『壹』 次级抵押贷款是指什么
所谓次级债，是指银行针对信用记录较差的客户发放的住房贷款。由于近年美联储持续加息，许多次级抵押贷款的借款人无法偿还每月高昂的贷款，其结果是一些房产再次投向市场。从2006年开始，美国房地产价格又开始下滑。当无法卖出满意的价格时，借款人就简单地宣称破产，留给贷款人的是远低于贷款金额的房产。于是，贷款人只能承受贷款的损失，最终导致次级债危机爆发。同时，为了对冲风险，一些贷款人通过证券的形式将次级抵押贷款又卖给了各种基金。于是，直接或间接投资于这些基金的金融机构，都被卷进了这场危机。
『贰』 贷款用途不真实对担保有效性有什么影响
有影响，贷款的用途不真实（虚假、伪造），银行有权收回贷款金额，并承担相应的责任，并影响后期贷款业务的办理。
不得恶意串通损害国家、集体或者第三人利益、亦不得以合法形式掩盖非法目的。为了维护行业健康、可持续的发展、同时保障金融安全、控制次级抵押贷款，银行普遍对贷款申请人提出了一定的要求：如对贷款用途做出一定限制，要求买房人自有资金的支付达到一定比例等。
贷款用途、借款人工作、收入信息等对银行的授信业务具有特殊利益。不仅损害了第三人银行的利益，而且还侵害了正常的金融秩序，亦属于以合法形式掩盖非法目的。因此，双方关于贷款的委托合同无效，因无效合同而取得的财产应予返还，在骗取银行授信过程中支出的费用属于损失，双方应根据各自过错分担。
『叁』 什么是 次级抵押贷款
(一)贷款对象
贷款对象，是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。
商业银行贷款对象的确定：
一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息；
二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则；
三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。
因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象，而不能成为银行贷款对象。
总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
(二)贷款条件
贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是：企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。
我国商业银行现行贷款条件为：
1．经营的合法性
2．经营的独立性
3．有一定数量的自有资金
4．在银行开立基本账户
5．有按期还本付息的能力
八、贷款用途和种类
(一)贷款用途
贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。
现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看，工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。
九、贷款种类
现行贷款种类的划分标准及种类如下：
(一)按贷款经营属性划分
1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
2．委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
3．特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
(二)按贷款使用期限划分
1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
2．中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
(三)按贷款主体经济性质划分
1．国有及国家控股企业贷款。
2．集体企业贷款。
3．私营企业贷款。
4．个体工商业者贷款。
(四)按贷款信用程度划分
1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。
2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
3．票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
(五)按贷款在社会再生产中占用形态划分
1．流动资金贷款。
2．固定资金贷款。
(六)按贷款的使用质量划分
1．正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。
2．不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
(七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
十、贷款期限、利率、贴息和结息
(一)贷款期限
金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日算起，转入逾期贷款账户。
(二)贷款利率
贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。
(三)贴息及结息
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息，实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查’发放，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
十一、贷款方式
(一)贷款方式的含义
贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。
(二)贷款方式的选择依据
贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的企业，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。
(三)具体贷款方式
我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。
1．信用贷款方式
信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。
2．担保贷款方式
