① 办理创业担保贷时的困难
申请需要满足什么条件？个人申请创业担保贷款，需在法定劳动年龄内，并符合以下条件：
一是属于重点就业群体，包括：城镇登记失业人员、就业困难人员、复员退伍军人、刑满释放人员、毕业五年内普通高校毕业生、淘汰过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网商、农村个体户、贫困人口；
二、本人及配偶除助学贷款、扶贫贷款、局扰住房贷款、汽车贷款、5万元以下小额消费贷款(含信用卡消费)外，应无其他贷款；
第三，在长沙有具体的经营项目。
小微企业申请创业担保贷款必须符合以下条件：一是符合创业担保贷款申请条件的新招用员工人数达到企业现有员闭段工人数的15%(100人以上企业为8%)；二是与新入职员工签订一年以上劳动合同；三是单位信用记录良好，无拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违法信用记录。
可以申请多少贷款？我能借多长时间？
自主创业最高贷款额度20万元，贷款期限不超过3年；
共同创业或组织创业的，按照符合条件的人数，最高贷款额度为110万元，贷款期限不超过3年；
小微企业可申请的最高贷款额度为300万元，贷款期限最长不超过2年。
贷款利率是多少？最高贷款利率不得超过贷款市场利率的1.5%。借款人和借款企业只承担报价贷款市场利率-1.5%以下的部分，其余部分由政府补贴。比如目前贷款市场的报价利率是3.7%。贷款利率为5.2%时，借款人和借款企业只需承担2.2%的年利率。
如何申轿腊誉请？符合贷款条件的个人或企业，可向创业企业所在地的区(县、市)人社部门或市人社部门提出申请。申请个人创业担保贷款的，也可以向创业企业所在地的社区或街道(乡镇)人力资源和社会保障服务中心(站)提交申请。经人社部门审核并实地考察后，建议到经办银行办理贷款手续。
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② 为何中小企业贷款难
1、中小企业的高信用风险
首先，中小企业的规模小，底子薄，抗市场风险能力弱，其经营易受外部环境的影响，这极大地影响了其未来的履约能力。其次，我国信用制度的不完善以及交易双方的失信行为已经成为阻碍经济正常运转的重要因素。我国中小企业的不良贷款率相对大企业而言较高，中小企业经常性的失信行为就会影响银行对整个此类别企业的信用评价。为保障贷款资金的回收率，银行通常乐意向信用高且现金流量稳定的大企业发放贷款。
2、中小企业缺乏抵押担保能力
银行在发放贷款时一般会要求中小企业提供抵押担保，尤其倾向于土地使用权、厂房等对企业重要的固定资产、无形资产作押抵，但大部分中小企业由于资金不足，因而在厂房、土地等固定资产上投入较少，根本无法提供有效的抵押品作为担保。抵押品越少，中小企业的担保能力越弱，其获得银行贷款的难度就越大。
3、中小企业抗风险的能力弱，持续经营不确定性大
一方面，由于中小企业业务规模相对较小，外部市场环境一旦恶化，其经营风险将大大提高。另一方面，由于体制不健全以及管理制度不完善等原因，中小企业无法为银行提供完整的财务报表和信息资料，而且还有很多民营企业沿用经验式与家庭式的管理方式，企业未来的发展完全决定于大股东，其对市场判断的偏差则影响整个企业存续发展。因此，对于以盈利为目的金融企业来说，为确保业务的盈利性、安全性和稳健性。银行在实际操作中就出现回避中小企业贷款情况。
可见，由于中小企业的高信用风险、低抵押担保能力等原因导致了其贷款愈发困难。因此，解决中小企业贷款难的问题是一个系统工程，需要中小企业不断加强自身建设，提高信用意识，其贷款难题才能得以破解。
③ 小额担保贷款成为重庆困难群体创业的“及时雨”
小额担保贷款成为重庆困难群体创业的“及时雨”
新华社重庆8月20日电在中小企业和个体经营者创业资金短缺和贷款难的情况下，小额担保贷款已成为重庆市困难群体创业的“及时雨”。据重庆市就业服务管理局统计，截至去年底，在5年多时间内，这项政策直接帮助8．3万人自主创业，带动16万多人就业。
一项得民心的'好政策
重庆市自2002年9月开始实施小额担保贷款政策，以政府出资担保和全额贴息的方式，帮助下岗失业人员、复转军人、失业大学生、农民工等困难群体获得小额贷款，期限一年，结清贷款本息后可申请续贷一年。在重庆主城区，申办小额贷款者须向所属社区居委会申请，居委会审核后再经当地街道办事处或镇政府的社会保障所推荐到区就业局审核，最后由承贷金融机构承办。在远郊区县，一般直接向区县就业局或乡镇社会保障所申请，经审核后由金融机构办理。
2003年以来，重庆市小额贷款发放量年增长速度越来越快，仅去年就发放4．2亿元，比上年增加61％；今年上半年发放2．5亿元，继续保持增长势头。
调查中，所有个体或小企业经营者都认为小额担保贷款政策深得民心。开县农民王德刚想在繁华地段开个窗帘门市，怎么也凑不够钱。这时候，他在开县就业局帮助下申请到了2万元小额贷款，开张后生意红火，去年净利润六七万元。重庆南岸区居民雷思德下岗后办起了渝侠塑料厂，由于缺资金，企业难以扩大规模。他顺利申办了10万元小额贷款，加上积蓄，购置了一台新设备，使年销售收入由80万元增至200万元。他说：“小额贷款救了我。”
市场化操作形成长效机制
在重庆，小额担保贷款发放量逐年增多，风险却很小，已形成长效机制。据统计，目前重庆市应回收小额贷款6．5亿元，实际回收6．4亿元，回收率达98．5％。
据重庆市就业局副局长王世平介绍，重庆小额贷款担保基金由区县财政和市财政按1比1比例共同出资，存入承贷金融机构，这样就节约了人力和经费开支，贷款贴息则来自再就业资金。金融机构按担保基金的3倍规模放贷，风险由区县财政、市财政和金融机构各承担1／3。
