个人贷款方面的文献

『壹』 急需一篇关于个人房贷的文献综述

如果说，放贷按揭还算一种观念的开放，给人以更多选择的话，这次调查的另一个结果无疑让人担忧。调查显示，在贷款买房的人当中，54.1％的人月供占其收入的20％~50％，甚至有31.8％的人，月供占到了其收入的50％以上。

按照国际通行的看法，月收入的1／3是房贷按揭的一条警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响生活质量。美国的银行就明确规定，每月偿还的按揭贷款以及与住房相关的税费，不得超过贷款人税前收入的28％。而中国银监会在2004年9月发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出：“应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。”

也就是说，即便是按照中国银监会更为宽泛的标准，也有31.8％的人，其房贷月供超过了50％这一警戒线。

与此相对照的是，2003年，美国人把约1／3的收入用来支付跟住房相关的一切费用，另外1／3花在交通和食物方面，约10％花在个人保险上，5％用于娱乐和外出旅游。

过高的房贷月供正在影响着人们的生活。这次调查发现，77.9％的人认为房贷还款负担太重，使他们的生活质量下降。

很多按揭买房的人自称为“蜗牛”一族。他们身上背着房子，在享受着高薪、白领、有房一族等诸多心理安慰的同时，也承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压，生活质量大为下降：不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。他们常常戏称自己正在坚定地叩响“忧郁症”的大门，甚至一只脚已经迈了进去。

在影响生活质量之外，月供占收入比例过高的另一个隐忧是，这必然导致储蓄的下降。对很多人来说，购房已不是个人行为，甚至是一个家庭、一个家族在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景：六个人，青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的积蓄共同出资，在城市里买一套房。

一项来自中国社科院的统计显示，2003年，上海、北京两地家庭负债比例分别达到155％和122％，已经超过美国同期的115％。而在目前社会保障体系尚不健全、我国开始逐渐步入老龄社会的大背景下，人们又必须留出部分积蓄以备失业、养老、医疗、教育等方面的不时之需。

“我们养房，谁养父母？”对于未来，王俊显得有一些忧虑。
越来越多的人发现，自己未来十几、二十年的负债生活，将比预想的还要艰难。

从今年年初开始，凡在去年3月17日前办理个人住房贷款的购房者，都要按新利率来执行还款计划，这意味着所有“按揭”的人都被动进入了银行的加息通道。同时，银行贷款罚息利率也有所提高，由原先的每日0.21%调整为贷款执行利率水平上加收30%-50%。如果贷款者逾期还款、不能足额还款，将无可避免地接受银行“利滚利“的惩罚。

银行加息到底什么时候是个头？贷款者如何才能避开银行的“无情剑”呢？这两个问题成为了“按揭者”最关心的话题。理财(相关:证券 财经)师认为，政府宣布今年暂不加息的消息，在一定程度上减轻了“按揭者”的还款压力，但要根治目前流行的“房贷抑郁症”，还需要从首付、月供和提前还贷三个方面做好还款的规划。

月供应低于月收入的40%

目前，不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大，每天努力工作的念头紧绷，生怕发生差错导致无法按时还贷，实际上，这是月供占月收入的比例过大所导致的结果。那么，每个月还多少才不至于狼狈呢？按照国际惯例，月还款的额度不应该超过家庭月收入的40%。如果月供控制在40%以内，原有的生活品质不会受到太大影响，个人也不会觉得压力过大。但如果超过40%，就不同了，尤其是单一收入的家庭来会很明显地感受到压力。有一个理财客户，他本人月收入8000元，他的妻子无业，每个月他们家庭的按揭是5000元，只剩下3000元，他们还要生活、还要为未来储蓄，压力自然很大。

借亲戚朋友的钱付首付

收入水平有限，又想把“月供”控制在家庭月收入的40%以内，那么应该在首付款上下工夫。首付越多、贷款越少，在相同的贷款时间内，还款额就越少。比如：5年期贷款，给银行的利息也会更少。所以，尽量多的首付应重点考虑。

如何多付首付呢？借亲戚朋友的钱付首付，不失为一种好方法。现在的年轻人由于住房需求旺，存款少，很多人选择交20%的首付，选择20年的还款期，这样下来交给银行的利息不是个小数目。不如借亲戚朋友的钱来多支付些首付，这样利息支出就会大大减少。

另外，在贷款购房前，务必留出家庭3—6个月的生活支出和3—6个月还的住房贷款作为紧急备用金，还可以准备2张信用卡，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。

