个人贷款业务跨越式发展

Ⅰ 谁在牵绊个人贷款的发展脚步

牵绊我国个人贷款的发展步伐的主要原因有下列几项：
一是由于我国居民总体收入低、社会就业难的现状所致，部分居民对申请贷款后的还款能力有所顾忌；
二是个人贷款的周期和利息的把握存在一定难度，“借钱不如存钱”的传统理财观念仍广泛存在，居民更倾向于保值增值，而非借钱消费；
三是个人贷款业务的便捷程度有待提高，虽然由于市场竞争因素，不少银行放低了个贷门槛，且有金融服务机构作为中间平台推进借贷效率，但仍有大量的业务要经过传统贷款的繁琐模式来进行，特别是在金融服务系统不发达的中西部地区；
四是目前市场上的个贷产品，在产品类别日益丰富的同时，利率、期限、抵押、担保、还款方式等方面却依旧质同化严重，缺乏特色，无形中设立了与借款人之间的隔阂。

Ⅱ 我国个人贷款业务以什么为主体

个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。同时，考生也要熟知以下内容：国内个人住房贷款最早萌芽于改革开放初期，源于城市住宅制度的改革。住房贷款业务推出的最初几年，由于市场还没有形成普遍的需求，业务发展较慢。个人住房贷款真正的快速发展，应以1998年住房制度改革以及中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的颁布为标志。

Ⅲ 个人贷款业务的产生和发展经历的阶段有哪些

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段主要经历了起步、 发展、规范三个阶段。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段一：住房制度的改革促进了个人住房贷款 的发生和发展

自20世纪80年代中期，随着我国的住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金 融体系的改革，为适应居民个人住房消费需求，建设银行率先在国内开办个人住 房贷款业务，随之各商业银行相继在全国范围内全面开办，迄今为止已有20年的 历史。

目前，各商业银行的个人住房贷款规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款 ，发展到开办消费性的个人住房类贷款，其品种齐全，便于选择，有针对购买房 改房、经济适用房、参加集资建房的个人提供贷款，也有对购买商品房的个人提 供贷款。

既有委托性个人住房公积金贷款，也有自营性个人住房贷款，以及两者结合的组 合贷款；既有人民币个人住房贷款，也有外币个人住房贷款；既有个人住房贷款 ，也有个人商业用房、车位。写字楼贷款；既有单纯的购房贷款，也有购房与购 车组合、购房与装修等的组合贷款；还有“转按”、“加按”等个人住房贷款的 衍生品种。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段二：国内消费需求的增长推动了个人消费 信贷的蓬勃发展

90年代末期，我国经济保持了高速稳定增长，但国内需求不足对我国经济发展产 生了不利的影响。对此，国家相继推出了一系列积极的财政及货币政策，以期刺 激国内消费和投资需求，扩大内需，推动经济发展。为此，人民银行也通过窗口 指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。 个人消费信贷业务快速发展，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为 主导，其他个人综合消费贷款、个人经营创业贷款、教育助学贷款、个人信用贷 款、个人网上自助贷款换和个人委托贷款等类型的几十个品种共同发展的较为完 善的个人贷款产品系列。

个人贷款业务的产生和发展经历的阶段三：商业银行股份制改革推动了个人贷款 业务的规范发展

近年来，随着各商业银行股份制改革的进一步深化，银行按照建立现代金融企业 制度的要求，着力完善公司法人治理结构，逐步健全内控制度，转换经营机制， 建立相关监测与考评机制，从而有力推动了个人贷款业务的规范发展。个人贷款 业务在服务水准、贷款品种结构、规模、信贷风险控制等方面逐步完善和提高。

Ⅳ 银行贷款业务创新主要从哪些方面展开，请以实例为据加以说明

1、贷款业务创新。

①大力发展银团贷款。为顺利推行银团贷款，至少应做好三方面工作：一是严把项目关和合同关，确保贷款项目选择的正确性，明确银行与企业之间的权利、责任与义务。二是银团贷款发生的各项费用，银行与企业应合理负担；三是规范牵头行与参与行之间的责任和利益关系。

②并购贷款。并购贷款是为企业兼并。收购等资本营运活动提供的贷款。这种贷款与一般的企业贷款最大的不同就是贷款的用途既不是生产性的，也不是商业性的，而是用于资本重组，实现企业规模的低成本扩张。这种贷款的对象主要是投资性而不是投机性的并购活动。并购贷款要设立担保和抵押，用于抵押的可以是企业，但一般是资产。并购贷款的期限一般在一年左右。对于我国的商业银行来讲，发展并购贷款的前景是广阔的。

