央行调查个人贷款需求

『壹』 中国人民银行可以查出所有个人贷款吗

中国人民银行不可以查出所有个人贷款。只能查询到与银行发生过借贷关系，上征信网的，才可以在国内商业银行信贷网点查到个人信用报告。有的网贷是不上征信的。只有上征信的才能够查到。

商业银行所查的是个人信用信息基础数据库，该数据是由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。

目前，该数据库收集的个人信息主要包括三类：

1、身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；

2、贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；

3、信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。

成都商报记者从一银行业内人士处了解到，个人信用信息基础数据库已经实现全国联网。目前大部分商业银行通过与人行的协议，都已开通了与人民银行接口的征信查询端口，可以直接登录查询。

只要与银行发生过借贷关系，就能在国内商业银行信贷网点查到个人信用报告。而所有查询活动的情况，包括查询人员、查询时间、查询原因等，该数据库都有记录。商业银行如违规查询，当事人和人行均能发现。

(1)央行调查个人贷款需求扩展阅读

在网上有逾期记录或者在多个平台有借贷记录，那么各种记录都会被大数据风控记录，这时网贷平台就会频频被拒的，甚至连你的花呗借呗也会被关闭。

如果网黑大数据存在异常，可以先去微信搜索百信清查，关注公众号，然后进入查看即可获取自身的大数据与信用情况，可以获取各类指标数据。

查询到自己的网贷申请记录，申请平台类型，是否逾期，逾期金额，是否有仲裁案件，法院案件以及法院失信人重要数据信息等。

如果消费者没有贷款需求，建议不要随意点击一些贷款产品页面上的“查看额度”入口，因为部分贷款产品不申请只查看也会被记入征信报告。

倘若个人信用报告多次出现“贷款审批”记录，金融机构有理由推测消费者本人短期有大量资金需求，那么消费者在真正需要申请贷款时，会被误以为“负债过高”而被拒贷。

个人征信联网是大势所趋，作为个人，关键还是要保持自己良好的信用记录，不管是否上报央行征信，按时还款肯定没错。

根据现行银行贷款条例，信用记录良好，具有还款意愿仍然是银行审批通过并发放贷款的重要前提之一。随着央行征信中心升级、百行征信获批准，以后个人征信记录在生活方方面面会发挥作用。

不管银行是否在意频繁使用互联网信贷产品，有一点我们一定要牢记：及时还款。银行就是银行。想要办理大额的贷款，车贷也好房贷也好都是要和银行打交道。只有信用良好才是根本。

『贰』 严查！央行下发通知：摸底线上消费贷款流入楼市

7月28日，21世纪经济报道记者获悉，央行近日向各大银行下发调研通知，摸底线上消费贷款流入楼市情况。

一位资深银行业内人士表示，该统治由调查统计部门发出，意在摸底统计线上消费贷款规模，包括与蚂蚁集团旗下花呗、借呗两款产品的联合贷款规模、信用卡贷款及互联网贷款等。

“（央行通知）不是为了出台新的监管规定，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市。”上述人士表示。

仍严查资金违规流入楼市

“（央行通知）不是为了出台新的监管规定，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市。”上述人士表示。

7月28日，多位银行人士向21世纪经济报道记者透露，已经收到一份来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。此次《通知》显示，暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定，目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息。为央行要求各银行上报的统计数据，包括线上联合消费贷款规模、线上联合消费贷款加权平均利率，特别区分了蚂蚁花呗和蚂蚁借呗合作的消费贷款余额、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。

此前，监管机构已连续采取多项措施严管资金违规流入楼市。今年4月以来，深圳等地也在紧急摸查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况，包括今年以来新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人），包括贷前、贷中、贷后等情况。

一位深圳大行人士表示，监管数月前已经入场检查房抵经营贷流入楼市，“检查新发放的所有贷款。用了跨行资金流向核查，甚至穿透了三次，手段很严格。”

刚刚过去的7月24日，房地产工作座谈会继续强调“房主不炒”的定位，并指出“要实施好房地产金融审慎管理制度，稳住存量、严控增量，防止资金违规流入房地产市场。”