投资收益少于5.508%应提前还贷

收入颇丰的人应该提前还贷。提前还贷是一种非常好的理财方法，少给银行打工，就是为自己获得收益。按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按的提前还款方式，这里面大致分为三种情况。

1、全部提前还贷，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。

2、部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。

3、部分提前还贷，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

案例（为了方便计算比较，住房贷款利率用加息后的5.508%计算）

李小姐的房子是去年1月份买的，首付20万元，等额本息商业住房贷款25万，10年期。由于去年年底拿到一笔8万元的年终奖，李小姐考虑部分提前还贷。去年，李小姐每月还给银行2714.5元，已经还了12个月，归还本金19281.71元，归还利息13288.08元。根据自己的情况考虑，李小姐决定提前还80718.29元本金。

按第一种情况考虑

如果李小姐能够全部提前还贷，则节省利息支出约62409.69元。

按第二种情况考虑

每月还款额基本不变，缩短还款时间到六年期。则，月还款2451.24元。最后一共节省利息支出49208.15元。

按第三种情况考虑

每月还款额减少，保持还款期限不变。则，月还款额1764.59。最后一共节省利息支出35122.5元。

但是，对于一些投资型“按揭者”，当投资收益高于目前房贷利率（普通住宅利率5.508%）的时候，可以不考虑提前还贷。虽然理财师，不建议在负债的情况下进行风险投资。但是对于投资经验非常丰富且风险承受能力强的家庭来说，他们能通过投资使家庭的资产年收益超过了住房贷款利率，这样的家庭，在有充足的保险规划和紧急备用金后，建立好投资组合分散风险以后，可以大胆地去投资，让钱更有效率。
越来越多的人发现，自己未来十几、二十年的负债生活，将比预想的还要艰难。

从今年年初开始，凡在去年3月17日前办理个人住房贷款的购房者，都要按新利率来执行还款计划，这意味着所有“按揭”的人都被动进入了银行的加息通道。同时，银行贷款罚息利率也有所提高，由原先的每日0.21%调整为贷款执行利率水平上加收30%-50%。如果贷款者逾期还款、不能足额还款，将无可避免地接受银行“利滚利“的惩罚。

银行加息到底什么时候是个头？贷款者如何才能避开银行的“无情剑”呢？这两个问题成为了“按揭者”最关心的话题。理财(相关:证券 财经)师认为，政府宣布今年暂不加息的消息，在一定程度上减轻了“按揭者”的还款压力，但要根治目前流行的“房贷抑郁症”，还需要从首付、月供和提前还贷三个方面做好还款的规划。

月供应低于月收入的40%

目前，不少人在贷款购房后感觉到生活压力很大，每天努力工作的念头紧绷，生怕发生差错导致无法按时还贷，实际上，这是月供占月收入的比例过大所导致的结果。那么，每个月还多少才不至于狼狈呢？按照国际惯例，月还款的额度不应该超过家庭月收入的40%。如果月供控制在40%以内，原有的生活品质不会受到太大影响，个人也不会觉得压力过大。但如果超过40%，就不同了，尤其是单一收入的家庭来会很明显地感受到压力。有一个理财客户，他本人月收入8000元，他的妻子无业，每个月他们家庭的按揭是5000元，只剩下3000元，他们还要生活、还要为未来储蓄，压力自然很大。

借亲戚朋友的钱付首付

收入水平有限，又想把“月供”控制在家庭月收入的40%以内，那么应该在首付款上下工夫。首付越多、贷款越少，在相同的贷款时间内，还款额就越少。比如：5年期贷款，给银行的利息也会更少。所以，尽量多的首付应重点考虑。

如何多付首付呢？借亲戚朋友的钱付首付，不失为一种好方法。现在的年轻人由于住房需求旺，存款少，很多人选择交20%的首付，选择20年的还款期，这样下来交给银行的利息不是个小数目。不如借亲戚朋友的钱来多支付些首付，这样利息支出就会大大减少。

另外，在贷款购房前，务必留出家庭3—6个月的生活支出和3—6个月还的住房贷款作为紧急备用金，还可以准备2张信用卡，以备不时之需。同样，在决定到底付多少首付的时候，也要考虑在购房后的一年到两年内家庭有没有大的支出，另外还要把装修费用等考虑进去。

投资收益少于5.508%应提前还贷

收入颇丰的人应该提前还贷。提前还贷是一种非常好的理财方法，少给银行打工，就是为自己获得收益。按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按的提前还款方式，这里面大致分为三种情况。

1、全部提前还贷，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。

2、部分提前还贷，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。

3、部分提前还贷，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

『贰』 小额贷款风险管理的参考文献有哪些

网络一下不久知道了

『叁』 求银行个人信贷的参考文献!!

