1. 贷款可以做广告吗，小额贷款推广渠道有
贷款广告的投放渠道现在主要以APP为主。之所以在app上面推广是用户在需要的时候会直接进行应誉拦洞用下载。现在贷款主要分为抵押贷款和信用贷款。
1抵押贷款一般要求用户需要有资产，比如房子，车子等，一般几万到几十万不等。
2信用贷款就是凭自己的信用，信用高额度就高，一般几千元到十几万不等。
那么贷款的广告渠道有哪些，哪里可以做？
常见的广告渠道媒体有：网络，朋友圈，今日头条，广点通，抖音等大型媒体，当然能在他们上面投放都是需要资质的，如小额庆枯贷款许可证，金融许可证等，衡侍
如果没有就很难上这类大的平台。只能找那些小的和通过其他渠道找这类资质户。对于如此聪明的您一定会找到惊喜，字母zcs和数字3910合则给你惊喜！
2. 2020小额贷款创业计划书范文
大学生创业主要是在校大学生和大学 毕业 生群体组成。大学生创业问题越来越受社会的关注，因为大学生属于高级知识人群，并且经过多年的 教育 以及背负着社会的种.种期望，在社会经济繁荣发展的同时，大学生创业也成为大学生就业之外的新兴的现象。。下面是我收集整理关于2020小额贷款 创业计划 书以供大家参考学习，希望大家喜欢。
2020小额贷款创业计划书一一、创办项目二、地址三、基本情况╳╳╳地处╳╳╳地段，本店所在的╳╳╳是一个地域平坦、环境优雅、人口密集的家属区。四、可行性分析随着人们的生活水平不断的提高，消费概念的不断转变，越来越多的单位、个人对五金、高级节能淋浴、采暖等设施的需求很大，加之现在大多城市住宅没有集中供暖等设施，这样就使得有了相对稳定的需求市场。一、创办项目
二、地址
三、基本情况
╳╳╳地处╳╳╳地段，本店所在的╳╳╳是一个地域平坦、环境优雅、人口密集的家属区。
四、可行性分析
随着人们的生活水平不断的提高，消费概念的不断转变，越来越多的单位、个人对五金、高级节能淋浴、采暖等设施的需求很大，加之现在大多城市住宅没有集中供暖等设施，这样就使得有了相对稳定的需求市场。
五、风险评估
随着需求的增多，本行业正在以蓬勃发展的趋势大步向前，而且本行业的投资风险相对其他行业来说较小，且具有稳定性，成本回收率高。以本店现在的实际情况，目前最大的问题是就是店面太小，如能进一步扩大营业的话，将会大大降低运行成本，提高营业额，从而降低经营风险，就开张至今的营业情况看，我们的风险很小，从长远来看，随着投资成本的收回，经营风险将越来越小。
六、社会效益分析
为下岗困难家庭提供2个工作岗位，帮助扶持他们实现再就业。
2020小额贷款创业计划书二小额贷款公司创业计划书一、计划摘要自2008年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立，拓宽了中小企业的融资 渠道 ，很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。然而，小额贷款公司如何设立?采取何种运作模式?怎样控制经营风险?怎样选择公司发展的路线?怎样在农村推广公司业务?等资仍是困扰广大企业融资机构的难题。(一)市场机会分析1.市场需求缺口2001～2005年三县农村正规金融“存贷差”持续增大，尽管2005年农信社农户贷款相当于其存款总量的63.26%，但考虑进农行吸收的农户储蓄存款因素后，则比例降到43.99%。金融机构的储蓄动员与配臵职能受到极大限制，也导致农户存款与贷款陷入“非对称性均衡”状态。2.供需结构矛盾随着农业规模化、产业化发展，农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户，由于缺少资本的原始积累，加上农业资金投入的季节性，他们在经营中普遍感到资金一、计划摘要
自2008年5月人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立，拓宽了中小企业的融资渠道，很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。然而，小额贷款公司如何设立?采取何种运作模式?怎样控制经营风险?怎样选择公司发展的路线?怎样在农村推广公司业务?等资仍是困扰广大企业融资机构的难题。
(一)市场机会分析 1.市场需求缺口
2001～2005年三县农村正规金融“存贷差”持续增大，尽管2005年农信社农户贷款相当于其存款总量的63.26%，但考虑进农行吸收的农户储蓄存款因素后，则比例降到43.99%。金融机构的储蓄动员与配臵职能受到极大限制，也导致农户存款与贷款陷入“非对称性均衡”状态。
2.供需结构矛盾
随着农业规模化、产业化发展，农村出现了一批拥有数十亩、乃至千亩耕地或养殖水面的种、养殖业大户，由于缺少资本的原始积累，加上农业资金投入的季节性，他们在经营中普遍感到资金短缺。而农信社农户贷款规模一般在2000～3000元/笔，期限多在半年以内。农业大户融资难的问题在农村愈发突出，影响了扩大再生产规模和耕地水面资源的有效利用。问卷显示，农户资金需求在5000元以上就难以得到满足。
生活性贷款难满足。由于农户缺少稳定的现金流，对生活性借贷尤其是急需的家庭消费项目(教育、医疗、建房等)，正规金融不提供消费信贷服务，农户只能依靠民间借贷来筹集资金。
资金需求和供给存在期限结构矛盾。调查显示，农户一至三年、三年以上的资金需求合计占半数，而农信社已发放的没有一年期以上农户贷款。
(二)公司概述 1.公司目标
利用小额贷款公司将农村的生产、生活与各类农业企业连接起来，形成多赢局面，最终实现自身利润可持续和推动农村经济发展这个二元目标。
2.公司运作模型
针对上述存在的问题，站在利润可持续的商业运作模式上考虑，我们提出了一个全新的运作模型——商业集团式多角化经营模型。此模型集市场开发，市场培养和市场占领于一体，通过多项业务包围农村市场。
3.公司主要业务——贷款证计划
为了解决小额贷款公司在经营过程中出现的信息不对称问题和逆向选择问题，我们提出了一项业务——贷款证计划。贷款证计划的三大核心思想是：提前发放、分类发放、高速办理。
4.公司业务的推广
以家庭伦理观念作为第一切入点，通过直投连载式 广告 对公司的业务进行宣传;通过公益性赞助对公司建立公司的良好形象。
(三)公司财务规划
按照过往小额贷款公司试点 经验 ，我们在公司财务规划上的作出以下假设： 总投资额：1亿
设放款率为70%;平均年利率为10%;预计年利息总额达280万;投资回收期为3.5年 (四)风险分析
近年来，我国学者对农户信贷市场作了大量研究，一个普遍性的结论是我国农户信贷市场存在着两类不同性质的风险：一是不可抗拒的农业系统性风险;二是主观违约风险。我们将结合蚌埠的实际情况，通过采用和借鉴一些具体 措施 来降低和规避这些风险。
