『壹』 小额贷款公司如何做好风险控制
强化信贷风险管理意识.一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
加强内部风险控制力度.目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。
小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。
提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制.目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因
『贰』 信贷风险控制的方法 消除风险
信贷风险仍是主要风险,因为在以后相当一段时间内,在我国间接融资为主导的金融制度还未发生根本转变的情况下,存贷款业务依然是我国商业银行的主要业务,是生存与发展的根本。以下是学习啦小编为大家整理的信贷风险的把控方法，希望你们喜欢。
信贷风险的把控方法
1、贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。
2、贷中操作要规范，严格按照信贷操作流程不理，不形成无效担保，不接手有瑕疵的抵押物，尽量要求以本行存单做质押。
3、贷后检查要及时，贷款发放后严格按照要求进行分类，15日内对客户进行回访核实其资金使用情况。
4、强化客户账户监管，要求客户提供有效的资金回笼证明，定期检查其货款回笼情况，如有异动须采取措施。
5、侧面了解客户动向，对于已形成客户群落的客户，信息收集应当不难，即客户与客户之间是同行业或上下游企业或是朋友，互相了解对方情况，可通过他们互相 进行了解。
信贷风险的防范措施
1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限;在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施;在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利;对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出;对可疑贷款，果断、依法强制清收。
2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。
3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。
4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。
5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。
『叁』 閾惰屽皬寰璐锋濊矾
杩戝勾鏉ワ紝姹熻嫃甯哥啛鍐滄潙鍟嗕笟閾惰屽嬬粓鍧氭寔鏈嶅姟鈥滀笁鍐溾濈殑甯傚満瀹氫綅鍜屸滄墿澶ф埛鏁帮紝鍋氬皬瀹㈡埛鈥濈殑灏忓井閲戣瀺缁忚惀绛栫暐锛岄敾閫犲皬棰濊捶娆炬牳蹇冩妧鏈锛屽湪鏀鎸佹皯钀ュ皬寰浼佷笟鍙戝睍鐨勫悓鏃讹紝瀹炵幇鑷韬鐨勯珮璐ㄩ噺鍙戝睍锛屽舰鎴愪簡鍙鎸佺画銆佸彲澶嶅埗銆佺嫭鍏风壒鑹茬殑鏄屽啘鍟嗗皬棰濊捶娆炬ā寮忋