此前，银保监会刚刚发布互联网贷款新规。7月17日，银保监会正式公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，该办法要求，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

线上消费贷款规模有多大

问题在于，对于线上消费贷款（互联网贷款）规模到底有多大，一直未有确切的统计数据，市场只能大约统计规模在万亿元以上。

概因央行、银保监会的传统统计口径不包括此项。“监管还是要穿透去看线上消费贷的最终流向。”上述业内人士说。

21世纪经济报道曾拆解互联网贷款信贷聚合模式，在互联网贷款产业链上，当前流行的玩法是“信贷聚合模式”，即助贷或联合贷款，由蚂蚁金服、平安普惠、度小满金融、微众银行或新网银行等金融科技机构牵头或撮合，引入大数据风控、担保增信、银行等资金方。

根据银保监会的互联网贷款新规，互联网贷款资金不得用于房产。

具体要求是，贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。

此外，新规怼互联网贷款统计提出要求，监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查，建立数据统计与监测机制，并可根据商业银行的经营管理情况、风险水平等因素提出审慎性监管要求，严守风险底线。

『叁』 房贷松绑了部分银行房贷适度调整，保障刚需购房需求

房贷到底放松了吗？澎湃新闻采访多名从业人士后了解到，由于交易量下降等因素，目前房地产按揭贷款发放的速度确实有所提升，告别了前期“半年还拿不到贷款”的情况。
“整体趋势是在向好的。”这是多个房地产中介的感受。
太平洋房屋一门店业务主管告诉澎湃新闻，目前放款的时间略有缩短。按照此前的操作经历，其经手的客户在今年3月份过完户后，按揭贷款在今年10月份才收到。不过，其10月份操作的案例中，审批用时两周左右，放款则在两个月左右。
另一方面，此前积压的贷款申请也在逐步批放。“我4月份的案子，贷款终于下来了”。上海一房地产经纪人说道。贷款信息显示，224万元贷款金额已由中国农业银行于2021年11月11日发放。
中国建设银行一名个贷经理表示，目前按揭贷款的放款速度较之前稍有加快，“审批跟原来的时间差不多，放款需要排队，符合条件后大概在两个月左右放款。”
不过，据澎湃新闻了解，目前国有大行中，多数银行未现明显调整。中国工商银行、中国银行的个贷经理均表示，在上海的按揭贷款放款速度并未有明显变化，仍需半年左右。
“现在每家银行的具体情况还不太一样，目前我行放贷暂无明显变化，还是6个月左右。”中国银行一个贷经理说道。
另有某股份制银行的一名信贷部工作人员告诉澎湃新闻，目前该行的放款时间还维持在半年左右，审批时间大概在三个星期左右。“主要是放款的时间不确定，现在需要排队，而申请贷款每个月都有积压，所以放款的时间会比较久。”
另一名国有大行人士表示，现在并不是放松贷款，只是在逐渐回归到此前的常态而已。
澎湃新闻了解到，房贷发放速度加快一定程度上是由于近期楼市成交量下降，按揭贷款申请总量变少了，使得原本积压的情况大大缓解。
不过，从数据上来看，房地产贷款的发放确实得到一定程度的恢复。11月10日，中国人民银行发布的数据显示，2021年10月末，个人住房贷款余额37.7万亿元，当月增加3481亿元，较9月多增1013亿元。这是央行首次公布个人住房贷款的月度数据，以往个人住房贷款数据只在每季度公布的金融机构贷款投向统计报告中出现。
中原地产首席分析师张大伟指出，截至目前，房贷数据的确走出低谷，但是10月数据中房贷并没有明显的放松，房贷额度也没有明显增加。目前更多只是因为市场需求下降导致的房贷相对缓和，但贷款需求的积压依然严重。
张大伟进一步解释称，目前二手房市场需求锐减，贷款的人相对就会变少。简单地说就是本来一个月准备了100个人贷款，市场火热的时候有200个人贷款，自然就积压下来了，但现在市场降温后，很多城市成交一个月只有50人，所以排队很可能会加快，这不代表信贷宽松。
按照国家统计局公布的数据，今年9月份，全国商品房销售额1.57万亿元，低于2020年及2019年同期，商品房销售额同比下调15.8%。业内人士认为，2021年楼市调控影响全面显现，市场连续3个月出现同比下调。
11月12日，《经济日报》评论文章指出，无需过度解读10月个人住房贷款增加。这是对此前部分地区、部分银行房贷从紧的适度调整，其目的是保障刚需、满足居民合理购房需求，进而稳定市场预期。房地产信贷平稳有序投放不会变，房地产市场平稳健康发展不会变。
不过，有经纪人反馈，目前上海的银行贷款评估时给的估值会高一点，但目前来看，动静还不大。
今年三季度，上海市房地产经纪行业协会曾发布《“三价就低”房贷新政下避免交易纠纷的几点提示》，彼时提到案例：某消费者于8月7日签订房屋交易合同，此后申请房贷时，银行最终审批的贷款额度从预估的545万元降低为268万元。277万元的巨大资金缺口使其无力继续履行合同，损失定金的同时更可能面临巨额的违约金。也就是说，彼时，银行贷款的评估金额仅为网签价的50%。
“之前一套400万元左右的房源，银行的评估价格仅在200万元或200万元出头。现在评估价格略有上调，但贷款人仍然很少能按交易金额进行足额贷款。”上海浦东一地产经纪人说道。

