⑴ 如何推动小额信贷的可持续发展
“第二届中国小额信贷创新论坛”
在内蒙古举行。中央财经大学中国银行业研究中心主任、教授郭田勇在主题演讲中指出，对整个小额贷款行业的发展并不看好，因为其只能放贷、不能吸收存款。虽然现在资本收益率能够达到20%以上，但小贷的总资产是在用自己的钱造出来的。另外郭田勇认为，如果中国未来出现几千家乃至上万家银行，将会对小额贷款公司造成非常大的威胁。
⑵ 小贷公司如何可持续发展
2012年，只贷不存的商业性小额贷款公司步入了脱颖而出的关键时期，而其首先要解决的是自身的可持续发展问题。 随着三农问题与中小企业融资难问题日益突出，商业性小额贷款公司应运而生。从民营资本投资金融领域来看，投资小额贷款公司风险是比较小的。然而，只存不贷的小额贷款公司发展至今，已经到了关键时期。 温州一家注册资金1亿元的小额贷款公司，公司开业后，贷款需求持续增长，业务量快速放大，在“只贷不存”的制度框架下，原有股东持续增资能力有限，自有资金不够周转。后农行为其融资5000万元，但扩股融资并未一劳永逸地解决小额贷款公司资金来源难问题。通常会出现资金快速放完后，后期无米下锅的情况，这和歇业没啥区别。 此外，高成本也是小额贷款公司面临的困境之一。小额贷款公司又面临着成本难降，日子难过的问题。因为小额贷款的额度小，风险大，占用人力多，最后造成了高成本。有小额贷款公司发明了信贷员风险共担机制，让信贷员交保险金，出现坏账就跟公司共同承担风险。但这同时放大了信贷员的权力，管理越来越依赖人，而不是制度，跟银行的模式离得越来越远，规模越大，风险越高。 在我看来，解决小额贷款公司可持续发展问题要从若干关键点着手。 首先，小额贷款公司要解决财务可持续问题。控制贷款违约损失是可持续发展的基石。另外，小额贷款公司应合法地适当地向外融资，如从当地银行借入资金，转而增强对外放款能力，将能显著地减轻财务上的可持续压力。政策上可适度放开小额贷款公司利率或推进农村市场化利率。 其次，要创新风险控制机制。无担保或缺乏合格担保品，注定了小额贷款的高风险性。通过动态激励机制或者小组联保机制可有效防范小额贷款风险，抑制损失率上升。 再则，小额贷款公司要规模化经营，在杠杆有限的情况下，通过增加资本金实现规模效益。 最后，小额贷款公司要做好最优服务半径。从理论和数学上分析，独立单体的小额贷款公司是存在最佳服务半径的。类似于民间金融，小额贷款公司的安全性依赖于地域的相对封闭，不能追求过大的范围，需要有个有效边界加以约束。如果公司的服务范围不受约束，会造成严重信息不对称，经营就会失控，各种违约事件接踵而至。因为显性(如人际担保)与隐形道德风险会无限放大，委托代理成本过高，自律机制(通过声誉与面子)和他律机制(通过熟人监督)会同时失效。 2012年，小额贷款公司正面临外部坏境迅速变化和内部经营机制不断创新带来的挑战和机遇。公司必须抓住“十二五”期间深化金融改革体制、加大“三农”投入和加快区域产业转型升级等重要机遇，引领民间资本助推区域性草根金融的正规化转型，同步实现区域国民经济特别是农村经济的和谐发展与自身资本的可持续增长。作者：司徒微微来源浙商)
⑶ 小额信贷如何可持续发展
农户、农村小微企业是我国农村经济活动的主体，但是，其融资难问题一直较为突出，并成为困扰农村经济发展、制约农民增收的瓶颈。杨伟坤博士撰写的《新农村建设中小额信贷可持续发展研究》一书，对于构建农村小额信贷可持续发展机制，有效地支持新农村建设具有重要的理论价值和现实意义。 要探究满足小额信贷需求的供给方式和手段，必须从研究需求出发。该书从此出发，以新农村建设为时代背景，解析了农村小额信贷供给与需求的现状特征，提出了实现农村小额信贷可持续发展的创新路径。作者从普惠金融体系构建的视角出发，对农村小额信贷可持续发展的要素在理论上进行了探索，具有创新性，其政策建议具有较强的实践性和应用价值。 从该书出发，我们可以得到以下几点有益的启示： 第一，要满足农户、农村小微企业融资的巨大需求，需要构建多样化的、多层次的小额信贷供给方式，特别是需要构建以小型金融机构为主体的本土金融服务机构体系。 第二，农户、农村小微企业小额信贷操作模式是多样化的，各种模式有不同的特点，但最基本的都是利用了熟人社会的各种信任关系，如村庄信任、社区信任、社群信任和人际信任。 第三，满足农户、农村小微企业的融资需求，不仅需要进行金融机构的增量结构创新，更要依赖金融机构的存量结构创新，要依赖现有的金融机构进行组织机构布局调整和业务机制创新。 第四，我国小额信贷机构发展较快，但普遍面临资金来源不足的问题，因而需要构建相应的辅助体系和能够保障小额信贷机构在竞争基础上良性运转的制度基础。包括完善金融机构评级体系、审计监督机制、支付体系、流动性保障机制、信息披露机制，以及创造有利于这些零售金融机构进入国内外货币和资本市场的机制。 《新农村建设中小额信贷可持续发展研究》 杨伟坤 著 中国农业出版社
