东清农商行小额贷款心得体会

① 农商银行年度总结

农商银行年度总结

总结是指对某一阶段的工作、学习或思想中的经验或情况进行分析研究，做出带有规律性结论的书面材料，它可以帮助我们总结以往思想，发扬成绩，因此好好准备一份总结吧。总结怎么写才不会流于形式呢？以下是我收集整理的农商银行年度总结，仅供参考，欢迎大家阅读。

农商银行年度总结1

20xx年是重庆农村商业银行历史上极为重要的一年。乘着20xx年在香港成功上市的春风，重庆农商行得到了巨大的发展!回首20xx，作为它平凡的一分子，我在本职岗位上做了自已应做的工作，完成了自已应尽的工作义务，现将一年来主要的工作情况作工作总结：

一 认真学习党和国家的金融工作方针政策，把牢自已思想关，合规敬业

金融行业一向是高风险行业;说它高风险，一方面是要随时应对外部各种犯罪浪潮的冲击，另一方面还要求我们认真学习党和国家的金融工作方针政策，学习银行内控和管理的各种规章制度;无数深刻的经验教训告诉我们：什么时候我们紧持了制度，各种损失就会嘎然而止!什么时候忽视了制度，国家和人民财产就会遭受意外的损害!正是得益于规章制度的认真学习，一年来，我能正确行使领导交给我手中的权利。什么该做，什么不该，都时刻地提醒自己，用制度来约束自己!做在财物上做到公私分明，较好地完成了领导交给我的各项工作任务; 二 工作认真严谨，该自已做的从不推诿，高质量的完成本职工作多年党的教育告诉我：我们的工作既要对数字负责，更要对人负责!从参加工作至今，我是这样要求自已的，也是努力这样做的;我认为：作为一个银行业从业人员，在个人利益和社会良知之间，作怎样的选择应当是不言而喻的;我们可以不富贵，我们可以不腾达，但我们要时时处处对得起自已的良心!正是这种平和的心态，使我能正视个人的荣辱和得失，能不矫不燥的搞好自已的工作! 三 对于服务的意识增强，重新理解了从服务要效益的含义 重庆农商行上市之后，特别今年以来，整个银行进入了一个大发展的时期，总行出台了加强员工素质，提升服务水平的各项措施。通过学习，我举得收获最大的是思想上的转变。作为柜面人员来说，处在于客户交流的第一线，我们的一言一行就代表了整个农商行的形象。我们对客户多一分的关怀和理解，换回的就是他们多一份的信任和支持。我深深的体会到了做好窗口服务的重要性，也增强了自觉、规范服务的意识 。

二努力加强自身学习，提高各方面素质，为应对新的工作环境作好准备

银行业作为高技术普遍应用的行业，需要我们不断地充实和学习更新各方面的知识;从世界金融业发展的现状和趋势，到我行和兄弟行各种业务种类的特点和异同，再到待人接物的心理学技巧，都需要我们用心地不断进行知识的积累，更新和探索。作为一名老员工，一方面是对新员工进行“传、帮、带”，用我的经验弥补他们工作上的不足;另一方面，我要加强新知识、新技术的学习，要跟得上发展的需要，这也是在20xx年需要加强的方面。 20xx年就这么过去了，20xx年正大步向我们走来!对照从业责任对我们的要求，我们的工作还远远不够;正因时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，天天都有新的东西出现、新的情况发生，这都需要我跟着形势而改变。学习新的知识，把握新的技巧，适应四周环境的变化，提高自己的工作能力，把自己培养成为一个业务全面的农村商业银行员工，更好地规划自己的职业生涯。当然，在一些细节的处理和操作上我还存在一定的欠缺，我决心在新的一年里发扬优点，克服不足，严以律已，刻苦工作，在领导和同事的指导帮助中提高自己，为农村商业银行事业的发展尽绵薄之力。

农商银行年度总结2

20xx年8月16日，以原市联社、米东区联社合并设立的天山农商银行率先开业，拉开了新疆地方金融改革的序幕，吹响了自治区地方金融机构改革发展的号角。为全面推进和完善新疆地方金融服务体系奠定了基础、积累了经验。天山农商银行自成立以来，依照《公司法》要求和自身业务发展需求专门成立了三农信贷部为涉农企业提供服务。20xx年在上级监管部门的正确指导下，在总行党委及零售银行部的正确领导下，三农信贷部各项业务取得了健康而快速的发展，现将一年工作总结如下：

一、 “三农”机构设置及业务基本情况

天山农商银行涉及农业贷款的'支行共9个，涵盖了乌鲁木齐市除乌鲁木齐县以外的各行政区域，主要以农户联保、小额信用贷款、抵押贷款、合作社担保及授信等为贷款形式，支持地方传统及特色种植、养殖业等农业生产活动，尤其近几年扶持的雪菊、枸杞、反季节大棚蔬菜等特色种植，鹌鹑、稻田蟹、珍珠鸡、雪兔等特色养殖业，取得了很高的经济附加值，为农户增收、地区发展起到了催化剂的作用。为体现天山农商银行立足本地经济，明确市场定位，服务“三农”和中小微企业的宗旨，积极发挥地方经济发展的金融“主力军”作用，设立了针对农牧区服务的专业机构—三农信贷部，主要承接原乌市联社和米东区联社的涉农业务。

截止20xx年末，全行发放涉农贷款355,198.43万元，农林牧渔业148,037.54万元，农户贷款132001.61万元，农村企业及各类组织贷款194,831.49万元，城市企业及各类组织涉农贷款28,365.33万元。