由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我们建议选择直接出售股份方式、股权回购方式和MBO、EBD三类方式作为风险退出方式。
2020小额贷款创业计划书三小额贷款公司创业计划书小额贷款公司创业计划书企业名称小额贷款有限公司创作者姓名日期通信地址 邮政编码 电子邮件小额贷款公司创业计划书
一、计划摘要小额担保贷款申请兹有 〈身份证 : 〉系街道社区居民。主要从事等销售。于年月领取营业执照 ( 注册号 : ), 并且于正式营业。随着业务的开展及经营规模的扩大 , 投入的 万元资金仍不足以根本解决流动资金需求。为此，请求人力资源和社会保障局能够会同相关部门，着眼本人的实际需求,资助自主创业,为本人提供政府贴息贷款计人民币壹拾万圆 (100,000), 贷款期限两年 ,按季度给付贷款利息 , 到期即全额返还本金。特此申请申请人：年 月日创业计划书创业组织名称创业者姓名日期通迅地址邮政编码电话创业计划书一、投资项目及内容小五金(电工电料、瓦 木工 用具、建筑管材及辅料)、小家电、居室挂饰件等。
二、投资金额人民币玖万陆仟圆整 (9.6 万元)。
三、己筹集 (投入) 资金人民币肆万伍仟圆整 (4.5 万元 ), 主要用于商品采购及添置维(装)修设施。
四、项目市场前景营业地点选址成熟的商业一条街上,服务于广大新房装修户,通过前期到各个楼盘了解和调查各楼盘的入住率后，大部分都是要立即装修的户,由于最近的装潢市场离此地有几公里的路途购置装修材料十分不变,而此项目的市场前景在于以优质的服务和便于新购房户的装修装潢需求基本能一部到位;试营业以来,业务状况良好,营收额较为稳定业绩明显上涨;由于有着优质的产品质量和较好的销售渠道及专业队伍,加之周边等楼盘陆续进入交房高峰期,客户的装修装潢需求旺盛,极大地方便客户需求。因此,投资前景乐观,有着很好的盈利空间。小额担保贷款还款计划书鉴于五金、建材、水暖管材及工艺品等产成品 , 所占用资金量大;特别是工程承建商往往需要工程验收后付款等,故所需资金周转期长,以及业务拓展的资金需求等原因所致。拟请求贷款本金到期 ( 贰年〉一次性返还。
还款人：年月日
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3. 贷款团队口号
在我们平凡的日常里，许多人都接触过一些比较经典的口号吧，口号一般简短有力，富节奏感，指示明确。其实很多朋友都不太清楚什么样的口号才是好的口号，下面是我帮大家整理的贷款团队口号，仅供参考，大家一起来看看吧。
1、贷款不用愁，金桥是好友。
2、贷款别犯难，“金桥”帮您办！
3、致富短平快，贷款找金桥。
4、实物投资简单快，安全抵押我信赖。
5、实物管家，理财专家。
6、金桥借贷，架起通往金山的桥梁。
7、花生家装贷，新家住的快。
8、信贷选金桥，致富有依靠。
9、诚信是金，融资成桥。
10、贷款犯难，“金桥”帮办！
11、保管有价，服务无价。
12、金桥你我他，信赖靠大家。
13、金桥：致富之路，我来引导。
14、实物抵押有担保，快捷处置监控好。
15、用今天的筷子去夹明天的扣肉，金桥就是你的这双筷子。
16、小额度贷款，金桥金信誉。
17、以诚相贷，以信融爱。
18、金桥贷款，许你一个金色未来！
19、小额贷款，金桥助你一臂之力。
20、我们家花生家装贷，简单安全放款快。
21、金桥小额贷款，燃眉之急立缓！
22、实物抵押低风险，畅享投资新优选。
23、盘活实物资产，快捷融通首选。
24、家装贷，找花生，速度快，享一生。
25、商品转让不用愁，流通货物更无忧。
26、我们家花生家装贷，专业又实在。
27、看得见的抵押物，放心的借贷。
28、小额信贷业务，金桥从不含糊。
29、金桥贷款，为您服务到底！
30、金桥，金桥，为您创造财富牵线搭桥。
31、快速贷款，请认准金桥。
32、小额轻巧，无须再为还贷烦恼！
33、找金桥，小额贷出大智慧。
34、心系小额，连“贷”金桥。
35、风险，尽在掌控中。
36、花生家装贷，合法为民流程快。
37、专注实物盘活，助力投融开拓。
38、金桥小额贷款，搭建致富之桥。
39、把握金桥信贷，赢在人生起点！
40、放心选择，托付无忧。
41、花生家装贷，诚信又实在。
42、金桥贷款解您燃眉之急，助您英雄圆梦！
43、远程实物抵押，快捷融通天下。
44、一物抵一物，快捷真方便。
45、交易场景全回放，爱车变现更放心。
46、小额贷款不求人，广饶金桥帮助您。
47、用今日金色承诺，铸明天致富桥梁！
48、你把放心交给我，我把满意还给你。
49、小额信贷助资金，共架创业致富桥。
50、找金桥帮忙，园致富梦想！
1、远亲不如近邻，贷款就选金桥。
2、金融搭桥，成功有道。
3、金桥通道，助你一把。
4、实物投资简单快，安全抵押我信赖。
5、金桥小额贷款公司，开启你致富的`大门。
6、贷款找“金桥”，信誉就是好！
7、三农借贷，资金的坚强后盾。
8、贷出恒久饰界，引领诚信之街。
9、小额贷款不求人，广饶金桥帮助您。
10、贷款快又好，家装没烦恼。
11、手头缺钱怎么办，金桥帮您排忧解难！
12、便捷实物保管佳，前程无忧好托付。
13、有抵有贷，赢得信赖。
14、找金桥，小额贷出大智慧。
15、诚信是金，融资成桥。
16、金桥贷款，带你踏上成功的桥梁！
17、我们家花生家装贷，为您解忧快易贷。
18、物品我帮您保管，让您生活更精彩。
19、家装贷，找花生，速度快，享一生。
20、花生家装贷，相互信任流程快。
1、三农创业致富，信贷金桥是首选。
2、融资是事业，生意成功的桥梁。
3、金桥“贷”您，美梦达成。
4、贷款信誉好，致富找金桥。
5、贷款犯难，“金桥”帮办！
6、雪中送碳，金桥助款。
7、金桥信贷，让您提“钱”快乐。
8、金桥贷款，为您和事业牵线搭桥。
9、致富有困难，金桥来帮您！
10、成功金桥，小额信贷。
11、心系小额，连“贷”金桥。
12、登上金桥，寸金易得，光阴就在您手中握！
13、发财致富，为您指路。
14、广饶信贷，为您搭金建桥。
15、金桥信贷，“贷”领事业起航！
16、小额贷款，创造大未来。
17、百姓（金）融，创业（桥）梁。
18、小额贷款架金桥，脱贫致富惠万家。
19、金桥信贷，感动常在。
20、锦上添花处处有，雪中送炭唯金桥！
21、金桥信贷，百姓期待。
22、选择“金桥贷款”，助你“小额贷款”的路上一路畅通无阻！
23、选择金桥，走金光大道。
24、金桥信贷——明智之举。
25、金桥借贷，架起通往金山的桥梁。
26、选择金桥，选择成功，金桥助您走上金桥！
27、金桥：致富之路，我来引导。
28、金桥在，轻松贷款速度快。
29、金桥助你走上致富金光大道。
30、立足齐鲁大农业，架起致富小金桥。
31、金诺为本，桥接辉煌。
32、人人都能办得到，小额贷款找金桥。