『肆』 如何做贷款调查

贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：

一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。

二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。

三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。

四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。

最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。

贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。

5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织；登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省（区）到地（市）城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。

通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。

『伍』 央行单列发布个人房贷数据，传递啥信号

最新数据显示，11月末，个人住房贷款余额38.1万亿元，当月增加4013亿元，较10月多增532亿元。近期，中国人民银行连续两个月单列发布个人住房贷款统计数据，传递出维护房地产市场健康发展、维护住房消费者合法权益的政策信号。
此时向市场进一步传递“稳”的信号，尤为必要。近一段时间，受到个别大型房地产企业出现债务风险事件影响，金融机构对房地产行业的风险偏好明显下降，房地产开发贷款增速出现下滑。再加上此前部分金融机构对于30家试点房企“三线四档”融资管理规则存在一些误解，对要求“红档”企业有息负债余额不得新增，误解为银行不得新发放开发贷款，在一定程度上造成了部分企业资金链紧绷。受到风险事件影响，境外中资房地产企业美元债价格也出现了较大幅度的下跌。
面对这些情况，当前尤其需要进一步引导市场预期，矫正市场的过度收缩行为，恢复市场信心。此前，人民银行、银保监会已于9月底召开了房地产金融工作座谈会，指导主要银行准确把握和执行好房地产金融审慎管理制度，保持房地产信贷平稳有序投放，维护房地产市场平稳健康发展。近两个多月来，政策效果已经显现，市场前期的紧张情绪已有明显缓解。目前，境内房地产销售、购地、融资等行为已逐步回归常态。个人住房贷款连续两个月多增，合理的按揭贷款需求正在逐渐得到满足。从境外市场看，一些中资房企开始回购境外债券，部分投资人也开始买入中资房企美元债券。这表明房地产需求企稳回暖，市场对房地产的过度悲观预期已经得到扭转。
需要注意的是，金融管理部门近期强化预期管理，矫正市场的过度收缩行为，不是在“走老路”。日前举行的中央经济工作会议强调，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加强预期引导，并提出支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，因城施策促进房地产业良性循环和健康发展。这再次清晰地表明，“房住不炒”定位一以贯之，不会将房地产作为短期刺激经济的手段，也不走过度依赖房地产的老路。
在坚持“房住不炒”定位的前提下，接下来，促进房地产市场平稳健康发展、维护住房消费者的合法权益，仍将是金融业的发力方向。金融机构应继续落实好“因城施策”的差别化住房信贷政策，根据各地不同情况，重点满足首套房、改善型住房按揭需求，保持房地产开发贷款和个人住房按揭贷款平稳运行，为房地产业良性循环和健康发展创造良好的货币金融环境。

