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金融专业的论文篇3
浅析我国影子银行对金融稳定性的影响
一、前言
我国的金融稳定不但与经济的稳定相关，更与我国社会的安定和谐密不可分。影子银行在近几年突然崛起，这对我国的金融稳定性有着重大而且深远的影响。如何在发挥影子银行优势的同时又能很好地维护金融稳定已成为全球亟待解决的问题。我们必须深入地了解我国影子银行现状及其面临的问题，从而找到解决影子银行双面性的对策或方案，促使我国的影子银行健康发展，为我国经济的繁荣作出贡献。
二、我国影子银行的现状分析
我国影子银行的构成大致由银行外表业务和民间借贷这两大方面构成，具体而言又分为以下几类：
(一)以银信合作为主的理财产品
我国银行的理财产品通常分为两类，一种是保本型，到期时银行承诺会还本付息，理财产品的规模被纳入银行资产负债表内;另一种是不保本型：需要投资者自负亏盈。一直以来人们对银行理财产品是否隶属于影子银行都持有不同的意见，就目前而言，银监会认为银行自主开发管理的理财产品并不属于影子银行体系，可是在理财产品中占很大比重的银信合作却属于影子银行的范畴。
(二)委托贷款
委托贷款是由企业事业单位、政府部门、个人等委托人提供合法资金，商业银行作为受委托人代理委托人确定的贷款对象、金额、用途、利率、期限等代为发放并且监督使用和协助收回的贷款。本质上委托贷款即是企业间的资金拆借，是企业对企业的对点贷款，而商业银行作为受托人并不对这部分业务担负信贷风险，只是收取服务费行使贷款的职能。此外，我国的中小企业、房地产企业和矿产都是委托贷款资金的主要流向范围，而其盈利能力和调控政策等原因导致了此领域内的委托贷款的风险性增加。虽然如此，我国的委托贷款的资金规模依旧表现为迅速增长的形势。
(三)民间借贷
民间借贷一般是指公民间、公民与法人间和公民与其他组织间的借贷，只要借贷双方认同即可有效。民间借贷与银行借贷最大的区别就在于民间借贷局限于自然人间或是自然人与企业间，而公司与公司之间的借贷是被禁止的。在我国，民间借贷市场异常火爆，其包括民间集资、典当行、P2P网络贷款、担保公司、小额贷款公司等形式，通常他们都是直接向社会发放信贷资金，发挥商业银行的放贷职能。民间借贷由于其特殊的融资性质相对自由，而我国对民间融资这块也一直缺乏规范的引导。同时也没有专门的法律文件，长期处于社会融资的灰色地带，不受相关部门的监管。
三、我国影子银行对金融稳定性的影响分析
(一)我国影子银行对金融稳定性的积极影响
我国影子银行是金融创新对金融管制的一种突破，其发展历程也很好地体现了管理与创新的博弈过程。我国影子银行的出现与金融体系密不可分，在某种程度上它的存在和发展对金融体系具有积极的作用。随着中国民间资本持续进入金融体系中来，为当前金融制度下的有序竞争提供了前提条件。与此同时，随着区域性、地方性的金融市场的持续出现，完善了我国非银行类金融机构的发展平台，促使我国的金融稳定性得到整体提升。
我国商业银行依靠存贷利差得到的利润之所以会大幅度减少主要是由于影子银行在传统业务上与商业银行有较为激烈的竞争。商业银行为了维护其稳定性，只好通过金融创新来不停地扩展新的业务，并踊跃地建立多元化的盈利模式，以此来获得未来的稳定发展。因此，影子银行本身具有的强大竞争力是银行体系进行金融创新的动力，同时影子银行的创新能力和遇到风险时的于应变也为商业银行提供了拓展新业务的可能。
(二)我国影子银行对金融稳定性的消极影响
尽管我国影子银行对完善金融体系有重大的贡献，但是由于其本身具有的特征和不确定性，因此会导致其对金融体系的稳定性造成安全隐患。其一，影子银行削弱了我国宏观调控政策的有效性。影子银行的发展在某种程度上是市场为了应对我国宏观调控政策的结果，通常以影子银行系统来实行信用投放，基本上都违背了信贷政策的目的。它不仅避开了政府对信贷流向和投放量的掌控，也导致我国的宏观调控政策的效果的削弱。其二，影子银行会放大投机行为的作用。由于监管不到位，投机行为才会发生。因此导致投机者有漏洞可钻。影子银行的出现恰好满足了投机主义者的需求，他们在监管之外或监管不全面的情况下，资金进入的门槛和受测程度低，投机者恰好能够通过此疏漏和监管的空白来实行他们非法的暴利行为。
四、完善我国影子银行体系的措施
(一)规范监管体系、建立有效制度
虽然我国的影子银行已经存在了好些年，但其监管措施还不十分健全。因此，我们要从国际金融监管改革中汲取 经验 ，以此来构建一个规范化的监管框架和风险评估系统。影子银行的风险在很大的程度上是由其信息不公开造成的，因此，对影子银行的监管重点是要规划出一套规范化并且完善的信息披露机制。央行作为重要的金融监管的主体要按期将影子银行的有关数据汇总并发布出来，建立一个完善的高效的信息交流平台，以此来提高影子银行的信息透明度。主动地探究相应的信息披露制度。
