农户小额贷款理论

❶ 农户小额信贷与商业银行信贷的差异有哪些

农村合作社和商业银行是小额贷款的2种渠道，那么农户小额信贷与商业银行信贷有什么区别呢？

1、理论假设前提的差异
①.需求认识上的差异。小额信贷理论认为，农村经济的发展需要的不仅仅是信贷资金，而是适合农民需求的金融制度以及与之配套的金融工具。在这种信贷制度安排下，贷款能自动瞄准中低收入阶层，并且能针对农户小规模经营、缺乏抵押品的特点，为农户提供小额度、不需抵押品的款项。而商业银行信贷暗含的假设前提是借款者缺乏的仅仅是资金，至于资金以外的其它服务，是借款者自己的事，由借款者自行解决。
②.信用与风险认识上的差异。小额信贷理论对农户信用与风险的认识主要有三点：第一，农业社区的信用维护机制有效。由于农户缺乏有效的财产作抵押，因此贷款只能建立在农户的信用基础之上，而农户大多处在一个相对封闭的农业社区，并且社区的人员组成极为固定，农户之间的信息比较对称，信息传递较快，即使发生拖欠债务、恶意逃废债的现象，也极易被发现，并将为此付出极其昂贵的代价（如受到周围人群的鄙视、无法取得下次贷款等），故农户的信用普遍较好。第二，农户还款具有双重保证。虽然农户以户主作为承贷关系人，但债权债务关系确定的是信用社与农户的关系，一旦户主发生意外，家庭其它成员要继续承担归还贷款的义务。第三，农户与小额信贷机构之间信息不对称的程度较轻。小额信贷机构一般深入农村，对农户的信用状况和生产经营情况比较了解，农户基本上不存在商业秘密，因此农户违约的机会较小。而商业银行信贷则认为借款者恶意逃废债的概率较高，借款者与银行之间存在着程度很深的信息不对称，因此认为每笔贷款都具有不可预测的信用风险，在大多数情况下都要求借款者提供担保或抵押品。

2、制度设计的差异
①目标群体的差异。农户小额信贷以有一定经济活动能力的中低收入农户为贷款对象， 是自然人贷款；商业银行在贷款对象的选择上则遵循“择优”原则，以有良好业绩和偿债能力的企业和个人为首选目标，其中企业法人贷款占主要份额。

②贷款保障条件和操作程序的差异。贷款保障条件的差异。小额信贷是一种没有担保抵押的贷款方式，贷款完全取决于农户信用，通常采取小组连带方式或强制性储蓄来代替担保抵押。商业银行的贷款保障条件比小额信贷充足，有担保贷款和票据贴现贷款，其中担保贷款根据还款保证的不同又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。贷款操作程序的差异。小额信贷的贷款程序较简单，无需提交各种书面材料。例如印度的自我就业妇女协会银行只要求申请者填写一张纸的申请表，贷款批准程序完成一般为一周；多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放贷程序；印尼人民银行的小额贷款申请程序最长两周，对再次贷款者只需3天；孟加拉乡村银行从贷款申请到发放贷款一般为1-2周。我国的基本程序是：以农户为单位建立贷款档案—评定农户信用等级—颁发贷款证—获取贷款。

商业银行贷款程序是其内部控制的重要组成部分，各个银行都规定贷款必须严格按照一定的程序执行，因此贷款程序较为复杂，这些步骤主要有：贷款申请—贷款调查—信用评估—贷款审查—贷款谈判—贷后检查—贷款收回。

③贷款额度、周期和还款方式的差异。小额信贷的贷款额度远小于商业信贷的贷款额度。小额信贷采取持续性滚动式放贷以鼓励还款，贷款轮数越多，贷款额越大。我国农户小额信贷的贷款额度从一、二千元到几万元不等，采用一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。商业银行信贷根据不同的客户采取不同的贷款额度，但从总体上看，贷款额度远大于小额信贷贷款额度。小额信贷的贷款周期可分为固定周期和灵活周期两类，还款频率也可从总体上分为固定还款和灵活还款两类，而商业银行贷款一般在到期时一次还清。

