小额贷款公司复盘分析

『壹』 小额贷都有哪些坑揭秘骗子的骗人手法

近几年小额 贷款 公司如同雨后春笋般纷纷涌现，各种贷款小广告传遍了大街小巷。对于那些资质较差、银行审贷无门但又急需用钱的人来说，找小贷公司申请贷款流程简单，放款快，不失为一种选择。但也正是因为他们缺乏对小贷公司的了解，加之求钱心切，十分容易掉进骗子精心设计的骗局之中，造成人财两空的局面！

看到“ 无抵押小额贷款，仅需身份证即可办理，放款速度快，次日到账 ”这样的广告不免有些心动！想要以最简单的流程，最短的时间拿到贷款，但这也正中了骗子的计。

为了保证大家荷包的安全，今天就来给大家分析分析那些骗贷的小额贷款公司都是怎么骗钱的！

一、无抵押无担保

网上有不少广告都靠着“无抵押、无担保、保证放款”的噱头来吸引那些急需用钱的人，一旦这些人上钩，骗子就能从他们身上轻轻松松骗到钱。

利用这种广告来吸引客户的小贷公司无非不是让你提前支付各种各样的费用，在借款人支付了费用后便假借各种理由推脱办理，不是还需要再打点打点银行，就是遇到了各种各样的问题仍在办理中，实际上贷款一拖再拖就不了了之了，更有骗子拿到钱后关机、换卡，从借款人的眼前消失得无影无踪！

正规的小额贷款公司虽然放款时间相较于银行来说短了很多，但仍需要办理一些流程，提交相关的资料信息，在经过小贷公司的调查审核之后，签订合同发放贷款。

此外，正规的小额贷款公司要求也是比较严格的，并非谁都能随随便便贷款，而且市面上能够提供无抵押无担保贷款的银行更是少之又少，据了解花旗、渣打银行是提供无抵押无担保贷款服务的，其他小额贷款公司并不具备这样的能力。

所以那些不设立任何贷款条件与门槛，就承诺无抵押无担保，保证放款的小贷公司大多都是骗子，因此消费者在申请贷款前一定要调查清楚，避免上了骗子的当！

二、手续快、门槛低、额度高、 利息低

对于急需用钱的人来说额度高、利息低这种好事谁不想要？在短时间内能拿到十几万的贷款想想都觉得有点小激动呢！但是天上不会掉馅饼！一般来说只有虚假的小额贷款公司才会给借款人承诺高额的贷款额度以及较低的贷款利息，并且审核速度非常快，当天就能放贷。

当一个小额贷款公司向借款人承诺能给到5-10万的贷款额度， 利率 仅为1%时，借款人就应该注意了，这家公司有可能就是骗子公司。正规的小额贷款公司只有满足要求的客户才能申请贷款，并且贷款的额度也不会太高，因为这类人群的风险比较大，所以在审核时也不会走马观花随便一看就给客户放款，一般来说都会要求客户亲自上门去办理贷款业务。

如果一家贷款公司手续快、门槛低，给你高额度、地利息，并且承诺当天就能放款的90%都是骗子！大家可一定要多留个心眼儿！

三、仅凭身份证即可贷款

在众多小额贷款骗局中最最常见的就是骗子打着“仅凭身份证即可办理贷款”的旗号在招摇撞骗！这种情况大部分都是发生在信用贷款中，但无论贷款需要什么条件，提供身份证都是必须的！可以仅凭一张身份证就能贷款？那100%就是骗子！为什么这么说呢？

因为无论是在银行办理贷款还是小额贷款公司办理贷款，借款人都需要提供贷款所需的资料，比如：身份证、银行流水、 征信 报告、工作证明、结婚证（已婚人士）等，有的还需要社保和公积金证明，办理不同的贷款，提供的资料也有所不同，但无论怎么说，这些都是证明你有一定的经济收入，信用良好，工作稳定的证据啊！借款人不提供自己的个人证明放款机构凭啥就把钱借给他？

所以，仅凭身份证就能办理贷款的小贷公司肯定是骗子！大家千万不要信！

四、贷前先收费（保证金、 手续费 、打点费、好处费等）

贷前先收费，先付款的铁定就是骗子！这是很多虚假小额贷款骗子最常用的手段，也是一个屡试不爽的招数。

一般来说骗子都会假借各种借口来让借款人提前预支保证金、手续费等，或者谎称自己银行有人需要进行打点，进而向借款人收取好处费、打点费，但当借款人预支了费用后就会出现两种局面：