为控制风险，金融机构对申办小额贷款者实行反担保：申办者既可请公务员和全额财政拨款事业单位人员担保，也可以门面、房产、有价证券等作抵押。即使小额贷款出现风险，重庆也形成了健全的催收机制。例如，云阳县就业局对逾期不还的贷款人发送催收通知书并派人登门催收，对催收无果的，直接通知担保人，对不履行担保责任的就通知担保人所在单位和财政局扣划工资偿还，目前云阳县小额贷款不良率仅为0．49％。
为最困难的创业者开辟绿色通道
既找不到担保人、又没有资产抵押，这样的人能否获得小额担保贷款？去年，重庆市建立了小额贷款绿色通道，为最困难的创业者提供特别帮助。目前重庆市有50多人进入绿色通道，共获得100多万元无担保贷款。
重庆江北区居民朱怀刚从部队转业后，来到一家航空机票代理公司工作，每年收入仅为1万元。去年初，他想自己单干，却缺少创业资金，申办小额贷款时拿不出资产抵押。经层层审核，江北区就业局最终让他进入绿色通道，朱怀刚拿到2万元小额贷款后，开了门市，每年收入增至五六万元。
26岁的郭伟毕业于重庆师范大学音乐学院，又到中央音乐学院专修乐器制造专业，此后主要从事乐器维修。在市场上摸爬滚打一段时间后，他想开一个琴行，却苦于没有资金。他申办小额贷款时，想把自己住的60平方米的住房用来抵押，银行却不认可。无路可走时，他意想不到地被渝中区就业局推荐进入了绿色通道，于去年底贷款5万元。现在他的琴行平均月销10架钢琴，形势看好。他说：“就业局不仅把我扶上马，还送了一程，让我享受了一年免8000元的大学生创业免税政策。”
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④ 农村5万元无息贷款政策 [农户小额贷款的风险与防范]
农村信用社大力开办的小额农户贷款，在推动农村经济发展，调整农业产业结构，促进农户增收、农业增效方面发挥了重要作用，体现了农村信用社植根农村，服务“三农”的办社宗旨，取得了自身效益和社会效益的双丰收。但在实际操作过程中，由于种种原因，农户小额贷款也出现了一些问题，形成了风险，继续农信社管理人员引起高度重视。
一、农户小额贷款风险形成原因
(一)农业和农村企业的特点造成的风险。农业小额贷款主要投向种养业，而种养业受难以准确预见的自然条件影响较大；再加上农村经济信息滞后，农民市场意识薄弱，从事种养业存在一哄而上现象，造成了农业小额贷款的不可预见性风险和市场风险。农村个体、私营企业实力薄弱，大多依靠大中型国有企业生存，抗风险能力差，一旦市场发生变化，投向农村企业的小额贷款也很容易形成风险。
(二)贷款审查不严造成的风险。小额农户贷款的对象是广大农民，有点多、面广、业务量大的特点。部分工作人员在贷前调查中对贷款人调查不深入、不全面，放松对贷款担保人的调查，以至出现互保互贷、一户多保的情况。贷款发放后的贷后检查也不能很好的执行和落实，对客户贷款后的生产经营环节缺少监督和分析，从而造成隐藏的风险。
(三)信贷人员自身素质造成的风险。部分信用社主任、信贷人员责任意识淡薄，在处理老客户、关系户的贷款请求时，往往出现碍于人情或迫于上级压力，即使不符合政策也办理贷款手续的现象。从而造成人情贷款、跨乡镇贷款、指令性贷款，风险随之产生。
(四)私贷公用造成的风险。一些企业在向银行申请贷款时因偿债能力低、经营困难或难以找到符合条件的担保人等原因，无法取得金融机构的信贷支持，而采取由职工出面向信用社申请小额贷款归并到企业使用的办法，这部分资金因企业经营状况和职工变动等因素极易形成风险。
(五)顶冒名贷款供同一人使用造成的风险。一些农户从事经营所需资金较多，而农户小额贷款原则上控制在5万元以内，槐帆贷款额度不能满足他们的要求。由于受经营规模限制，他们向信用社申请大额贷款又存在一定困难，势必出现用关系人的名义贷款归并到一户使用的情况，这类贷款可能造成经济纠纷。
(六)政府的行政干预造成的风险。为发展农村经济，我国政府大力倡导农村产业结构调整，对此农村信用社应该全力支持，这种支持在许多尊重农民意愿、按市场经济规律办事的地方见到了显著成效。但也有一些乡镇政府在执行国家政策时头脑发热，缺乏市场调查，盲目跟风，强制农民搞一些没有市场前景的农业项目，对农信施加压力，要求加大支持力度，信用社出于配合政府号召的考虑而违心发放贷款，从而造成风险。
二、农户贷款风险防范措施
(一)全面提高信贷人员素质。将信贷队伍建设做为防范信贷资产风险的主要手段，深入持久的开樱裤展以爱岗敬业、遵纪守法为主要内容的职业道德教育，建立客户经理外勤工作纪录、汇报制度，坚定信贷人员的职业理想，增强责任、法制意识，提高服务水平；要加强业务培训，在严格要求客户经理自觉加强业务学习的同时，定期组织全辖客户经理的系统培训，使他们全面深入掌握贷款授权、客户评价、信贷档案管理、贷款风险评测与管理等方面的知识，提高信贷人员的业务素质和综合水平；要把政治觉悟高、业务素质强、热爱本职工作的人充实到信贷岗位上，从贷款的源头就开始防范风险。
(二)规范贷款业务操作程序，加强风险控制。要对借款人居住地、借款用途、收入情况、信用状况、还款能力和担保人的担保资格、担保能力、担保物的法律归属进行全面深入调查，调查人员要对调查材料的真实性负责，坚决避免顶冒名贷款、人情贷款、跨地区贷款等违反贷款政策的情况出现。进一步规范信贷业务操作规程，选择好贷款对象，坚持贷款条件，完善贷款手续。落实脊明简岗位责任制，发放的每笔贷款都要明确贷款审批责任人和贷款经营主要责任人以及岗位责任人，在审贷分离的基础上建立起贷款第一责任人制，并实行信贷责任终身制。贷款发放后，要对贷款人的贷款用途、经营状况进行检查和分析，最大限度化解小额贷款的风险。