④利率的差异。利率水平的高低是小额信贷能否成功的关键因素之一。国际上成功的小额信贷的存贷利率差高达8%—15%左右，但资金成本低的例外。我国规定，农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，利率的确定比较简单，实行“一视同仁”的利率政策；而商业银行信贷利率则取决于市场供求状况、央行的货币政策、贷款对象和贷款期限等因素，是灵活的、市场化的、有差别的利率，利率水平与受信者的信用等级状况挂钩。
3、风险防范手段的差异
小额信贷主要采取3种风险防范措施：为贷款户提供配套服务（如培训、技术、信息等），以提高农户投资项目的成功率；采取分期还款的方式；采取连带担保制度，利用社会压力促使农户积极还款。商业银行面临的信贷风险比小额信贷要复杂得多，因此风险的管理手段也要“先进”得多。在长期的实践过程中，现代商业银行逐渐形成了比较成熟的信用评分模型、信用风险模型和信用风险管理理论和手段，如由早期的线性概率模型、线性判别等模型，发展到现在较为流行的信用矩阵法、信用风险加成法等更为复杂、精确的数理模型，对信用风险的管理，也有着一套严格的程序，一般包括决策过程、后续行动以及监督报告过程。
4、业绩评价的差异
农户小额信贷包括两个基本要义：一是针对贫困，为传统金融不能覆盖的广大有生产能力的贫困农户提供资金；二是保证小额信贷机构自身的生存与发展，使小额信贷机构在财务上达到自立，这也是小额信贷项目追求的两个基本战略目标，所以对小额信贷业绩的评价也是将以上两个因素综合起来考察。

商业银行信贷的最终目标是股东利益最大化，因此对商业银行信贷的绩效评价主要是围绕其盈利性和综合盈利能力来展开的。前者考察银行的相关财务比率指标，这些指标主要有四类：盈利性比率、流动性比率、风险比率以及清偿力及安全性比率；后者则采用综合分析的方法，将银行盈利能力和风险状况结合起来对银行业绩作出评价。

❷ 关于农户小额贷款。。。

贷款可以做抵押贷款，信用贷款两种。如果有抵押物就可以向银行或信用社提出申请。如果没有的话也可以由乡或村提供担保，按照国家农村小额贷款的规定向农村信用社申请就可以了。

❸ 农户小额贷款有哪些特点

贷款方式多样。能申请无抵押担保贷款，抵押贷款、质押贷款、联保贷款等多种方式，这之中无抵押担保贷款中需要提供公务员、事业单位员工等自然人作担保。
循环授信，随借随还，节省利息。农户小额贷款能循环授信，即：在可用额度范围，贷款期限内随用随借，无需再次申请。而且在不使用时能还款，节省利息的支出。
况且，为农户担保贷款发展畜牧养殖业，不仅能扶持更多农户做大做强，还能为许多有创业意愿但又缺乏前期启动资金的的农户提供帮助，同时也让三农有了更好的发展空间，一举多得。
上面所讲的就是农户小额贷款的基本特点，不过，要提醒的是，只要符合条件的人才能申请此类贷款，并且，一般审批金额都比较小。

❹ 农户小额贷款风险点分析

一般农户申请贷款的话，主要是要注意下面这些资料。要是申请贷款的话，可以看看参考资料农民办理小额贷款时需要提供以下基本资料：1.合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件；2.抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外；3.贷款人要求的其他材料。
农民申请小额贷款需满足的基本条件有：1.年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下，在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件；2.是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡；3.从事农、林、牧、渔等农业生产经营或工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动；4.银行要求的其他条件。农户小额贷款的授信期限一般不超过1年，最长不超过3年。农户小额贷款的额度为3万-5万元。 参考资料： http://blog.sina.com.cn/s/blog_6b5398090100m1sn.html

❺ 农行农户小额贷款条件

各行在发放农户小额贷款时，优先采用抵质押方式，同时鼓励采用公务员、县域优质企事业单位工作人员保证担保、有实力的龙头企业或担保公司担保方式。具体请咨询当地农行机构

❻ 农户小额贷款的贷款风险

由于农信社内部自身还未有效的建立贷款风险防范体系，加上管理者自身的文化素质和道德因素等多方面的原因，目前农户小额信用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化的趋势，如持续下去将大大影响农信社持续、稳定、健康发展。基于此原因，本人在这里谈谈对农户小额信用贷款风险形成原因及解决办法的几点拙见：
一、农户小额贷款风险形成的主要原因
1、客观原因形成的风险。
首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这就将导致农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。
2、贷前调查流于形式。
信用社信贷人员人力相对薄弱，有的网点甚至主任兼信贷员，而辖内农户成百上千，要对每户农户都做到详尽、细致的了解工作量可想而知，在短时间内很难完成。因此，面对农户经济档案的建立（年审）；信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度核定带来了不准确性，不能准确的按农户的实际收入情况与资信状况评定其信用等级、核定其贷款额度。
3、贷款审查存在漏洞。
由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成实际上有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，以至出现家庭纠纷，最终形成贷款风险。
4、贷后检查监督机制不健全。
贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，信用社应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而信用社信贷工作人员力量相对薄弱，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元。由于这些错误的观点再加上农民工外出的日益增多，所以有些农户贷款后外出务工（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。
5，信贷人员素质低下，形成道德风险。
由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作的，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。

❼ 申请农户小额贷款需要具备哪些条件

申请农户小额贷款一般应具备以下条件:(1)居住在小额信贷机构的营业区域以内