贷款项目资信担保措施审查表

Ⅰ 担保贷款的防范对策

针对以上担保贷款中存在的问题，需要银行及相关部门认真落实《担保法》及其他法律对担保贷款的具体要求，切实提高担保贷款质量，降低和防范担保贷款风险。
严格审查保证人的资信状况。保证人的资信状况包括保证人的独立法人资格、工商登记情况、生产经营状况、财务状况、负债情况、偿债能力、信誉程度，并要对保证人的担保资格、履约意愿严格把关，防止互相担保、连环担保的现象发生。
对抵押物进行详细的审查。抵押物作为贷款清收的第二还款来源，在担保贷款中起着非常重要的作用，因此银行应对抵押的物品进行详细的审查。内容包括：抵押物的所有权、使用权、占有权、处置权和保管权等。《担保法》规定，当事人以特定财产，如土地使用证、城市房地产、运输工具、机器设备进行抵押时，应当进行抵押登记。如果未进行抵押登记，则抵押合同不能生效。对未经有关部门登记和评估的物品，严禁设定为抵押品，防止无效担保的发生。
加强队伍建设，提高银行经营管理人员和信贷人员的整体素质。建立业务培训制度，定期对经营管理和信贷人员进行国家法律法规、信贷业务的培训，及时更新其知识结构，同时加强经营管理人员的职业道德教育，强化其责任意识和风险意识。
建立中小企业信用担保体系。为满足中小企业的融资需求，针对中小企业寻求担保难的状况，政府部门应牵头，建立中小企业借款担保中心；中小企业互助担保基金和商业担保机构也是中小企业信用担保体系的重要组成部分。
构建统一规范的银行客户信用征信系统。作为集信用征集、登记、评估、查询、风险预警于一体的信用中介服务体系，不仅能实现各银行的资源共享，有效防范信贷风险，而且能够积极地促进整个社会诚信体系的形成。

Ⅱ 怎样降低信贷风险措施

主要风险现况

分析信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。信贷业务风险包括内部风险和外部风险,其中内部风险起主导作用,并决定外部风险。

（一） 内部风险

1、素质风险。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险,信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断,从而使贷款的风险增大;品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。

2、程序风险。信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制,有时甚至加大风险。

3、管理风险。贷后管理是信贷管理的重要组成部分,贷后管理能否落实到位是贷款能否正常收回的关键。从现行管理机制看,贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不到位的现象,给贷款的安全回收带来了一定的隐患。

4、政策风险。每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提,但在现实中,信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应。

（二） 外部风险

1、经营风险。对于借款人来说,一旦贷款到手,主动权就转移到借款人这边,贷款使用和归还主要由借款人把握,贷款人既不能参与借款人的经营管理,更不能干预其经营决策。借款人经营上的风险将直接影响农信社贷款的安全,从而导致农信社贷款的风险。

2、中介风险。一些会计师事务所、评估公司等中介机构为了眼前利益或某些不正当收益,会为借款人出具不真实的报告,隐瞒借款人的财务状况问题。这种做法使农信社在不真实资料的误导之下错误地发放贷款,造成较大的潜在风险。

3、行政风险。农信社作为非银行性金融机构,虽然在人事、行政、业务上不受当地政府管理,但并不等于不受当地政府影响,有时受影响的程度还比较大。

4、诚信风险。借款人还贷意愿与其法定代表的个人品德有关,还贷能力强的借款人还贷意愿不一定强;还贷能力弱的借款人,还贷意愿不一定差。

二、 当前信贷风险形成的原因

（一）历史原因。由于历史和体制的原因，农信社在长期经营中形成的不良贷款已成为难以化解的历史包袱。由农行代为管理时，农信社成了农行的“小金库”，人行代管时，又成为人行“自留地”。这些由过去政府行为造成的不良贷款几乎占不良贷款总额的三分之一，至今落实债务难，收回更难，已基本形成损失。

（二）管理体制的原因。农信社自1994年和农行脱钩以来，虽然一直不停地进行改革，但总也未形成一套行之有效的管理体制，法人治理结构不完善，产权制度不明晰，管理体制相对落后,缺乏应有的自我约束机制和风险防范机制，导致信贷资产管理成了“良心帐”，违规现象屡禁不止，无法适应现代金融企业的需要。特别是近几年，银监部门对信用社的风险等级进行评定，好多信用社成为高风险社或资不抵债社，为增加利润，甩掉帽子，很多信用社以存贷规模的扩大来掩盖信用社的风险，通过贷款规模的扩张稀释不良资产，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对到逾期贷款进行借新还旧，甚至以贷收息。表面上看降低了不良贷款占比，但不良贷款总额并未取得实际下降，且在社会上形成了极坏的负面影响，致使一部分贷户形成攀比意识，没有还款意识，甚至不愿还款。

