『壹』 不良贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处臵水平，根据有关法律法规及XX省农村信用社制度规定，制定本办法。
第二条 本办法所称不良贷款是指按照XX省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。
第三条 不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处臵和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。
第四条 本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。
本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处臵等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处臵职责的贷款管理单位。
本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。
第五条 不良贷款管理遵循的原则：
（一）真实反映。真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处臵各环节的工作情况。
（二）依法合规。不良贷款管理、清收处臵工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。
（三）尽职履责。不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。
（四）科学管理。科学合理设臵不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处臵技术水平。
（五）优化处臵。合理把握处臵效率和效益的关系，通过处臵时机的选择、处臵方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处臵效益的最大化。
（六）信息保密。严格保密不良贷款管理、处臵相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。
第二章 组织机构及职责
第六条 资产管理部门。省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。辖内经营单位或不良贷款较少的办事处也可设臵不良资产管理岗。
省、市、县各级资产管理部门作为不良贷款管理处臵的主管部门，分级负责制度制定、监督考核、统计监测、业务指导、资产保全、项目审查（咨询）等不良贷款管理工作。 县级联社资产管理部门同时负责全辖不良贷款的集中管理与清收处臵。不良贷款原则上应全部集中管理、集中处臵。小额个人类不良贷款也可采取集中与分散相结合的管理处臵方式。 不良贷款管理单位要根据本单位不良贷款规模，设臵不良贷款专职或兼职处臵岗。
第七条 不良资产管理委员会。县级联社设立不良资产管理委员会，负责本单位不良贷款管理处臵有关事项的审议。
第八条 大额不良资产处臵咨询委员会。省联社、办事处（市联社）分别设立大额不良资产处臵咨询委员会，按照权限设臵审议不良贷款管理处臵咨询事项。
第九条 不良贷款责任认定与追究委员会。省联社、办事处（市联社）、县级联社分别设立不良贷款责任认定与追究委员会，逐级负责对不良贷款管理处臵过程中的失职行为进行责任认定与追究。
第三章 移交管理
第十条 经县级联社风险管理部门分类认定后，正常贷款转为不良贷款以及不良贷款转为正常贷款，均应进行贷款移交。正常贷款转为不良贷款的，由信贷管理业务条线移交给资产管理业务条线（以下称正移交）。不良贷款转为正常贷款的，由资产管理业务条线移交给信贷管理业务条线（以下称逆移交）。
第十一条 正移交的程序。不良贷款形成一个月内，完成正移交。
（一）县级联社信贷管理部门向资产管理部门提交不良贷款移交清单、不良贷款责任认定材料。县级联社分管主任负责监督。
（二）集中管理不良贷款的移交。
1、原贷款管理单位向县级联社资产管理部门提交不良贷款移交报告及档案资料清单；
2、县级联社资产管理部门对不良贷款资料进行审核，并组织开展尽职调查；
3、按照档随账走的原则，根据账务划转情况交接档案原件或复印件；
4、县级联社资产管理部门指定不良贷款的清收处臵责任人；
5、县级联社分管主任对上述移交负责监督。
（3）非集中管理不良贷款的移交。
1、非集中管理不良贷款在贷款管理单位内部岗位之间移交，由原贷款管理责任人制作移交清单，向不良贷款清收处臵责任人移交相关贷款资料；
2、不良贷款管理单位应对移交的不良贷款组织尽职调查；
3、对不能在一个月内移交的不良贷款，经贷款管理单位负责人批准，可适当延迟移交，但最长不能超过六个月；
4、本单位负责人对上述移交负责监督。
（四）不良贷款移交后，原贷款管理单位、贷款管理责任人要积极配合不良贷款的日常管理和清收处臵工作。
第十二条 逆移交的程序。不良贷款转为正常贷款的，要在一个月内完成逆移交。
（一） 县级联社资产管理部门向信贷管理部门提交贷款移交清单。县级联社分管主任负责监督。
（二）集中管理不良贷款的移交。
1、县级联社资产管理部门向贷款管理单位提交贷款移交报告和档案资料清单；
2、贷款管理单位对照档案资料清单进行核对，并对贷款进行实地调查；
3、贷款管理单位指定贷款管理责任人；
4、县级联社分管主任对上述移交负责监督。
（4）非集中管理不良贷款的移交。
1、不良贷款清收处臵岗制作贷款清单，向本单位指定的贷款管理责任人移交相关贷款资料；
2、本单位负责人对上述移交负责监督。
第十三条 贷款移交完成前，各相关单位对拟移交贷款的管理责任不变。县级联社信贷管理部门与资产管理部门要加强配合，避免因移交影响贷款管理工作。贷款移交后，接收单位负责人对接收的不良（正常）贷款管理承担相应领导责任。
第十四条 不良贷款移交后，要及时将移交资料清单、尽职调查报告等相关信息录入信贷管理系统。
第四章 日常管理
第十五条 县级联社资产管理部门负责对集中管理的不良贷款进行日常管理，对非集中管理的不良贷款要建立监测台账，制定清收处臵计划，并对辖内不良贷款管理单位进行业务考核及监督检查。
第十六条 实行不良贷款日常管理责任制。不良贷款清收处臵责任人是不良贷款日常管理的责任人，负责开展日常管理的具体工作。
第十七条 实行不良贷款日常管理工作备忘制。 以工作日志、会议纪要、调查报告、专题报告等方式记录日常管理工作情况，及时反映和报告不良贷款管理存在的问题，提出相关工作建议。对重大事项应及时向上级报告，并记录内容入档留存。
第十八条 不良贷款主债权及担保权利的日常维护，要围绕尽职催收、权利保全、现场检查、信息收集等工作进行。
(一) 尽职催收。定期向还款义务人催收不良贷款本息，督促其在催收通知书签章后作回执留存。
（二）权利保全。根据法律规定及时主张权利，确保不良贷款诉讼时效、保证及抵（质）押担保期间、申请执行期限、资产查封与续封期限等法律效力。
（三）现场检查。及时了解还款义务人生产经营状况及抵（质）押物情况，真实反映贷款风险变化。
（四）信息收集。密切关注还款义务人的动向，掌握其他债权人对其采取的维权措施等相关信息。
第十九条 系统业务信息的维护。及时将不良贷款日常管理获取的数据、信息等资料完整录入信贷管理系统，做好系统日常维护。
第二十条 档案管理。不良贷款管理处臵形成的资料要及时入档，加强管理，确保档案完整。
第五章 尽职调查与估值
第二十一条 尽职调查是以借款人某一时点的不良贷款为基数，对不良贷款进行全面调查，摸清不良贷款现状，掌握还款义务人的主体资格、有效资产和偿债能力，揭示不良贷款清收潜力。
第二十二条 正移交期间首次尽职调查后，公司类不良贷款每半年至少进行一次尽职调查，个人类不良贷款每年至少进行一次尽职调查。对出现重大情况的贷款，要随时调查。定期进行的尽职调查由不良贷款管理单位组织实施，实行双人调查，清收处臵责任人为主调查人。不良贷款进行处臵时，县级联社资产管理部门成立项目小组，实施尽职调查，项目小组组长为主调查人。
