A. 扶贫小额信贷是什么
扶贫小额信贷是一种专门为贫困户提供的小额贷款。
扶贫小额信贷是中国政府推出的一项金融扶贫政策。其主要目标是帮助贫困人群获得必要的资金支持，以改善他们的生活和发展生产。这种贷款通常具有较低的利率和灵活的还款方式，旨在减轻贫困群体的经济压力，鼓励他们发展产业，提高收入。
以下是关于扶贫小额信贷的详细解释：
1. 定义与目的
扶贫小额信贷是为满足贫困农户的短期资金需求而设立的一种贷款产品。其目的是帮助贫困人群解决生产、生活中的资金短缺问题，通过金融手段实现脱贫。这种贷款通常面向有劳动能力和致富愿望的贫困户，支持他们发展产业，增加收入。
2. 特点与优势
扶贫小额信贷具有额度小、手续简便、利率优惠等特点。相比于传统贷款，扶贫小额信贷在审批流程上更为简化，旨在快速响应贫困户的资金需求。此外，其利率通常较低，减轻了贫困户的还款压力。这种贷款通常与当地政府的扶贫政策相结合，为贫困户提供了重要的资金支持。
3. 实施与效果
扶贫小额信贷的实施通常通过金融机构和政府部门合作进行。贫困户可以向当地金融机构申请贷款，经过审核后获得资金支持。这些资金可以用于购买种子、饲养家禽、发展小作坊等，帮助贫困户提高生产能力，增加收入。扶贫小额信贷的实施对于改善贫困地区的经济状况、促进农村发展起到了积极的作用。
总之，扶贫小额信贷是一种有效的金融扶贫手段，为贫困人群提供了重要的资金支持，帮助他们实现脱贫和发展产业。这种贷款政策的实施对于推动贫困地区的发展具有重要意义。
B. [欠发达地区农户小额信用贷款发展面临的问题及对策] 农户小额贷款
农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品，具有金额小、面向“源盯三农”、无抵押担保三个特性。它的推广是国家增强信贷支农服务功能的一项重要举措。从实践来看，小额农贷推广初见成效，农民“贷款难”等问题得到了有效缓解，带动了农村大市场，同时也调整了农村信用社经营方向，实现了农村信用社绩效双赢。但是，我们在基层调研时发现，目前边牧地区农户小额信用贷款的受益面窄、利率偏高，难以体现社会主义新农村新牧区建设中支持“三农三牧”的宗旨。究竟在边牧地区如何有效使用农户小额信贷，更好地发挥其作用，推进新农村新牧区建设的进程，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能，是需要研究的。
一、农户小额信用贷款发展面临的问题
（一）信用户的评定工作和小额信贷的推广工作力度不够。由于农村信用环境差，信用社职工对此项工作的开展认识不到位，认为风险大；个别农户对小额信用贷款存在理解和认识上的误差，将之与无偿的扶贫救济混淆起来，导致此项工作开展缓慢。以苏尼特右旗为例，由于连年遭受严重自然灾害，加上农牧业基础薄弱，产业结构单一，社会信用环境差，信用社贷款没有安全保障，普遍出现“惧贷”心理。截至2010年末，辖内实有农户总数8151户，经过农户资信评估,评定“信用户”6821户，占农户总数83.68%；辖内有贷款需求的农户6241户，符合贷款条件发放贷款卡的农户5595户,实际取得贷款农户3798户，农户贷款满足率60.86%,较同期下降20.14%。旗联社对农户小额信用贷款额度最高额核定在30000元,目前农村信用社实行的小额农户贷款一般5000-10000元以内，信用社出于对自身经营效益的考虑，不积极主张扩大信用户及信用贷款额度。
（二）风险意识淡薄。一些信用社对建立农户家庭收支账目和经济活动档案工作不太重视，评定小组对农户从事经营活动、收入状况等了解不够，加之受人情、关系和其它一些因素影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性。此外，由于该贷款涉及农户面广，且地域分散、金额小、笔数多，信用社人力有限，其贷后管理工作难以到位。
（三）社会信用环境欠佳，信用社又缺乏农户小额贷款保障机制，存在贷款风险，使得亏损信用社无法推广小额农贷。一些贫困地区由于存在“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不彻底”的现象，使依法收贷不能起到应有的威慑作用。相反，有钱不还的“赖债户”产生的负面影响使部分想还贷的农户也持观望态度，造成信用社资金难以活化，使小额农贷的投放资金相对短缺。因为农户小额信用贷款是以农户的信誉为保障，有别于抵押担保贷款，而小额农贷投向基本上是集中在农牧业传统产业上，生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性，决定了小额农贷具有一定的风险性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小额农贷推广涉及千家万户，成功率低，投入成本较高，而农村信用社历史包袱沉重，所承担政策性信贷没有相应的弥补途径，特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持，影响了小额农贷的有效推广。