③保理贷款（应收账款抵押贷款）。保理贷款是指商业银行以应收款项为抵押，向顾客提供资金融通的一种贷款业务方式。这里银行实际取得了收取客户的应收账款的责任。由于这项贷款中银行承担了额外的费用和风险，所以它通常收取更高的贷款利率，而且以该客户应收账款账面价值的更小比例贷出；防范这种风险的主要措施是加强对所抵押的应收账款的信用分析。

2、投资业务创新

①改进国债购买方式。建议决策部门在今后的国债发行对象选择方面进行适当的修正。

②购买企业债券。对于商业银行来讲，购买企业债券可能会遇到信用风险，即发行债券的企业到期不能按时全额兑付债券。化解这一风险的主要方式是加强对债券发行企业信用状况和未来发展前景的分析。

③投资于资产支持的证券，随着金融改革的不断深化，资产证券化将在我国广泛展开，从而，以贷款和其他资产支持的证券将不断推出。

Ⅳ 个人住房贷款业务的起源,在线等！！！越详细越好！！

曾经看到过这篇报道，应该对你有帮助“没有什么CPI新算法”，“房价也不可能计入CPI”。《华夏时报》记者就近日备受关注的明年启动CPI(居民消费价格指数)新算法的相关问题咨询国家统计局有关人士时，得到了上述回答。本报记者从国家统计局了解到的情况是，所谓的CPI权重调整只是统计局例行的工作，而按照现有的统计方法和统计原则，房价计入CPI更是不可能的事情。“如果房价计入CPI，CPI就不是CPI了，就成为一个别的指标了。”一位统计局人士表示。我国现有的CPI反映居民消费价格中只有居住类，由建筑装修材料、房租水电等组成，不包括房价。被放大的CPI权重调整事情起源于4月7日国家统计局召开的关于居民消费价格指数暨CPI形成机制座谈会。会后，诸多媒体报道了会议的相关内容。由此，明年CPI将采用新算法，甚至住房价格入CPI成为备受关注的新闻。本报记者了解到的事实则是，实际上媒体报道的CPI权重的调整只是统计局按照常规进行的调整，并不像外界所理解的那样涉及统计方法的改革，更不涉及到房价计入CPI。上述统计局人士告诉记者，CPI权重是根据统计局对全国范围内一定数量的家庭各类支出的长期跟踪采样调查所得的数据，再通过测算获得的。随着经济的发展，居民消费中各类消费的支出比例会有所变化，所以CPI的各大分类中，相应的权重也会有所变化。按照统计局相关规定，有关CPI权重调整，每五年都会进行一次。2011年则是CPI权重的调整年，CPI权重会根据新的调查数据有所变化。本报记者查到的资料显示，上次调整就是在2006年1月，据此类推新的CPI权重调整将会在2011年1月开始实施。资料显示，目前CPI包含八大类商品，权重分别是食品33.2%、烟酒及其用品3.9%、衣着9.1%、家庭设备用品和维修服务6%、医疗保健和个人用品10%、交通和通讯10.40%、娱乐、教育、文化用品和服务14.20%、居住13.2%。本报记者了解到，此次CPI权重具体如何调整相关业务司局还在研究。有消息称，居住类、医疗保健类、娱乐教育文化类价格权重将上升，食品类权重将下降。座谈会上国家统计局城调司司长魏贵祥承诺，今年的权重做出来以后，将择机要对社会公布，而这将是我国首次公布相关数据。但是上述统计局告诉记者，即便如此，有关CPI权重和商品并不会发生很大变化。社科院金融研究所研究员易宪容接受《华夏时报》记者采访时也明确表示，权重调整不会改变CPI现状。魏贵祥也指出，指标调整对CPI走势影响有限。以教育支出为例，目前调查范围内的城乡居民有教育支出的只有1/3左右，其他2/3居民这方面支出不多。因此，尽管教育占CPI的权重将增加，但是这对CPI影响幅度有限。同时，随着城乡居民收入增加，食品占整个消费的比重减少，相应食品占CPI的权重下调，这在一定程度上会抵消其他3类权重上调的影响。“所以最终权重调整后，新的价格走势如何还要看一看。”魏贵祥说。事实上，按照上述统计局官员的说法，CPI权重即使在5年的周期里也不是一成不变的，也会有所微调，甚至各个地区间，根据消费水平和结构的不同，各类消费品的权重也并不完全一样。这一说法从江苏省的数据中可以得到印证，今年年初，江苏居民的居住类消费在CPI中制定的权重为20.8，该数字在过去4年里逐年上升：从2006年～2009年，居住类在CPI中权重分别为11.5、13.5、16.9和16.8。房价不会计入CPI房价因素计入CPI是这次权重调整中，最受关注的问题之一。据了解，在上述座谈会上，易宪容曾建议大幅提高住房类消费品价格在居民消费价格指数中所占的比重，并以美国为例进行说明。不过，这种观点遭到了参会专家和统计局官员的反驳。一位专家表示，直接把房价纳入到CPI是一个常识性笑话。上述统计局人士则告诉记者，此次权重调整不可能把房价纳入其中，这是国际惯例，“如果房价计入CPI，CPI就不是CPI了。”魏贵祥则明确指出，美国和中国在计算住房类消费品价格时存在着诸多的不同。目前美国的居住类价格占CPI的权重达到40%以上，包含了家具，乃至草坪的修剪支出。中国的居住类价格目前没有涵盖这么全面，也不会很快达到美国当前的权重水平。在我国现在的CPI指标体系中，反映居民住房支出的是居住类商品，包括四个子类，分别是，建房及装修材料、房租、自有住房和水、电、燃料，比重分别是27%、11.1%、21.1%和40.8%，在八大类中占13.2%的权重，远远低于美国的40%和世界平均水平。据了解，在居住类价格权重调整中，原有的自有住房的房屋贷款利率，会被贷款利率与房价的加权数代替，这个贷款利率实际上是代表居民的虚拟房租，但是这个虚拟房租，是否可以用现价房租代替，国家统计局正在研究。魏贵祥表示，新的调整也并不能完全解决CPI与居民实际物价体验之间的差异问题。