第一种就是骗子见借款人上钩后会继续引诱借款人，让借款人接二连三次向他打钱，也就是我们常说的小额多次诈骗，当借款人打了几次钱后，骗子就会拿钱走人，改头换面，从此消失。

第二种就是骗子会一次性向借款人收取一定金额的保证金、好处费，也是我们常说的做一锤子买卖，拿上借款人的好处费后骗子立刻马上关机\换卡，然后消失。

无论出现哪种情况都证明借款人被骗了！正规的小额贷款公司都是先放贷后收费的，是不会出现贷前收取各种费用的情况的，但凡在放贷前向借款人收取费用的都是骗子！所以大家一定要小心！

那么问题来了，我们应该如何识别正规的小额贷款公司呢？

1.公司经营范围：正规的小额贷款公司只能在注册地（某县或某城的某区）范围内开展业务。但凡夸下海口说全国都能办理贷款的八成是骗子！另外，只通过网络就可异地办理小额贷款的都是诈骗。

2.公司注册信息：正规的小额贷款公司由各省金融办批准，并在当地工商部门注册，会有营业执照，借款人可在当地工商局网站上查询注册信息，或登录企业信用信息公式系统进行查证，同时，正规的小额贷款公司联系电话会写固定电话，不会留私人电话。

3.贷款审批：正规的小额贷款公司在进行贷款审批时，是会要求借款人亲自上门去办理贷款业务的，会与借款人当面沟通，并且要求借款人提供详细的信息资料，有的还需要小贷公司亲自下户去调查，而骗子公司反而会对借款人承诺审批快速，流程简单！

4.贷款费用收取：正规的小额贷款公司都是先放贷后收费，在贷前不会以任何名义收取费用，但凡在贷前收费的都是骗子！

大家在急用钱的时候，首先应当选择的是更加适合自己的解决渠道。

当然，家里人的支持自然是第一步，之后应该是先看自己符合怎样的条件，如果你名下有固定的资产，建议你可以先去寻找银行了解一些情况。

其次，你可以在身边朋友那边打听一下是否有相熟的专业信贷经理，不要怕丢人，这个年代贷不到款的人才丢人。

如果没有，你可以在朋友圈里查看查看，基本上都会有一两名从业人员，然后进行沟通，了解信贷经理从业的机构是否正规，信贷经理是否通晓市场上的各类贷款业务，在内心给他评分，是否专业。

然后进行二次沟通，见面沟通，了解他从业的公司，如果这个信贷经理是一个从业时间长且专业的信贷经理，那么他与各个贷款机构，包括银行都有着深度的合作，对方会根据你的情况来给你做出一个详尽的融资计划，确保你能够获得更高额度的金额，更低成本的借款资费。

『贰』 小额贷款经济环境分析

央行数据显示，截至2019年9月末，全国小额贷款公司贷款余额9287.99亿元，行业从业人员8.31万人，机构7680家。

贷款余额方面，本季度全国小贷行业较6月末的9240.81亿元增加47.18亿元；较3月末的9272.21亿元增加15.78亿元。进入2019年以来，这是该数据首次呈现上升趋势。

本季度全国小贷行业从业人数和机构数量并没有出现反弹，延续了之前的下降趋势。

本季度全国小贷公司从业人员较上季度下降0.17万人，但仍守住了8万人的门槛。

与上季度相比，全国小额贷款公司数量减少117家，环比下降1.51%；较去年同期的8332辆下降了7.83%。

小贷行业洗牌的时候

今年搭岁以来，包括安徽知岩睁省、吉林省、河南省在内的多地开始清理整顿小贷公司。

5月4日，安徽省地方金融监督管理局会同省市场监管局、安徽银保监局，加强对小额贷款公司、融资性担保公司等“七类”机构的监管和市场准入审核，取消6家小额贷款公司业务资格。4月22日，吉林省地方金融监督管理局表示，已清理出228家严重违法违规的小额贷款公司。1月8日晚间，河南省地方金融监督管理局连续发布6则公告，取消18家小贷公司试点资格。

