风控不能顾头不顾尾，也不能重贷后而轻贷前，流程让风控“思维清晰”。
2、需要将风险防控落实在每个环节，贷前严格审核，最大程度避免欺诈风险；
贷中有效监控，对还款状态进行实时监测跟踪，避免贷后风险；贷后跟踪管理，通过及时提醒还款、专业催收及相关法律手段应对逾期。
3、风险信息网信息完整，内容真实查询简便，实时查询企业的工商变更、经营异常、开庭公告、裁判文书、失信信息、网贷逾期信息，环保执法信息，股权出质、动产抵押、股权冻结等信息，帮助用户及时掌握企业异常情况。
⑷ 小额贷款公司如何做好风险控制
强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。
小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。
提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因
⑸ 小额贷款存在哪些风险该如何规避风险呢
一、个人小额贷款存在哪些贷款风险？⑹ 农村小额信贷怎么贷和风险防范
农村小额信贷怎么贷和风险防范
今天我们的话题是关于农村小额信贷的，农村小额信用贷款，是金融机构根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式为客户提供资金支持，手续简便，利率优惠。小额信贷保险，是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时，专为贷款农户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。
市场潜力巨大
小额信贷保险，近年来随着农村经济发展以及国家政策的大力支持而获得迅猛发展，其发展潜力巨大。
一是承办机构众多。目前市场上有众多的金融机构，如农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行以及小额贷款公司等多家金融机构客户为客户提供小额信贷业务。这些金融机构所拥有的完善金融产品、雄厚资金实力、便捷销售网络以及庞大优质客户，为保险公司开拓小额信贷保险市场提供了优质发展渠道。
二是国家政策支持。“三农”发展一直是我国政府关注的首要问题，近年来，各级政府和金融机构不断加强对金融支农工作的重视程度，今年中央“一号文件”首次提出，要探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在
2009
年全国寿险监管工作会议上表示，保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作，与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措。国家政策的大力支持为小额信贷和小额信贷保险发展创造了难得的发展机遇，创造了广阔发展空间。
三是市场潜力巨大。以山西省农村信用社为例，截至 2008 年 10 月，全省农村信用社累计发放支农贷款 878.47 亿元，支持农户
328.28 万户，涉农贷款总额占全省银行结构的 98% 以上。以中国人寿公司小额贷款借款人意外伤害保险条款中千分之三的保险费率、50%
的投保率计算，仅农村信用社一家机构，意外险保费规模就在 1 亿元以上。
四是保险公司踊跃。小额信贷保险业务因其独有的市场潜力大、客户优质、成本低廉、效益良好等特点，已经成为保险公司开辟新市场、创新新渠道，谋求保费规模和利润增长点的重要途径。各家保险公司都施展浑身解数，在此项业务上投入大量的人力、物力与财力，积极踊跃发展此项业务。据不完全统计，截至
2007 年 12 月，全国共有 28家保险机构经营农村小额信贷保险业务，实现保费收入 5.4 亿元。
2008 年以来，中国人寿忻州分公司积极创新发展思路，创新发展方法，采取“农户 + 小贷款 +
小额保险”运作方式，在小额信贷保险业务上迈出了可喜的一步，积累了一定的经验。 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，实现小额信贷保费收入 719.38
万元，取得了比较好的效果。
做好六字文章
小额贷款保险是一项崭新的市场，要加快推进小额信贷保险业务，可从以下六个字入手。
“高”——定位要高。具体来说，一是险种定位要高。要充分认识到到小额贷款保险业务的巨大潜力，将小额信贷保险定位在保险公司服务“三农”，构建和谐社会主义新农村的高度来对待，为业务发展明确定位，指明方向。二是重视程度要高。要将小额信贷保险业务作为市、县公司创新意外险业务发展的重要途径。公司的重视与支持，是小额信贷保险业务得以成功启动，快速发展的前提。
“诚”——沟通要诚。从销售渠道上来说，小额信贷保险业务属于代理业务，赢得合作单位，特别是合作单位的接受与支持，成为创建发展平台的关键。在开展业务公关工作中，要特别注重以诚心和诚意去赢得合作单位的认可与支持。合作单位的认可与支持，是小额信贷保险业务赢得发展平台、谋求合作共赢的关键。
“实”——基础要实。在小额信贷业务发展中要根据业务实际，采取实用措施。一是要组建一支专项销售队伍，以保证此项业务开办过程中所涉及的保单交接、保费划转、网点维护等实际业务需要。二是要建立考核激励机制，可参照银行网点客户经理的方式，制定实用管用的小额贷款保险专管员考核激励办法，建立奖勤罚懒、优胜劣汰的队伍发展机制，充分调动一线销售人员的工作热情和积极性。三是组织专项培训提升销售技能。对实际业务中的产品特点、业管实务、资金交接及销售话术等内容进行练兵式培训，尽快提升销售技能，提高销售业绩。