甯哥啛鏄鈥滆嫃鍗楁ā寮忊濅埂闀囦紒涓氱殑鍏稿瀷浠ｈ〃銆傝繘鍏2000骞村悗锛屼粠涔￠晣浼佷笟寤朵几鍑烘潵鐨勫皬寰浼佷笟鍜屼釜浣撴埛钃鍕冨彂灞曪紝楂樺害鐨勫煄甯傚寲姘村钩鍌鐢熶簡澶ч噺灏忚屾暎鐨勯噾铻嶉渶姹傘2001骞存敼鍒剁殑甯哥啛鍐滃晢琛岋紝濮嬬粓鍧氭寔鏀鍐滅殑鍒濆績浣垮懡鍜屸滄墿澶ф埛鏁帮紝鍋氬皬瀹㈡埛鈥濈殑缁忚惀绛栫暐锛岄敾閫犱簡灏忛濊捶娆剧殑鏍稿績鎶鏈锛屽舰鎴愪簡鐙鍏风壒鑹茬殑鈥滃父鍐滃晢灏忛濊捶娆炬ā寮忊濄
01
鐗瑰緛娴侀噺
甯哥啛鍐滃晢琛屾敼鍒舵垚绔嬩箣鍒濓紝鐢变簬鎬ヤ簬鎵撳搷鍝佺墝锛屽悜褰撴椂甯哥啛鏈夊奖鍝嶅姏鐨勬皯钀ャ佸栬祫瀹㈡埛澶ц勬ā鏀捐捶锛屾帴杩為伃閬囬庨櫓銆傚湪浜や簡涓澶х瑪瀛﹁垂鍚庯紝2008骞达紝璇ヨ岀‘绔嬩簡鈥滄墿澶ф埛鏁帮紝鍋氬皬瀹㈡埛鈥濈殑灏忓井閲戣瀺涓氬姟绛栫暐銆傞氳繃鐜囧厛寮曡繘骞惰凯浠ｅ垱鏂板痉鍥絀PC寰璐锋妧鏈锛屾帰绱㈠舰鎴愪簡鈥滄眰鏁欍佹彁闂鈥濆洓姝ュ伐浣滄硶锛屼粠鍏涓缁村害鏋勫缓鍜屽畬鍠勪簡灏忓井閲戣瀺宸ヤ綔鏈哄埗锛岄愭ユ垚涓虹煡鏅撲紒涓氭剰鍥俱佸潥瀹堜紒涓氬唴蹇冦佽傚療浼佷笟鎯呭喌鐨勫皬寰閲戣瀺涓撳躲13骞存潵锛岃ヨ屽強鍏跺彂璧风殑鏉戦晣閾惰岀疮璁″彂鏀惧皬寰璐锋3800澶氫嚎鍏冿紝鏈嶅姟灏忓井瀹㈡埛70涓囨埛銆
甯哥啛鍐滃晢琛
(1)妯″紡鎸佺画杩浠ｅ崌绾с
涓鏄寮曞叆灏忛濊捶娆炬妧鏈锛屽疄鐜版湁璐峰氨鏁㈣捶銆2008骞达紝璇ヨ屼粠寰峰浗寮曡繘IPC寰璐锋妧鏈锛屼互鈥滅湡浜虹湡浜嬬湡浜ゆ槗鈥濅负搴曞眰閫昏緫锛屼娇寰璐蜂笟鍔″彂灞曞叿鏈夆滀埂鍦熸皵鎭鈥濓紝鍒嗘瀽鍊熸句汉15椤归潪璐㈠姟淇℃伅鐨勪笉瀵圭О鍋忓樊锛屽缓妯″垎鏋愬熸句汉鐜伴噾娴侊紝瑙ｅ喅灏忓井瀹㈡埛缁忕悊涓嶆効璐枫佷笉鏁㈣捶鐨勯棶棰樸
浜屾槸寤鸿惧皬棰濊捶娆惧伐鍘傦紝瀹炵幇娴佹按绾夸綔涓氥2013骞达紝璇ヨ岀粨鍚堝尯鍩熷拰甯傚満鎯呭喌锛岄噸鏂板紑鍙戜簡IPC鎶鏈锛屽舰鎴愪簡鈥滃皬棰濊捶娆惧伐鍘傗濇ā寮忥紝灏嗕俊璐锋祦绋嬬粏鍒嗕负鍓嶅彴钀ラ攢璋冩煡銆佷腑鍙板℃壒銆佸悗鍙扮＄悊杩愯惀鐨勬祦姘寸嚎锛屽疄鐜颁簡灏忛濊捶娆句笟鍔＄殑鎵归噺鍖栫敓浜э紝绐佺牬浜嗗㈡埛缁忕悊鍗曚汉鏀炬剧殑鐡堕堬紝灏嗘瘡涓浜虹殑鏈堟斁娆炬晥鐜囧拰姣忎釜璐熻矗浜虹殑閲戦濇彁楂樹簡杩3鍊嶃
涓夋槸鎺ㄨ繘鏁板瓧鍖栬浆鍨嬶紝寮哄寲绮剧粏鍖栫＄悊銆2020骞达紝璇ヨ屽皢灏忛濊捶娆句笟鍔＄敱绾夸笅绾歌川銆丳C绔鍚戠嚎涓婄Щ鍔ㄧ杞鍙橈紝杩愮敤澶ф暟鎹銆佷汉宸ユ櫤鑳界瓑鎶鏈鍔犲己娴佺▼鍜岄庨櫓鎺у埗銆
(2)鍚銆佸惉銆侀棶銆佸垏鍥涙ヨ捶娆惧℃牳銆
鏄鈥滅湅鈥濇墠鐭ラ亾閲岄潰銆傜湅涓氬姟锛屼簡瑙ｅ㈡埛鎵鍦ㄨ屼笟鏄鍚︾﹀悎褰撳墠缁忔祹鍙戝睍鏂瑰悜鍜屽尯鍩熷彂灞曠壒鐐广傜湅鐢熶骇锛屼粠钀ヤ笟鎵х収銆佺粡钀ヨ处绨裤佺熻祦鍚堝悓銆佷汉鍛樹綔椋庣瓑缁村害淇濊瘉鈥滀笁鐪熷疄鈥濓紝鍗崇粡钀ユ潈灞炵湡瀹炪佺粡钀ュ満鎵鐪熷疄銆佷汉鍛樼湡瀹炪傜湅鐢熸椿锛岃蛋杩涘崈瀹朵竾鎴凤紝浜嗚В瀹㈡埛鐨勭湡瀹為渶姹傦紝绮惧噯瀵规帴浜у搧鍜屾湇鍔°
浜屾槸鈥滈椈鈥濆０鑰岀煡鎰忋傞噸鐐归氳繃涓婁笅娓稿㈡埛銆侀偦灞呫佹潙濮斾細銆佺ぞ鍖虹瓑娓犻亾浜嗚В鈥滀笁鏈夆濇儏鍐点傛病鏈変笉鑹鍡滃ソ锛屼簡瑙ｅ㈡埛鐨勮屼负涔犳儻鍜屾佸害銆傛湁娌℃湁鎷栨瑺璧勯噾锛屼簡瑙ｅ㈡埛鐨勪笟鍔¤瘹淇★紝鏈夋病鏈夋嫋娆犮傛棤杩濇硶璁板綍锛屼簡瑙ｅ㈡埛鐨勭ぞ浼氬叧绯诲拰琛屼负銆
绗涓夛紝鈥滈棶棰樷濈殑鏁伴噺鏄宸茬煡鐨勩傝㈤棶瀹跺涵鑳屾櫙锛