看见这个问题挂了几天了，作为银行人员想提醒你，个贷的文件什么的一般是密级的，你联系方式都不留谁敢这样明火执仗的给你？

『肆』 个人消费贷款的相关书籍

作者：刘华，贺立蘅 编著

出 版 社：中国海关出版社
出版时间：2003-9-1
版次：1
页数：201
字数：142000
印刷时间：2003-9-1
纸张：胶版纸
I S B N：9787801651266
包装：平装 贷款买房、购车、求学逐渐成了我们生活的重要组成内容。近几年已有越来越多的人开始尝试通过银行借贷来实现提前消费，商业银行也越来越重视面向个人客户的贷款产品的开发和推广，但与西方发达国家相比，我国的个人贷款市场尚处于起步阶段。因此，在你向银行申请个人贷款之前，你需要对银行个人贷款的优点、种类等有所了解。
《个人消费贷款》一书献给在波涛澎湃的市场经济中为实现小康生活而不断努力的人们，以期为广大读者提供实际帮助。 前言
1 消费融资首选途径——个人贷款
借款方式的演变
消费理念亟待更新
个人消费贷款的类别
申请个人贷款应遵循原则
2 办理个人消费贷款必备常识
利息与利率
担保
保险
合同
3 个人住房贷款
背景知识
个人住房公积金贷款
个人住房商业性贷款
个人住房组合贷款
需要注意的问题
4 个人汽车消费贷款
何谓汽车消费贷款
办理程序
与车贷有关的保险
需要注意的问题
5 个人助学贷款
国家助学贷款
一般商业性助学贷款
6 个人大额耐用消费品贷款
何谓个人大额耐用消费品贷款
办理程序
注意事项
7 个人综合消费贷款
何谓个人综合消费贷款
办理程序
8 个人综合授信
何谓个人综合授信
办理程序
9 其他种类的个人贷款
个人信用贷款
个人质押贷款
网上个人质押贷款
附录
中国工商银行个人的住房贷款申请审批表
中国工商银行个人购房借款合同
中国工商银行个人借款合同
参考文献

『伍』 有关个人贷款类的书籍

《个人贷款实用指南》《个人消费贷款 》

『陆』 跪求两篇关于银行个人住房抵押贷款的外文文献。急要。谢谢。

个人的房子抵押贷款，又称按揭，是指购房者在支付一定的首付款后，购房者向融宝通担保抵押公司提交贷款申请并由融宝通向客户提供剩余部分购房款项，购房者必须有以稳定的收入，分期的向融宝通还本付息，而在未还清本息之前，用其购房契约向融宝通公司作抵押，若购房者不能按照期限还本付息，融宝通可将房屋出售，以抵消欠款。融宝通今天就为大家来介绍一下。

【真实押贷款案例】
网友提问：
我现在名下有一套住房是用公积金贷款，还差几W的贷款没有还清，现在我想购置另外一套住房，可是手里钱不够，父母有住房可以提供给我抵押，想问下能不能他们把房子抵押贷款出来用于我购房!
案例融宝通解答：
可以办理个人住房抵押贷款，首先要具备抵押贷款条件：
一、贷款申请书(贷款用途/金额/年限/还款来源)
二、房屋所有权证
三、工作、收入证明(夫妻双方)
四、户口薄(夫妻双方)
五、身份证(夫妻双方)
六、结婚证
七、个人资产或财力证明，如银行存折、汽车行驶证等复印件
备注：离婚(含丧偶)未婚的需有关部门出具的未婚证明，共有房设立抵押须交有效的共有人的同意书。
其次个人住房抵押贷款只能抵押贷款到原来住房的70%―80%左右。

北京融宝通房屋抵押贷款最快当天放款。融宝通主要经营个人借贷、企业贷款、民间借贷、信用贷款等。融宝通致力于为客户搭建一个公平，透明，稳定，高效100%安全的综合性现代网络信息服务平台，让客户以最快的时间获得贷款，解决资金难题。如果有任何关于贷款方面的需求或者问题，您都可以按照下面的联系方式联系融宝通，融宝通有专业的客服顾问，24小时为您提供一对一的专业服务。