第二十三条 不良贷款尽职调查采取现场调查与非现场调查相结合的方式进行，调查内容包括还款义务人的基本情况、生产经营、资产负债、现金流量、或有负债、涉诉案件、还款意愿、贷款抵（质）押物情况等。
第二十四条 不良贷款尽职调查完成后，要形成书面调查报告。调查报告应记录尽职调查工作开展情况，以及还款义务人的各项信息，满足不良贷款估值、定价需要，为不良贷款处臵方式的选择和处臵时机的确定提供参考。尽职调查信息按要求录入信贷管理系统。
第二十五条 不良贷款尽职调查人员对尽职调查报告的真实性和完整性负责，确保不存在虚假记载、重大遗漏和误导性陈述。
第二十六条 估值。估值是在尽职调查的基础上，按照规定的程序和方法，对不良贷款某一时点的价值进行内部估算的过程。不良贷款的估值应综合考虑还款义务人的生产经营、资产负债、偿债意愿、抵（质）押物的权属以及国家政策、地方经济环境、金融生态环境等因素。 不良贷款的估值参照省联社规定的不良资产定价有关方法，实行双人测算、交叉复核。
第二十七条 不良贷款的估值结果可用于不良贷款处臵预案的研究制定、处臵结果的分析评价、不良资产处臵损失的整体评测，也可作为贷款分类调整、减值准备计提的参考。
第六章 清收处置
第二十八条 不良贷款的清收处臵是按照有关法律法规及政策制度规定，综合运用各种清收处臵方法和手段，实现不良贷款收回、风险化解以及损失核销等的经营行为。
第二十九条 实行不良贷款清收处臵责任人制度。不良贷款管理单位要根据规定对每笔贷款确定清收处臵责任人。清收处臵责任人应当密切监控还款义务人的还款能力变化，并结合日常管理及尽职调查时所掌握的情况，采取直接催收、账户扣收等方式清收处臵不良贷款。
第三十条 制定清收处臵预案。对新形成不良贷款，清收处臵责任人应当在移交后15个工作日内制定清收处臵预案，明确清收处臵期限、拟采取的方式等。对清收处臵预案要定期分析，及时调整，并选择有利处臵时机，启动清收处臵程序。
第三十一条 制定与实施清收处臵方案。不良贷款清收处臵条件成熟后，应根据拟定的处臵方式，成立项目小组，组织尽职调查，制定清收处臵方案，并根据权限设臵履行审查、审批程序。项目小组要严格按照审批后的清收处臵方案，在规定的处臵时限内对不良贷款实施处臵。
第三十二条 不良贷款处臵方式包括直接追偿、依法诉讼、破产清偿、以资抵债、债务重组、债权转让、代理清收、资产臵换、呆账核销及损失退出等。选择不良贷款处臵方式应遵循成本效益和风险控制原则，综合考虑还款义务人的还款意愿、偿还能力、抵（质）押物变现及贷款风险情况，择优选取。不良贷款清收处臵可选择一种或综合运用多种方式，在同等条件下，现金清偿优先于非现金清偿。
(一)直接追偿。依据债权凭证，直接催收、扣划账户资金或督促还款义务人处臵有效资产，收回现金或现金等价物。清收处臵责任人应通过账户查询、电话短信、上门催收、预约面谈以及发送函件等方式，强制或敦促还款义务人履行还款义务。
(二)依法诉讼。依法向人民法院提起诉讼，并申请强制执行，要求还款义务人履约。采取依法诉讼方式的，应按照省联社诉讼案件管理办法的要求，进行诉前论证并按规定报批后实施，不得以诉讼代替日常催收。
（三）破产清偿。企业法人不能清偿到期债务，依法向人民法院提出申请，对企业法人进行破产重整或者破产清算。对进入破产程序的还款义务人，要积极参与破产重整或破产分配，根据重整协议和清算结果重组或清偿贷款。
（四）以资抵债。当还款义务人无力以货币资金偿还债务时，经各方（包括地方政府、自愿承接债务的主体等第三方）协商一致或人民法院、仲裁机构依法裁决，以实物资产或财产权利作价抵偿信用社债权。实施以资抵债应优先选择易保值、易变现的资产，尽快实现处臵回收入账，减少抵债资产损失。
（五）债务重组。在还款义务人发生财务困难且贷款形成不良的情况下，依据各方（包括第三方）达成的协议或者法院的裁定，对债务构成予以调整。包括修改合同条款、债务落实、债务承接、债务削减等方式。县级联社资产管理部门负责对拟重组不良贷款进行尽职调查、制定并组织实施债务重组方案，其他相关部门按照贷款操作规定办理手续。对不良贷款实施债务重组时，应对还款义务人以及第三方的偿债能力进行分析，审慎确定重组方式和重组条款，落实有关担保措施，督促其履行约定义务。
（六）债权转让。合理确定不良资产债权处臵价格，通过拍卖、招标、竞价、协议等方式，将债权及相应权益转让给外部买受人。债权转让可以单笔转让，也可以将多笔不良贷款按相应的标准和条件进行组合，形成资产包整体转让。
债权转让程序应严格按照省联社债权转让办法执行，坚持公开操作、市场竞价的原则，审慎使用协议转让的处臵方式。
（七）代理清收。将不良贷款委托给具有清收处臵能力的律师事务所、法律服务所、社会中介机构或其他具有完全民事行为能力的组织，受托人依据代理清收合同，依法对受托不良贷款进行清收处臵，并按约定收取酬金。委托代理清收期间，要及时了解代理人的清收进展情况，加强对代理行为的监控和督促，发现有损农村信用社利益的代理行为，应及时终止代理合同。
（八）资产臵换。在地方政府主导下，以其拥有的土地使用权等资产臵换农村信用社不良贷款，实现不良贷款批量处臵。用于臵换的资产必须是农村信用社真正拥有所有权、处臵权、收益权，且能按要求变现、足额抵顶债权的资产。臵换方案必须取得人民银行、监管、税务等部门的书面同意。
（9）呆账核销。对符合条件的损失类贷款，按规定程序和要求进行核销。
呆账核销应提供符合核销认定条件的确凿证据，并严格执行保密制度，按照内销外追的原则，对未依法终结债权与债务关系的贷款继续追索。
（十）损失退出。表外不良贷款符合绝对损失条件的，按照规定程序认定，予以终结性退出。对已认定绝对损失退出表外核算的不良贷款，要建立退出台账，债权资料封存入档，永久保存。
第三十三条 处臵定价。不良贷款处臵基础价格应根据不良贷款债务人及其债务责任关联方的经营、财务、资产、信用和实物资产的属性、质量状况等，并充分考虑市场、政策等因素，选择适当的定价方法，确定资产的公允价值。 第三十四条 处臵创新。结合本地实际，在依法合规的前提下，积极探索、创新不良贷款的清收处臵方式与手段。创新方式实施前，应向上级咨询备案。
第三十五条 不良贷款清收处臵还要坚持以下制度：
（一）审处分离。按照业务操作流程，实行不良贷款清收处臵与审查、审批相分离。
（二）集体审议与授权决策。决策人依据社员大会（股东大会）、理（董）事会的授权，对不良资产管理委员会审议通过的处臵方案予以决策。
（三）关系人回避。与还款义务人存在利害关系的人员，在不良贷款处臵的各个环节，应予回避。
第七章 监测、检查与奖惩
第三十六条 建立不良贷款监测制度。省、市、县各级资产管理部门按照权限，对不良贷款形态结构、质量变化、权利保全、尽职调查、清收处臵等内容进行日常监测，并建立不良贷款清收处臵监测台账，及时、准确、全面地反映和评价不良贷款的变动和处臵情况，形成分析报告。各级资产管理部门负责人对分析报告内容的真实性负责。
第三十七条 县级联社要定期对本单位不良贷款管理处臵工作情况进行监督检查或组织专项审计，发现违规操作和不尽职行为，要及时纠正、问责。办事处（市联社）每年至少组织一次对辖内县级联社不良贷款管理处臵工作情况的全面检查，对重大处臵项目应及时检查。省联社根据工作需要，不定期组织专项检查。
第三十八条 建立不良贷款管理处臵激励机制。不良贷款管理和清收处臵人员的薪酬分配与不良贷款清收处臵成效挂钩，对有功人员计酬奖励。
第三十九条 实行不良贷款管理处臵损失责任认定与追究制度。在申报呆账核销、抵债资产损失列支、利息减免及通过其他清收处臵方式将不良贷款纳入表外核算前，以及表外不良贷款形成处臵损失或认定绝对损失终结性退出前，均须对不良贷款的日常管理、尽职调查、清收处臵等环节进行合规检查，对因不尽职行为造成贷款损失的责任人进行责任认定和追究，对尽职履责的责任人予以免责。
第八章 附 则
第四十条 本办法涉及的各环节业务操作要求，参照省
联社相关规定执行。与本办法不一致的，以本办法为准。
第四十一条 办事处（市联社）、县级联社可根据本办法制定实施细则。
第四十二条 本办法由XX省农村信用社联合社负责制定，解释、修改亦同。