二、 “三农”业务开展情况

三农信贷部自成立以来，为发挥其作用与优势，一是摸清目前的涉农业务的具体情况，一方面通过天山农商银行的业务系统和会计报表，准确掌握涉农贷款的增减变化;另一方面积极主动到基层支行，实地了解涉农贷款的基本情况，与农户面对面交谈了解农业产品的实际需求及问题等。二是对天山农商银行各类涉农贷款的制度及相关的业务流程进行全面的了解和掌握，利用自治区联社农贷部涉农贷款培训学习的机会，对我行尚未开办过的信贷业务与其他地州的同行进行沟通交流，学习他们在支农方面好的做法和经验。通过网络媒体了解全国各商业银行、农商银行、信用社在涉农业务上的亮点和具体措施。及时掌握国家及各地农业产品的相关政策等，为各级领导的决策提供依据。三是根据各支行的业务发展情况及所处地理环境、结合地区经济发展，与当地村委会及我行驻各区金融办的工作人员交流，结合业务开展情况，积极与村委会及当地政府联系，多次去实地调研，共同研究解决当地农牧业发展的瓶颈。

20xx年天山农商银行涉农贷款整体呈现增长趋势，但也有个别区域的贷款余额和户数较上年有所下降，主要体现在沙依巴克区支行、水磨沟区支行和天山区支行。其下降的主要原因是104团农户的生产资金由连队自行解决，减少了信贷需求，而辖区内的长胜大队因征迁补偿，农户对生产生活中的资金需求得到了补充，减少了对贷款的依赖，以至于20xx年没有发放联保贷款。水磨沟区支行则是因为行政区域的调整撤村建居，撤并后的几个村处于新的规划实践中，各项建设尚处于起步阶段，风险把控和信贷需求的矛盾较为突出，致使增量有所下降。天山区支行是因乌拉泊村的农牧户大多从事养殖，周期长、规模小，贷款需求不大。其他几个区域的涉农贷款都有所增长，但各区由于生产经营不同也呈现出了各自的特点。米东区支行主要是合作社的自身需求和合作社担保的入股社员养殖需求增大而呈现户数和余额的增加。新市区支行主要是根据乌市总体的“南控北扩”的城市规划，土地征迁巨大的利益促进了辖区居民的建设资金需求增加。开发区支行余额虽有增长，但总户数较上年有所下降，一方面是由于市场的需求增加，农户养殖的规模及成本成倍增加，导致贷款需求加大;另一方面是其好中选优，淘汰了一些信用相对较差的农户，使农户数有所下降。芦草沟支行的农贷是由于土地征收后，农户转行经营运输的需求增多，达坂城区支行除了农户的日常增长外，发放给涉农企业吐鲁番丰源农业公司2,800万元贷款资金，使地区的户均贷款达到5.5万元。

三、“三农”业务开展工作中存在的不足及采取的措施

涉农贷款贷后管理是贷款管理的重要环节，我行在贷后管理中虽做出了一定工作，但也存在一些不足。米东区支行由于客户经理人员有限，管理的笔数较多且地域分散，涉及面广，不能严格按照贷后管理制度对每一笔贷款进行贷后检查回访，虽制定了相关制度检查内容，但因人员少，审查量大，只能按季进行抽查。天山区支行20xx年出现的两笔不良，经与乌拉泊牧场沟通，由牧场将这两笔贷款还清。达坂城区等支行的贷后管理由分管领导主抓，贷款到期前按周询问清收进度，由于贷款农户较多，无法实现全面按季检查，贷后管理主要侧重于欠息农户，支行分管领导按月询问欠息农户家庭情况，督促客户经理上门做贷款检查，规避潜在风险，与各村领导均保持良好的关系，对发生风险的农户均能第一时间掌握情况尽快处理。从各支行的贷后管理情况来看，农户贷款虽然个别存在重放轻管理的现象，但大多涉农贷款支行贷后管理相对而言做的较好，主要是领导比较重视，采取的措施得当，能第一时间掌握农户贷款的风险隐患，将其化解在萌芽状态，有效地防范了农户贷款风险。农户贷款由于金额小，户数多，在贷款管理方面存在一定的困难，但同时也为提高地区经济发展，增加农牧户收入，做出了较大的贡献，为此，我行在今后的农户贷款管理中，既要在贷款发放过程中加强管理，同时也要高度重视农户贷款的贷后管理工作，结合本行的客户经理资源，统筹安排，严格执行贷后管理制度，做好涉农贷款的贷后管理工作，使天山农商银行的涉农贷款管理再上新的台阶。

四、20xx年“三农”工作开展计划

农户贷款是天山农商银行支持农村经济发展的重要手段之一，目前采用的主要贷款形式是农户联保贷款和信用贷款。由于信用贷款额度较低，所以大多农户主要以联保贷款为主，这已不能满足农牧民多种经营的贷款需求。因此三农信贷部向零售银行部提出了两项拟开展特色农贷产品的申请。一是针对首府周边农家乐火爆的特点，以及水区支行辖内农家乐经营者融资困难的现状，我部门多次与水区支行客户经理去实地调研辖区内农家乐经营情况，与农家乐所在地村委会领导积极沟通交流，与当地村政府负责景区开发的相关部门领导共同协商，向部门提出了拟开办“农家乐”贷款的申请。二是天山农商银行的涉农贷款大多以乌鲁木齐地区为主，在周边兵团地区没有全面推开，而兵团拥有大量的土地资源，随着国家支农政策的倾斜，兵团涉农业务有着广阔的前景，根据这一情况，三农信贷部与零售银行部刘成总经理同惠泽农业发展公司总经理陈克平一起对兵团的金融服务现状进行了实地调研，与当地农团场的领导进行了沟通，了解当地的生产经营状况及涉农企业的发展情况，同时对我行与团场业务合作的可能性进行了充分的交流，经向主管领导及部门领导汇报，向总行零售银行部提出开展兵团农工贷款的申请，以上两项上报的申请正在按程序审批中。

