A. 小贷公司如何可持续发展
2012年，只贷不存的商业性小额贷款公司步入了脱颖而出的关键时期，而其首先要解决的是自身的可持续发展问题。 随着三农问题与中小企业融资难问题日益突出，商业性小额贷款公司应运而生。从民营资本投资金融领域来看，投资小额贷款公司风险是比较小的。然而，只存不贷的小额贷款公司发展至今，已经到了关键时期。 温州一家注册资金1亿元的小额贷款公司，公司开业后，贷款需求持续增长，业务量快速放大，在“只贷不存”的制度框架下，原有股东持续增资能力有限，自有资金不够周转。后农行为其融资5000万元，但扩股融资并未一劳永逸地解决小额贷款公司资金来源难问题。通常会出现资金快速放完后，后期无米下锅的情况，这和歇业没啥区别。 此外，高成本也是小额贷款公司面临的困境之一。小额贷款公司又面临着成本难降，日子难过的问题。因为小额贷款的额度小，风险大，占用人力多，最后造成了高成本。有小额贷款公司发明了信贷员风险共担机制，让信贷员交保险金，出现坏账就跟公司共同承担风险。但这同时放大了信贷员的权力，管理越来越依赖人，而不是制度，跟银行的模式离得越来越远，规模越大，风险越高。 在我看来，解决小额贷款公司可持续发展问题要从若干关键点着手。 首先，小额贷款公司要解决财务可持续问题。控制贷款违约损失是可持续发展的基石。另外，小额贷款公司应合法地适当地向外融资，如从当地银行借入资金，转而增强对外放款能力，将能显著地减轻财务上的可持续压力。政策上可适度放开小额贷款公司利率或推进农村市场化利率。 其次，要创新风险控制机制。无担保或缺乏合格担保品，注定了小额贷款的高风险性。通过动态激励机制或者小组联保机制可有效防范小额贷款风险，抑制损失率上升。 再则，小额贷款公司要规模化经营，在杠杆有限的情况下，通过增加资本金实现规模效益。 最后，小额贷款公司要做好最优服务半径。从理论和数学上分析，独立单体的小额贷款公司是存在最佳服务半径的。类似于民间金融，小额贷款公司的安全性依赖于地域的相对封闭，不能追求过大的范围，需要有个有效边界加以约束。如果公司的服务范围不受约束，会造成严重信息不对称，经营就会失控，各种违约事件接踵而至。因为显性(如人际担保)与隐形道德风险会无限放大，委托代理成本过高，自律机制(通过声誉与面子)和他律机制(通过熟人监督)会同时失效。 2012年，小额贷款公司正面临外部坏境迅速变化和内部经营机制不断创新带来的挑战和机遇。公司必须抓住“十二五”期间深化金融改革体制、加大“三农”投入和加快区域产业转型升级等重要机遇，引领民间资本助推区域性草根金融的正规化转型，同步实现区域国民经济特别是农村经济的和谐发展与自身资本的可持续增长。作者：司徒微微来源浙商)
B. 蚂蚁小贷增资
小贷公司相继增资。
天检信息显示，重庆美团三块小额贷款有限公司近日进行了工商变更，注册资本由30.58亿元增加至50亿元。该公司成立于2016年11月，由北京三快在线科技有限公司全资拥有.