9月29日，银监会、央行发布《2019年中国普惠金融发展报告》(以下简称《普惠金融报告》)，指出营运资金规模小，覆盖客户太少，难以实现规模效益。小贷公司为了快速实现高收益，往往不注重基层客户的开发、维护和服务，不注重培育自己的商业模式。他们往往偏离“小额分散”的道路，步入简单粗放的类银行模式，以“大客户”和“有钱人”为目标，直接与商业银行竞争。但他们的资金成本、利率水平、风险控制能力，都不是商业银行能比的。

官网，来自北京小贷行业协会的消息透露，在该协会9月18日举办的2019年北京市小贷从业人员培训活动中，北京地方金融监督管理局副局长郝刚也指出，小贷公司现在普遍以房贷业务为主，与银行等金融机构的业务存在同质化。

专家：小贷生存环境依然严峻，本季度贷款余额小幅上升属于正常现象。

据中国普惠金融研究院联席董事长兼董事会主席贝多光介绍，中国有7000多家小贷公司，目前仍在运营的数量更少。“有些公司还有工商注册，但已经没有业务了。小贷公司生存环境依然严峻，放贷主要靠资本”。

不过，在央行小贷行业的本季度数据中，贷款余额略有回升。西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文认为，主要有两个原因。

“第一，从去年开始，全国的P2P网贷机构都严格执行‘三减’。与此同时，大量的P2P公司遭到雷劈或清盘，意味着他们“放弃”了一部分市场空间。一些小额贷款公司开始填补这些新兴市场空间。第二，小贷公司实际上是区域性金融机构，受地方政府的金融监管。各地也在响应中央的号召，支持对“三农”和小微企业的帮扶和信贷。作为服务农村金融的重要参与者

今年一季度小贷行业从业人数降至8.72万人，突破9万人门槛。但本季度最新数据显示，小贷行业从业人数虽然持续下降，但并未突破8万人的门槛。对此，毕认为，数据反映了市场的一种心理，小贷行业仍然有其存在的价值和意义。

陈文还注意到，近年来，小贷公司出现了所谓的“使命漂移论”，一些小贷公司开始偏离“小额分散贷款”的原则，开展类似于银行的客户群体业务。

之所以出现这种变化，按照陈文的解释，“是‘小额分散’信贷的原则出现了问题，即收益如何覆盖成本，纯信贷的风险维度比较高。小贷公司基本只能用自有资金放贷，匹配的银行等机构资金量相对较少，而一般监管允许小贷公司的杠杆枣好率为1.5倍。而大量小贷公司无法充分利用其1.5倍的杠杆，因为银行不愿意与他们合作。这类小贷公司只能使用一些处于灰色地带、类似私募债的融资工具。这样，他们的融资成本就是两位数。”

除了融资成本，“小贷公司后期维护运营成本和人力投入都比较大，维持24%的年化贷款利率。一些纯信贷业务的小贷公司，收入和成本都摊不平，尤其是在当前小微企业信贷风险加大的情况下。因此，陈文从套期保值的角度出发，认为小额贷款公司的“使命漂移理论”是其存在的基础。

“《条例》，小贷公司将是重点提及的机构。目前在法律上，小贷公司还没有完全被定义为金融机构，身份比较模糊，包括融资渠道狭窄。”陈文认为，从小贷公司的融资渠道来看，未来《条例》的发行将是小贷行业降低融资成本的一个利好。

关于小贷行业未来的发展方向，车宁认为在于场景。“线上进一步切入线下，线上线下更加融合。技术上，前期粗糙的数据驱动会转向更注重数据安全，符合数据安全监管要求的创新，这样这种创新才能商业化。”

毕严光也将场景化视为小贷公司未来的出路。“与银行等传统金融机构相比，小贷公司曾经是最多的

明确的优势在于放贷速度比较快。未来小贷行业回归小额分散的本质，小贷公司可以利用很多场景去完成针对个人、小微企业的大零售转型。场景化将是小贷公司未来的优势所在。”

“应充分发挥小贷公司在金融领域‘毛细血管’和拾遗补缺的作用。小贷公司和银行两者覆盖的客户群，还是不太一样的，这也是普惠金融发展过程中需要调整的一个过程。”贝多广对于小贷公司的作用，给予肯定。

