优化贷款担保结构

1. 什么是贷款结构

贷款结构是指贷款中的各项要素及其组合方式。

贷款结构主要涵盖了贷款的多个基本要素，这些要素组合在一起，构成了贷款的整体框架。以下是关于贷款结构的详细解释：

1. 贷款结构要素

贷款结构通常包括以下几个关键要素：

* 贷款金额：即贷款人提供给借款人的资金总额。

* 贷款期限：指贷款的起始和结束日期，以及还款的周期。

* 利率：贷款的利息率，决定了借款人需要支付的额外费用。

* 还款方式：如等额本息、等额本金等，决定了借款人每月或每年还款的金额和构成。

* 担保和抵押：确保贷款得以偿还的保障措施，可以是实物资产如房产、车辆，或是其他形式的担保。

2. 贷款结构的重要性

贷款结构在贷款人和借款人之间建立了一种明确的契约关系。它明确了双方的权利和义务，有助于预防潜在的纠纷。对于借款人而言，合理的贷款结构能够确保其财务稳健，避免因为过高的利息或不可承受的还款压力而陷入财务危机。对于贷款人而言，良好的贷款结构能够保障其资金安全，降低坏账风险。

3. 贷款结构的调整与优化

在实际操作中，根据借款人的财务状况和市场需求，贷款结构可以进行一定的调整和优化。例如，对于资质较好的借款人，可以提供较低的利率和较长的贷款期限以吸引其选择。而对于风险较高的借款人，可能需要更高的利率或更严格的还款条件来平衡风险。这些调整有助于实现贷款市场的供需平衡，促进金融市场的健康发展。

总之，贷款结构是贷款交易的核心组成部分，它涵盖了贷款的金额、期限、利率、还款方式以及担保和抵押等多个方面。这些要素的组合方式直接影响着贷款双方的利益，因此，合理设计和优化贷款结构对于维护金融市场的稳定和促进经济发展具有重要意义。

2. 异地贷款压降措施

异地贷款压降措施如下：

（一）遏制风险，从源堵新”，制顶层设计和信险管理文化是有效防范风主要途径。

1.构建科学的信用风险管理文化，努力提高贷款管理精细化水平

2.真实摸底，全面反映贷款占用形态

3.加大考核力度，狠抓不良贷款真实性考核、严厉打击信贷资产质量造假行为

（二）缓释风险，从存量“优化”，推进贷款结构调整强化风险管理是有效防范风险的重要手段。

1.贷款的投放必须进退有度。

2.优化担保结构

3.合理优化期限结构

4.加强贷款风险管理

3. 政府信用领域授信政策中，资金用途结构优化导向包括哪些

首先，在信贷规模管控与资本、存贷比自我约束的条件下，全行应将宝贵的信贷资源用好，主动布局增量业务，逐步优化存量业务，降低房地产贷款和政府融资平台贷款等业务板块的集中度，防范过度集中带来的系统性风险；加强资本管理，总行在经济资本考核中进一步体现了差异化的偏好政策，引导全行将资源配臵到鼓励的领域。

第二，要主动防范产能过剩、淘汰落后产能重点控制行业的风险，控制行业总体投放比例。

第三，要努力拓展新的优质客户，在维系存量优质客户的同时，确保年度一定比例的新增户，并筛选淘汰一定比例的劣质客户；继续发展中小企业客户并优化提升客户的质量。第四，以价补量，提升定价能力，提高业务综合收益，持续提升盈利能力。

（一）期限结构

支持短期流动资金贷款，控制中长期贷款发放，加强资产流动性管理。全口径中长期贷款比例控制在60%以内，公司人民币贷款余期一年以上比例原则上控制在50%以下。
贷款期限应与实际用途相匹配。项目贷款应根据项目类别、规模、现金流、行业等因素，合理确定贷款期限。中长期贷款应改变集中到期还本的还款方式，在必要宽限期后应至少每半年还本一次，实现风险的准确暴露和稳步缓释。
预计利率步入升息周期，我行应采取对本行有利的收益计价方式，对中长期贷款要合理约定利率浮动频率。

