⑴ 中国信贷市场特征
中国消费信贷:发展特征
涂永红 王宇 布鲁斯.L.雷诺德/文
特征1：增长速度快，规模不断扩张
截至2003年末，中国消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至15732.6亿元(见图1)，5年间规模增长了90倍,年平均增速达到112%。1998年消费信贷的增长速度高达326%，随着贷款余额的增长，消费信贷的增长速度逐渐放缓，2003年下降到47.5%。
在这样的高速增长支撑下，消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升(见图2)。其中，个人消费信贷发展最早的中国建设银行这一比重最高，为17.1%，而消费信贷余额最大的中国工商银行，这一比重为12.2%。目前，消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来，设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等，专门从事和管理各类消费信贷。
特征2：品种丰富，结构体系日趋完善
中国消费信贷初步形成了以住房按揭贷款为主体、汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的贷款业务体系。中国消费信贷结构的主要特点为：
(1)消费信贷中个人住房信贷占绝对比例。
中国人民银行的统计显示，2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元，同比增长了42.46%，是1998年的27.64倍。这6年间，个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过75%。由于住房贷款的期限较长，更主要的是个人还款意识普遍高于企业，所以个人住房贷款的坏账率非常低，只有0.5%。
因此， 个人住房贷款成为消费信贷中最受重视、同时也是市场竞争最激烈的产品。2003年末，四大国有商业银行消费贷款余额总计12.358亿元，其中，住房贷款9.780亿元，占整个消费贷款余额的79.14%。
(2)汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。
目前，提供汽车消费信贷的金融机构主要有商业银行、汽车企业集团财务公司和汽车金融公司。中国加入WTO后，在汽车价格下跌、居民收入水平提高等因素的推进下，汽车消费大幅度攀升，而且贷款购车比例达20%以上，有力地激活了汽车消费市场。2001年，全国汽车消费信贷余额为436亿元，到2002年末，已上升到了945亿元。2003年春夏之交肆虐的SARS，极大地刺激了汽车消费信贷，该年末，汽车消费贷款余额超过1800亿元，几乎比上年增加了1倍。
(3) 信用卡消费信贷金额较小，但是发展势头良好。
银行卡消费信贷功能一直未被中国大多数人接受。例如:银行卡总发卡量从1994年的842.61万张增长到2002年的49651.95万张，同期，总交易额从5204.86亿元增加到115601.85亿元;发卡量年均增长速度达到66.45%，交易额年均增速高达47.34%。但是与发卡量的快速增长相比，银行卡消费金额却非常小，2002年其消费金额只占总交易额的1.62%，作为消费额一部分的消费透支额所占比例更小。在中国的银行卡中，主要被作为电子货币，行使转账、存取现金功能的借记卡占绝对优势，2003年第3季度末，在总共发行的6.14亿张银行卡中，借记卡有5.8813亿张，占银行卡总数的95.8%，而具有消费信贷功能的信用卡(即贷记卡)仅有0.2587亿张，只占4.2%。
不过，2003年SARS出现后，基于安全考虑，人们更愿使用快速、清洁的银行卡，许多人开始利用信用卡的消费信贷功能，信用卡业务出现了较快增长，全年贷记卡发行量约为480万张，同比增加了325万张，增幅达209%，卡均交易额约为7400元人民币，远远高于借记卡。
(4)助学贷款份额较小，发展缓慢。
1999年至2001年，已累计发放了国家助学贷款14.4亿元，共计扶持了37.9万名学生就学读书。助学贷款余额已达32亿元(其中国家助学贷款为13亿元、一般助学贷款余额为19亿元)。截至2004年2月末，助学贷款余额为71.8451亿元(其中国家助学贷款52.0614亿元)。
特征3：地区之间发展不平衡，城乡差异较大
- 各地区发展不平衡