担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。
3．贴现贷款方式
贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。
十二、贷款程序
(一)贷款申请
(二)贷款审批
(三)签定合同
(四)贷款发放
(五)贷款的管理和收回
十三、信贷监督与制裁
(一)信贷监督
贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。
．1．信贷监督的方法
信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。
2．信贷监督的主要内容
(1)借款人对信贷资金的使用情况。
(2)借款人的生产经营状况。
(3)借款人财务状况有无较大变化。
(二)信贷制裁
信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。
十四、贷款担保方式操作管理
(一)贷款担保的概念及任务
贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
(二)贷款担保的方式
贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。
(三)贷款担保的审查
贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。
十五、抵押贷款操作管理
(一)抵押贷款的涵义
抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。
(二)抵押品的范围和贷款种类
贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银行认可作为实物担保的财产物资。
抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。
目前，国外根据抵押品的范围，把抵押贷款分为以下六 类：一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。
我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。
(三)抵押贷款的管理要求
采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理，除了进行必要的信用调查外，还要加强以下工作：一是贷款项目的选择；二是抵押品的选择和审核工作；三是签订借款合同等。
借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后，借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续，银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款，并监督其使用情况。
十六、票据贴现贷款的操作管理
(一)票据贴现的概念和特点
贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。
1．流动性高
票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。
2．安全性大
由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。
3．自偿性强
票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。
4．用途确定
在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。
5．信用关系简单
贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需联系，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。
票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。
(二)办理贴现贷款的程序
1．贴现贷款的申请
2．贴现的审查
3．贴现资金的支付
实付贴现金额＝汇票票面金额—贴现利息
十七、信用贷款操作管理
信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。
(一)借款人的品质。
(二)贷款的用途。
(三)贷款的数额。
(四)贷款清偿的主要来源及时间。
『肆』 次级抵押贷款是怎么操作的啊
一)贷款对象
贷款对象，是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。
商业银行贷款对象的确定：
一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息；
二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则；
三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。
因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象，而不能成为银行贷款对象。
总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
(二)贷款条件
贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是：企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。
我国商业银行现行贷款条件为：
1．经营的合法性
2．经营的独立性
3．有一定数量的自有资金
4．在银行开立基本账户
5．有按期还本付息的能力
八、贷款用途和种类
(一)贷款用途
贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。
现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看，工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。
九、贷款种类
现行贷款种类的划分标准及种类如下：
(一)按贷款经营属性划分