（三）道德风险严重。一是人员素质低下引发的道德风险。由于信用社从业人员多为近亲繁殖，素质相对较低，缺乏良好的职业素养，又没有相应的监督制约机制，因从业人员的职业道德而引发的信贷风险愈演愈烈，成为农信社信贷资金的最大风险之一。二是信贷人员暗箱操作引发的道德风险。在业务操作中，信贷人员不按规章制度办事，放款的随意性大，关系贷款、人情贷款严重；有的信贷人员不给好处不办事，给了好处乱办事，吃、拿、卡、要现象严重，导致“老实人贷不到款，贷到款的不是好人”的现象，一大批信誉不好、人品低劣的人成为信用社的“黄金客户”；还有的信贷人员和贷户相互勾结，沆瀣一气，和贷户通风报信，致使贷款形成损失。三是用人不善引发的道德风险。信用社在选人用人上，缺乏科学考评机制，任人唯亲、任人唯钱、任人唯权的现象依然存在，一些善于钻营的所谓“能人”走上了信用社的领导岗位。这些人将信用社的资金作为自己的“自留地”，放款随意，热衷于发放人情贷款、关系贷款、大额贷款。为了逃避上级部门的监管，违规操作，主要表现为化整为零贷款、冒名贷款，更有甚者，用假名字、假身份证发放贷款，真正的借款人一个字都没有签，一旦贷款形成风险，无法维权。

（四）信贷风险防范机制不健全。一是贷款的“三查”流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证，信贷人员有时单凭贷款人口头陈述就草率做出决定，贷时审查有的其实就是社领导说了算，审贷小组形同虚设，贷后检查更是流于形式，仅填制档案时在贷后跟踪表上签个字了事，贷款放了以后，再无人过问。二是贷款担保抵押徒有虚名。无效抵押、抵押不足值的现象时有发生。有些保证贷款实行夫妻互保、父子互保，联保贷款实行父亲贷款，儿子及妻子担保或贷款人互相担保等形式，纯粹逃避上级部门检查，起不到一点保证的作用。有些抵押品不办理抵押登记、造成重复多头抵押，形成不应有的贷款风险。四是责任追究不到位。对信贷资金造成损失的责任人，信用社没有严格的责任追究制度和损失赔罚制度，对那些给信用社资金造成巨额损失的责任人，上级管理部门不愿或不敢把他交到经侦部门或司法部门，内部处理最多给予下岗收贷或开除留用的处分。还有的领导指使或授意下属人员发放违规违纪贷款严重，造成大批贷款损失，一走了之，责任得不到追究，形成恶性循环。违法成本过低，无法形成有效的行业自律和他律机制，导致信贷人员有一种侥幸心理和攀比心理，形不成威慑机制。

（五）法制观念淡漠。部分信贷人员素质低下，不学法、不知法、不懂法。有的信贷员在发放贷款时，不知道如何防范风险，对抵押物不评估、不登记，或者抵押物不具备抵押资格，形成无效抵押，在发生风险时，无法优先受偿；有的在办理质押贷款时，不扣留质物，不办理质押登记转移手续，或擅自把质物退还本人，形成无效质押；有的发放冒名贷款、假名贷款不认为是犯法，而认为不过是贷款违规……；清收过程中，不知道该如何维护信用社的债权，常常因贷款丧失诉讼时效而无法维权；等等现象体现出信贷人员法制观念淡漠的本质。

三、 商业银行加强信贷风险管理的对策

（一）强化信贷人员的业务素质

业务要发展,人才是关键。由于今天是一个知识爆炸的时代,新知识、新技能、新方法日新月异,这对信贷从业人员提出了更高的要求。目前，农信社正处在改革的关键期和历史转型期，抓好员工的思想道德教育就显得尤为重要。因此，必须把对员工的思想教育当成一项长期的重要的工作来抓，深入开展职业道德教育、法治教育、警示教育等，切实增强员工爱岗敬业和遵纪守法意识，为农信社潜在的道德风险和人为风险上一把“安全锁”。农信社应把提高从业人员的素质作为重点，把一批业务素质、管理水平、职业素养较高的人充实到信贷队伍中去，加大对员工的教育培训力度，特别是加大法律知识的教育培训力度，使员工学法、知法、守法，增强遵章守规意识，实现依法合规经营，弱化“道德风险”，防范经济案件的发生。因此,不仅要抓好岗前培训,而且更要抓好在岗人员的继续教育。培训,也不能片面地理解为学历教育“拿本本”,重点应加强法律法规及具体操作规程的培训和学习。对基层一线的信贷从业人员,以实际操作技能的培训为主,教他们具体怎么办,包括:调查报告怎么写、项目贷款合不合格的标准及条件是什么、如何评定企业的信用等级、贷后检查的内容以及风险评估等。

（二）规范信贷操作流程

规范的信贷业务操作制度一般包括贷前调查、贷款审批和贷后管理三个部分。在发放贷款时，要严格执行《担保法》、《贷款通则》、《物权法》等法律法规，坚持贷款的“三查”制度，保证信贷业务高速度、高效益、高质量发展。贷前调查突出一个“准”字，信贷员对借款人的资信、贷款项目、抵押物的合法性、有效性等做全面调查，严格审查担保人、担保公司的担保资格和抵押物的变现能力，做到情况真实，数字准确，责任明确，从源头上防范贷款风险；贷中审查突出一个“稳”字，贷款审批要严格按照审贷分离的原则，经贷审会研究后发放，贷审会要充分发挥审贷职责，每个成员都要实事求是地发表贷与不贷地意见，决不能只看领导的眼色，违心地发表意见，对贷款发放不符合规定要求或手续不全的坚决拒批，坚决杜绝人情放款和行政意见放款；贷后检查突出一个“狠”字，要强化贷后管理，贷款发放后，信贷员要勤跟踪监督，发现风险苗头立即强制收回贷款。同时要大力开展阳光信贷工程，发放贷款阳光操作，逐笔公示，坚决杜绝一个人说了算。