由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。截至2000年11月底，广东、北京、上海、浙江、福建5省(市)消费信贷余额合计为1921亿元，占全部消费信贷余额比重的61%，其它省市仅仅占39%。在消费信贷品种方面，地区差异也很大，西部有些地区至今还没有开办国家助学贷款业务，相当多的学生得不到助学贷款。
- 各金融机构之间发展不平衡
无论是消费信贷规模还是发展速度，四大国有商业银行均处于领先地位，股份制商业银行在消费信贷总规模中的比例很小。
截止到2002年底，四家国有商业银行的个人消费贷款余额合计为8886亿元，占全部消费信贷余额之比为85.6%，股份制商业银行和其它金融机构所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中国个人汽车消费贷款余额已达到1800亿元，其中工、农、中、建四大国有商业银行占总份额的81%，股份制商业银行和其它金融机构的份额只占19%。中国银行的消费信贷市场份额增幅居四大国有商业银行之首，全年发放个人住房贷款939.43亿元，新增消费信贷余额同比增长36%。
- 潜力巨大的农村市场多为空白
中国有8亿多农民，消费信贷在农村的广阔发展空间是显而易见的，某市农户的抽样调查显示，有70%的农民对消费信贷有迫切需求。但是，目前消费信贷还是主要集中在城市，对中国部分县的调查表明，消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%强，而农村中的消费贷款不足10%。
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数据来源：
程建胜、刘向耘 发展消费信贷，促进消费增长 2003.7 中国人民银行研究局
中国人民银行统计报告
中国人民银行:个人消费信贷市场调查报告
粟勤，汽车信贷市场的问题与出路 汽车工业研究 2004.4
《2004中国银行卡产业发展三大趋势》 载中国银联网站
2003年3季度《中国银联季度产业发展态势报告》
中国人民银行货币政策司 中国消费信贷发展报告 2002.3
中国人民银行总行统计数据 中国人民银行金融市场司
⑵ 中银信贷工厂业务模式特点
中国银行创建的“中银信贷工厂”运作模式的最大的特点，是将传统的“在家等客户”转变为“上门找客户”，针对不同行业和区域特点，设计开发了多项授信产品，只要客户符合贷款条件，就能实现流水线式贷款审批和投放。
“中银信贷工厂”作为服务中小企业金融业务的专业机构，在淄博的设立，标志着中国银行将为淄博本地中小企业提供更加全面、专业、高效的金融服务。其将充分发挥门槛低、审批快、额度足、担保灵活的特点，对中小企业信贷实施专业化管理，服务于淄博中小企业，与全市中小企业共成长、共发展。举措和亮点创新优势
“中银信贷工厂”业务新模式充分依托中银集团全面专业的金融服务能力，为年销售收入不超过3亿元的企业法人客户和具有独立融资权的非法人企业客户提供以授信服务为核心，涵盖结算服务、资金理财、个人业务、保险服务和投资银行在内的六大类产品的全面金融服务。
特点:
（一）“中银信贷工厂”具有高效的组织架构
1.坚持“集中管控”。没有走简单放权到基层行的老路，坚持统一经营，集约管理，授信审批仍集中到总行、省行两级。
2.实现“机构专营”。突破了传统的“部门银行”设置，将原来分散在各个部门的职能集中于一个独立的机构，实现业务运作的专业化。
3.打造“流程银行”。借鉴“工厂化”运作模式，通过端对端、流水线和标准化的规范操作，重塑信贷流程和管理体制，提高服务效率与水平。
（二）“中银信贷工厂”实现了六大管理转变
1.客户评判标准的转变。以往银行考察小微企业主要强调企业规模和财务指标，新模式运用财务模型并考察企业非财务信息后综合决策，强调收益覆盖风险加成本。
2.营销管理的转变。先行市场调查，确定目标客户名单，进行名单营销，由被动等客变主动上门。同时设计了客户移交机制，防范员工道德风险。
以上是我的相关经验，希望可以帮助到你！
⑶ 中国银行个人消费类贷款业务是什么
中国银行个人消费贷款是根据个人客户的信用状况和客户提供的中行认可的抵押物情况，为其提供的用于消费用途的贷款产品。根据是否有抵押，将中行个人消费贷款分成中行个人抵押消费贷款和中行个人无抵质押消费贷款；根据贷款额度能否循环使用，将中行个人消费贷款进一步细分成中行个人抵押循环消费贷款、中行个人抵押非循环消费贷款、中行个人无抵质押循环消费贷款和中行个人无抵质押非循环消费贷款。以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
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