(二)加强合作，推进市场化
影子银行作为经济全球化和金融国际化背景下的产物，其产生和发展通常是离不开国际资本等因素。因此，对我国的影子银行的监管自认而然也离不开国际合作。要想加强国际监管合作，我国就得与多国以及国际组织签署双边或多边协定，将各国不同的监管准则和惯例逐步的同一，构建一个一体化的国际监管体制。影子银行的迅速发展在一定程度上是由我国的利率市场化受到严格管制导致的。我国实行利率管制政策，使民间利率和市场利率背道而驰，导致信贷市场的利率水平混乱。针对这种情况，推进利率市场化改革显得尤为重要，利率市场化可以更好地促进资源的优化配置，使银行政策向中小企业倾斜，这对改变目前的状况有非常重要的影响。随着利率市场化的不断深入，影子银行的利率优势也会逐渐消失，这对降低影子银行的风险起着至关重要的作用。
五、结语
本文主要浅析了我国影子银行对金融稳定性的影响，首先对影子银行的定义、产生背景和原因进行了说明，全方介绍了影子银行，并联系我国自身的状况，阐述我国影子银行的特点及其构成。然后从理论上探讨了我国影子银行如何影响了我国金融的稳定性，并且进一步探讨了我国影子银行对商业银行的影响。
金融专业的论文篇4
浅谈国际金融市场的机遇与风险
一、引言
我国从2001年正式加入世界贸易组织以来就积极走向国际市场，并与国际金融市场逐渐融合。在2008年的全球经济危机发生以来世界各国逐渐认识到当前的经济发展模式是一个全球化的经济发展模式。也就是说，当前世界各国的经济发展已经连成一个整体。从中国加入世界贸易组织和全球性的经济危机的爆发出发，我们应该警醒的是要预测中国经济的未来发展方向和控制其走向就必须从国际经济发展形势出发。同时，我国也要逐渐走向国际金融市场并掌握国际金融市场发展的新动向来把握和调整我国的经济发展。本文从国际金融市场为我国提供的机遇和风险出，希望可以通过本文的分析可以为在未来如何把握我国的经济发展态势提供参考信息。
二、国际金融市场概述
首先，从广义上来讲，国际金融市场指的是国际中的金融业务在国际范围内进行操作和处理的场所。这种操作和处理既包括群众与群众之间的也包括非群众之间。从狭义上来讲，国际金融市场指的是国际的经济交流主体之间进行不同时期的借贷行为的场所。我们自一般情况下提到的国际金融市场指的是广义上的国际金融市场。国际金融市场之所以对我国乃至世界各国的经济发展非常重要，关键在于当前的几乎一切的经济行为都可以通过国家金融的形式来体现。国际金融市场是推动世界各国经济发展的非常重要的一个因素。
国际金融市场可以按照资金融通周期的长短的不同分为国际资本市场和国际货币市场。国际资本市场指的是资金融通的周期在一年以上的，国际货币市场指的是资金融通周期短于一年的。这两者最主要的区别在于资金融通的周期的长短。
国际金融市场最主要的一个作用便是通过使资金在全世界范围内的流通使得资本增加和促进世界各国的经济发展。所以，国际金融市场的存在对世界经济的发展具有极大的推动作用。国际金融市场的发展在一方面可以使得世界金融市场不断发展，从而使得全球范围内的资源能够得到最大程度的合理配置。同时，国际金融市场的发展还可以促进世界范围内的先进技术的发展和互相交流。
三、国际金融市场带来的风险
(一)价格风险和制度风险
由于国际金融市场的发展对世界各国的经济发展形势产生的影响都十分敏感。首先不可避免的一定就是国家金融市场的发展会受到全球性的金融危机的巨大影响。由于这种敏感带来的影响会影响到各种金融商品的价格从而使得国家金融的发展大大受挫。同时，由于价格上的影响带来的信用危机会逐渐延伸到金融监管的不合理等一系列的问题。所以，由于世界金融危机导致的价额风险和制度风险会同时存在。
(二)汇率带来的影响
目前，在国际金融体系中虽然已经取消了对美元的挂钩。但是，美国当前还是作为最大的经济体而存在。所以，当今的国际金融市场中，美元依然占据了最主导的地位。在国际金融市场中，美元的价值如果发生了微小的变化就会对国际金融产生巨大的影响。由于美元的动荡，国际金融的信用等问题也会导致国际金融市场变得更加动荡。由此导致的后果会使得世界各国调整自身的宏观经济决策的难度也不断加大。根据近几年的国际金融发展局势可以知道，美元汇率的变化会对全球经济和金融带来巨大的危机。同时，更可怕的事情就是美国会依靠自身巨大的经济实力来操作美元的汇率来获取私利并对世界其他国家的经济和金融发展带来巨大的风险。
四、国际金融市场带来的机遇
国际金融市场的发展是当前的世界经济发展的必然产物。所以说，国际金融市场的发展也必然会为我国乃至世界各国的经济发展带来发展机遇。任何失误在发展的过程中都具有其两面性，发展机遇也就是潜藏在风险之中。
(一)国际金融市场的一体化发展