分析人士认为，小贷公司密集增资或为了达到跨省展业的门槛。去年11月，银监会和央行就《网络小额贷款业务管理暂行办法》公开征求意见，要求网络小贷业务主要在公司注册地省级行政区域内开展，只有少数情况下获得批准，才可以跨省级行政区域开展网络小贷业务。在注册资本方面，《办法》提出，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。
企业都在布局互联网。
截至目前，重庆蚂蚁小额贷款有限公司、南宁金通小额贷款有限公司、重庆度小满小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司注册资本均超过50亿元。从统计结果中不难发现，目前互联网公司旗下的小额贷款公司，大部分都达到了跨省展业的门槛。
零点腊物蠢研究院院长余百成表示，多家头部互联网平台将旗下小额贷款公司注册资本提高至50亿元，反映出互轮陪联网平台希望通过获得国家网络小额贷款牌照开展金融借贷业务的战略转变。
央行数据显示，截至2021年6月底，全国共有小额贷款公司6686家，已有432家小额贷款公司退出市场，而2020年12月底为7118家。
业内专家认为，未来对于经营网络小贷业务的机构来说，仍需进一步聚焦本地客户资源，兼顾监管、规模和效率指标。
在白城看来，小贷公司很多，其中本地小贷公司占绝大多数。地方小额贷款公司的发展一方面受当地经济条件和自身实蚂岩力的影响，另一方面又面临着其他金融机构的竞争。这几年生存压力比较大。地方小贷公司要发挥自身经营灵活、立足本地的优势，与传统金融机构形成差异化发展，小而美，同时尽可能利用技术手段降本增效。
本文来源于《中国证券报》。
C. 贷款公司和教育机构发展前景
发展前景如下：
贷款公司发展前景：
1.银行贷款思维
小额贷款公司未来的发展方向与公司的领导层密切相关，有一部分公司的领导层大多都来自于银行，熟悉银行的管理方式，并且已经具备了银行管理的思维，所以未来就和银行贷款的发展方向非常的类似，比如会向当地的小微型企业提供贷款服务。这类小额贷款公司放贷款的金额有限，而且容易受到政策的影响，所以客户数量有限。
2.纯信用贷款
有一部分小额贷款公司可谓借款人提供纯信用贷款，而这些小额贷款公司的管理层是信贷从业者，这些人详细了解小额贷款的业务流程，并且掌握一定的消费信贷技术。小额贷款公司的发展仍会遇到很多难题，一方面从公司从风险的角度考虑，为客户提供的放贷的金额并不高，一般在十万元左右。另一方面客户的数量相对比较分散，不过客户的数量较多。
3.多元化经营
小额贷款公司除了为客户提供贷款业务之外，还可以扩展其他的业务，比如可以做投贷业务，可以充分利用自己手中的资源和人脉，参与企业的运作，为小微型企业提供服务。
从目前的市场行情来看，小额贷款公司拥有较好的发展前景，随着市场的变化，小额贷款公司也需要调整及发展方向，才能更好地适应市场经济的发展。
教育机构发展前景：
1、教育培训走上高质量化。
培训看起来门槛很低，大量新进入者涌进这个市场，使得不少培训机构普遍存在着夸大办学成果，虚构名师效应，培训效果不尽人意，尤其是一对一的高昂收费，引来媒体和社会的广泛质疑，中央电视台等媒体今年口诛笔伐，很多教培机构都遭到轰炸，培训行业面临着前所未有的诚信危机，随着人们开始理性看待教育培训，使得培训行业面临着沉重的舆论压力，培训行业的“洗牌”正在到来，为谋出路，教育培训将不得不走上高质量化。
2、在线教育的兴起。
近年来，随着信息技术迅速发展，特别是从互联网到移动互联网，创造了跨时空的生活、工作和学习方式，使知识获取的方式发生了根本变化。教与学可以不受时间、空间和地点条件的限制，知识获取渠道灵活与多样化。随着宽带速度提升、移动网络普及、智能终端和智能穿戴设备广泛应用，硬件持续升级为随时随地学习提供了基础条件，拓展学习场景，打破教学内容瓶颈。
而且在线教育可以切实降低教育的门槛，推动优质教育资源的全球共享进程。因此，有机会改变人类历史上长期难以解决的教育不公问题。
3、幼少儿培训成为热点。
如今大多数家长仍然坚信让孩子赢在起跑线上才是对孩子最大的负责，所以为幼儿的教育培养也开始逐渐成为家庭的重要支出。在这种境况下，资本市场和创业者肯定会不断涌入使得我国幼儿教育在近几年经历了一段快速发展期，各大幼少儿培训也将会应运而生。