(1)寤虹珛鏀鎸佸啘涓氬拰鏀鎸佸皬浼佷笟鐨勯《灞傛満鍒躲備负纭淇濆皬寰閲戣瀺鐨勬垬鐣ユ牳蹇冨湴浣嶏紝璇ヨ屽巻浠婚嗗煎嬬粓鍧氬畾鏀鎸佸皬寰閲戣瀺鐨勫喅蹇冿紝灏ゅ叾鏄鍦ㄥ墠涓夊勾鐨勭泩浜忓钩琛℃椂鏈熴備粬浠椤朵綇鍘嬪姏锛屽湪鎸戞垬闈㈠墠绔欑ǔ鑴氳窡锛屽崄涓夊勾鏉ユ湇鍔″皬寰閲戣瀺浠庘滃紩棰嗏濆埌鈥滃紩鏅衡濓紝涓嶆柇瀹屽杽涓庡皬寰閲戣瀺鐩搁傚簲鐨勫叕鍙告不鐞嗕綋绯汇備竴鏄鍦ㄦ不鐞嗘満鍒舵柟闈锛岄夋嫨涓庡競鍦哄畾浣嶇浉鍏虫у己鐨勮懀浜嬨佺洃浜嬪厖瀹炶懀浜嬩細鍜岀洃浜嬩細锛屼笉鏂瀹屽杽钁ｄ簨銆佺洃浜嬪饱鑱岃瘎浠蜂綋绯诲苟鍔犲己鎵ц屽姏搴︼紝鍏呭垎鍙戞尌钁ｄ簨銆佺洃浜嬪圭＄悊灞傜殑灞ヨ亴璇勪环锛岃╀笓瀹剁湡姝ｅ弬涓庡埌閾惰岀殑椤跺眰璁捐′腑鏉ャ備簩鏄鍦ㄧ粡钀ユ柟鍚戜笂锛屽疄琛屸滄墿澶у㈡埛鏁伴噺锛屽仛灏忓㈡埛鈥濈殑缁忚惀绛栫暐銆傝ヨ岃懀浜嬩細鏄庣‘锛屾柊澧炲崟鎴疯捶娆捐佹帶鍒跺湪鍑璧勬湰鐨2%浠ヤ笅銆傜＄悊灞傛牴鎹钁ｄ簨浼氭巿鏉冩彁鍑哄師鍒欎笂鎺у埗鏂板炲崟鎴疯捶娆惧湪5000涓囧厓浠ヤ笅锛屽疄闄呮搷浣滀腑閲嶇偣鏈嶅姟200涓囧厓浠ヤ笅鐨勫皬棰濊捶娆惧㈡埛銆傚啀娆★紝鍦ㄧ粍缁囨灦鏋勪笂锛岃ヨ屼簬2009骞寸巼鍏堟垚绔嬪皬棰濅俊璐蜂腑蹇冿紝2013骞存洿鍚嶄负灏忛濅俊璐锋婚儴锛屽疄琛屼簨涓氶儴鍒剁＄悊銆傜＄悊浣撶郴鐢卞師鏉ョ殑鈥滆亴鑳藉瀷鎬婚儴浜嬩笟閮ㄩ」鐩涓蹇冣濋愭ユ紨鍙樹负鈥滃洓绾夸笁绾р濈綉缁滅＄悊鏋舵瀯锛屽嵆涓氬姟绾裤佷汉鍔涜祫婧愮嚎銆佽繍钀ョ嚎銆侀庢帶绾库滃洓绾垮苟琛屸濓紝鎬婚儴銆佸ぇ鍖恒佷簨涓氶儴鈥滀笁绾у欢浼糕濄傚皢灏忓井瀹㈡埛鎺堜俊鏀逛负鎬婚儴闆嗕腑瀹℃壒锛岀畝鍖栧℃壒娴佺▼鑺傜偣銆
(2)鏋勫缓鏁浜庢斁璐枫佹効鎰忔斁璐风殑婵鍔辨満鍒躲備负閬垮厤鈥滃槾涓婅村緱濂藉惉锛屽疄闄呭仛涓嶅埌鈥濆艰嚧鍩哄眰鎵ц屽嚭鐜板亸宸锛岃ヨ屾敞閲嶈繍鐢ㄧ＄悊鎵嬫靛姞寮哄紩瀵硷紝浣垮皬棰濅俊璐风殑鍙戝睍瀵煎悜鎴愪负姘戝績鎵鍚戙傚甫鍔ㄤ竴绾胯捶娆俱傚缓绔嬬嫭绔嬬殑灏忛濊捶娆炬婚儴钖閰鍜岀哗鏁堣冩牳浣撶郴锛屽姞寮洪《灞備紶瀵硷紝灏嗗皬寰鎶曡祫绾冲叆骞村害缁忚惀鐩鏍囦綋绯伙紝涓庢満鏋勫拰涓浜哄勾搴﹁冩牳鎸傞挬锛屽垏瀹炲彂鎸ヨ冩牳鈥滄寚鎸ユ掆濅綔鐢锛涘疄琛屼环鏍兼寚瀵硷紝鐩存帴闄嶄綆灏忓井璐锋捐祫閲戝崰鐢ㄦ垚鏈锛屽皢灏忓井璐锋惧㈡埛鍗曚环鎻愰珮鍒板叾浠栧㈡埛鐨3鑷5鍊嶏紱鍊″兼埛鏁颁负鐜嬶紝瀹㈡埛缁忕悊涓氱哗涓庤捶娆炬埛鏁般佷綑棰濄侀庨櫓鍚屾椂鎸傞挬锛岄紦鍔卞皬棰濆垎鏁ｆ椿鍔ㄣ傞紦鍔卞厤妫涓绾挎暍浜庢斁璐枫備弗闃查亾寰烽庨櫓锛岀悊鎬у瑰緟甯傚満椋庨櫓銆傝剧疆鈥滃崄涓嶅噯璐峰憳鈥濈瓑楂樺帇绾匡紝椋炶屽℃牳涓庨┗鐐瑰℃牳鐩哥粨鍚堬紝涓ユ牸鎺у埗鍛樺伐琛屼负銆傚缓绔嬪敖鑱屽厤璐ｅ埗搴︼紝瀵瑰饱琛屽敖鑱屼箟鍔′笖涓嶈壇鐜囧湪鑰冩牳鏍囧噯浠ュ唴鐨勫㈡埛缁忕悊锛屼簣浠ュ畬鍏ㄥ厤璐ｏ紱灞ヨ屽敖鑱岃皟鏌ヤ箟鍔′絾涓嶈壇鐜囪秴杩囪冩牳鏍囧噯鐨勫㈡埛缁忕悊锛屽彧瑕佷笉鑹鐜囦笉瓒呰繃2%锛屽氨涓嶄細闄嶇骇闄嶇骇闄嶇哗鏁堛傝繃鍘讳簲骞达紝璇ヨ屽叡璁ゅ畾灏忓井涓嶈壇璐锋4226绗旓紝鍏朵腑灏借亴璋冩煡鍜屽熀鏈灏借亴璋冩煡鍗犳瘮86%銆
(C)寤虹珛鏂囧寲璁ゅ悓
鐨勪汉鎵嶄綋绯汇傚皬寰閲戣瀺鏄鍏稿瀷鐨勫姵鍔ㄥ瘑闆嗗瀷涓氬姟锛屼汉娴锋垬鏈蹇呬笉鍙灏戯紝闇瑕佷竴鏀鏂囧寲璁ゅ悓銆佹妧鑳借繃鍏炽佺礌璐ㄨ繃纭鐨勪笓涓氶槦浼嶃傚皬寰鎺㈢储涔嬪垵锛岃ヨ岄氳繃鑰佸憳宸ヨ浆鍨嬪拰鎷涜仒浠栬屽㈡埛缁忕悊鍏呭疄鍥㈤槦锛屼絾鍦ㄥ疄璺典腑闅句互绐佺牬浼犵粺淇¤捶鎬濈淮锛屾棤娉曢傚簲鈥滃仛灏忓仛鏁ｂ濈殑寰璐疯浆鍨嬨備负浜嗗煿鍏荤﹀悎灏忓井淇¤捶瑙勫緥鐨勪笓涓氬洟闃燂紝璇ヨ屽湪浜哄憳鎷涜仒鍜屽煿璁鏂归潰鍧氭寔涓鎶婂昂瀛愩佷竴濂楁祦绋嬨佷竴涓鏍囧噯鐨勨滀笁涓涓鈥濇満鍒躲傗滀竴鎶婂昂瀛愨濇嫑鑱橈紝閫変汉鐢ㄤ汉棣栧厛寮鸿皟鏂囧寲璁ゅ悓锛屼笉杩芥眰楂樺﹀巻锛屼笉灞闄愪笓涓氾紝鏇寸湅閲嶄釜浜哄搧璐ㄤ笌瀛︿範鑳藉姏锛屽ぇ鑳嗚捣鐢ㄦ柊浜猴紝骞挎嫑鐧界焊鍖栥佸勾杞诲寲鏂板憳宸ャ傜洰鍓嶈ヨ屽皬寰鍥㈤槦浠ユ湰绉戝強浠ヤ笂瀛﹀巻鐨勫簲灞婂ぇ瀛︾敓鍜屾湁1鈥2骞村伐浣滅粡楠岀殑骞磋交浜轰负涓伙紝鍥㈤槦骞冲潎骞撮緞浠26鍛ㄥ瞾銆傗滀竴濂楁祦绋嬧濆煿璁锛岃ヨ屾垚绔嬪皬寰閲戣瀺瀛﹂櫌锛屼笓闂ㄥ煿鍏诲皬寰浜烘墠锛岄氳繃鐞嗚哄煿璁鎻愰珮鏂板憳宸ュ瑰皬璐蜂笟鍔＄殑璁ょ煡鑳藉姏鍜屾搷浣滆兘鍔涳紝閫氳繃浼犲府甯︾殑鈥滃笀甯﹀緬鈥濃滃ぇ杞璁鈥濇ā寮忥紝杩呴熸彁楂樹汉鍛樺疄鎴樿兘鍔涖傜洰鍓嶆湁杩400鍚嶈插笀銆佽繎100闂ㄧ壒鑹茶剧▼锛屽皬寰鍛樺伐100%鑷涓诲煿鍏汇傗滀竴涓鏍囧噯鈥濇彁鍗囷紝灏忓井浜哄憳瀹屾垚鍩硅鍚庯紝鐢辩＄悊浜哄憳杩涜屼紭鍖栬緟瀵笺佸靛寲鎴愰暱锛岄氳繃涓氬姟鑳藉姏鑰冭瘯瀵逛俊璐峰憳杩涜岀患鍚堣瘎浼帮紝鍙婃椂鍙戠幇闂棰樺拰涓嶈冻锛岃繘琛屾湁閽堝规х殑涓撻」浼樺寲杈呭硷紝淇冭繘淇¤捶鍛樺揩閫熸垚闀裤傚皬寰鍥㈤槦浠庢渶鍒濃3 7鈥濈殑10浜哄垱涓氬洟闃熷彂灞曞埌濡備粖2000澶氫汉鐨勪笓涓氶槦浼嶏紝涓撳徃灏忓井閲戣瀺鏈嶅姟銆
甯哥啛鍐滃晢琛屽憳宸ュ弬涓庤矾璺戞椿鍔
锛堝洓锛夋瀯寤洪噺韬瀹氬埗鐨勪骇鍝佷綋绯汇傞潰瀵瑰皬寰璐锋鹃庨櫓楂樸佹晥鐜囦綆銆佷笉缁忔祹鈥滀笁澶ч毦鐐光濓紝璇ヨ屽疄鏂藉樊寮傚寲鐨勫畾浠风瓥鐣ワ紝浠ュ埄鐜囪兘澶熻嗙洊椋庨櫓涓哄墠鎻愶紝浠ョ洰鏍囧㈡埛鑳藉熸帴鍙椾负鍘熷垯锛岀患鍚堝弬鑰冨競鍦哄钩鍧囧埄鐜囥佺洰鏍囧㈡埛鐨勫钩鍧囧埄娑︾巼銆佷笟鍔＄患鍚堟垚鏈鍜屾湡鏈涙敹鐩婄瓑鎸囨爣锛岄拡瀵逛笉鍚岃屼笟銆佷笉鍚屼笟鍔″搧绉嶅缓绔嬬浉搴旂殑鍒╃巼瀹氫环鏈哄埗銆傛瘮濡傦紝鎸夌収琛屼笟鍒嗙被瀹氫环锛岀患鍚堣冭檻琛屼笟鍒╂鼎鐜囷紝璧勯噾鍛ㄨ浆鎯呭喌鍙婂浗瀹跺瑰晢璐搞佺敓浜с佺嶅吇娈栫瓑琛屼笟瀹炶岀殑鍒╃巼鏀跨瓥銆傛寜鐓у㈡埛绛夌骇鍒嗙被瀹氫环锛屾牴鎹瀹㈡埛鐨勫瓨璐锋捐础鐚銆佷俊鐢ㄧ姸鍐靛強鍚堜綔骞撮檺绛夋寚鏍囩患鍚堣瘎瀹氬㈡埛绛夌骇锛岀粰浜堜笉鍚屽箙搴﹀埄鐜囦紭鎯犮傛寜鐓т笓涓氬競鍦哄垎绫诲畾浠凤紝瀵逛簬鍏锋湁鏄捐憲琛屼笟鐗圭偣锛屼究浜庣粺涓钀ラ攢鍜屾壒閲忔斁娆剧殑涓撲笟甯傚満锛屽崟鐙璁捐′笓涓氱殑璐锋句骇鍝佷笌鍒╃巼瀹氫环銆備负鏈夋晥鐮磋В灏忓井瀹㈡埛铻嶈祫闅俱佽瀺璧勮吹鐨勯棶棰橈紝璇ヨ屾寜鐓ф爣鍑嗗寲銆佹祦绋嬪寲銆佹寔缁浼樺寲鐨勨滀笁鍖栨濊矾鈥濓紝涓嶆柇瀹屽杽灏忓井浜у搧鏈嶅姟浣撶郴銆傝ヨ屾妸灏忓井浼佷笟涓汇佷釜浣撳伐鍟嗘埛銆佸跺涵灏忎綔鍧婁富銆佸啘鏉戠嶅吇娈栨埛绛夊ぇ琛屼笉鎰垮仛銆佸皬琛屽仛涓嶅ソ鐨勫㈡埛浣滀负鍙戝姏鐐癸紝鎵撻犵嚎涓婄嚎涓嬪叏娓犻亾銆佺粡钀ユ秷璐瑰氶嗗煙鐨勭壒鑹插寲銆佸畾鍒跺寲灏忓井浜у搧浣撶郴锛岀潃鍔涙嫇瀹藉㈡埛铻嶈祫娓犻亾銆傚傞拡瀵逛埂鏉戞尟鍏存帹鍑衡滃渾姊﹁捶鈥濓紝浠ュ跺涵涓烘巿淇″崟浣嶏紝绾淇＄敤鏃犳姷鎶硷紝涓娆℃巿淇″惊鐜浣跨敤銆傚悓鏃讹紝璇ヨ屽洜鍦板埗瀹滐紝鏍规嵁鍦版柟缁忔祹鐗圭偣鍜屼骇涓氱壒鑹叉帹鍑哄畾鍒跺寲浜у搧锛屽備笢娴峰湴鍖虹殑鈥滄按鏅惰捶鈥濄佷簯鍗楀湴鍖虹殑鈥滅儫鑽夎捶鈥濄佲滈ゲ鏂欒捶鈥濈瓑銆
甯哥啛鍐滃晢琛屼笌铻冭煿鍏绘畺涓氬㈡埛浜よ皥