随着世界贸易组织的建立以及网路信息技术的发展使得当前的国际金融市场逐渐趋于一体化。日新月异的新技术的出现使得国家金融市场中的各项交易都可以在极短的时间内完成。在实现全球性的金融市场的统一之前，全球性的经济和金融发展只受到其中几个主要的世界经济体的主宰。但是，在当今的全球性的金融市场的环境下，世界的经济和金融发展局势就可以代表着世界大部分国家的发展要求。由于各个国家都可以参与到世界经济和金融发展的局势的讨论中就可以使得整个国际金融市场在区域一体化的过程中产生的冲突不断地减少。所以，国际金融市场发展带来的机遇就使越来越多的国家可以参与到世界金融的发展中来并使国际金融危机发生的可能性实现最大程度上的降低。
(二)资金实现世界范围内的融通
国际金融市场的发展可以在很大程度上促进世界各国的资金实现世界范围内的融通。在国际金融市场发展以前，资金融通只能在一个较小的范围内进行流通由此导致的资金融通的效率和效果的不够理想。资金实现世界范围内的融通不仅可以实现资金的最有配置还可以实现世界范围内的经济往来和金融合作。同时，国际金融市场的建立为资金在世界范围内的融通建立了一个可信的基础和机构使得资金融通渠道和行为都受到相关部门的保护从而降低融通风险。所以，国际金融市场带来的发展机遇之一便是可以实现世界范围内的资金融通。
(三)实现国际商品贸易
众所周知，当今经济的发展是一个全球化的过程。任何一个国家的经济发展局势都会影响到世界其他各国的经济发展。同时，某个国家的商品交易也可以在世界其他国家内进行。由于国际金融市场的发展可以促进世界各国之间的商品贸易。从传统的国内的商品交易在国内的市场进行转向国内的商品在世界范围内的市场进行可以大大提高商品交易的效率并同时可以使其他国家的居民可以享受到来自世界范围内的不同的服务。同时，由于各个国家之间实现了相对自由的商品交易之后会把各国的先进技术引入到其他国家。因此，各个国家可以更方便地借鉴来自其他国家的不同技术和经验。由国家金融市场导致的商品交易的全球化也可以大大提高世界各国居民的生活幸福感并同时促进各个国家其他产业的发展。
五、结语
本文从国际金融市场出发介绍了国际金融市场的基本概念以及国际金融市场的主要特点和主要作用。然后再分别讨论了国际金融市场带来的风险与机遇。本文认为风险体现在价格、制度和汇率中，而机遇则表现在对国际金融市场一体化的促进、促进资金融通和实现国际商品贸易中。在国际金融市场实务中，我们需要抓住发展机遇并同时积极解决风险以实现经济稳健发展。
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3. 浅谈农商行不良贷款清收方法及措施
第一篇：浅谈农商行不良贷款清收方法及措施 浅谈农商行不良贷款清收方法及措施
目前农商行的不良贷款清收工作是重中之重，各家农商行都高度重视，如何做好不良贷款清收工作，使不良贷款清收有效落实、有效推进,确保不良贷款清收取得实效，谈谈我的粗浅认识及应采取以下方法。
一、提高认识、高度重视、掀起清收热潮。
清收不良贷款已进入“深水区”、“难攻段”全行上下要树立打“持久战”、“攻堡垒”的思想，大造宣传声势，大抓司法清收，重点突破违规违法贷款和大额贷款的清收，高速推进清收进程，形成你追我赶，互相竞赛的良好清收氛围。纷纷实行、“白+黑”工作制，全员总动员，挨户走、家家到，不放弃每笔不良贷款。要强化领导，创造显效清收成果，强化组织保障、服务保障、制度保障，攻坚克难，奋力拼搏，
二、领导牵头、组织严密、分工明确、责任到人。 总行及各支行行长要身先士卒，明确清收范围、目标及清收对象，落实信贷外勤人员清收责任，下达清收计划，使得人人头上有任务、人人有压力，人人有动力，充分挖掘信贷外勤人员的工作积极性和清收贷款的主观能动性。
三、摸清情况、多措并举、攻坚克难。
一是摸清每笔不良贷款具体情况，认真分析，一户一策，，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
二是利用人脉，以“情”攻关。清收小组对清收对象逐一入户，上门讲政策、讲感情，一次没有看到人，就二次、三次继续上门，白天碰不着，就晚上上门。 三是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，进入失信黑名单给生活带来的困扰等。培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
四是强化以“责”收贷和“依法”收贷。对不讲信用、有意拖欠有钱不还的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，借助政府清收平台，并争取法律部门配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
五是“一户一计“收贷。对长期外出务工人员、困难户，制定不同的还款计划，签订催收通知和还款计划。