『柒』 请问个人消费信贷的文献在哪儿找啊

菩萨蛮·书江西造口壁》 辛弃疾

yù gū tái xià qīng jiāng shuǐ
郁 孤 台 下 清 江 水 ，
zhōng jiān ō shǎo xíng rén lèi
中 间 多 少 行 人 泪 。
xī běi wàng cháng ān
西 北 望 长 安 ，
kě lián wú shù shān
可 怜 无 数 山 。

qīng shān zhē bù zhù
青 山 遮 不 住 ，
bì jìng dōng liú qù
毕 竟 东 流 去 。
jiāng wǎn zhèng chóu yú
江 晚 正 愁 余 ，
shān shēn wén zhè gū
山 深 闻 鹧 鸪 。

作者背景
辛弃疾（1140-1207），南宋词人。字幼安，号稼轩，济南（在今山东）人。21岁参加抗金起义，后率军南归，屡遭打击，郁郁而终。他的词多写报国无门、壮志难酬的悲愤，慷慨纵横，雄浑豪放，与苏轼并称“苏辛”。

注词释义
菩萨蛮：词牌名。
造口：在今江西万安西南。
郁孤台：在今江西赣州市西南。
清江：指赣江，它经赣州向东北 流入鄱阳湖。
长安：汉唐首都，在今西安市。这里借指北宋首都汴京（今河南开封）。
可怜：可惜。
愁余：使我忧愁。
鹧鸪：鸟名，传说它的叫声像“行不得也哥哥”。

古诗今译
郁孤台下这赣江的流水，水中有多少行人的眼泪。我举头眺望西北的长安，可惜只见到无数的青山。但青山怎能把江水挡住，浩浩江水终于向东流去。江边日晚我正满怀愁绪，听到深山传来声声鹧鸪。

名句赏析——“青山遮不住，毕竟东流去。”
辛弃疾的毕生志愿就是要北伐中原，恢复大宋江南的统一。他有将相之才而无从施展，不管何时何地，无论所见所闻，种种物象，都会激发他的报国之志和悲愤之情。建炎三年（1129），金兵南侵，直入江西，隆裕太后在造口弃船登陆，逃往赣州。四十七年后，辛弃疾途经造口，想起从前金兵肆虐、人民受苦的情景，不禁忧伤满怀。况且中原至今仍未收复，举头眺望，视线却被青山遮断；但浩浩荡荡的江水冲破重重阻碍，奔腾向前。这既是眼前实景，又暗喻自己百折不回的意志，也增强了他争取最后胜利的信心。但一想到南归后的遭遇，又愁上心头，而那“行不得也哥哥”的鹧鸪啼声，更使他愁上加愁。全词一波三折，极尽回环宛曲之美；善于运用比兴手法，笔笔言山水，处处有兴寄。

『捌』 求一篇关于小额信用贷款的文献综述，感谢~

自七十年代孟加拉乡村银行创建了小额贷款的模式以来，对贫困人口提供小额贷款已经成为各国扶贫工作的一个最重要的组成部分。当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。很多国家都创造了很多成功的经验，但同时也有不少失败的教训。

近年来，在人民银行的大力推动下，农村信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。以试点单位江西婺源县为例，在仅一年时间内就对所有农户进行了信用评级并发放了近6万户贷款证。其中4万户拿到了贷款，占持证农户的70%。到今年6月底，江西婺源县小额信贷发放总额已达2亿2千万人民币。其规模与发放速度是国内任何其它的小额贷款试点不可比拟的。这充分显示了国内金融机构直接参与小额贷款的效力。虽然以一般农民为主要工作对象的农村信用社的小额信贷与国际通行的以贫困户为主的小额贷款有很多差别，国际经验与教训对我国进一步大规模开展农村小额信贷有着极其重要的借鉴作用。

中国应吸收那些成功经验

合理的贷款利率

首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。

世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。

要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。

这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否有矛盾。首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。

关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。

制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借（例如把邮政储蓄从农村吸取的存款返回到农村）都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。

加强培训

各国成功的小额信贷经验表明，对农民借贷者的培训是小额信贷成功的又一关键所在。农民为市场中的弱势群体，他们对迅速变化着的市场反应不够灵敏。对适用技术的了解不够。因此，国际上开展的小额贷款项目都要对贷款户进行大规模培训。提高他们对市场，新技术以及运用贷款的能力。为此，国际小额贷款项目均要拿出一大笔培训资金来。