20xx年天山农商银行将秉持支农之传统，履行好支农的社会责任，结合各涉农区域的特点，积极有序的开展涉农贷款的发放工作，为支持地区经济发展、农牧民增收做出新的贡献。

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② 征信不好可以到农商行贷款吗

征信不好是可以去农商银行进行贷款的,但是在你申请贷款之后银行是一定会查询你的征信记录的,如果是征信不良的话很有可能贷款是不会成功的,并且银行也是会查询你的收入情况,是否有能力按合同进行贷款偿还。
1不光是农商银行,现在各个银行贷款都是会查询征信记录的,这已经成为了一个硬性的条件,如果有这方面的不良记录还想贷款成功是很难的,可以在贷款之前消除征信不良记录,这样才能有更大的概率贷款成功。想要自己在贷款的时候减少遇到的麻烦,这就需要自己在平时的生活中注意自己的借款偿还情况,像是一些小额贷款的软件,花呗之类的贷款都是需要及时的偿还的,
2并且在工作中也不能贪小便宜面对有关诚信的问题是绝对不能马虎的,因为征信不良记录不仅仅只是影响你的贷款,甚至还会影响你的出行,和一些资质认定考试也是会查询这个的,并且对于孩子来说,如果是想要考大学,学校也是会审查家人的情况的,很有可能以为失信记录不予录取该名学生,那个时候可真的是追悔莫及了,所以一定要提前预防这类事情的发生,这样自己以后是可以减少很多的麻烦的,
3并且不到万不得已的情况下不要参与小额贷款,因为这里面的规则是非常的复杂的,很有可能就会让你深陷其中无法自拔,那个时候一切都完了,还是要及时咨询正规的贷款机构或者是银行进行贷款,这样任何东西都是有保障的,不会带来不必要的麻烦,能让你及时的解决自己所遇到的财产不足的问题,而不会让自己从一个问题进入到另一个问题当中去。

③ 农商银行贷款需要什么条件具体流程是怎样的

1、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划。

2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续。

3、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金;自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表。

4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变现。

5、农村信用社贷款人的资产负债率不得高于70%。

6、申请固定资产.房地产等项目贷款的，贷款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。

7、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%。

8、农村信用社贷款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。

(3)东清农商行小额贷款心得体会扩展阅读：

贷款的还款方式

1、等额本息还款：即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。这种方式每月的还款额相同；

2、等额本金还款：即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期（月）归还，同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的还款额逐月减少；

3、按月付息到期还本：即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下（含一年）贷款适用〕，贷款按日计息，利息按月归还；

4、提前偿还部分贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还部分贷款金额，一般金额为1万或1万的整数倍，偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书，其中还款金额与还款年限是发生变化的，但还款方式是不变的，且新的还款年限不得超过原贷款年限

5、提前偿还全部贷款：即借款人向银行提出申请，可以提前偿还全部贷款金额，偿还后此时贷款银行会终止借款人的贷款，并办理相应的解除手续。

6、随借随还：借款后利息是按天计算的，用一天算一天息。随时都可以一次性结清款项无须违约金

④ 快看！ 年中盘点广州信用贷款公司哪家强

随着信贷公司在金融业的快速兴起，全国各个城市都出现了很多的信用贷公司，广州作为我国一线城市，也不例外。由于这个行业还处于初级发展阶段，市面上还有很多不规范的企业今天为大家介绍一些比较正规的广州信用贷款公司，供大家参考。

广建小额贷款
广建小额贷款是首批国有控股的广州信用贷款公司之一。广建小额贷款为借款人提供的无抵押信用贷款分为应急宝、信用金、物业贷、工薪贷和生意贷五种，最高额度可达30万元，期限最长为2年。
是一家全国性的信用贷款平台，为全国的借款人提供高效、快捷、放心的贷款服务。拥有近百个小贷产品，与宜人贷、拍拍贷、点融网等知名企业达成合作。
越秀海印小额贷款
越秀海印小额贷款是最有影响力的广州信用贷款公司之一，由海印集团发起，主要服务于中小企业和个体工商户。该公司主推的信用贷款为海印商家信用贷，额度50万元，月利率可以随借随还，循环使用。
中安信业
中安信业是是中国普惠金融联席会副会长单位，已经健康平稳发展十几年，主要为小微企业主、个体商户及工薪阶层提供信用贷款，最高额度可达50万，最长期限为3年。
花都万穗
花都万穗是广东省首批小额贷款试点单位，也是首家广州信用贷款公司。该公司有多个信用贷款产品，其中信用贷最高额度30万，最长期限18个月，工薪贷最高额度50万，最长期限24个月。