『贰』 银行收不回来的不良贷款最终是怎么处置的有什么规定
不良贷款基本是每个银行现实遇到中的很头疼的问题，不过出现不良贷款并非就代表着损失，举个例子：之前报道的贵阳农商行不良贷款余额约100亿元，不良率近20%，单以贵阳农商每年的利润，需要20年才能把不良余额覆盖掉，但中诚信国际仍给予贵阳农商A级的评级，这就是因为不良贷款并不代表着一定就是损失，那么银行对于逾期的不良贷款处理方式是怎么办的呢？（个人与企业的处置方式类似，因此统一介绍企业的）。
借新还旧、展期、重组 对于逾期的贷款，通过调查确认，企业只是阶段性或者临时性的经营困难，目前仍然有能力偿还利息，只是暂时无法偿还本金，那么银行一般会采取借新还旧（发放新的一笔贷款归还旧的贷款）或者展期（把贷款归还的期限延长）的方式，来减轻企业的压力。
对于企业问题较大的，会通过重组的方式解决，比如由另一外一个经营正常的主体（如原来的担保人）来承接这个贷款。贷款重组要求借款人及担保方式均不得弱于原来的借款人及担保方式。
贷款清收 如果采取上述方式，均无法解决问题的话，一般银行会向法院起诉，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过划转企业银行账户内的资金或者拍卖企业的资产（当然现实中不少企业的资产都分别被抵押至不同的银行，所以银行常常只能拍卖抵押于本行的资产），来归还银行的贷款，如果企业的账户余额或拍卖的资产不足以覆盖全部的贷款的金额，本笔业务又有保证人的，那么银行会向保证人进行追偿，由保证人赔偿。
这个阶段的，如果有抵押物的，一般可以回收的贷款本金在90%以上（因为抵押物抵押时都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保证的，可以收回的贷款本金在70%以上。
贷款转让 有些比较难以处理的，比如抵押物地理位置较偏僻不好处置或者保证人不配合，每次归还一点点等等，银行不想花费太多时间及精力处理的，会统一打包卖给不良资产清收公司，过后不良资产清收公司无论收回的资金高于或低于银行出卖的金额，均与银行没有任何关系。
通过第二及第三种方式处理后，仍然有缺口的部分，比如贷款1000万元，通过上述方式最终只收回900万元，那么剩余的这100万元，就是真真正正的不良贷款，也是银行确认无法追回的了，那么银行就会把这个差额核销掉，不过需要说明的是，核销只是银行的做账方式，表明账上没有这笔不良金额了，但你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款。
总结个人的不良贷款与企业的解决方式一样，不过因为个人贷款的金额比较小，银行一般都直接跳过第一步骤，直接从不良清收阶段开始。银行不是慈善机构，对于不良贷款，不会轻易接受损失，均会采取一切一切的措施，尽量降低损失的金额。
普遍来说，借款人若连续逾期还本付息三个月的贷款就会被视为不良贷款。银行对不良贷款的处置基本采取清收，重组，转让，核销。
清收 大部分银行的贷款都有足值的抵押物或者担保人担保，一旦出现不良贷款，银行可以出售抵押物或找担保人偿还。
而无抵押物或担保人的的信用贷款，银行可以通过要求借款人购买贷款信用保险，若出现个人借款人意外身亡或遭遇意外事故无力偿还，企业经营不善，资不抵债，从投保的保险公司获得补偿。
贷款重组
这一般在企业中运用较多，如果是一家有市场潜力或还有救的企业无法偿还银行贷款，银行可能会根据企业的经营状况允许贷款展期，利息减免或以贷款的形式注入资本，使其维持正常经营运转后，再偿还银行的贷款；还有一种方式在银行称为贷款平移，若甲企业无力偿还贷款时，银行找到与甲企业有利益关系或有关联的乙企业，乙企业可能由于甲企业倒闭后，唇亡齿寒，愿意承担这笔贷款，这笔不良贷款就转移到了乙企业身上，这前提是出于自愿原则。
重组的贷款不计入不良贷款率，这对降低该指标很有帮助。
转让
银行认定没有能力追回不良贷款时，就会将不良资产出售转让给信达，东方，华融，长城四大不良资产管理公司处理。四大资产管理公司会动用一切合理合法手段和资源尽可能弥补损失，通常的办法有:
上门讨债，在金额上让步，打折或减免利息等优惠条件尽可能促成和谈。
走法律程序追讨，时间和金钱成本较高，逼不得已不会走这一步。
转让债权，债转股，将债权转换成债务公司的股份，或将债权转换成债权公司的股份，发行股票寻找投资者认购。
四大资产管理公司从不良资产中低买高卖赚取差价获取利润。
贷款核销
并不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须经过多种努力认定没有任何回收或减少损失的可能性，已经成为呆账的不良贷款，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。核销呆账是用银行利润来核销，因此会减少银行当年的收益。银监会对银行不良贷款率的指标有要求，因此银行综合考虑不良指标的后果和利润损失，以审慎的态度来决定是否进行核销。但是这并不是说借款人在银行核销贷款后就一笔购销，只是会计做账的方法，如果以后你有还款能力了还是要还的。
总之银行应对不良贷款是进一切最大努力收回，不会轻易认栽。
当然不是。
银行有很多处置办法。比如催收。展期。债务重组。诉讼。剥离。
催收就是采取各种方式催促借款人、信用卡持卡人、担保人、抵押人还款或者协助催促。
展期特殊情况下，银行允许借款人还款期限展期、延期、个性化分期偿还等。
债务重组协商之后，变更借款人、增加担保抵押、同意兼并、分立等办法，延迟还款期。
诉讼针对借款人、共同借款人、担保人、抵押人等进行民事诉讼，申请强制执行。
剥离将某一行业、某一地域的不良贷款合并为一个或者若干资产包，公开招标出售及转让给购买方。投资者或者投资公司、律师等，依据自己的调查结论，出资购买资产包进行处置，寻求收益。有剥离、划转、入池、打包等很多名称。
核销核销包括核销呆账、核销损失、核销费用等办法，但仅是银行内部处置办法，也就是由表内资产转为表外，这不代表债权债务关系消灭。核销之后，银行同样可以继续催收诉讼剥离重组等，除非借款人死亡、关闭破产等主体灭失，否则债权债务永存。
银行会打成资产包，卖给资产管理公司。而资产管理公司也许再经过资产证券化，卖给 社会 大众。2008辛的次贷危机就是这样发生的。银行才不会认倒霉，能够拿到银行不良资产的，也必须是有关系有能力之人。这些人精，拿到资产包后，可以自己转手倒卖，赚取差价，也可以自己讨钱，安排律师起诉。当然，多数都是进行资产证券化，向 社会 大众出售，进行风险转移。也许有一天，你在银行买的理财产品，就是它！
说的没错，就是自认倒霉了。
实在是收不回来了的贷款，银行会采取三种方式消化。
核销
我们内部叫“ 内销外挂 ”，就是说，这笔贷款银行拿自己的利润核销了，但是这笔贷款的债务依旧存在，只要借款人以后有钱了，我们依旧会上门去收。
不是任何一笔贷款都能核销的，必须要严格确认这笔贷款确实无法收回来才能核销。而且核销的程序十分严格，还会经过层层审核，还要报财政审批。
打包转让
组建金融资产管理公司来管理和处置银行的不良资产是国际上的通行做法。有很多不良贷款银行认为收不回来，或者没精力收，或者收回来成本太高，就会将这些资产一起打包，低价转让给金融资产管理公司，由资产管理公司进行处理。比较有名的资产管理公司比如华融、信达、长城、东方，都是专业做这个的。打包价格不等，广州那边最低的好像才1折起。
置换这种方式比较少，都是在特殊时期使用的特殊办法。2003年的时候，国家考虑到农村信用社风险大，不良包袱重，为了支持农信社改革，于是采取中国人民银行发行专项银行票据的方式，将农信社的不良贷款置换出来，减轻农信社的包袱，扶持农信社发展。
银行不良资产是借款人贷款逾期，经过催收后还是无法归还贷款形成的资产，这些资产最终由银行进行处理。
一般银行的不良资产处置有2种方式：
1、对不良资产进行持续催收，通过上门催收和法院起诉的方式对逾期的资产进行处置，一般银行会先由自己员工上门催收，如果催收没有什么效果，会把催收的工作委托给外面专门的催收机构。
2、通过持续催收，仍然没有办法回收贷款的资产，银行会走核销流程，通过内部的层层审批，通过用银行利润来冲抵该不良资产。
