A. 什么是贷款保证风险
贷款保证风险是指发放贷款时对保证人的错误判断所造成的贷款难以归还的可能性。
贷款保证风险的因素
贷款保证存在的主要风险因素包括了如下几个方面。
①担保资格。保证人的资格问题是最常见的贷款保证风险因素。首先，超出《担保法》规定范围的保证人，是最明显的贷款保证风险，比如以公益为目的的事业单位和社会团体，企业法人分支机构或职能部门超出授权额度及范围进行贷款保证。第二，以盈利为目的的民营医院、学校等作为保证人，也容易出现保证责任无法履行的信贷风险。第三，在银行业务中，尤其是城市基础设施贷款，很容易遇见变相的政府保证担保问题，比如地方政府的财政兜底或者地方政府成立的空壳公司等。第四，个人提供贷款保证的，需要夫妻双方的共同授权，否则容易出现产权纠纷的风险；合伙企业提供贷款保证的，需要所有合伙人同意授权的书面证明，否则也容易出现产权纠纷的风险。最后，借款人可能与同一实际控制人旗下的关联企业提供相互保证，甚至以不同名称的公司进行相互保证，从而向同一家银行的不同分支机构借款。在实践中，借款人可能通过许多变戏法的手腕绕开担保资格限制，这些都是产生贷款保证风险的重要来源。
②代偿能力。代偿能力是另一个重要的贷款保证风险因素。在银行贷款中，可能出现保证人财务状况恶化而丧失代偿能力的风险，比如经济金融危机使得企业经营状况突然急剧恶化；也可能出现财务状况良好但却没有处分权的风险，比如保证人的资产具有潜在的产权风险；还可能出现对保证人资产无法变现的风险，比如保证人的房地产遭遇市场不好而无法变现。
③强制担保。在现实中，许多保证人迫于行政干预和政府压力，被迫提供担保。但是，当贷款无法偿还时，它们又以意思表示不真实为理由，拒绝承担保证责任，从而给商业银行行使诉权带来诸多不便。
④相互担保。相互担保又称为联保，是指特定关系的几个借款人通过相互提供保证担保而向银行借款的行为。联保可以借助企业之间的紧密的业务联系、家族联系、地域联系等充分利用自身信用进行融资，可以避开抵(质)押担保物的限制，并发挥相互约束、相互监督的作用，从而有效扩大自身的融资能力和业务规模。但是，贷款联保也存在许多潜在的风险因素，比如借款人之间可能由于联系不太紧密而出现相互约束、相互监督的实质性缺位，或者由于其中一家借款人出现问题被其他银行起诉而使得另一方出现保证担保责任，这些都是联保贷款可能的风险因素。
⑤担保手续。在保证担保贷款中，需要保证人向银行出具保证函，并与银行签署保证担保合同。由于贷款保证中涉及的法律手续种类繁多、细节复杂，很容易出现法定代表人签字、借款人公章、委托授权书等的缺失或者造假等风险，也可能出现保证担保合同条款不明确、不符合法律法规要求等一系列问题。此外，还可能存在共有人保证担保缺乏另一方签字的授权书，或者合伙企业缺少其中某一位合伙人的委托授权书及其签章等，或者保证人分支机构或职能部门缺少其授权人的签章，或者出现主管国资委、职代会、董事会的授权及签章等。此外，贷款合同与保证合同无编号或者编号不一致，甚至采用已经还清的保证合同继续担保。最后，各种担保手续出现随意涂改而又无有效签章的，也会影响诉讼举证的法律效力。
⑥诉讼时效。在出现贷款担保纠纷时，由于各种因素或人为障碍，也可能出现诉讼时效过期的风险。根据《民法通则》，贷款合同的诉讼时效为2年，贷款逾期超过2年没有偿还本息的，银行必须采取措施使诉讼时效中断，否则将会出现丧失胜诉权的风险。根据《担保法》，一般保证责任和连带保证责任的诉讼时效都是6个月，如果贷款合同履行期届满超过6个月，保证人的保证责任将会自动免除，从而银行将会受到损失。
贷款保证风险的防范
(1)核保
为了防范保证贷款的风险，商业银行所要做的就是核实保证。核实保证简称为“核保”，是指核实保证人提供的保证是在自愿原则的基础上达成的，是保证人真实意思的表示。强制提供的保证，保证合同无效。商业银行接受企业法人为保证人的，要注意验证核实以下几点：
①法人和法人代表签字印鉴的真伪，在保证合同上签字的人须是有权签字人或经授权的签字人，要严防假冒或伪造的签字。
②企业法人出具的保证是否符合该法人章程规定的宗旨或经营范围，对已规定对外不能担保的，商业银行不能接受为保证人。
③股份有限公司或有限责任公司的企业法人提供的保证，需要取得董事会决议同意或股东大会同意。未经上述机构同意的，商业银行不应接受为保证人。
④中外合资、合作企业的企业法人提供的保证，需要提交董事会出具的同意招保的决议及授权书、董事会成员签字的样本，同时提供由中国注册会计师事务所出具的验资报告或出资证明。