⑤ 烟草贷怎么申请

工商银行烟草贷是需要到工商银行营业网点进行办理的。申请人需要携带本人身份证、烟草专卖零售许可证复印件等相关资料，前往工商银行营业网点柜台，向工作人员提出工商银行烟草贷申请，然后填写工商银行烟草贷申请表，等待工商银行进行审核即可。
拓展资料：
一、烟草贷是依托商户卷烟采购、销售、考核分档等数据信息，建立打分授信模型，在线为优质商户发放纯信用贷款。业务特点：额度高——个人纯信用额度最高可达50万，期限长——授信有效期1年，单笔贷款期限6个月，覆盖商户采购周期。，成本低——利率处于同业较低水平，LPR上浮0-80BP，除融资利息外，无其它一切费用。灵活使用——额度循环使用，随借随还，按月付息，一次性还本。准入条件：年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间，从事烟草经营时间2年（含）以上，无不良信用记录，资信状况良好。
二、办理烟草证需要程序：
1、申请，申请人提出申请时，可以直接到当地县级烟草专卖局办证大厅申请，具备条件的地方也可以网上申请。通过信函、电报、传真、电子数据交换和电子邮件等方式提出申请的，由受理机关将其转换为格式文本并经申请人确认。
2、受理，受理过程中，若申请材料齐全、符合法定形式，或者申请人按照要求提交了全部补正申请材料的，县级烟草专卖局应当受理，并将加盖专用印章的《受理行政许可通知书》送达申请人。
3、实地核查，烟草专卖局受理后，会指派两名以上工作人员到经营场所进行核查，核查申请内容与实际情况是否一致，并结合当地烟草制品零售点合理布局的要求，提交核查结果。
4、审核审批，烟草专卖局的审核部门根据有关法规政策和当地烟草制品零售点合理布局的要求，对申请人提交材料的真实性、合法性、有效性、完整性等进行审核，并提出是否办理的意见，提交审批人审批。
5、决定，一般情况下，烟草专卖局会在受理之日起20个工作日内依法作出决定。予以许可的，烟草专卖局作出准予行政许可的决定，并在十日内向申请人送达烟草专卖零售许可证。

⑥ 频繁使用花呗、借呗、微粒贷、京东白条会影响在银行的信用吗

作为国内某股份制银行个人金融信贷部的离职经理，我说说自己的看法，因为很有可能会改变你的看法！

我们只讲干货，让大家了解具体情况！

每个人都有三套征信信用系统！

第一：花呗、借呗、微粒贷、白条属于什么性质！

以上四种，均属于网贷的范畴！

花呗和借呗，属于支付宝旗下的产品，一般经我手的信贷案例发现，花呗大部分是没有上征信系统的，借呗在人行的要求下，已经在征信报告上开始体现了；

花呗属于类信用卡产品，只是大部分属于虚拟信用卡，至少目前我没有见到过实体花呗卡，每月到期了需要还款，如果发生逾期了，支付宝内部会有记录，部分逾期的花呗也体现在了征信报告上，不太明白支付宝的风控规则；

为什么借呗上征信，因为借呗属于信贷产品，金额大，周期长，利息高等特点；

以前借呗不上征信，很多银行的从业人员，无法查看到客户是不是有银行以外的金融机构有额外信贷，就导致了很多银行过度授信，最后贷款人还不上银行的钱，银行发生坏账等等情况。

京东白条=花呗

白条和花呗比较像，只不过很多银行合作之后，发型了白条卡，例如光大、中信等等银行，但是随着时间的推移，现在的征信管理越来越严格了，但是对于信用好的人还是会给予机会！

微粒贷=借呗

两款产品同样属于信贷产品，就是纯信用无抵押贷款，而且金额较大、贷款周期长、利率较高等特点，其中微粒贷的利息达到了月息1.5%，比银行同样的产品，利率高了3倍以上，换成你，你会选择和谁借钱呢？

第二：我们再看看这些产品对个人信用的影响

首先，你去银行进行贷款申请或者信用卡申请的时候，银行有几个步骤需要走，这时候你可能会问了： 为什么我的贷款额度或者信用卡额度给的那么低？

1，银行考评你的授信时，会从多方面考察，其中包含：身份特质，地位影响力，工作单位性质，发生关系机构数，预授信总额，收入情况，连带责任情况，住房情况，我行业务粘性度等等方向考察，这些只是决定你有没有逾期风险的几个特点！

2、还有准入阶段的资料收集，准入后的合规部、法务部、预授信、最终授信等着你，所以大家不要以为或得个人贷款或者信用卡很容易！

其次，不排除各家银行内部对支付宝、腾讯、京东产品的排斥，部分银行内部会有一定的要求，针对借呗、微粒贷、白条、金条等等的考察，这点要从大数据查起来！

最后，当你去银行贷款的时候，目前来说除了银行系统审核的产品外，大部分的大额授信还是需要进行人工干预的，如果你的网贷比较多，或者是你的大数据发生的重大逾期的行为，也会被银行拒绝放贷！

第三：你有三套征信系统

1、人民银行征信系统，目前这套征信系统已经升级到第二代了，记录的数据也比第一代的数据多，比较全面，基本所有的国有银行、股份制银行、地方银行、政策性银行都会查阅这套系统，个人贷款会查，企业贷款也会查！

3、银行内部的征信系统：每家银行都有自己的内部征信，这里面主要看你在本银行办理过什么业务，有没有粘性等！即使你是黑户，同样客户获得信用卡或者贷款！

花呗、借呗、微粒贷、白条并不是不能用，但是在使用的过程中要注意，别发生了逾期，因为现在很多银行都会查询三套征信系统！外部、内部、第三方，如果看到你有大量的逾期的话，你在想和银行合作就很难了！