总之，对于银行的不良资产，银行内部有相应的规章制度，根据不同的情况采用不同的处理方式，确保化解不良资产。
以上是我个人对这个问题的一些看法，希望能对你有帮助。
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无法收回的贷款，符合核销条件的会进行核销，不符合的只能作为不良贷款一直存在下去。核销是指相关债务人确实没任何还款的可能才会做，相关情况会做仔细核实，想蒙混过关很难。个人的不良贷款，除非人死亡一般是不给核销的。需要说明的是，即使核销了，只是说明贷款在系统里没了，你和银行的债务关系并没有解除，如果将来有还款能力，银行可能还会找你还款的。
银行每年的营"业额里面，都提拨有一笔千分之几的坏帐凖备金，坏帐在百分比之内都是可接受的。至於一般人民想在银行贷款则需要抵押物作为抵押才能贷到款，银行不可能被倒帐，除非是商业性的信用贷款，不需要抵押物才有可能银行被倒帐。
呆帐，死帐，睡眠帐，永远归欠帐。[大笑]
其实和企业处理坏账是差不多的，银行不可能认倒霉，怎么可能就平白无故放弃债券呢。不良贷款对银行和银行员工的待遇都有很大的影响，可以说是一个非常大的负担，需要用好几年的利润去消化这个坏账。不过，有好多种情况，需要分别处理。下面简单介绍一下，希望能抛砖引玉。
首先，银行贷款是五级分类的，根据不同分类计算损失的百分比。一般不良贷款有几种方式处理，实际处理时还是比较灵活的，不是按纯理论处理坏账。一般出现坏账或者可疑贷款，银行会与借款人沟通，了解实际财务状况，可以分别采用延期还本，贷款展期，借新还旧等措施还维持企业的正常运行，以达到妥善处理风险的目的，让企业活过来，这样贷款就能正常偿还了，不过这也可能继续隐藏风险，到最后损失的贷款数额更大。
其次，银行坏账打包卖给资产管理公司，现在专门处理坏账的公司，主要有长城，华融，东方，信达4家资产管理公司，专业处理银行坏账的，当然，当时就很多方法了，资产证券化和债转股都是处理方式。这四家也是合法的国有的资管公司，实力也非常强。
最后，还有就是直接走法律程序，开展清偿。这也是没有办法的办法，一般贷款都会有抵押或者保证，离我们最近的贷款就是房贷，如果我们不能及时还款，银行确认为坏账，就会对我们起诉要求偿还贷款，包括变卖我们的房子，抵押品和要求保证人偿还。这里说一点就是，我们不要轻易去做保证人，因为保证责任还是很严肃的，到时候让你还贷款，你一点办法也没有！
我是金融观点Y，希望我的回答能帮到你，如有不同意见，欢迎交流讨论！
『叁』 我国政府为了减少四大国有银行的不良贷款采取了哪些措施
论国有商业银行不良贷款的化解及法律对策
一、国有商业银行不良贷款的现状
根据中国建设银行2002年5月首次披露的数据，截至2002年第一季度末，该行不良贷款率为18.14%。到2004年末，这一比例下降为3.92%，2005年末再降为3.84%。此外，中国银行作为与建设银行同为首批股份制改革试点银行之一，2004年共处置境内行不良贷款2539亿元，使得2004年末的不良贷款比率降到5.12%，较2003年末下降11.16%个百分点。中国工商银行2001年末不良贷款率高达29.8%，2004年之后，工商银行明显加快了不良贷款处置步伐，2005年，该行不良资产和不良贷款率分别降至2.49%和4.43%。
二、银行不良贷款产生的经济学分析
在市场经济体制下，由于经济人的有限理性、机会主义行为倾向和信息的非均衡性等原因，商业银行在经营过程中出现不良贷款的现象是不可避免的。
1.经济人的有限理性
经济学中将人的经济行为假定是“合乎理性的”。但是在实际经济生活中人的理性是有限的。就借款者的有限理性而言,在激烈的市场竞争环境中,由于不确定因素较多,借款者将面临社会风险和经营风险,有可能出现因决策失误导致不能及时归还银行贷款的情况。就贷款者的有限理性而言,由于信息的非均衡性,贷款者很难确保资金配置的安全性,因此发生贷款损失是无法避免的。
2.经济人的机会主义行为倾向
经济学中将机会主义行为定义为“用虚假的或空洞的，也就是非真实的威胁或承诺来谋取个人利益的行为”。由于人的有限理性，机会主义行为倾向必然存在。在信贷交易发生之前，贷款风险高的借款人为了达到取得贷款的目的，隐瞒或提供虚假资料，使银行的信贷资产存在潜在风险。在信贷交易发生之后，借款者从自身利益出发，将会从事从贷款者角度来看并不期望进行的高风险高收益的活动，达到自身利益最大化。而贷款者将面临贷款难以及时收回的潜在风险。
3.信息的非均衡性及其导致的逆向选择效应与道德风险效应
银行信贷决策中，信息大致包括:宏观方面的信息,如国家产业政策、货币政策等;微观方面的信息,如企业的生产经营状况、管理水平、市场开发能力、企业家素质等。根据市场各经济主体所获取信息的差异性,将信息分为均衡信息和非均衡信息两类。非均衡信息是指各市场参与主体所获得的市场信息存在某种程度的差异。
在信贷市场上，银行与企业是市场参与主体。一方是借款人即企业。作为资金的借入者和使用者，对于借入资金的“实际”投资项目(不一定是向银行所声称的项目)的收益和风险有充分信息;另一方是贷款人即银行。银行只是资金的提供者，并不直接参与资金的使用，对于被借资金使用的有关信息只能通过企业或其他渠道间接了解，因此在一般情况下，不可能拥有与企业同等程度的信息。这种非均衡信息的存在使银行不可能及时准确地判断借款人的信用质量和资金偿还概率。
在非均衡信息的信贷市场上，存在利率的逆向选择效应和道德风险效应。斯蒂格利茨和韦斯认为，随着利率的提高，会出现:
（1)由于银行事先无法全面了解借款人的相关信息，便将贷款利率作为一种检测信号。更高比例的较喜欢冒风险的借款人(风险偏好型)将出来接受贷款利率的提高,而不喜欢冒风险的较安全的借款人(风险规避型)将退出申请人的队伍,这就是“逆向选择”。
（2)愿意支付较高利率的借款者将倾向于改变自己的经营项目，从事高风险高收益的投资项目来获取更高的利润，贷款风险也将增加，这就是“道德风险”。道德风险还会强化逆向选择效应，使银行贷款风险随贷款利率的提高而不断增大。
三、国有商业银行化解不良贷款的对策
1.加大对未剥离不良贷款的管理和处置力度
政府应培育完善的不良贷款流通市场。通过市场中介,拓宽不良贷款的信息交流渠道,寻找国内外潜在投资者、购买者和合作伙伴,鼓励私人企业和外资参与,通过采取灵活方式，如公开拍卖和暗盘投标、股本合资等,为不良贷款的处置提供足够的后续资金。
积极创新处置手段，突破原有的收贷范围，以最大限度地保全信贷资产为目的，制定切实可行的清收现金、以物抵债等清收管理办法。可以将实物资产、票据、无形资产和知识产权作为偿债物，通过对抵押资产的开发、转让、租赁和拍卖变现等形式实现不良贷款的有效盘活。对于有抵押物的企业不良贷款，如果失去了现金偿还能力，应该将偿债物及时收回并尽快处理，冲抵贷款余额，防止由于抵押物损毁或贬值造成贷款损失加大。对一些停产、半停产企业，虽然银行未办理抵押手续，也应通过与企业协商或通过诉讼等手段收取企业易变现资产，用以抵偿银行贷款本息，减少贷款损失。对于有担保抵押物的不良贷款，应依法及时追索担保抵押物，进行拍卖，清收不良贷款。
2.严格控制新增贷款的质量，从根本上减少不良贷款产生的数量
目前国有商业银行希望通过贷款总量的扩大来稀释不良贷款的存量，但是要彻底解决国有商业银行不良贷款问题，存量盘活与增量优化必须同步进行。因此在扩大贷款总量的同时，必须强调增量优化。
