银行个人生产经营贷款案例

1. 讲两个我做银行信贷经理时经历的案例，希望能给创业者以警示

大概没有人能比一个银行信贷经理更能体会生意失败群体的痛苦了。生意失败不只存在于那些创业初期的人群，有些还是久经沙场的老兵，这些人要么是因为决策失误，要么是因为大环境急转直下被拖垮。这些人因为生意失败而还不上贷款，我们又因为他们还不上贷款而对他们进行分析，积累经验，日后尽量不把贷款发放给那些可能会经营失败的人。

下面我就来讲述两个我作为信贷经理时亲眼见到的案例，希望能够给正在创业的人一定的警示。

一个三线城市的购物广场在过节的时候能做到万人空巷，交警封路，可想而知，它的现金流该有多么充足。可是谁都没想到，它在经历了十年左右的辉煌后因为资金链断裂而破产了。

由于它是我们银行的信贷客户，我也有幸了解到它从繁荣到消亡的很多内幕。

这个购物广场的老板也算白手起家，他通过一系列的努力将一个几十平米的小商店，发展成了几千平米的大型商场。这个商场甚至还带动了周边区域的经济活力，形成了以该商场为中心，方圆一公里的大商圈。

一到节假日，这家商场门前的路就要实行交通悔知庆管制，不允许私家猛圆车进入，人流量特别大的时候，公交车也不能进入。六车道的公路被直接改成步行街。

可就是这样一个购物广场却倒闭了，倒闭原因竟然是现金流断裂。替商户收的钱没有办法按时结算给商户。这是典型的因为资金挪用而把生意拖垮的案例。后来了解到，购物广场的老板投资建了一个饮料厂，专门生产功能型饮料，它的饮料在那个三线城市相对畅销，但一直冲不出三线城市。

要知道饮料的利润率虽高，但是它几乎是一个完全竞争市场，想要在一片红海中脱颖而出，是相当难的。眼看功能型饮料不能获得盈利，老板又转做茶饮料，茶饮料又没成功，又做纯净水。生产线一换再换，最终把购物广场拖垮了。

从一个小商店发展成一个购物广场的成功源自于老板的专注，从购物广场到饮料厂的失败源自于老板的不专注。创业不是不能跨行业，但一定要将自己的主营业务和新做的业务隔离开，防止新业务没有做成，反倒将核心业务拖垮。

海外留学生确实有光环，可是这个光碧握环却不一定能够带来事业上的成功。在创业面前，危机并不会因为你是海外留学生就绕道而走。

我的一个贷款客户抵押了父母为他买的房子，从银行贷了50万。当时他申请贷款的时候说的是要装修这套抵押的房子，我信以为真。可是没想到在贷款的第五个月就还不上贷款了。

后来调查发现他是用贷款资金开了一个俄式餐厅。他在留学俄罗斯时非常喜欢那里的 美食 ，一直梦想着要把俄罗斯的 美食 引进国内，目标是做一个具有知名度的连锁俄式餐厅。

俄式餐厅在前些年还没有出现，我能看出这位海外留学生有较强的市场开拓精神。可是很明显，他的市场开拓能力不行。他相信会有很多人的口味和自己一样，再加上大家都喜欢尝试一些异国 美食 ，盈利是完全没有问题的。

可是市场并不会按照他所设想的去发展，无论怎么做活动，餐厅的翻台率总是提不上来。一边是贷款要还，一边是给员工发工资，每月的收入基本上就是左口袋进，右口袋出。

这位留学生现在在一家公司里做职员，再也没有做过创业的梦。对他而言，几年的留学生涯总共也没有花50万，可是这半年不到的时间，他就欠下了近50万的债，甚至房子也差点没有保住。这对他的打击不可谓不大。

借钱去创业是十分冒险的行为，如果我当时知道他要挪用资金，我是绝对不会为他办理贷款的。借钱要付利息，这无疑也就压缩了他盈利的空间。

再加上本钱是借的，在投入方面，他在面对类似于广告这种可能不会立即有效果的投入上就会谨小慎微，最后形成恶性循环。一边不敢投，业绩就差，业绩越差，越不敢投。

由于我做过银行的信贷经理，我知道基本上所有的经营类不良贷款都与生意失败有关。令我记忆犹新的就是上边讲到的两个案例。一个是进行跨行业经营，而且没有将主营业务和新业务进行风险隔离，最终被新业务拖垮；另一个是创业时只凭一腔热情，还使用贷款，加杠杆投入，加大了失败的概率。