祝大家口袋钱多多，生活开心每一天！

花呗、借呗、微粒贷、跟我们生活息息相关，很多朋友都在用，成为了我们生活中不可或缺的一部分。但这些在银行看来，都属于网贷的。

最近部分花呗也对接上了人行数据，所以只要你用这些网贷，它都会上征信的，而且有的网贷是用一次上一次征信。目前银行贷款对征信看重的主要有以下几个方面：

一、查询次数

银行对客户的“贷款审批”次数有严格的要求，一般要求近三个月查询不超5次，而以上这些每一次使用，都算做查询次数的，若超的话只能等征信更新才可以进件

二、网贷数量

银行对网贷数量也有要求，要求网贷数量不得超过10笔，否则必须先结清几笔，等征信更新才可以

三、逾期次数

对于经常使用网贷的朋友来说，逾期太多肯定是不行的，所以在平时使用中一定不能逾期，因为在申请银行贷款的时候，逾期超过银行大纲要求的话，肯定会被拒的

四、银行对网贷的偏见

就因为网贷太方便了，让很多人不管大钱还是小钱，都喜欢用网贷，正常的花呗借呗偶尔用用还可以，但如果频道使用、甚至以贷养贷那肯定不行的。因为网贷的金额往往不是特别大，银行会觉得你连这点钱都用，会不会显得很缺钱，越缺钱银行越不贷给你，征信越干净越喜欢，但白户不行。所以说适量的使用可以，一定不要过度

作为金融行业贷款审批的从业人员，来答一波。

首先，要弄清楚，频繁使用是有多频繁？众所周知，花呗，京东白条这些类信用卡形式的网络借贷的特点是额度小，当月使用，次月偿还，由于其使用频繁，使用场景多，方便易用等特点，正常使用，正常还款是不在个人征信报告上体现的。而借呗，微粒贷，京东金条这类网络小贷，一般放款方为银行，小额贷款公司等金融机构，具体机构一般可以在软件生成的借款合同上体现，其在额度授信前，部分软件在支用前会查询借款人的个人征信，在征信报告中会体现为“贷款审批”查询次数1。

其次，银行对自然人进行贷款审批授信时，通常会考虑几个方面。

第一，征信报告内体现的负债数额（总授信金额，月还款金额等），类型（按揭，抵押，信用，网贷等），笔数（多头借贷）。

第二，客户提供或银行尽调后掌握的客户的资产和其负债的比例（银行流水，房产，车产，社保，公积金等）。

第三，信用卡的总授信额度与近6个月内平均使用额度的比例。

第四，逾期情况（通常要求近2年内不能超过连3累6，因为目前征信提现近5年的信用情况，部分银行对5年内的逾期情况也有要求。）。

第五，对外担保情况。

第六，1-2个月内的贷款审批查询次数（部分信贷要求近2月内不超过4次）。

第七，大数据报告。（包括涉诉，犯罪，多头借贷等）

知晓了以上思路后，如果频繁使用金条，借呗，微粒贷等网贷，使借贷笔数增多，负债增加，贷款审批查询次数增加，增加逾期可能，增加资产负债比例，增加月供金额等负面作用，确实会影响银行贷款。

再次，要区分抵押贷款和信用贷款。抵押贷款由于有物的担保，一般授信金额都能由抵押物的价值充分的覆盖，所以对于其他资质的审核通常没有太多的要求。银行只会对一些硬性条件做出要求，比如逾期次数，银行流水要覆盖月供等。所以网贷如果还款情况良好无逾期，个人收入过硬，其实对于房，车按揭，抵押等贷款的影响是比较小的。频繁使用网贷对银行信用影响比较大的其实是信用贷款。

最后，无论是正规银行贷款，还是网络小贷，都是体现个人信用价值的形式。传统银行由于其风控体系已经固定，可调整或者说可灵活的东西太少，导致其信用价值高，又由于其市场庞大，导致其成本低。网络小贷由于其模型比较新颖，采集信息的渠道多，导致其授信比较灵活，信用价值低但成本高。所以，我个人的建议是，如果你工作单位优良，如国企，事业单位等，社保公积金都缴存的很高，请多多累积银行信用，使用信用卡，银行信贷产品，其稳定，利息低，额度高。但如果你没有太好的累积银行信用的条件，网贷也不妨一用，只要正常还款，不会对买房买车这些人生大事产生太大的影响。但是不管是银行贷款，还是网络贷款，现在是大数据累积的时代，你借了款，过度消费，然后逾期，都会造成无可挽回的信用污点，总有人觉得征信报告只记录5年内的信用情况，我逾期了5年后征信就养好了，殊不知大数据风控系统的强大记录功能会跟你一生，而现在银行等传统金融机构也更多的开始接入大数据查询系统。所以，请合理借贷，理性消费，珍爱个人信用。

大家好，我是郑州 财经 顾问，多年贷款领域从业者。花呗、借呗、微粒贷这些通通属于网贷，我们办过的客户都被网贷坑的不轻，后悔莫及

1、网贷可以用，但要节制，量力而行

随着互联网金融的发展，钱来的太容易，借的门槛太低，就让很多人无节制的去消费了。从而造成窟窿越来越大，征信越来越差，网贷越点越花，最后征信烂了，银行拒之门外

2、看看网贷的利息，真的不低啊

看看哪个低于1.5分了

3、偶尔用可以，但不要频繁大额的使用

对于那些没有信用记录的朋友来讲，这是最简单拥有信用记录的方法。对于某些大学生，本身没有收入来源，无节制的消费只会陷入恶性循环，拆东墙补西墙早晚会出问题的

对于那些工作的朋友来讲，偶尔用一下周转还是可以的，但是这些网贷是用一次上一次征信的，这些也都算负债的。如果你后期去银行申请贷款的话，银行会卡的你的查询次数，也会卡你的负债