4、企业培训成为行业蓝海。
作为企业来说，很多都开始真正将人才发展作为企业的使命或者企业文化，希望作为一个留人或者吸引人的亮点。从而衍生出各种培训需求及人才发展需求，并落地加入到人才培养的企业实践中。从甲方的需求引发乙方的增长。
面对各种需求，以及人才的多样性及多变性，培训机构们从刚开始的通打全包，到现在不断朝专业化及市场细分的方向迈进，并一路希望与世界先进理念接轨，从而抢占市场先机。
D. 2016年各类贷款产品排行榜
随着2015年互联网金融的迅猛发展，银行、小额贷款公司、P2P平台、互联网大佬都卯足了力气，了一系列贷款产品，誓要在圈中立得一席之地。今天，在此整理出2016年各类贷款产品排行榜，让大家都能找到合适自己的贷款产品。
1、电商分期类产品——花呗
电商分期是今年特别火的一个概念，它的性质有点类似虚拟信用卡，先消费后付款，可以享受一定的免息期，限制是使用平台非常固定，只能在某一家电商平台上享用。2015年，电商分期大举切入人们的网络购物，双十一花呗首次加入支付混战，就赢来了漂亮的成绩。
电商分期产品还有哪些：京东金融-京东白条、蘑菇街-买呗、唯品会-唯品花等。
2、网络信贷产品——微粒贷
对互联网电商而言，抢占信用卡市场显然不足以满足他们进军金融的野心，所以，当他们的触角伸向小额贷款业务的时候，也不足以为奇。2015年9月底，微信银行的微粒贷正式在微信上线，未来，6亿用户都有望从微众银行那里贷到钱。
网络信贷产品还有哪些：支付宝-借呗、小米金融-小米贷款、网易-网易小贷等。
3、银行快贷产品——E秒贷
在贷款领域，银行一直独坐老大哥的头把交椅。但如今，受互联网冲击，银行也在稳中求变，不断全程互联网操作、实时审核、快速放款的快贷产品正式迎敌。广发银行的E秒贷就是其中一例，甚至你不是广发银行的用户，都可以提交贷款申请。
银行快贷产品还有哪些：招商银行-闪电贷、建设银行-快贷，浦发银行-浦银点贷等。
4、装修贷款产品——任性美家
2015年，消费贷款快速崛起，而在消费贷款这个领域，不少细分市场显现，装修贷款产品就是其中一个代表，以苏宁易购任性美家为例。以往的消费贷款申请难、预期年化利率高，而任性美家以无抵押、无担保、12期零首付、零预期年化利率、零手续费等优惠措施，誓要瓜分这块装修贷款的蛋糕。
装修贷款产品还有哪些：苏宁易购-任性美家、土巴兔-装修贷等。
5、旅游贷款——首付出发
和装修贷款类似，专门的旅游贷款，也较传统消费贷款类产品有着便民、优惠的特点。首付出发就是其中一款代表产品，它是途牛网开发的旅游贷款分期业务，途牛网优质用员开通额度后，就可以支付下单，同时享受12期偿还0手续费的优惠。
旅游贷款产品还有哪些：途牛-牛分期、去哪儿-拿去花、易生小贷-51分期等。
6、大学生贷款产品——名校贷
消费信贷市场的火爆，少不了大学生群体的参与，虽然大学生比不了普通白领的还贷能力，但使用粘性和未来潜力也不容小觑。大学生信贷产品因此应运而生。名校贷就是其中的一个佼佼者，只要是在读的大学生(包含专科生、研究生、博士生)都可以申请，贷款额度基本可满足普通大学生的消费需求。
大学生贷款产品还有哪些：我来贷、潮贷等。
7、农民贷款产品——旺农贷
大学生群体是金融机构抢夺的一个用户群，农民其实也是。2015年，一款面向农户和村淘小二的纯信用贷款——旺农贷就在这样的情景之下问世，互联网金融的活水真正浇灌到了农村当中。
农民贷款产品还有哪些：京东-京农贷等。？？
E. 2016年天津正规小额贷款公司有哪些
很多人收入比较低，个人信用又不是很好的话去银行申请贷款容易碰壁，所以只能通过一些小额贷款公司寻求帮助，那么，2016年天津正规小额贷款公司有哪些？数据采集于网络，或有变动。
1、天津德生利小额贷款有限公司
2、天津福信小额贷款有限公司
3、天津华北创业小额贷款有限公司
4、天津市新发小额贷款有限公司
5、天津中大小额贷款有限公司
6、天津北方创业小额贷款有限公司
7、天津华明有容小额贷款有限公司
8、天津市东丽区鑫德丰小额贷款有限公司
9、天津中金小额贷款有限公司
10、天津国投滨海小额贷款公司
11、天津滨海新区天保小额贷款公司
12、天津科技小额贷款有限公司
13、天津渤海女子小额贷款股份有限公司