（三）建立科学快速的信贷风险识别预警机制

建立科学的信贷风险预警体系,有助于改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况,加强信贷风险搜索的系统性和准确性,提高信贷风险分析的技术含量。一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥信用社同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用信用社之间的竞争，采取欺骗的行为。三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业（或企业法人代表）监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能要出现的风险，并提出防范措施，做好防范工作。

（四） 开展科学的贷款组合管理

投资多样化和分散化可以减少各种贷款的相关性,使风险贷款组合的总风险最小。最常用的方式是放款数量分散化和授信对象多样化,即农信社应尽量避免大额贷款,增加小额贷款,从而把贷款给更多的人。依据概率分析的结果,分散贷款的平均值越接近平均值,风险的可能性越小。

Ⅲ 项目贷款管理暂行办法

本两份同字数限制能给份 贷款风险管理制度 第章 总 则 第条 进步加强贷款风险防范控制,切实化解消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立贷款风险管理核信贷管理体制依据民银行、银行业监督管理委员（简称银监同）关于贷款风险管理关规定,结合贷款业务实际制定本制度 第二条 贷款风险管理基本任务:贯彻落实家关于防范控制金融风险各项政策措施,建立完善适应公司贷款业务特点贷款风险管理制度机制,强化贷款风险全程管理,效防范、控制化解各类贷款风险,降低良贷款,提高贷款质量 第三条 贷款风险管理原则贷款风险管理应遵循原则: ()贷款风险管理般原则与贷款业务实际相结合; (二)实行贷款按风险性质历史类管理; (三)坚持贷款风险管理权责相结合; (四)坚持封闭管理措施纳入风险管理 第四条 本制度适用于办理各项贷款另规定其规定 第二章 贷款风险划 第五条 贷款风险贷款风险指贷款业务运营由于受各种确定性素影响致使贷款按期收本息银行能遭受资金损失按照风险划原则结合贷款业务实际贷款风险主要划政策风险、经营风险操作风险 第六条 政策风险政策风险指根据家政府实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策特定产业政策、区域政策向借款发放贷款借款执行政策现能按期偿贷款本息风险 第七条 经营风险经营风险指根据借款自身经营需要发放贷款,借款经营管理、市场变化、灾害道德素等原影响,能或愿意按照事先达协议履行其义务,现能按期归贷款本息风险 第八条 操作风险操作风险指由公司内部控制及治理机制失效及信息技术系统失效等能造贷款风险主要包括公司内控制度治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权道德素等造贷款能按期收或损失风险 第三章 贷款风险预测 第九条 贷款风险预测贷款风险预测指运用定性定量析贷款各种风险素、风险性质及风险程度进行识别测定贷款风险预测贷前调查、审查重要内容风险预测结贷款否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款式选择基本依据 第十条 政策风险预测主要家政府相关政策、政策性资金源落实与承诺保证情况、贷款利息补贴挂账贷款本金消化资金位情况依据贷款政策风险进行预测 第十条 经营风险预测应根据同风险素别按照定性定量析风险性质及程度进行识别预测 ()定性析预测主要通借款内部各关素及与借款贷款偿密切相关外部环境现象确定性析,预测贷款风险定性析预测主要包括借款代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度发展前景析;宏观经济政策变化所产影响;特定行业或区经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等抗力外部素或诉讼、疫情等突发事件影响析 (二)定量析预测主要依据借款财务指标经营指标,借款信用风险进行析预测预测借款经营风险主要采用借款信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量及贷款风险敏性析等借款信用等级评定主要根据借款财务指标设置评价指标,评价指标划同值,根据值划信用等级,根据信用等级识别贷款风险程度贷款项目评估主要通借款财务指标投资估算、筹资本、项目效益测算确定性析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险贷款风险度计量主要通设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险贷款风险敏性析指贷款风险主要或关键影响素变化进行量化析,测定判断其贷款风险影响程度 第十二条 操作风险预测主要依据贷款行否具较强风险决策能力;员工否具备所承担职责业务水平综合素质;执行信贷管理制度内部控制制度能力;风险管理否覆盖贷款操作各环节;否具完善信息管理手段等 第四章 贷款风险预警 第十三条 贷款风险预警指贷款操作监管程,根据事前设置风险控制指标变化所发警示性信号,析预报贷款风险发变化情况,提示贷款行要及采取风险防范控制措施 