相关问答：贷未来安全吗？

相关问答：小贷从业人员和贷款中介从业人员，未来何去何从？

2018-2019年可以说是P2P行业的大寒冬，随着政府监管力度加大P2P公司接连爆雷倒闭，上海和深圳两市近几个月完全清退P2P公司。随着行业大洗牌P2P未来的处境将会越来越艰难，能存活下来的已经所剩无几。P2P前景已经不明朗，我重点说下贷款中介。一、贷款中介简介

贷款中介就是就是跟金融机构合作或拥有融资渠道的中介机构。这个行业兴起了很多年，需求一直很旺盛。那很多人会说中介要收手续费为什么不直接去找银行。这是因为对于大部分有资金需求的普通人来说，并不十分清楚市面上适合自己的贷款产品、利率、手续，自己瞎忙了半天还不一定能贷到款，找中介反而能节省时间和方便，主要也是信息差。

二、贷款中介从业人员

在贷款中介机构中大部分从业人员都是有多年贷款融资经验的金融从业者，在银行或金融机构都有一定人脉（像黑中介、高利贷、那种小中介随便成立个小公司或工作室产品杂又乱的除外），所以可以根据客户自身需求量身打造融资产品并能提高贷款成功率和额度。

虽然银行的贷款产品类型差不多，但是每家银行还是有一定差别的，可能同一类型贷款产品对于不同银行或支行给出的贷款期限、金额、利率、通过率都会有差异。

三、案例

那么说了那么多贷款中介是如何能够帮到需求客户呢，我举几个例子：

1、有一个客户申请了多家银行按揭贷款都被拒绝了，银行给出的理由是综合评分不足，如果自己去问银行是不会给出具体的答复的。那么贷款中介通过渠道了解到客户整体资质不错，但是因为经常出差，经常忘记准时还信用卡，都会晚个几天还款，这是主要原因，那么中介机构跟银行沟通后给客户制定了个方案：客户可以在按揭银行存入一笔资金做为存款并购买最低限度的理财产品，成为银行的理财客户，同时说明之前逾期原因并提供还款收入来源的相关证明，最终贷款成功，不然购房的违约金损失更大。

2、目前很多人喜欢使用信贷、信用卡类产品，那么为什么有的人好批又能拿到高额度，有些人难批借款额度又低呢。主要就是现在这类产品已经对接信用大数据，不论是银行还是金融机构在你申请时都会对客户的借款行为、信用数据情况及客户周边信用环境进行评估，如果客户本人或周边很多亲朋好友有大数据黑户的情况，将直接影响信用评级，所以信用数据的分析及方案的制定同样需要专业的贷款中介帮忙，省的自己忙了一通还吃力不讨好。

一个行业的存在必有其合理性和价值，这个价值应该体现在能够为社会发展提供积极作用，所以无论银行或金融机构也好、贷款中介也好都有其重要性，是相辅相成的。

综上所述贷款中介是金融机构产品服务的补充和延伸，近几年很多银行也在跟很多本地的大型中介机构签署合作协议，正式成为银行产品的代理机构，这说明市场还是认可贷款中介这个行业的，虽然贷款中介这个行业乱像横生，但是未来也是向更加正规化创新化的方向发展，那些野路子的中介处境会更加艰难甚至被淘汰，所以客户在有贷款需求时也应该主动去辨别中介机构的资质。

『叁』 阿里小额贷款模式分析

阿里金融发展的势头越来越猛，阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。接下来为大家分析一下阿里小贷贷款模式。
在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。
阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。
010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。
订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。
信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。
阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。
从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。
截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。
与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。
阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。
阿里金融绝招：数据+平台
进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。
以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户，她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请后几秒钟就能完成贷款，非常方便。
数据库是阿里金融的最核心资产。
通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。
阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。
贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。
阿里的风控模型诞生于2002年诚信通。
当时阿里巴巴正处于创业早期，诚信通后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上一套评分系统，即“诚信通指数”，由A&V认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。
2007-2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。
在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。
由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。
阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。

『肆』 小额贷款公司如何做好风险控制

1. 强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。

2. 加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。

3. 小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。

4. 提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因

『伍』 小额贷款公司的账务处理

1、小额贷款公司的资金来源

小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。

小额贷款公司应向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡。向小额贷款公司提供融资的银行业金融机构，应将融资信息及时报送所在地中国人民银行分支机构和中国银行业监督管理委员会派出机构，并应跟踪监督小额贷款公司融资的使用情况。