我国农民同样也极待培训。他们不但需要了解新的技术，特别是要学会如何应对市场的需求来不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。有了较好的培训，就能大大提高投资项目的成功率，也能减少小额贷款的风险。

在目前的机构设置中，我国农村信用社不具备对农户大规模培训的能力。这就需要各级政府，特别是基层政府的介入。把农村的技术工作者及有关部门发动起来，配合小额信贷项目，不断地给农民以培训，向他们提供市场信息。有关部门应该从财政中拨出专项资金来加强对参与小额信贷的农民进行培训。

小额信贷的大规模开展需要国家的扶助

小额信贷在我国还是一个新生事物，它是一种利用金融与市场的手段来帮助广大农民增加收支的一个极好办法。然而农民特别是中低收入农民是社会中的弱势群体。农业又不是我国经济的比较优势所在。农村问题的解决更是一个复杂的系统工程。因此，仅靠小额信贷本身，靠农村信用社并不能完全解决三农问题。换句话说，国家有必要也有责任来帮助农村信用社克服各种障碍与不足。这些帮助不仅是政策上的，可能还需要资金上与行政上的帮助。如果没有这些帮助，从纯商业的角度出发，金融机构可能并不愿意参与和扩大小额信贷工作。这样急需资金的农民就失去了机会，同时也加重了政府的负担。

『玖』 求一篇关于个人住房抵押贷款的外文文献的（最好能免费下载的）

《我国商业银行个人住房贷款的风险及防范外文文献及翻译》
http://www.docin.com/p-841466721.html链接给你，希望对你有帮助！往采纳

『拾』 我的论文选题是我国个人消费信贷的现状及对策，现在要写文献综述，2000字数，帮我分析下，具体应该怎

个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重
要的盈利增长点，
它的快速发展，
大大地刺激了消费、
扩大了内需、
拉动了国民
经济的持续且快速的增长。
我国的个人消费信贷业务起步比较晚，
又随着金融市
场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，
它在飞速发展同时很多潜在的
问题也逐渐显现出来。
如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关
重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。

关键词：
个人消费信贷

风险

商业银行

社会信用体系

法制

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支
持，
以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，
按商业银行经营管理规定，
对
消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
它是
一种由金融机构向消费者提供资金，
用以满足消费需求的一种信贷方式。
波及全
球的金融危机刚过，
我国的经济进入了一个内需不足，
消费疲软的时期，
为了我
国经济的长期可持续的发展，
我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整
体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。

近年来，
我国金融业发展较快，
各级银行机构遍布全国，
人们的观念也从以
原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，
因此
我国消费信贷业务得到了长足的发展，
业务种类逐步得到扩展，
从个人住房到汽
车、
助学等多个领域。
但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，
与
发达国家个人消费贷款占信贷总额的
20
﹪
-30
﹪相比的差距还是非常大的。
我国
消费信贷发展的滞后，
增强了居民流动性的约束，
制约了消费者“负债消费”
行
为的产生。进入
2011
年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购
导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策
来扭转个人信贷业务的不利局面。

而这个重担就落到了专家学者的身上，
他们纷纷对此进行了研究和分析，
并
想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。

首先，从个人消费信贷的风险起因分析
，

李洁认为有三点比较关键：
(1)
第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款
人提供的相关资料未尽调查核实的职责，
对借款人的有效身份和还款来源落实不
清，
缺乏对借款人第一还款来源的调查，
导致许多骗贷、假按揭的情况发生。
第
二，
在贷款发放环节，
部分贷款审查、
审批人员对信贷调查人转来的审批表和其
他相关资料审查不细致，
把关不严，
甚至违规发放大额个人消费综合贷款，
业务
审查、
审批形同虚设，
致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。
第三，
是在贷款后的
管理上，
部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、
汽车经销商经营
情况，
以及借款人情况进行跟踪调查，
未切实履行贷款后的管理职责。
当个人消
费信贷形成不良贷款后，
个别商业银行甚至以贷收贷，
通过发放假个人综合消费
贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。

李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。
长期以来，
受短缺
经济的影响，
中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，
不愿背上负债
的包袱，
更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。
在我国广大农村，
贷
款消费被百姓认为是可耻的事情