贷款风险预警包括微观预警宏观预警微观预警根据各种风险预警信号,及判断单借款或单笔贷款风险程度风险性质宏观预警微观预警基础,通贷款风险类监测,依据贷款组合风险析,综合评价贷款质量状况,判断全行或区或行业贷款风险程度(宏观预警详见第七章) 第十四条 政策风险预警主要通政策风险信号反映政策风险信号般包括家或区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其特定行业政策、信贷政策、汇率利率政策等调整、变其,家政府与公司贷款密切相关政策调整、政策性资金源落实承诺保证变、贷款利息补贴挂账贷款本金消化资金位异,应作前政策风险预警主要信号监测重点通各种政策风险信号进行识别、析,及发现危及贷款本息按期偿风险苗,提前政策风险预警做反映 第十五条 经营风险预警主要通财务预警信号、市场预警信号、行预警信号其预警信号反映 ()财务预警信号财务预警信号般包括借款各项财务指标流性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收率、现金流量等指标低于行业平均水平或较变 (二)市场预警信号主要通市场供求价格波信号进行综合反映市场预警信号般包括借款所处行业或区宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发改变,能行业经济周期市场发展前景产利变化;市场供求关系、产品价格发持续性或幅度波;贷款限贷款支持价格限面临挑战;区行业信用环境及整体经济环境恶化等 (三)行预警信号行预警信号般包括借款其金融机构存违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款贷款展期数增加,借款代表变,代表及其财务、计员发违规违纪行,主要股东或关联企业发较调整,改制改组规范,担保物品价值降或担保撤销,借款未经银行同意外提供担保等 (四)其预警信号主要能发各种影响借款经营水平重灾害或突发事件等 第十六条 操作风险预警主要通银行内部操作风险信号反映操作风险信号般包括贷款管理规章制度健全、信贷岗位责任明确、信贷档案规范、客户信息资料全面及信贷管理内控机制完善等;符合贷款基本条件借款发放贷款、按规定办理贷款担保、按规定用途或超权限发放贷款;贷款三查或审贷离操作规范、信贷监管制度落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误及其违反贷款管理制度各种违规操作行工作失误等 第十七条 建立健全贷款风险预警系统要建立微观风险预警与宏观风险预警相致预警体系要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息析系统、信贷监管系统,特别粮棉库存监管系统等信息,贷款运营各环节各种状态风险信息进行收集、整理、识别、反馈,影响贷款安全主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处置案,落实各环节责任,提防范控制风险预防性补救性措施 第五章 贷款风险控制 第十八条 贷款风险防范与控制指针能发各种风险,贷款发放前所采取预防措施及贷款发放、收前应采取风险控制措施,控制贷款风险发、扩恶化应同性质贷款风险采取同防范措施,同种类贷款风险同采取种风险防范控制措施 第十九条 实行借款贷款资格认定制度应借款经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定 第二十条 实行效贷款管理贷款风险防范与控制按照区别待、类管理原则,根据借款实际情况贷款性质、种类,别实行授信管理、逐笔核贷管理项目管理 ()授信管理通核定借款定期内授信额度,集统控制借款信用风险根据借款同信用状况别实行内部授信公授信结合公司贷款业务性质贷款特殊要求,确定借款基本授信特别授信 (二)逐笔核贷管理根据借款资信状况贷款风险性质及程度,符合授信管理条件,继续实行逐笔审贷、钱粮挂钩、购贷销贷款管理制度 (三)项目管理各种专项贷款,要按照项目管理程序,贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价管理程,确保贷款项目功 第二十条 选择效贷款式应根据借款实际情况贷款性质、种类,别选择担保贷款信用贷款式选择信用贷款式借款,除另规定外,原则要相应风险补偿金定比例自流资金,并别采取贷款风险补偿金管理自流资金比例管理式 ()贷款担保确定性风险素较贷款,按照关管理制度,别采取贷款保证、抵押、质押担保式 (二)贷款风险补偿金管理借款自主经营粮棉油等用于农业贷款需求,具备发放担保贷款相应条件,采取贷款补偿金式,作贷款风险补偿借款贷款前,提供符合关自筹要求收购(调入)粮棉油价款定比例补偿金,存入指定贷款补偿金存款账户补偿金贷款本息未结清前,参与借款购销经营,专项用于弥补收购(调入)粮棉油产风险借款清贷款本息,全额退补偿金 (三)自流资金比例管理根据贷款种类性质,确定借款自流资金比例低限额 第二十二条 严格执行贷款操作规程实行贷款审贷离贷款审批授权制度,按照贷款三查程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合效,规避操作风险 第二十三条 完善库存监管制度根据收购农产品资金贷款特点,制定库存监管制度,借款粮棉油等库存实施效监管,控制贷款风险坚持实行粮棉油等农产品收购报账制度、库存检查制度货款笼制度定期检查或抽查责任管户情况,发现问题及处理 第二十四条 加强贷款管理制度制度执行情况检查稽核信贷管理部门管理员要定期或定期信贷员落实贷款管理制度制度操作规程情况进行检查稽核部门要及组织信贷员贷款操作规范情况稽核,促进各项管理制度制度落实,做规范及操作 第二十五条 