1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
2．委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
3．特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
(二)按贷款使用期限划分
1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
2．中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
(三)按贷款主体经济性质划分
1．国有及国家控股企业贷款。
2．集体企业贷款。
3．私营企业贷款。
4．个体工商业者贷款。
(四)按贷款信用程度划分
1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。
2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
3．票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
(五)按贷款在社会再生产中占用形态划分
1．流动资金贷款。
2．固定资金贷款。
(六)按贷款的使用质量划分
1．正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。
2．不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
(七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
十、贷款期限、利率、贴息和结息
(一)贷款期限
金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日算起，转入逾期贷款账户。
(二)贷款利率
贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。
(三)贴息及结息
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息，实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查’发放，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
十一、贷款方式
(一)贷款方式的含义
贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。
(二)贷款方式的选择依据
贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的企业，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。
(三)具体贷款方式
我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。
1．信用贷款方式
信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。
2．担保贷款方式
担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。
3．贴现贷款方式
贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。
十二、贷款程序
(一)贷款申请
(二)贷款审批
(三)签定合同
(四)贷款发放
(五)贷款的管理和收回
十三、信贷监督与制裁
(一)信贷监督
贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。
．1．信贷监督的方法
信贷监督是一种经济监督，因此，其监督的方法通常采用经济措施，通过信贷业务活动来进行。一是通过制定正确的贷款制度，严格执行贷款政策、原则和办法来进行监督。二是通过调查研究，综合分析，向企业和有关部门反映问题，提出建议，发挥监督作用。三是通过贷款三查制度来发挥信贷监督作用。
2．信贷监督的主要内容
(1)借款人对信贷资金的使用情况。
(2)借款人的生产经营状况。
(3)借款人财务状况有无较大变化。
(二)信贷制裁
信贷制裁，是银行对于逃避信贷监督，违反金融政策、 借款合同及贷款管理的有关规定的借款人，根据情节轻重．采取必要的措施，从经济上给予借款人一定的影响。信贷制裁是信贷监督的必要手段，其目的是为了促使借款人遵守借款合同，规范企业行为，合理利用资金，提高经济效益。同时也是为了保护银行的合法权益，提高贷款质量，降低贷款风险。
十四、贷款担保方式操作管理
(一)贷款担保的概念及任务
贷款担保，是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。
(二)贷款担保的方式
贷款担保方式有保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。
(三)贷款担保的审查
贷款行应当依据有关的法律、法规和银行的有关规定，严格审查担保的合法性、有效性和可靠性。
十五、抵押贷款操作管理
(一)抵押贷款的涵义
抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿付，财产所有权的转让即告结束。借款人在法律上把自己财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款的保障性是区别于信用贷款的根本特征。
(二)抵押品的范围和贷款种类
贷款的抵押品是指由借款人向银行提供的，并经银行认可作为实物担保的财产物资。
抵押品的范围主要包括以下五大类：一类是有价值和使用价值的固定资产。二类是各种有价证券。三类是能够封存的流动资产。四类是可作转让的无形资产。五类是私有财产和其他可以流通、转让的物资或财产。
目前，国外根据抵押品的范围，把抵押贷款分为以下六 类：一是存货抵押。二是客账抵押。三是证券抵押。四是设备抵押。五是不动产抵押。六是人寿保险单抵押。
我国商业银行抵押贷款的种类主要有动产、不动产及金融有价证券抵押贷款。
(三)抵押贷款的管理要求
采取抵押贷款方式大大降低了银行贷款的风险，为银行收回贷款提供了最有效的保障。对抵押贷款的管理，除了进行必要的信用调查外，还要加强以下工作：一是贷款项目的选择；二是抵押品的选择和审核工作；三是签订借款合同等。