14、天津嘉和信小额贷款有限公司
15、天津国鑫小额贷款有限公司
16、天津和谐发展小额贷款股份有限公司
17、天津汉能小额贷款有限公司
18、天津慧瑞小额贷款有限公司
19、天津滨海龙达青年创业小额贷款有限公司
20、天津华宝小额贷款有限公司
21、天津融信小额贷款有限公司
22、天津瑞晟沅小额贷款有限公司
23、天津市中展小额贷款有限公司
24、天津腾成小额贷款有限公司
25、天津森特小额贷款有限公司
26、天津市信德小额贷款有限公司
27、天津天士力融通小额贷款有限公司
28、天津汇丰中银小额贷款有限公司
29、天津保利凯旋小额贷款有限公司
30、天津铭信嘉德小额贷款有限公司
31、天津乾宝隆小额贷款有限公司
32、天津弘泰天源小额贷款有限公司
33、天津聚汇小额贷款有限公司
34、天津银盛小额贷款有限公司
35、天津民通小额贷款有限公司
36、天津鑫泽小额贷款有限公司
37、天津新春小额贷款有限公司
38、天津亚联财小额贷款有限公司
39、天津金达小额贷款有限公司
40、天津方洲小额贷款有限公司
41、天津国津小额贷款有限公司
F. 2016年正规小额贷款公司利率是多少
如今，小额贷款公司在民间借贷中的作用越来越多，小额贷款公司申请门槛没有银行那么高，放款速度也比银行快，需要的材料没那么多，但比银行贷款预期年化利率会高些。那么2016年小额贷款公司预期年化利率是多少呢？
小额贷款公司预期年化利率制定有相应标准，下限为人民银行公布的贷款基准预期年化利率的倍，上限不超过基准预期年化利率的4倍。单笔贷款最高不超过资本金的5%。
小额贷款公司的贷款期限一般在1年以内。自央行降息后，一年期贷款预期年化利率为如果银行贷款预期年化利率不上浮，只执行基准水平，那么小额公司一年期贷款的预期年化利率浮动期限为不过，银行贷款预期年化利率一般会上浮一些，综合算来，小额贷款公司的年预期年化利率最多不会超过25%。
小额贷款公司的预期年化利率一般比银行贷款要高，不过，根据具体情况有所差别，如果借款人的资信情况好，那么更容易拿到较低的预期年化利率。
建议大家如果想找正规小贷公司申请小额贷款，建议大家通过正规渠道申请。网上也有很多正规的网络贷款申请平台，大家不妨注意分辨，切记不要在放款之前支付任何费用，正规的贷款机构通常不会要求借款人在放款前就付费。
G. 小额信贷行业怎么样，发展前景
目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一、是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
二、是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。（个人认为是在14年中下）。
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。
至于方向。从整体行业而言。
一、是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。
二、是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。
H. 现金贷的前半生：暴利潮起、上市潮涌、监管潮落
11月24日，中国互联网金融协会发布《关于网络小额现金 贷款 业务的风险提示》，这或许是现金贷监管政策正式出台的前奏。
2011年萌芽至今，现金贷将迎来自己的6岁生日。在这6年里，现金贷从籍籍无名到野蛮生长，再到掀起一波上市潮，整个现金贷行业如同云霄飞车般跌宕起伏，曾经的冲顶云端与如今的大厦将倾，这一切看似突然，但背后其实早有预兆。
将历史的车轮往回倒，我们一起来探究现金贷的前世今生。
01 诞生：小贷公司杠杆率的困扰
2011年6月20日，烈日炎炎。张化桥又一次把瑞士银行炒掉，这位前深圳控股首席运营官、瑞银中国区投行部副总经理转身跳进了小贷行业，成为了广州花都万穗小额贷款公司（下称“万穗小贷”）的董事长。
按照监管规定，小贷公司只能从银行借款，且借款额不能超过注册资本的50%，杠杠率低的问题促使张化桥想做银行的助贷平台，直到现在，杠杠率低也是市场上现金贷公司层出不穷的重要原因。