(三)强化信贷人员管理，推出差异化管理模式。对客户经理的贷款权限不搞一刀切，针对资金需求量较大、经营状况较好的农户和工商业户，合理论证贷款的风险情况，该增加贷款额度的增加贷款额度。超出客户经理放贷权限的，该上报的要上报审批，提高放贷的透明度。
(四)坚持独立发放贷款，不受行政干预。目前农村产业结构调整，需要各级党委政府的引导、组织、协调，作为农村金融主力军的农村信用社，当然要对政府的政策予以配合。但是要把贷款的发放与政府的行为严格分开，独立行使贷款权。对贷款项目、贷款对象进行实事求是的综合分析，对确实有市场前景、符合农民意愿的项目，在贷款规定范围内给予大力支持，办理贷款时要明确政府贴息和农户还本还息是不同的概念，避免因政府贴息导致农户一哄而上的弊端，同农户签订真实合法有效的借款合同，尊重借款人意愿，在其承受范围内做到认账认还。对市场前景无法测定或没有前途的项目，要顶住压力，坚决不予支持，避免风险。
（五）营造良好的农村信用环境，增强农户信用意识。针对小额农户贷款点多、面广、审查难度大的特点，大力开展信用户、信用村、信用镇和信用企业的评选活动，逐步建立贷款人信用评分制度；对不讲信用的客户，进行定期公示。培养贷户的信用意识。
（作者系淄博市淄川区农村信用合作联社副主任）
⑤ [欠发达地区农户小额信用贷款发展面临的问题及对策] 农户小额贷款
农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品，具有金额小、面向“源盯三农”、无抵押担保三个特性。它的推广是国家增强信贷支农服务功能的一项重要举措。从实践来看，小额农贷推广初见成效，农民“贷款难”等问题得到了有效缓解，带动了农村大市场，同时也调整了农村信用社经营方向，实现了农村信用社绩效双赢。但是，我们在基层调研时发现，目前边牧地区农户小额信用贷款的受益面窄、利率偏高，难以体现社会主义新农村新牧区建设中支持“三农三牧”的宗旨。究竟在边牧地区如何有效使用农户小额信贷，更好地发挥其作用，推进新农村新牧区建设的进程，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能，是需要研究的。
一、农户小额信用贷款发展面临的问题
（一）信用户的评定工作和小额信贷的推广工作力度不够。由于农村信用环境差，信用社职工对此项工作的开展认识不到位，认为风险大；个别农户对小额信用贷款存在理解和认识上的误差，将之与无偿的扶贫救济混淆起来，导致此项工作开展缓慢。以苏尼特右旗为例，由于连年遭受严重自然灾害，加上农牧业基础薄弱，产业结构单一，社会信用环境差，信用社贷款没有安全保障，普遍出现“惧贷”心理。截至2010年末，辖内实有农户总数8151户，经过农户资信评估,评定“信用户”6821户，占农户总数83.68%；辖内有贷款需求的农户6241户，符合贷款条件发放贷款卡的农户5595户,实际取得贷款农户3798户，农户贷款满足率60.86%,较同期下降20.14%。旗联社对农户小额信用贷款额度最高额核定在30000元,目前农村信用社实行的小额农户贷款一般5000-10000元以内，信用社出于对自身经营效益的考虑，不积极主张扩大信用户及信用贷款额度。
（二）风险意识淡薄。一些信用社对建立农户家庭收支账目和经济活动档案工作不太重视，评定小组对农户从事经营活动、收入状况等了解不够，加之受人情、关系和其它一些因素影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性。此外，由于该贷款涉及农户面广，且地域分散、金额小、笔数多，信用社人力有限，其贷后管理工作难以到位。
（三）社会信用环境欠佳，信用社又缺乏农户小额贷款保障机制，存在贷款风险，使得亏损信用社无法推广小额农贷。一些贫困地区由于存在“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不彻底”的现象，使依法收贷不能起到应有的威慑作用。相反，有钱不还的“赖债户”产生的负面影响使部分想还贷的农户也持观望态度，造成信用社资金难以活化，使小额农贷的投放资金相对短缺。因为农户小额信用贷款是以农户的信誉为保障，有别于抵押担保贷款，而小额农贷投向基本上是集中在农牧业传统产业上，生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性，决定了小额农贷具有一定的风险性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小额农贷推广涉及千家万户，成功率低，投入成本较高，而农村信用社历史包袱沉重，所承担政策性信贷没有相应的弥补途径，特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持，影响了小额农贷的有效推广。
（五）部分农村信用社信贷资产质量较低，农业再投入资金不足，每年主要靠人民银行的支农再贷款投放农牧业贷款。再贷款属专项资金，所以用再贷款发放的小额信用贷款用途只能是满足农牧业生产的基本需要，不能用于生活等消费类贷款需要，存在小额贷款用途单一的问题。同时，由于资金短缺，小额信用贷款一般是春隐裂镇季一次发放，无法实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。
（六）授信额度低。由于受社会信用及地方经济的限制，信用社将信用户的贷款额度限制在5000元以内，这样的额度不但满足不了信用农户的基本需求，而且因其他农户通过联保贷款方式也可获得相同数量的资金，所以不利于信用户的评定及小额信用贷款的推广。
二、农户小额信用贷款发展的对策建议