⑤核保必须双人同去，尤其是对于初次建立信贷关系的企业，更应强调双人实地核保的制度。一人去有可能被保证人蒙骗，或与企业勾结出具假保证，而双人能起到制约作用。
⑥核保人必须亲眼所见保证人在保证文件上签字盖章，并做好核保证实书，留银行备查。如有必要，也可将核保工作交由律师办理。
(2)签订好保证合同
商业银行经过对保证人的调查核保，认为保证人具备保证的主体资格，同意贷款后，在签订“借款合同”的同时，还要签订保证合同，作为主合同的从合同。
①保证合同的形式。保证合同要以书面形式订立，以明确双方当事人的权利和义务。根据《担保法》规定，书面保证合同可以单独订立，包括当事人之间的具有担保性质的信函、传真等，也可以是主合同中的担保条款。
②保证合同订立方式。保证人与商业银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协商在最高贷款限额内就一定期间连续发生的贷款订立一个保证合同，后者大大简化了保证手续。最高贷款限额包括贷款余额和最高贷款累计额，在签订保证合同时需加以明确，以免因理解不同发生纠纷。
③保证合同的内容。应包括被保证的主债权(贷款)种类和数额、贷款期限、保证的方式、保证担保的范围、保证的期限及双方认为需要约定的其他事项。尤其是从合同之间的当事人名称、借款与保证金额、有效日期等，一定要衔接一致。
(3)贷后管理
银行办完保证贷款手续并发放贷款后，需注意以下容易发生问题的环节：
①保证人的经营状况是否变差，或其债务是否增加，包括向银行借款或又向他人提供担保。
②银行与借款人协商变更借款合同应经保证人同意，否则可能保证无效。表现为：办理贷款展期手续时，未经保证人同意，展期后的贷款，保证人不承担保证责任。另外，借款人到期不能按时还款，经协商银行同意对借款人发放一笔新贷款用于归还拖欠的旧贷款，但在签订新的贷款合同时可能写上“贷款用于购买原材料，补充流动资金不足”，这就出现与实际用途(归还旧贷款)不符的情况，某些没有诚意的保证人以此为由，提出不承担保证责任。因此，除事前有书面约定外，银行对借款人有关合同方面的修改，都应取得保证人书面意见，否则保证可能由此落空。
B. 4321政银担什么意思
“4321”新型政银担合作模式是目前省市政府着力推行的政银担合作模式，指的是由地市级担保机构、省再担保机构、合作银行、地方政府分别按照40%、30%、20%、10%比例承担信贷风险。 举例来说，2014年底，安徽省信用担保集团创新推出“4321”新型政银担合作模式，改变由融资担保公司承担全额代偿风险、政府补贴融资担保公司的传统模式，对单户2000万元以下的贷款担保业务，由融资担保公司、安徽省信用担保集团、银行、当地政府，按4∶3∶2∶1的比例同担风险责任。即：当小微企业无力偿还到期担保贷款时，由融资担保公司承担40%的风险责任，省担保集团承担30%的风险责任，合作银行金融机构承担20%的风险责任，市县(区)政府通过设立代偿专项资金承担10%的风险责任。“4321”机制实施后，担保公司的“后顾之忧”大为减轻，小微企业有望获得更多贷款。
拓展资料：小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称。2015年，我国实施小微企业和个体工商户起征点政策及小型微利企业所得税减半征收政策减免税近1000亿元。2019年3月15日，国务院总理李克强在北京人民大会堂十三届全国人大二次会议表示，让小微企业融资成本在2018年的基础上再降低1个百分点。 2020年疫情之下，为帮助小微企业渡过难关，这半年国务院多部门陆续出台多方政策，涉及房租、税费、融资、经营成本等多方面。 2021年3月5日，国务院总理李克强在《2021年国务院政府工作报告》中说，小微企业和个体工商户年应纳税所得额不到100万元的部分，在现行优惠政策基础上，再减半征收所得税。由于国际国内的种种原因，更主要是因为国内经济社会的种种非理性因素，我国小微企业遭遇一系列已严重影响生存与发展的困难，具体可概括为“两高两难两门”：成本高、税负高；用工难、融资难；对此，2012年2月1日的国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展，并明确指出，小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道，是企业家创业成长的主要平台，是科技创新的重要力量。通过多样化的短期贷款服务，有助于小微企业增强抗风险能力，及时把握市场机遇，抓住发展机会。