当时，国内就已经有一些银行在深圳、上海等城市与小额贷款公司合作，这也是现金贷业务的雏形。
而目前行业热议的现金贷，根据重庆市金融工作办公室的定义，是小额现金贷款业务的简称，是消费金融领域产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品，具有在线申请、实时审批、快速到账、额度偏小、借款期短等特点。现金贷借款用途不明确，不需要抵押物，不需要证明还款来源。
现金贷的诞生与小额贷款公司高度相关，而其兴起则是市场大环境导致的必然。
02 扩张：校园贷、“暴利”、上市潮
“现金贷”进入公众视野后，大量商业机构和社会资本争相布局，现金贷业务快速增长，但同时，危机四伏。
现金贷确实具有很大的发展潜力。
截止2016年9月，央行个人 征信 系统共收录自然人8.99亿，其中4.12亿人有信贷记录，意味着有4.87亿人没有信用记录，无法享受正常的金融服务。而现金贷门槛低、金额小，且不限制借贷用途的特点，一定程度上填补了传统金融服务的不足，得到了快速发展， 网贷 之家曾在今年4月份分析指出，“目前整个现金贷行业的规模约在6000亿元到10000亿元”。
行业规模的扩张，随之而来的还有风险。
现金巴士的CEO唐阳谈道，“小额借款公司需要采用相对高的定价来覆盖风险，一些不负责任的高定价又会导致借款人陷入债务漩涡。”
很多现金贷平台为了规避高利率事实，通常会采取很多隐蔽的方式将收费加到借款人身上，比如手机验证费、 银行卡 验证费、账户管理费、电话客户服务费、客户端使用费等，各种收费项目层出不穷。
独角金融调查发现，社交App无秘的运营主体公司深圳二木科技有限公司推出的现金贷业务——“借钱快”就采取了这种收费模式。
借款人在借钱快App上以30天为还款期限借款1000元时，扣除琳琅满目的借款费用150元后，实际到账只有850元。照此计算，月利率为15%，年利率则达到180%。一家现金贷平台的相关负责人向独角金融透露，“现在这一行业的综合借款利率都很高，年化利率500%其实都很平常了，甚至还有更高的”这明显远超36%红线。
而谈到现金贷，绕不开“校园贷”，“校园贷”是现金贷在校园市场的一个分支。因大学生无还款能力，导致悲剧频发的事件层出不穷。
2016年，河南某高校的大学生小郑因在校园贷借款共数十万元，无力偿还而跳楼自杀，其死前发给同学们的一段遗言更是让人唏嘘不已。“兄弟们我就要跳了，听说跳楼摔下去会很疼，过些日子大家联合起来，告我诈骗，这样你们欠的钱就不用还了。”
小郑自杀的事件，让脆弱的市场神经震颤良久。校园贷（现金贷）无需任何抵押，实际借款人与申请人不匹配等种种风控弊端暴露在阳光下。
2017年，银监会联合教育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求“未经银行业监管部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，逐步消化存量业务。”
校园贷遭受“一刀切”，但却不影响其他市场中现金贷的迅猛发展。据国家互金专委会数据统计，截至2017年11月19日，市场上在运营的现金贷平台为2693家。其中，开展现金贷业务的平台中，有592家是P2P网络借贷平台，约占全部P2P平台总数的15.8%；有812家是其他网贷平台，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。
现金贷为何如此受追捧？上市公司二三四五（002195.SZ）的财报给出了答案。
2017上半年，二三四五的营收为10.66亿，同比增长33.85%；净利润4.5亿，同比增长93.75%。其中，业绩的大幅增长主要是来源于旗下的现金贷产品“2345贷款王”。
虽然现金贷身上带着“高利贷”、“暴力 催收 ”、“嗜血”等标签，但在其盈利能力的诱惑下，企业们还是蜂拥而上。
而如今，现金贷平台都渴望在监管来临前上市，毕竟在现有政策不确定的情况下，上市与非上市的区别有时就是“生”与“死”之差，但是趣店的上市却让舆论对“现金贷”的质疑达到空前高潮。
监管政策的来临对行业来说，或许是场“及时雨”，现金贷行业的天花板已初显。
03 天花板来临：监管信号逐渐加强
现金贷的野蛮扩张以及暴露的种种风险，早就引起了监管层的关注。