『陆』 个人在银行贷款需要什么条件

您好，若在招行申请贷款，不同的贷款用途，需要提供的资料是不同的，如：我行有个人消费贷款，是我行向自然人发放的，用于购车、购车位、装修、教育学资、大宗消费购物、旅游等个人或家庭合法消费用途的贷款，一般是使用房产抵押的方式担保办理。您需要通过柜台个贷部门提供您的个人信息以及具体资金用途证明办理申请。具体您可以说明下所在城市，我们进一步帮您判断当地是否有该类型贷款。

一般以商品住房作为抵押物的，抵押率最高不超过房产评估现值的70%；以商业用房作为抵押物的，抵押率最高不超过房产评估净值的60%或评估现值的50%。用途为教育学资的，期限不超过8年（含）

贷款申请一般需要提供的申请资料：
1．身份证明资料
2．婚姻证明资料：结婚证、离婚证、未婚声明等
3．本地居住证明资料：近一年任意3个月固定电话缴费清单，或水电费缴费清单等公用事业收费单据，或其他可以证明住址的资料
4．担保证明资料：抵押物权属证明。有共有权人的，还需提供共有权人同意抵押声明或要求共有权人在抵押合同中签字。提供其他辅助担保方式的，还需提供相应证明资料
5．用途证明资料：贷款用途为购车/购车位的：须提交能够证明购房用途真实性的资料，如购车/购车位合同、认购意向书、定金收据、首付款收据等；贷款用途为装修的：须提交能够证明装修真实性的资料，如所装修房产产权证明及装修合同、预付款收据等；贷款用途为用于教育学资的：须提交能够入学证明资料，如就读学校出具的《录取通知书》或类似性质证明资料
6.还款能力证明资料：我行代发工资客户可以直接提供其代发工资账户流水；社保账户流水或个人纳税单等.
若您的这笔贷款还需要提供其它资料，经办行这边也会及时通知您，您在申请贷款的时候也可以通过经办行详细确认此信息。

『柒』 央行降准对房贷有什么影响吗

有利于购房者贷款购房，减少贷款利息。因为释放资金以后，银行的资金流动性不在紧张，就不会在出现持续控制房贷或房贷利率上浮较高的情况了，这样让利于民。
比如说，原来买房子，去银行贷款，而银行放款人说再等等，其实大概率是没有太多的流动性资金贷款给贷款人，而现在，资金总量上来后，就有钱贷款给我们有贷款需求的个人了。
【拓展资料】一、房贷，也被称为房屋抵押贷款。[1]房贷，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款的申请，并提供合法文件如身份证、收入证明、房屋买卖合同、担保书等所规定必须提交的证明文件，银行经过审查合格，向购房者承诺发放贷款，并根据购房者提供的房屋买卖合同和银行与购房者所订立的抵押贷款合同，办理房地产抵押登记和公证，银行在合同规定的期限内把所贷出的资金直接划入售房单位在该行的帐户上。
2013年11月24日，最新的调查数据显示，根据10月11日-11月11日的样本数据，32个城市中已有17个城市出现暂停房贷现象。
二、房贷的参与方，包括提供信贷资金的商业银行、最终购置房产的购房人，以及房产的业主（包括开发商/二手房的业主），在申请贷款时，还需要有评估公司、房屋抵押担保公司的参与。根据房地产担保公司北京万才联合投资管理有限公司2010年末发布的统计，在国内主要一线城市，房贷的使用率已经达到较高水准，以购房按揭贷款来说，贷款比重已经达到7成以上，而且近几年，通过用自己名下或亲人的房产申请房产抵押消费贷款以实现盘活不动产的居民人数也越来越多。“房贷”已经成为与居民生活息息相关的一种生活方式。
三、个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。委托贷款个人住房委托贷款指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。也称公积金贷款。个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。

『捌』 央行最新发声：涉及房贷、降准、汇率等问题 来看七大要点

4月14日，人民银行召开新闻发布会，解读一季度信贷社融数据，并回应房地产金融、人民币汇率、货币政策等热点问题。

央行表示，数据显示，一季度，流动性合理充裕，金融总量稳定增长；一季度人民币各项贷款增加8.34万亿元，比上年同期多增6636亿元。企业综合融资成本稳中有降，降低实体企业的经营成本；3月，新发放的企业贷款利率为4.37%，比上年12月低8个基点。