C. 融资担保贷款主要风险
担保贷款的风险有哪些？
最大的风险就是借款人不还就得担保人还
第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。
第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。
第三，在贷款利率方面，根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。
第四，银行融资贷款在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6~12个月(含1年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息;中长期贷款分为1~3年、3~5年及5年以上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。
信贷担保的风险
小额信贷的担保作为个人与银行信贷业务的一种中介,既是银行今后规避信贷风险的重要方式,又是个人信贷的一种重要手段。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷担保的风险。
信贷担保的风险
担保风险可以从不同的角度进行分类。常见的分类方式有以下几种:
一是按引发风险因素的层次性分类，可以分为系统性风险和非系统性风险。由于宏观经济政策变动等因素引发的风险属于整体风险，而由担保机构决策失误、操作等微观因素引起的风险为非系统性风险。
二是按风险暴露程度分类，可以分为隐性担保风险和显性担保风险。尚未暴露、处于潜伏期的风险称为隐性担保风险，扣担保业务操作中规章制度不严或违规操作，即使暂未出现问题，但潜在风险较大，随时可能出现问题甚至是大问题。已出现预警信号，风险征兆较明显的称为显性担保风险，如已经发生代偿的担保等。
三是按风险的可控程度分类，可以分为完全不可控风险、部分可控风险和基本可控风险。完全不可控风险是指由于完全无法预测的因素变动，且对这些因素变动事先无法有效防范所引起的风险因素变动，如环境风险等到;部分可控风险是指那些事先通过采取措施，在一定程度上可以控制的风险，如信用风险;基本可控风险是指那些通过制定和实施科学严密的操作规程、管理措施、内控制度与监管措施后可以基本控制的风险，如操作风险等。
信贷担保风险的来源
一、来自中小企业的风险
中小企业的风险，是指受保企业的违约风险，这种违约风险的大小可能与中小企业整体存在的问题有关系，也可能与单个受保企业的状况有关系，包括以下风险:
(一)企业经营者素质和竞争力风险
企业经营者(领导者)素质包括经营者经历、经营者管理能力、道德水准、在职工中的威望和受教育的程度等。我国大多数中小企业的经营者的文化层次普遍很低，尤其是乡镇企业、民营企业的经营者多数出身农民，文化水平较低，经营思想有很大的局限性。经营者素质在很大程度上决定企业市场竞争力的大小，经营者素质低下将导致中小企业脆弱的竞争力。在当前买方市场显现，市场竞争力升级为品牌竞争的情况下，低素质的中小企业发展便更难以为继，其所面临的竞争风险与经营风险明显增大。
(二)市场风险
中小企业所面对的市场是一个充满竞争的市场，不仅中小企业之间相互竭尽全力争夺有限的市场份额，而且大企业也随时关注着中小企业市场的变化，一有机会或一旦发现具有良好市场前景的产品，大企业便会毫不犹豫地利用自己的资金与技术优势介入中小企业之间的竞争。因此，对于中小企业而言，市场风险是不可忽视的，有时甚至就是经营失败的直接原因。
(三)技术风险
技术创新对中小企业的生存至关重要，然而，中小企业科技人员缺乏，生产技术落后，技术创新和产品开发能力有限。由此带来的结果是中小企业技术含量低，缺乏市场竞争能力，即使具有某方面的技术，也往往由于后劲不足而无法形成长远的技术优势。
(四)财务风险
财务风险包括会计核算组织、财务人员水平、会计处理方法和资金运作所造成的风险。例如:某公司在财务管理上，实行内部银行结算，分车间核算，车间设置会计人员和统计员，这些措施，可以提高财务数据的可信度，风险比较小。又例如:A公司贷款目的实际是归还欠款，B公司贷款目的实际是补交所欠税款，并没有将资金用于扩大生产，这使贷款担保的风险极大。