（二）集中度结构

严格遵守单一客户集中度不超过10%和单一集团集中度不超过15%的授信集中度指标。前十大客户占比确保控制在50%以内。原则上新增单一客户贷款不超过10亿元，新增单一集团授信原则上不超过15亿元。超过以上限额的贷款，应通过组建银团贷款的方式提供融资。强化存量集团客户的风险管控，重点关注国家和地方重点企业以外的集团客户，进一步梳理排摸，排查风险隐患。

（三）担保结构

继续鼓励房地产抵押、存单质押、国债质押、备用信用证、全额保证金担保等优质担保。新增公司授信业务抵质押比例原则上应达到40%。信用评级在B级以下（不含）的小企业，原则上应提供房产抵押、政策性担保公司以及经总行认可的优质商业性担保公司提供保证。
从严控制民营关联互保。控制信用贷款的发放比例，仅支持特别优质的企业，且期限原则上不超过一年。从严控制信用评级低于AA级（不含）的大中型企业的信用授信、低于A级（不含）的小企业信用授信。不对异地企业发放信用授信。
关注房地产市场调控的后续走向，动态调整存量抵押物价值并审慎评价风险抵补能力的变化情况。

（四）客户结构

聚焦所在地区，重点支持本地具有股东优势、竞争优势、垄断优势、资源优势、资信优势和行业优势的客户群，包括引领市场的大型国有企业集团、龙头企业；具备技术、品牌、市场等核心竞争优势、经营效益良好的中型企业，以及在某一细分市场为具备以上优势的大型企业供应产品或提供服务的中小企业。

加大对小企业授信业务（小企业定义详见《关于修订<上海银行推进小企业信贷业务实施意见>部分条款的通知》（上海银行公金„2008‟14号））的支持力度。小企业信贷投放继续保持“两个不低于”，即增速不低于全部贷款增速，信贷投放量不低于上年。重点支持满足我行基础类信贷产品要求以及各类批量业务平台项下的业务；重点支持具有较高科技含量和市场潜力的科技型小企业；重点支持具有高成长性以及在细分市场中居于领先地位的小企业；支持为大型企业、重大项目配套的制造型小企业；支持具有良好资金流、物流管控措施的贸易融资业务。

(3)优化贷款担保结构扩展阅读：

资金运用战略：

⑴资金运用战略的概念

是决定企业资金投放方向、投放规模，以提高资金运用效果的战略。资金运用是指投入财力以期在未来的时期内获得收益的行为。

⑵长期投资战略（固定资产投资和长期对外投资）

⑶短期投资战略（现金投资、短期对外投资、存货投资和应收账款投资）

⑷投资组合战略（长短期投资结构）

投资组合战略的影响因素：盈利与风险、经营规模、产业性质。

资金运用是指企业通过各种资金渠道及具体筹资方式获得必要的生产经营资金后，将其转化为相应的资产，分布于生产经营的全过程，具体包括流动资产、固定资产和无形资产等等。

它关注的焦点是各类资产的合理配合，即资产结构问题。 同样，由于投放的手段和用途不一样，这些投资给公司带来的投资回报率及其他权益也不一样。因此，公司理财中对资金运用管理的目标也就是寻找、比较和选择能够给公司带来最大投资回报率的资金用途。

为了在既定的筹资成本下达到投资回报的最大化，或在既定的投资回报下实现筹资成本的最小化，公司理财必须借助于一整套科学的管理方法和管理手段对公司资金来源和资金运用进行有效的管理，包括预测、计划、控制、分析和核算。

4. 银行贷款的工作总结

银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。以下是我收集的银行贷款的工作总结，欢迎查看！

【银行贷款管理工作总结(一)】

贷款是农信社的主要资产，贷款管理直接关系着资产质量高低和资金效益好坏。因此，搞好贷款管理，提高管理效果，合理规避资金风险，以便有效支持当地农业和农村经济发展，促进社会主义新农村建设，全面构建和谐社会，实现信贷资金经济效益和社会效益最大化，是农信社追求的目标。

“五个”坚持清思路

坚持正确投向，合理发放贷款。 农信社应根据国家法律法规、产业政策及宏观调控政策，不断调整和优化贷款投向，合理发放贷款，严禁向国家禁止、限制及目前投资过热的行业和项目发放贷款，严禁向风险集中程度高、超出自身管理和风险控制能力的业务领域发放贷款。