首先，边牧地区的农村信用社应进一步扩大农户小额信用贷款的范围，提高覆盖面。在继续支持一家一户农牧民发展的同时，拓展农户小额信用贷款对农村牧区经济合作组织的支持力度，切实增强其对“三农三牧”经济的渗透带动作用。对凡从事符合国家农牧业政策及当地经济发展目标的农牧业生产经营活动都应加以支持。
其次，农村信用社应扩大农户小额信贷的受益面，合理确定额度和期限。在贷款发放额度上进行区别对待，适当提高限制额度，使农户小额信贷适应边牧地区农村牧区经济发展水平的需要。在贷款期限上，应尽快改变以往套用的“春放秋收冬不贷”的传统作法，根据边牧地区农村牧区生产经营活动，确定贷款期限，使贷款期限与农牧业生产经营周期尽可能保持一致。
再次，要科学核算，合理确定利率。边牧地区的农村信用社在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算，从培育更多的客户的原则出发，适当让利于农牧民。同时，还要进一步完善相关配套措施：其一，要建立小额信贷风险监督补偿机制，降低贷款风险。适时建立农牧户小额信贷风险补偿基金，在严格审贷操作，坚持贷款到户，加强贷款用途管理和贷后跟踪检查，严格控制贷款风险的同时，建议一是由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信贷风险补偿基金，解决小额信贷因涉及面广、政策性强、投入成本高而由“财务独立能力较弱”形成“财务不能自负”的风险补偿问题；二是由地方政府、农村信用社和农牧民共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信贷风险的补偿问题。切实完善农村牧区保险体系，适当弥补因自然灾害影响造成的农村信用社信贷风险。其二，建立农户小额信用贷款财政优惠政策机制。一是减免农牧业贷款利息收入的营业税和所得税；二是地方财政对农户小额信贷业务达到一定比例的农村信用社给予财政补贴，以调动农村信用社开展这项工作的积极性；三是地方财政适当拿出一定扶贫资金，保障低收入农牧户的生产、生活开支，从而提高低收入农牧户小额信贷还贷利息率。其三，建立农户小额信贷市场风险补偿机制。借鉴国际、国内经验，在贷款发放过程中，农村信用社应会同科技部门对边牧地区的农牧民进行相关产业知识培训。因为农牧民是市场中弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，对很多适用的技术不够了解，通过培训可以帮助农牧民提高适应市场能力，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能。
(作者单位：苏尼特右旗农村信用合作联社)
⑥ 中国农村小额信贷业务发展的现状,要仔细一点的介绍。
近年来，金融机构开展了具有广泛影响的小额信用贷款、助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款业务，为促进城乡居民就业和国民经济健康发展起到了积极的推动作用。但在小额信贷业务的发展过程中，仍面临许多困难与挑战。笔者就这一问题，作如下探讨与分析。
一、小额信贷业务发展的现状
从1993年中国社科院农发所的易县“扶贫社”试点算起，我国的小额信贷业务已经历了十几年的风风雨雨。然而，由于金融体系的不完善、借款主体的不成熟等客观因素的存在，时至今日，小额信贷业务尚未取得令人振奋的实际成就，也远未像某些成功的发展中国家那样“发展出一个活跃而重要的新兴行业或部门”。小额信贷业务在我国发展缓慢，跟不上经济发展的步伐，也不能满足客户的金融需求：
（一）贷款额度偏小。随着经济的发展，城乡居民自主创业的意愿和意识愈加强烈，资金需求也日益旺盛。然而由于小额信贷业务的额度所限，通常不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5 -5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。
（二）贷款期限较短。农业项目具有投资大、见效慢、风险大、回收期长等特点，而小额信贷业务的最长期限为一年，下岗失业贷款最长期限也只有二年。而农民、下岗失业人员一般没有固定的收入，这就容易造成贷款逾期，不仅加大了贷户的利息负担，影响其还款的积极性。而且，不利于反映贷款质量的真实性；不利于金融机构合理安排资金，提高资金使用效益；更影响金融决策的针对性和有效性。
（三）小额信贷模式单一。部分地区小额信贷的开展没有与农业产业化经营结合起来。由于信息的不对称，造成得到小额贷款的农户产品销售难，或无法防范市场风险、无法抵御自然灾害，小额贷款的使用效率和经济效益大打折扣。
（四）信用体系建设滞后。前些年，由于金融机构电子化建设水平较低，历史信用记录缺失，信贷调查仅依靠信贷员对客户的部分了解，难免存在调查不实、风险估计不充分等现象。加之，一些地区金融生态环境相对较差，部分客户存在逃债赖债思想，贷前调查质量可想而知。
（五）可持续能力不足。一是地方政府意愿不强。2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这项政策牵涉到政府出资担保和部分贴息问题，再加上额度小，在实施过程中，地方政府积极性不高。二是由于农业受自然气候因素、市场因素等的影响，存在较大的风险隐患，特别是养殖、种植等行业，受自然灾害或市场风波影响往往血本无归。加之，由于农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成部分信贷资金形成不良，大量贷款无法收回，挫伤了金融机构发放小额贷款的积极性。三是小额贷款公司不能吸收公众存款，只依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金来源，影响了小额信贷的发展。