“带”——发展要带。组织小额信贷保险业务推动竞赛中，可根据合作单位投放小额贷款额度的大小，所处的地理位置，打造区域发展典型，构建以点带面，连点成片的发展格局。为提高实际操作中的工作效率与质量，要及时将先进单位的好经验、好做法进行总结与提炼，迅速进行推广。通过树立典型，示范带动，鼓励先进、鞭策落后，有力地带动小额贷款保险业务发展。
“细”——工作要细。在小额信贷保险业务发展中，细节决定成败。一是在加强公关增进感情方面要细心。二是在工作质量、工作效率上要细致。如在及时通报业务发展进度、保险案件赔付时效、保费及手续费划转等工作上要做到准确高效。通过感情上的细心培养与工作上的认真细致，为业务快速发展营造良好的人际氛围和工作氛围。
“快”——理赔要快。“保险作用最好、最直接的体现就是服务，特别是理赔服务。要根据小额贷款保险业务特点，制定服务及赔付绿色通道，在资料齐全的前提下，本着特事特办、急事急办、快事快办的原则，用优质高效的服务体现保险公司反应快速、服务便捷的优势，让合作单位增加对保险公司实力的认可，增进业务合作的信心。
凝智合力进取
面对小额信贷保险的广阔市场，只有凝智合力、科学发展，才能使小额信贷实现合作领域不断拓宽，合作关系不断加深，合作成果不断扩大。小额信贷保险成功启动后要重点做好以下几项工作，快速推进小额信贷保险业务发展：
一是要加大媒体宣传力度。要积极借助各种宣传媒介，加大对小额贷款保险投保手续、保险利益及典型案例的宣传力度。
二是要精心做好挖潜工作。在扩大销售领域的同时，重点做好网点产能的挖潜工作，按照网点贷款投放量、承保比例等指标扩大与合作单位的合作力度，精耕细作，将小额贷款保险业务做细做实。
三是要严格管理严控风险。通过加强职业道德教育、规范业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段，杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。为小额信贷保险业务提供持续、健康发展的生命线。
农村小额信贷存在的主要问题
资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。
目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。
信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年，20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。
利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险。二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。
从金融机构角度来说，利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本，因此从农户的角度而言，自然希望利率越低越好，甚至零息。根据有关调研显示，大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下，仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的贷款年利率。一些学者在海南省屯昌县做的调查显示，农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性，即如果没有政府对小额信贷进行利息补贴，那么农户对小额信贷就不太满意。
根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明，在样本农户中，有过借款行为的农户有130户，其中通过向亲友借款来满足资金需求的，占发生借款农户的59%，向农村信用社借款的约为13%，向银行等金融机构借款为的18.5%，向钱会借款的的约占1.5%，民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%。
小额信贷的信用风险。首先，小额信贷的核心是商业性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款，但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民可能会将小额信贷等同于国家扶贫款，降低了还款意愿，形成了信用风险，给小额信贷机构带来较大的损失。其次，农业生产具有弱质性，容易受到自然灾害的影响，导致农户收入不稳定，还款来源得不到保证，增加了农村小额信贷的风险。最后，从目前的情况来看，小额信贷机构对贷款风险的控制主要是在发放贷款之前，通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化。但是银行在贷款后没有严格执行贷款审查，缺少一套比较健全的贷后机制，帮助农户实现投资，获得回报，从而降低贷款的风险。