(1)加快国有商业银行的改革步伐，提高资本运营效率。①深化国有商业银行产权制度改革，完善公司治理结构。产权制度是商业银行体制的基础，决定着银行的运行效率和资源配置效率，因此必须加快国有商业银行产权制度改革，在国家控股的前提下改变单一的所有制结构，引入非国有投资者。实行决策权、管理权与监督权的分离，真正把国有商业银行办成自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的现代金融企业。②建立信息公开披露制度。健全会计制度，实行统一的会计核算和稽核标准，使国内外投资者对投资对象有比较透彻的了解，减少政府(中央银行)、国有商业银行与借款企业之间因信息非均衡而诱发逆向选择和道德风险。国有商业银行应充分利用先进的计算机网络技术，尽快建立和完善客户信息系统，既能为贷前决策提供信息服务，又能为贷后管理提供分析数据。③优化贷款结构，提高信贷资产质量。根据产业特点和经济发展水平，把贷款资源配置在国内亟需发展的能源、交通、电讯和主导产业上。重点扶持和发展市场前景广阔、经济效益好的大中型企业集团；要控制贷款集中程度，大额贷款与小额贷款保持合理比例。积极创新贷款业务，继续发展个人住房、购置汽车等消费信贷，提高优质贷款占全部贷款的比重。④尽快建立国有商业银行的风险控制和风险预警制度。为了提高国有商业银行的风险管理水平，不但要建立各种风险识别、风险计量和风险控制的模型和工具，开发相应的风险管理数据库和风险管理信息系统，为风险管理决策提供技术支持;同时还须建立相应的风险管理组织、企业流程等制度平台。加强贷前、贷中和贷后的风险管理，建立以风险管理为核心的贷款决策控制制度。依据风险度高低决定贷款金额大小、利率高低和期限长短。认真做好贷前调查，提高贷前决策水平。充分掌握借款人的财务状况和信用等级。按照“5W”原则即贷给谁(who)、为什么贷款(why)、用什么做担保(what)、什么时间能够归还(when)、如何归还(how)，认真审核确认后再给予贷款，尽可能减少决策风险。推广担保抵押贷款，完善贷款抵押制度和担保手续。担保抵押贷款是市场经济发达国家通行的一种贷款制度，借款人向银行申请贷款时应提供担保，银行应对贷款人及担保人的偿还能力、抵押物的权属和价值进行严格审查，确认借款人及担保人的资信良好、有偿还能力时才给予贷款，这是减少贷款风险的有效方法之一。在资金贷出后作为债权人的银行要认真做好信息反馈工作，注意搜集资金运营信息，对企业的重大财务活动加强监督，及时准确地掌握资金流向以及资金使用质量的信息，通过监督和分析及时发现资金使用过程中的问题，采取补救措施防止信贷资金继续恶化。健全信贷资产风险预警机制，完善风险管理的信息收集、整理、分析和评估决策等工作，一旦贷款进入预警范围内，则立即采取各种有效措施化解信贷风险发生，这是提高信贷资金质量，加强风险控制的一个重要环节。
(2)营造良好的外部环境，完善相应的配套措施。①转换政府职能，减少政府对银行信贷行为的干预，增强国有银行的独立性。政府要提供完善的政策支持和法律支持，营造良好的信用环境，建立统一的信用评价体系。充实国有商业银行的资本金，增强商业银行抵御风险的能力;根据经济发展的要求，要及时修改有关国有企业流动资金的管理办法，对自有流动资金不足30%的新建企业，应禁止发放贷款。②强化外部约束，加强银监会对国有商业银行信贷资金发放的监督管理。一方面，监督部门要遵循国际金融监管原则，完善监管体系，改进监管手段，综合运用法律、行政和经济手段加强对国有商业银行的外部监管。另一方面，要加大金融执法力度，强化对国有商业银行贷款的稽核检查，及时纠正各种违法、违规行为。通过信息收集系统和风险预警系统等技术支持，建立对国有商业银行及其信贷业务的定性与定量相结合的稽核检查制度。只有加强对国有银行信贷行为的监管力度，才能提高信贷质量，有效控制不良贷款的增长率。
『肆』 银行欠债不还怎么办
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为 刑法 第一百九十六条规定的“数额较大”;数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”;数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关 立案 后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。 一般情况无力偿还 银行贷款 ，只是 民事纠纷 ，不会坐牢。 如果银行起诉到法院，法院判决后， 债务人 不履行法院判决，银行可以申请 法院强制执行 。债务人有履行判决能力，而拒不执行的，情况严重的会构成拒不执行判决罪。如果确实履行困难，法院也会宽限履行时间的。 根据我国《刑法》第三百一十三条所规定的 拒不执行判决、裁定罪 ，对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下 有期徒刑 、 拘役 或者 罚金 。 如果是恶意不还款或者是有 证据 证明是 诈骗罪 就会转入刑事案，后果就很严重了。 我国《刑法》第二百六十六条规定：诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者 管制 ，并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者 没收财产 。本法另有规定的，依照规定。 下面，是关于银行贷款 抵押 存在的法律问题与对策： 《中华人民共和国 担保法 》颁布以来，以房地产等不动产和视为不动产的财产(以下依房地产为例加以说明)作为抵押物的 抵押贷款 在银行贷款中显示出举足轻重的作用。笔者就银行实际工作中遇到的有关贷款抵押的问题及其对策，简单作一探讨。 一、 抵押合同 与主合同不一致即抵押合同与主合同不具有从属关系的问题 由于有些贷款期限很短，而采用 抵押担保 形式，信贷人员担心在贷款期限内来不及办理抵押物登记手续，造成抵押无效，无法享有优先受偿权，银行债权不能实现，就预先同借款人、抵押人分别签订一份 借款合同 和抵押合同，用于办理抵押物登记手续，在借款人和抵押人办妥抵押登记手续后，再用办妥的抵押物权证报批、签订发生真实 债权债务 关系的借款合同和抵押合同。银行信贷人员当然地认为，抵押合同已经办理过登记手续而生效，借款主债权有 抵押权 担保，银行对抵押物也就享有优先受偿权，这其实是对抵押担保原理的误解。 抵押合同具有从属性质，其依赖于主合同的成立而成立，经登记公示生效，但每一抵押登记都是针对特定的债权债务关系(最高额 抵押借款合同 除外)，银行与抵押人预先签订的用于办理登记手续的抵押合同，其地位从属于前一借款合同，抵押权担保的对象只能是预先签订借款合同，显示抵押物登记的期日早于发生真实债权债务关系的借款合同和抵押合同，因此即使 债权人 、债务人、抵押人不变，登记的抵押权也不能与以后的债权产生真实对应关系，更不能成为以后债权的担保。 况且，预先签订的借款合同和抵押合同并未产生债权债务关系，仅仅出于规避风险而作为的，主债权和抵押权也就无从谈起。后一新设立的借款合同、抵押合同关系，银行虽然与前一抵押人签订了抵押合同，指定的抵押物也为同一标的物，但因为未办理抵押物的登记手续，抵押合同没有生效，抵押权设而不定，银行也就不享有抵押权，无从追究抵押人的担保责任，而只能追究抵押人的 过错责任 。司法实践中，法院对于债权人银行、抵押 担保人 往往是各打五十大板，判“抵押人以其抵押物拍卖所得的二分之一承担无法获得清偿贷款的二分之一的责任”。这一判决方式已被《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》确定下来。 二、抵押权与债权分离作为其他债权的担保的问题 笔者在实际工作中也遇到了这样的问题，一笔抵押贷款发生后，双方及时办理了抵押物登记手续，银行作为债权人取得了抵押物权属证书和他项权利证书;但由于抵押物的评估价值超过了贷款金额，借款人为获得新的贷款，就利用前述贷款中抵押物评估价值超过贷款金额的部分作为本次贷款的抵押担保，与银行签订了新的贷款合同和抵押合同。个别银行信贷人员当然地认为前笔贷款已办理了抵押物登记手续，本笔贷款的抵押担保又是约定的前一贷款抵押物的超值部分作为担保物，就无须再办理登记手续。这其实是对抵押物担保登记手续的误解。根据《担保法》的立法宗旨和相关规定，除最高额抵押外，每一次抵押担保的登记都是针对具体某一主合同债权而进行的，即其只对该主合同债权承担担保责任。当前笔贷款 合同履行 完毕后，根据《担保法》第58条的规定，债权消灭，抵押权消灭。因此，尽管前笔贷款主合同履行完毕后，当事人没有来得及办理抵押登记的注销手续，但抵押权已事实消灭。