鼓励借款投保鼓励借款库存粮棉油等商品其符合保险规定条件财产办理保险,转移贷款风险 第二十六条 防范控制借款改革改制风险借款实行合并、立、股份制改造、破产等涉及公司债权改制行,要全程参与,落实贷款债权,防止借款逃废悬空银行债务需要办理债务转移手续,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合效 第六章 贷款风险化解 第二十七条 贷款风险化解指已发贷款风险,应根据风险种类、特征,运用行政、经济、律等手段,采取财政补偿、补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、资抵债、保险理赔、依诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失 第二十八条 已经发政策风险,应及向政府汇报,政策依据,督促按政策规定落实补贴政策消化计划,消除贷款风险 第二十九条 已经发经营风险,应采取补偿金抵偿、向保证追索、处置抵(质)押资产、资抵债、保险理赔、诉讼呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险 ()用风险补偿金抵偿贷款本息借款销售库存粮棉油发价差亏损、贷款本息能全额偿,要借款风险补偿金作贷款偿源,及收贷款本息 (二)向保证追索借款能按期偿贷款本息,采取贷款保证担保式,应依向保证追索,督促其货币式或资产抵债式偿借款所欠贷款本息 (三)处置抵(质)押资产借款能按期归贷款本息,采取贷款抵(质)押担保式,应依抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿所欠贷款本息 (四)办理资抵债借款确货币资金或货币资金足偿贷款本息,应借款事先抵押或质押财产办理资抵债,通处置抵债资产收贷款本息 (五)办理保险理赔借款遭受灾害能按期归贷款本息,借款已经办理财产保险,应督促其及向保险公司索赔保险理赔款应优先用于归所欠贷款本息 (六)依诉讼按期归贷款本息或故意逃废债务借款,应通诉讼手段依清收 (七)办理呆账核销已形贷款风险,采取切化解补偿措施仍收,按照呆账认定与核销程序报批核销表外利息,按照规定程序办理审批手续实行减免 第三十条 操作风险化解未按规定权限程序操作造贷款决策失误,借款合同要素全或合同效,信贷监管制度落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,及其违反贷款管理制度各种违规操作行工作失误等所产贷款风险,应采取相应措施,及纠或补救,规范管理操作,贷款风险减轻低限度直至消除 第三十条 认真解读家或省级民政府政策规定积极应三农贷款风险研究政策三农贷款风险补偿、化解 第七章 贷款风险监测与考核 第三十二条 贷款风险监测强化贷款风险宏观预警发,贷款质量状况变情况进行全面、持续、客观、态评价反映,便及掌握贷款质量状态贷款风险程度,迅速采取风险防范化解措施 第三十三条 贷款风险监测依据贷款风险监测主要依据贷款质量五级类结贷款划、关注、级、疑、损失五类,依反映贷款风险程度前两类贷款,三类良贷款通贷款质量五级类判断借款及足额归贷款本息能性类具体依据贷款实际使用情况物资保证程度,同考虑借款款能力、款记录(包括贷款逾期数)款意愿,及贷款偿律责任银行信贷管理等素 第三十四条 贷款风险监测贷款质量类,由信贷计部门按关规定适认定,并按照贷款质量五级类监测要求进行归并统计实行贷款质量种类、区态监测 第三十五条 贷款风险监测内容围绕贷款风险五级类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态布态变化情况、贷款质量量比及其变情况,贷款质量布局区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性良贷款风险程度 第三十六条 贷款风险监测析通建立自逐级定期监测析制度,真实、态反映贷款质量状况根据贷款风险高危品种、高危区、高危行业布情况,强化贷款风险宏观预警功能根据贷款风险监测结,级行及完善信贷政策,调整授权管理,采取各种效风险管理措施 第三十七条 贷款风险管理评价考核实行贷款风险管理量化考核制度,通贷款质量态监测,重点良贷款增减变化情况进行评价考核,其作衡量各级行工作业绩重要内容良贷款绝额非原增加,实行票否决制 第三十八条 贷款风险披露贷款质量类状况按规定统外披露,银监、民银行特殊要求,按规定另行报 第八章 贷款风险管理责任制 第三十九条 实行贷款风险管理总经理负责制要建立贷款风险管理组织机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责 第四十条 实行贷款调查、审查、审批管理贷款调查、审查、审批应别由同岗位或部门负责建立贷款评审委员,明确其职能责任贷款评审委员负责信贷部门提交贷款建议进行评审并提评审意见,贷款由董事或董事授权审批 第四十条 明确落实各相关部门贷款风险管理职责信贷管理部门负责贷款风险管理关制度制度及类组织实施、检查指导贷款质量监测析、评价与考核;计部门实施计监督及按贷款科目核算反映;稽核部门负责贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定处理情况进行稽核检查;信息电脑部门负责贷款风险监测类统计报表与报;规部门负责风险管理相关制度制度合性审核风险保障措施律工作 第四十二条 实行贷款风险责任追究制度凡违规操作,工作及决策失误造贷款损失,依据关规定追究相关领导责任责任,构犯罪,交司部门追究其律责任 第九章 附 则 第四十三条 本制度由公司董事负责解释、修订 第四十四条 本制度自董事审议通起施

