个人贷款资产分类

A. 个人资产业务的个人资产分类

个人资产业务可以从多种方式和角度来划分，常见的主要有以下集中分类： 1.短期贷款，指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款；
2.中期贷款，指贷款期限在1年以上（不含1年）、5年以下（含5年）的贷款；
3.长期贷款，指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。 1.信用贷款，指以借款人的信誉发放的贷款；
2.担保贷款，指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
（1）抵押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。
（2）质押贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的财产或权利作为质物发放的贷款。质押物可以是债券、存单、个人人寿保险单等。
（3）保证贷款，指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者为连带责任而发放的贷款。 1.个人消费贷款，指拥有一定收入的公民为实现消费目的，向银行申请借款并提供一定的担保，到期归还借款，支付利息的行为。主要包括：个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、汽车消费贷款等业务品种。
2.个人综合消费贷款，指银行为进一步满足个人日趋多样的消费需求，向个人发放的不指定具体用途的贷款。
3.信用卡透支贷款，指信用卡持卡人在信用卡帐户余额不足消费或购物所需金额时，根据银行与持卡人事先商定的限额自动给予持卡人所需的贷款额度。
4.个人住房贷款，指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。
5.个人质押贷款，指借款人按照其借款的金额将相应的质押物交给银行作为保证的一种贷款。当借款人的现金流量不足以偿还借款时，银行就行使对质押品的处置权。

B. 信贷资产十二级分类

一、正常1级。

定义：借款人市场竞争能力极强，现金流量非常充足，融资能力和还款能力特别强，还款意愿很好，有非常充足的证据表明能够按期足额偿还债务本息。

二、正常2级。

定义：借款人市场竞争力很强，现金流量充足，融资能力和还款能力很强，还款意愿很好，有足够证据表明能按期足额偿还债务本息。

三、正常3级。

定义：借款人市场竞争能力较强，现金流量充足，融资能力和还款能力较强，还款意愿良好，没有理由怀疑不能按期足额偿还债务本息。

四、正常4级。

定义：几款人市场竞争能力较强，还款意愿良好，没有足够的理由怀疑不能按期足额偿还债务本息。

五、关注1级。

定义：出现可能影响借款人还款能力的不利因素，但借款人还款能力尚可，还款意愿良好，担保合法、足额、有效，本笔债务未逾期，无欠息。

六、关注2级。

定义：出现影响借款人还款的不利因素，借款人还款意愿一般，担保合法、足额、有效，本笔债务未逾期无欠息或欠息未超过90天。

七、关注3级。

定义：借款人还款能力出现一定的问题，还款意愿较差，但银行认为通过追偿担保等手段能确保足额收回债务本息。

八、次级1级。

定义：借款人还款困难，即使执行担保也会有一定损失，本笔债务本息预计损失率在20%（含）以内。

九、次级2级。

定义：借款人还款出现较大困难，即使执行担保也会造成一定损失，本笔债务本息预计损失率在20%到40%（含）之间。

十、可疑1级。

定义：借款人无法足额偿还债务本息，即使执行担保也会造成较大损失，本笔债务本息预计损失率在40%到60%（含）之间。

十一、可疑2级。

定义：借款人以无法偿还债务本息，即使执行担保也会极大损失，本笔债务本息预计损失率在60%以上。

十二、损失级。

定义：符合总行规定的损失类特征的信贷资产，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，贷款本息和其他债务仍然无法收回，或只能收回极少部分，应认定未损失级。

C. 贷款五级分类标准是什么

五类贷款的定义分别为：

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

(3)个人贷款资产分类扩展阅读：

贷款早期分类

1998年以前，中国商业银行的贷款分类办法基本上是沿袭财政部1993年颁布的《金融保险企业财务制度》中的规定把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款，在我国简称“一逾两呆”。

逾期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过一天即为逾期；呆滞是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的贷款；呆账是指按照财政部有关规定确定已无法收回，需要冲销呆帐准备金的贷款。中国商业银行的呆帐贷款大部分已形成应该注销而未能注销的历史遗留问题。

这种分类方法简单易行，在当时的企业制度和财务制度下，的确发挥了重要的作用，但是，随着经济改革的逐步深入，这种办法的弊端逐渐显露，已经不能适应经济发展和金融改革的需要了。

