网络小额贷款业务管理暂行办法蚂蚁集团

1. 网络借贷管理办法

我们常说的借贷，主要是指借款人向另一方借取贷款的行为。我们常使用的借贷方式有银行信贷、民间借贷、互联网信贷等。其中随着像微信、支付宝、度小满金融等大品牌接连推出信贷产品后，这种小额借贷平台凭借放款快、操作简单等特点逐渐被借款人所接受并使用。那么面对众多的借钱APP，我们应该怎么选择呢？提示大家一定要关注这几点：
一. 产品要正规，无论是品牌还是产品资质，一定要选择正规大品牌更靠谱，认证正品谨防黑贷款诈骗；
二. 利息和额度很关键。虽然贷款平台的额度一般都是和个人信用挂钩的，但是正规平台的活动更多，额度更高利息也相对更低。比如度小满金融旗下的有钱花，就是属于头部的正规贷款app了。有钱花申请简便、放款快、借还灵活，用户可以主动申请。有钱花的息费透明，大品牌靠谱利率低，最高可借额度20万，可以满足大多数贷款者的需求。

除了个人消费者外，小微企业主需要启动或周转资金也可以考虑有钱花，有钱花致力于为小微企业主提供精准、便捷、高效的金融服务。
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2. 蚂蚁上市暂缓原因

蚂蚁被监管约谈以及所处监管环境发生变化等重大事项，使得公司暂缓上市。

《华尔街日报》4日报道，上海证券交易所的声明中表示，监管约谈事项，加之金融科技监管环境发生变化，可能导致蚂蚁集团不符合原定于本周四的科创板发行上市条件。

该交易所指出，最近的事态发展属于重大事项，而蚂蚁集团没有向投资者适当披露该重大事项。蚂蚁集团当日晚些时候宣布，其在香港的上市也将暂缓，并计划返还投资者的认购资金。

(2)网络小额贷款业务管理暂行办法蚂蚁集团扩展阅读

11月2日，银保监会和央行共同发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，里面有一条直接关系到蚂蚁集团主营业务：在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司出资比例不得低于30％。意见稿还对网络小贷公司的融资杠杆上限划定红线。

过去蚂蚁集团将自己往科技公司撮堆，存在监管套利。但是，随着监管对金融科技认识的深化，监管的篱笆在扎紧。金融科技本质上是一种技术驱动的金融创新活动。

无论叫金融科技还是科技金融，始终不能忘记金融属性，不能违背金融运行的基本规律。因此，监管上金融科技公司的管理属性发生重大变化，从事金融业务就应当按照业务属性纳入金融监管范畴，没有法外之地。

这会不会影响蚂蚁赚钱的速度和利润率？如此重大的变化会不会影响蚂蚁集团股票估值？那么在上市之前，是否应该叫停？如果按上市前的定价，蚂蚁集团市值将达到3130亿美元。但是一旦上市之后，公司的财务模型、商业模式却需要重新拟定。

11月3日晚，上交所发布关于暂缓蚂蚁科技集团股份有限公司科创板上市的决定。暂缓上市，原因很清楚：该重大事项可能导致公司不符合发行上市条件或者信息披露要求。

法律依据也很清楚：根据《科创板首次公开发行股票注册管理办法（试行）》第二十六条和《上海证券交易所股票发行上市审核规则》第六十条等规定，并征询保荐机构的意见，上交所决定该公司暂缓上市。

3. 蚂蚁金融为什么没有上市成功

2020年11月3日晚间，上交所突然公告，决定暂缓蚂蚁集团科创板上市。上交所认为，蚂蚁集团实际控制人及董事长、总经理被有关部门联合进行监管约谈，且所处的金融科技监管环境发生变化等重大事项。该重大事项可能导致公司不符合发行上市条件或者信息披露要求，决定暂缓蚂蚁集团上市。
花呗、借呗是蚂蚁金服的主要盈利来源。央行11月2日发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，其中要求在单笔联合贷款中，开展网络小贷业务的小贷公司的出资比例不得低于30%，而目前目前蚂蚁在联合贷款中的出资比例远低于30%。因此蚂蚁金服需要重新估值。