33、架起通向财富梦想的桥梁——金桥公司。
34、信贷金桥，信赖成功。
35、金桥贷款，为您服务到底！
36、金光大道我架桥。
37、金桥——有还必有借。
38、小额美，小额诚，小额信！
39、借贷去哪里，金桥来帮您！
40、在这头等您的，是金桥和贷款。
41、金桥，一直帮你创造财富。
42、一步踏上金桥，成功向你招手。
43、金桥小额贷款，搭建致富之桥。
44、“金桥”贷款，好贷好还！
45、金桥信贷，我们信赖。
46、散亿众千金，搭事业高桥——金桥贷款！
47、益（易）贷先锋，金桥领跑！
48、架桥点成金，创业要抓紧。
49、金桥小额贷，会集大笔财。
50、梦想的天空为你开，致富的金桥等你来！
51、金色梦想，成功有桥。
52、创业路艰难，金桥来相助。
53、金玉其内，桥牵三农！
54、金桥金桥，贷款马上到。
55、金丝带，连心桥。
4. 贷款app推广渠道
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1.优化下载量的意义
(1)提高国内各安卓使用市场的下载数据，表面上看起来不错。
(2)完善国内各安卓使用市场下载量数据。更高的下载量让用户更愿意相信使用的受欢迎程度，用户看到下载量也更愿意下载。
(4)各机构发布的排名。很多机构会根据各大市场的下载数据发布使用排名。如果下载量高，就会出现在这些数据报告中，无形中可以提升产品形象，增加曝光率。
建议市场：网络、小米、Oppo、vivo、使用宝、360、魅族、豌豆荚、华为等。
【备注：具体方案见具体要求】
建议：oppo，360，使用宝，小米
同僚
第一类建议词：贷款、小额贷款、借钱、借款、分期、手机贷、大学生贷。
第一类建议字需要降级：top6 1100/字/天top10 600/字/天(字贷价格需要上浮20%)
2建议：分期贷款，个人贷款，现金贷，现金贷，借贷宝，助学贷款。
2类建议词不能降级：top6 800/词/天。
预计效果：根据目前已经合作和正在合作的客户反馈，如果top6有5-6个1类建议，每天大概会有1500个注册，1200个申请。实际效果要看具体产品。第二类的建议字数会少一些，估计是第一类的60%左右。目前合作情况来看，oppo效果最好。另外随着越来越热，价格也在慢慢上涨，所以推荐oppo。
360
建议：贷款，微贷，借钱，借，借，分期，手机贷，网贷，现金贷，借贷宝。
Top5 : 800/字/天top10 : 400/字/天(贷款：top5 1000/字/天top10 700/字/天)
预计效果：目前根据合作过的客户反馈，在360市场拦顷，前五个字每天能带来200-300左右的注册量。
使用
建议词：借钱，借钱，借钱，分期借钱，手机贷，个人贷款，小额贷款。
Pc top5:借钱贷款900/字/天，其他字600/字/天
预计效果：目前根据合作的客户反馈，借钱和贷款，top5的每个词估计能带来300-500左右的注册，其他词能带来200左右的注册。
小米
建议：贷款，微贷，借钱，借，借，分期，手机贷，网贷，现金贷，借贷宝。
具体价格实时变化，以沟通为准。
网络cpt:
软件-第差衡碰13名：9000/天
软件前沿第二名：1500/天
软件分类-财务管理第三名：2000/天
乐视CPT(激活费用20左右)
二级分类前1-5名：15000/周
3级分类top1-5 : 12000/周
魅族列表(根据目前客户案例，效果还可以)
分类-财务管理：800/天
网络1w开始收费，预计每天下载300-500次，按照50%“下载-激活转化率”计算150-250次激活。
(出价最低)
Vivo1w按1w收费，估计每天下载400-500，按照50%“下载-激活转化率”200-250激活。
OPPO开始收费，预计每天400-500次下载，按照50%“下载-激活转化率”200-250次激活
魅族1w开始收费，估计每天下载400-500，按照50%“下载-激活转化率”200-250激活。
金立1w开始收费，每天预计400-500次下载，按照50%“下载-激活转化率”计算200-250次激活
效果：小米、网络、oppo、vivo效果都不错，预计费用为：6元注册，15元申请，150元开户。
动词（verb的缩写）iOS ASO
刷：5字，10字，20字，100字
积分墙：目前贷款关键词最好保持在前10位。
具体用词的选择看热度，具体报价以实际交流为准。
不及虚谈物动词信息流
广点通、陌陌、今日头条
预计费用：头条和陌陌10元注册，广点通普遍略低。
七。贷款平台
注册会计师的形式，成本估计是10-15平均为一
看上去真的是一个很奇怪的事，但其实一点儿也不奇怪。这主要是由四方面原因造成的，最后的结果就是违规网贷广告满天飞，现在还处于屡禁不绝的境地。
另外现在有个管理漏洞，工商局觉得互联网治理应该是以工信部为头，他们配合，工信部以为互联网网贷应该是金融监管部门为首，他们配合，而金融监管部门认为广告是工商局为主管部门，他们提出建议即可。这反而造成了三不管状态。
从管理难度上讲，这确实没有任何的难度，只要工商局敢动手，抓紧点，协作工信部，很快就将互联网网贷广告给禁止了。
1.“法律是健全的，但是处罚是偏轻的”。网贷做广告，是有着相关法律进行约束和管理的，归口于工商局进行管理。相关的法律有2016年颁布的《互联网广告管理暂行办法》、2019年互联网金融协会发布的《关于网络借贷不实，广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，以及《广告法》等等法规进行了综合管理。但是落实情况差强人意。处罚标准也偏轻。
2.“查处是等举报的，工商工作是被动的”。一般来说工商局对于违规广告的处罚是比较被动的。主要是依靠举报人的举报，以及各个广告企业自我内部管理和控制的自律行为。在此情况下，才能公安局进行内部立案进行查处和处罚。一般处罚标准最高是1万元以上3万元以下的罚款。这对于很多违规网贷机构简直是隔靴搔痒，起不到震慑作用。
3.“互联网创新是无限的，平台是需要赚钱的”一般网贷机构都采用的是互联网广告模式，会将各类广告投放在互联网平台上进行宣传推广。现在很多互联网平台主要收入来源就是广告收入，而这些网贷机构财大气粗给的价格又非常优厚。导致很多互联网平台铤而走险，不管国家相关规定，接受违规网贷广告。
4.“网贷平台是狡猾的，形式是多样的”。其实目前的广告形式也多种多样，例如不用硬性推广模式，还可以做软文模式，还可以进行视频插入模式，还可以做各种各样的擦边球广告推介模式。导致查处难度不断加大。尤其是现在利用各种自媒体进行所谓的广告软文和小视频推广。对于各方查处，那简直是难上加难。很难被认定为是纯广告。
5.“新媒体工具多样的，网贷广告是创新的”。很多网贷机构也变换了各种推广方式，例如不用本公司名义进行投放广告，变成了赞助活动、软文付钱，小视频引用各类各类的非广告模式进行网贷APP的宣传。