（五）部分农村信用社信贷资产质量较低，农业再投入资金不足，每年主要靠人民银行的支农再贷款投放农牧业贷款。再贷款属专项资金，所以用再贷款发放的小额信用贷款用途只能是满足农牧业生产的基本需要，不能用于生活等消费类贷款需要，存在小额贷款用途单一的问题。同时，由于资金短缺，小额信用贷款一般是春隐裂镇季一次发放，无法实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。
（六）授信额度低。由于受社会信用及地方经济的限制，信用社将信用户的贷款额度限制在5000元以内，这样的额度不但满足不了信用农户的基本需求，而且因其他农户通过联保贷款方式也可获得相同数量的资金，所以不利于信用户的评定及小额信用贷款的推广。
二、农户小额信用贷款发展的对策建议
首先，边牧地区的农村信用社应进一步扩大农户小额信用贷款的范围，提高覆盖面。在继续支持一家一户农牧民发展的同时，拓展农户小额信用贷款对农村牧区经济合作组织的支持力度，切实增强其对“三农三牧”经济的渗透带动作用。对凡从事符合国家农牧业政策及当地经济发展目标的农牧业生产经营活动都应加以支持。
其次，农村信用社应扩大农户小额信贷的受益面，合理确定额度和期限。在贷款发放额度上进行区别对待，适当提高限制额度，使农户小额信贷适应边牧地区农村牧区经济发展水平的需要。在贷款期限上，应尽快改变以往套用的“春放秋收冬不贷”的传统作法，根据边牧地区农村牧区生产经营活动，确定贷款期限，使贷款期限与农牧业生产经营周期尽可能保持一致。
再次，要科学核算，合理确定利率。边牧地区的农村信用社在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算，从培育更多的客户的原则出发，适当让利于农牧民。同时，还要进一步完善相关配套措施：其一，要建立小额信贷风险监督补偿机制，降低贷款风险。适时建立农牧户小额信贷风险补偿基金，在严格审贷操作，坚持贷款到户，加强贷款用途管理和贷后跟踪检查，严格控制贷款风险的同时，建议一是由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信贷风险补偿基金，解决小额信贷因涉及面广、政策性强、投入成本高而由“财务独立能力较弱”形成“财务不能自负”的风险补偿问题；二是由地方政府、农村信用社和农牧民共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信贷风险的补偿问题。切实完善农村牧区保险体系，适当弥补因自然灾害影响造成的农村信用社信贷风险。其二，建立农户小额信用贷款财政优惠政策机制。一是减免农牧业贷款利息收入的营业税和所得税；二是地方财政对农户小额信贷业务达到一定比例的农村信用社给予财政补贴，以调动农村信用社开展这项工作的积极性；三是地方财政适当拿出一定扶贫资金，保障低收入农牧户的生产、生活开支，从而提高低收入农牧户小额信贷还贷利息率。其三，建立农户小额信贷市场风险补偿机制。借鉴国际、国内经验，在贷款发放过程中，农村信用社应会同科技部门对边牧地区的农牧民进行相关产业知识培训。因为农牧民是市场中弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，对很多适用的技术不够了解，通过培训可以帮助农牧民提高适应市场能力，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能。
(作者单位：苏尼特右旗农村信用合作联社)
C. 什么是小额贷款扶贫
小额贷款扶贫
小额贷款扶贫是一种金融扶贫手段。它通过向贫困群体提供小额度的贷款资金，帮助他们获得自我发展的能力，进而实现脱贫目标。
详细解释如下：
定义与目的
小额贷款扶贫是金融扶贫的一种有效方式。其主要目的是为那些缺乏资金但有创业意愿和能力的贫困人口提供贷款支持。通过这种方法，帮助他们解决生产、经营或创业中的资金瓶颈问题，激发其自我发展的动力。
运作方式