Ⅳ 急求投资担保公司委托担保申报表、担保项目受理登记表、担保项目处理表

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委
托
担
保
申
请
书

申请（人）单位：
法 人 代 表：
申 请 日 期：

企业应提交资料清单
申请单位（盖章）
资 料 名 目（共计 份） 原件份数 复印件份数
1．委托担保申请书（原件）
2．企业营业执照正副本（复印件）
3．企业注册登记核准单（原件）
4．法人代码证（复印件）
5．特殊行业经营许可证（复印件）
6．税务登记证正副本（复印件）
7．公司介绍（原件）
8．企业章程（复印件）
9．注册资本验资报告（复印件）
10．纳税凭证（复印件）
11．贷款卡（复印件）及查询记录（ 原件）
12．上月银行对账单（复印件）
13．最近三年审计报告（复印件）
14．近期财务报表（复印件）及主要科目明细
15．法人代表证明书（原件）及身份证（复印件）
16．法人代表授权委托书（原件）
17．法人代表及主要领导人简历（原件）
18．董事会成员名单及签名式样（复印件）
19．董事会决议
20．大额资产及资产权属证明（复印件）
21．主要投资项目的可行性研究报告及有关批件
22．提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单
23．信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料
24．抵押反担保的，应提供抵押物权证明及财产评估报告
25．质押反担保的，应提供质物权属证明及质物评估报告
26．
*27．银行征息资料
*28．企业资质证明（复印件）
*29 投标书/ 施工合同
*30
*31．
*32．
**33
**34．
带*号的为申报工程投标或工程履约方面担保需提交的；带**号的为申报财产保全担保需提交的。

委托担保申请书
基本情况 单位名称/委托人
拟融资银行/受益人
担保类别 □ 融资性担保（□企业 ，□个人）；
□ 合同履约性担保（□工程类，□资产保全类）；
□ 其它担保
申请金额 期 限
用 途 □ 综合授信；□信用证开证担保；□承兑汇票担保；□流动资金；
□ 购置固定资产；□项目投资；□证券投资；
□ 一般消费; □按揭 (□住房 □汽车); □其它
还贷计划 还贷资金 来源

担 保 申 请 书
担保有限公司：
本（人）公司因 之需要，拟向中国民生银行大同 分行营业部申请贷款，用于 。为规范贷款手续、防范信贷风险之必要，按该行信贷管理的要求，需要有第三方保证人为此笔贷款提供连带责任担保。故此，特向贵公司提出 担保申请，金额 4万元（大写： ），期限 。随同本申请一并提交的相关资料（详见《企业应提交资料清单》）供贵公司担保决策时参考，请审核，并随时欢迎贵公司派员前来进行担保调查。
本（人）公司在此郑重承诺：①.所提供的资料真实、合法、有效，并愿意支付RMB 元作为保证金为此担保，若所提供的资料失真，“保证金”不必返还；②.如尚需其它资料，本（人）公司将在协助贵公司工作人员担保调查时提供；③.无论贵公司决策结果是否同意为我公司提供担保，所提供的一切资料除特别申明外，一律留存贵公司存档，不必退回。

此 致！

申请人加章）：

法人代表（签字）：

年 月 日
一．企业基本情况
企业名称 联系人
办公生产地址 部门/职务
注册地 成立时间 联系电话
注册资本 法人代表 手机
经营范围 主营：
兼营：
相关证照 营业执照 法人代码证 税务登记证 贷款卡
编号
年检/年月
行业归属 □生产性（□出口加工，□自产自销，□配套加工，□其它）；
□贸易性（□进出口，□进口内销，□品牌代理，□一般性贸易）；
□投资性（□证券，□房地产，□企业购并，□其它）；
□服务性（□宾馆餐饮，□旅游票务，□中介咨询，□其它）；
□工民建；□IT通讯；□物流；□商业连锁；□其它 ★往来银行及账号
开户银行 账号
基本户
外汇户
纳税退税 户
企业性质 □港资；□台资；□合资；□上市公司；□内资 一般户A
主营产品 一般户B
兼营产品 一般户C
员工构成 员工总数 ，其中大专以上 。技术开发人员 ，其中本科 ，硕士以上 。
主要股东构成 股东名称 出资额 占比 出资方式 联系地址及电话

董事会人员构成 姓名 职务 年龄 学历 职称 目前所服务公司名称及职务 个人持股及比例

经营班子构成 姓名 职务 年龄 学历 职称 姓名 职务 年龄 学历 职称

二．拟上项目概况：
项目名称
项目实施地点
项目实施单位
总投资 其中：
项目优势
项目实施计划 时间计划： 筹资计划：
1．自筹 万元，来源：
占比 %；

2．融资 万元，来源：
占比 %；
项目实施后的现实意义
项目进展状态描述
三．企业经营成果：
1．主要指标变化趋势： 计量单位：万元
项 目 前三年度 同期对比
年 年 年 本年度 月 去年同期 （+、-）%
总 量 指 标 1．总资产
其中：流动资产
2．总负债
其中：流动负债
3．所有者权益
其中：实收资本
4．银行借款
其中：短期借款
5．净资产
6．销售收入
其中：主营业务收入
7．利润总额
8．财务费用
营运指标 平均应收账款
平均存货
平均营运资金
应收账款周转次数
存货周转率
营运资金周转率
偿债指标 资产负债率
流动比率
速动比率
产权比率
利息保障倍数
成长指标 净资产利润率
销售利润率
销售增长率
利润增长率
资本增长率
现金流量 经营性活动现金流增加净额
其中：流入小计
投资性活动现金流增加净额
其中：流入小计
筹资性活动现金流增加净额
汇率变动影响现金流增减
现金及现金等价物增加净额
备注 应收账款周转次数=销售净收入/平均应收账款； 存货周转率=销货成本/平均存货； 营运资金周转率=销售净收入/平均存货；
产权比率=总负债/所有者权益； 利息保障倍数=（利润总额+财务费用）/财务费用； 净资产利润率=利润总额/净资产；
2． 年 月前五位应收账款及其它应收款明细：
应收账款单位名称 金额 账龄备注 其它应收单位名称 金额 账龄备注