其实网贷公司的广告肯定是违规的，为什么呢？因为他们没有取得金融放款牌照，在这种情况下他们不能去介绍任何借款，不能去做任何吸引借款人注册和使用的宣传话语。从经营范围上完全是超范围的。
但是工商局、工信部、金融监管部门现在进行了条块分割，认为网贷公司的各项管理都归口于金融办和其他相关部门，所以他们也不做任何过多干涉。自然在违规广告的查处方面力度也变得互相牵制，不能放开去查处。
网贷公司也利用了相关部门的监管漏洞，在灰色区域，反而大行其道的做起广告营销来。其实借款人可以向工商部门进行有效举报，尤其是针对类似于玖富、凡普金科，恒昌等等，没有任何金融借款资质的有效营业范围，进行违规广告的投诉。
德先生讲金融和理财由专业变得通俗。跟随德先生得到最简单的答案和最实用的解决之道。觉得好关注我！再多点点赞。
5. 农村小额信贷作用 农村小额贷款怎么贷
农村小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道,但是随着这项工程的进行,政府干预、贷款利率受限、缺乏监管等问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。下面我就为大家解开农村小额信贷作用，希望能帮到你。
农村小额信贷作用
一、我国推广小额信贷制度的重要性
近年来,随着我国经济的不断发展,金融体制的逐步完善,我国农村金融改革和发展取得了积极成效:一是农村金融机构改革稳步推进。二是“三农”贷款持续增长。截至2006年上半年,我国农业贷款余额近3万亿元,约占金融机构全部贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求得到满足。但是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:
(一)我国当前农业金融体制存在的问题
一是农村地区资金外流情况严重。目前,通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织,每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金,导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足,农村经济发展受阻,城乡差距过大。
二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大批撤出了在农村地区的营业网点,与此同时,为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低,农民接受金融服务困难。
三是金融产品创新不足,盈利水平不高。现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新,造成金融产品单一,盈利能力严重不足,造成拆高配可持续发展的基础薄弱,而一些非正式的农村金融组织由于金融服务比较符合农民需求,发展较快,但是潜在风险较大。
小额信贷作为一种为低收入人群提供金融服务的模式，是发展中国家特定发展阶段上的金融制度，这种制度不仅仅是一种金融服务产品，也是一种社会发展的途径。各发展中国家在小额信贷的实践上形成了多种具体的模式，各种模式的基本出发点都是向中低收入者提供金融服务，特别是提供信贷服务，并且有效地控制风险。根据我国农村特点将小额贷款制度引进农村金融市场，将有利于弥补当前农村金融存在的缺口和需求，同时对农村经济的发展以及农民的生活水平都有巨大的潜在推动力。
(二)小额贷款制度的推广对于我国农村发展的意义
1、壮大农村信贷规模，优化农村信贷体系结构，搞活农村经济
小额信贷的引入将为低收农村中的入借贷群体和乡镇企业提供资金来源，扩大可借贷资金规模的同时有效抑制住借贷风险。另一方面，矫正了长久存在的不平衡借贷结构，调动各个群体的参与积极性，活跃整个农村经济。
2、提高农民生活水平
农户信贷投入的增加促进了农村经济的发展, 提高了农业产出效率, 从根本上增加了农户收入，农户的收入水平的提高又直接影响农户消费水平和消费意愿。同时, 小额信贷对中国东部、中部和西部农民生活质量指标人均纯收入有显著的正向影响，对恩格尔系数有显著的负向影响，这说明小额信贷对提高农民生活质量有着显著的作用。从这些因素中都可以看出发展小额信贷，扩大其在我国农村中的规模的巨大影响力。
缺乏发展小额信贷组织的政策环境(法律地位)
难以实现财务上的可持续性(利率、资金来源)
小额信贷组织不能向公众吸收储蓄存款，没有正常筹资渠道(资金来源)
机构和人员缺乏独立性(固定成本高，需大规模整合，吸纳专业人员)
四、进一步完善我国农村小额信贷的建议
(一)完善监管措施
在监管政策和风险控制上，实行非审慎、行业自律为主的监管政策和宽严适度的控制机
制。面对目前小额信贷机构和高层监管部门之间高度的信息不对称和监管成本过高的事实，实行在中央金融监管部门指导和授权下的非审慎、行业(小额信贷协会)自律为主的监管政策，既有必要也是可行的。
首先，通过对加入协会的小额信贷机构进行准入评估，并定期收集各机构财务信息和经营状况，定期向金融监管部门报告，这样可以解决监管者和被监管者之间的信息不对称问题;其次，小额信贷协会可以就小额信贷发展的政策问题与中央金融监管部念掘门和政府有旅指关部门进行积极协调，寻求政策、法律和资金等方面的支持，为小额信贷的发展争取较好的宏观环境。 促进农村金融产品的创新，拓展业务品种
(二)制定合理的贷款利率，适当放开利率限制
让参与小额信贷的金融机构赢利，是金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国银行商业化程度的提高，一个不可回避的现实是：如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前的小额信贷工作就无法持续下去。要使开展小额信贷的金融机构能得到收益，关键是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，有较高的存贷差才能弥补操作成本，不能用一般银行对工商业甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。适当放开小额信贷利率限制，寻求农村信用社利益与农民融资“双赢”，是小额信贷项目良性发展的关键因素之一。
金融机构可以在上级监管部门批准的情况下，适当放宽贷款的限制条件。如贷款期限适当放宽，贷款额度适度提高，贷款偿还方式可以多样化。另一方面，小额质押贷款应考虑试点银行定期存单、凭证式国债、记账式国债、保险单质押等信贷业务。