当前，国内疫情发生频次有所增多，外部环境更趋复杂严峻和不确定，但我国经济韧性强，长期向好的基本面不会改变。下一步，人民银行将适时灵活运用多种货币政策工具，更好发挥总量和结构双重功能，加大对实体经济的支持。

详解一季度产业贷款投放结构特点

一季度新增人民币贷款的结构数据被更多披露。4月14日，央行调查统计司司长阮健弘表示，今年一季度，新增人民币贷款8.34万亿元，比上年同期多增了6636亿元，这是统计上的高点。

其中，3月末，全部产业本外币中长期贷款余额71.69万亿元，同比增长11.9%，比同期全部本外币贷款的增速高0.9个百分点。一季度，全部产业中长期贷款新增3.59万亿元，同比少增4215亿元。

阮健弘表示， 从产业贷款投放的结构上看，主要有以下特点：

一是制造业中长期贷款持续高增长。3月末，制造业中长期贷款余额增长29.5%。其中，高技术制造业中长期贷款余额增长31.9%。

二是工业的中长期贷款增速较高。3月末，工业中长期贷款增长20.7%，明显快于全部产业的中长期贷款增速。

三是基础设施业中长期贷款的增长有所回落。3月末，基础设施业中长期贷款增长13.2%，比上月末低0.5个百分点。

四是出口相关行业中长期贷款增速较快。3月末，出口相关行业中长期贷款增速31.8%，比上月末回升了0.6个百分点。

阮健弘表示，预计未来信贷投放继续保持稳定增长的态势，支持经济复苏。人民银行将继续疏通货币政策传导机制，通过多种货币政策工具，引导金融机构加大对实体经济的服务力度，增强信贷总量增长的稳定性。

此外，针对市场关心的长三角地区是否受近期疫情影响出现信贷投放收缩的问题，4月14日，央行调查统计司司长阮健弘表示，今年一季度，长三角地区贷款增速高于全国。3月份，上海、江苏、浙江、安徽人民币贷款分别新增1247亿元、3245亿元、3957亿元、1315亿元，同比分别多增222亿元、514亿元、1212亿元、391亿元。

阮健弘表示，3月末，人民币贷款的增速是11.4%，增量比年初新增了8.34万亿元，同比多增6636亿元。其中，长三角地区的贷款增速高于全国。按可比口径统计，3月末，上海、江苏、浙江、安徽人民币贷款余额增速分别为11.5%、14.9%、15.8%和13.7%。上海贷款增速比全国高0.1个百分点，江苏、浙江和安徽分别比全国高3.5、4.4和2.3个百分点。

新设两项专项再贷款 规模总计2400亿

按照近日国务院常务会议要求，人民银行将创设科技创新和普惠养老两项专项再贷款。4月14日，央行货币政策司司长孙国峰对两项新专项再贷款进行了介绍。

关于科技创新再贷款，孙国峰表示，人民银行将通过科技创新专项再贷款引导金融机构进一步加大对科技创新企业的支持力度。该工具支持企业的范围包括“高新技术企业”、“专精特新中小企业”、国家技术创新示范企业、制造业单项冠军企业等科技企业。支持范围按照科技部和工信部现有标准认定，金融机构自主选择范围内的企业开展融资服务。该工具适用的银行包括国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、邮储银行、股份制商业银行等21家全国性金融机构。总额度为2000亿元，利率为1.75%。

在操作方式上，科技创新专项再贷款采取“先贷后借”的直达机制，金融机构向企业发放贷款后，人民银行按期对符合要求的，贷款期限在6个月及以上科技企业贷款本金的60%提供资金支持。

关于普惠养老专项再贷款，央行将通过该工具引导金融机构向普惠型养老机构提供优惠贷款，降低养老机构融资成本，面向普通人群增加普惠养老服务供给。该工具推出初期先选取浙江、江苏、河南、河北、江西等5个省份开展试点，试点额度为400亿元，利率为1.75%。试点金融机构为国家开发银行、进出口银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等7家全国性大型银行。