温馨提示：以上信息仅供参考。

应答时间：2020-12-09，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。
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4. 为什么蚂蚁集团暂缓上市

蚂蚁集团的暂缓上市，是因为受到了监管政策的影响，我们都知道互联网金融早期的发展并不健全，所以才会出现了2018年大规模的互联网金融事件，给很多人带来了严重的经济损失，所以国家将会加强对互联网金融的监管。因此在暴雷事件发生之后，最新的监管政策就随之出台，但是蚂蚁金服，就属于互联网金融的一种，所以要加强监管，所以蚂蚁集团才会被约谈，暂停了上市的步伐。

• 三、最新的监管政策出台。

除了蚂蚁集团被约谈之外，还有另外的一则新闻，中国银保监会起起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，这个文件明确了金融的监管。但是我们都知道，蚂蚁的利润来源，是花呗和借呗，这些都是网络放贷，而且是不受银行监管的，如果这样长期发展下去，可想而知会给我们带来多大的影响。

5. 如果蚂蚁金服股份有限公司，放贷款是假，骗取前期费用，国家网络监督部门为什么不及时制止啊

蚂蚁金服是支付宝，相对来说还是比较正规的，如果骗取前期费用，基本上是碰到冒用蚂蚁金服的名义骗钱的，建议去投诉蚂蚁金服客服或报警。

正规的贷款公司都不会收取贷前费用，比如说保证金，验证金，保险金等等，也不会通过QQ、微信等私人社交账户同您进行贷款沟通，所以如果碰到假冒正规贷款公司进行金融诈骗行为，请您一定要提高警惕，不要上当受骗，如果出现受骗情况，第一时间进行报警处理，尽量减少您的资金损失。

如果有急用钱的需求，建议一定要选择靠谱的大品牌。

(5)网络小额贷款业务管理暂行办法蚂蚁集团扩展阅读：

蚂蚁金服是一家纯粹的国内公司，与阿里巴巴的关系是一家关联公司。同时也是阿里巴巴的服务提供商和重要合作伙伴。

1、蚂蚁金服就是最初的阿里小微，其业务包括支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、阿里小代和网商银行。换句话说，蚂蚁金服是支付宝和阿里小带的母公司。

2、蚂蚁金服是一家纯粹的国内公司，与阿里巴巴的关系是一家关联公司。它也是阿里巴巴的服务提供商和重要合作伙伴。

3、阿里巴巴的主要创始人马云是阿里巴巴集团的董事局主席，目前持有蚂蚁金服不到10％的股份。

4、蚂蚁金服的业务是从旧阿里剥离出来的，当时它与美国的雅虎（Yahoo！目前，有马云个人持股、阿里巴巴集团持股和员工持股。

5、从单一的支付宝发展到现在的芝麻信用、招财宝、余额宝等子业务。而从支付到信用调查到小额贷款，金融保险都有。

6、该公司似乎计划在A股市场上市，据报道估值为600亿美元。

6. 蚂蚁金服暂缓上市原因,深度解读是什么

蚂蚁金服暂缓上市的原因是不符合国家最新的金融监管政策。

中国银保监会发布有关网络小额贷款业务的管理暂行办法征求意见稿，其中包括提高对贷款的资本要求和加强对跨省贷款业务的管控。上海证券交易所暂缓蚂蚁集团上市的决定中也提到，金融科技监管环境发生的变化会对蚂蚁集团产生重大影响，而蚂蚁集团没有向投资者披露这些信息。

在担心贷款违约风险不断上升以及经济受到疫情影响后资产质量变化的背景下，北京已对银行越来越多通过小额贷款公司或蚂蚁金服之类的第三方技术平台发放贷款感到不安。监管机构已经对过度利用蚂蚁金服技术平台发放消费贷款的银行进行了严格审查，作为遏制金融行业风险行动的一部分。