在会计处理方法上，某公司在对外会计报告中，以收付实现制原则核算，即以开具发票来确认收入，而内部会计报表以发货时间来确认收入。这两种方法计算的收入相差数百万元，比较严重地影响了企业的财务数据的准确性，增加了判断风险的难度。
(五)关联风险
企业与企业的关联，包括资本的关联、人员的关联和业务的关联。资本的关联是一企业与另一企业有投资与被投资、持股与被持股的关系;人员的关联是一人在两个或两个以上的企业担当重要职务;业务关联是一个企业在一种产品生产或经营中处于其中的一个环节，该企业的生产经营受到上一环节和下一环节的生产或经营的影响和制约。从资金的角度考虑，关联企业的资金很容易在关联企业之间流动，造成贷款企业的资金流失，到期无法偿还贷款。同时，关联风险又是"关联保险"，贷款人是善意的话，可以从其他关联企业调剂资金，归还贷款。例如A公司是在B公司已投入实物的基础上成立的，机械设备、资金和人员可在两公司之间调剂和转移。所以，负债和损失难以判断。同时A公司与B公司有着资金的关联与人员的关联，B公司的总裁是A公司的董事长，B公司的财务负责人又是A公司的财务经理，可以说"一荣俱荣，一损俱损"。A公司对B公司担保额上亿元，对B公司所属的美食娱乐城及所属的房地产开发有限公司担保上千万元。这样，贷款担保风险变得扑朔迷离。
(六)信用风险
这是指在信用活动中存在的不确定性导致遭受损失的可能性。信用最基本特点是到期履约、还本付息。然而如果债务人经营不善或客观原因，如战争、自然灾害等，或有意欺诈，到期不履约，保证人将遭受相应的损失。在市场经济发达的国家，信用已经成为个人和企业在市场经济中的通行证。他们通过良好的信用和较高的信用等级体现公司及自身的形象和价值，把信用当作自己的生命去看待。在我国，随着社会主义市场经济的不断完善，信用越来越受到人们的重视，但却有不少企业和个人不把信用当回事。担保机构的服务对象，除政策性担保另有规定或少数其他领域的担保外，多数是以高科技中小企业为主，而这些企业的信用等级、抵押物有相当一部分是不被商业银行认可，或提供不了抵押物，另外，抵御市场风险和经营风险的能力也最为薄弱，这就使得担保机构处于更为复杂的市场环境中。
目前我国个人的诚信度尚不是很高，因此，担保业务目前存在较大的信用风险。随着时间的推移，如不严加管制，会有数量众多的担保业务演变成呆坏账。另外地方政府扶持、控制担保公司，行政干预其业务办理，非市场行为极易引致借款人与担保公司信用缺失。
(七)"逆向选择"与"道德风险"
信息经济学认为，在经济运行的具体交易中，信息不对称就会引起"逆向选择"和"道德风险"，这在信用担保活动中也是存在的。一方面，受保企业由于得到了来自担保机构的保证，其所做出的经营决策及自身行为即使引起损失，也不必完全承担有可能产生的损失，这便促使其倾向于做出风险更大的决策，以获得更大的利益。同时，为了获得更多的贷款与信用担保支持，受保企业还会通过采取提供虚假信息或隐瞒重要真实情况的手段骗取贷款与担保，或者在取得贷款以后，改变贷款合同与担保合同规定的贷款使用方向，使贷款风险增大，进而使担保风险增大。另一方面，由于中小企业财务管理不规范，财务大权往往掌握在企业法人代表手中，其财务状况和现金流量的不确定因素较多，无论是贷款人还是信用担保机构都不容易把握。所以，担保过程中信息的不对称性，增加了信用担保机构的内在脆弱性。
二、来自政府部门的风险
政府部门给信用担保机构带来的风险主要来自政府不适当干预和中小企业政策的不稳定性两个方面。
(一)政府部门不适当干预的风险
古典经济学家在分析市场作用时，将引导协调人类生产交换活动的市场机制称为一只"看不见的手"。相应地，随着经济的发展，人们则将政府对经济的干预管理称为另一只"看得见的手"。但是，"看得见的手"和"看不见的手"并非完美无缺。比如，长期以来，由于体制性因素的影响，我国各级政府过度干预银行贷款，形成了"倒逼机制"怪圈和贷款供给制，以致我国银行不良贷款比例居高不下，存在严重的金融风险隐患，严重威胁国家经济、金融安全。随着金融体制改革的深入，政府干预银行金融业务的能力大为减弱。信用担保业作为新生事物，由于其在促进中小企业发展中的重要作用，普遍受到各级政府的重视。从目前情况看，全国各地信用担保机构从组建到运作(尽管还很不规范)，无一不体现着政府行为。如果这种政府行为得不到有效制约和规范，就会使信用担保重蹈政府干预贷款的覆辙。各级政府会以出资人身份，以发展地方经济和促进社会安定为理由，以行政命令指定担保等各种形式和途径直接干预信用担保机构的担保活动，将信用担保资金变为中小企业的救济基金或第二财政，使信用担保演变为"市长担保"、"县长担保"、"局长担保"、"条子担保"等指令担保。这些指令担保往往是以担保机构降低担保要求和标准为代价的，因而是没有安全保障的。