锛堝叚锛夋瀯寤烘櫤鑳藉寲绠＄悊鏈嶅姟浣撶郴銆備竴鏄鍓嶅彴瀹炵幇涓氬姟澶氭笭閬撳彈鐞嗐佽祫鏂欓泦涓閲囬泦銆傛嫇灞曟墜鏈洪摱琛屻佸井淇″皬绋嬪簭绛7绫诲井璐蜂笟鍔″姙鐞嗙獥鍙ｏ紝涓庡悗绔涓氬姟绠＄悊绯荤粺瀵规帴锛屽疄鐜扮敵璇蜂究鍒┿佽繕娆捐嚜鐢便佸叏绋嬭嚜鍔╃殑寰璐封滅嚎涓婂寲鈥濇ā寮忋傝嚜涓诲紑鍙戠Щ鍔ㄨ捶娆惧钩鍙帮紝鎼杞界敓鐗╄瘑鍒銆丱RC璇嗗埆鍙婄Щ鍔ㄥ紑鍗＄瓑鍔熻兘锛屽疄鐜颁俊鎭璧勬枡鐢靛瓙鍖栦紶杈撳拰鍦ㄧ嚎瀹℃壒銆傝繍鐢ㄥ湴鍥惧洿鏍忔妧鏈鏍￠獙瀹℃牳璋冩煡璧勬枡鐨凣PS瀹氫綅鍜屾椂闂村潗鏍囷紝纭淇濊祫鏂欑殑鍏ㄩ潰鎬у拰鐪熷疄鎬с備簩鏄涓鍙版帹鍔ㄢ滄岄潰瀹♀濆悜鈥滄帉涓婂♀濆崌绾с傜爺绌跺啘鏋楃墽娓斻侀浂鍞鎵瑰彂銆佸埗閫犱笟绛230涓琛屼笟锛屽舰鎴206绡囪屼笟鎬荤粨鎶ュ憡锛屾嵁姝ゅ紑鍙戔滅粡钀ユт俊鐢ㄤ繚璇佸瀷瀹℃壒妯″瀷鈥濆拰鈥滅粡钀ユф姷璐ㄦ娂鍨嬪℃壒妯″瀷鈥濓紝绮惧噯鍒嗘瀽缁忚惀绫诲㈡埛椋庨櫓鐗瑰緛銆傚疄鐜扮患鍚堟巿淇″℃壒銆佽捶娆惧℃壒绛23涓淇¤捶涓氬姟鍏ㄦ祦绋嬨佸叏鏃舵电嚎涓婂℃壒锛屾湁鏁堢牬闄ゅ℃壒鏃堕棿銆佸湴鐐圭殑闄愬埗锛岃捶娆惧℃壒鏃堕棿缂╃煭鑷1鈥2澶╋紝鏈蹇鍙瀹炵幇褰撳ぉ鏀炬俱傞氳繃绉诲姩浣滀笟灏嗕笟鍔℃祦绋嬬嚎涓婂寲锛屽噺灏戝㈡埛缁忕悊鏈烘伴噸澶嶉噺锛屾柊澧炲㈡埛璐锋惧懆鏈熶负80鍒嗛挓銆佽浆璐峰㈡埛浠呴渶15鈥20鍒嗛挓銆備笁鏄鍚庡彴瀹炵幇椋庨櫓鎺у埗鏁版嵁鍖栥備笂绾垮ぇ鏁版嵁椋庢帶绯荤粺锛屾帴鍏ュ伐鍟嗐佺◣鍔°佸徃娉曘佸叕瀹夌瓑鏁版嵁锛岄噰鍙栤滅嚎涓 绾夸笂鈥濆弻閲嶉庢帶鎵嬫甸槻鑼冧俊鐢ㄩ庨櫓锛岀疮璁℃彁渚涢庨櫓鍐崇瓥鍒ゆ柇瓒300涓囨★紝璇嗗埆楂橀庨櫓涓氬姟80浣欎竾绗斻傛姇浜р滆殎鐕曗濈煡璇嗗浘璋辩郴缁燂紝鏀鎸佸叧鑱斿叧绯绘煡璇銆佹媴淇濆湀鍒嗘瀽銆佸叏閲忔媴淇濆湀鎸栨帢绛夛紝杩戜竴骞磋繍鐢ㄨ繎2涓囨★紝鍙戠幇鐤戜技杩濊勮仈淇濆湀652娆°備笂绾挎櫤鑳借闊冲栧懠绯荤粺锛岄氳繃鎷熶汉鍖栨満鍣ㄩ棶绛斿疄鐜拌嚜鍔ㄥ偓鏀惰捶娆撅紝鍗曟棩澶栧懠宄板间负7鍗冮氱數璇濓紝鍥炴剧巼鍜屽洖娆鹃噾棰濇瘮浼犵粺浜哄伐鎻愬崌15%銆20%銆
03
绀句細鏁堝簲
锛堜竴锛夋瀯寤轰簡涓濂椾俊鐢ㄤ綋绯汇傛姉椋庨櫓鑳藉姏寮便佷俊鎭閫忔槑搴︿綆銆佺己涔忓巻鍙蹭俊鐢ㄦ暟鎹鏄灏忓井瀹㈡埛鈥滆捶娆鹃毦銆侀毦璐锋锯濈殑鏍稿績姊楅樆銆傚父鐔熷啘鍟嗚屼互鏍囧噯鍖栫殑淇¤捶娴佺▼鎵归噺瑙ｅ喅棣栬捶闅鹃橈紝浠ユ瘡涓绗斾俊璐疯板綍鐮撮櫎铻嶈祫澹佸瀿銆傞氳繃鎵撻犱釜浜衡滀俊鐢ㄦ姢鐓р濓紝涓哄㈡埛瑙ｅ喅淇＄敤铻嶈祫锛屼负绀句細鍒涢犱俊鐢ㄤ环鍊笺傚崄涓夊勾鏉ワ紝璇ヨ岀疮璁′负瓒呰繃20涓囦釜鈥滀俊鐢ㄧ櫧鎴封濇彁渚涢栬捶鏈嶅姟銆佺暀涓嬮栫瑪淇＄敤璁板綍锛屾瀯寤轰簡鍏锋湁鑷韬鐗硅壊鐨勫皬寰淇＄敤浣撶郴銆
锛堜簩锛夊甫鍔ㄤ簡涓鎵瑰垱涓氬氨涓氥傛繁鑰曞皬寰鍗佷笁骞存潵锛屽父鐔熷啘鍟嗚屾暣鍚堥噾铻嶈祫婧愶紝鐣呴氱嚎涓婄嚎涓嬫笭閬擄紝鍏呭垎鏀鎸佸姵鍔ㄥ瘑闆嗗瀷浜т笟锛屽甫鍔ㄦ洿澶氬跺涵鑷村瘜澧炴敹銆傜洰鍓嶏紝璇ヨ屽強鍏跺彂璧疯剧珛鐨勬潙闀囬摱琛岀洿鎺ユ湇鍔″皬寰浼佷笟涓汇佸跺涵灏忎綔鍧婁富銆佷釜浣撳伐鍟嗘埛鍜屽啘鏉戠嶅吇娈栨埛杩70涓囨埛锛屽叾涓缁忚惀鎬у㈡埛杈33涓囨埛锛岄棿鎺ュ甫鍔ㄨ繎300涓囦汉灏变笟銆
甯哥啛鍐滃晢琛屽㈡埛缁忕悊涓鸿敩鑿滅摐鏋滅嶆嶄笟瀹㈡埛
鍔炵悊涓氬姟
锛堜笁锛夌紪缁囦簡涓寮犳櫘鎯犵綉缁溿傛寜鐓р滈泦绾﹀寲寮璁惧垎鏀鏈烘瀯銆佹壒閲忓寲缁勫缓鏉戦晣閾惰屸濈殑鍙戝睍鎬濊矾锛屽揩閫熺Щ妞嶅嶅埗鈥滃父鍐滃晢寰璐锋ā寮忊濓紝鐩鍓嶈ヨ岃剧珛鐨168瀹跺垎鏀鏈烘瀯宸茶嗙洊姹熻嫃鐪佸唴10涓鍦板競锛岀粍寤虹殑31瀹舵潙闀囬摱琛屾湇鍔￠剛銆佽鲍銆佽嫃銆佹粐銆佺惣5鐪佸箍澶у啘鏉戝湴鍖猴紝褰㈡垚瑕嗙洊110澶氫釜鍖哄幙鍜900澶氫釜闀囩殑鏅鎯犻噾铻嶆湇鍔＄綉缁滐紝灏嗚ヨ屽井璐锋牳蹇冩妧鏈涓庡綋鍦扮粡娴庡彂灞曠壒鐐圭浉缁撳悎锛岀潃鍔涚牬瑙ｈ瀺璧勯毦銆佽瀺璧勮吹绛夐棶棰橈紝涓撹惀灏忓井缁忚惀鎬ц捶娆鹃嗗煙锛屾縺娲诲綋鍦板皬寰瀹炰綋缁忔祹娲诲姏銆
02
鍑犵偣鍚绀