3．关联公司与对外投资明细：
公 司 名 称 关 系 投资额 法人代表 备 注
母公司

注：关系有----母公司、全资子公司、控股子公司、股东公司、同一法人代表公司。
4．贷款卡信息查询：
债 权 银 行 贷款余额（万元）
贷款方式 借款日期 到期日期 备 注
● 近三年累计借款 万元，累计归还 万元，到期偿还率 % 。
● 或有债权在债权银行前用*号区别。

5．主要供应商、销售商：
供 应 商 销 售 商
市场集中区域：□本地 □国内 □国外 市场集中区域：□本地 □国内 □国外
公司名称 商品名称 供应量 公司名称 商品名称 销售量

四．拟提供的反担保：
担 保 费 保 证 金
个人无限连带责任反担保 法人代表承诺签字： 承诺签字：
其它反 担保措施

Ⅳ 创业担保贷款申请表

房产抵押贷款流程：
1、借款人在银行开立活期存款帐户；
2、准备贷款要求的资料；
3、面签银行；
4、银行报卷和审批；
5、银行审批通过后，通知借款人审批结果，并与借款人签订借款合同；
6、到建委做抵押登记；
7、建委出它项权利证；
8、视情况办理保险、公证等手续；
9、银行将贷款直接划拨到合同约定的帐户中；
10、借款人按借款合同的规定还本付息。

Ⅵ 急求投资担保公司《委托担保申报表》、《担保项目受理登记表》、《担保项目处理表》等各种表格样本，谢谢

委托担保申请表

日期： 年 月 日

一、企业基本情况
企业名称 注册地址
法人代表 联系电话
联系人 联系电话
E-mail 传真
成立时间 资信等级 评估单位
员工人数 人， 其中大专 人， 本科 人。
经营范围 主导产品

注册资本 万元 实收资本 万元 其中现金到位 万元
注册登记号 贷款卡卡号
法人代码证号 法人代表身份证号
所有制类型 行业类型
总资产 万元 流动负债 万元 负债总额 万元
流动资产 万元 净资产 万元 流动比率 资产负债率
前年销售额 万元 利润总额 万元
去年销售额 万元 利润总额 万元
今年计划销售额 万元 利润总额 万元
今年已完成销售额 万元 利润总额 万元
股权结构
股东名称 地址 电话 股权比例 出资金额 出资方式 身份证号

开户情况
基本账户开户行 账号
主要结算账户开户行1 账号
主要结算账户开户行2 账号
其他结算账户开户行 账号
二、申请担保贷款情况
本次申请贷款担保金额 万元 本次申请贷款担保期限 个月 本次申请贷款银行
本次申请贷款用途及经济效益预测
还款来源

三、项目/产品基本情况
技术水平
生产情况
市场情况
生产、销售计划

申请人盖章：
贷款担保业务受理登记表

客户名称
贷款金额 万元
贷款银行
贷款期限 月
贷款用途

还款来源

抵押物

受理时间：

受理人：

XXX投资担保有限公司

贷款担保业务评审表
客户名称
贷款金额 万元
贷款银行
贷款期限 月
客户基本信息

贷款用途

还款来源

抵押物

审查意见
项目调查人

项目负责人

财务负责人

法律事务负责人

总经理

董事会

这三个你自己画个表就可以了，我不知道怎么才可以把那种表传上去

Ⅶ 银行贷款审批流程是怎样的

小额贷款所需提交的资料跟银行个人贷款略微有所不同，这里给大家介绍一下有关小额贷款所需的资料供大家参考：
1、申请人年龄18——60周岁，身体健康，具有当地户口或者在当地居住满一年；有工商部门办法并年检合格的营业执照；正常经营满三个月以上；主要经营场所在市（县）区范围内。
2、担保条件：贷款金额1万元以下（不含），您只需要找一位担保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。 贷款金额在1万元--10万元，您需要找两位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群，另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。
3、需提交的材料：申请人和担保人身份证原件及复印件；担保人个人经济收入证明；工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。
4、贷款办理流程：寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。

5、针对两个客户群。
1，是针对农户，要从事养殖和种植业。要已婚的。找一到两个担保人最多可以贷款5万。
2，是针对商户，这个你要有工商营业执照，要正常经营三个月以上。而且要找一到两个担保人，最多可以贷款10万。

Ⅷ 信贷部的审查岗每天都应该做些什么

审查核准岗职责

（一）负责对贷款项目进行合法、合规性和真实性的审查，主要审核借款人提供资料的完整性、贷款手续的合法合规性及调查评估岗意见的准确性和合理性等；

（二）根据上报材料分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施；

（三）负责对贷款项目贷与不贷及贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式、贷款科目等提出建议。