希望这两个案例可以给看文章的创业者带来一些警示。

2. 深圳银保监局挂出18张罚单 处罚多家银行“经营、消费贷”

5月21日，深圳银保监局挂出18张罚单，累计罚没了相关机构和个人合计约1224万元。
观点地产新媒体了解到，多家国有大行及股份制银行的深圳市分行因为个人经营性贷款、个人消费贷款三查不到位、资金被挪用等问题遭到罚款。
其中，被罚最多的是中行深圳市分行，该分行因为个人经营性贷款三查不尽职，信贷资金被挪用；小微企业贷款三查不尽职，信贷资金被挪用；经营性物业抵押贷款用途不合理，资金被挪用于缴纳地价；经营性物业抵押贷款未有效核实贷款用途真实性，资金被挪用于房地产开发；黄金租赁业务管理不到位等五项违法违规行为，合计被处罚款210万元。
另外，工行深圳市分行因“贷前调查及首付资金监管不到位”被罚180万元。而建行深圳市分行因为“个人消费贷款三查不尽职，信贷资金被挪用；小微企业贷款三查不尽职，信贷资金被挪用”被罚130万元。
除了大行以外，一些中小银行与外资银行也都“中招”。华夏银行深圳分行因流动资金贷款发放后转入房地产开发企业；个人经营性贷款未按要求进行受托支付；发放贷款承接本行逾期贷款，延缓风险暴露这三项违法违规行为累计被罚款100万元。集友银行深圳分行因为“贷款三查不到位致使贷款资金被挪用”被罚200万元。
此前，深圳银保监局和人民银行深圳市中心支行处联合发布了《关于辖内银行经营性贷款有关问题的通报》，通报了3起典型案例，曝光了经营贷资金违规流入房地产市场的套路，其中平安银行深圳分行、深圳农村商业银行光明支行被点名。
据媒体此前报道，3月26日，银保监会、住房和城乡建设部、人民银行三部门联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求银行要加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、严格贷中贷后管理等。对于违规挪用经营贷的个人和企业而言，其相关行政处罚信息及时纳入征信系统。
另外，三部门还表示将联合开展一次经营贷违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。

3. 同事想以本人名义向银行贷款10万元做生意，我能不能答应

刀架在脖子上也不能答应！

给你讲一个真实的案例吧：某女工在一家洗车厂打工，老板以办理个人商业保险的名义，把该女工的身份证拿走，私下办理了银行信用卡。现因对方透支二十万元，银行向该女工索要透支款项及利息。虽然这名女工可以通过法律手段，为自己讨还公道，但期间所费的周折，足以让人身心俱疲。

（要过云淡风轻的日子，最好别给自己找不必要的麻烦！）

就你提出的这个问题来看，远比这名女工的情况更糟糕，以你的名义贷款，并且你本人知情，实际上等于你本人在贷款。如果对方一旦做生意失败，这笔钱，从法律角度讲，就应该由你本人偿还。

如果你不想闹得家里鸡飞狗跳，不想掏一笔冤枉钱，还是别当这样的好人了吧，好面子可以，前提是：必须付出代价！

千万不要，到时候裤子都会没有

最好是不要答应。

第一，同事以你的名义，那么一切贷款资料都是你提供的，都是你作为借款人签字，所以这个债务就是你的。你借钱出来给别人用或者做什么别的，都是你自己的事，到时候还款责任还是你的，如果还不上钱，那么银行会找你要钱，不还的话就会起诉你，再还不上就列为失信被执行人，限制高消费，可以说非常不划算。

第二，因为债务是你的，还不上钱，你即使跟银行说是同事用的，银行一样会历携找你要，不管你同事是否能还给你钱，你都要先偿还了银行的债务，然后才是你去向同事追偿。即使你同事一直还款，万一哪个月逾期了，可都是你的征信出问题。