璇ヨ岀殑瀹炶返璇佹槑锛屾繁鑰曗滀笁鍐滀袱灏忊濇櫘鎯犻嗗煙涓嶄粎瑙勬ā鑳藉仛澶э紝鑰屼笖鍙鎸佺画鍙戝睍姘村钩杈冮珮锛屽彲浠ュ疄鐜版垚鏈銆侀庨櫓銆佹晥鐩婁笌绀句細浠峰肩殑绉戝﹀钩琛★紝鏄鍦版柟涓灏忔硶浜烘満鏋勫疄鐜伴珮璐ㄩ噺鍙戝睍鐨勬湁鏁堥斿緞銆
锛堜竴锛夊疄鐜颁簡鍟嗕笟鍙鎸佺画銆傛埅鑷9鏈堟湯锛屽父鐔熷啘鍟嗚屽皬寰璐锋句綑棰523浜垮厓锛堝惈ABS浣欓24浜垮厓锛夛紝瀹炵幇浜嗗皬寰璐锋锯滃崄骞寸炕50鍊嶁濈殑蹇閫熷為暱锛屽叏琛74%鐨勮捶娆句负1000涓囧厓浠ヤ笅锛100涓囧厓浠ヤ笅寰璐峰崰姣41%銆佹埛鏁板崰姣93.8%锛涗笉鑹鐜囦负0.76%锛涚泩鍒╄繛缁浜斿勾淇濇寔涓や綅鏁板揩閫熷為暱銆
锛堜簩锛夎揪鍒颁簡鍋氭硶鍙澶嶅埗銆傚湪娣辫曞父鐔熸湰鍦熷競鍦虹殑鍚屾椂锛岃ヨ屼緷鎵樺竷灞鐪佸唴鐨勫垎鏀鏈烘瀯鍜岃緪灏勫叏鍥界殑鏉戦晣閾惰岋紝灏忓井閲戣瀺宸叉帹骞垮埌59瀹堕潪甯哥啛鍦板尯鍒嗘敮鏈烘瀯銆31瀹跺叴绂忔潙闀囬摱琛岋紝杩欎簺寮傚湴鏈烘瀯澶嶅埗寰璐锋妧鏈銆佷笓钀ラ晣鏉戝競鍦猴紝鍙栧緱浜嗚壇濂界殑鎴愭晥銆傜洰鍓嶏紝闈炲父鐔熷湴鍖鸿捶娆惧凡鍗犲埌鍏ㄨ岀殑67%锛岃惀涓氬埄娑﹀崰姣旇秴60%锛屼笉鑹鐜囦粎0.91%銆傚傛仼鏂藉叴绂忔潙闀囬摱琛岃繍鐢ㄥ井璐锋妧鏈鍚庯紝灏忓井璐锋句粠涓嶅埌3浜垮厓澧炶嚦25浜垮厓锛屽厛鍚庤璇勪负婀栧寳鐪佲滄敮鎸佷埂鏉戞尟鍏村厛杩涘崟浣嶁濄佸叏鍥芥潙闀囬摱琛岀患鍚堟湇鍔¤兘鍔涒滅櫨寮哄崟浣嶁濈瓑銆
锛堜笁锛変环鍊煎叿鏈夐珮璁ゅ彲搴︺2016骞达紝璇ヨ屽湪涓婃捣璇佸埜浜ゆ槗鎵涓婂競锛屸滃井璐锋ā寮忊濆緱鍒拌祫鏈甯傚満璁ゅ彲锛屾爲绔嬭捣涓灏忛摱琛屽皬寰閲戣瀺涓撹惀閾惰屻佸皬寰鏈嶅姟鏍囨潌閾惰岀殑鑹濂藉舰璞°傛埅鑷9鏈堟湯锛屽叏琛屾昏祫浜2415浜垮厓銆佹诲瓨娆1813浜垮厓銆佹昏捶娆1623浜垮厓锛屽垎鍒鏄2008骞村皬璐蜂腑蹇冩垚绔嬪墠鐨8.0銆7.5鍜11.3鍊嶃傝ヨ岃偂绁ㄧ殑PB锛堝競鍑鐜囷級銆丳E锛堝競鐩堢巼锛変及鍊间繚鎸佸湪涓婂競鍐滃晢閾惰屽墠鍒椼傛満鏋勬姇璧勮呮寔鑲℃暟浠庝笂甯傚垵鐨0.5浜胯偂鎻愬崌鑷崇洰鍓嶇殑9.23浜胯偂锛屽叾涓鍏鍕熷熀閲戞寔鑲℃瘮渚8.66%锛岀ぞ淇濆熀閲戯紙鍚鍩烘湰鍏昏佷繚闄╁熀閲戯級鎸佽偂姣斾緥8.10%锛屾勃鑲￠氭寔鑲℃瘮渚7.24%锛屽潎灞呬笂甯傚啘鍟嗛摱琛岄栦綅銆傛槑鏅熸寚鏁般佹爣鏅閬撶惣鏂銆佸瘜鏃剁綏绱犱笁澶у浗闄呮寚鏁板潎灏嗚ヨ岀撼鍏ユ牱鏈鑲°
『肆』 控制风险的小贷系统风控模型有哪些类型啊
从风险控制的策略方面： 1．分散系统风险：简单的说就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，小额贷款公司要求客户必须是“小额、分散”，这样就可以有效的分散系统风险，避免客户过度集中在某一个或几个行业或客户。 2．回避市场风险：这个有赖于我们的客户经理能够进行详尽、细致的贷前调查、风控部门的风险分析以及贷审会的正确决策，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。 3．转移风险：通过和担保公司、中介公司合作，有效转移客户风险。 从业务操作方面： 1、提高客户经理的业务素质，掌握基于现金流的小额信贷技术； 2、增加客户的担保措施，如抵押、信用保证等。 3、根据客户需求定制信贷产品，如等额本息还款方式等，可以有效降低客户违约风险。 今天暂时先写这些，有机会多交流！
『伍』 小额贷款业务管理系统是怎么做的_小额信贷管理系统