总而言之，就是审查贷款资料的合法性和完整性。

在现代经济模式下，信贷员发挥着越来越重要的桥梁作用，是联系企业等商业机构和银行的纽带。

信贷员通过寻找潜在客户，协助他们申请贷款。

同时，信贷员要收集关于个人和企业的具体信息，分析借方的资信和还贷能力，从而保证决策的可靠。

信贷员也为在传统贷款资信要求方面有困难的客户提供指导，包括：针对特定客户提供最佳类型的贷款、解释其具体要求和约束条件。

现代信贷员高级人才不足，特别是拥有良好素质的信贷员，就业前景相当可观，待遇也相当不错。

信贷员可以通过一定经验的积累，向银行客户经理发展。

拓展资料：

银行信贷员可说是银行派出的测试贷款方所提供信息是真是假的“测谎仪”，主要负责调查贷款公司和贷款个人的实力和潜力，向其提供贷款方面的政策咨询，需具备出色的判断力和敏锐的观察力，良好的倾听、亲和力和沟通能力。

公布经营贷款的种类、期限、利率、条件，提供咨询服务；

指导填写借款申请书，帮助办理贷款申请及其他业务；

协助有关人员和部门对借款人的信用等级进行评定；

调查借款人的合法性等因素，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款风险度；

回复贷款申请，签订借款、保证合同或办理公证手续；

发放贷款，追踪调查、检查借款人执行合同及经营情况；

发送还本付息通知单，敦促借款人还付借款；发送催收通知单，催收逾期贷款本息；

收集有关资料，协助有关部门起诉未落实还本付息的借款人；

建立和完善贷款质量保全制度，分类、登记、考核、催收不良贷款，及时核销呆账贷款；

协助办理商业汇票的承兑、贴现和再贴现工作。

网络_银行信贷员

Ⅸ 如何审查贷款

借款人提交资料后需要等待银行的审批一般来说银行会进行如下方面的审核
借款人资格审核
a具有本地常住户口或本地有效居住身份
b有稳定合法的收入来源有按期偿还贷款本息的能力
c遵纪守法品德优良个人资信状况良好没有不良信用记录
d能够提供贷款机构认可的担保或具备我行认可的信用资格
审查材料
贷款机构经办人员收到客户申请材料后按清单所列内容清点材料是否齐全对材料的完整性规范性和真实性进行初步审查具体审查要求是
a提交的材料是否齐全要素是否符合银行的要求
b客户及保证人出质人抵押人的身份证件是否真实有效
c担保材料是否符合规定
所有材料均需由经办人员负责验证材料的原件并确保所有复印件与原件一致
对于客户提交的材料存在不完整或不符合规范的应要求其及时补齐材料或重新提供材料
经初审符合要求后经办人员应将借款申请书申请材料清单等交贷前调查人员进行贷前调查
贷前调查
贷前调查是对客户的整体资信状况贷款的风险状况等进行全面评价并最终形成对贷款的综合性评价意见贷前调查应遵循客观科学公正的原则采取定量与定性分析相结合的原则
贷前调查的主要手段包括借款人面谈电话访谈实地考察信息查询等贷前调查必须至少使用其中一种方式
内容包括
a个人基本情况调查
b借款人资信情况调查
c借款人的资产与负债情况调查
d贷款用途及还款来源的调查
e对担保方式的调查
撰写调查报告
贷前调查完成后调查人员应对调查结果进行整理分析填写《贷前调查表》内容包括
a贷前调查所采取的方式
b借款人的贷款申请情况对借款人的偿还能力还款意愿担保情况以及其他情况等的调查意见
c该笔贷款的主要风险点和控制措施
d明确对调查内容的真实性完整性负责等
上述报告完成后调查人员填写《个人信贷业务申报审批表》提出贷款额度贷款期限贷款利率担保方式还款方式需落实的贷款条件划款方式等方面的建议连同《贷前调查表》申请材料等一并送贷款审核人员进行贷款审核
审核
审核人员要对调查人员提供材料的内容进行全面细致的审核对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规合理性进行审查
审核内容
a客户主体资格贷款条件贷款用途贷款金额贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定
b申报材料是否完整合规申请书审批表所填内容要素是否完整
c贷前调查人员出具的《贷前调查表》《个人客户信用评价报告》是否客观详实
审核人员认真审阅申报材料审定报批材料的真实性完整性和有效性对申报材料有遗漏有缺陷的应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容直至符合要求为止对申报材料不合规的审核人应签署审核意见并退回审核材料
审核完毕后审核人员应在《个人信贷业务申报审批表》上签署审核意见签字并加盖信贷经营部门公章连同所有申报资料一并送交有权审批部门/人进行贷款审批
审批
审批人主要内容
a借款人主体资格和条件是否具备
b借款用途是否符合有关信贷品种管理办法的规定
c金额期限利率等是否符合有关贷款办法规定
d贷款的主要风险点是否充分披露风险防范措施是否合法有效
e对借款人的信用评价以及所提贷款建议是否准确合理
审批结论
分为同意和不同意两种
a采用会议审批的审批结论为同意的应满足审批牵头人同意并有超过大于/全部参加当次审批的贷款审批人同意审批结论为不同意的同意的票数之和未超过/全部参加当次审批的贷款审批人人数或审批牵头人不同意
b采用双人审批的只有当两名贷款审批人同时签署同意意见时审批结论方为同意。