小额贷款通常由政府、金融机构或社会组织提供。这些机构会对贫困群体的信用进行评估，并为符合条件的申请者提供相对较小的贷款金额。贷款的条件相对宽松，更注重申请者的实际需求和偿还能力，而非传统的抵押或担保要求。这种灵活的贷款方式旨在降低贫困人群获取资金的门槛。
积极影响
小额贷款扶贫不仅为贫困人群提供了资金支持，更重要的是为他们提供了改变生活境遇的机会。通过贷款的使用，贫困人群可以发展自己的产业、进行创业或改善生活，从而逐渐摆脱贫困状态。此外，小额贷款还可以促进当地经济的发展，创造就业机会，形成良好的社会效应。
总结
小额贷款扶贫是一种针对贫困人口的金融扶贫手段，旨在通过提供小额度的贷款支持，帮助贫困人群实现自我发展并摆脱贫困。这种方式注重实用性和灵活性，注重个体的实际需求和能力评估，对推动贫困地区的经济发展和贫困人群的自力更生具有重要意义。
D. 农户贷款风险控制难点
农业贷款的风险
1、市场型风险。由于农村市场信息闭塞，许多农产品的生产难以跟上市场需求变化。在小生产与大市场的对接过程中，农业产销企业对市场信息判断的把握不正确，直接关系到农产品销售价值的实现。一旦出现判断失误，其影响和后果就对我行、企业和农民产生不利影响。
2、规模型风险。规模化、产业化较小、抗风险能力较弱。县城现代农业发展以家庭主。
3、灾害型风险。自然灾害具有不可抗力因素，特别是突发性自然灾害对农业生产项目造成损失最大，有时甚至是毁灭性的打击。而农贷支持服务的对象是以农业产销项目为主的企业，大多以种养植农业为主，受自然环境约束大，一旦发生自然灾害对支农资金安全造成直接威胁，投放的农贷无法按期回收，将面临损失的风险。
4、信用型风险。农贷信用风险的来源是多方面的，主要分为两大类：第一类是企业的履约能力出现了问题。农贷的偿还一般通过农业生产取得经营收入、出售农副产品，或者通过其他的途径借入资金而实现。因此，借款企业收入的多少直接关系到贷款资金安全。第二类是借款企业的履约意愿出现了问题，这主要是其品格决定的。这就要求借款企业必须是诚实可信的，并且能够努力从事生产经营，能够主动承担各种义务及责任。
农村金融存在着哪些不容忽视的问题？
1.金融服务体系不完善
精准扶贫时期，农村金融的作用主要集中在带动贫困户脱贫，方式上主要采取发放金融补贴及给贫困户发放种养补贴，如以牲畜幼崽的形式发放给贫困户，或者发放小额低息贷款。这个阶段，享受金融服务的主要为贫困户，金融服务呈现出局部性、区域性、不可持续性等特征。随着脱贫攻坚任务的如期完成，农村金融支持应注重全面性，支持农村产业发展、生态发展、基础建设发展、农户自身发展今巩固来之不易的脱贫攻坚成果，衔接乡村振兴。
但是当前农村金融市场体系仍不完善，农村、农户对资金的需求旺盛，金融供给却明显滞后，存在一定的金融排斥现象。在精准扶贫时期，贫困户被纳入金融服务体系当中，但随着新阶段到来，面对大量的资金需求，金融排斥现象凸显。从金融机构分布来看，传统金融与非正规金融并存，而涉农金融机构如农信社的角色定位模糊不清，内部法人结构不完善，服务上与商业银行和四大行也有交叉。农业利润率低，投资价值不高和风险很大，银行不愿涉足。而非正规金融表现形式是民间借贷，具有一定风险性。农村金融有效供给不足始终是现代金融业的短板之一。
2.农村金融产品同质化严重
实施乡村振兴背景下，振兴主体仍然是小农，在小农生产实践中，未能围绕小农的生产逻辑构建金融服务体系，不能化解农户生产实践中的风险。金融服务的思路仍然是以精英阶层为导向，金融机构产品形式单一，针对农产品后续加工的资金种类不多，为农业生产的金融产品匮乏，与农户需求契合度不高。农户需求的信贷时间较长，针对此类农户的金融产品不多。面对乡村振兴的多元融资需求，金融服务与之不相匹配。新型农业经营主体作为金融机构的贷款对象，往往采取民间借贷形式，原因是不经过审批等程序。但借贷利率不受市场利率支配，存在一定风险，不利于农村金融市场的有效培育。
3.农村信用体系建设滞后
由于对征信工作缺乏了解，一些农民出于对个人信息安全考虑，经常错误地报告相关信息，增加了信息收集难度，导致征信信息失准。农村金融机构部分工作人员学历不高，经验不足，对农民信用信息收集缺乏热情，工作效率低，有可能出现逆向选择的风险。此外，农户在农村的资产无法入市也是一大问题。随着新修订的《农村土地承包法》施行，农户个人资产无形中得到升值，从法律角度上看，“三权分置”中宅基地作为抵押物进行金融贷款将成为可能，但宅基地入市、实际价值评估方面，还缺少相应的法律依托，依附在农户身上的农村产权无法证明，影响了农村居民贷款的可获得性。