4、银行是怎么看待网贷的

大家都觉得去银行申请贷款太麻烦，虽然利息低，但总感觉银行高高在上，要求太严，不愿跟银行打交道。其实这种思想是不对的，只要你有房产、公积金等，银行贷款还是很好申请的

银行贷款它看两方面，物和人，“物”不过多说，也就是车子房子；“人”就是你的征信，你频繁点网贷，银行会觉得你太缺钱，你越缺钱，银行越不贷给你钱，而且征信上还有一个最近半年的平均还款额，如果银行觉得超过你的还款能力，是直接拒贷的，所以远离网贷，从我做起

作为一名信贷老兵，同时也是花呗、借呗、白条的用户，对这个问题我来说一下自己一些真实的看法。

目前花呗、借呗、微粒贷、京东白条在年轻人当中使用是非常普遍的，比如根据蚂蚁金服公布的数据来看，目前光是花呗、借呗的余额就达到1.7万亿左右，这个规模是非常庞大的。

正因为如此，很多人都关心自己在使用这些消费信贷之后，会不会影响大家在银行的信用。

对于使用这些消费信贷会不会影响大家征信，这里面要看具体的产品，下面我们就分别来看一下这几种消费贷对大家信用的影响。

1、花呗。

从目前的实际情况来看，大部分用户的花呗都没有上央行征信，但确实有部分用户反映在查询征信的时候看到花呗记录，征信报告上显示的是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，如果有这个小贷公司的记录，说明大家的花呗是上报到央行征信系统了。

当然对于那些没有上报央行征信系统的用户来说，如果大家没有正常还款，出现逾期了，也有可能被上报到央行征信系统。

2、借呗

借呗可以肯定的是所有用户都要上报央行征信系统，无论是大家查询还是使用额度，都会在央行征信报告上显示，显示的主体为重庆市蚂蚁城商小额贷款有限公司。

比如对新用户来说，如果大家查询自己借呗有多少额度，那么在查询入口，蚂蚁金服是默认授权查看征信报告的，所以这个查询记录会在征信报告上显示出来。

另外对老用户来说，如果大家目前有在使用蚂蚁借呗、或者有使用蚂蚁借呗的记录，那么最近5年的所有借款记录都会在央行征信报告上显示出来。

3、微粒贷。

微粒贷的逻辑跟蚂蚁借呗一样，不管是大家查询还是使用额度都会在央行征信报告上显示出来，显示主体为微众银行。

4、京东白条。

京东白条跟花呗一样，实际上是一种消费贷款，至于京东白条是否上央行征信报告，也要看不同的用户。

早在2018年3月，京东金融官微曾表示，金条、白条、京农贷业务已启动征信接入工作，待正式接入后会按照央行相关要求如实上报。而且最近两年时间，确实有不少京东白条用户已经上报到央行征信系统，上报主体为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，上报额度为用户自2019年1月1日以来的最大授信额度，包括固定额度、临时额度以及专享额度，具体以征信报告显示为准。

从实际情况来看，如果大家白条到期全额还款可能不会被上报，但如果是分期，则有可能会上报。

对京东白条这个上报额度，很多人都非常不理解，因为很多用户可能只用了几百块钱的白条，但京东却按照最大授信额度进行上报，这是很多用户非常反感的。

但这也不难理解，实际上京东白条也是属于一种信用卡类型的消费信贷，目前银行信用卡都是按照授信额度以及使用额度来进行上报的，我相信未来包括蚂蚁花呗、借呗、微粒贷以及京东白条都有可能参考信用卡的方式进行上报的。

另外从目前我国网络小额贷款的监管政策来看，预计未来所有的小额贷款都有可能接入央行征信系统，这样方便进行监管，到时大家所使用的一些网络消费信贷都会上报央行征信报告。

使用这些消费信贷是否会影响银行信用？

在这也可以肯定的告诉大家，从目前各大银行的审核标准来看，凡是使用小额贷款肯定会有一定的影响，特别是在申请房贷的时候影响是非常大的。

目前去银行申请住房贷款，只要银行查出大家有小额消费贷款没有结清，而且这些发放主体是蚂蚁金服或者京东这些网络信贷，那么银行基本上都会要求大家先把这些网络消费信贷结清，才可以正常审批。

为什么银行要这么做呢？其实出于两个方面的考虑：

第一、担心大家以消费贷充当首付

当前监管部门严禁各类消费贷违规进入楼市，一旦发现将会被处罚，所以各大银行在审批房贷的时候都非常小心，一旦发现用户有较大的网络消费信贷余额，基本上都会要求大家把它结清才可以正常进件。

第二、担心大家还款问题。

大家都知道网络信贷的利率相对来说是比较高的，如果一个人能够承受这么高的利息，银行会认为这个人的还款能力相对比较弱，所以出于还款能力的担心有些银行可能会拒绝。

当然如果大家只是申请信用卡或者一些商业贷款，可能影响不会那么大，但或多或少都会有一些影响，这是银行的一些“潜规定”。

如果大家平时不申请住房贷款，也不申请商业贷款，也不申请信用卡，那使用这些消费信贷则不会有什么影响，只不过如果大家频繁的使用这些消费信贷，个人征信记录会有很多查询记录，以及信贷记录，最近5年之内都没法清除掉，所以建议大家没事不要频繁的使用这些消费信贷，因为你使用一次就会被征信报告记录一次。