坚持立足社区，支持县域经济。社区经济是农信社生存的基础，新农村建设是其发展的机遇，支持好社区经济，服务好新农村建设，才能获得稳固的储源和优良的客户。农信社应做到小额贷款不跨社区，其他贷款不跨县(市、区)，在支持好社区“三农”经济的基础上，支持县域内具有优势和特色的农业产业化龙头企业发展。

坚持小额分散，扩大农户贷款面，弱化风险、站稳农村市场。农信社应在巩固现有市场和客户的基础上，充分发挥农户小额信用贷款灵活多样的特点，加大投放力度，增加投放密度，提高投放频率，扩大农户和社员贷款面，分散风险、站稳农村市场，为新农村建设提供有效的金融服务。

坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构。在贷款方式上，农信社应放开有价证券质押的贷款，做到随到随办，不受存贷比例限制;大力提倡抵押担保贷款，不断创新抵押担保方式，拓宽抵押物品范围;对保证担保贷款，除农户联保和小额贷款外，予以适当控制，特别是大额保证担保贷款要严格控制。努力提高抵(质)押担保贷款占比，优化贷款结构。

坚持效益第一，加大营销力度。农信社应对县域主导产业中具有竞争优势的骨干企业，进行调查摸底和分类排队，对其中法人代表人品好、信誉高、能力强，资产负债率、贷款占资产比重较低，自筹资金占比较高，产品市场前景好，盈利能力强，对地方经济有拉动作用的优质企业，加大支持力度。积极参与市以上管理部门组织的社团放款，有选择地向大型优质骨干企业，交通、通讯、电力基础设施建设项目，城市开发项目等发放贷款，提高资金运用率，培育新的效益增长点。

“六个”严格定规范银行委托贷款管理办法严格贷款程序，杜绝逆向操作。农信社应严格按规定的程序办理贷款，即贷户向信用社申请、信贷员调查、信用社贷款小组审查审批(超权限逐级上报审查审批咨询)、办理贷款手续。严禁违反贷款程序审批，搞逆向操作。

严格贷款条件，把好贷户准入关。农信社应对借款人提供的贷款资料进行认真审查，对以设备抵押申请贷款的予以严格控制，大力提倡房地产抵押，确保抵押物具有增值的价值。

严格贷前调查，摸清贷户底数。农信社应高度重视贷前调查。至少应由二名信贷员同时对借款人进行全面、细致的调查。对多头贷款、有逃废银行贷款行为的不予支持。 严格贷款责任，实行终身负责。农信社不良贷款余额长期居高不下的主要原因是没有真正落实贷款责任人，放款责任不清。因此，农信社发放贷款应严格落实第一责任人，小额贷款由信贷员为责任人，大额贷款由信用社和县级联社领导为责任人，并实行终身负责。 严格贷款审批，确保科学决策。各级农信社应严格执行贷款集体研究审批(咨询)制度，做到集体研究、少数服从多数和决策人一票否决，按权限审批(咨询)贷款，禁止不经集体研究和超权限审批(咨询)贷款等违规行为，保证贷款决策的科学、民主、公正、合理。 严格贷款手续，把好资金“闸门”。农信社应严格按照《担保法》、《贷款通则》、《贷款操作规程》等法规制度的要求办理贷款手续，做到手续齐全、合法有效，避免形成无效手续，给清收带来隐患。

“八个”加强促效益

加强贷后管理，防范资金风险。农信社应彻底改变以往重放轻管的粗放经营方式，贷款发放后，信贷人员应定期深入贷户查看资金使用、生产经营等情况，确保资金专款专用，发现贷户生产经营中存在的问题要及时提出合理化建议，督促贷户改进完善，降低风险;还应及时向借款人、担保人催收到逾期贷款，做到手续合法有效，防止贷款超诉讼时效和保证期间;对到期贷款，坚持按期收回，贷户需要时再发放。严格控制借新还旧贷款，维护借款合同的严肃性，并加强以物抵债管理。