4.乡村治理水平制约农村金融发展
治理有效是乡村振兴的基础，是开展基层村务的前提，关乎基层的未来发展。在单个农户信贷方面，对于金融机构而言，绝大多数银行没有在乡镇设立支行，农村金融始终是现代金融体系的短板，造成供给成本过大。
梁河县农村信用社农户存在问题及对策
梁河县农村信用社农户存在问题及对策：
1、存在问题：贷款安全性与农业生产风险性相冲突，信用担保方式和保障资金安全操作非常困难，农民结识上偏差，使农户小额信用贷款道德风险更为突出，小而分散经营模式存在缺陷。操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，农户小额信用贷款推广缺少足够动力。
2、对策：优化农户信息资源，建立农户信用体系，充分发挥农村基层党支部村委会作用，推动信用村(镇)建设，不断丰富完善农户小额信用贷款操作方式，以优惠政策吸引更多农民，给农户小额信用贷款注入活力。
循化县农村信用社农户存在问题及对策
循化县农村信用社农户存在问题及对策如下：
1、存在的问题有以下几点：信贷环境不理想。骗的资本，面对信用社小额信贷该出手时就出手，而且是越多越好，但是他们却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷之时，就开始东奔西跑，四处躲债。农户信用意识淡薄只是造成这一现象的一方面原因，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。如国家对债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等，从而造成欠款户的赖债心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。
2、贷款管理水平低小额信用贷款业务的经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都处于较低层次，因此，并不能有效地进行持续的小额信贷业务从而造成了贷款管理难到位。一是欠缺一套合理、有效的评定方法，从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评定。而当前的方法由于它的主观性、随意性较大，对农户档案的填写较为粗糙，并不能有效地应对各种坏账。准备。
3、缺乏有效风险分担机制。款的发放与还款，影响了收益的取得，这就需要农信社建立良好的风险补偿机制。对于当前的农信社来说，恰恰是需要改进的地方。由于农业投入效益低下，同时面对各种自然因素、市场因素的影响。
4、解决的对策：优化农村信用环境偏低，农民对小额信贷的具体业务、贷款要求、偿还水平等认识不清，此外，对于农民一些错误的认识和诸如跟风借款等错误的做法，农信社的信贷人员既要耐心的做好宣传解释工作，还要充分利用各种媒体的宣传作用，如利用电视、报刊等，让农民了解农村小额信用贷款的初衷以及各种利害关系，只有他们积极配合农村信用社的工作，才能实现互利共赢的局面。21世纪的中国是一个法制化的国家，我们需要跟进时代步伐，加强法制化建设。对于加强农村经济金融建设的立法工作，应该尽快出台相关保护农村合作金融的法律法规。例如针对农村信用社的实际状况，出台的《合作金融法》通过一系列法律法规的实施，加大司法、执法力度，加大了对失信行为的惩罚，提高了欠贷者的违约成本，进而为农村信用社的生存和发展创造了良好的信用环境。
5、加强农村信用社自身建设而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用一只脚走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。因此，应该加强对管理人员的理论。基础知识学习，用更好的理论指导他们的实践，让他们学会用两只脚走路。同时，应该建立必要的激励机制，调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。
6、加强农村信用社自身建设而在现实生活当中，各级农村信用社的管理人员就存在着用一只脚走路的情况，即他们实践经验丰富，但理论基础不扎实。因此，应该加强对管理人员的理论。基础知识学习，用更好的理论指导他们的实践，让他们学会用两只脚走路。同时，应该建立必要的激励机制，调动信贷人员的积极性。由于不同层次的农业生产有不同的需求，我们需要建立以需求为主导的小额信贷服务，真正从农户出发，加强业务创新，拓展小额信贷的品种。