不要频繁使用网贷，尤其是小额贷款，即便按时还款，也一定会影响征信。

未来贷款买房买车或者单纯的信贷，不管从额度还是从利率上来看，都会吃亏。

很多人说，我按时还钱了，你怎么会影响我的征信？

请不要按照信用卡的刷卡逻辑，去判断网贷对于征信的影响。

我们要先学会区分信用消费和网贷，这是两类完全不同的性质，对于征信的影响是不同的。

信用类消费，诸如 蚂蚁花呗、京东白条 ，本质上属于信用消费类，性质与信用卡类似。

如果没有逾期情况，是不会上征信的。

而 蚂蚁借呗、微粒贷 ，属于贷款，和银行贷款、信用贷款类似。

不管有没有逾期情况，都是会上征信的。

这两类正因为性质不同，所以银行对待这两类的态度也是截然不同的。

信用卡是属于提前消费，次月还款，只要不去办理分期，本质上借款人是没有财务危机的。

而网贷的性质属于借款，大多是半年一年的借款，分期还款，网贷借多了，尤其是多平台借款，会被银行认为你的财务状况有问题，很有可能存在多平台相互借款，拆东补西的情况。

如果是小微网贷，比如几千块，都频繁地去借，会被认为资金管理混乱，没有稳定的收入来源，一定会影响未来的贷款，不论是房贷还是其他商业贷款。

这种情况下，当你要去问银行贷款，银行一定会非常的谨慎，以免出现无法还贷的情况。

即便网贷不出现逾期还款，银行对于频繁使用高息网贷的人，也是非常严格的管控，慎之又慎，在放贷额度、放贷利率上都会有特别的调整，以达到更好的风控目标。

严禁使用网贷作为购房款的首付，即去“首付贷”，这是一条不能逾越的红线。

最近两年办理过房贷的人应该都知道，如果你还有网贷没有还清，只要有一定金额，在银行办理房贷的时候，一定会被要求先还上网贷。

可见网贷对于房贷的杀伤力有多强。

其次，网贷使用过于频繁，银行在放贷的时候，审查就会更严格，尤其是在房贷额度上。

在后端的房贷审批和套贷追踪上，也是非常的严格。

房贷作为相对低息的贷款，银行一定会把风险控制到最低，对于借款人的还款能力要求一定是审核最严的。

所以未来几年有买房想法的人，一定要注意自己的征信情况，尽量避免网贷的使用。

而信用卡、花呗、白条，原则上是可以正常使用的，这类信用消费，只要不逾期，就不影响征信，还可以提升信用。

很多人只知道央行的征信体系，却不知道银行对于客户的征信还有自己的一套标准。

银行会根据客户在本行的资金往来记录，信用卡消费记录，还有信贷记录，包括一些理财产品的购买记录等等，建立自己的数据库，作为内部的征信参考体系。

而央行的征信体系，囊括了所有的征信情况，包括负债、担保、婚姻关系等等，非常全面。

其中很重要的一项就是网贷，所以网贷记录是绝对上征信，而且是最重要的参考项之一。

银行自己的征信体系和央行的征信体系，两者本质都非常重要，可以说银行内部的征信是一个加分项，而央行的征信体系是必须题。

很多人意识不到征信对于自己的重要性。

有一些人甚至会觉得，自己都要借钱了，哪还有功夫去考虑征信问题。

这是典型的穷人思维，只想着今天，丝毫不在乎明天。

一个连买房买车打算都没有的人，注定是个失败者。

一旦征信出现问题，几乎等于和正规途径借款说再见了，即便是正规的网贷平台，现在也接入了大数据，征信出现逾期，将无法贷款。

征信黑户，在大数据时代，将寸步难行。

人都有困难的时候，贷款逾期也偶有发生。

征信上出现不良记录，第一件事，就是先把问题解决，即时的还上贷款。

一般来说，短期的债务延期，如果金额不大，只要还款了，并不会导致征信出现特别大的问题。

第一时间还款，说明延期原因，让银行开具证明，不影响后续贷款。

如果出现了严重的违约，时间较长，或者金额较大，对于征信的影响自然就会很严重。

连三累六是征信的红线。

所谓连三，就是连续三个月逾期，而累六就是累计逾期六次。

这种情况下，银行一定是百分百拒贷的。

另外，所谓的征信修复是骗局，是不存在的。

不良征信的消除，需要5年时间，而且必须同时满足两个条件。

1、还清所有贷款、利息、罚息。

2、贷款还清日起，满5年时间。

所谓的征信记录5年后自动消除，其实问题无稽之谈，该还的钱总是要还的。

1、信用卡、花呗、借呗设置还款日提醒，有钱准时还，没钱即时分期。

2、网贷借款请谨慎，小额贷款能少用一定要少用。

3、减少为他人担保的情况，避免他人无法还款，影响你的征信。

4、每年查1次征信，发现问题及时弥补。

5、如出现逾期，尽快还上欠款，与银行沟通协商，说明情况。

6、如果出现身份被盗用导致他人借贷，第一时间发现后，与银行联系解决。

信用无大小，从点滴积累开始。

长期来看，肯定是会影响的。

依稀记得马云的那句「银行不改变，我们就改变银行」。自此以后，支付宝横空出世，在支付体系中掀起一股巨浪，彻底打破了传统纸币支付体系，人们开始普遍接受移动电子支付。

随之，微信，京东，美团等都开始打起了支付的主意，这么大的蛋糕当然不能让阿里独吞，现在来看，在移动支付市场，支付宝与微信支付平分秋色，京东支付则主要应用于自家的电商网站。