金融机构按市场化原则，对符合标准的普惠性养老机构项目发放优惠利率贷款，贷款利率与同期限、同档次LPR大致持平。普惠养老专项再贷款也采取“先贷后借”的直达机制，按季发放。人民银行对符合条件的贷款，按贷款本金等额提供专项再贷款资金支持。

银行要灵活调整住房按揭等还款安排

央行金融市场司司长邹澜表示，受疫情近期多发、部分居民收入下降、房地产建筑营销活动受阻等因素影响，商品住宅销售额出现了下滑，个人住房贷款发放额也有小幅回落。但我国个人住房贷款的资产质量整体较好，不良率长期维持在0.3%左右的较低水平。

对于个人住房贷款的信用风险情况，央行金融市场司司长邹澜表示，我国个人住房贷款的资产质量整体较好，不良率长期维持在0.3%左右的较低水平。也就是说，每1000笔个人住房贷款大约只有3笔暂时处于不能正常还款的状态。从历史上看，我国个人住房贷款质量与就业、收入关系非常密切，反而受房价波动影响比较小，这与有些国家的情况有较大差异。

数据显示，我国商业性个人住房贷款余额38.8万亿元，公积金贷款余额约7万亿元，两项合计超过46万亿元，对应大约1亿笔贷款。

邹澜表示，新冠肺炎疫情发生以来，部分居民收入受到短期影响，存在推迟偿还月供、重新安排还款计划的需求，银行从贷后风险管理的角度出发，对于此类特殊情形，也需要有针对性的安排。因此，2020年1月，人民银行等五部门联合印发通知，其中明确对于受疫情影响的四类人群，金融机构要灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，对因疫情影响未能及时还款的可不作逾期记录报送。

“从大型银行当时的实践来看，在疫情初期，个人住房贷款不良率一度由0.29%上升到了0.37%；延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定；随着后来疫情缓解，居民收入恢复，贷款偿还很快恢复正常，到2020年末，不良率已经回到了0.29%的原有水平。”邹澜称。

今年以来，国内疫情多发，各界对延期还款的关注升温。邹澜表示，人民银行将持续关注疫情形势，指导银行重点做好几方面工作：

一是强化以客户为中心的理念，对于正常还款有困难的客户，要区分是还款能力，还是还款意愿的原因；要区分是受疫情影响的短期还款能力，还是中长期还款能力，将延期还款政策落到实处。

二是加大政策宣传力度，适当简化业务流程，聚焦重点客户群，因地制宜采取更大力度、更有针对性的措施。

三是针对零售业务链条长、客群多样化的特点，要加大各层级业务培训，完善客户服务体系，落实征信权益保护，畅通投诉维权渠道。

此外，受疫情等多种因素影响，部分已售住宅项目缓建停工、延期交房，人民银行也将会同相关部门按照市场化、法治化原则，指导银行综合项目实际、借款人意愿等，依法依规妥善协商处理，切实维护购房人合法权益。

多城银行自主下调房贷利率

邹澜介绍，我国房地产市场区域特征非常明显，个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策的原则，采用了“全国－城市－银行”三层定价机制。

具体来说，全国层面，首套房贷利率不得低于相应期限LPR，二套房的房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点，这是全国都要遵守下限政策。人民银行各省分支机构则指导省级市场利率定价自律机制，在全国政策下限的基础上，确定辖内每个城市的贷款利率加点下限，实践中多数城市直接采用了全国下限标准。银行则根据自身经营和客户信用风险状况，在各城市利率政策下限的基础上，合理确定每笔按揭贷款利率的具体加点数值。

因此，邹澜强调，近期房贷利率下调主要发生在银行层面。3月，由于市场需求减弱，全国已经有100多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了个人房贷利率，平均下调幅度在20个到60个基点。部分省级市场利率定价自律机制也配合地方政府的调控要求，根据城市的实际情况，在全国政策范围内，下调了本城市首付比例下限和利率下限，这是地方政府、银行根据市场形势和自身经营策略做出的差别化市场调整，适应了房地产市场区域差异的特征。