第三，对于这种情况，建议一定要拒绝，如果结婚了，可以说另一半不同意，因为这债务可是夫妻共同债务，另一半可不想背上这个债务。如果没结婚呢，就说会影响以后自己买房，买不了房怎么结婚？

同事想以你的名义向银行贷款10万元做生意，你千万不能答应，风险蠢野太大，因为如果他还不了钱，这个贷款就得你还，有可能最后脱累你的家庭，弄得你的家里鸡犬不宁。

先和你说下我身边的一个案例：我的同事，他表哥以他的名义在银行贷款10万元去做生意，哪知表哥生意没做起来，而钱却用没了，贷款到期了，没钱还贷款呀，银行直接从我同事的帐户上划走了钱，由于钱不够，还背上了信用不良，现在想贷款买房，银行不放贷，搞得很惨， 最后老表也没有把钱给到我同事，所以关系破裂了，两不往来。到现在是亲情不在，信用不良，可以说是惨上加惨。

同事不以自己的名义贷款而是以你的名义贷款，要么同事本身信用不良，贷不到款，要么就是同事想骗贷，找你背黑锅的，所以遇到这个的同事，一定要拒绝，一定要远离。宁愿断绝关系都不能答应，否则到时候，会把你拉入深渊，让你的生活痛苦不堪的。

也有可能我说的比较重吧，但网上大把这种案例呀，所以还是再次劝你，遇到这种事情，千万不能答应，前车之鉴，后事之师呀！

这种事已经有无数的惨痛案例告诉了最后的结果，那就是如果不想给自己招惹麻烦，如果不想让自己的经济蒙受损失，那么就只能坚决的予以拒绝。如果自己有钱，自己可以去借给同事。如果自己没钱，不要搭上自己的信用去帮同事借钱。这种烂好人，坚决不要做。

告诉大家身边一个真实的例子，曾经认识一个朋友在公务机关工作。他喜欢在 游戏 厅去打扑克机，结果没钱之后，就让单位的同事帮助申请信用卡给他用，他进行了透支。在最终还不了款之后，人玩起了消失，也丢失了公务员的工作。但是他那些同事可就惨了，被银行整天催债，而且上了银行征信清单。不少同事在买房时申请房贷遇到了严重问题，只能自己东拼西凑还上了欠的信用卡本金带烂喊和逾期利息，还不得不推迟几年去买房。结果后面的房价不断上涨，让自己花费了更多的钱还买到了原来的房子。

自己去银行贷款，然后将带来的钱借给朋友，这可能是最蠢的行为之一了吧。因为在贷款到期之后，如果还不上款，其实同朋友没有任何关系。银行只会向借款人催收，而且会将借款人的欠款逾期信息登录人行征信。未来自己申请信用卡，申请房贷，申请各种金融服务时，都将被拒绝。

另外从个人角度出发，其实也可以劝说一下那个朋友。自己又没有钱去做生意，，自己还无法从银行借到钱做生意，那就说明他本人的信用已经到了极限。有可能银行已经不批给他贷款了，他的信用已经被严重质疑在此时。为什么朋友还敢去银行借款再借给他呢？一方面害自己，另一方面也可能害了那个朋友。因为如果不借给他，他就无法去做所谓的生意，也就有可能不会亏本，让自己的债务雪上加霜。

大家想清楚这个问题了吧？每个人都不要干超出自己能力的事情，更不要透支自己的未来。信用就是自己未来安身立命的重要保障。

千万别答应，以你的名义贷款，就算他的人品是好的，一旦生意失败还不上，银行找的人是你不是你同事。

说一件真实的事，笔者家一位亲戚，他父亲当年给人当担保，仅仅是别人贷款他担保，结果对方还不上了，到现在银行还有坏账记录，不但亲戚受影响，连我们家也受影响，因为我们关系比较近，当年读书想贷款的时候，银行查的时候发现了没有同意我们的贷款。

这还只是担保人受牵连就影响到这么多人，对亲戚后代都有影响。你同事这是直接以你的名义贷款，到时候如果同事当了老赖，他一点责任都没有，需要承担法律责任的是你，需要还钱的也是你。