⑦ 农村小额信贷问题 农村小额信贷
农村小额信贷巨大的功效，农民对小额信贷高度的认同，其意义的重大是有目共睹。下面我就为大家解开农村小额信贷问题，希望能帮到你。
农村小额信贷问题
随着中国农村经济的快速发展,中国农村的金融需求也在快速增加,在这一过程中,农村信用社的小额贷款业务获得了较大的发展空间,但也存在着许多的问题,比如,农户小额信贷业务相对较高的风险,违规放贷问题的存在。为了解决这些问题和推进小额贷款业务的发展,农村信用社需要加大内控制度的建设,这样才能发现潜在的风险,政府和其他机构需要构建农业风险转移机制推进农村小额贷款业务的快速发展,建立一个科学的风险评估体系也是重要的,这样能够有效率的选择客户。 关键词:小额信贷;风险转移机制;内控体系;信用评级体系随着农村经济的发展,农村信用社小额信贷业务迎来了快速发展的时期,但在实践中出现了许多的问题,本文就农村信用社小额信贷业务的现实困境进行了梳理,并对其形成的原因进行了简要的分析,希望对农村信用社小额信贷业务的发展提供有益的帮助。一、农村信用社小额信贷概况(一)农村信用社小额信贷定义。农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象,基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,是农信社信贷的一种创新产品,农户小额贷款采取“一次核定,随用随贷,余额控制,周转使用”的管理方法,加上客户一证通、信用一证通等服务手段的创新,简化了农户的贷款手续,有利于拓展农村信贷市场,而且农户小额贷款是针对农户放款且额度较小,本身具有分散风险的特点。 (二)我国农村小额信贷的实践。我国小额信贷的发展大致上可以分为三个阶段: 一是试点的初期阶段(1994年初至1996年10月),这一阶段的小额信贷实验项目主要以孟加拉乡村银行模式为模版,探索通过小额信贷途径解决信贷扶贫资金脱离贫困户的问题。二是试点的扩展阶段(1996年10月至2000年初),1998年中国共产党第15届中央委员会第一次全体会议通过了《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》,首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法;1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷的扶贫作用;1999年7月人民银行颁布了《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》;2000年小额信贷开始推广到广大农村信用社。三是全面试行并推广阶段(2000年至今),在这一阶段,中国人民银行先后发文以指导和规范农户小额信贷,其中2001年12月印发了《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》,要求信用社“大力推进农户小额信用贷款,方便农户借贷”等;2002年4月,人民银行再次发文,要求“进一步做好农户小额信用贷款发放和改进支农服务工作”,这次文件的颁布,不仅从法律上正式承认了农村信用社开展小额信贷的合镇竖燃法性,而且表明了小额信贷今后发展的重心在农村信用社。二、农村信用社小额信贷存在的现实问题(一)部分农村信用社对小额贷款业务认识不足。一方面,由于对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑,不少农村信用社热衷于发放大额贷款,以从中得到实惠,而发放小额信贷牵涉到千家万户,不仅工作量大,而且获利较少,因此,对其表现冷淡;另一方面,部分信用社工作简单化,片面强调简化贷款手续而放松贷款审核发放程序,使推广农户小额信用贷款难以持久。 (二)客户风险较大。小额信用贷款主要用于农业生产和农产品加工,在农业地区小额农户信用贷款主要用于种植、养殖和农副产品深加工。目前,农业存在靠天吃饭的状况,农民是典型的弱势群体,极易遭受且无法抵御重大自然灾害等不可抗力的突然打击,一旦面临严重的自然灾害,他们往往束手无策,继而形成经济损失,而这些损失将不可避免地转由农村信用社来承担。 (三)贷款农户信用状况评估不实,存在违规放贷现象。农户小额信用贷款是以农户资信等级评定为依据的。由于农户小额信用贷款涉及御虚千家万户,而基层信用社信贷人员少,在评定农户信用等级过程中,不是严格按照规定操作。再者,由于有的基层信用社信贷人员专业水准偏低,评估工作中“人情”的成分较大,加之缺乏相应的监督制度,使得一些信誉不好的农户加入到信用户的行列,使信用贷款的信用基础“先天不良”。