(三)政府财政给予扶持
小额信贷的发展离不开国家政府扶持，对信贷资金不足的农村地区，央行要积极疏通货币信贷政策传导机制，引导辖区金融机构重点支持，逐步建立以市场为导向，发展贸工农一体化的现代农业。
另外，赋予优势项目优先权。加强对具有比较优势的农业和农产品信贷投入，特别是支持高科技农业、特色农业、订单农业和创汇农业及农副产品的深加工项目，促进农业产业化建设。如把支持粮、棉、油等基本农作物始终放在突出位置，突破“春贷秋收” 传统模式，按照产业周期、性质和特点，放宽农民小额贷款还贷时间;逐渐增加信贷投量数额，扩大发放范围，放宽贷款额度限制;并根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要、效益好、销路广的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。
(四)提高信贷人员素质，大力推行农户贷款证。
建立有效的激励机制，充分发动信贷人员深入农户，调查实际情况，了解农民对贷款的使用以及在生产经营过程中遇到的困难和问题，建立农户经济档案，利用信用社广泛的社会联系优势，为农民提供信息、技术和咨询服务，当好农民致富的参谋。加大创新力度，推行农户贷款证，简化贷款手续，方便农民贷款，使农户贷款证成为农民贷款的绿卡，使信贷人员真正为农民服务，树立其良好形象。
(五)加强对小额信贷的风险防范
在思想上，一方面加大宣传力度，培育良好的社会诚信环境。相关金融机构应积极投身到诚信的宣传中去，通过各种形式，在社会上营造出“诚信至上”的氛围。另一方面工作人员要使农户明确小额信贷的性质和法律责任，使农户在思想上增强遵守法律的自觉性。
在机制上建立科学规范的还款监测系统，减少不良贷款率，提高贷款的使用效率。主要是加大对农户借款人和贷款人的监督力度，建立合理的信用评级体系，从借出到收回形成一个有效的还款监测系统。一方面，严格农户信用调查，对项目进行可行性研究，确保贷出后能及时收回，通过农户贷款知识培训，强化信用意识和贷款使用规则方面的知识;另一方面，
对信贷人员进行监督，一般是对其经手的业务进行审查，规定员工不允许向其亲属或者关系人员贷款，如需贷款必须出具贷款 申请书 ，写明用途，必要时需要员工出具连带责任担保，同时还要防范员工发放贷款考察失误的问题。
农村信贷制度的完善是一项重大的系统工程。我国地域辽阔，经济发展不平衡，东西部农村差距大，各地的农村信贷工作也存在着很大的差异。要想真正把农村的信贷工作做好，真正地实现金融为“三农”服务，让布点在农村的广大金融机构能够实质性地支持当地社会经济的发展，还需要各个主体多方面的共同努力，政府更要从制度上给予政策支持。
农村小额信贷的等级评定
(一)农户向信用社提出评定申请。
(二)客户经理 (信贷员)对申请评定信用等级的农户进行详细调查，内容包括：
1、查验申请人有效身份证件，审查申请人是否系本辖区农户，是否具有完全民事行为能力;
2、申请人或家庭成员是否具备劳动生产或经营管理能力;
3、核实财产、综合收入情况;
4、借款需求是否合理;
5、申请人在农村信用社和其他金融机构有无不良信用记录;
6、向村两委及村民代表咨询该户的资信情况;
7、其他有关情况。
客户经理 (信贷员)要依靠村两委、村民代表，采取评议方式认真评定农户信用等级，并依据调查内容填写《农户经济档案》，提出信用状况评定初审意见。
(三)客户经理 (信贷员)将签注意见后的《农户经济档案》提交信贷业务审批小组，由信贷业务审批小组依据客户经理 (信贷员)的初审意见和评定标准对申请人进行信用等级评定。
(四)信贷业务审批小组定期或不定期召开农户信用等级评定会议，对上报的农户进行评定，按照评定结果核发《 农户贷款证》，明确标明信用等级和贷款限额。核定的贷款限额不得超过农户当年综合收入(剔除当年需偿还的其他债务)的70%。《 农户贷款证》应加盖信用社公章，并由评定小组组长签字。
(五)信贷业务审批小组将《信用户评定记录》交信贷内勤人员凭以登记《农户经济档案》。
农村小额信贷的贷款由来
为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，农村信用社于2001年推出一种新兴的贷款品种——农户小额信用贷款。农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
6. 小额信用贷款有什么优势
对于没有抵押物、贷款资质不是很好的人来说，小额信用贷款是十分实用的。那么，小额信用贷款相对于其他贷款方式有什么优势呢？来带大家了解一下。
一、申请门槛比较低
我们都知道，申请个人信用小额贷款的借款人无需提供任何抵押担保，只需提供本人有效身份证明、工作证明、收入证明即可，管事这一点就省去了很多麻烦的手续，也降低了很多人的申请信用贷款的门槛。
二、贷款期限较为灵活
个人信用小额贷款的周期为3-36个月不等，非常灵活，借款人可以根据自己的实际情况，选择合适的贷款期限。
通过上面这三点的介绍我们了解到个人信用小额贷款的有点主要就是门槛低，申请周期短，期限灵活，其实光是这三点就让很多贷款业务望尘莫及了，所以有需要的朋友可以准备好资料前往银行办理。
三、短期内就可获批
对于急需资金周转的借款人来说，个人信用小额贷款是不错的选择，因为只要借款人符合贷款要求，短期内就可以申请获批，这对于那些急于解决资金链问题的人士来说无疑是利好消息了。
7. 对农信社小额农贷推广的建议_农信社小额贷款政策好
摘 要：文章分析了农信社小额农贷推广中的制约因素，提出了相应的对策建议。关键词：农信社 小额农贷 制约因素 对策建议中图分类号：F830.61 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2012）09-168-02
当前，基层农村信贷工作中存在“两难”(信用社“难贷款”与农民“贷款难”)现象并没有完全消除，继续推进农户小额信用贷款（以下简称小额农贷），充分发挥农村信用社的农村金融主力军的作用，是彻底解决“两难”矛盾的关键所在。因此，正视农村信用社小额农贷推广中的制约因素，探讨其有效的改进措施尤为必要。
一、推广小额农贷的制约因素
（一）农村信用社本身既存的主观因素及客观条件，构成了制约小额农贷推广的内部因素
1.工作负荷重，推广难度大。由于基层信用社人数所限，一般1名信贷员要负责1至2个村的信贷业务，加之小额农贷具有面大、额小、分散、收益率低的特点，包村信贷员要参与调查、评级、发证到放贷的全过程是个十分困难的事情。如果信贷员思想意识不到位，便会对小额农贷推广工作行动迟缓或消极应付，甚至有的干脆简化环节，不调查，不评级，只发证，不贷款，形成发证数量与贷款数量的增长比例极不协调的现象。同时，信贷员受单位严格的放款责任制及收息责任制考核的影响，在关键环节上放款积极性不高，最终使小额农贷推广工作困难重重。