(二)政府政策不稳定性的风险
政府对中小企业的过度干预对信用担保机构的安全运作带来不利，但是要使信用担保机构发挥出应有的作用，又离不开政府的各项政策支持特别是财力上的支持。而这种财力支持力度的大小在很大程度上取决于政府对中小企业政策的稳定性。近两年来，在扩大内需增加就业岗位的宏观背景下，各级政府都加大了对中小企业的政策支持力度。比如，不少地方政府积极支持中小企业信用担保机构的组建工作，并根据本地的财力状况，给担保机构注入了必要的启动资金，成为目前信用担保机构的最大资金来源渠道，为确保担保机构的正常运行打下了良好的基础。但是，若宏观经济环境发生变化或进行经济结构调整，政府对中小企业的政策也可能会发生改变，或者政府减少对信用担保机构的资金投入，使信用担保机构没有稳定的资金补充来源，入不敷出，信用担保机构将难以为继甚至被迫倒闭。
三、来自担保企业自身的风险
(一)资本风险
担保行业属于高负债行业，按照国家规定，担保公司对外总担保额可以放大到其自有资本的10倍。因此，担保公司在降低银行贷款风险的同时增大了自身的风险。这就要求担保公司有较强的资本实力和抗风险能力。
(二)业务操作风险
担保公司必须要有完善的公司治理结构，按照金融企业制度健全内控机制，从风险管理出发拓展各项业务。然而由于担保公司属于新生事物，众多公司具有金融从业经验的人员较少，有些担保公司的经营者以前几乎从未涉足过金融行业，对担保公司的职能、业务定位、公司治理结构、组织构架、风险管理等缺乏清醒的认识。而对担保公司进行审批的是工商管理部门而不是金融监管部门，存在着对管理者行为、信用记录等信息不对称的问题，审批把关难度较大。担保公司突破政策规制，个人、公司贷款担保业务齐头并进，大量开展动产、不动产、知识产权、股票等担保业务，但由于缺乏专业的评估人员和风险评判人员，业务风险较大。目前担保公司的主管部门为经贸委，而经贸委不甚熟悉金融业务，对担保公司的业务流程、业务审批、业务范围的规定无法切合实际，过于笼统，以致无法指导和监控其业务发展。
(三)决策风险
这是指担保企业在审议担保或投资项目时，如对受保企业的资信、还款能力、还款来源未审议落实，导致决策失误;在决策过程中，未注意担保及投资需要投向不同的行业及企业，当业务向某一行业或企业过度集中时，该行业及企业的衰退就会对公司经营业绩产生重大影响;公司决策层不能从项目实际出发对担保及投资业务进行实事求是的评价，而是受外在因素的干预，做出不利于公司利益的决策等。
(四)内部控制风险
这是指担保企业的内部控制制度不够完善、全面，存在漏洞;制度执行不力，如对担保业务不坚持双人调查、双人撰写调查报告、放松贷后检查等;授权和相互制约机制不健全，部门与部门、岗位与岗位、人与人之间的相互协调与相互制约不够;考核指标体系不科学、奖罚机制不健全等。
(五)道德风险
，内部人员受贿，提供人情担保。个别担保机构业务管理人员利用其特殊职权营私舞弊，进行权钱交易，办理人情担保，这种情况虽然是极少数，但给担保机构资金安全造成了极大威胁。
四、来自银行的风险
(一)来自银行贷款操作的风险
贷款银行对贷款对象选择是不是很合适和准确，贷款操作是否规范，也直接影响着信用担保资金的安全性，如果贷款银行出于转嫁贷款风险的动机而有意放松贷款条件、企业的资信调查、贷款审查和审批，使本来不应该获得贷款担保的中小企业进入信贷程序，势必给信用担保机构留下巨大的潜在的风险隐患。同样，如果贷款银行将贷款安全性寄托在信用保证上，不如实履行信用担保关系中的义务与责任，信贷人员责任心不强，随意放贷，或者以贷谋私，违规操作，甚至银行与企业相互串通，提供虚假信息，共同骗取担保，则担保机构同样会遭受巨大损失。
(二)来自银保关系中权利和义务不对等的风险
这种风险主要表现在:一是在担保风险的分担上，协作银行往往只要求权利而不愿意承担义务，即要求担保机构承担100%的风险，这既不符合国际惯例，也使风险一边倒，加重了担保机构的风险;二是在保证方式的选择上，协作银行往往是坚持有利于己的连带保证责任方式而不愿意甚至拒绝采用一般保证方式，担保机构则处于被动地位。