⑷ 国家为什么扶持小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
我国扶持小额贷款公司的原因主要是：
1、国内主要是农业与小型企业，国家为了鼓励自主创业，提出小额贷款来带动国内经济，小金额的提供金融资金，服务对象一般是微型、小型企业、贫困者或者贫困家庭，一般金额在1000万以下。小额贷款的贷款尽管较其他贷款方式贷款金额比较低，但是对于中小企业，个人创业来讲，作为原始启动资金或者弥补企业短期的资金短缺问题，已经足够。尤其是在大学生就业及农民发展地方特色经济方面，小额贷款起到了非常重要的作用，各地方政府政策也积极支持，这就使得小额贷款受到更多人的青睐。
2、小额贷款在一定程度上增加了社会就业，合理利用小额贷款也使农民的生活水平有了很大提高， 并且逐渐成为当地政府鼓励农民或大学生自主创业的一种方式，小额贷款发挥着不可替代的作用。
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⑹ 做小额贷款的信贷员业务该怎么开展
一、积极转变观念，敢于面对新岗位的挑战。
面对一个全新的岗位，如何开展好我行的信贷业务是我急需解决的问题。储蓄柜员基本上是柜面营销，而信贷员需要及时将信贷信息进行宣传，到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。根据新岗位的特点我框定了我的工作思路五部曲：及时学习掌握信贷信息；分析目标客户群；对筛选出的目标客户及时上门宣传；做好贷前、贷中、贷后的相关工作；确保还款时段的前面跟踪。通过一段时间的努力，我的业务逐渐熟悉，办理业务的速度是全行最快的，客户群体也越来越多，信贷业务走上了快速发展道路。
二、加强学习，努力提高个人素质。
我深知学习的重要性。自从工作后，在业余时间我及时报考银行从业的各门业考试。在自我的学习提高的同时，也帮助新进员工快速的进入工作状态，耐心的辅导，从而促使信贷新人更好更快的适应新岗位。
三、克服困难，敢于吃苦，才能保证信贷业务的全面发展。
邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。工商户、养殖户、种植户是我们信贷的主要客户群体，特别是养户和种植户这一群体大多在偏远农村，交通不便，有的地方走路要好几个小时，有的地方环境很差，脚磨破了、腿走不动了，我们咬咬牙都坚持过来了。
四、遵守各项制度，才能有效推动业务发展。
在谈到工作体会时认为，好的人品是做好信贷工作的重要前提。人品正，客户才能真正信赖你，也才能更好地规避风险。在办理业务中我们经常会遇到客户的请客送礼，但我们都一一回绝，做好客户的服务工作是我们的使命，诚信、高效、廉洁的工作才能有效推动业务发展，客户群体才能逐渐增多。
⑺ [欠发达地区农户小额信用贷款发展面临的问题及对策] 农户小额贷款
农户小额信用贷款是农村信用社信贷管理上的一个创新产品，具有金额小、面向“源盯三农”、无抵押担保三个特性。它的推广是国家增强信贷支农服务功能的一项重要举措。从实践来看，小额农贷推广初见成效，农民“贷款难”等问题得到了有效缓解，带动了农村大市场，同时也调整了农村信用社经营方向，实现了农村信用社绩效双赢。但是，我们在基层调研时发现，目前边牧地区农户小额信用贷款的受益面窄、利率偏高，难以体现社会主义新农村新牧区建设中支持“三农三牧”的宗旨。究竟在边牧地区如何有效使用农户小额信贷，更好地发挥其作用，推进新农村新牧区建设的进程，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能，是需要研究的。
一、农户小额信用贷款发展面临的问题
（一）信用户的评定工作和小额信贷的推广工作力度不够。由于农村信用环境差，信用社职工对此项工作的开展认识不到位，认为风险大；个别农户对小额信用贷款存在理解和认识上的误差，将之与无偿的扶贫救济混淆起来，导致此项工作开展缓慢。以苏尼特右旗为例，由于连年遭受严重自然灾害，加上农牧业基础薄弱，产业结构单一，社会信用环境差，信用社贷款没有安全保障，普遍出现“惧贷”心理。截至2010年末，辖内实有农户总数8151户，经过农户资信评估,评定“信用户”6821户，占农户总数83.68%；辖内有贷款需求的农户6241户，符合贷款条件发放贷款卡的农户5595户,实际取得贷款农户3798户，农户贷款满足率60.86%,较同期下降20.14%。旗联社对农户小额信用贷款额度最高额核定在30000元,目前农村信用社实行的小额农户贷款一般5000-10000元以内，信用社出于对自身经营效益的考虑，不积极主张扩大信用户及信用贷款额度。