加强档案管理，为业务发展服务。农信社应尽快实现微机联网和贷款信息电子化管理，以便各级农信社及时检查、考核贷款和查询贷户信息;建立健全客户经济档案，为客户贷款服务。农信社上级管理部门应定期或不定期对贷款挡案管理情况进行检查，发现不足及时督促补充完善。确保贷款档案的完整，有效地为信贷业务发展提供服务。

加强贷款考核，提高管理效果。各级农信社应制定贷款考核办法，分别对基层信用社和信贷人员在支农贷款和小额贷款的发放量、农户和社员贷款覆盖面、支持新农村建设的效果、信贷资产质量和内部管理等方面进行考核。及时发现考核中的问题和不足，不断完善贷款考核办法，改进贷款考核工作，提高贷款考核和管理的效果。

加强队伍建设，提高整体素质。提高贷款管理效果和信贷资金效益，必须解决目前农信社信贷人员素质较低和管理水平较低的问题。因此，加强信贷人员队伍建设是各级农信社不可推卸的责任。应将原则性和促销能力较强，业务素质较高，懂企业财务，有敬业精神和进取精神的人员充实到信贷队伍。培养和造就一支政治过硬、业务优良、作风清正、纪律严明的信贷人员队伍，为顺利开展贷款管理奠定基础。

加强制度建设，规范管理行为。农信社在贷款管理上，应遵循靠制度规范、按制度办事、依制度处理的原则，结合辖区实际，建立健全贷款管理制度和操作规程，并不折不扣地落实到贷款管理的全过程和操作的每一个细节。

加强社政协调，优化管理环境。各级农信社应及时主动向当地党政领导汇报工作，使其明白贷款管理的有关规定，支持农信社依法合规管理贷款;积极与人行、银监、司法、政府宏观经济部门等沟通协调，及时了解和掌握国家新出台的金融、产业、宏观调控政策及法律法规，更好地指导和做好贷款管理工作;敦促有关部门进一步改善执法环境，加大执法力度，提高执法效果。

加强手段创新，提高管理效率。农信社贷款管理应结合当前工作中出现的新情况、新问题、新矛盾，及时更新管理理念，创新管理手段，加大管理力度，提高管理效率，形成一套先进有效的现代金融企业信贷管理机制。

加强稽核监督，保障管理规范。稽核监督是农信社内部监控的重要形式，加强对信贷业务的稽核检查，有利于促进农信社和信贷人员正确贯彻国家信贷政策，提高贷款管理水平。因此，各级农信社应通过日常稽核、专项稽核、离任稽核等有效方式，采用现场或非现场稽核的方法，加大对信贷政策、信贷原则、信贷管理制度执行情况以及贷款质量和效益状况等方面的稽核力度，加强对信贷管理人员贷款管理行为的监督，对查出的问题随时进行处理，发现重大问题的及时移交相关部门处理，提高稽核效果，增强稽核威慑，保障贷款管理机制平稳运行。

【银行贷款管理工作总结(二)】

回顾20**年，感谢公司给予的机会，让我有幸成为公司这个大家庭的一员;感谢公司领导的信任，让我从事我擅长的工作;感谢师父的悉心教导，让我提高法律实务操作能力;感谢公司同仁的支持、配合，让我的工作顺利完成。

在公司领导的带领下，我认真履行了岗位职责，协助信贷部门在信贷业务调查、审查、检查三个阶段提供法律支持。现将20**年工作情况总结如下：

初到公司，结合我公司实际情况，我拟定了信贷业务合同、员工聘用合同，贷前调查资料、贷中审查资料、贷后检查资料等，经过部门领导修订，公司经理层讨论通过并正式使用。同时还协助综合管理部出具公司部门职责、员工岗位职责、以及日常管理规章制度，等。

在日常业务中，积极参与信贷业务贷前调查，与客户沟通交流、收集信贷业务资料、学习贷款项目评估，通过现场测评和财务指标分析借款人的借款用途、偿还能力、资产保证，等。在业务熟练后，尝试设计了信贷业务操作流程，经领导的耐心指导，在经理办公会通过，完善了信贷业务操作流程。

在业务受理环节，为客户提供信贷业务咨询，收集客户信贷资料，对客户申请进行初级评估，符合公司信贷业务条件的客户，上报公司经理层，落实经理层的决策。协助信贷部办理资产评估、与客户签订合同、办理公证、办理他项权登记，等，全程为信贷业务提供法律支持。