纤前(四)部分小额信贷违规使用。由于当前县域扶农资金供求矛盾十分突出,一些中小企业和城镇个体工商户为了获得资金千方百计打小额贷款的主意。小额农贷程序简单,手续便利,设防较差,部分人员把小额农贷当成融资渠道,发动亲朋好友,左邻右舍到信用社办理小额农贷,然后再向农户支付利差,把“小额农贷”变成“***”。 (五)贷后管理风险较大农村信用社小额信贷问题初探农村信用社小额信贷问题初探。小额农贷主要以农户为主,农民主要以传统耕种为主,贷款需求本身甚少,但有些人把小额农贷当成政府救济,不管自身是否实际需要,看别人借自己也借,别人不还自己也不还。当前,农村人口流动性大,迁徙频繁,有些农户把信用社资金当赌注,胜则荣,败则躲,有的举家外出,常年不回,使有些小额农贷诉讼时效难保。起诉又要讲求诉讼成本,许多起诉仅是为保时效,根本无财产可执行,有财产也难以结案。 (六)小额信贷展期比重过大。一是期限制定不合理。部分农业项目所需贷款的周期长,如林果、养殖、加工业生产周期长达3—5年,而信用社一般将贷款期限定为一年或更短,这种情况使农户确实没有能力及时还清贷款,不得已而倒约换据。二是信用社催收力度不够。农户小额信用贷款涉及面广,基层信用社信贷人员少,对贷款的清收不及时,常常予以展期。三、农村信用社小额信贷问题的原因分析(一)农村金融资源稀少是小额贷款违规使用的内在原因。随着我国市场经济体制的确立和完善,国有商业银行实行了集约化经营,其分支机构从县域内乡镇相继撤出。农村信用社因自身实力限制,在筹措资金方面明显劣于国有商业银行和邮政储蓄,市场占有份额不断下降,资金严重短缺,政府的农业产业化贷款、民营企业贷款、稳定贷款等等都向信用社伸手,形成一农难支三农的严峻局面。 (二)农村信用社信贷管理不严导致贷前评估不实和贷后管理不严。农村信用社虽然建立了相关的贷款管理方面的制度,但部分制度本身存在缺陷,如农信社主任担任贷款审查小组组长,形成了主任一人说了算的局面。部分联社每年组织的信贷大检查不到位,只注重对贷款手续的审查,而不注重到农户进行逐一核对,使违规问题长期隐藏。 (三)农村农业风险转移机制不健全导致信用社主观动力不足。作为农业大国,中国每年约有13亿公顷农作物受灾,但灾害损失目前仍然主要依靠两种方式进行灾害救助,即由民政部门实施的政府农业灾害救济以及由中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。从实际情况看,这种补偿性质的灾害救济,受到国家财力限制补偿不足也不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求。虽然中国人民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务,但由于缺乏相应政府补贴等政策支持,加之农业保险的高赔付率,提供的农业保险业务极度萎缩。2002年,中国农业保险收入仅占农业增加值比重的0.043%,这些因素导致农村小额信贷风险较大,导致农村信用社主观上发放小额贷款的动力不足。四、农村信用社小额信贷的发展建议。(一)增强农户信用评级科学性和透明度。成立由政府部门、乡村干部、农村信用社等多方参与的信用等级评定机构,制定可行的实施程序、评定标准。按农户的信用状况、经营能力、家庭状况等评定多个农户信用等级标准。在资信等级评定过程中,杜绝各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为的发生。针对评定的农户信用等级,制定不同的信用贷款限额和优惠政策,满足农户的贷款需求。要扶持和推动信用农户、信用企业健康成长,使他们认识到诚信是无形资产,效益靠信誉实现,要像经营其他资产一样致力于培植自己的信用,并使其保值增值。同时,要依法严惩失信行为,提高失信成本,在全社会形成守信者受益,失信者受罚的良好氛围。 (二)强化内控制度落实的督查力度。农村信用社要落实信贷人员对贷款的发放、管理和收回的责任目标,确保农户小额信贷既要有足够的信贷总量和授盖面,又要有较高的质量和回收率。要建立完善的贷后监督机制,加强贷后跟踪检查,对贷款资金的投向、效果及时记录。对出借、转让信用证的贷款户要立即收回信用证,对挤占、挪用信贷资金的要取消贷款资格。建立责任追究制度,强化农村信用社县联社稽核部门的作用,建立定期和不定期检查、通报和经济处罚制度。
(三)推行客户经理考核制,控制贷后风险农村信用社小额信贷问题初探论文。一是明确目标,严格考核,奖惩挂钩。客户经理应负责对正常贷款的管理和新贷款的营销,具体做到按月或按季收息,贷款到期利随本清,换据比例不得超过50%等指标加以控制,以此督促到期贷款的偿还。建立信用社贷款管理机制要对贷款损失率、贷款到期收回率、收息率进行考核,个人报酬与其挂钩,如造成资金损失,没收其风险金。二是严把信贷投放关和道德风险关。要在投放初期就严格贷款程序,为使到期贷款按时偿还,不被长期占用,要大力推行抵押、质押贷款,尽可能减少担保和信用放款。 (四)完善风险转移机制,提高信用社放贷的主观能动性
由于农业自然灾害发生频率高,范围广,造成损失大。同时,农业经营是在广阔的地域上进行,农业(特别是农作物)保险的费用大,损失率高,费率也高,而农业保险的消费者又是低收入,保险意识淡薄,经济承受能力较弱的农民。因此,农业保险的商业化难度大,必须依靠政府介入,可以考虑筹建政策性农业保险公司,将商业性保险机构同政策性保险业务分开,这样虽然有利于提高政策性保险业务的针对性和广泛性,有利于农业保险作用的发挥,但业务的单一会对政策性农业保险公司的持续性经营产生不利的影响。因此,可选择通过给予税收优惠和利用保险市场准入资源,鼓励现有多种保险机构开办农业保险,并对参加种养业保险的农户直接给予一定的保费补贴,走政策性保险和商业性保险相结合的路子。 农村信用社小额信贷业务对三农问题的解决有着重大的实践意义,尽快地推进一系列的改革不仅有利于三农问题的解决,而且在当前世界金融危机的大背景下,对提振农村市场扩大内需也有着重要的意义。参考文献: [1]周云.怎样防范小额农贷的潜在风险[J].银行家,2005,(3):68 [2]熊学萍.我国农村小额信资的实线与相买问题探讨[J].湖北社会科学,2005,(3):77. [3]杨宇焰.构建农村小额贷款金融制度初探[J].西南金融,2005,(6):23. [4]李建成.影响农村信用社贷款偿还的因素分析[J].农村金融,2005,(2).