借钱的人只是你的同事，到时候还不上估计你也拿他没办法，就算反目成仇对方也无所谓。

当然，你同事也有可能生意成功，钱也及时还了。但是，这是最好的情况，我们做事尤其是风险大的事，要考虑到最坏的情况，如果不能承受，或者后果承受不起，那就不要去做比较好。

作为一个律师，建议您一定要慎重考虑以本人名义为他人贷款。

你从银行贷款出来，贷款的一切文件都是你签署的，从银行角度你就是债务人，要承担偿还银行贷款本息的责任。

即便你同事写了借条给你，如果你同事不偿还或者没有能力将该笔贷款偿还给你，你仍有可能拿不回这笔钱。

你和同事还可能因为这个借款的事情产生嫌隙，所以做老好人要三思！

用自身身份为其他人贷款，存在很大风险。如果用钱的人不偿还银行贷款，跟银行签订借贷合同的人就要偿还贷款。建议谨慎选择。

同事想以本人名义向银行贷款10万元做生意，我能不能答应？

先说结论：不能答应。

原因如下：

一、银行不允许“张三李贷”。银行规定：贷款必须按照指定的贷款用途使用，不得违反法律法规，不得挪用，一旦发现违反规定，银行将采取信贷措施并提前收回贷款。同事想以本人名义向银行贷款10万元做生意，肯定编造资料，弄虚作假，骗取银行贷款，如果这样，性质更严重。

二、同事想以本人名义向银行贷款10万元做生意，意味着贷款是经营性贷款或作投资。但无论经营还是投资，都有不确定风险，很可能造成损失，如果还不上贷款本息，银行指定向你催收，还不上贷款形成逾期3个月以上，将会形成不良贷款，在你个人征信报告中产生不良记录，不仅影响本人的信誉，很可能被银行起诉等等。

三、假如同事做生意赚了钱，但对你隐瞒了真情，故意不还贷款，你也没有办法，最终的损失可能还是由你承担。

总之，同事想以你本人名义向银行贷款10万元做生意，其实就是你的债务，从法律上讲，你是银行的债务人，同事是你的债权人，你作为借款人必须履行还款义务。但是如果不好意思拒绝的话，就向银行实话实说，不要隐瞒真实情况，银行会否决贷款。

4. 项目2 Thera Bank银行贷款案例

一、案例背景

Thera Bank是一家拥有不断增长客户群的银行。这银行中大多数客户的存款规模都是不一样的。由于贷款业务的客户数量很少，所以银行希望有效地将存款用户转化为贷款用户以此扩大贷款业务量的基础，以带来更多的贷款业务，并在此过程中，通过贷款利息赚取更多。

因此，该银行去年为存款用户但未办理个人贷款业务的客户开展了一项推广活动来 促使其办理个人贷款业务 ，有部分客户通过此活动已经办理了相关服务。这时的零售营销部门希望 制定更好的策略去定位营销 ，以最小的预算提高成功率。该部门希望识别出更有可能购买贷款的潜在客户，提高转化的成功率，降低营销的费用。

二、数据理解

本数据集总计5000行，14列数据，对应字段理解如下：

总体来说，该数据集主要由Personal Loan贷款结果以及一系列用户的身份资产信息等构成

三、数据观察及清洗

本文数据清洗流程上仍然分为初步观察和清洗两步，数据观察主要通过以下几步：

针对异常数据类型及数据问题进行修正，修正后重新进行描述性统计，观察数据总体特征

整体思路：

1 此次活动效果如何？促成了多少人进行贷款？

2 什么样的人更倾向于进行贷款

活动效果即使 是否达成该目标 ，本案例中的目标是进行贷款，因此只需要统计Personal Loan 中贷款和没有贷款的人数即可

通过此次活动，5000名客户中有 480名客户 开通了贷款业务，占比约10%左右，且该活动仅针对未办理贷款的用户开展，总体来说，业务提升了10%以上，效果已经相当不错