小额贷款受理、贷前调查、贷款审批、贷中审查、贷后管理、贷款收回的全业务流程的管理，系统基于银锋薯行系统架构设计，采用分布式的系统架构支持横向扩展。
如迪蒙小额贷款系统以大数据、云计算局数、金融科技等技术为基础，结合反桐基首欺诈系统及风控模型对借款人资信进行评估，并嵌入全天候异常操作检测、数据加密、防火墙、手机动态口令、多种密码保护等安全策略。
希望的回答可以帮助你！
『陆』 鍏充簬璐锋句繚璇佷繚闄╁畾浠锋ā鍨嬬殑鐮旂┒
鍥藉唴鍏充簬璐锋句繚璇佷繚闄╁畾浠锋ā鍨嬬殑鐮旂┒涓昏佸湪鏈熸潈瀹氫环妯″瀷銆佷俊鐢ㄥ害閲忔湳棰嗗煙
1.鏈熸潈瀹氫环妯″瀷
灏嗛噾铻嶆湡鏉冩ā鍨嬪簲鐢ㄤ簬淇＄敤鎷呬繚璐圭巼鐨勬祴绠椼傚叾鏍稿績鏄灏嗘媴淇濆悎绾︾湅鍋氫竴浠界湅璺屾湡鏉冦傚紩鍏ヤ簡鍊熸句汉鐨勫哄姟缁撴瀯锛岄噰鐢ㄥ皢鍊熸句汉涓嶅悓鍒╃巼鍙婃湡闄愮粨鏋勭殑鍊哄姟涓庢湡鏉冨畾浠风浉缁撳悎鐨勬柟娉曪紝瀵硅捶娆句繚闄╄繘琛屽畾浠枫傝や负杩愮敤鏈熸潈瀹氫环妯″瀷杩涜屼繚璐规祴绠椾箣鍓嶏紝闇宸辩煡浼佷笟璧勪骇浠峰煎強鍏舵尝鍔ㄧ巼锛岃繖瀵逛簬涓灏忓井浼佷笟鏉ヨ村緢闅炬祴瀹氥傚彟澶栧湪瀹炲姟涓锛屽綋鍊熸句汉璐锋惧伩杩樺嚭鐜板洶闅炬椂锛屼竴鑸涓嶈兘绔嬪嵆澶勭疆璧勪骇杩涜屽伩杩橈紝鑰屾槸鐢变繚闄╁叕鍙稿厛琛屼唬鍏跺伩杩樸傝屽綋鍊熸句汉鍑虹幇杩濈害锛屼繚闄╁叕鍙镐负鍏跺伩杩樿捶娆句箣鍚庯紝鍦ㄤ繚闄╁叕鍙告病鏈変紒涓氳祫浜х殑鎶垫娂鏉冩垨鑰呰川鎶兼潈鐨勬儏鍐典笅锛屽緢闅鹃氳繃澶勭疆浼佷笟璧勪骇鐨勬柟寮忔柦琛岃拷鍋裤傚洜姝わ紝灏嗕紒涓氱殑鎵鏈夎祫浜х湅浣滄湡鏉冨苟涓嶉傜敤浜庡疄鍔°傚湪閫夋嫨鏈熸潈瀹氫环妯″瀷瀵瑰皬棰濊捶娆句繚璇佷繚闄╄繘琛岀函淇濊垂瀹氫环鐨勫熀纭涓婏紝鍒涙柊鎬у湴灏嗕腑灏忓井浼佷笟鐨勮惀涓氭敹鍏ヨ繖涓涓昏佽繕娆炬潵婧愪綔涓烘ā鍨嬬殑璧勪骇鍙橀噺锛屾洿鍔犵﹀悎缁忔祹绀句細涓鐨勫疄闄呮儏鍐点
2.淇＄敤搴﹂噺鏈
鎻愪緵浜嗕竴绉嶆柊鐨勪俊鐢ㄨ浆绉荤煩闃典及璁℃柟娉曘備粬浠灏嗘椂鍒籲鐗瑰畾璐锋句汉鐨勪俊鐢ㄧ瓑绾ц颁负X Cn)锛屽苟璁(X Cn)锛宯EN}鏄涓涓狹arkov閾撅紝鍏剁姸鎬佺┖闂翠负S={1, 2,鈥︹︼紝K}锛屽嵆鏈塊涓淇＄敤绛夌骇锛屼俊鐢ㄨ浆绉荤煩闃佃颁负Pkk銆備粬浠鍙浠ラ氳繃鍘嗗勾瀹㈡埛淇＄敤绛夌骇鍒嗗竷鐨勮傛祴鏁版嵁锛屽緱鍒颁俊鐢ㄨ浆绉绘傜巼鐭╅樀Pkk鐨勪及璁★紝鐢变簬鍦ㄥ疄闄呭簲鐢ㄤ腑寰堥毦寰楀埌绮剧‘鐨勪俊鐢ㄧ瓑绾у垎甯冿紝浣嗗彲浠ョ敤涓娈垫椂闂村唴鍚勪俊鐢ㄧ瓑绾ц繛缁瑙傛祴鍊肩殑鍗犳瘮鏇夸唬銆傚彂鐜帮紝鏍锋湰閲忚秺澶э紝淇＄敤杞绉绘傜巼鐭╅樀鐨勪及璁″憟瓒婄簿纭鐨勮秼鍔匡紝浣嗗綋鏍锋湰瀹归噺瓒呰繃50浠ュ悗锛屽炲姞鏍锋湰鏁板逛及璁＄簿搴︾殑鎻愰珮宸插彉寰楃浉褰撴湁闄愪簡銆
淇＄敤绛夌骇鏄淇濋櫓鍏鍙歌繘琛岃捶娆句繚璇佷繚闄╄垂鐜囧帢瀹氱殑閲嶈佸洜绱狅紝淇濋櫓瀹氫环鐨勬牳蹇冨湪浜庡備綍纭瀹氫腑灏忎紒涓氱殑淇＄敤璇勭骇浣撶郴銆備俊鐢ㄧ瓑绾т笌淇濋濇崯澶辩巼涔嬪墠鍛堢幇鍙嶅悜鍏崇郴锛屼俊鐢ㄧ瓑绾ц秺浣庯紝浼佷笟杩濈害鐜囪秺楂橈紝淇濋濈殑鎹熷け鐜囪秺灏辫秺澶с傚埄鐢ㄩ勬湡鎹熷け妯″瀷锛屽规垜鍥藉皬棰濅俊璐蜂繚璇佷繚闄╄繘琛屼簡鍚堢悊鍦板畾浠枫備娇鐢ㄧ殑鏄疭tandard Poor's Credit Week (April 15, 1996)涓骞村悗鐨勪俊鐢ㄧ瓑绾ц浆绉荤煩闃碉紝鍊熼壌CreditMetrics, JP Morgan鐨勬姌绠楀洜瀛愬垪琛锛屽簲鐢ㄤ簡鐨勫熀纭妯″瀷銆傛ゆ枃鐨勫垱鏂扮偣鍦ㄤ簬搴旂敤灞傛″垎鏋愭硶瀵硅捶娆句汉杩涜屼簡鎵撳垎锛屽苟纭瀹氫簡璐锋句汉瀵瑰簲鐨勪俊鐢ㄧ瓑绾с