比如未到期的贷款，无论是否事实上有问题，都视为正常，显然标准不明，再比如，把逾期一天的贷款即归为不良贷款似乎又太严格了。另外这种方法是一种事后管理方式，只有超过贷款期限，才会在银行的帐上表现为不良贷款。

因此，它对于改善银行贷款质量。提前对问题贷款采取一定的保护措施，常常是无能为力的。所以随着不良贷款问题的突出，这类分类方法也到了非改不可的地步。

D. 贷款五级分类是指什么

贷款五级分类是指商业银行依据借款人的实际还款能力进行贷款质量的五级分类。即按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

1、正常贷款

借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。

2、关注贷款

尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。

3、次级贷款

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。

4、可疑贷款

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。

5、损失贷款

指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，

从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。

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贷款的风险避免：

1、 一定要严格的审查市场准入机制，对一些民间借贷机构的资质进行审核，对具备一定的资金、可以依法经营的私人钱庄，可以在一定的期限内专为民间金融机构；另外一方面对于那些为了谋取高利贷的人一定要给予鲜明的打击与取缔，维护金融的良好秩序。

2、 民间借贷的利率更加要透明化的管理，规范这种民间的借贷我们要充分的来考虑借贷的需求，还需要纳入我们的有效管理方式，可以根据放贷人的资质等级要求来进行上下的浮动，利用一些市场竞争推动借贷规范发展。

3、 把借贷引入实体经济，民间有很多的资本，哪里需要那里去。但是我们还需要进入实体产业的循环环节，这样才可以推动实体经济可持续的发展。而不是仅仅的作为一些游离资本到处的游荡，最好是合法、规范的使用起来。

4、 民间借贷的资金的流动更加需要加强，还要实施有效的管理。要设立一些专门的监管机构来对其借贷行为进行监管，对资金进行监测管理，要进口的建立完善、健全、科学统计的监测指标，对一些民间借贷的资金流向、投向等情况要进行必要的监管、引导，防止一些私人房贷到处有。

5、民间资金的居间方或者“资方”存在很多是假的，假的居间方通常会让委托方花费很多指定的项目从中骗取费用，其中包括出评估报告费用、尽职调查律师费等。如需上述文件和法律行为一定委托方自己出具。

E. 个人贷款都有哪些种类

按贷款经营属性划分
1.自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
2.委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
3.特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
按贷款使用期限划分
1.短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。主要有6个月、1年等期限档次的短期贷款。这种贷款也称为流动资金贷款，在整个贷款业务中所占比重很大，是金融机构最主要的业务之一。
2.中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
按贷款主体经济性质分
1.国有及国家控股企业贷款。
2.集体企业贷款。
3.私营企业贷款。
4.个体工商业者贷款。
按贷款信用程度划分
1.信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。
2.担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
按贷款在社会再生产中占用形态划分
1.流动资金贷款。可分为工业流动资金贷款和商业流动资金贷款，以及其他流动资金贷款。
2.固定资金贷款。大中型项目的固定资金贷款由国家开发银行、中国建设银行办理。中小型项目的资金，除企业自筹、社会筹集外，也是国有独资商业银行与其他商业银行一项重要的贷款业务。
按贷款的使用质量划分
1.正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。
2.不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
在世界银行技术援助项目下，我国中央银行对商业银行资产分类方法作了探索和试点，自1998年起，将陆续对商业银行贷款质量按国际金融同业标准分类评级，即将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
本条内容来源于：中国法律出版社《中华人民共和国金融法典:应用版》

F. 银行贷款五级分类具体是怎样划分的

银行贷款五级分类是根据预期的天数来划分的，正常、关注、次级、可疑和损失类分别对应着逾期90天、180天、270天、360天和360天以上。

根据《贷款通则》第四十七条贷款人应当根据贷款风险状况将贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失类。贷款人应当及时催收逾期的贷款。对项目贷款和公司贷款根据逾期天数将贷款分为逾期90天、180天、270天、360天和360天以上五个档次进行统计，并作为贷款质量分类的重要参考指标。对零售贷款应比照上述规定对逾期天数作更细致的划分。

(6)个人贷款资产分类扩展阅读：

《个人贷款管理暂行办法》第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。