2.支农范围窄。调查发现，有些信贷员对小额农贷政策精神没吃透，人为缩小了小额农贷的使用范围，在具体放贷时，仅限于农民购买种子、化肥、农药、农膜、耕牛等基本生产资料，对农村的消费贷款、助学贷款较少支持。对种槐伏养业、农副产品转换加工业方面由于害怕风险不敢大胆支持。还有少数信贷员存在好大厌小，好商轻农心理，乐于贷大款、赚大钱，对于点多面广、收贷难度大的小额农贷不愿积极扶持，导致局部小额农贷推广乏力，滚明渣“两难”现象时有发生。
3.信贷营销观念差。只有农户到信用社申请，信用社才给予贷款的“官商”作风依然存在，信贷员缺乏信贷营销意识，不肯主动出门找市场。加上不同程度存在的“贷款难”，农户的贷款意识逐渐淡化，一旦发生资金困难，首先想到的是民间借贷或向亲朋好友借款，信用社与农户间的“离心力”加剧，造成“两难”现象发生。
4.基层信用社资金丰裕程度存在差异，造成一个地方一定时期内小额农贷推广进度不平衡。推广小额农贷必须有一定的资金头寸作后盾，否则就会给农民贷款“打白条”。调查中发现，部分基层信用社因种种原因资金头寸不宽松，对推广小额农贷显得力不从心。同时，农村信用社一方面由于同业拆借渠道不通畅，不愿意也不敢随便借款放贷款，除非是为了保支付的需要。另一方面，由于支农再贷款有严格的期限限制，为避免基层人行无休止地检查，信用社从人行申请支农再贷款的积极性不高。因此，部分信用社较紧的资金头寸制约了小额农贷的推广进度。
5.信用社与村级“两委”合作不力，造成小额农贷推广难度大。由于历史的和现实的原因，信用社在放贷中与村级“两委”合作不紧密，加之信用社拥有自主经营、自主决策权，信用社与村级“两委”紧密合作的主动性不够强，加大了小额农贷的推广难度。
（二）辖区不理想的社会信用环境和客观条件构成了小额农贷推广难的外部因素
1.符合小额农贷余额控制条件的贷款对象过少，致使信用社在实际操作中“难贷款”。如河南属经济欠发达地区，农业又属弱质产业，为防范风险的需要，农户小额信用贷款的额度一般控制在50000元以内。2012年4月，河南郑州市区农村信用联社对辖内客户的贷款需求进行了调查。结果显示：传统种植业生产贷款需求仅占8.1%，此类农户在15000元左右的信用贷款基本上可以满足；从事特色作物种植、养殖和经济作物种植的贷款需求占58.6%，且贷款余额多在30000元左右；从事农村运输业、加工业、农产品经销业、个体工商业贷款需求占23.1%，且金额多在50000元以上。这就是说，占农村80%左右的大悄农户从事种养业贷款需求额度小、户数少。因此，农村信用社为防范风险的需要，并受地方经济发展水平的限制，过高地提高小额农贷的额度已不现实，如果上述两类农户结不成合适的联保小组，或提供不出有效的抵（质）押、担保物，就很难从信用社获得贷款，农村信用社很难在上述各类贷款群体中找到解决矛盾的平衡点。
2.各地农户需求贷款的积极性参差不齐，是制约小额农贷推广的外部因素之一。由于各地经济发展水平不同，农民因受观念、信息、资金、地域和政策引导程度的不同，从事产业结构调整的进度不一。产业结构调整进度较快的地方，因小额农贷期限与产业结构调整的周期不尽吻合，在一定程度上抑制了农民贷款的积极性；产业结构调整进度较慢的地方，农民贷款的期望值更低。如何有效刺激农民的贷款需求又成为农村信用社推广小额农贷面对的新情况之一。
3辖区社会信用环境不理想，制约了信用社放贷的积极性。目前，辖区社会信用环境不宽松，特别是近年来个人和企业逃废银行债务的现象时有发生，同时，少数村级“两委”班子思想认识和政策水平不高，在农村信用社不再发放村组集体贷款的情况下，便钻小额农贷的空子，以个人贷款之名，行集体使用之实（转变用途），违背了小额农贷的有关政策规定。
二、农村信用社推广小额农贷的有关对策建议
1.持久加大政策宣传力度，促使基层政府及村“两委”带着责任和感情支持小额农贷推广工作，同时提高信用社放贷和农户需贷的两个积极性。目前部分乡镇政府、村级“两委”及大部分农户对农村信贷政策还不甚了解，特别是对小额农贷的概念、额度、期限、发放条件、用途、申贷程序及优惠政策了解不够。对此，在深入宣传发动工作中，要成立由人行、信用社、地方政府共同参加的宣传工作领导小组，充分利用多种舆论宣传工具，采取多种形式进行宣传，使基层政府及农民群众真正了解推广小额农贷的目的、意义及政策措施，切实消除农民认识上的误区，激发农民的贷款热情，并引导信用社员工放贷的积极性，同时促使基层政府及村“两委”带着责任和感情积极支持农村信用社的小额农贷推广工作。在开展小额农贷政策宣传上，人民银行及银监会的角色相当重要。因为人民银行是执行国家金融政策的权威代表，银监会是目前农村信用社的监督管理部门。如果把各农村信用社比作小额农贷政策宣传的“民间”发布站，那么人民银行和银监会就是“官方”新闻发布中心，因此，人民银行和银监会在小额农贷的政策宣传上应该发挥舆论导向作用，因为农村信用社自身若一味过分宣传“炒作”，会有“王婆卖瓜，自卖自夸”之嫌。
8. 小额贷款转型
主持人徐春培刘梅芳
欢迎客人
中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元，山东栖霞农村商业银行党委书记、董事长张杰
辽宁义县农村信用合作联社党委书记、理事长曹健
袁朝阳贵州剑河农村商业银行党委书记
21世纪初，农户小额信贷在中国人民银行的推动下应运而生。在20多年的实践中，农村信用社和农村商业银行不断创新优化“三农”优良品种，为“三农”注入源源不断的金融之水，支农主力军地位日益巩固。在新时代、新征程中，农村中小金融机构助力乡村振兴、实现共同富裕，进一步发挥涉农小额贷款“金融信贷”的优良禀赋，加大信用贷款力度，无疑是更好履行支农支小使命的重要举措和正确选择。
导航政策“小农贷”和“出海”
农业指南杂志：2001年，中国人民银行在江西婺源试点农户小额信用贷款(业内俗称“微农贷”)。取得成功经验后，在全国农村信用社推广。请回忆一下当年推广小额农贷的情况、效果和社会反响。
冯兴元：第一，基本亮氏喊概念。小额农贷是指农村信用社在批准的额度和期限内，以农户信誉为基础，向农户发放的无抵押、无担保的贷款。该模式的主要创新点有：贷款受益人多为普通农户，金额大，贷款范围广；贷款主要靠信用，没有抵押物；一次性验证、余额控制、按需贷款、循环使用、期限灵活、手续简便。第二，发展轨迹。中国人民银行先后于1999年和2000年颁布了《农信社农户小额信用贷款管理暂行办法》 《农信社农户小额信用贷款管理指导意见》。2001年，在江西省婺源县开展农户小额信用贷款试点，取得成功经验，在全国农村信用体系推广。第三，社会影响。一般来说，小额农贷是政策驱动的。控制好各个环节的风险，既能实现银农双赢，又能保持农村信用社的可持续发展。当时，贵阳花溪农村信用合作联社和浙江兰溪农村信用合作联社成功实施。据统计，2002年底，全国共有农村信用社30710家，占农村信用社总数的92.6%。农户小额信用贷款和小额联保贷款余额近1000亿元，发放农户贷款5986万笔。信用村46885个，信用镇1736个。