下一步，人民银行将继续坚持“房子是用来住的、不是用来炒”的定位，围绕稳地价、稳房价、稳预期目标，因城施策配合地方政府履行好属地责任，更好满足购房者合理住房需求。

稳妥有序推动企业申设金控公司

自《金融控股公司监督管理试行办法》实施以来，近日，中国中信金融控股有限公司和北京金融控股集团有限公司的金控公司设立许可已获批，目前还有三家已受理企业。央行宏观审慎局局长李斌表示，金融控股公司监管的重要目的是全面持续掌握整体经营状况，防范金融风险，推动稳健可持续发展，提升服务实体经济的能力。人民银行正按程序开展审批工作，并稳妥有序推动其他具备设立情形的企业申设金融控股公司。

李斌 强调，人民银行始终坚持监管初衷，在开展金融控股公司准入管理过程中重点考量以下因素：

一是非金融企业应实质控制两类及以上金融机构，且所控金融机构的类型和资产规模符合规定情形。

二是拟设金融控股公司的股东资质要合规，大股东核心主业突出，资本实力比较雄厚，经营规范、投资资金真实合法。

三是拟设金融控股公司股权结构应当简单、清晰、可穿透，能穿透识别实际控制人和最终受益人。

四是组织架构健全，风险管理等制度有效，确保金融控股公司设立以后有完善的公司治理、健全的风险隔离机制、充足的资本水平等。

李斌表示，人民银行将持续推动具备设立情形的企业以申设金融控股公司为契机，摸清家底，推动金融与实业有效隔离，完善公司治理和风险管理，实现对金融板块股权的集中管理。

“这有利于提升后续金融控股公司整体监管的有效性，促进金融控股公司依法合规经营，防范形成跨机构、跨市场、跨业态的风险传染，维护金融体系稳定，提升服务实体经济和高质量发展的能力，助力经济运行在合理区间。”李斌称。

对增量高风险金融机构建立硬约束的早期纠正和限期整改机制

央行金融稳定局局长孙天琦表示，截至2021年末，全国高风险金融机构316家，数量连续六个季度下降，较峰值压降过半，金融风险处置进入了常态化阶段。下一步，人民银行将做好宏观和微观跨周期管理，争取走在金融风险曲线前面。

2021年四季度，人民银行完成了对4398家银行业金融机构的央行评级。从整体上看，大部分机构评级结果在安全边界内（1-7级），资产占比约99%，全国高风险金融机构（8-D级）316家，数量较峰值已减少333家，现有316家高风险机构总资产仅占银行业总资产的1%。24家全国大型银行评级一直优良，资产占比70%左右，发挥了金融稳定的压舱石作用。

孙天琦表示，市场经济是有周期的，金融会随着经济周期起伏，不可避免的会出现个别高风险机构。因此，既不要在经济上行期盲目乐观，也不要在经济下行期过度悲观。

在金融风险化解举措方面，孙天琦透露，央行针对增量高风险金融机构建立具有硬约束的早期纠正和限期整改机制，将央行监管评级和早期纠正机制有序衔接，对风险早识别、早预警、早发现、早处置。对人民群众深恶痛绝的各类非法金融活动要早认定早处置，认定要准、下手要稳、下手要快、下手要坚决。对评级良好的金融机构，探索建立科学的监测预警体系，对异常指标早发现、早预警，避免潜在风险演变为实质风险。

“2021年，金融稳定部门共发现有潜在风险苗头问题、个别指标出现异常的银行共274家，通过及时采取措施，推动了189家有序化解了风险隐患。其中，50%左右的机构在一个季度内就可以完成纠正。”孙天琦称。

对于存量高风险机构的风险化解，孙天琦表示，要安好既有政策和工作安排，严格压实金融机构及其股东的主体责任，压实监管部门监管责任，压实地方政府属地风险处置责任和维稳第一责任，推动落实建立地方党政主要领导同志负责的财政金融风险处置机制。

孙天琦表示，下一步，人民银行将不断提高金融监管有效性，完善有效制衡的金融机构公司治理体系；推动建立中小金融机构多渠道、市场化资本补充机制；引导中小金融机构找准定位，服务当地、服务小微和“三农”，服务城乡居民；地方政府要加强信用环境建设，打造良好的金融生态环境。