要分析贷款用户的潜在影响因素，就是要将是否贷款Personal Loan这一字段与其他字段求出 相关性 （corr（）函数），找出相关系数最大的值并展示

在此基础上进一步划分画板，将各列与personal loan（是否贷款）相关系数进行可视化展示，得到如下结果

从图中可以发现：

1.影响贷款的强相关变量有：收入、每月信用卡消费额、是否有存款账户

2.影响贷款的弱相关变量有：教育程度、房屋抵押价值、家庭人数

3.其余因素如邮编、是否有网银、信用卡、证券账户均对贷款无太大影响

4.年龄和工作年限尽管也无显著影响，但由于其为连续性变量，不排除某一区间内人群对贷款需求较大，后续需进一步分析

在上一步的基础上将影响贷款的变量进一步分析，根据变量性质分开处理

将本案例中的变量分为定性与定量，分别探究其与是否贷款的影响，本案例中的定向变量主要有是否存在银行存款账户、教育程度、家庭人数等

由结果知，开通了存款账户的用户申请贷款的可能性相较于未开通存款账户的用户整整差了六倍，因此想办法让客户开通存款账户未尝不是提高贷款率的手段之一

随着学历升高，申请贷款的比例增加，说明 高学历用户更倾向于成为贷款用户 ，侧面反映出学历越高，越能接受超前消费的消费观，越容易成为贷款的潜在用户

家庭人数3-4的客户相对于1-2的客户申请贷款可能性更高，侧面反映出随着家庭成员增加，经济压力逐渐加大，贷款的潜在需求增加，更倾向于使用该业务

本案例中主要对定量变量中的年领、收入、信用卡还款额和房屋抵押贷款与是否开通贷款的关系进行探究，由于是定量变量，区间为连续区间，相对于定性变量，为便于了解数据全貌，此类变量应针对不同区间分别统计

综合来看，贷款用户和非贷款用户年龄差距不大,从具体年龄层来看，32.0-39.0这一年龄段客户更倾向于贷款

其余定量变量如收入、房屋抵押价值、每月信用卡消费额的分析过程与年龄这一变量基本相同

总体来看，高收入群体较低收入群体更倾向于贷款，当收入超过82，贷款人数将达到之前的5倍，超过98，贷款意愿达到17%以上，超过170，贷款意愿达到一半以上，因此收入越高，贷款业务意向越强烈

当房屋抵押价值超过109.5后，贷款意愿明显提高，总体来看，房屋抵押价值越高，客户越倾向于贷款

大部分贷款用户信用卡消费额平均值接近4，而未贷款用户则接近2，足足是两倍之多，而从用户分层来看，信用卡消费额超过2.8千美金之后，贷款概率提升了4倍，超过6千美金，会回落到0.3左右，较2.8千美金之前有显著提升，因此要重点把握每月信用卡消费额大于2.8千美金以上的客户

5. 什么是 个人经营性贷款担保

业务介绍

个人经营性贷款担保业务：是指担保公司为自然人向银行申请的、用于从事生产经营活动的融资提供担保的业务。

案例：陈先生因公司经营需要400万元流动资金周转，计划分2年按月归还。而目前其个人和公司名下均没有可以直接用于抵押贷款的房产，公司也达不到银行直接贷款的要求。

解决方案：陈先生可通过中兰德担保，向银行申请400万元的流动资金贷款。陈先生以公司经营收入作为还款来源。借助中兰德担保，陈先生如愿以偿地从银行申请到400万元贷款。

客户所需提供资料

●担保申请人(及配偶、共同借款人、共同还贷人、产权共有人)的居民身份证、户口本(或回乡证)原件及复印件;

●《客户基本情况表》;

●《个人财产清单》;

●担保申请人婚姻状况证明原件;

●担保申请人职务、职称、专业资格、学历证明原件及复印件;

●担保申请人(及配偶、共同借款人、共同还贷人)的收入证明及财产状况等还款能力证明文件原件(如：村民分红凭证等);

●担保申请人真实住址的水费、电费、电话费、物业管理费等费用单据;

●担保申请人所涉及的营业执照及相关行业的经营许可证、纳税证明、财务报表、对帐单、融资用途中的相关协议、合同或其他资料;

●抵押或质押的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明等;

●根据我公司《客户应提供资料清单》要求提供的其他个人、企业相关经营资料和反担保资料。

6. 详解个人创业贷款风险

详解个人创业贷款风险

案例

前年，广州市个体户张先生用手头上的20万元现金，开始经营服装批发生意，后来生意越做越大，流动资金出现了紧张。于是就考虑向广东发展银行申请个人创业流动资金贷款，银行经考察后，认为该个体户生意较好，可以给予创业贷款支持，但为了保证贷款安全回收，要求该个体户必须提供担保。张先生无固定资产抵押，银行只好推介担保公司对其进行担保。

