农户小额贷款评级授信办法

❶ 农户信用贷款需要哪些条件

尊敬的客户您好，关于农户小额贷款的问题回答如下，希望能对您有所帮助：1、农户申请。辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评定申请书》，包村农户经理按农户小额信用贷款基本条件和要求，从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件的农户进行调查。
2、调查建档。包村客户经理依据《农户信用等级评定申请书》进村入户调查了解农户的家庭经济收入、财产、信誉、生产经营状况和生产资金需求等情况，掌握农户的信用条件，建立资信档案。
3、评级授信。包村客户经理根据农户资信调查情况进行信用评分，确定农户信用等级，核定最高授信额度。由农村信用社定期与不定期组织召开资信评定会议进行审查，对审查通过的农户授信额度进行公示。对公示无异议的农户，按程序审批后核发贷款证。
4、贷款发放。借款人需要贷款时，可持户口本或身份证、贷款证、预留印鉴到信用社柜台办理，获得贷款资金。

❷ 农户小额信用贷款的授信评定

（一）农户向信用社提出评定申请。
（二）客户经理 (信贷员)对申请评定信用等级的农户进行详细调查，内容包括：
1、查验申请人有效身份证件，审查申请人是否系本辖区农户，是否具有完全民事行为能力；
2、申请人或家庭成员是否具备劳动生产或经营管理能力；
3、核实财产、综合收入情况；
4、借款需求是否合理；
5、申请人在农村信用社和其他金融机构有无不良信用记录；
6、向村两委及村民代表咨询该户的资信情况；
7、其他有关情况。
客户经理 (信贷员)要依靠村两委、村民代表，采取评议方式认真评定农户信用等级，并依据调查内容填写《农户经济档案》，提出信用状况评定初审意见。
（三）客户经理 (信贷员)将签注意见后的《农户经济档案》提交信贷业务审批小组，由信贷业务审批小组依据客户经理 (信贷员)的初审意见和评定标准对申请人进行信用等级评定。
（四）信贷业务审批小组定期或不定期召开农户信用等级评定会议，对上报的农户进行评定，按照评定结果核发《 农户贷款证》，明确标明信用等级和贷款限额。核定的贷款限额不得超过农户当年综合收入（剔除当年需偿还的其他债务）的70%。《 农户贷款证》应加盖信用社公章，并由评定小组组长签字。
（五）信贷业务审批小组将《信用户评定记录》交信贷内勤人员凭以登记《农户经济档案》。

❸ 小额农贷“四不评”和三个等级标准

近些年来，农村信用社以推广农户小额信用贷款为契机，转换经营机制，改进贷款方式，加大支农力度，有效地解决了农民“贷款难”问题，成为广大农民面向市场调整产业结构，发展优质高效农业的“助推器”。然而随着小额农贷推广工作的深入发展，也逐渐暴露出了一些问题和风险，制约了农村信用社对“三农”发展的支持和自身效益的提高，须引起高度重视：

一、小额农贷逾期率偏高。一是农业产业生产周期长、见效慢，贷款形成逾期的可能性大；二是农民无固定收入来源，经济基础薄弱，还款预期难以把握；三是受支农再贷款期限、存款结构、资产流动性等因素的影响，少数信用社在贷款投放时，没有根据农作物的生长周期合理确定贷款期限，存在人为缩短的现象；四是宣传不够深入，致使少数农户认识模糊，把小额农贷视同国家扶贫贷款，还款意识较为淡薄，甚至恶意逃废债；五是管理跟不上，工作难到位。机构整合后面对分散的农户贷款，信贷人员工作量急剧增长，工作常常心有余而力不足；六是部分农民长期外出打工，致使贷款到期难以及时收回。

二、小额农贷风险较为突出。一是农业是弱势高风险产业，受自然灾害影响大；二是小额农贷是信用贷款，本身就潜在较大风险；三是县域经济中缺乏可靠的产业项目，支持农业产业结构调整存在一定的局限性，贷款投向结构单一，主要集中在种、养殖业，常常受农业自然灾害和市场价格波动影响，贷款风险较高；四是农户对市场把握不准，信息不灵，生产具有较大的盲从性和跟风问题。