在贷款审查环节，对信贷部提交的客户申请，按照岗位职责对客户的借款用途、还款来源、自有资产偿债能力、借款方式等进行评估，对业务潜在的风险如实上报经理层。参与贷审会讨论，为贷审会提供法律意见，制作贷审会记录，协助信贷部门落实贷审会决议。

在贷后管理环节，协助信贷部进行贷后管理，主要通过现场检查客户的生产经营情况是否正常，收集客户财务资料，通过财务分析，判断其各项财务指标是否在可控风险范围之内，进而测算客户有无还本付息的能力、有无潜在违约行为，撰写贷后检查报告等。对涉诉案件到司法部门办理立案、报案、诉前保全，协助司法部门办理查封、扣押等。

在日常工作中，在做好本职工作的同时，积极加强业务学习，通过自己购买书籍、网络、以及公司提供的各种学习培训机会，不断提高自身的业务素质与业务技能。

在与其他部门的配合中，积极协助其他部门办理事务，加强了与其他部门的协作能力，增进了与其他部门的感情，赢得了公司其他同仁的认可。

20**年，我将继续认真履行岗位职责，尽心尽力的完成公司领导安排的各项工作。在2012年的基础上， 我将加强与信贷部、贷后管理部同事的沟通、协调，做到部门之间信息的无缝对接，防止传递时间影响业务质量和业务数量。在业务操作中，要提高执行力度、强度，继续加强学习业务知识，提高项目评审能力、以及撰写风险评审报告的能力。

最后，再次感谢公司领导对我的信任，感谢师父的悉心指导，在新的2012年里，一定不辜负领导的期望，一如既往认真完成各项工作，积极和其他部门配合，共同迎接收获的2012年。

【银行贷款管理工作总结(三)】

XX银行自支持妇女“双学双比”“巾帼建功”活动开展以来，我行以增加农民收入，繁荣农村经济为“双学双比”“巾帼建功”活动的出发点和落脚点，“双学双比”小额信贷是帮助农村妇女增收致富的有效途径。为满足广大农村妇女想富、求富、奔富的强烈愿望，同时帮助那些有项目但无资金的妇女走出困境，我行积极制定“双学双比”小额信贷实施方案。自“双学双比”“巾帼建功”活动开展以来，经过我行与XX县妇女联合会的共同努力，于2009年5月13日联合下发了《关于XX县“巾帼创业”贷款的实施意见》，截至2011年11月28日，XX银行共发放小额巾帼致富贷款XX万元，较去年同期增加XX万元，支持妇女户数达XX户，较去年同期XX户。有力支持了地方经济的发展。使得广大农村妇女及基层群众对我行的小额信贷工作给予了充分肯定。

“双学双比”、“巾帼建功”小额信贷为农村妇女铺平了致富路。近年来，我行在强化服务上下功夫，不断巩固成果，积极扩大小额贷款的辐射面，收到了一定的效果。

一、深入调研，选准项目，奠定小额信贷工作的扎实基础

我行自“双学双比”“巾帼建功”活动开展以来，经过广

泛深入的宣传，小额信贷可以说是家喻户晓。有很多妇女想利用小额信贷致富，但苦于没有合适的项目。项目服务是小额信贷工作的基础。要把小额信贷工作做实做好，必须从项目上入手。每年我行与基层妇联都通过实地参观、查阅资料等多种方式，对适合本地区妇女发展的'项目进行深入细致的调查研究，加强与我行在农村妇女创业、致富环节上的沟通与交流。在广泛调研的基础上，帮助广大妇女选项目，上规模。

二、加强管理，严格把关

确保小额信贷的安全运行 为确保国家信贷资金安全，保证小额贷款取得预期的经济效益，我行与基层妇联共同把关，结合本辖区实际，研究制定了调查、审查、贷后跟踪服务等一套管理制度，确保小额信贷的安全运行，为妇女打造出一条增收致富的通道。 在实际工作中，重点抓好三个环节：一是严格把关，确定信贷对象。贷款前组织人员深入农户家调查摸底，把那些信誉好、有文化、有技术、缺资金的农村妇女作为我行小额信贷支持对象，同时对妇联推荐的贷款对象，我行积极上门调查研究，优先扶持。