小额信贷机构可持续发展不足。政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定，而不是追求盈利性。但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务，首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格，例如小额信贷公司就不得吸收公众存款，不能用银行贷款投资，只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源，一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大。
推进农村小额信贷发展的建议
扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流。由于农村小额信贷风险较大，利率较低，导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收优惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流。同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率，由农村小额信贷机构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩，以贷款利率来补偿风险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围，合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源，允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资。可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发资金。
建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设，从多层面来获得充分信息，建立一个良好的信用体系，实现信息的共享，同时加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式，运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行而言，提供抵押品是降低银行贷款风险的一种有效措施，但是对于农村小额信贷的借款人而言，他们大多数是比较贫困的农户，很难提供符合银行要求的抵押品。这种“联保”模式可以使得银行与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行与分散贷款者的关系也变成了银行与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是比较熟悉的，一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行发放贷款前节约经营管理成本，同时也降低了银行面临的信用风险。
创新抵押担保方式。农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品。在现有的法律框架下，农村信用社、邮政储蓄银行或农业银行等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄，一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资产做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难，导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现实需求。根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场，农户和农村企业在向银行申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行申请贷款，但这种方式还需要很多细则组织和配套设施。
推进农业保险的发展。建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险，会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响，从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要，对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。
适当放宽利率管制，完善利率结构。利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制，允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内，加大小额信贷利率上浮的空间，使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给，除了短期小额贷款，可以适当增加中长期贷款的提供，根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时，应加强贷后管理，当农户遭遇自然风险时，可以帮助农户重组还款方案，以此保证农户的还款能力，避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。