如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信
贷特别是在农村地区将是无源之水

无本之木。如果消费观念不更新，传统消费
文献综述

文献综述

观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。

张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，
认为目前贷款投放区域
集中在市场经济环境较好的地区，
特别是大城市。
而且消费领域比较片面，
各业
务品种上的发展也极为不平衡。
个人住房贷款余额所占比重较大，
近年个人住房
贷款占总消费贷款余额的比重均在
7
﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只
是局限在这些方面，
在叶晓菲看来还有一点比较关键，
就是信贷的抵押物变现渠
道窄、
成本高，
信贷的监管力度小。
贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险
的重要手段。
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，
交易秩序尚不规范，
交易法规也不完善，
各种手续十分繁琐，
交易费用偏高，
导致银行难以将抵押物
变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，
擅自降低贷款标准和担保条件，
盲目放贷，
直接导致风险积聚，
不利于个人消费
信贷业务的健康发展。

总的来说，
个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，
外部原因和内部原
因。
外部原因主要就是当前我国的社会环境，
以及国际环境的影响，
导致我国个
人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。
而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，
在贷款的审核发放等环
节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。

其次，
从解决途径分析。
总结了一下，
众学者从以下几方面提出了防范的对
策。

胡坤、
叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，
健全法制环境。
由于
我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，
应该推进消费信贷的立法进程，
建立、
健全包括：
债权让与制度、
个人破产制度、
格式合同的监管制度等法律制度，
让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法
可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职
责义务和相关权利保
障。

宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。
(2)
包括个人征信体
系和个人信用评价体系，
有利于降低交易成本，
抑制由信贷主体间信息不对称现
在的发生，
避免逆向选择和道德风险。
并且，
完善个人信用制度主要体现在个人
信用评价制度、
机构、
评价指标三个方面，
应加快这几个方面的建设。
完善个人
信用征集系统，
对个人所有相关的信用信息进行汇总，
建立信息共享机制，
消除
银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体
系，
并设立专门的中介机构来评价个人信用，
并对中介机构的评价行为进行监督。

(3)
宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷
管理系统是必不可少的。
杜绝违规操作，
加强内部管理，提高银行的竞争力。
针
对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题

商业银行应该为消费者提供一站式金
融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、

协议等均由银行与客
户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理

而是转由银行与相关
证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，
而不是客户和部门沟通，
造成资
源的浪费。
这个管理体系应包括贷款的发放、
跟踪、
监控等过程。
同时也要兼顾
个人消费现代风险的预警机制。
从而强化贷款前、
贷款中、
贷款后的风险预警能
力，
最终实现平衡制约机制，
达到防范个人消费信贷风险的作用。
对此，
我认为
可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，
对个人信贷业务进行流程再造，
提
高从业人员的专业化水平，
实行集约化经营。
并且实行分类管理，
进行分类授权，
针对各分支机构管理水平与风险控制能力，
实行不同的授权管理和程序运作，
并
文献综述

文献综述

实行精细化管理。

完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。
政府应该努力提高居民收入水平，
增强其购买力，
并通过建立专门的社会保障管
理部门和健全社会保障体系，
以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，
改
变传统的消费观念，
进而促进个人消费信贷的发展。
居民收入水平和购买力的提
高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能
力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。

还有学者认为要完善担保制度。
担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的
必要保证，
也是制约借款人信用程度的一个有力武器。
在我国消费信贷法出台前，
商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，
圈定法律争议少、
执
行容易的标的作为抵押物

。
产权不清

、
变现较难以及现有法律上存在争议的抵
押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业
银行应合理界定保证人范围。
对借款人自身条件较好，
收入稳定，
可实行保证担
保方式的贷款。
保证人应该选择信用度高的高端客户，
且至少自身综合条件不低
于借款人。

通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗
地将风险及对策呈现出来，
有的还用模型进行分析，
总的来说研究已经十分充分
了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的问题进行了深入阐
述，
我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。
当然，
大家之所以都在制度上找
问题也是理所应当的，
因为我国的很多法律制度都还不完善，
尤其是社会信用体
系，
是关键所在。
研究和制定个人信用评估办法，
统一评估标准，
建立科学有效
的个人信用体系，
是个人消费信贷业务的前提保证。
法律上的问题也可以反映出
当前的现实。
但是我们必须要以人为本，
综合法治，
这样才能为信贷业务的发展
提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”
上，
如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，
怎样才能既人性又
科学地掌握这些信息，
建立起完备的个人信用体系。
对前面的学者没有深入思考
的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。

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