三、小额农贷管理不到位。部分信用社将推广小额农贷和信用工程创建工作当成一次性“活动”，结果不同程度存在“哄抢” “冒名借款”、“租用借款”、“化整为零”等贷款违规现象。主要体现在：一是宣传未到位，农户对小额信用贷款的认识存在偏差。许多农户把信用社颁发的《贷款证》当成存折，把授信额度当成自己的存款，哄抢贷款，还款意识薄弱；二是部分农户将《贷款证》和授信额度转借他人，当贷款到期时，借用双方则相互推卸还贷责任，引发了债务纠纷，增加了信用社的收贷难度；三是《贷款证》的审核与发放存在漏洞，出现一户多证和虚假办证，少数农户和个别信贷员以多人名义分别办理贷款证并从信用社借出大额贷款，套取信贷资金；四是冒名贷款、多头贷款、化整为零贷款难以有效控制。信用社片面强调简化贷款手续而放松贷款审核、发放程序，小额农贷责任不明确，“三查”制度未落实。大部分信用社又没有实行微机联网，信息资源不能共享，难以对农户进行动态管理。

四、小额农贷评级授信政策执行不严。一是农户一般没有建立家庭收支帐目经济活动档案，对农户评级底细不清，农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性，导致小额农贷信用评定失实；二是评级授信把关不严，等级比例失调。没有根据小额农贷“四不评”和三个等级标准逐户审核把关，有的信用社由于人员少、服务对象多等原因，没有深入到村逐户调查了解，而是直接委托村镇“两委”核定，等级评定结果与实际情况存在偏差，在小额农贷年检中，部分社没有根据农户家庭资产负债、资信状况等方面的变化重新评估，凭个人主观臆断，敷衍了事，存在信用等级高估现象；三是部分农户只评定了信用等级，没有授予相应的贷款额度；四是利率政策执行不规范。多数信用社在发放小额农贷时，没有执行利率优惠政策和差别利率，难以发挥利率杠杆的调节作用。

五、小额农贷发放存在一定的局限性。一是小额农贷无法满足农户较大规模经营的资金需求，现行的小额农贷授信额度较小，众多有偿还能力的种、养殖大户无法得到充足的信贷支持，而申请其它种类的贷款，其手续又非常严格，由此形成了农信社“想贷而不能贷”，农户“想借又借不到”的尴尬局面；二是部分信用社推行包放包收的贷款责任制，实行与工资、奖金挂钩的信贷激励约束机制，而小额农贷管理难度大，存在一定的风险，加重了信贷人员的恐贷心理；三是农村信用社被动地发放小额农贷，对产量明显过剩的农户贷款需求没有进行有效抑制，信用社对农村产业结构调整的信贷杠杆调节作用没有得到充分发挥。

六、小额农贷比较效益低。目前，小额农贷综合收息率仅在5％左右，与资金综合成本持平，低于其他贷款2个百分点。小额农贷使信用社在实质上扮演着农业政策银行的角色。少数信贷员惯性思维难以及时转换，思想认识存在偏差，认为发放小额农贷增加经营成本，不如发放大额贷款和企业贷款省力省事，影响了小额农贷的推广面。

