担保贷款分类可疑

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㈡ 担保贷款五级分类次级

照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，次级类、可疑类、损失类为不良贷款。
正常贷款
借款人能够履行合同，能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。
关注贷款
尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。
次级贷款
借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。
可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也会造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。
损失贷款
指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失，或者虽然能收回极少部分，但其价值很小，从银行的角度看，没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。
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㈤ 贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑、损失各有什么特征

1998年5月，中国人民银行制订了《贷款分类指导原则》，要求商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类，即按照风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种即次级类、可疑类、损失类为不良贷款。

接下来，将详细介绍五种分类的定义以及特征。

1、正常类贷款定义

是指借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑本息不能按时足额偿还的贷款。

要点特征：

1）借款人生产经营活动正常，经营效益良好，财务管理规范，主要财务指标和现金流量结构合理；

2）借款人还款意愿强，在银行和他行还本付息正常，信用记录良好；

3）借款人没有出现重大预警信号；

4）借款人的主要股东、高级管理人员、组织管理结构未发生不利于贷款偿还的变化；

5）担保完整有效，保证人经营活动和财务状况正常，抵/质押物完好无损；

6）信贷档案和重要文件保存完整；

7）借款人结算往来正常。

2、关注类贷款定义

是指尽管借款人目前有能力偿还债务本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，继续发展下去将可能影响债务的偿还。

1）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的嫌疑；

2）借新还旧类贷款，或者需通过其他融资方式偿还的贷款；

3）借款人未按约定用途使用资金；

4）借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款；

5）借款人在其他银行的债务已经不良；

6）违反有关法律、法规或授信审批程序发放的贷款；

3、次级类贷款定义

是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过60％。

1)借款人拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款91天至1年(含)的贷款，其应收利息不再计入当期损益。

2)借款人利用合并、分立等形式恶意逃废银行债务，本金或者利息已经逾期。

4、可疑类贷款定义

是指借款人无法足额偿还债务本息，即使执行担保，也肯定会造成较大损失。该类贷款的本息损失预计一般不超过90％。

1)拖欠利息或/和本金、分期还款脱期、垫款1年以上；

2)借款人已严重资不抵债，经营严重亏损，现金流量严重不足；

3)贷款会发生较大损失，但由于存在借款人重组、兼并、抵（质）押物处理、未决诉讼或未终结执行等因素，损失金额尚不能确定。

5、损失类贷款定义

是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。该类贷款的本息损失预计一般在90％以上。

1)借款人和担保人已经依法宣告破产，经法定清偿后，仍不能还清的贷款；

2)借款人虽未终止法人资格，但生产经营活动已经停止，且借款人已经名存实亡，复工无望，经确认无法还清的贷款；

3)借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，经确认无力偿还的部分或全部贷款，或者保险赔偿后仍未能还清的贷款；

4)经国务院专案批准核销的逾期贷款；

5)借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格，经确认无法还清的贷款；

6)借款人和担保人均无财产可供执行，法院裁定终结、终止或中止执行后，银行仍无法收回的贷款；

(5)担保贷款分类可疑扩展阅读：

贷款五级分类逾期天数

M1为0到30天（含），M2为31-60天（含），M3为61-90天（含），M4为91-120天（含）M5为121-150天（含）M6为151-180天（含），其实央行对天数没有硬性规定，银行可根据自身情况自定贷款分类，这个逾期天数是某银行自己定的，供参考。

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