2、小额贷款公司的资金运用

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

3、小额贷款公司的监督管理

凡是省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的，方可在本省（区、市）的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。

小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。

小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。从事非法集资活动的，按照国务院有关规定，由省级人民政府负责处置。对于跨省份非法集资活动的处置，需要由处置非法集资部际联席会议协调的，可由省级人民政府请求处置非法集资部际联席会议协调处置。其他违反国家法律法规的行为，由当地主管部门依据有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

『陆』 贷款行业怎么样

——2023年中国小额贷款行业发展现状分析 小额贷款公司数量降至5958家【组图】

本文核心数据：小额贷款公司数量;小额贷款公司从业人数;小额贷款公司贷款余额

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。申请程序简单便捷，避免繁冗的评估、担保手续。

小额贷款公司数量降至5958家

自2008年银保监会发布关于小额逗肆纤贷款公司试点的指导意见以来，小额贷款行业经历了迅速发展的黄金5年，此后增速放缓，受后起之秀P2P机构的冲击逐渐加强，叠加部分区域对牌照审核的收紧，小贷公司数量开始下降。截至2022年末，小贷公司的数量已连续下降超过5年，数量降至5958家。

更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

『柒』 小额信贷行业怎么样，发展前景

目前中国的小额公司主要有两个主流的发展方向。
一、是以银行放贷的思维，根据抵押物放贷。
二、是就是偏向纯信用，以重现金流的审核方式，发放无抵押贷款。
如何看待中国小额贷款公司的发展前景和方向？首先是小额贷款公司的发展前景。
从数据上看，小额贷款公司不论是数量，还是贷款余额，最近连续两年都是50%左右的行业整体增长。今年的发展速度略有下降，但应该也是40%+的速度，持续高增长可以预期，直到行业洗牌。（个人认为是在14年中下）。
政策上看，不论是逐步的利率市场化，民资银行试点，以及消费金融试点，都是对小额贷款公司整体行业的利好消息，但关于小额贷款公司的法律法规始终不明确，小额贷款公司定位尴尬，融资渠道受限等问题始终不见改善，政策不确定性还是较大。
市场环境上来看，银行业竞争日益激烈，大口吃肉喝酒的日子也快要结束了，现在也越来越多的银行机构开始注重小微信贷这一块。而在同样的业务定位上，小额贷款公司是根本没法跟银行竞争的，小额贷款公司的生存空间必将被压缩。
从盈利水平上来看，小额贷款公司目前的利率水平政策红线为基准利率4倍，但实际操作中往往会超过这个水平，实乃无奈之举，受多方面因素影响；杠杆率受限，小额分散导致的高成本，缴纳非金融机构的高税收，行业不受待见导致的高融资成本等。实际而言，规范经营的小额贷款公司的资本利润率并不高，吴江鲈乡小贷为7.58%，实际平均水平也不过10%，严重违规的企业暂不作讨论。但随着利率市场化以及融资渠道的拓宽，盈利水平还是有望逐渐改善。
故，总体而言，小额贷款公司的发展前景还是不错的（均67.5分），行业中佼佼者前景光明，中下端者随时可能死掉。
至于方向。从整体行业而言。
一、是市场化竞争更充分。随着银行业务下沉，业务空间压缩，经济下行，行业风险释放等诸多因素，会导致行业整体洗牌，最终形成行业内市场精细化区分（个人认为在此过程中，目前占据市场主流的第一类小额贷款公司会大量的被淘汰），以后的小额贷款公司会在百万级以内划分出多细分市场，且真正的支持小微企业及个体工商户会成为主流。各地市场出现集聚化（如果经营地域限制不放开的话），行业龙头会占据较大的市场份额。
二、是必然会互联网化。这个就不多说了，一定是发展趋势，同互联网金融，从某个角度来说小额信贷甚至是金融中最契合互联网的部分。

『捌』 贷款公司是如何盈利的

那肯定是吃利息差价挣钱，讲白点，贷款公司或者银行都是靠利息差价挣钱，把钱以较低利率收进来，然后再高利率放贷出去，这中间差价就赚了。