为此，要推动农村信用社小额农贷的稳健运行，必须继续做好如下工作：

一、规范小额农贷操作行为。一是全面规范评级授信行为。按照《农户小额信用贷款管理指导意见》，吸收个人资信征询系统的经验，制定农户定性和定量资信评价体系，严格按照“农户申请—村组互评—村委会初审—信贷员复审—评定小组审定”的程序，做好评级授信工作；二是认真开展年检工作。加强农户信用动态管理，及时调整信用等级和授信额度；三是按照农户等级，执行不同档次的利率，以充分发挥利率杠杆的调节作用，引导广大农民共同营造良好的信用环境。
二、加强小额农贷管理。一是合理确定贷款期限,打破“春放秋收冬不贷”的放贷模式,按农业季节性和周期性合理确定贷款期限,避免人为缩短期限造成贷款逾期；二是推行“客户经理”和“农户协管员”制度,充分发挥村委会、村民代表的职能作用,随时了解农户资信变化的信息,协助信用社加强管理；三是正确处理好简化手续与防范风险的关系,做到简化手续必须以风险防范为前提；四是加强贷后管理,实行贷款归还公示制度、按期结息制度、信贷催收制度等，增强农民的信用意识，不断提高贷款回收率；五是加强农户贷款证的管理，建立“农户电子档案”，降低管理成本，规避冒名贷款、多头贷款等各类违约风险。
三、创新小额农贷模式。适度突破授信额度的限度,探索并推行联保贷款和建立小额农贷联保基金等方式,优化小额农贷营销方式组合，发放抵（质）押贷款和授信的组合小额农贷，支持农村经济大户有充裕的资金上项目，发展生产。
四、引入小额农贷管理“均衡”机制。把责、权、利相统一,将小额农贷各项考核指标分解到人,合理授权，强化考核,落实奖惩,充分调动基层信贷人员发放小额农贷的积极性,确保小额农贷的质量。
五、发挥信贷杠杆的调节作用。信用社要利用自己掌握的信息资源和对市场的预期，有计划地控制或扩大小额农贷投放量，并坚持“一乡一品”、“一村一品”的原则，以防止风险向单一项目集中，发挥信贷杠杆对经济的调节作用。
六、发挥地方党政的推动作用。一要协助信用社开展农户信用等级评定，解决农村信用社人员不足的矛盾；二要积极协助农村信用社加大不良贷款清收力度，妥善解决村组贷款债务问题，为创建信用村（镇）营造良好的信用环境；三要搞好农业项目库建设和项目投资推荐工作，让小额贷款发的“放心”，用的“舒心”，还的有“信心”。并围绕“农民增收，农业增效”，培育和发展农村市场。
七、规范信用社经营行为。信用社监管部门和行业管理部门要加强对小额农贷的管理，督促完善小额农贷管理机制，杜绝各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私行为，对审查不严或不按程序操作，违规放贷的问题，严肃查处，保证信用社小额农贷业务稳健运行。

❹ 一个普通农民工怎么可以贷款

一个普通农民工可以进行农户小额贷款。

1、对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭人员申请农户贷款。

2、贷款用途：农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求。

3、贷款条件：

（1） 年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过65（含65）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。
（2） 根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上。
（3） 应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。
（4） 所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。
（5） 品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。
（6） 贷款人规定的其他条件。

4、贷款额度、期限、利率与还款方式
（1） 农户贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元（含）。
（2） 农户贷款分为自助可循环方式。
自助可循环方式是指在核定的最高额度和期限内，借款人随借随还，自助放款还款，主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要；
（3） 农户贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。
可循环贷款额度期限不得超过3年。额度内的单笔贷款期限一般不超过1年。
（4） 农户贷款利率：我行现行利率为存单、保单质押贷款，最低执行基准利率下浮10%；有效资产抵押贷款以及专业担保机构担保贷款，最低执行基准利率；农行优质以上客户担保贷款，最低执行基准利率上浮10%；
其他担保方式的，最低执行基准利率上浮20%。
（5） 农户贷款还款方式

期限在一年以内（含）的贷款，采取利随本清、按季（月）结息到期还本还款方式。

5、农户贷款担保方式，具体包括：
（一）保证担保方式。包括法人客户、信用担保公司、多户联保等保证担保。
（二）抵押担保方式。包括房地产等抵押担保。
（三）质押担保方式。包括存单、保单等质押担保。

6、多户联保担保方式。借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同承担连带责任保证。采用多户联保担保方式必须同时符合下列条件：一是联保小组成员不低于3户。二是联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲戚但成员间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分；三是联保小组成员的居所应相对集中。
采用多户联保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷款。

7、借款人须投保农业保险、人身意外伤害险等保险。我行推荐投保中国太平洋财产保险股份有限公司太仓市公司，实行贷款和保险“双单作业”。

8、农户贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上5个工作日内办结。