抵押人对在此后借款人与银行之间的其他借款合同主债权，虽签订有抵押合同，但由于未办理抵押物登记手续而不能发生法律效力，不再承担抵押担保责任，银行也不能对此抵押物享有优先受偿权。 对贷款抵押中存在的上述两个问题，笔者认为首先应当采取的措施是银行信贷人员必须按照《担保法》的规定，严格执行抵押物登记程序，对于弄不清、吃不透的法律规定、法律关系和程序要求，决不轻易办理相关的抵押贷款，力避上述问题的发生和出现有违法律规定的结果，即能不出现上述情况就不出现。同时，为了提高银行的贷款效率，保证银行社会信誉，又能规避法律漏洞，有效保证银行的债权，针对上述两个问题，笔者提出自己的一点对策。为了避免出现前两种问题，可采取最高额抵押贷款的方式对应解决。所谓“最高额抵押”是指抵押人和抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。银行信贷人员在办理贷款合同时，可以附最高额抵押合同，双方约定，抵押合同中的抵押物担保的是某一段时间内连续发生的贷款债权;而且每一笔贷款合同的发生都应是在这一段时间(如果发生在这一段时间之外，则必须另行签订抵押合同，办理抵押物登记)。只有这样才能避免因合同约定不明造成抵押权与债权的分离，又能使登记的抵押权对先后发生的债权真正发生法律效力。对于已经存在的第二种问题，银行应采取什么样的补救措施呢?笔者认为在这种情况下，如果债务人和担保人是同一个人，银行可采取重新办理抵押登记。 三、抵押贷款展期和贷新还旧贷款合同中抵押权的效力问题 (一)贷款展期中的抵押权效力问题。一项手续完备、效力成就的抵押贷款，履行期限将至，债务人暂时无力偿还，要求展期还款义务，银行信贷人员认为有手续完备的抵押担保，于是审查同意展期，双方达成书面协议，贷款期限得以延长。此时，具有从属地位的抵押权，对于展期的债权法律效力如何呢?贷款展期的法律性质属于合同变更，根据《中华人民共和国 合同法 》第77条的规定：“当事人协商一致，可以变更合同。法律、行政 法规 规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。”按照笔者的理解，贷款合同履行期限的变更，意味着其从属的抵押合同中“债务人履行 债务 的期限”也应随之变更，而仅凭一张贷款展期申请书，没有抵押合同的相应变更，在未得到抵押人同意的情况下，合同展期即合同变更对于抵押物和抵押人是没有约束力的。即使贷款展期得到抵押人的书面同意，根据抵押合同自抵押物登记之日起生效的规定，贷款主合同和抵押合同的变更应当向抵押物登记部门进行变更，更换或者注释原来留存的贷款合同和抵押合同，否则贷款合同和抵押合同的变更因没有履行法律规定的变更义务，与原来在办理抵押物登记时提供的贷款合同和抵押合同不一致，也不能产生法律效力。 贷款展期由于没有履行抵押物登记的变更义务，将来抵押权的行使和抵押物优先受偿权就会因抵押人的此项抗辩而发生纠纷，银行因在合同变更中有过错，就应承担相应的法律责任，从而可能造成债权不能得到有效保全，贷款不能得到充分偿还。因此，在办理抵押贷款的展期时，必须向抵押物登记部门提交展期申请书，将贷款合同和抵押合同的变更情况及时向登记部门备案，更换或者注释原来留存的贷款合同和抵押合同，履行法律规定的要求，达到贷款展期的目的。 (二)贷新还旧协议中的抵押权效力问题。贷新还旧是在银行原有贷款已届履行期限、经银行多次催收，债务人仍无法履行还款义务的前提下，经债务人申请，银行同意办理新的贷款，以本次贷款偿还前次贷款的一种协议。贷新还旧在法律性质上讲是属于合同的解除，即合同双方当事人在原有合同债权债务的基础上，达成一项新的协议来代替原有协议权利义务的法律行为。那么，原有贷款合同中的抵押权对新成立的贷款合同中的债权的效力如何呢?新的贷款合同债权人是否对原有贷款的抵押物仍享有优先受偿权呢?笔者认为原有合同中的抵押权对新合同中的债权已失去担保的效力，新的贷款合同的债权人已不能对原有贷款合同中的抵押物享有优先受偿权。按照《担保法》第52条的规定：“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭，抵押权也消灭，”而贷新还旧正是以新的债权代替原有的债权，原有的债权消灭，作为原债权担保的抵押权也就随之消灭，原有的抵押权对新债权就不再承担担保责任。因此，银行信贷人员在办理贷新还旧贷款协议时，应当一并签订新的抵押合同和办理抵押物登记手续，才能使新的贷款合同债权重新得到抵押权的担保，而不至于在贷新还旧协议中造成原有抵押权的丧失，出现债权无法实现、贷款难以收回、不良贷款增加的情况。 四、以集体 土地使用权 设定抵押的贷款，抵押权的行使问题 这是一个相当复杂、处理起来又相当棘手的问题，银行的抵押贷款实践中，存在着不少因 集体土地 使用权作为抵押物而造成贷款无法收回，债权悬置的情况。首先，这些悬置贷款中一些是由于单独用集体土地使用权作为抵押贷款的抵押物造成的。这是明显违反《担保法》的相关规定的。《担保法》第36条明确规定了“乡(镇)村企业的土地使用权不得单独抵押”，因而，银行信贷人员在同乡(镇)村的企业签订抵押贷款合同时，如果作为担保的抵押物是集体土地使用权，就必须查明该土地上是否有建筑物(厂房)，只有将此建筑物作为抵押物，其占用范围内的土地使用权才能同时抵押，切忌单独以集体土地使用权作主抵押物签订贷款合同。此规定类似于行政 划拨土地使用权 设定抵押时的限制，旨在保护集体土地财产和抵押权人在实现抵押权时的可得利益。因为集体土地使用权在取得时是无偿的，通过抵押后，抵押权人真正取得这块土地使用权时已变成有偿的了，而土地的实际价值则被抵押人取得了。因而，单独用集体土地使用权设定抵押，是利用集体财产为个别企、或个人谋求利益，一旦个别企业或个人无法履行到期债务，将会造成集体财产的流失，这是法律所不许的。其次是在没有国土部门登记、没有办理任何抵押物登记手续的情况下，用集体土地上的建筑物作为抵押物签订贷款合同。 《担保法》第36条还规定“以乡 (镇)村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押”，明确了集体土地使用权设定抵押的限制;同时国家土地管理局发布的《农村集体土地使用权抵押登记若干规定》中明文指出：“抵押登记应当以土地使用权登记为前提。经县级人民政府土地管理部门登记的集体荒地使用权和乡村集体土地使用权可设定抵押，其他类型的集体土地使用权不得抵押。”因此，用乡村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权必须是已经向县级人民政府土地管理部门登记在案的土地使用权，即已取得了集体土地使用权证书，否则根据房地同时抵押的原则，用乡(镇)村企业的厂房等建筑物作为抵押竺的贷款合同就不能发生法律效力，该项建筑物也无法得到合法处理。 因此，银行信产人早在办理以乡(镇)村企业的厂房等建筑物设定抵押的贷款时，应首先查明该建筑物占用的土地使用权是否已向县级人民政府土地管理部门登记在案，如果没有，应要求该企业先将该土地使用权办理合法的登记手续，取得集体土地使用权证书，而后再办理该项土地使用权和该建筑物的抵押登记手续。那么，对于现已存在的以没有办理土地使用权登记和抵押登记手续的乡村企业厂房(等建筑物)作为抵押物的贷款，借款人又确实没有偿还能力的情况，有什么办法解决呢?这恐怕是银行所有信贷人员都非常头疼的问题，笔者谨建议用双方寻租的办法来解决这一问题。具体作法是由作为债权人的银行和作为债务人的借款人双方协商，共同努力，寻求第三方当事人来承租这些厂房(等建筑物)，在适当给予降低租金等优惠条件下，三方签订一个 租赁协议 ，约定借款债务人为出租人，而收益人即租金收取人为债权方的银行，承租人交纳每期租金必须足额、准时到达债权方指定的帐户，直至银行贷款的完全收回。如果出现承租人迟延履行租金支付的情况，作为协议一方的债权方的银行有权终止该租赁协议。这样做，可能会使原有的贷款权利义务复杂化，但也能起到中断 诉讼时效 的法律效果，能够在保全银行债权的同时，有效盘活现存的不良资产，避免金融资产的流失。对于那些存在这种情况的银行分支机构，也不失为一种解决途径。 