办理个人贷款重组

1. 重组贷款的方式

借款人以低于贷款本息的现金清偿债务(豁免部分本息)，指贷款银行与借款人修改原还款条件，同意借款人以低于贷款本息的现金清偿到期债务，即贷款银行豁免借款人部分本息，其余部分一次性或分期以现金方式偿付，豁免的债务部分成为贷款银行的损失。
产生此种重组方式的背景，一般是贷款银行与借款人有着长期的银企合作关系，由于受到经济景气、借款人经营状况变化、政府干预等因素的影响，从维护双方的长远利益出发，贷款银行主动做出让步。
贷款经重组后，一旦借款人按修改后的还款条件清偿了到期债务，此笔银行债权即告消失。 借款人以非现金资产抵偿贷款本息(抵债资产)，指贷款银行与借款人修改原还款条件，同意借款人以原材料、库存商品、固定资产等非现金资产抵偿到期贷款本息。
产生此种重组方式的背景，大多数情况是借款人经营、财务状况恶化，还款意愿差，置信用资质于不顾，对贷款银行的催讨、起诉等手段无动于衷，甚至要挟银行接受现金与非现金搭配的债务偿付方式，而贷款银行为了盘活资产，压缩不良，在现金回收无望的情况下，只有接受以物受偿。近年来，随着商业银行普遍加大对存量呆滞贷款的清收力度，非现金回收大幅增加，直接表现为待处置抵债资产的余额激增，抵债资产的规范治理已成为加强银行资产保全、控制金融风险的重要内容。 借款人将所欠贷款本息转为资本(债转股)，指贷款银行与借款人修改原还款条件，同意借款人将所欠贷款本息转为资本，银行以股权人的形式参与企业的部分经营决策，按期从企业取得股权分红收益。或由金融资产治理公司购买贷款银行的债权，按照一定价格转换为企业股权，再利用上市、协议转让和企业回购等方式出让股权，回收资金。
产生此种重组方式的背景，一般是政府为了进行经济结构调整，减轻企业债务负担，优化企业资本结构，同时为了创建金融安全区， 防范金融风险的暴露，牵头在贷款银行、金融治理公司和借款人之间协调、操作而形成的。 其他修改还款条件的形式，指贷款银行与借款人修改原还款条件，以其他形式进行债务偿付，如同意借款人延长贷款偿还期限、先偿还全部利息再延长贷款偿还期限、延长贷款偿还期限但要加收利息等。或是在修改原还款条件时，附有或有条件(或有收益、或有支出)，即依据未来某种事项的出现，决定双方的收益或支出，未来事项具有不确定性。
此种重组方式，在目前情况下是比较多见的，如贷款展期、转贷、“借新还旧”等，以不严重损害贷款银行的债权利益为前提。既给予借款人一定的筹措资金缓冲空间，又适当化解了银行的贷款风险，是银行降低不良额和l不良率的重要手段。 重组贷款治理是银行信贷治理的一个重要组成部分，必须做到统一、集中、规范、有序，才能将银行的经营风险和资产损失降低到最小程度。实际工作中，重组贷款的风险环节和要害控制点，主要集中在非现金资产和债转股等偿债形式方面。
1、非现金资产收取及债转股受让阶段的风险控制
从商业银行内部控制的角度看，收取、受让阶段的要害控制点主要在于签订的重组协议是否符合国务院、人民银行的有关规定，是否经法律部门审查和有关政府部门鉴证，有无不适当的条款； 收取的非现金资产是否在规定的范围内，手续是否齐全，财产权证是否有效；非现金资产的价值和债转股的价格评估是否合理，有无高估冒算或低估压价现象，资产评估机构是否具有合法资质；收取、受让是否经集体决策和上级行审批，程序是否合规，有无存在超越授权和擅自收取、受让现象等。
目前主要的风险表现为，一是基层行缺乏法律、政策意识和纪律观念，对收取、受让行为盲目决策、草率许诺，无方案实施、超审批权限等，一定程度上助长了企业的逃废债心理和权钱交易歪风。二是由于收取、受让的过程仓促，导致手续、权证等欠缺，为资产的账务处理、处置和回收增加了难度，甚至造成实际损失。三是忽视价值评估和价格确认，收取、受让时往往与资产的实际价值有较大偏差，在处置、回收过程中损失暴露。
2、非现金资产保管及债转股治理阶段的风险控制
从商业银行内部控制的角度看，资产保管、股权治理阶段的要害控制点主要在于经营治理责任是否落实，有无专职的保管责任人和参与企业经营决策的人员；对抵债资产，是否建立了规范的台账制度及领用、退回、变更保管登记制度，权利凭证和实物是否分开保管，是否建立了定期检查、账实核对制度；对债转股股权，是否进行了有效地确认和监督，对其变更、增(贬)值、分配等有无完善的跟踪和账务处理制度等。
目前主要的风险表现为，一是基层行违反抵债资产治理规定和财务制度，未经批准擅自使用，不及时人账，造成资产损耗和贬值，尤其是领导干部占用抵债车辆、房产等，使规范治理形同虚设。二是治理人员不足，对实物保管不善，分散保管、长期搁置、缺乏维护，毁损、灭失现象严重。三是对企业生产经营关注不够，难以行使参与决策权，贷款风险有转变为投资风险的可能，甚至已形成实质性的资产损失。
3、非现金资产处置及债转股回收阶段的风险控制
从商业银行内部控制的角度看，处置、回收阶段的要害控制点主要在于抵债资产是否按规定期限及时进行处置，是否按规定的形式和权限进行处置审批，各种处置方式是否合理、手续是否完备，是否坚持公开、公平、公正的原则，处置过程中有无“暗箱”操作、变相腐败等行为；是否利用股权组合、金融工具组合、企业回购等方式及时回收银行资金，有无擅自降低转让价格、造成银行资产流失等现象。
目前主要的风险表现为，一是少数基层行超越授权处置抵债资产，或未经审批进行处置。二是处置方式违规，个别单位将抵债资产私自以低价转让给领导、亲属或关系户，没有经过正常的价值评估、委托转让、竞价拍卖等程序，纵容了以权谋私等不正之风。三是在寻求债转股股权退出的过程中，片面迁就企业利益，低价变现或进行股权折扣，使银行利益受到侵害。 针对上述重组贷款治理不同环节、不同阶段、不同形式的风险表现，我们认为应采取措施，解决好以下几个层面的问题：
1、制度层面。贷款银行要正确把握国家政策，处理好贷款重组与维护债权的关系，防止企业借以物受偿、债转股之机，行逃废债之实。要建立健全收取(受让)、保管(治理)、处置(回收)等环节的规章制度，明确授权权限、职责分离、违规处罚、领导责任追究等制约机制，提高内部控制能力和综合治理水平。
2、方法层面。贷款重组的目的是为了“双提双降”、保全资产，需要运用一切合法合规的手段，实现银行价值和效益的最大化。争取外部政策支持、协调各方利益关系、利用多种金融工具和市场、制定内部盘活奖励措施等，都是值得探索和选择的途径。
3、监督层面。重组贷款治理是信贷治理工作的延伸和难点，由于重组方式的复杂性、重组时间的长期性和重组结果的多变性，轻易产生违规违纪和道德风险等现象，必须加强检查监督和内外部审计，堵塞漏洞，切实防范和化解各类风险。