Ⅵ 新形势下商业银行个人住房贷款业务发展策略

新形势下商业银行个人住房贷款业务暂时不是发展，而是要防范风险。

非要发展的话，一要符合国家政策，二要选择资金实力较大的开发商合作。三要选择地段较好的楼盘，四要选择价格不是那种出头鸟型（全城最高价）的。五要严格按要求规范操作，六要做好坏账对冲准备（提拨备、资产打包出售等）。

仅供参考。

Ⅶ 2019年国内贷款业务发展如何

原标题：2019年中国小额贷款行业市场分析：正经历着“生死劫”，监管政策鼓励并购重组

2019年小贷公司正经历着“生死劫”

延续2018年的颓势，2019年小额贷款公司(以下简称“小贷公司”)行业仍处于“低沉期”。7月15日，据北京商报记者不完全统计，开年至今仅有55家小贷公司成立，这一数量较2018年同期新增的64家再次缩减，不足2017年同期新增数量的一半。随着潜在风险的加速暴露，监管机构也在逐步加大对此类企业的管理力度，小贷公司正经历着“生死劫”。

小贷公司正迎来优胜劣汰高峰期：开年以来仅10家公司“开店营业”

小贷公司正迎来优胜劣汰的高峰期，7月15日，北京商报记者根据天眼查披露的信息不完全统计后发现，排除已注销和正在注册的公司，2019年开年以来新成立的小贷公司数量急速缩减，仅有55家公司成立，其中10家公司经营状态为“在业”，45家公司经营状态为“存续”。这一数量相较2018年同期有所下滑，不足2017年同期新增数量的一半。

时间线拉长来看，2018年同期，新成立的小贷公司共有64家，其中经营状态为“在业”的公司有13家，经营状态为“存续”的小贷公司有51家。2017年新成立的小贷公司共有123家，其中经营状态为“在业”的公司有24家，经营状态为“存续”的小贷公司有99家。

激活民间资本、扶助“三农”和小微——曾被寄予厚望的小贷公司每况愈下，除了新增小贷公司数量急速缩减外，新三板挂牌的33家小贷公司日子也并不好过，据麻袋研究院统计数据显示，截至2018年末，33家小贷公司发放贷款及垫款余额合计108.1亿元，同比下降2.7%。发放贷款及垫款平均值为3.28亿元，2017年该值为3.37亿元。从近五年的财务数据看，33家小贷公司中，2017年实现盈利的有32家，2018年下降到28家。

根据前瞻产业研究院发布的《中国小额贷款行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》统计数据显示，2013至2015年，中国小额贷款公司数量快速增长，进入快速发展时期。截至2015年末，全国小额贷款公司达到了最高峰8910家，从业人数达到11.73万人，贷款余额达到9411.51亿元。2015-2018年，小额贷款公司行业风险频发，亏损面加剧，发展日益艰难，机构数量逐年下滑。截至2018年底，全国小贷公司共有8133家，较2017年底的8551家减少418家，降幅达4.89%;从业人员90839人，较2017年的103988人减少13149人，下降12.64%;贷款余额9550.44亿元，较2017年的9799.49亿元减少249.05亿元，下降了2.54%。