四：清收不良贷款给予奖励及表彰
合理的制定奖励标准，对清收的不良贷款人员给予奖励，，严格执行“谁收回谁收益”的分配原则。对清收效果好的给予表彰，总行按阶段进行总结.对完成阶段任务好的支行及清收能手给予重奖,奖的让人心动，对完成阶段任务差支行及责任人给予处罚，罚的让他心寒。
第二篇：农商行多措并举清收不良贷款 **农商行多措并举清收不良贷款自筹建农商行以来，**农商行高度重视不良贷款的清收和盘活，结合工作实际，内外兼修多措并举清收和盘活不良贷款，收到了明显成效。预防管理，建立有效的内控机制，从源头上预防不良贷款的形成。加强内控管理，从源头上，从人员、从制度上、从机制上遏制不良贷款的形成，实行严格的小额贷款包包赔制，谁发放，谁负责，谁授权，谁负责，运用裂变率来主导信贷人员放款权限的有无，只要超过裂变率，给予下岗惩处，严格责任追究，切实实行谁发放的谁买单；实行信贷员客户经理级别制，明确责权利；加强信贷人员队伍建设，由于历史原因，**农商行信贷人员老龄化，文化水平偏低，近年来每年选派高学历、高水平、本乡本土的员工充实信贷队伍，并根据历史数据分析，男信贷员的不良率高于女信贷员的数据，选派女员工也成为趋势，逐步改变信贷员的结构和提高信贷队伍水平。自身清收，内部日常清收与建立专门的清收队伍并存，内部清收常态化。**农商行每次开支行行长例会，都会对各支行的不良贷款清收情况进行通报，及时了解基层不良贷款的清收情况及新增不良及其原因，督促落后，激励先进，加快清收，严防新增；落实谁经办谁负责，谁授权谁负责，一旦形成新增不良，由经办人员加强清收，遵循谁介绍谁担保谁使用谁还款的原则短时间内追回不良贷款，避免不良贷款进一步恶化呆账化；总行成立专门的不良贷款清收小组，在全辖范围内精心挑选责任心强、清收经验丰富的人员组成清收小组，组织、协调、负责、指导全行不良贷款的清收工作，另外鼓励本行内满女满45周岁，男满55周岁的临退信贷人员加入清收小组，责任细化，任务到人，确保不良贷款清收工作的有序进行，制定专门的不良贷款清收奖励政策，向不良贷款要效益，解决了临退人员的工资，减轻了总行负担，同时又净化了信用环境；实行内部认购不良贷款，全员参与清收的机制。制定清收不良贷款目标任务，以支行为单位认购不良贷款，层层落实认购责任，建立完善的不良贷款认购与奖励办法，根据不良贷款的清收完成情况，奖优惩劣，实行差异化的返还机制，按月考核，按月兑现，充分调动全体员工的清收积极性。通过以上几种措施，实现内部清收常态化。借助外力，分类认定，分类处置。不良贷款认定后，区别每笔贷款的不良情况，细分不良贷款成因，划分为法院起诉类，公安局立案清收类，纪检委清收类等类型。根据分类情况，广泛收集信息，对于恶意逃债赖债的，但仍有经济实力偿还的，要加强与法院与法院执行庭的协调，通过司法途径集中向法院起诉，落实执行，既减少了诉讼成本，集中执行又加强了执行力度；对于伪造公章伪装公职人员骗贷的，提交公安局以伪造公章罪、诈骗罪立案处理，采取传唤、立案、刑拘、逮捕等一系列强有力的措施，在社会上造成一定的影响，取得了一定成效；对于公职人员自贷或担保的贷款，形成逾期或不良的，由纪检委牵头全力推动国家公职人员不良贷款清收，向其单位领导汇报、沟通，争取理解和支持，向其讲清“三停”、“五不”的政策，即停职、停薪、停岗与不提拔、不任用、不评先、不加薪、不任职规定及相应的党纪政纪处分，推动不良贷款的清收。加强信用工程建设，打造良好的金融信用环境。一方面，协调地方政府在金融环境建设方面发挥的积极作用，加快推进县域信用建设和社会信用环境的净化，引导企业和个人诚信守法，培育良好的信用意识，努力打造诚信社会。另一方面，借助金燕快贷通的发展，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，合理确定授信额度并给予贷款支持，营造县域守信用信的良好氛围，不仅实现资金的良性循环，而且营造了良好的金融信用环境。
第三篇：不良贷款清收措施 河东分社不良贷款清收措施
为提高农信社的信贷资产质量，确保农信社向农商行的顺利过渡，按时挂牌，结合我社实际，特制定以下清收措施：
对内的组织领导及考核：
1、强化对员工的责任考核，按职工所分管的片区建立分户清收台账；
2、加强对职工绩效工资考核，将五级、四级分类的逾期贷款按月分解到旬、月，按旬未完成任务的及时预警提示，按月未完成任务的除按县联社下达的考核标准外，按社内的制定的细化标准考核；
3、加强劳动纪律考核，在不良贷款清收期间，无特别重要事务的，不得请假。
对外沟通与协调：
1、加强与村组、驻村干部及逾期借款人的联系，采取电话、上门等方式清收；
2、采取先易后难，整村推进，分户落实的方式清收；
3、对逾期贷款要认真进找原因，是内部原因造成贷款逾期的，必须追究相关人员责任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；