五、来自担保体系的风险
(一)担保法律体系不健全的风险
长期以来，我国由于受计划经济体制的影响和束缚，在经济发展中片面强调发展国有大企业忽视中小企业的发展，与此相适应，法制建设上也出现了"跛行"的状况，至今为止，尚无一部与中小企业相关的专门法律或法规。由于缺乏基本的法律制度保障，中小企业生存与发展的稳定性较差，内在风险也较大。更为突出的问题是，信用担保机构作为促进中小企业发展的信用中介组织，其设立程序、法人地位以及运作方式等一系列问题都缺乏基本的法律规范和法律保障，实际中操作起来十分困难。尽管我国已颁布实施了《担保法》，为信用担保机构的运作提供了基本的法律依据，但由于信用担保机构属于专业担保的范畴，对于其运作过程中涉及的担保行为当事人及其法律行为活动，现行《担保法》中的部分条款规定过于笼统，不适应专业担保业务活动的需要，甚至某些条款在提法上值得商榷，在执行中存在自相矛盾，使信用担保活动无法可依，有法不依，信用担保机构的权利难以得到法律保障。比如，按照《担保法》之规定，保证方式可根据银保双方协商确定采用一般保证方式或连带保证责任方式，这在实际中很难行得通，因为几乎所有银行为了保全贷款债权，规定各分支机构一律采用连带保证责任方式。又比如，现行《担保法》侧重于保护债权人利益，对担保人的权益保护不够，担保范围较宽，包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，加上要求承担连带责任，风险一边倒，影响担保业的健康发展。
(二)社会中介服务体系缺乏的风险
各国经验表明，中小企业信用担保机构与中小企业服务体系是相辅相成、相互促进的，没有社会中介服务体系的支撑，中小企业难以健康发展，信用担保机构也就难以实现良性运作。这是因为社会服务中介组织通过为中小企业提供创业咨询、市场分析、技术指导、经营诊断、管理咨询、人员培训等服务，能帮助中小企业提升经营管理与决策水平，帮助其对症下药，摆脱困境，增强市场竞争能力，获得生存发展。中小企业素质提高了，信用担保机构的安全性才会增强。从目前情况看，我国中小企业服务体系的建设严重滞后于信用担保机构的发展，加之我国缺乏这方面的经验和做法，而服务体系建设又是一项十分复杂的社会系统工程，需要对现有的各类社会中介机构(如信息咨询、科技开发、资产评估、产品推介等)进行重新组合、优化和发展。要完成这项工作，需要政府部门、企业、科研院所、高等院校等不同行业、部门的通力合作，也需要工程技术、经营管理、金融、财会、法律等多学科专业人才的积极参与。而这一切都需要耗费较长的时间，需要经过一个从无到有，由不完善到完善的过程。在这一过程中，可能会有许多不确定因素影响到中小企业社会服务体系的建立与发展，从而进一步影响信用担保机构的稳定发展。
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企业融资有哪些风险，如何防范
1、信用风险。项目融资所面临的信用风险是指项目有关参与方不能履行协定责任和义务而出现的风险。像提供贷款资金的银行一样，项目发起人也非常关心各参与方的可靠性、专业能力和信用。
2、完工风险。完工风险是指项目无法完工、延期完工或者完工后无法达到预期运行标准而带来的风险。项目的完工风险存在于项目建设阶段和试生产阶段，它是项目融资的主要核心风险之一。完工风险对项目公司而言意味着利息支出的增加、贷款偿还期限的延长和市场机会的错过。
3、生产风险。生产风险是指在项目试生产阶段和生产运营阶段中存在的技术、资源储量、能源和原材料供应、生产经营、劳动力状况等风险因素的总称。它是项目融资的另一个主要核心风险。生产风险主要表现在：技术风险、资源风险、能源和原材料供应风险、经营管理风险。
4、市场风险。市场风险是指在一定的成本水平下能否按计划维持产品质量与产量，以及产品市场需求量与市场价格波动所带来的风险。市场风险主要有价格风险、竞争风险和需求风险，这三种风险之间相互联系，相互影响。
5、金融风险。项目的金融风险主要表现在项目融资中利率风险和汇率风险两个方面。项目发起人与贷款人必须对自身难以控制的金融市场上可能出现的变化加以认真分析和预测，如汇率波动、利率上涨、通货膨胀、国际贸易政策的趋向等，这些因素会引发项目的金融风险。
6、政治风险。项目的政治风险可以分为两大类：一类是国家风险，如借款人所在国现存政治体制的崩溃，对项目产品实行禁运、联合、终止债务的偿还等;另一类是国家政治、经济政策稳定性风险，如税收制度的变更，关税及非关税贸易壁垒的调整，外汇管理法规的变化等。在任何国际融资中，借款人和贷款人都承担政治风险，项目的政治风险可以涉及到项目的各个方面和各个阶段。