2. 贷款重组的注意问题

商业银行为了降低客户违约风险引致的损失，而对原有贷款结构（期限、金额、利率、费用、担保等）进行调整、重新安排、重新组织的过程。贷款重组应注意以下几个方面：
①是否属于可重组的对象或产品
②为何进入重组流程。
③是否值得重组，重组的成本与重组后可减少的损失孰大孰小。
④对抵押品、质押物或保证人一般应重新进行评估。
贷款重组的流程：
第一，成本收益分析。
第二，准备重组方案。
第三，与债务人磋商和谈判，并就贷款重组的措施、条件、要求和实施期限达成共识。

3. 贷款重组的申请资料

借款人申请贷款重组应提交以下资料：
(一)贷款重组申请报告。内容包括：
1.借款人近两年生产经营情况和财务状况；
2.项目执行及贷款使用情况；
3.资产重组或经营管理体制变化的详细情况；
4.不能按时还款的主要原因；
5.对今后三年生产经营及财务状况的预测；
6.偿还贷款的计划和资金来源安排；
7.担保落实情况等。
(二)表明贷款重组原因的各项证明文件。
(三)借款人、保证人近两年财务报表。
(四)保证人对重组贷款提供担保的书面承诺，抵(质)押财产的权属证明、评估报告。
(五)银行认为需要的其他材料。

4. 个人贷款展期重组的基本原则

个人贷款展期重组的基本原则有有效重组原则、规范操作原则、适当宽让原则。不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。
一、个人贷款展期重组的基本原则
1、有效重组原则：贷款重组能够对降低信贷风险和减少贷款损失产生积极效果。
2、规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。
3、适当宽让原则：贷款重组可以在政策允许范围内实行一定的宽让，以利于促进贷款的回收。
二、贷款展期
是贷款到期不能归还，经批准办理延长归还时间的手续。贷款到期就要归还，是企业必须遵守的信用原则，也是银行加速信贷资金周转的前提条件。如企业遇有特殊情况，确实无法按期还款时，应提出申请，说明情况，经银行审查同意后，可延长还款时间，但需办理转期手续，否则按逾期贷款处理。保证贷款的申请展期，还应出具贷款保证人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期不得低于原贷款条件。短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。客户未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。
综上所述，个人贷款的展期时间银监会在2010年2月发布的个人贷款管理暂行办法中规定，一年以内的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限，一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