此外，针对金融稳定保障基金，孙天琦表示，金融稳定保障基金定位于由中央掌握的应对重大金融风险的后备资金，与存款保险基金和相关行业保障基金双层运行、协同配合。在常规金融风险处置中，主要由存款保险基金和相关行业保障基金依法依职责投入，不涉及金融稳定保障基金的使用；在重大金融风险处置中，金融机构、股东和实际控制人、地方政府、存款保险基金和相关行业保障基金等各方，依法依职责充分投入相应资源后仍有缺口的，经批准后，按程序使用金融稳定保障基金进行重大金融风险处置。

增强人民币汇率弹性

随着美元指数不断走强突破100，人民币汇率能否保持稳定备受市场关注。央行货币政策司司长孙国峰表示，今年以来人民币汇率有升有贬，双向浮动，目前人民币兑美元汇率水平与上年末大致持平，市场在汇率形成中发挥了决定性作用。总的看，人民币汇率弹性增强，在合理均衡水平上保持了基本稳定。

孙国峰表示，人民银行、外汇局在帮助外贸企业应对汇率波动方面做了大量工作，并取得明显成效。2021年，企业利用远期、期权等外汇避险产品管理外汇风险的规模同比增长59%，高于同期银行结售汇增速36个百分点，企业套保比例同比上升4.6个百分点至21.7%。

展望未来，孙国峰表示，下一步人民银行将坚持以我为主，主要根据国内经济形势把握好稳健货币政策实施的力度和节奏，增强人民币汇率弹性，发挥汇率调节宏观经济和国际收支自动稳定器的功能，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定，把握好内部均衡和外部均衡的平衡。同时密切监测国际宏观经济金融形势，稳妥应对外部环境变化的冲击。

『玖』 央行连续两月单列公布，个人住房贷款继续回暖

12月13日，中国人民银行发布数据显示，2021年11月末，个人住房贷款余额38.1万亿元，当月增加4013亿元，较10月多增532亿元。
值得注意的是，这是人民银行第二次单列发布个人住房贷款统计数据，向市场传递出“维护房地产市场的健康发展，维护住房消费者的合法权益”的政策信号。
从目前来看，房地产投资下行较快、楼市偏冷的局面已有所扭转，房贷供需关系已逐步回归正常。
日前召开的中央经济工作会议提出，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，加强预期引导，探索新的发展模式，坚持租购并举，加快发展长租房市场，推进保障性住房建设，支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，因城施策促进房地产业良性循环和健康发展。
12月6日召开的中共中央政治局会议也提出，要推进保障性住房建设，支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求，促进房地产业健康发展和良性循环。
红塔证券研究所所长、首席经济学家李奇霖表示，受此前监管政策的影响，房地产投资自2021年下半年以来就已经进入了下行区间，对经济增速也从支撑变成了“拖累项”。在房地产下行压力加大的时候，政策对房地产的监管在边际上有所放松，比如加大按揭贷款、开发贷款、并购贷款等的投放力度，再比如鼓励房企在银行间市场发债融资等。但从目前来看，针对房企的放松措施仍然是边际的，是因为防风险和保交付的需求，而非“走老路”。
植信投资首席经济学家兼研究院院长连平认为，下一阶段，房地产行业政策可能从以下四点出发进行调整：一是支持首套房贷，商业银行将加快按揭贷、开发贷审批和发放速度，特别是针对大城市首次置业的人群，满足购房者的合理需求。二是部分城市将可能小幅调降首套房房贷利率，适度降低购房者融资成本，考虑到央行已经在同期调降金融机构存款准备金率，商业银行存贷比偏紧的状况得到阶段性改善，银行房贷利率有望适度走低。三是将进一步增加对保障性租赁住房的金融支持，在管理、品质、标准、房源筹集等多方面实施创新政策，推进保障房建设。四是改善房地产企业短期融资环境，提供合理稳定的金融支持，提升直接融资比例，多层次、多元化利用好债券、信托、股权、资产证券化ABS、公募REITs等融资工具，促进房地产业健康发展和良性循环，助力房地产投资保持稳定。