7、环境保护风险。环境保护风险是指由于满足环保法规要求而增加的新资产投入或迫使项目停产等风险。随着公众愈来愈关注工业化进程对自然环境的影响，许多国家颁布了日益严厉的法令来控制辐射、废弃物、有害物质的运输及低效使用能源和不可再生资源。“污染者承担环境债务”的原则已被广泛接受。因此，也应该重视项目融资期内有可能出现的任何环境保护方面的风险。
防范风险的手段：
1、建立有效的风险评估和分析模式。
2、合理确定资金需求量,控制资金投放时间。
3、认真选择融资模式,努力降低资金成本。
4、健全企业融资风险防范机制。
5、建立企业信用担保体系。
D. 我国担保贷款存在的风险及对策
一、潜在风险
（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如乡镇资产经营公司办公室、村民委员会等行政职能部门或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。
（二）机械类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，对抵押物进行选择性设定，并区别专用设备与通用设备，甚至把棋具也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。
（三）交通类动产抵押贷款存在保险脱保，未逐年压缩抵押贷款额度，造成贷款风险。对交通类动产抵押贷款，一般都要求对抵押物办理强制保险手续，并约定信用社为第一受益人，但由于保险到期前未及时督促抵押人办理续保手续，存在脱保现象，增加了信贷潜在风险。二是交通类动产其价值受国家产业政策影响较大，且其折旧年限短、速度快，由于未采取逐年压缩的信贷策略，产生抵押贷款额度未随抵押物价值的减少而降低，造成贷款风险。三是抵押人到外地非法出售抵押物逃债，使信用社贷款失去抵押物，加大了贷款风险。
（四）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。
（五）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风险。
二、防范建议
（一）重新完善担保手续，减少存量贷款风险。首先要摸清家底。信用社要组织力量对存量担保贷款进行一次全面调查，根据借款人行业、贷款方式、贷款手续情况，对存量贷款的风险程度进行如实认定，以真实地反映现有信贷资产的风险状况，为制定切实可行的存量风险贷款化解措施打下基础。其次要积极采取措施，加以完善和补办。根据认定的贷款风险，按照先易后难，制定化解落实计划逐步进行完善。对担保操作手续不规范的贷款，要限期做好补办工作；对保证人主体资格不合法、无经济保证实力的存量贷款，要采取积极的措施，收回或置换成有效资产抵押方式；对动产抵押率偏高、抵押物不足值的贷款，要采取压缩或逐步增加其它担保的方式，进行有效落实和化解。对存量动产风险贷款的化解，可根据实际情况适度提高城区商品房地和质押贷款的抵（质）押率，以减少动产抵押贷款额度。再次要落实存量风险贷款责任，加大考核力度。对存量风险贷款，要逐户逐笔把化解责任落实到人，联社要加大对信用社、信贷责任人的存量风险贷款化解进度和质量的检查考核，实行任务完成的好坏与个人收入直接挂钩的激励机制，从而充分调动信贷员的积极性和创造性，将存量贷款风险降到最低限度。
（二）规范贷款操作，堵住新增贷款风险。首先要完善担保贷款管理办法。联社要根据信用社实际情况，修订和完善担保贷款管理制度，从而堵塞担保贷款管理中出现的漏洞，进一步增强风险防范能力，在制度上确保贷款资产安全。其次要严格执行担保贷款管理制度，规范日常贷款业务操作。信用社要加强对担保贷款的合法性、抵押物价值的足值性、质押物的真实性和担保手续的有效性的审查，从而使发生的每笔贷款业务合法合规。对保证贷款要严格审查保证人有无保证资格和保证能力，《董事会同意保证意见书》的签订，要按照《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数，确保保证人签章的真实性；对机械类动产抵押贷款要根据动产净值并结合市场现值，区别专用设备和通用设备，对抵押物进行选择性抵押，通用设备抵押率控制在50%以下，专用设备抵押控制在30%以下；对交通类动产抵押贷款要及时督促抵押人办理保险续保手续，约定信用社为第一受益人，并要结合抵押物的折旧情况和报废年限采取逐年压缩；对房产抵押贷款要严格审查房屋产权归属和共有人情况；对质押贷款要办妥质押物核押手续，确保质押人签章真实并确认质押事宜。