（二）风险意识淡薄。一些信用社对建立农户家庭收支账目和经济活动档案工作不太重视，评定小组对农户从事经营活动、收入状况等了解不够，加之受人情、关系和其它一些因素影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性。此外，由于该贷款涉及农户面广，且地域分散、金额小、笔数多，信用社人力有限，其贷后管理工作难以到位。
（三）社会信用环境欠佳，信用社又缺乏农户小额贷款保障机制，存在贷款风险，使得亏损信用社无法推广小额农贷。一些贫困地区由于存在“起诉不受理，受理不开庭，开庭不宣判，宣判不执行，执行不彻底”的现象，使依法收贷不能起到应有的威慑作用。相反，有钱不还的“赖债户”产生的负面影响使部分想还贷的农户也持观望态度，造成信用社资金难以活化，使小额农贷的投放资金相对短缺。因为农户小额信用贷款是以农户的信誉为保障，有别于抵押担保贷款，而小额农贷投向基本上是集中在农牧业传统产业上，生产受自然条件等非人为因素影响导致的效益上的不确定性，决定了小额农贷具有一定的风险性。
灶粗（四）缺少政策扶持。小额农贷推广涉及千家万户，成功率低，投入成本较高，而农村信用社历史包袱沉重，所承担政策性信贷没有相应的弥补途径，特别是在税收方面没有任何优惠政策扶持，影响了小额农贷的有效推广。
（五）部分农村信用社信贷资产质量较低，农业再投入资金不足，每年主要靠人民银行的支农再贷款投放农牧业贷款。再贷款属专项资金，所以用再贷款发放的小额信用贷款用途只能是满足农牧业生产的基本需要，不能用于生活等消费类贷款需要，存在小额贷款用途单一的问题。同时，由于资金短缺，小额信用贷款一般是春隐裂镇季一次发放，无法实现“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。
（六）授信额度低。由于受社会信用及地方经济的限制，信用社将信用户的贷款额度限制在5000元以内，这样的额度不但满足不了信用农户的基本需求，而且因其他农户通过联保贷款方式也可获得相同数量的资金，所以不利于信用户的评定及小额信用贷款的推广。
二、农户小额信用贷款发展的对策建议
首先，边牧地区的农村信用社应进一步扩大农户小额信用贷款的范围，提高覆盖面。在继续支持一家一户农牧民发展的同时，拓展农户小额信用贷款对农村牧区经济合作组织的支持力度，切实增强其对“三农三牧”经济的渗透带动作用。对凡从事符合国家农牧业政策及当地经济发展目标的农牧业生产经营活动都应加以支持。
其次，农村信用社应扩大农户小额信贷的受益面，合理确定额度和期限。在贷款发放额度上进行区别对待，适当提高限制额度，使农户小额信贷适应边牧地区农村牧区经济发展水平的需要。在贷款期限上，应尽快改变以往套用的“春放秋收冬不贷”的传统作法，根据边牧地区农村牧区生产经营活动，确定贷款期限，使贷款期限与农牧业生产经营周期尽可能保持一致。
再次，要科学核算，合理确定利率。边牧地区的农村信用社在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算，从培育更多的客户的原则出发，适当让利于农牧民。同时，还要进一步完善相关配套措施：其一，要建立小额信贷风险监督补偿机制，降低贷款风险。适时建立农牧户小额信贷风险补偿基金，在严格审贷操作，坚持贷款到户，加强贷款用途管理和贷后跟踪检查，严格控制贷款风险的同时，建议一是由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信贷风险补偿基金，解决小额信贷因涉及面广、政策性强、投入成本高而由“财务独立能力较弱”形成“财务不能自负”的风险补偿问题；二是由地方政府、农村信用社和农牧民共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信贷风险的补偿问题。切实完善农村牧区保险体系，适当弥补因自然灾害影响造成的农村信用社信贷风险。其二，建立农户小额信用贷款财政优惠政策机制。一是减免农牧业贷款利息收入的营业税和所得税；二是地方财政对农户小额信贷业务达到一定比例的农村信用社给予财政补贴，以调动农村信用社开展这项工作的积极性；三是地方财政适当拿出一定扶贫资金，保障低收入农牧户的生产、生活开支，从而提高低收入农牧户小额信贷还贷利息率。其三，建立农户小额信贷市场风险补偿机制。借鉴国际、国内经验，在贷款发放过程中，农村信用社应会同科技部门对边牧地区的农牧民进行相关产业知识培训。因为农牧民是市场中弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏，对很多适用的技术不够了解，通过培训可以帮助农牧民提高适应市场能力，从而有效提升农牧户小额信贷的使用效能。
(作者单位：苏尼特右旗农村信用合作联社)