借贷双方在签订有效借款合同和抵押担保合同之后，借款人可凭银行的贷款通知办理抵押贷款开户手续，银行可按照贷款项目的建设进度、实际需要和规定的用途发放贷款，并监督其使用情况。
十六、票据贴现贷款的操作管理
(一)票据贴现的概念和特点
贴现是持票人以未到期票据向银行贴付一定利息兑取资金的行为。贴现贷款是银行以持票人持有未到期票据为对象所发放的贷款。对于银行来说，是买进票据所载权利，票据到期，银行可以取得票据所载的金额。贴现贷款方式具有以下特点。
1．流动性高
票据贴现以后，票据所载权利完全属于银行，贴现银行如有急需，可向其他银行转贴现，或向中央银行再贴现，能随时收回资金，具有很高的流动性。
2．安全性大
由于贴现人及票据上的各个当事人均为债务人，所以贴现银行的资金运用具有更大的安全性。
3．自偿性强
票据贴现在票据产生时，兑现日期已在票据上载明，债务人不能要求转期。同时，商业汇票又都以合法商品交易为基础，具有很强的自偿性，到期收回票款较之一般贷款更有保证。
4．用途确定
在用途上，贴现是针对每一笔票据具体操作的，贴现是否得当合理，反映明确清楚。所以，贴现也最容易反映银行的工作质量。
5．信用关系简单
贴现除了票据到期不能偿款追索外，贴现人与银行已无需联系，所以贷款利息在贴现时银行即预先扣除。
票据贴现业务是一项特殊放款方式，与其他放款相比还有下列不同之处：一是收息的方式不同。二是期限的确定不同。三是所涉及的关系人不同。
(二)办理贴现贷款的程序
1．贴现贷款的申请
2．贴现的审查
3．贴现资金的支付
实付贴现金额＝汇票票面金额—贴现利息
十七、信用贷款操作管理
信用贷款，是以借款人的信用作为保证的贷款。因此，风险性较大，银行在发放信用贷款时，一定要严格掌握贷款额度，审查和分析借款人的财务报表。要进行以下四方面重点审查。
(一)借款人的品质。
(二)贷款的用途。
(三)贷款的数额。
(四)贷款清偿的主要来源及时间。
『伍』 什么是次级抵押贷款
次级抵押贷款(sub-premium mortgage)指银行或贷款机构提供给那些信用等级或收入较低、无法达到普通信贷标准的客户的一种贷款。这种贷款通常不需要首付，只是利息会不断提高。
美国抵押贷款市场的"次级"(Subprime)及"优惠级"(Prime)是以借款人的信用条件作为划分界限的。根据信用的高低，放贷机构对借款人区别对待，从而形成了两个层次的市场。信用低的人申请不到优惠贷款，只能在次级市场寻求贷款。两个层次的市场服务对象均为贷款购房者，但次级市场的贷款利率【什么是利率】通常比优惠级抵押贷款高2%～3%。
次级抵押贷款具有良好的市场前景。由于它给那些受到歧视或者不符合抵押贷款市场标准的借款者提供按揭【什么是按揭】服务，所以在少数族裔高度集中和经济不发达的地区很受欢迎。
次级贷款对放贷机构来说是一项高回报业务，但由于次级贷款对借款人的信用要求较优惠级贷款低，借款者信用记录较差，因此次级房贷机构面临的风险也天然地更大：瑞银国际(UBS)的研究数据表明，截至2006年底，美国次级抵押贷款市场的还款违约率高达10.5%，是优惠级贷款市场的7倍。
对借款者个人而言，违约会使其再融资【什么是再融资】难度加大，丧失抵押品的赎回权，无法享有房价上涨的利益。而且，任何一个借款人的违约对借款者所居住地区也有不良影响。据芝加哥的一项调研，一个街区如果出现一起违约止赎，则该街区独立式单一家庭住房平均价值将下跌10%，而一个地区如出现较为集中的违约现象，将会严重降低该地区的信用度。
特点与影响:
次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业。与传统意义上的标准抵押贷款的区别在于，次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求不高，贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。那些因信用纪录不好或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，会申请次级抵押贷款购买住房。 在房价不断走高时，次级抵押贷款生意兴隆。即使贷款人现金流并不足以偿还贷款，他们也可以通过房产增值获得再贷款来填补缺口。但当房价持平或下跌时，就会出现资金缺口而形成坏账。经过5年房地产火热牛市，美国家庭自有住宅比例达到历史最高纪录，但房地产市场从1年前开始持平。
『陆』 中国现在可以次级抵押贷款吗
次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。在2001年经济衰退发生后，美国住房市场在超低利率刺激下高度繁荣，为经济复苏及其后来持续增长发挥了重要作用，次级抵押贷款市场迅速发展。但随着美国住房市场大幅降温，加上利率上升，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，导致一些放贷机构遭受严重损失甚至破产。2008年美国次级抵押贷款危机引发了投资者对美国整个金融市场健康状况和经济增长前景的担忧，导致之后几年股市出现剧烈震荡。
次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业。与传统意义上的标准抵押贷款的区别在于，次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求不高，贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。那些因信用记录不好或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人，会申请次级抵押贷款购买住房。而在中国来说是不存在这种情况的，所以中国没有次级抵押贷款机构。
『柒』 次级贷款属于不良贷款，发生违约的可能性较高 对吗