五、以共有房地产设定贷款抵押时存在的问题 一些银行信贷人员在办理抵押贷款，尤其是以共有房地产作为抵押物的贷款时，签订抵押合同的抵押人只有一个或部分共有人，而不是全体共有人共同签署;而且在没有弄清楚抵押人在共有中的份额，抵押人占有的份额与贷款金额是否相符的情况下，就匆忙放贷， 贷款逾期 后，往往因有效担保的抵押物金额远远少于贷款金额而造成银行债权不能得到充分保护。那么，造成这种问题的原因是什么呢?如何避免类似问题的出现呢?按照《民法通则》第78条的规定，凡涉及到共有房地产设定贷款抵押时，首先应弄清该共有房地产是按份共有还是共同共有。银行信贷人员对于按份共有房地产设定贷款抵押时一定要查明抵押人(按份共有人)在共有中的份额，切不可超过这一份额，造成所设定的抵押无效或部分无效，由此不仅会损害其他房地产共有人的权利，而且会损害债权人的利益，给债权人造戚损失。其次，设定贷款抵押的房地产如果是共同共有的，则必须经全体共有人达成一致意见，以全体共有入作为抵押入，抵押合同的签署必须有全体共同共有人的签章，共同共有人中任何一个或者部分共有人为自己的利益将共有的房地产设定抵押，都是对其他共有人合法权益的侵犯，故银行信贷人员在设定抵押时必须注意两点：一是必须经全体共有人的书面同意，切勿遗漏共有人，否则可能造成抵押合同的部分无效;二是设定这类房地产的抵押人不能是共有人中的个别人或部分人，只能把全体共有人作为抵押人，才能真正体现共同共有房地产的性质和当事人的平等权利，使银行债权得到有效保护。 六、以 宅基地 上的房产作为抵押物进行消费性贷款的行为中存在的法律问题 消费性贷款作为商业银行业务创新的一种形式，其服务范围已由城市逐步扩展到乡村，乡镇(村)居民获得消费性贷款提供的担保，往往是以其宅基地上的房产作为抵押物的抵押担保，双方凭借款合同和抵押合同共同到国土部门办理了抵押物登记手续。在此且不论国土部门办理的抵押登记手续是否合法，笔者仅就宅基地上的房产能否进行抵押担保处分作一个简单的法律分析。 根据《中华人民共和国担保法》第37条规定了宅基地等集体土地使用权不得抵押，明确禁止宅基地作为抵押物进行借款担保;同时，根据其立法宗旨中房地同时抵押的原则，如果土地上的 房产抵押 了，则其占有范围内的土地使用权必须同时抵押，反之亦然。那么，如果以宅基地上的房产作为抵押物，应就遵循这一原则，宅基地的使用权就随其上的房产也一同抵押了，这样做，就明显违背了《担保法》的规定，其担保的行为也就没有法律效力，主债权也就无法得到有效抵押担保。笔者认为就现行的法律框架，银行等金融机构不宜用宅基地上的房产作为抵押物进行消费性贷款，避免出现上面的矛盾，造成银行债权不能实现，贷款无法收回的现象发生。 总的来说，一般在银行贷款还是需要有担保物、抵押物或者是担保人的，正常情况下， 银行 欠债不还 怎么办 的问题都会先通过这些保障性途径加以解决，若是担保人代为偿还了以后，可以循法律途径再向债务人追讨。但是，有时候，也会遇到一些担保、抵押出问题的状况，抑或是根本不存在抵押、担保等而放出的贷款，还有就是起诉以后法院无法执行的 欠款 之类，这时候，银行在穷尽了法律途径之后仍得不到偿还时，只能将之列为其呆账、坏账了，只是以后该贷款人被列入银行征信系统的黑名单，再想要贷款就不行了。可见，诚信、守法是公民或法人在这个社会上行为的最低底线，只有不越这个线，其才能自由发展。
『伍』 贷款中借新还旧不通知新保证人，保证人能免责吗
业务实践中，在主合同有效的前提下，如前所述保证合同存在三种情形，根据有关司法解释的规定，在办理借新还旧业务中，第三种情形下保证人承担保证责任不存在法律障碍，但新贷款合同若更换或增加了新的保证人，作为债权人的银行就必须履行对保证人的通知义务，在通知中明确告知保证人新贷款的使用用途是偿还旧贷款。否则，保证人将以主合同当事人双方欺诈为由，依据相关司法解释的规定主张免除保证责任。 根据人民银行《不良贷款认定暂行办法》的规定，银行办理借新还旧应满足四个条件： 一是借款人生产经营正常，能按时支付利息; 二是属于周转性贷款; 三是重新办理了贷款手续; 四是贷款担保有效。 因此，银行在具体业务操作中，要严格坚持标准，规范借新还旧的手续，在新旧贷款不是同一保证人或者旧贷没有保证、新贷有保证的情形下，应采取措施告知保证人新贷款的实际用途是用于归还旧贷款并取得相应的书面证明。具体的措施包括： 1、在借款合同中明确规定贷款用途为“以贷还贷”或直接载明用于偿还“××”借款合同项下的贷款，而不应该规定为“流动资金、企业用款”等不明确的用途; 2、在保证合同中明确记载主合同的编号、贷款用途为“以贷还贷”;3、要求保证人出具其知晓所担保的贷款系用于偿还旧贷的声明书，该声明书应明确记载保证合同的编号、被保证人、新贷借款合同编号、旧贷借款合同编号及新贷系用于偿还旧贷。
『陆』 解决不良贷款清收的措施有哪些
1.实行责任清收
严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
2.实行协调清收
对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
3.实行依法清收
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
4.实行专组清收
加强领导，高度负责，成立专门清收小组。
5.实行施压清收
先内后外，内外兼收，搞好门前清 。灵活通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。
6.实行处置清收
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。
第七条已置换的不良贷款作为信用社资产的重要组成部分，信用社应将该类贷款与表内贷款资产并行运作、强化管理。
根据《央行票据置换不良贷款管理办法》第八条信用社应对已置换的不良贷款逐笔进行分析，对存有关系人、职工、亲属和冒名贷款或其他“三违”贷款，应逐笔说明情况，以书面报告形式上报联社。联社应依据上报情况，查明原因，并责令相关责任人限期收回。因上述原因造成经济损失的，联社将对相关责任人按金额大小和情节轻重进行经济处罚及纪律处分，若有违法犯罪行为的，移交司法机关依法追究法律责任。
『柒』 小额贷款公司怎么运作
问题一：小额贷款公司怎么运作 可以在当地的银行申请办理。
小额贷款申请条件：
1、为年满十八周岁中国大陆居民；
2、有稳定的住址和工作或经营地点；
3、有稳定的收入来源；
4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
5、银行要求的其他条件。
小额贷款办理流程：
1、向当地银行或者贷款机构提交申请；
2、准备贷款所需的各种资料；
3、面签银行或贷款机构；
4、银行审核贷款人资质；
5、审核通过、成功放款。
问题二：小额贷款公司是怎么运作的？ 10分 这要看你的股东投资意向和经营优势而定。 一般来说，小贷公司做的是银行接受不了担保抵押物，或者贷款方项目不符合国家政策之类无法贷款的项目，也有贷款方急于用款而银行手续太慢的；还有过桥资金业务和短期周转的。不过北京目前主要还是俗称的“高利贷”业务为主，因为银根紧缩吗。 至于怎么开展，那就看你的经营团队的能力、人脉和社会关系了。各有各的道，只能具体再说了。
问题三：小额信贷公司是怎么运作的 公司正规的话还是不错的。不需要自己投入。主要公司就是找有贷款需求的客户并且促成交易。我也是做小贷的。