4、将政策宣传、信用工程建设、农商行组建工作结合起来，与清收相互促进。
河东分社
二0一二年九月八日
第四篇：清收不良贷款 不良贷款清收
为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：
一、基本情况
截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。
截止2009年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。
二、清收措施
近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。
一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；
二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；
三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；
四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；
五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。
六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。
三、清收中存在的问题
一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。
三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。
四、清收不良贷款对策
一是建立主责任人制度，严格责任界定。
主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。
二是强化制度制约，严格责任追究。
冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制
度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。
三是授权范围内的贷款追究体系。
贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。
四是超授权范围内的贷款追究体系。
信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。
五是建立清收激励机制。
我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：
对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年—1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年—1996年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回1997年—2002年的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回2003—2005年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。
六是探索建立“黑名单”制裁制度。
“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。
第五篇：不良贷款清收 不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
逾期贷款
是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。 呆滞贷款
是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2 年但生产经
工行发布一季报 不良贷款率降至3.6% 营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。 呆帐贷款
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。
灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。 ）
“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。
如何更好地催收不良贷款？
1、调查借款人实际还款能力（收入、支出、资产状况），确定是否有还款能力而没有还款意愿；如果有还款能力，加强追索，书面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在恶意拖欠的故意，因此最好的方法不是起诉到法院，而是通过公安局经济侦查部门追索；
2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修生养息的方式培育第一还款来源，使得借款人通过自身努力提高经营成果偿还贷款；
3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者追索保证人的保证责任。
4. 农村信用社的经营模式是什么
浅谈农村信用社的经营模式 一、集约化管理是农村信用社的立身之本 信用社属自主经营、独立核算、自负盈亏的法人实体和市场竞争主体。目前，相当一部分机构没有一套完整的科学经营管理机制，责权利关系不清晰，工作效率低下，影响着自身业务的开展和实力的扩大。为此，必须建立目标明确、制度健全、分工合理、运作有效的集约化管理机制。 1、必须具有正确的业务经营目标和经营方针。一是以国家产业为导向，努力促进第三产业的发展，二是以最小成本，获取最大盈利，实现企业效益提高。三是使社员的收入得到极大的提高。管理人员要根据上述的总体目标，确定时期目标、部门目标、业务目标，确保各部门活动在数量上和时间上相互协调、先后衔接，在质量上相互一致，达到目标明确、运作有效的目的。 2、必须建立完整的目标管理网络体系。对各部门的经营目标.及相应的费用指标按时期、性质进行细分量化，落实到相应科室和个人。建立责任制度，使每个人都明确自已的责任和义务，促进经营目标的实现。同时，要加强制度建设，规范约束机制，使责任人在完成目标过程中做到合理、合规、合法，增强部门间协作，保证企业资金安全。 3、建立科学的考核制度和奖惩办法。把目标任务当做一项重要指标按月对责任人进行考核，并把考核结果与职工福利、效益工资挂钩，充分调动从业人员的工作积极性。 二、小核算体系是提高农村信用社经济效益的关键 小核算体系是指对投资建设、资金运作、增人设点进行成本核算。目前，信用社业务经营中普遍在存在重规模不重效益、重投入不重产出等问题，经济效益不佳。因此，必须多方采取措施改变这种局面。 1、对存量资产进行认真全面的清理。对资产占用形态要进行实事求是的核定，以落实债权。对不良贷款要动用经济、法律、行政等手段，加大回收力度。通过资产存量清理评估，以资产实际占用形态和现实价值进行核算，促进效益增加。 2、加强资产增量核算。认真落实“审贷分离”制度，严格贷款投量、投向、审批程序。根据资金成本和可能损失的机率，择优发放贷款，防止风险贷款前清后增的恶性循环，使企业经济效益得到根本转变。 3、科学确定业务发展规模。信用社发展业务规模应体现效益与规模并重的原则。最佳的规模应当是在考虑效益、风险、管理水平、区域资金总量等基础上的最大规模。在效益不佳、风险大、管理水平不适应的情况下，应根据每个机构的经营情况，加强核算，适当缩小和保持原有规模。 三、多元化组合是农村信用社防范风险的法宝 由于长期受经济环境的制约，信用社的资金来源渠道和资金运用投向严重单一化，造成筹资成本高、资产风险大、经营难度大，难与其它银行展开竞争。信用社要想健康发展，就必须改变资产结构，实现资产负债多元化组合。 1、积极调整负债结构，重点是优化存款结构。一是加大对公存款力度，有效降低资金成本；二是积极开拓客户市场，选择一些机制新、效益好、有发展前景的中小企业客户作为服务对象；三是大力开拓资本市场，有计划地吸收股金，提高资本充足率，壮大资金实力。 2、积极改变资产结构，实现资产多元化。信用社的资金使用要包括短中长期贷款、信托贷款、拆借租赁、购买企业债券等，合理确定各种资产比例，提高收益资产比重，以降低风险，提高资产安全性和效益性。 四、高质量服务是农村信用社拓展业务的基本手段 信用社要增加市场份额，提高竟争能力，增强发展后劲，就必须提高服质量。 1、提高人员素质，丰富服务内涵。目前，信用社职工队伍从整体上缺乏专业理论知识，素质较低。因此，要适应市场经济要求，提高自身竞争力就必须一要以“德才兼备为标准招考、选调、聘用人员，严把进人关；二是信用社主任的任免应改变由主管部门任命为聘用制。三是加强在职人员培训，要从政治、文化、业务、技术管理、法律等全方位施加压力开展培训工作，为信用社业务发展奠定良好基础。 2、加大科技投入，改进服务手段。金融电子化是银行业业务发展的必然趋势，信用社必须在这方面加大科技投入，加快电子化步伐建设，提高电子化服务手段。同时，由于电子化建设投入大，设备更新快，信用社应根据自身经济实力，量力而行，做到经济合理性、技术先进性和现实可行性的有机统一。