美国次贷危机，全称应该是美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机。而顾名思义，次级按揭贷款，是相对于给资信条件较好的按揭贷款而言的。因为相对来说，按揭贷款人没有（或缺乏足够的）收入/还款能力证明，或者其他负债较重，所以他们的资信条件较“次”，这类房地产的按揭贷款，就被称为次级按揭贷款。 相对于给资信条件较好的按揭贷款人所能获得的比较优惠的利率和还款方式，次级按揭贷款人在利率和还款方式，通常要被迫支付更高的利率、并遵守更严格的还款方式。这个本来很自然的问题,却由于美国过去的6、7年以来信贷宽松、金融创新活跃、房地产和证券市场价格上涨的影响，没有得到真正的实施。这样一来，次级按揭贷款的还款风险就有潜在变成现实。在这过程中，美国有的金融机构为一己之利，纵容次贷的过度扩张及其关联的贷款打包和债券化规模，使得在一定条件下发生的次级按揭贷款违约事件规模的扩大，到了引发危机的程度。 次贷危机发生的条件，就是信贷环境改变、特别是房价停止上涨。为什么这样说呢？大家知道，次级按揭贷款人的资信用状况，本来就比较差，或缺乏足够的收入证明，或还存在其他的负债，还不起房贷、违约是很容易发生的事。但在信贷环境宽松、或者房价上涨的情况下，放贷机构因贷款人违约收不回贷款，它们也可以通过再融资，或者干脆把抵押的房子收回来，再卖出去即可，不亏还赚。但在信贷环境改变、特别是房价下降的情况下，再融资、或者把抵押的房子收回来再卖就不容易实现，或者办不到，或者亏损。在较大规模地、集中地发生这类事件时，危机就出现了。 首先，受到冲击的是众多收入不高的购房者。由于无力偿还贷款，他们将面临住房被银行收回的困难局面。 其次，今后会有更多的次级抵押贷款机构由于收不回贷款遭受严重损失，甚至被迫申请破产保护。 最后，由于美国和欧洲的许多投资基金买入了大量由次级抵押贷款衍生出来的证券投资产品，它们也将受到重创。 这场危机无疑给国内金融业带来了不少启示。在金融创新、房贷市场发展和金融监管等方面———美国次贷风波爆发以来，无论从全球资本市场的波动还是美国实体经济的变化来看，次贷之殇在美国乃至全球范围内都不容小觑。对于中国来说，这场风波为我们敲响了居安思危的警钟。 美国次贷风波中首当其冲遭遇打击的就是银行业，重视住房抵押贷款背后隐藏的风险是当前中国商业银行特别应该关注的问题。在房地产市场整体上升的时期，住房抵押贷款对商业银行而言是优质资产，贷款收益率相对较高、违约率较低、一旦出现违约还可以通过拍卖抵押房地产获得补偿。目前房地产抵押贷款在中国商业银行的资产中占有相当大比重，也是贷款收入的主要来源之一。根据新巴塞尔资本协议，商业银行为房地产抵押贷款计提的风险拨备是较低的。然而一旦房地产市场价格普遍下降和抵押贷款利率上升的局面同时出现，购房者还款违约率将会大幅上升，拍卖后的房地产价值可能低于抵押贷款的本息总额甚至本金，这将导致商业银行的坏账比率显著上升，对商业银行的盈利性和资本充足率造成冲击。然中国房地产市场近期内出现价格普遍下降的可能性不大，但是从长远看银行系统抵押贷款发放风险亦不可忽视，必须在现阶段实施严格的贷款条件和贷款审核制度。 事实上，本次美国次贷危机的源头就是美国房地产金融机构在市场繁荣时期放松了贷款条件，推出了前松后紧的贷款产品。中国商业银行应该充分重视美国次贷危机的教训，第一应该严格保证首付政策的执行，适度提高贷款首付的比率，杜绝出现零首付的现象；第二应该采取严格的贷前信用审核，避免出现虚假按揭的现象。 在次贷风波爆发之前，美国经济已经在高增长率、低通胀率和低失业率的平台上运行了5年多，有关美国房市“高烧不退”的话题更是持续数年。中国与美国房市降温前的经济图景存在一定相似性。 本次美国次贷危机的最大警示在于，要警惕为应对经济周期而制订的宏观调控政策对某个特定市场造成的冲击。导致美国次贷危机的根本原因在于美联储加息导致房地产市场下滑。当前中国面临着通货膨胀加速的情况，如果央行为了遏制通胀压力而采取大幅提高人民币贷款利率的对策，那么就应该警惕两方面影响：第一是贷款收紧对房地产开发企业的影响，这可能造成开发商资金断裂；第二是还款压力提高对抵押贷款申请者的影响，可能造成抵押贷款违约率上升。而这两方面的影响都最终会汇集到商业银行系统，造成商业银行不良贷款率上升、作为抵押品的房地产价值下降，最终影响到商业银行的盈利性甚至生存能力。 人们需要认识中国和美国经济周期以及房市周期的差异性。美国是一个处于全球体系之下的有着悠久市场经济历史的国家，周期性很强，目前正处于本轮经济周期的繁荣后期。 中国则还没有经历过一个完整的经济周期，即使从改革开放算起到现在也只有30年的历程，从1992、1993年提出市场经济到现在更是只有15年历史。处于这一阶段，中国经济的关键词是供需不平衡，固定投资需求大。这是区别于美国经济接近10年一个周期的重点所在；此外，中美房市的周期也有所不同。中国实施房改后，结束了此前多年无住房市场的局面，需求大幅飙升。虽然中国房市也存在投机因素的推动，但需求大而供给有限是促使房价走高的最重要原因。而且，对于中国房市，政府有调控余地。 本次美国次贷危机也给中国宏观调控(Macro-economic Control)提出了启示。主要有三方面： 第一，有必要把资产价格纳入中央银行实施货币政策时的监测对象。因为一旦资产价格通过财富效应或者其他渠道最终影响到总需求或总供给，就会对通货膨胀率产生影响。即使是实施通货膨胀目标制的中央银行，也很有必要把资产价格的涨落作为制订货币政策的重要参考； 第二，进行宏观调控时必须综合考虑调控政策可能产生的负面影响。例如美联储连续加息时，可能对房地产市场因此而承担的压力重视不够； 第三，政府不要轻易对危机提供救援。危机是对盲目投资和盲目多元化行为的惩罚，如果政府对这种行为提供救援，将会导致道德风险的滋生。本次发达国家中央银行在市场上联手注资，可能会催生下一个泡沫。
『捌』 美国的次级抵押贷款风波是怎么回事
2007年3月13日 全美第二大次级抵押贷款机构——新世纪金融公司宣布濒临破产，
4月2日 新世纪金融申请破产保护，成为美国地产业低迷时期最大的一宗抵押贷款机构破产案。
6月 美国第五大投资银行贝尔斯登公司旗下两只基金，传出因涉足次级抵押贷款债券市场出现亏损的消息。
7月10日 标普和穆迪两家信用评级机构分别下调了612种和399种抵押贷款债券的信用等级。信贷危机使大量企业和基金被迫暂停发债。
8月7日 美国第十大贷款公司American Home Mortgage Investment申请破产保护。从去年11月到现在，全美共有约80多家次级抵押贷款公司宣布停业，其中11家已经宣布破产。
8月9日 法国巴黎银行宣布暂停旗下三只涉足美国房贷业务的基金的交易。
8月9日-13日 为了防止美国次级抵押贷款市场危机引发严重的金融市场动荡，美联储、欧洲央行、日本央行和澳大利亚央行等向市场注入资金。(中国证券报 黄继汇)
『玖』 次级抵押贷款的次级是什么意思
次级抵押贷款是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。在2001年经济衰退发生后，美国住房市场在超低利率刺激下高度繁荣，为经济复苏及其后来持续增长发挥了重要作用，次级抵押贷款市场迅速发展。但随着美国住房市场大幅降温，加上利率上升，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，导致一些放贷机构遭受严重损失甚至破产。2008年美国次级抵押贷款危机引发了投资者对美国整个金融市场健康状况和经济增长前景的担忧，导致之后几年股市出现剧烈震荡。