问题四：小额贷款公司操作流程 壹------------小额贷款有限公司（筹建） 资料 目录 1、成立XX市XX区XX小额贷款有限公司申请书…… 页 2、出资人承诺书…………………………………………… 页 3、出资人协议书…………………………………………… 页 4、XX市XX区XX小额贷款有限公司筹建方案……… 页 5、《XX市XX区XX小额贷款有限公司章程》草案…… 页 6、XX市XX区XX小额贷款有限公司名称核准书…… 页 7、住所、营业场所所有权或使用权的证明材料………… 页 8、拟任职董事、高管人员任职资格申请书……………… 页 9、拟任职董事、高管人员无违法犯罪记录证明………… 页 10、拟任职董事、高管人员信用记录良好的证明材料…… 页 11、拟任职董事、高管人员任职资格学历证明材料……… 页 12、拟任职董事、高管人员任职资格金融工作经历证明材料… 页 13、拟任职董事、高管人员履责合法经营服从监管承诺书… 页 14、XX省小额贷款公司第一大股东（发起人）申请表… 页 15、XX省小额贷款公司法人股东申请表……………… 页 16、XX省小额贷款公司自然人股东申请表……………… 页 17、全体股东信用记录良好的证明材料…………………… 页 18、全体股东无违法犯罪记录证明材料…………………… 页 19、出资人关联情况《法律意见书》（律师中介机构出具） 页 20、XX市XX区XX小额贷款公司可行性研究报告 页 贰-------公司制度及管理办法 1.公司章程 2.公司基本制度 3.公司财务制度、 4.资金管理制度 5.信贷管理制度 6.风险管理制度 7.内部控制制度 8.财会管理制度 9.安全保卫制度 10.信息披露制度 11.突发事件应急预案 12.不良贷款管理办法 13.贷款责任认定就追究办法 13.法人客户信用等级评定办法 14.个人信用等级评定办法 15.个体工商户信用等级评定及授信贷款管理办法 16.客户经理管理办法 17.授信业务申请书 18.现场稽核操作规程 19.信贷资产分类管理办法 20.信贷业务管理办法 21.中国中小商业企业信用等级评价标准 叁-------公司业务制度和业务流程 1． 档案管理流程 2． 个人类客户授信业务操作流程 3． 个人联保贷款操作流程 4． 个人汽车消费贷款操作流程 5． 个人质押贷款操作流程 6． 个人住房抵押贷款 7． 公司类客户授信业务基本操作流程 8． 固定资产贷款操作流程 9. 流动资金贷款流程 10. 农户小额信用贷款操作流程 11. 商户“信用共同体”小额贷款流程 12. 授信业务操作综合流程 13. 授信业务担保操作流程 14. 授信岗位职则 助学贷款操作流程 15. 信贷资产风险分类及预警信号及处理流程 16. 信贷资产检查操作流程 17. 助学贷款操作流程 肆-------制度 1 信贷管理基本制度 2 大额贷款管理制度 3 贷后管理制度 4 贷款保证管理制度 5 贷款操作规程实施细则 6 贷款风险管理制度 7 贷款管理责任制度 8 贷款计结息管理制度 9 个人贷款业务管理制度 10 农村小企业贷款管理制度 11 农户小额贷款管理制度 12 企业贷款管理制度 13 信贷合同管理制度 14 信贷业务档案管理制度 15 农村小额贷款公司财务制度 伍-----各类合同及附表 一．合同 1.借款申请书 2.保证担保借款合同 3.信用借款合同 4.信用担保书 5.信托资金借贷合同 6、流动资金担保合同 7.农业借款合同 8.农业借款合同（代放款凭证） 9.小额存单抵押贷款合同 10.人......>>
问题五：小额贷款公司贷款的操作流程是什么 具体步骤
编辑
1. 由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证、住址证明、稳定的收入来源证明等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照。
2. 银行收到贷款者的申请后，对贷款者进行审核。
3. 通过银行的审核、审批通过后，与银行签订贷款合同。
4. 银行放款，贷款者成功拿到贷款。
以上4步是银行小额贷款的一般流程，不同银行的小额贷款规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同，有些银行为了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等
问题六：小额贷款公司的定义 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级 *** 及相关部门的监督管理。小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额贷款公司在中国发展以来，阻碍其发展的往往还是融资难问题，但长期以来资金饥渴的小额贷款公司正陆续迎来甘露。据相关公开资料粗略统计，包括浙江、广东、重庆、厦门、海南等地区放宽了小额贷款公司的融资渠道，其中包括允许通过回购方式开展信贷资产转让业务。
问题七：现在的小额贷款公司是怎么运行的 只要带上你的身份证就可以给你办理的，只限湖北。
问题八：小额贷款公司需要投资多少钱，具体怎样操作 这种公司不好做，要有很深的背景。时刻提防别人借了钱不还或还不上。有点高利贷的性质，发的擦边球。
问题九：开一个小额贷款公司需要什么条件？ 每个省都会有自己的小额贷款公司管理办法，开立的条件不外乎以下这些：
1、有符合规定的章程；2、小额贷款公司的股东须符合法定人数规定，有限责任公司应由50个以下股东出资设立，股份有限公司应有2至200名发起人；3、小额贷款公司组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于5000万元（欠发达县域2000万元），组织形式是股份有限公司的，其注册资本不得低于8000万元（欠发达县域3000万元），试点期间，小额贷款公司注册资本上限不超过2亿元（欠发达县域1亿元）；4、有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；5、有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；6、有必要的内部组织机构和管理制度；7、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
问题十：在小额贷款公司工作收入如何 小额贷款属于金融行业，收入肯定比其它行业略高
『捌』 银行不良贷款处置方法
银行不良贷款处置方式：1.转给资产管理公司，银行将不良贷款转让给资产管理公司，将不良贷款与银行之间剥离。2.司法执行，银行向法院提起诉讼，申请法院强制执行债务人名下的资产。3.垫资过桥，第三人出资帮忙垫还贷款。4.五色土贷款，五色土投资人向债务人发放贷款，监督债务人偿清银行的贷款。
【拓展资料】一、不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。逾期贷款指借款合同约定到期(含展期后到期)未能归还的贷款，呆滞贷款是逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款;呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。不良贷款预示着银行将要发生风险损失。把不良贷款减少到最低限度，是商业银行风险管理的首要目标。根据中国人民银行1995年7月27日发布的《贷款通则》（试行），不良贷款分为逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。中国自2002年全面实行贷款五级分类制度。长期以来，中国专业银行信贷资金基本上是粗放式经营，不良贷款在专业银行贷款中已经占有相当大的比重，不良贷款问题不仅严重制约着专业银行向国有商业银行转变，而且已成为中国经济发展中的一大隐患，已到了非解决不可而又很难解决的地步。分析不良贷款的成因对促进中国银行业务经营方式由粗放型向集约型转变具有十分重要的意义。
二、是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
三、在中国的经济生活中，许多人认为银行的钱是国家的，不仅企业、企业主管部门以及地方党政部门的许多人这样认为，就连中国银行的一些干部职工也都这样认为。当问到企业的贷款是哪里来的时候，许多企业负责人都会毫不犹豫他说是国家给的，更有一些国有企业的领导人甚至认为，国有企业借国有银行的钱，就好比是一个人把他的钱从一个口袋挪到另一个口袋，偿不偿还都无所谓。国有银行的资产被全部看作是国有资产，国有银行的钱被认为是姓“公”，这是导致中国银行不良贷款产生的思想根源。