农村小额信贷贷款模式
农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。
第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店，就由两家企业担保贷到了款。
“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体提供担保。
第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社，及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。
农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。
农村小额信贷贷款发放
(一)已被评为信用户的农户持本人身份证和《农户贷款证》到信用社办理贷款，填写《农户借款 申请书 》。
(二) 信贷内勤人员认真审核《农户借款申请书》、《农户贷款证》及身份证等有效证件，与《农户经济档案》进行核实。
(三)信贷内勤人员核实无误后，办理借款手续，与借款人签订《农村信用社农户信用借款合同》，交给信用社会计主管审核无误后，发放贷款。
(四)信贷内勤人员同时登记《农户贷款证》和《农户经济档案》。
(五)借款人必须在《农户借款申请书》、《农村信用社农户信用借款合同》、《借款借据》上签字并加按手印。
⑧ 关于：中小企业融资困难问题与对策
从某种意义上说，中小企业的活跃程度标志着一个国家或地区市场经济的活力。然而我国中小企业的发展却面临着重重障碍，特别是在资金筹集方面存在严重困难，许多地区真正能获得长期贷款的中小企业数量非常有限。当然，相对于大企业，中小企业融资难是一种普遍现象，只有解决一些人为的、不合理的限制中小企业融资障碍，才能有利于其提高自身的竞争力以及企业的长远发展。
通过一段时间的社会社会实践我发现中小企业融资存在以下问题
（一）企业自身方面的原因
1、经营管理水平低。尽管近年来我国中小企业发展很快，但仍然给人以“差、散、乱”的印象。一方面中小企业内部管理制度不健全、产品生产工艺落后、质量水平低，形成了因资金缺乏导致经营绩效差，因经营绩效差导致融资信用差，因融资信用差导致资金缺乏的恶性循环。许多中小企业负债率较高，极度缺乏经营流动资金和发展投资基金，导致其不能正常地进行经营和投资改造，无法通过提高盈利改变企业的资信以获得外部各种信用融资。另一方面中小企业点多面广，涉及行业多，多头开户现象较普遍，金融部门难以掌握其真实情况。并且随着企业规模的扩大，中小企业的生产、营销、财务、人事等方面的管理水平跟不上企业发展的步伐，致使企业不能适应市场竞争，难以步入良性发展的轨道。
2、中小企业主管人员缺乏现代融资意识。主要体现在：（1）大多数中小企业缺乏负债经营的现代意识和相应的管理手段，企业债务与企业经营盈利之间的关系认识有限，不能以发展的角度看待企业债务融资的作用。（2）绝大多数企业主管的经营观念未转变，没有从利润和现金流的角度把现代企业看成是一个资本价值增值和现金流最大化的过程，因而不能全面看待资金在生产中的地位，从而忽略了资本与负债、资本与管理能力、资本与经营风险等因素之间的相互关系。（3）很多企业主管对现代融资工具缺乏认识，简单地认为融资就是向银行贷款，仅拘泥于银行贷款单一的融资方式，导致的结果就是当传统融资途径被切断时，大部分中小企业便陷入绝境，不仅缺乏利用其他融资方式的思维观念，而且缺乏融资的操作能力，更谈不上进行现代融资的创新。
3、财务信息失真，银行不敢放贷。许多中小企业管理欠规范，没有健全的管理制度和财务控制制度，财务信息失真，可信度低。有的企业从所谓的“自身需要”出发，提供虚假的甚至伪造的财务信息，使会计报表失去其可靠性和真实性。而银行发放贷款的主要依据是企业的资产负债表和财务收支状况，一个资产负债状况和财务收支状况良好的企业很容易得到银行的信贷支持；反之亦然。虚假的会计报表使银行的信贷资产难以得到保障，易形成不良资产，出于资金安全和自身利益的考虑，银行不会轻易地发放贷款。
（二）金融机构方面原因
1、金融机构信贷投放缺乏积极性。首先，我国商业金融机构以追求利润最大化为经营目标。而我国中小企业资金实力薄弱、规模小、能作为贷款抵押的资产少，同时受自身条件的限制无法找到规模较大的企业为其担保。其次，部分中小企业生产技术落后、产品技术含量低、高负债经营、效益差，银行从自身利益出发，不愿也不敢支持。
2、向中小企业贷款风险大。这主要是中小企业的信息不对称问题造成的。在贷款行为中，借款人作为企业的经营者和资金的使用者，对企业的财务信息掌握较全面，而银行作为贷款人，只能通过财务会计报表了解企业的部分相关状况。企业借款人为了获得贷款，往往会在一定程度上夸大自己的优点，缩小甚至掩盖自己的缺点，其披露信息的全面性和真实性相对较差。在其会计制度不健全的情况下，国家对其进行的会计监督有限，银行等金融机构也不可能要求中小企业普遍接受信息中介机构的审核验证。而以自主经营、追求利润最大化为经营目标的金融机构放贷时必然要求建立在风险最小的基础上，为保障资金的安全性，金融机构难免不愿意向中小企业发放贷款。