好在张先生锲而不舍，跑了好几趟，终于得到担保公司的担保，最后从银行取得50万元的贷款。张先生在银行的支持下，生意得到较快发展，平均每年经营收入达到500万元，每年平均净利润为80万元。实际上，张先生的遭遇算是幸运了，更多的创业者不是被银行拒之门外就是贷款后因为巨额担保费用占用资金而导致经营失败。创业贷款给想创业的中小投资者提供了一杆可以纵横天下的枪，这杆枪威力极大却也烫手伤人……

高门槛让创业者望而却步2003年8月，中国银行、光大银行、广东发展银行、中信银行等金融机构相继推出“个人创业贷款”项目，而中国农业银行早在2002年9月就推出了《个人生产经营贷款管理办法》并一直在运行中。但这些贷款措施实施以来，一直无法成为市场的主流。

然而，银行毕竟是商业机构，发放贷款首先考虑的还是资金的安全。出于贷款资金安全的考虑，往往把门槛稍微抬高了一点，或者说严格了一点。贷款评估十分严格是创业贷款的特征之一。银行向个人或企业提供贷款一般需要质押、抵押、担保三种条件。广发行的个人助业贷款细则规定：贷款必须抵押，抵押的范围包括动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。

而且发放额度根据具体担保方式决定。就是这抵押让创业者望而却步。质押、抵押通常很难获得100%的贷款，而担保则要交给担保公司一笔不菲的费用。申请者除了要有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，还必须能够提供银行认可的抵押担保。事实上，许多申请贷款的个人和中小型私营企业一般都过不了银行评估这一关。担保公司不是“救命稻草”贷款起点金额为5万元。贷款期限最长不超过3年，其中流动资金贷款最长不超过1年。利率以人民银行同期贷款基准利率为基础，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度内浮动……

尽管这些条件有点苛刻，但对于创业人士来说，资金是一剂强心针。

如果你能提供银行规定的资料，能提供合适的抵押，得到贷款并不困难。一般在提供完备的相关资料和证明材料之后，一个月内就可以取得资金。但在诸多证明材料中，比较棘手的是抵押物证明，也就是担保证明。如果你有等值的财产作抵押，问题可迎刃而解。但关键是，对于创业人士来说，恐怕没有那么贵重的抵押物。要解决这个问题，你只能找专业的担保公司了。

但是，天下没有免费的午餐。为你提供担保的担保公司也不会轻易放过你，担保公司还要向你收取巨额的担保费用，因为按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，这无疑又增加了创业者的负担。而现实生活中，由于担保公司所负担的责任重大，不少公司还会收取其他名目的一些风险补偿金，这也成为阻碍个人创业贷款的一项重要因素。并非人人适合走创业贷款之路有人认为并不是每个人都适合走贷款融资的道路。我们为此走访了广东发展银行的有关专家。据专家介绍，他们认为此看法是正确的，特别是刚进行创业，在这一行业无创业经验，难免会有经营风险。对于那些有一定经营经验，且经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，银行可以考虑给予贷款支持。

专家忠告：对于一个创业者，如果想走贷款融资的道路，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出;银行的贷款期限与经营货款回笼周期是否相匹配，以至于银行收回贷款时，不影响正常经营;对银行贷款要确定一个合适的贷款金额，过大和过小都不利于创业。此外还要把担保公司的担保费用也要计入经营成本中，这样才能有效地避免经营风险。

小资料

创业贷款是指各银行为支持民营经济、私营企业、个体经营者的发展，遵循国家有关政策，推出面向个人、用于从事生产和经营活动资金需要的贷款，旨在帮助急需发展事业的`个人尽早实现目标。

银行对贷款申请者的要求

(1)年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所;

(2)持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力;

(3)借款人投资项目已有一定的自有资金;

(4)贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资;

(5)在本行开立结算帐户，营业收入经过本行结算。

贷款申请者需提供申请资料

(1)借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;

(2)个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;

(3)营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;

(4)担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵(质)押的证明，本行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。

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