(6)网络小额贷款业务管理暂行办法蚂蚁集团扩展阅读

与蚂蚁金服业务相关新政策：

1、贷款业务不得跨省

蚂蚁作为网络金融科技公司，借贷无国界，全世界的人都能在网上完成借贷。但此次管理办法一出，无论是借方还是贷方，都不能跨省进行业务。地理范围缩小，借贷业务受限。

2、自然人小额贷款不得超过30万

贷款金额不能无限制是对网贷平台的限制，更是对贷款人的限制和保护。作为金融科技平台，蚂蚁出技术判断贷款人信用及还款能力，而对接的360家金融机构是真正负责出钱的。无限制额度的贷款对蚂蚁没有太多风险，但对于后端的银行和金融机构是有风险的。

另外，监管机构无从判断蚂蚁的科技平台甄别贷款人的准确性，或者贷款人如果是恶意骗贷，通过良好信用获得系统贷款，这种风险也是存在的。

3、5年内不得转让所持股权

蚂蚁金服以及排着队要上市的这些网络贷款公司都不能上市拿到钱就直接走了，该做的还得继续做，该配合的要配合。

4、一次性实缴10亿或50亿注册资金

对于要上市的网络贷款公司，必须得有实缴的真金白银押在这里以免不靠谱的公司出现问题。

5、在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，出资比例不得低于30％。

原本，类似蚂蚁金服这样的网络贷款平台不需要资金，只需要出技术和系统就可以做贷款业务，它的服务对象其实是金融机构和银行。或者只需要以很低的比例出资比如1－2％就能与金融机构和银行共享同样比例的贷款利息。

比如，一个用户向蚂蚁借呗借款10万，同样的贷款利息3％的收益情况下，银行要出10万，蚂蚁只需要很少的出资，甚至不出钱就能共享3％的收益。运营成本极低，这也是互联网技术边际成本的典型代表。

但此次管理办法规定，蚂蚁花呗要拿到这3％的收益，甚至不要收益，只是促成这笔贷款业务，也必须出3万块钱。凡是参与贷款业务的相关机构都要承担风险，而不是蚂蚁金服背后的金融机构和银行来承担。

6、小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式，融入资金的余额不得超过其净资产的1倍。通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

过去，小额贷款公司的出资比例可以是自身资金的1倍以上，而现在，相当于你有多少钱就办多少事，最多不能多过1倍。

以往自有资金不够了，还有一条路是将贷款作为债权，打包后做成标准化债权卖掉（资产证券化），一家原本只能贷10亿的公司，通过这种方式转圈，甚至能做到上千亿的生意。这次管理办法规定，这种模式下也最多只能转4圈，即最多能做40亿，进一步限制了网络小贷公司的生意规模。

所以，蚂蚁金服这样的网络贷款公司可操作的资金空间被盖上了天花板，这也规避了网络小贷无限放贷带来的金融风险。

7. 小额贷款公司管理办法银监会有什么规定

一、提高认识，准确把握“现金贷”业务开展原则

(一)设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。

不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型，不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

二、统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作

(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。

(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门将加强督导。

(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。

对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。

网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化有关工作要求。

三、加大力度，进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务

(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。

(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

(三)银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务，应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

(四)银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。

银行业金融机构参与“现金贷”业务的规范整顿工作，由银监会各地派出机构负责开展，各地整治办配合。

四、持续推进，完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理

(一)不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

(二)不得将客户的信息采集、甄别筛选、资信评估、开户等核心工作外包。

(三)不得撮合银行业金融机构资金参与P2P网络借贷。

(四)不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。不得提供“首付贷”、房地产场外配资等购房融资借贷撮合服务。不得提供无指定用途的借贷撮合业务。

各地网络借贷风险专项整治联合工作办公室应当结合《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(网贷整治办函〔2017〕19号)要求，对网络借贷信息中介机构开展“现金贷”业务进行清理整顿。