3、向中小企业贷款管理难度大、成本高、收益低。首先，对中小企业而言，一笔贷款业务的贷款额度大小与贷款的管理费用的高低是不成比例的。无论贷款金额的大小，金融机构都要按几乎相同的程序进行操作，从贷前调查到贷款收回整个过程的管理费用相差无几，所以对小额贷款的单位管理成本必然会高。而中小企业的贷款一般金额较小，它的管理成本也就高于对大企业的贷款，从而影响了银行向中小企业贷款的积极性。此外，中小企业的信息披露制度不健全，提供的信息可信度低，金融机构还必须采用其他方法去获取较全面的真实信息，这也会进一步增加贷款的管理成本。据调查测算，对中小企业贷款的管理成本远远高于大中型企业。因此金融机构在发放贷款时不会将中小企业作为首选对象，只有在国家强制或受到某些条件的限制而不能向大企业、大项目贷款时，才会选择中小企业，这无疑也是形成其贷款难的重要原因之一。
（三）其他方面原因
1、社会信用环境差。即社会信誉等级低，这也是中小企业融资难的一个不可忽视的因素。主要包括：（1）中小企业还债意识差，许多中小企业获取贷款后，不去积极还贷，而是恶意逃债、赖债、千方百计地拖债，不把还债当作必须履行的义务。（2）法律对债权人债权的保护能力差，法院对判决结果执行不力。债权人在通过法律程序保护自己的权益时，常遇“打赢官司，看不到钱”，还得支付律师费的尴尬。（3）地方保护主义的干扰较多。如在企业转制期间，有的地方政府默许甚至纵容企业逃废银行的债权。这种社会信用环境，破坏了经济合同双方当事人的平等地位，使履行了经济合同义务的债权人反而处于被动的地位。如此信誉环境下，各金融机构在发放贷款时必然更加谨慎，这自然会增加中小企业融资的难度。 2、缺乏有效的信用担保体系。向中小企业贷款和提供担保的风险都高，这是一个带有普遍性的问题，系统性风险，这就需要国家通过一种机制把对中小企业的融资风险降到金融机构可接受的程度。对此，世界各国的普遍做法是政府建立专门的中小企业信用担保体系。近年来我国一些地方政府也建立了一批信用担保机构，但是实际效果并不理想：（1）担保机构担保能力低，因为目前我国担保基金的来源主要是地方财政，而财政投资能力有限，远远满足不了社会的需要。（2）担保机构为控制风险，都要求申请贷款担保的客户提供反担保，且条件苛刻，并不低于银行担保抵押贷款条件，使得信用担保机构失去本来的意义。中小企业寻求担保难，也就必然造成融资难。
3、“政策性风险”的存在。近几年来国家对企业发展采取了“抓大放小”的政策，一些地方政府片面地把“放小”理解为放弃中小企业。一些政策和措施在制定时没有考虑到中小企业的特点，使得银行对中小企业改革认识不清，导致需求与供给严重背离，信贷支持中小企业发展的资金无法达到实际的需要量，力度严重不够。
我认为应该制定的策略包括以下几个方面二、中小企业融资困难的应对策略
针对中小企业发展面临的融资中介缺乏、融资工具单一、融资渠道不畅等问题，解决也宜从企业、金融机构和政府三方面入手，既需要中小企业完善企业治理结构，加强与银行的联系，也需要国家尽快制定向中小企业贷款的政策，并借鉴国外经验为中小企业开辟较多的融资渠道。
（一）增强企业自身资金积累，提高企业自有资金率
增强企业自身资金积累，提高企业自有资金率和经营管理水平，以改变企业信贷资信能力，从而改变自身的融资环境。
1、企业应根据市场的变化，对产品进行改良和革新，并不断加强对新市场的开发，增加销售收入。
2、应引进先进技术及生产设备，进行技术改造，改善企业生产管理。
3、企业应加强应收账款的管理，尽快回笼资金增加流动资金。
总之，企业应从多角度出发，扩大收益，增强内部资金积累，使企业走上自有资金良性扩张的道路。只有企业自身环境改善了，生产经营水平提高了，银行等金融机构才愿意向其贷款。
（二）改善并发展商业信用融资
商业信用是中小型企业融资的一种传统的方式。它属于短期负债融资，十分方便但不正规，一般是以良好的商业信誉为基础，并经常运用于业务联系紧密、关系十分固定的合作企业之间。在现有状况下，改善并发展商业信用融资体系的办法有：
1、充分发展企业之间纵向经营纽带关系，与生产经营的上、下游企业结成松散的经营联盟，并通过这种纵向关系发展商业信用。
2、与外贸中介机构结成紧密关系，如以资本为纽带的工商贸企业集团或固定的伙伴关系，充分利用商业票据。
（三）建立互利合作的银企关系
就目前而言，中小企业的资金来源更多的依赖于银行等金融机构。因此，城市商业银行等小金融机构应以服务中小企业为市场定位，全力支持中小企业的发展。当然，中小企业数量众多、情况复杂、风险大，这就要求信贷工作人员要不断提高业务水平，在注重“效益性、安全性、流动性”经营原则的基础上，构建符合中小企业特点的合理、灵活而高效的服务体系。同时城市商业银行对中小企业的支持不能简单停留在纯粹的资金关系上，还可以凭借其在信息、人才和管理等方面的优势，为中小企业提供市场信息、财务管理咨询等中间业务，帮助其解决问题，增强市场竞争力，真正建立互利合作的银企关系。
（四）进一步健全中小企业信用担保体系
建立和健全中小企业信用担保体系，提升中小企业的信用度，可在一定程度上保障中小企业发展有稳定、可靠、持久的资金投入，很好地解决其发展中的资金困难问题。当然，作为信用担保是国际上公认的高风险行业，因此应采取严格的措施，识别、防范、控制和分散金融风险。一是提高市场准入条件，对担保机构、担保从业人员、注册资本金等做出严格规定。二是建立全社会性的企业信用系统，使得诚信企业能够获得社会的认可，在资金取得时享有优先权和优惠。