5. 贷款重组的重组方案

贷款重组方案应包括以下基本内容：
(一)贷款重组条件和效果的评估。通过审查借款人提供的资料和项目具体情况，对该项贷款是否符合贷款重组基本条件，重组能否对借款人生产经营和财务状况产生积极影响，能否维护银行债权、促进贷款回收等进行客观评价和分析预测，为贷款重组决策提供依据。
(二)降低风险的措施。主要包括：
1.将贷款转移给具有良好资信和清偿能力的新借款人；
2.增加或更换担保人、改变担保方式；
3.接受借款人以实物资产抵偿部分贷款；
4.其他降低风险的措施。
(三)贷款结构的调整。主要包括：
1.贷款期限的调整；
2.贷款偿还的安排；
3.重组贷款的适用利率；
4.其他事项。

6. 贷款重组的必要条件

贷款重组必须符合以下基本条件：
(一)借款人具有还款意愿，无逃废银行债务记录；
(二)借款人生产经营活动基本正常，通过贷款重组有望在近年内逐步走出困境，具有一定偿还贷款的 能力；
(三)借款人能够按时支付利息或虽未按时支付利息但能够在贷款重组时还清全部欠息，或除此之外尚能 偿还部分本金；
(四)未发生影响借款人偿债能力的诉讼。

7. 贷款重组与借新还旧的区别

1、性质不同：贷款重组是银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的过程。借新还旧是贷款到期(含展期后到期)后不能按时收回，又重新发放贷款用于归还部分或全部原贷款的行为。

2、结果不同：贷款重组是操作过程， 重组贷款是操作结果。

3、原则不同：贷款重组能够对降低信贷风险和减少贷款损失产生积极效果。借新还旧则不是。

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注意事项：

贷款重组时尽量做到额度降低，这样做的好处是对于银行来说总的风险在一定程度上降低了，对于客户而言，也会给客户一定的压力。如果每次重组额度都没有下降，客户就会产生较大程度的依赖感，对于我们资产的安全性会造成较大的影响，很多时候甚至会出现坐等风险的发生。

尽量不要采取以贷还贷的方式，如果这种操作方式占比过高，很容易会形成客户效仿的情况，这样对不良贷款后续处理极为不利，特别是贷款投向主要在农村和行业相对集中的时候，这种情况发生的可能性会更大，非常容易引起集体对抗。如果一定要采取这种方式，必须要降低额度，按原额度继续贷款的话，退出的可能性会很小。

8. 贷款重组是什么意思

贷款重组(全称为重组后的贷款)是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的贷款。
【拓展资料】
在国有企业改革、经济结构调整、金融风险化解的进程中，重组贷款越来越成为热门的话题。重组贷款实际是贷款银行与借款人之间债权债务重组的一种非凡形式，指由于借款人财务状况发生恶化，无力偿还到期贷款本息，贷款银行按照与借款人达成的协议或法院的裁决，做出部分权益让步，同意修改还款条件的行为。
在市场经济的激烈竞争中，一些企业因自身经营治理不善或受外部经济、金融、社会、法律环境等不利因素的影响，盈利能力下降，甚至发生经营亏损，资金周转困难，难以按时偿还到期贷款本息。若按我国现行法律规定，贷款银行有权向法院起诉，申请以借款人抵押物或破产清偿债务，这是产生重组贷款的前提条件。
在大多数情况下，贷款银行深知申请执行借款人抵押物或破产对己并非有利，首先是抵押物变现存在困难，各项变现费用支出、价值损耗折扣难以估计。即使借款人进入破产程序，也会因为诉讼费用高、清算时间长、过程复杂、执行难度大等等，需要耗费大量人力物力财力，不可能如数收回贷款本息。出于保全资产的目的，贷款银行往往同意做出部分让步，以最大限度地维护债权、控制风险、减少损失。
一定时期内，政府为了进行经济结构的调整、减轻企业负担、促进经济增长，同时为了维护社会的稳定、避免激化矛盾，非凡是地方政府从保护地方经济利益的角度出发，经常牵头组织企业的债务重组，对银行做工作。借款人上级主管单位通常也会申请外部整顿，促成借款人和贷款银行达成和解协议。由于政策导向的影响和经营环境的限制，银行不得不牺牲局部利益，引发了重组贷款的大量产生，这种情况最为典型的就是前一阶段许多地方实行的“偾转股”。