⑺ 农村5万元无息贷款政策 [农户小额贷款的风险与防范]
农村信用社大力开办的小额农户贷款，在推动农村经济发展，调整农业产业结构，促进农户增收、农业增效方面发挥了重要作用，体现了农村信用社植根农村，服务“三农”的办社宗旨，取得了自身效益和社会效益的双丰收。但在实际操作过程中，由于种种原因，农户小额贷款也出现了一些问题，形成了风险，继续农信社管理人员引起高度重视。
一、农户小额贷款风险形成原因
(一)农业和农村企业的特点造成的风险。农业小额贷款主要投向种养业，而种养业受难以准确预见的自然条件影响较大；再加上农村经济信息滞后，农民市场意识薄弱，从事种养业存在一哄而上现象，造成了农业小额贷款的不可预见性风险和市场风险。农村个体、私营企业实力薄弱，大多依靠大中型国有企业生存，抗风险能力差，一旦市场发生变化，投向农村企业的小额贷款也很容易形成风险。
(二)贷款审查不严造成的风险。小额农户贷款的对象是广大农民，有点多、面广、业务量大的特点。部分工作人员在贷前调查中对贷款人调查不深入、不全面，放松对贷款担保人的调查，以至出现互保互贷、一户多保的情况。贷款发放后的贷后检查也不能很好的执行和落实，对客户贷款后的生产经营环节缺少监督和分析，从而造成隐藏的风险。
(三)信贷人员自身素质造成的风险。部分信用社主任、信贷人员责任意识淡薄，在处理老客户、关系户的贷款请求时，往往出现碍于人情或迫于上级压力，即使不符合政策也办理贷款手续的现象。从而造成人情贷款、跨乡镇贷款、指令性贷款，风险随之产生。
(四)私贷公用造成的风险。一些企业在向银行申请贷款时因偿债能力低、经营困难或难以找到符合条件的担保人等原因，无法取得金融机构的信贷支持，而采取由职工出面向信用社申请小额贷款归并到企业使用的办法，这部分资金因企业经营状况和职工变动等因素极易形成风险。
(五)顶冒名贷款供同一人使用造成的风险。一些农户从事经营所需资金较多，而农户小额贷款原则上控制在5万元以内，槐帆贷款额度不能满足他们的要求。由于受经营规模限制，他们向信用社申请大额贷款又存在一定困难，势必出现用关系人的名义贷款归并到一户使用的情况，这类贷款可能造成经济纠纷。
(六)政府的行政干预造成的风险。为发展农村经济，我国政府大力倡导农村产业结构调整，对此农村信用社应该全力支持，这种支持在许多尊重农民意愿、按市场经济规律办事的地方见到了显著成效。但也有一些乡镇政府在执行国家政策时头脑发热，缺乏市场调查，盲目跟风，强制农民搞一些没有市场前景的农业项目，对农信施加压力，要求加大支持力度，信用社出于配合政府号召的考虑而违心发放贷款，从而造成风险。
二、农户贷款风险防范措施
(一)全面提高信贷人员素质。将信贷队伍建设做为防范信贷资产风险的主要手段，深入持久的开樱裤展以爱岗敬业、遵纪守法为主要内容的职业道德教育，建立客户经理外勤工作纪录、汇报制度，坚定信贷人员的职业理想，增强责任、法制意识，提高服务水平；要加强业务培训，在严格要求客户经理自觉加强业务学习的同时，定期组织全辖客户经理的系统培训，使他们全面深入掌握贷款授权、客户评价、信贷档案管理、贷款风险评测与管理等方面的知识，提高信贷人员的业务素质和综合水平；要把政治觉悟高、业务素质强、热爱本职工作的人充实到信贷岗位上，从贷款的源头就开始防范风险。
(二)规范贷款业务操作程序，加强风险控制。要对借款人居住地、借款用途、收入情况、信用状况、还款能力和担保人的担保资格、担保能力、担保物的法律归属进行全面深入调查，调查人员要对调查材料的真实性负责，坚决避免顶冒名贷款、人情贷款、跨地区贷款等违反贷款政策的情况出现。进一步规范信贷业务操作规程，选择好贷款对象，坚持贷款条件，完善贷款手续。落实脊明简岗位责任制，发放的每笔贷款都要明确贷款审批责任人和贷款经营主要责任人以及岗位责任人，在审贷分离的基础上建立起贷款第一责任人制，并实行信贷责任终身制。贷款发放后，要对贷款人的贷款用途、经营状况进行检查和分析，最大限度化解小额贷款的风险。
(三)强化信贷人员管理，推出差异化管理模式。对客户经理的贷款权限不搞一刀切，针对资金需求量较大、经营状况较好的农户和工商业户，合理论证贷款的风险情况，该增加贷款额度的增加贷款额度。超出客户经理放贷权限的，该上报的要上报审批，提高放贷的透明度。
(四)坚持独立发放贷款，不受行政干预。目前农村产业结构调整，需要各级党委政府的引导、组织、协调，作为农村金融主力军的农村信用社，当然要对政府的政策予以配合。但是要把贷款的发放与政府的行为严格分开，独立行使贷款权。对贷款项目、贷款对象进行实事求是的综合分析，对确实有市场前景、符合农民意愿的项目，在贷款规定范围内给予大力支持，办理贷款时要明确政府贴息和农户还本还息是不同的概念，避免因政府贴息导致农户一哄而上的弊端，同农户签订真实合法有效的借款合同，尊重借款人意愿，在其承受范围内做到认账认还。对市场前景无法测定或没有前途的项目，要顶住压力，坚决不予支持，避免风险。
（五）营造良好的农村信用环境，增强农户信用意识。针对小额农户贷款点多、面广、审查难度大的特点，大力开展信用户、信用村、信用镇和信用企业的评选活动，逐步建立贷款人信用评分制度；对不讲信用的客户，进行定期公示。培养贷户的信用意识。
（作者系淄博市淄川区农村信用合作联社副主任）