五、分类处置，加大对各类违法违规机构处置力度

(一)各类机构违反前述规定开展业务的，由各监管部门按照情节轻重，采取暂停业务、责令改正、通报批评、不予备案、取消业务资质等措施督促其整改，情节严重的坚决取缔;同时，视情由省级人民政府相关职能部门及金融监管部门依法实施行政处罚。对协助各类机构违法违规开展业务的网站、平台等，有关部门应叫停并依法追究责任。

(二)对于未经批准经营放贷业务的组织或个人，在银监会指导下，各地依法予以严厉打击和取缔;对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的，加大处罚、打击力度;涉嫌非法经营的，移送相关部门进行查处;金融机构和非银行支付机构停止提供金融服务，通信管理部门依法处置互联网金融网站和移动应用程序。

涉嫌非法集资、非法证券等违法违规活动的，分别按照处置非法集资、打击非法证券活动、清理整顿各类交易场所等工作机制予以查处。

(三)对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构，及时将线索移交公安机关，切实防范风险，确保社会大局稳定。

六、抓好落实，注重长效，确保规范整顿工作效果

(一)各地应加强组织领导和统筹协调，由地方金融监管部门牵头，明确各类机构的整治主责任部门，摸清风险底数，制定整顿计划，压实辖内从业机构主体责任，全面深入开展清理整顿，抓紧建立属地责任与跨区域协同相结合的工作机制。同时，做好应急预案，守住风险底线。

(二)各地应引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防范借款人多头借贷、过度借贷。各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。

(三)各地应开展风险警示教育，提高民众识别不公平、欺诈性贷款活动和违法违规金融活动的能力，增强风险防范意识。

(四)各地应建立举报和重奖重罚制度，充分利用中国互联网金融协会举报平台等渠道，对提供违法违规活动线索的举报人给予奖励，充分发挥社会监督作用，对违法违规行为进行重罚，形成有效震慑。

(五)各地应严格按照本通知要求开展规范整顿。对监管责任缺位和落实不力的，将严肃问责。

(六)各地应将整治计划和月度工作进展(月后5个工作日内)报送P2P网贷风险专项整治工作小组办公室(银监会)，并抄送互联网金融风险专项整治领导小组办公室(人民银行)。

(7)网络小额贷款业务管理暂行办法蚂蚁集团扩展阅读

《贷款公司管理规定》第八条 设立贷款公司应当符合下列条件：

（一）有符合规定的章程；

（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；

（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；

（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；

（五）有必需的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；

（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。

8. 怎样申请蚂蚁金服小额贷款

1、想要申请，就首先要企业提供法定代表人、实际控制人以及实际控制人配偶的查询委托书，每一份授权书代表一个授权人的授权，如果有三个人就需要提供三张授权书。授权书中包括姓名、身份证号、日期、签字、授权日期都是必填，请务必真实填写。

2、之后，还需要提供身份证复印件需要提供正反面、结婚照范本复印件等材料，客户经理会根据情况上门来进行查看以及对营业场地拍照，完成之后就可以等待审核结果了，通常不出几日就能得到结果。资质不错的企业，可能上门都可以省略直接通过申请，不过一般比较少。

支付宝可以使用借呗来进行小额贷款。芝麻信用分值不低于600，若用户符合条件，只需将自己的支付宝钱包升级至最新版本，在支付宝钱包的“财富”一栏中即可使用“借呗”功能。

(8)网络小额贷款业务管理暂行办法蚂蚁集团扩展阅读：

支付宝推出的每一项贷款服务，芝麻分600分以上才能开通，目前仍是白名单邀请制。借呗作为支付宝小额贷款的重头产品，无抵押、无担保，贷款秒下。目前其最高额度为30万元，日利率0.02-0.05%，最长贷款期限12个月，随用随借，可提前还款。

蚂蚁微贷尽管使用方便，但也要按时还清所借的钱。希财网与全国很多金融机构和贷款平台服务，希财网小贷服务，只需简单30秒即可申请，最快一分钟到账。