2013-2018年全国小额贷款公司贷款余额统计及增长情况

数据来源：前瞻产业研究院整理

在麻袋研究院高级研究员王诗强看来，影响小贷公司发展的主因，是其法律地位不明确，导致其资金来源及融资额度等面临诸多限制，进而导致经营过程存在规模不经济的问题;其次是小贷公司客群以“三农”和小微企业为主，在经济下行压力较大时，逾期上升，计提的资产损失准备相应大幅上升，严重侵蚀了小贷公司的营业利润。

多地小贷公司迎整治“风暴”

随着小贷公司风险加速暴露，监管机构也在逐步加大对此类企业的管理力度。今年以来，包括吉林省、河南省、四川省、山西省在内的多地都开启针对小贷公司的整治“风暴”。

7月12日，江苏省金融办发布《关于进一步加强小额贷款公司监管工作的通知》，从审批管理、股东资质、外部融资、实际利率、贷款管理、不良资产清收、业务合作、涉案涉诉多个方面重点排查小贷公司的违规内容。

这也是继2018年12月，江苏省地方金融监督管理局宣布终止全省89家小贷公司相关经营资格后，该地区针对小贷公司专项整治的又一举措。除了江苏省外，多地小贷公司也出现被限期整改、取消业务资格的现象。4月吉林省地方金融监督管理局透露，将省内110家小贷公司列入限期整改，304家小贷公司列入清理整顿，预计到2019年底前，吉林省小贷公司数量将压降至420家左右。根据央行此前公布的数据，吉林省2018年末小贷公司数量为488家，这意味着2019年将关闭68家左右。1月8日，河南省地方金融监督管理局融资担保处连续发布13则公告，取消18家小贷公司的试点资格。

在经济增速下行和金融科技行业发展势头不减的冲击下，小贷公司发展明显后劲不足，在苏宁金融研究院院长助理薛洪言看来，经济增速下行带来的影响是小贷公司不良率攀升，利率下降;金融科技的影响是巨头下沉，模式变革。双重影响交织下，龙头尚可勉强应付，中、小贷公司则渐渐跟不上节奏。

监管政策鼓励并购重组

在数量缩水、贷款余额负增长的状况下，小贷公司的转型发展迫在眉睫。在王诗强看来：

首先，在对小贷行业进行清理整顿和风险出清后，监管部门应对传统小贷公司的法律地位予以“扶正”，在中央统一政策加强监督的前提下按属地原则进行监管。

其次，给予小贷公司的涉农、涉微贷款收入更大税收优惠和政策补助，鼓励小贷公司在“三农”和小微贷款领域与其他金融机构错位竞争。他进一步指出，当前，小微企业和个人融资依然面临着融资难、融资贵的问题，特别是三四线城市，建议监管出台政策时，不要一刀切。对于部分欠发达地区，对合规经营的小贷公司给予更多的融资支持。

“小贷公司大型化，是时代变迁的结果。再深一层看，小贷公司大型化也是科技重塑金融的必然要求。科技打通了时空界限，消解了小贷公司‘小而美’模式的生存空间，大型化叠加科技化，是小贷公司的一条可行出路。”薛洪言强调，“站在监管机构的角度，可出台鼓励小贷公司并购重组的政策指引，疏通小贷公司的退出渠道。”

Ⅷ 怎么申请个人贷款业务，是银行方面的。

银行贷款流程详细介绍：
个人银行贷款流程一：借款人提出申请
借款人应当向银行或者其经办机构直接提出书面申请，并填写《贷款申请书》。内容应该包括贷款金额、贷款用途、偿还能力以及还款方式。在该银行贷款流程中，借款人在递交申请的同时，还应提交以下材料：
1、首先必须拥有个人有效身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力;
2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需要提交近期的工资卡的流水证明;
3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料;
4、拥有申请贷款银行的固定账户;
5、贷款机构的其他规定要求。
个人银行贷款流程二：银行审批
该流程中包括：立项;对借款人进行信用等级评估;银行进行可行性分析;综合判断;进行贷前审查，确定能否贷款。
个人银行贷款流程三：签订借款合同
如果银行通过了对借款申请的审查，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在合同中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。
个人银行贷款流程四：贷款的发放
签订合同后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。
个人银行贷款流程五：银行贷后检查
银行会在借款人提款之后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。
个人银行贷款流程六：贷款的收回与延期
1、银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前一个月，发送还本付息通知单;
2、贷款到期时，由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续;
3、对于未主动还款的，银行可采取扣款的方法，即从借款人账户中收回贷款本息。
希望笔者所剖析的个人银行贷款流程能给您带来帮助。另外需要注意的是：借款人若未能按期还款，应按规定提前的天数申请延期。