（三）落实有效防范措施，规避有限责任公司贷款潜在风险。按照现行《公司法》规定，有限责任股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。在信贷管理实践中，有限责任公司在经营发生风险导致企业关停倒闭后，由于承担的只是有限责任，从而使我们无法追索企业法定代表人贷款责任，出现企业亏损，法定代表人致富，贷款无法落实的情况。据调查有限责任公司贷款已占全部贷款的50%以上，因此应有效规避有限责任公司贷款潜在风险，尽最大限度减少贷款风险损失。可采取的措施有：（1）实行双重担保制度。对有限责任公司发放的全部贷款或部分风险贷款，在办理有效抵押保证手续的基础上，另行再由其法定代表人或股东个人对贷款进行全额保证或部分保证，从而变有限责任为无限责任。（2）置换借款人主体。对有限责任公司发放贷款，以有限责任公司法定代表人或其股东为借款人主体，即把公司贷款置换为自然人贷款，通过置换借款人主体，从而变有限责任为无限责任，延伸贷款追索。（3）落实私房抵押。对有限责任公司发放贷款，首先要落实公司法定代表人或其股东的私房作为贷款抵押，然后再考虑其它贷款方式，从而增强公司法定代表人及其股东的经营责任，有效减少信用社债权少受损失。
（四）加强培训教育，实行竞聘上岗。信用社信贷工作做得好坏，关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质，加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育，使信贷员真正有危机感、责任感、使命感，提高信贷员执行规章制度的自觉性。另一方面，联社要加强信贷员的业务培训和辅导，重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规，熟练掌握贷款规范化操作程序，并运用到贷款管理的实践中去，从而提高信贷管理工作水平。再一方面，对信贷员岗位实行竞聘制度。在坚持持证上岗，定期考核等管理的基础上，实行竞聘上岗，从而迫使信贷员勤动脑筋，多想办法，竭尽所能把工作做好，努力降低贷款风险。营造一种外有压力，内有动力，充满生机活力的信贷员管理机制。
E. 政府投融资平台存在的风险有哪些
地方政府融资平台存在的风险：
1、负债率高，还款来源不足，存在还款风险；
2、项目风险是由于投资项目效率低、还款主体不明确造成的；
3、法人治理结构不完善，存在违法经营风险；
4、贷款资金流向监管不力，易造成信贷资金安全风险
5、施工管理的操作风险
6、资本项目管理风险
7 政府干预的风险。
8、投资风险
9、融资渠道受阻风险
10、信息不对称和过度授信导致商业银行流动性风险。
拓展资料：
随着政府平台公司作为地方政府投融资主体的历史使命的完成，地方政府融资平台公司的化解风险，加快这些平台公司的市场化转型
数以万计的国有企业依赖政府是当前国有企业改革的重要组成部分。
信息化发展：党政投融资平台是指各级地方政府设立的以融资为主要经营目的的企业，包括城建投资、城建开发等不同类型的企业（经营）法人主体。和城建资产公司，主要以营业收入、公共设施收费和财政资金为还款来源。
政府融资平台分为以下几类：
1. 是单一的融资平台，负责公益性和基础项目的融资、资金分配和还本付息，不参与项目建设和运营，如合肥建设投资控股（集团）有限公司；
2. 是公益投融资平台，负责公益项目的融资、建设、运营和还本付息；
3. 是运营投融资平台，负责基础项目融资、建设、运营和还本付息，可开展其他运营项目投资和金融投资；
4. 是综合性投融资平台，具有公益性和运营平台的特点，如吉林省投资（集团）有限公司；
5. 是“再贷款”平台，负责向政府转移贷款，不承担还款责任，如安徽信用担保集团。政府融资平台重点将资金投资于市政建设、公用事业等项目。但是，目前审计、金融和银行监管系统对政府融资平台的定义并没有统一的统计依据。实践中，银行根据自身情况决定，将部分市政、工业园区、土地储备平台贷款确定为政府融资平台贷款，部分交通运输、铁路等主要投资者贷款确定为政府融资平台贷款。