三、主动服务，扩大信贷规模

为了更有效地动员农村妇女发展致富项目，推广小额信贷，对没有项目的贫困妇女，帮助她们选择适合市场需求和妇女自身发展的投资少、见效快、风险小的项目，并给予信

贷支持;对原有项目，有一定偿还能力的家庭，帮助她们打消顾虑，支持她们扩大生产规模。巾帼建功活动总结

四、是简化手续，方便妇女贷款

在发放贷款的过程中，在合规的前提下，我行将尽量简化手续，最大限度地提供方便。

五、强化服务，注重实效

促进小额信贷的良性循环 为保证小额信贷工作顺利运作，我行多渠道挖掘资金潜力，尽量满足小额贷款资金需求。在小额信贷运作过程中，发现项目户妇女及准备上项目的妇女普遍缺乏技术，广大妇女科技素质偏低成为小额信贷发展的瓶颈。科技服务是小额信贷工作的关键。

六、下一步工作计划

2012年XX银行信贷人员通过金融服务“家家到”活动的开展，更加积极的推进、支持妇女发展生产，推行完备的贷款计划以及贷后追踪服务。为广大妇女增收致富提供更好的资金服务，保证在贷款条件充分的条件下，随到随贷，不拖延，不延误农村妇女的生产发展。更有效的对农村妇女提供宣传，推广贷款业务，使其更为熟知贷款的程序及贷款利用效益，充分调动其生产经营的积极性。

在20**年支持妇女“双学双比”和“巾帼建功”的基础上，计划新增支持妇女户数达XX户，新增支持小额巾帼致富贷款XX万元，使更多妇女走上了“学技术、学管理，

比效益、比发展”的创业致富之路，促进了社会和谐发展，为建设社会主义新农村发挥农村合作金融主力军作用。

5. 如何提高贷款质量

（一）严把贷款准入关，从源头上防范信贷风险。

• 一是合理使用人才资源。县级联社营业部或区域中心网点要集中管理优势、人才优势，主要满足区域较大数额的金融需求。

• 二是要加强对贷款发放的监督检查。坚持好每一笔贷款的发放都要按流程操作，防止逆流程操作。在贷款发放过程中，发挥好委派会计的监督职能，切实履行好委派会计的监督职能。

• 三是合理确定贷款权限和期限。根据各个信用社业务发展水平、信贷人员管理水平、确定不同的贷款发放权限。然后，再根据确定不同信用社的贷款权限，由信用社对不同岗位的权限进行划分。如确定信用社贷款审批小组、信用社主任、信用社信贷员等不同的贷款权限。超过基层信用社贷款审批权限的贷款报县联社审批。在做好核对各个信用社及岗位不同信贷权限的同时，我们对贷款的期限也要合理确定，根据生产周转周期，确定合理的贷款期限，对人为延长贷款期限，逃避任期管理责任的也要追究责任。如：对新发放的贷款连续三个季度未收过利息的，按借款户拖欠利息额的一定比例给予责任人罚款。积极引导客户采取“分次还本付息”等灵活的还款方式。

（二）严把贷款结构关，坚持有保有压。

• 一是做强做优抵押贷款。逐步压缩保证贷款比重，不断提升有第二还款来源保证的抵押贷款。积极开办好林权抵押贷款、住房商铺抵押贷款、质押贷款。

• 二是做细做实小额农贷。小额农贷作为农村信用社信贷业务的品牌，必须做细做实做强。

（三）把好责任追究关，落实好新增不良贷款责任。

• 制定了新增不良贷款责任追究办法，县联社要继续抽调精干力量，对剩余的网点进行综合性大检查，重点之一就是对省联社成立以后各营业网点新增的不良贷款进行逐笔责任认定，再按制订的新增不良贷款责任追究办法进行责任追究。

（四）把好考核考评关，严格考评激励机制。考核不是最终目的，关键是要通过考核，引导广大员工特别是信贷员牢固树立贷款质量意识，在追求贷款业务发展的同时，优先保证好贷款质量。

• 一是增加信贷质量考核指标。

• 二是严格考核问责力度