曹健：2001年，人民银行在江西婺源试点小额农贷取得成功经验后，在全国农村信用社推广。老百姓从质疑到好奇到赞同，当时的情景至今记忆犹新。小额农贷是在批准的额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保，以农户信誉为标的，有效满足农户生产生活资金需求的贷款。无数农民依靠农信社开具的“信用证”，通过敬野小额农业贷款发家致富，成为新农村建设的带头人。就农村信用社而言，小额农贷成为主核桐要产品，信贷规模不断上升，支农小主力军地位不断凸显和巩固。
袁朝阳：小额农贷推广之初，全县人民掌声连连，农信社营业网点熙熙攘攘，贷款农户络绎不绝。当时农村信用社在农户贷款的发放上有了很大的突破。
贾森：在推广初期，栖霞市农村信用社侧重于小额信贷的“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”模式
冯兴元：第一，对象有限。农户小额信用贷款只发放给信用农户。第二，用途和数量有限。其资金往往用于生产经营和消费，只能满足小规模农户的金融需求，难以满足农民家庭的医疗、教育等其他金融消费。第三，信息不对称。在银行贷款异地“三查”中，由于信息不对称，往往采取谨慎的授信方式，一些外出创业的农民工或扩大生产的大型企业经营者很难获得全额贷款支持。四是贷款政策保守，贷款销售不积极，贷款申请等待时间多。仅靠发放小额信用贷款，农村信用社只能消化一小部分存款资金。
曹健：“农民贷款难”的主要原因：一是与普通人相比，贷款手续繁琐，短期周转不如民间借贷方便；第二，自然和市场风险。农产品市场价格波动较大，往往出现“丰产不丰收”的局面，导致小额农贷逾期；三是部分农民法律意识和信用观念淡薄，存在逃废银行债务行为。“农村信用社贷款难”的主要原因是：一是服务缺位。以某县为例。全县16个乡镇，2个街道，239个行政村，每个乡镇有一个农村信用社。每个信贷员有2到3个信贷员，每个信贷员要管理4到5个行政村，所以他要处理更多的柜台业务，更少的时间在家里发放贷款。二是风险积累。多年来，小额农贷的高不良贷款一直制约着农村信用社的发展。三是严格问责。这在一定程度上也影响了信贷员的积极性。
袁朝阳：“农民贷款难、农信社贷款难”的困境有一定的历史因素。一是管理手段滞后；二是信息化程度低；三是经营过程中存在“轻农”“偏农”现象；四是金融生态环境差，道德风险时有发生；第五，农村信贷载体和信贷产品存在缺陷。
贾森：从农村信用社时期形成的不良贷款来看，涉农小额贷款风险权重较高，约占30%，历年核销的坏账(损失贷款)占半壁江山。一、农户小额信用贷款需求者多为中低收入农户，靠天吃饭，收入极不稳定，偿债能力较低。二是不良贷款问责力度大，每形成一笔不良贷款，都会对贷款相关人员进行不同程度的问责。作为信贷从业者，他们倾向于发放风险低、管理容易、收益回报高的房贷。
农业导报：20年来，农户小额信用贷款经历了怎样的发展和创新过程，这些发展和创新是如何解决“困境”的？
冯兴元：第一，政策驱动。小额信贷的发展与创新，与政府持续推进小额信用贷款及相关农户信贷服务有关，也与政府推进农村普惠金融服务政策有关。201
3年，中共中央《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融；2015年，国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》将发展普惠金融上升到国家战略；2018年，国务院《关于印发乡村振兴战略规划(2018-2023年)的通知》规划了乡村普惠金融路线图；2019年，国家五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》强调了要发展农村数字普惠金融；2020年，中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二_三五年远景目标的建议》提出了要“健全农村金融服务体系”“增强金融普惠性”；2021年、2023年中央一号文件相继提出，要“发展农村数字普惠金融”“深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款”??一系列国家政策的出台，全国各地积极响应，如浙江省就相继出台了《浙江省低收入农户小额信贷管理办法》等多个文件。第二，技术与创新推动。数字技术、移动互联和智能手机日益普及，加快了我国社会信用体系、征信体系、农户信用信息数据库的建设。社会信用体系正在发挥积极推动作用，对失信人员警示作用非常明显。在此背景下，智慧授信、智慧申贷、移动支付、超级金融柜台等智慧银行功能不断增强，农村数字化小额信用贷款服务乡村振兴的发展前景不可估量。
曹建：一是抓环境。依托村委两级共评定信用农户7.3万户、信用村组48个、信用乡镇3个，形成多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是抓授信。通过整村授信共采集农户信息32032户，授信10555户。三是抓创新。小额农贷额度由原来的3万元提高到5万元，此外还通过农户担保提升贷款额度。
张杰：一是坚持“讲质求稳”，稳扎稳打做好规定动作。二是开展“整村授信”，建立红马甲金融小分队、落实客户经理驻点办公制度。三是抓实“一村一品”，由支行长挂职乡镇副镇长、客户经理挂职村主任助理、派驻党建金融特派员，实施“清单管理、批量走访、集中预授信”。比如，我行紧扣本地苹果产业链，从育苗—成果—销售全产业链，相继推出“育苗贷”“苗木购销贷”“改良贷”“种植能手贷”“农资贷”“农机贷”等产品，累放小额农贷1.69亿元，助力栖霞苹果走向全国。
农金导刊：“十四五”时期，农村中小银行发展信用贷款对促进乡村振兴、实现共同富裕有什么重要性和必要性？
曹建：信用贷款以其流程短、无抵押、低门槛的优势，引导更多诚实守信的贫困户脱贫，助力更多有经营头脑的乡村能人致富，帮助更多有市场前景的小农经济做强。
袁朝阳：发展信用贷款能够让更多资金回流到乡村，能够让更多老百姓获得更方便、更快捷、更灵活的金融服务。
张杰：农户小额信用贷款通过“小业务”实现“大规模”，通过“小贷款”发挥“大作用”，通过“短平快”撬动乡村“大蓝海”，可有效解决“三农”初创期、发展期资金需求。
立足当下“小额农贷”模式利弊辨析
农金导刊：谈谈当前经济形势下，贵行发放信用贷款的路径、对象、举措、现状。
