『壹』 中国p2p近10年模式是如何演变的
中国P2P模式演变历程，从2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯教授的创新小额贷款模式，开启了全球普惠金融之路，到2005年英国Zopa平台的诞生，再到2007年“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”在中国的成功上线，标志着中国互联网金融P2P领域的开端。这个过程经历了引入期、增长期和整改期三个阶段。
在引入期（2007-2010年），P2P业务模式以线上个人信用借贷为主，借款人通过提供个人基本信息在平台获得一定授信额度，发布借款标，借款额度小，期限1-3年。由于缺乏健全的公民信用体系，平台依靠自身建立信用评审机制，但这一机制背后的人工评审质量参差不齐，导致借款人资质可信度较低。平台间的沟通与协作不足，借款人在多家平台同时进行信用借贷的情况增多，加剧了坏账率的上升。
增长期（2011-2014年）随着商业模式的探索和行业知识的普及，P2P平台数量迅速增加。平台业务模式多样化，包括小额信用模式、担保债券模式、质押/抵押模式和类资产证券化模式等。这一时期，P2P生态圈初现雏形，涉及资产端、资金端、平台运营、公共服务等多个方面。资产端从个人扩展到金融机构、类金融机构等；资金端除了个人投资者外，还吸引了一些机构参与；平台运营模式也更加多元化。此外，平台数量和交易额显著增长，但同时也面临问题平台增多、行业竞争加剧等风险。
整改期（2015年至今）P2P行业开始面临整改，传统模式如小贷模式、类担保模式、类资产证券化模式占主导地位。移动支付与场景消费结合的新投资模式也开始出现。这一时期，市场环境更加复杂，行业规模持续增长，但平台规模不均衡扩张，具有银行、国资、上市公司、风投背景的P2P平台表现出更强的竞争优势。同时，政策环境逐步完善，法律法规及自律性组织开始发挥作用，旨在规范行业发展。风险方面，行业竞争加剧、资产质量下降、管理不善等因素导致的兑付风险成为关注焦点。
总的来说，中国P2P模式经历了从无到有、从小到大、从混乱到规范的过程。在这一过程中，政策、市场、风险和数据等多个因素相互作用，推动了P2P行业的发展与演变。
『贰』 怎样做小额贷款公司
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，这为开设小额贷款公司创造市场机会和必要性。
根据《指导意见》的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。其中，有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元；并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。