有支付的地方就会有借贷，传统的是向银行借贷，后来银行开始推出信用卡，本质上也是一个借贷工具，随着移动支付的普及，花呗，借呗，微粒贷，白条等都属于这类性质。但还有些细微的差别，花呗和白条这些是跟信用卡差不多的，本月消费下月还款，只有不逾期还款就行，但是借呗和微粒贷是小额贷款，是要收取一定的手续费或者利息的。

大家都知道央行有一套信用规则，基于此每个人都有一份征信报告。可比小看这份征信报告，对于个人来讲，基本你的任何信息都会在征信报告中体现，出生地，学历信息，工作信息，名下的银行卡，信用卡，是否有逾期还款等都详细记录在册。办理信用卡，买房贷款等都是需要这份征信报告的。征信的重要性不言而喻。

目前来看，花呗和京东白条是没有上征信的 ，至于借呗和微粒贷不是很清楚。但我敢肯定的是，在不远的将来，这些网络支付渠道都是需要上征信的。所以建议能关的就关掉吧，日常花销统一使用信用卡支出。不仅有利于个人在银行的信用积累，有时候银行也会搞些分期免息或者抽奖送礼品等活动，羊毛还是有一些的。

最后试想下，如果你平时花钱消费时都是走支付宝或者微信等渠道，没让银行赚你一分钱，等你需要钱贷款时突然想起银行了，你觉得银行会顺顺利利的放款给你么。

做为有多年银行贷款经验的职业经理，肯定会影响。虽然你的征信报告良好，没有逾期，负债也不多，但就是使用了几笔花呗或者微粒贷这种随借随还的网贷，都会影响银行对你的授信审批。银行信用贷款对客户的征信要求，主要是以下几点：

1.负债

信用卡使用额度不能超过50%，有的银行甚至更加严格。信用贷款不能超过两笔，尤其不能有网贷或者小贷公司的贷款，银行对这些机构比较敏感，因为风控会认为，这些贷款利息高，会让客户成为风险客户，有可能是以贷还贷。

2.查询次数

短期内查询次数过多，比如贷款审批，信用卡查询，也会影响。因为风控认为，短期频繁申请的客户肯定资金紧张，而其他机构又不批，那是存在一定风险。

明确的说，肯定会影响

借呗，微粒贷，京东金条都连着征信的。不过，你借了不会立即出现在征信记录上，中间会有一个缓冲期，大概一个月左右，你的借款记录便会同不在征信借款数据里面。

这几款都是属于小额消费贷，如果你频繁借小额借款，说明你现金流并不充裕，银行发信用额度之前，会先调取你的借款记录作为参考，借多了，会认为你缺钱，那自然不敢给你太多额度，怕还不上。

花呗和白条暂时未纳入征信借款记录，这两个得影响主要在各自的平台。你花呗喝白条使用频率较高，那给你的借呗喝白条的额度就会变低，道理和银行的批款额度是一样的。

这几个平台跟银行也行成了一定的竞争关系，银行房贷门槛高，小额放贷几乎没有门槛，甚至鼓励你借钱，为了养成你借钱消费的习惯，但利率也是非常高，年利率可达15%左右，10000，借一年利息1500的样子。

银行会稍微低一点，年利率大概在10%左右，但也不是什么好鸟。

从长期来说，年轻人如果考虑到要买房，想获取额度高一点的贷款，还是谨慎使用小额平台。

小额平台借呗，金条这些适合拿来应急。谁还没遇到过紧急事情，毕竟这年头借钱确实太难了。

如果不是很缺钱，多刷刷信用卡，按时还，还能提高信用额度。

各有各的好，能帮到大家才是最关键的

有多大能力做多大的事，在自己经济范围内开销，量力而行，才不至于被捆绑

切记 量力而行！！！

会，而且影响力愈加加重。

传统的贷款征信查询内容

早在两三年前，客户经理办理信贷业务时查询客户的主要信息包括：征信报告、黑名单、被执行人信息、工商信息查询、联网核查等。

而最为主要的依据就是客户的征信报告，征信报告主要显示客户的姓名、性别、身份证号码、职业信息、婚姻信息、社保及公积金缴存信息、信用卡和贷款申请、审批记录和用信情况。

自从银行引入大数据系统对客户信息进行系统评估之后，网贷、消费分期、花呗之类的网络借款及用信记录也纳入银行征信体系考核，并对贷款的审查审批具有重要的导向作用。

从去年开始，我所在的农商行就接入了大数据信息系统，输入客户的身份信息即可查询到客户的征信情况、社保及公积金缴存情况、网络借款平台的借款及使用情况、水电燃气、通信费用的缴存情况等。

通过多次客户的审批情况看，拥有过网贷及各类分期消费平台借贷业务的客户拒绝率是最高的。

现今，银行的小额信贷审批业务已经由传统的人工审批转向大数据系统智能审批。

客户经理在贷款之间充当的只是资料的收集者和真实性审查者的角色。大数据系统充当的角色愈加重要。