鍦ㄤ俊鐢ㄩ庨櫓搴﹂噺鏈鐨勫熀纭涓婏紝鍒╃敤灏规垚杩滄暀鎺堝紑鍙戠殑涓灏忎紒涓氫繚璇佷繚闄╁畾浠锋満鍒剁殑璐圭巼鍘樺畾妯″瀷锛屾牴鎹鍖椾含甯傛秹鍐滃皬棰濅俊璐蜂笟鍔＄殑鐩稿叧鏁版嵁瀵瑰熀浜庝俊鐢ㄩ庨櫓搴﹂噺鏈鐨勪繚璇佷繚闄╄垂鐜囧帢瀹氭ā鍨嬭繘琛屼簡瀹炶瘉鍒嗘瀽锛屽緱鍑轰簡杈冧负鍚堢悊鐨勫寳浜甯傛秹鍐滃皬棰濅俊璐蜂繚璇佷繚闄╄垂鐜囥傛ゆ枃鏈夊嚑鐐瑰垱鏂颁箣澶:1.鍩轰簬娑夊啘灏忛濅俊璐蜂笟鍔＄殑涓ゅ堕摱琛屽叡鏈夎捶娆炬埛300浣欐埛璁＄畻寰楀嚭浜嗛傚悎鍖椾含甯傚悇鏈熼檺娑夊啘灏忛濅俊璐风殑棰勬湡鎹熷け鐜(骞冲潎绱璁¤繚绾︾巼)琛ㄣ2.鑰冭檻闄勫姞璐圭巼(淇濊瘉淇濋櫓璐圭巼=淇濊瘉淇濋櫓绾淇濋櫓璐圭巼+闄勫姞璐圭巼)3.涓诲姩鍥為伩淇＄敤杞绉荤煩闃电殑浣跨敤锛屽熀浜庤ュ師鐞嗚嚜鍒涗簡璁＄畻淇濊瘉淇濋櫓绾淇濋櫓璐圭巼鐨勫叕寮忥紝浣垮緱璁＄畻缁撴灉鏇村姞璐磋繎瀹為檯銆
(浜)涓灏忎紒涓氫俊鐢ㄨ繚绾﹀奖鍝嶅洜绱
閴翠簬璐㈠姟鏁版嵁鐨勭湡瀹炴у強鍙鑾峰緱鎬э紝鐩鍓嶅浗鍐呮湁鍏充腑灏忎紒涓氫俊璐疯繚鏂归潰鐨勭爺绌跺ぇ澶氬埄鐢ㄤ笂甯傚叕鍙告暟鎹鎴栧晢涓氶摱琛屼俊璐锋暟鎹锛屽皢浼佷笟杩濈害瀹氫箟涓衡滀笂甯傚叕鍙歌玈 T"锛屽埄鐢ㄦ煇鍟嗕笟閾惰屼紒涓氫俊璐锋暟鎹锛岄夋嫨2800绗斾腑灏忚捶娆句綔涓烘牱鏈锛屽叾涓杩濈害璐锋220绗斻傚彉閲忓寘鎷璐锋鹃噾棰濄佸埄鐜囧嶆暟銆佹湡闄愩佷紒涓氭墍灞炶屼笟銆佷紒涓氭ц川绛夈傚疄璇佺粨鏋滆〃鏄庤捶娆惧埄鐜囧嶆暟瓒婇珮杩濈害姒傜巼瓒婂ぇ;鑰岃捶娆鹃噾棰濅笌杩濈害姒傜巼鍛堢幇涓瀹氱殑璐熺浉鍏;杩濈害姒傜巼涓庢墍灞炶屼笟鍏锋湁鏄捐憲鐨勭浉鍏虫с備粠浼佷笟鎬ц川鍙橀噺鐪嬶紝鍥芥湁浼佷笟杩濈害姒傜巼楂樹簬鍏朵粬浼佷笟銆
灏嗘煇鍟嗕笟閾惰3742涓涓灏忎紒涓氫俊璐锋暟鎹涓烘牱鏈锛屽垎鏋愬彂鐜颁紒涓氭ц川銆佽祫浜ц勬ā銆佹墍灞炶屼笟鍧囧硅繚绾︽傜巼鏈夋樉钁楀奖鍝嶃傛ゅ栵紝璐㈠姟鍥犵礌涔熸槸褰卞搷涓灏忎紒涓氳繚绾︾殑閲嶈佸洜绱犮傚彧鏈夋皯钀ヤ紒涓氬瓨鍦ㄨ瀺璧勭害鏉熷苟涓斿瑰叾鐢熶骇鐜囦骇鐢熸樉钁楀奖鍝嶏紝鑰屽浗鏈変紒涓氫笉瀛樺湪璇ユ儏鍐点
(涓)绉戞妧鍨嬩腑灏忎紒涓氫俊鐢ㄨ瘎绾
绉戞妧鍨嬩腑灏忎紒涓氫俊鐢ㄨ瘎浠风殑鍩虹鏄璇﹀疄鐨勪俊鎭銆傝繖浜涗俊鐢ㄤ俊鎭鍖呮嫭浼佷笟鐨勫熀鏈淇℃伅銆佷紒涓氱粡钀ユ儏鍐点佽储鍔＄姸鍐点佷俊鐢ㄨ板綍绛夈傝繍鐢ㄥ眰娆″垎鏋愭硶鐨勬濇兂鍙婂畾鎬т笌瀹氶噺鐩哥粨鍚堢殑鏂规硶锛屾瀯寤轰簡绉戞妧鍨嬩腑灏忎紒涓氫俊鐢ㄨ瘎绾т綋绯伙紝骞跺皢鍏舵傛嫭涓轰紒涓氱戠爺鑳藉姏銆佺＄悊鐜扮姸銆佽储鍔℃儏鍐点侀摱琛屼俊鐢ㄨ板綍鍙婂彂灞曞墠鏅銆傞棶鍗疯皟鐮旀墍鑾峰彇鐨勬暟鎹杩涜屽洜瀛愬垎鏋愶紝浠22涓缁嗗垎鍥犲瓙涓鎻愮偧鍑轰簲涓鍏鍏卞洜瀛愶紝鍒嗗埆鏄淇＄敤鍝佽川銆佺粍缁囨按骞炽佽惀杩愯兘鍔涖佺爺鍙戞按骞冲拰缃戠粶鍦颁綅銆備互灞傛″垎鏋愭硶(AHP)涓哄熀纭锛屽缓绔嬬﹀悎绉戞妧鍨嬩腑灏忎紒涓氱壒寰佺殑淇＄敤璇勭骇浣撶郴锛屾垚闀胯兘鍔涘強鍋垮鸿兘鍔涙寚鏍囧簲褰撹祴浜堟洿澶х殑鏉冮噸銆傝繍鐢↘MV妯″瀷瀵逛笂甯傜殑绉戞妧鍨嬩腑灏忎紒涓氫俊鐢ㄩ庨櫓鎯呭喌浣滀簡瀹炶瘉鍒嗘瀽锛屽苟閫氳繃PFM妯″瀷灏咾MV鎬濇兂杩愬姩鍒伴潪涓婂競鐨勭戞妧鍨嬩腑灏忎紒涓氫腑锛屽彂鐜拌祫浜ц礋鍊虹巼銆佹昏祫浜у懆杞鐜囥佽惀涓氭绘敹鍏ヤ笌绉戞妧鍨嬩腑灏忎紒涓氫俊鐢ㄩ庨櫓鍏宠仈搴﹁緝澶с備慨姝KMV妯″瀷锛屽硅窘瀹佺渷绉戞妧鍨嬩腑灏忎紒涓氫俊鐢ㄨ繘琛屼簡椋庨櫓璇勪及骞跺缓绔嬩簡淇＄敤璇勭骇浣撶郴銆傝ユā鍨嬭＄畻鐨勮繚绾︽傜巼鍜岃繚绾﹁窛绂昏兘杈冨ソ鍦板尯鍒嗕紒涓氱殑淇＄敤椋庨櫓銆