网贷之家研究院院长于百程表示，助贷机构实际上承担的是信用中介职能，如果风险集中爆发，则会向银行等金融机构扩散。
今年4月，银监会正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。
但整个现金贷行业已如“惊弓之鸟”，关于监管如何重锤整治的消息在业内一直流传不断。
11月2日，重庆市金融办公室要求辖区内网络小贷公司在11月10日前上报自查情况；11月8日，宁波市鄞州区发文关停了辖区内两家违规经营的现金贷机构。广州市金融工作局、上海黄浦区金融办等也先后对辖区内现金贷平台业务展开排查摸底。
“现金贷有存在的社会价值，但是由于缺乏监管造成的乱象丛生、甚至是演化为社会暴力的现象，就要引起高度关注，强化监管也是势在必行。”北京威诺律师事务所主任杨兆全律师说道。
监管的脚步声越来越近。
11月21日，芝麻信用终止与部分现金贷平台合作的消息传出。同日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发暂停审批网络小贷牌照的文件，直指“现金贷”业务的风险隐患，这被认为是现金贷监管全面落地前的风暴。
11月24日，中国互联网金融协会发文提示网络小额现金贷款风险，要求：相关机构应当严守法律底线，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为，具备合法放贷资质的应主动加强自律，合理定价，确保息费定价符合国家相关法律法规要求。同时，加强授信资质审核和风险管理，履行金融消费者教育义务，如实开展信息披露，对息费定价进行重点提示，不得以不实宣传误导金融消费者接受与其风险认知和还款承受能力不相符合的服务和产品。相关机构应遵守国家法规，依法规范贷后催收行为，不得以暴力催收或骚扰无关人员。
04 该往何处去：转型、借鉴国外经验
回过头来，现金贷行业这一路走来与P2P网贷颇有几分相似。
2006年P2P网贷作为舶来品传入中国，经历了野蛮生长，最终2016年遭遇监管重拳整治，整个行业呈现优胜劣汰的局面，这与现金贷的发展轨迹有很多共通之处。
而在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台前，许多P2P网贷平台已经开始主动求变，拥抱监管。
而现金贷同为舶来品。
现金贷的模式就是起源于美国的Payday Loan（发薪日贷款）。Payday Loan一般指30天以内、1000美元以下的超短期个人信用贷款，具有无抵押担保、无场景、无指定用途等特点，约定在发薪日用薪水归还。
自20世纪80年代末发展以来，到2004年，Payday Loan在全美已累计活跃借款用户1200万，超过总人口的3%，拥有22000个线下网点，放贷金额约460亿美元。但Payday Loan的发展并不是一帆风顺，随着监管政策收紧，其近年来有整体市场收缩的现象。
现金巴士CEO唐阳研究了美国、英国、澳大利亚、加拿大等国家的监管规则，并与独角金融做了分享，他说道，“美国联邦法律没有规定利率上限，大多数州的借款额度上限为500美金左右；英国的日利率不得高于0.8%，全部利息、费用总计不得超过本金的100%；澳大利亚月息4%封顶，最高收20%的借款建立费；加拿大额度小于1500加元，周期小于62天，利率不设限。”
不同国家的现金贷，其发展的模式不尽相同，而国内的现金贷之所以能够发展起来，是有它自己的合理性的。
“在央行的征信体系下，很多人很难获得信贷服务，而且，银行的考核机制很难接受超过5%的现金贷坏账率。在有人急需用钱，或无处可求，或不愿与人启齿的时候，现金贷就是雪中送炭。”星合资本董事长、点融网创始人郭宇航表达了另外一种声音。
他认为， “高利率不是现金贷的本质特征，随着监管的介入，利率将回归合理水平。另外，只有现金贷真正赚钱，才会吸引更多的企业和人进入普惠金融领域，才能用金融的力量来塑造好的社会。”
而谈到现金贷如何治理的问题，郭宇航表示，“现金贷最大的问题就在于非持牌，因此难免鱼龙混杂，终结现金贷乱相的唯一手段，就是让现金贷彻底暴露在阳光下，进行持牌经营。而保护现金贷消费者最有效手段，就是让征信牌照迅速市场化。”
而当下，或许就是终结现金贷乱象的前夜。