曹建：我社于2020年12月份成立小微营销中心，通过创新信贷流程，实施网格管理，划片到村、划街到人，重点向辖区个体工商户及各乡镇种养户营销信用贷款，截至目前，授信户1170户、累计投放金额1.29亿元。
袁朝阳：目前，我行信用贷款占比高达64.03%。一是创新产品。先后开发“致富通”“易贷通”“黔农快贷”“便民快贷”等系列产品。二是锁定对象。加强部门联动、上下联动、内外联动，全面满足广大农户、个体工商户、行政企事业单位、小微企业等资金需求。三是畅通路径。做强做大“黔农云”，由“线上 线下”逐步向纯线上转型。四是优化举措。探索推广信用工程建设“六步工作法”，常态化开展普惠大走访，借助金融微课堂、金融夜校、新媒体，努力形成覆盖城乡、条块结合、横向到边、纵向到底的网格化营销体系。
农金导刊：请总结一下贵机构发展信用贷款业务的亮点经验。
曹建：我社利用支农再贷款发放的年利率5%的“金信优农贷”和“金信养殖贷”，成功抢占官场沟花生收购市场和高台子养牛市场，较低的利率和优质的服务赢得社会好口碑。
袁朝阳：我行用好“党建品牌 责任品牌”，打造“农信黔行”的“五张名片”，即发挥“金融党建联盟”优势、发挥金融服务渠道优势、发挥异业联盟优势、发挥政银企农战略合作优势、借助村级集体经济和农户“双增收”优势。
张杰：我行坚持支农贷款与农业生产周期合拍；坚持乡村信贷与农村发展规划合拍；坚持信贷服务与农民生活需求合拍。通过改良传统种养加等经营性贷款产品，开发住房、教育等消费类贷款品种，调整期限额度，促进更多“三农”客户受益，从而实现共同富裕。
农金导刊：在乡村振兴大背景下，农村中小银行发放信用贷款有哪些痛点或难点？
袁朝阳：“痛点”包括经济下行叠加疫情冲击，市场呈现投资放缓、消费不足、有效信贷需求减弱态势，加之农村呈现空心化，农村传统有效金融服务需求呈现收缩趋势。
张杰：外部因素，农户的还款意愿将成为贷款存续期内是否不良的重要因素。内部因素，新老交替断档，新任客户经理无法准确判断农户是否有还款意愿，对农村摸排不到位等问题都会导致贷款管理存在缺陷或者形成不良。
农金导刊：农村中小银行发放小额农贷如何避免“垒大户”乱象，如何有效防范化解信用贷款风险？
曹建：强化“机”“器”“人”管理。在机制上，严格落实信贷员岗位责任制，建立健全相应的免责机制，做到“敢放、愿放、能放、会放”。在工具上，引入大数据计算，通过数字化的评判、预警、监督和事前事后管理，落实贷款“三查”制度。在人的管理上，坚持清廉文化、阳光信贷、稽核审计、绩效考核与法纪教育等，促进信贷工作合法、合规、完整、有序、有效。
张杰：建立完善的农户信用等级评级制度，完善对农户的管理。一是引进现代信贷管理技术，实现农户信息化管理；二是完善评级制度，加大对管理员走访力度；三是完善监督管理制度，随机抽查农户信用等级是否与其还款能力相匹配等。
“金融 信用”共筑乡村振兴命运共同体
农金导刊：农村中小银行如何培植、寻找高效信用载体？
曹建：因地制宜，整村授信，对符合条件的农户进行“预授信”，留足“备用金”，农户随用随取，用一天付一天利息，不用的时候不付利息。通过人性化服务，有效解决“融资难、融资慢”问题。
袁朝阳：具体实践中，要抓实抓细信用工程建设、小额农贷管理、农户贷款扩面提质三大工作，为高质量服务乡村振兴夯实基础。
张杰：加大网络改造升级，实现业务处理的实时化、系统化、网络化；拓宽服务功能，推广电子银行产品，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上纳税等多种金融服务。
农金导刊：如何进一步健全信用体制机制，通过发放信用贷款打造普惠金融服务同客户的“命运共同体”？
曹建：我社主要采取三项举措，一是提高授信面，今年末达到应授信户数的90%；二是提高用信率，授信是路径，用信才是目标；三是提高诚信度，让守信者一路畅通，失信者寸步难行。
袁朝阳：一是充分发挥小额农贷方便、灵活、快捷的优势，增强农户的贷款获得感、满意度。二是加快推动黔农村村通转型升级，整合商超、销售、医保等各类资源。三是夯实普惠金融服务大本营，把社保卡代理发行工作纳入金融普惠服务。四是持续发挥金融服务创业创新和新市民“直通车”作用。五是定期开展“送金融服务、送农技服务”等活动，帮助农业增产、农民增收。
张杰：积极探索以党建引领压实信用体系建设责任的管理机制，强化融合共促；加强与辖内政府信用部门、特色产业村村委、村民间组织的联系，推进信用体系建设各项工作要求稳妥落地。
农金导刊：如何运用科技支撑，借助数字化转型做大做强做实农户及小微企业信用贷款业务？
曹建：通过“整村授信 支付环境建设”,设置助农取款点，投放ATM、POS机，开通手机银行、个人网银等，推广“金信一码付”，搭建深入农村、服务农民、惠及城乡的服务网络，为偏僻地区提供效率高、成本低的金融服务。
袁朝阳：树立“数据就是第一资产”的理念，加强与各部门合作，推进“无感授信”，打造一体化渠道服务体系。实行产品全生命周期管理，推动产品由“满足功能”向“体现价值”转型。
张杰：创新智慧产品，从客户需求出发，加大线上申贷产品创新力度；实施智慧建档，所有的客户进系统、所有的客户征信进系统、所有的客户贷前调查进系统；推广智慧微贷，构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的“金融大脑”，推动微贷技术向乡镇网点延伸、向传统信贷领域延伸。
农金导刊：期待国家出台哪些有针对性的优惠扶持政策，正向激励农村中小银行发放信用贷款、更好地支农支小支持乡村振兴？
曹建：一是应加大创业担保贷款贴息力度；二是应适当提高信用贷款不良容忍度；三是应出台系列政策对农信社信用贷款的呆账不良进行再次置换。
张杰：国家应通过减免税费或资金的优惠来帮助农商银行发展小额信贷，如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农商银行的资金成本，或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，以及实行税收优惠政策，减免小额信用贷款营业税与所得税，鼓励农村中小银行多发放信用贷款支持“三农”和小微企业，更好地助力乡村振兴。
9. 农行惠农e贷宣传口号
农行惠农e贷宣传口号:
1、推广农户小额信用贷款是一项惠及千家万户的“民心工程”。
2、推广农户小额信用贷款，支持农民增收、农业增效，促进农村经济发展。
3、推广农户小额信用贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。
4、深入开展以资信调查、评级授信、柜台办贷为主要内容的农户小额信用贷款推广工作。
5、降低贷款门槛，简化贷款手续，巩固农村阵地，开展便民服务。
6、坚持普惠制、广覆盖、商业化原则，推广农户小额信用贷款。