个人住房贷款创新

㈠ 国内外住房贷款制度比较

1、国家建立个人住房贷款制度，其目的是引导城镇居民家庭住房消费、实现住房贷款由开发性向消费性的转移、以此促进住宅业的发展并推进住房制度改革，这也是当前我国住房金融发展的核心内容。
从目前我国住房金融发展的实际来看，个人住房贷款业务主要有两种，即政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款。现在，部分商业银行还相继推出了由政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款所组成的个人住房组合贷款。

2、美国模式 ：抵押贷款证券作为20世纪最主要的金融创新之一起源于美国。早在1938年，美国就成立了联邦国民抵押协会，开始探索和培育住房抵押二级市场，以改善住宅信贷机构的资产负债结构，提高资金的流动性。
3、贷款法律制度是各种旨在调节贷款关系的法律、法规和政策的总称。贷款法律制度通过规定贷款主体、贷款流程和监管机构等有关方面进行一系列的成文规定，以达到调节信贷关系、增进经济交往和最终促进经济活动有序发展之目的。

㈡ 创业贷款如何创新

创业融资窍门 如今创业热潮一浪高过一浪，许多人在创业初期往往求“资”若渴，为了筹集创业启动资金，根本不考虑筹资成本和自己实际的资金需求情况。除了王佳以外，走入了这一误区的创业者不在少数，他们千方百计一心融资，对金融机构的利率上涪收取咨询费等额外条件有求必应，有的甚至不惜替金融机构承担不良资产债务。但是，如今市场竞争使经营利润率越来越低，除了非法经营以外很难取得超常暴利。因此，广大创业者在融资时一定要考虑成本，掌握创业融资省钱的窍门，让银行少赚钱，就等于你多赚钱。
窍门一、巧选银行，贷款也要货比三家。 按照金融监管部门的规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行的贷款利率可以上浮30%。其实到银行贷款和去市场买东西一样，挑挑拣拣，货比三家才能选到物美价廉的商品。相对来说，国有商业银行的贷款利率要低一些，但手续要求比较严格，如果你的贷款手续完备，为了节省筹资成本，可以采用个人“询价招标”的方式，对各银行的贷款利率以及其它额外收费情况进行比较，从中选择一家成本低的银行办理抵押、质押或担保贷款。
窍门二、合理挪用，住房贷款也能创业。 如果你有购房意向并且手中有一笔足够的购房款，这时你可以将这笔购房款“挪用”于创业，然后向银行申请办理住房按揭贷款。住房贷款是商业贷款中利率最低的品种，如五年以内住房贷款年利率为4.77%，而普通三至五年商业贷款的年利率为5.58%，二者相差0.81个百分点，办理住房贷款曲线用于创业成本更低。如果创业者已经购买有住房，也可以用现房做抵押办理普通商业贷款，这种贷款不限用途，可以当作创业启动资金。
窍门三、精打细算，合理选择贷款期限。 银行贷款一般分为短期贷款和中长期贷款，贷款期限越长利率越高，如果创业者资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率的走势情况，如果利率趋势走高，应抢在加息之前办理贷款，这样可以在当年度内享受加息前的低利率；如果利率走势趋降，在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款，等降息后再适时办理。
窍门四、用好政策，享受银行和政府的低息待遇。 创业贷款是近年来银行推出的一项新业务，凡是具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业需要，均可以向开办此项业务的银行申请专项创业贷款。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年，按照有关规定，创业贷款的利率不得向上浮动，并且可按人行规定的同档次利率下浮20%；许多地区推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60%的政府贴息；有的地区对困难职工进行家政服务、卫生保舰养老服务等微利创业还实行政府全额贴息。
窍门五、亲情借款，成本最低的创业“贷款”。 创业初期最需要的是低成本资金支持，如果比较亲近的亲朋好友在银行存有定期存款或国债，这时你可以和他们协商借款，按照存款利率支付利息，并可以适当上浮，让你非常方便快捷地筹集到创业资金，亲朋好友也可以得到比银行略高的利息，可以说两全其美。不过，这需要借款人有良好的信誉，必要时可以找担保人或用房产证、股票、金银饰品等做抵押，以解除亲朋好友的后顾之忧。
窍门六、提前还贷，提高资金使用效率。 创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限的申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人的利息负担，提高资金使用效率。

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㈢ 个人应该怎么去银行贷款

个人向银行贷款已越来越普遍，向银行贷款买房买车、贷款旅游、贷款结婚、贷款买家具、贷款创业等等，随着超前消费观念的普及，不仅信用卡透支越来越普遍。在资金不足时，个人向银行贷款也日渐成为人们的首选。

一、准备资料。个人首先准备好向银行贷款所需的资料，一般包括借款申请书、客户的身份证、户口薄、收入证明、婚姻状况证明等材料（有配偶的客户，还需提供配偶的身份证和户口薄）如果是抵押贷款的客户，需要出具抵押物的产权证；如果是免担保贷款的客户，需要提供良好的信用记录。

二、办理申请。准备好相关资料后，客户可以到银行或银行委托的律师事务所操持贷款申请向银行交验相关资料和客户交纳各项费用后，客户需要与银行签定贷款合同，并以此作为约束双方的法律性文件。

三、货款审查。如果是购房贷款，首先由银行委托的律师事务所对客户申请进行初审，如果合格则由银行进行最后的贷款审批；如果审查不合格，则银行将退回客户的相关资料和所收取的费用。

四、办理其它法律手续。除合同之外，客户还需办理一些法律手续。然后就是银行放款。

五、个人银行贷款流程：

借款人提出贷款申请,提供贷款资信

借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

1、借款人及保证人基本情况；

2、财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；

3、原有不合理占用贷款的纠正情况；

4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

6、银行认为需要提供的其他有关材料；

7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。

(3)个人住房贷款创新扩展阅读：

贷款对象

1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民；

2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%)；

3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力；

4、同意以所购房产作为借款抵押。

条件

编辑

1、持有合法的户口簿(不限本市)、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照，在本市购买银行指定发展商的商品房；

2、在银行开立存款专户，存款余额不少于拟购住房款的30%；

3、具有有效的购房合同，协议和其他证明文件；

4、同意以购房合同项下的房屋物业作抵押；

5、愿意履行贷款合同的全部条款；

6、银行规定的其他条件。

三、需出具及提供的资料：

1、居民身份证原件及复印件；

2、房屋认购书原件及复印件；

3、首期房款的缴纳原件及复印件；

4、月供款能力证明，包括：个人及家庭收入证明，存单(存折或其他有价证券)等。

㈣ 个人住房贷款为什么可以实行证券化

您好，住房贷款实行证券化可以说是一个趋势。宏观来看，银行资产证券化可以提高金融市场的效率，降低金融风险，促进经济发展，还具有促进扩大消费、发展住宅产业的功效。微观来看，开展住房按揭等贷款证券化可以增强商业银行的流动性，优化资产负债匹配结构，分散抵押贷款风险，有利于降低按揭贷款利率，减轻购房人的还款利息负担，也便于简化不动产转让手续，扩大不动产交易市场。这项金融创新活动目的是解决住房抵押贷款市场的流动性问题。

㈤ “最严新政”背后 2018年住房公积金贷款创新高

时代周报记者 谢中秀 发自北京
近期，多城陆续发布2018年度住房公积金报告。
时代周报记者梳理发现，各城公积金发放个人贷款的笔数和金额均呈正向增长。其中，厦门表现得最为明显：2018年，厦门共发放个人住房贷款0.92万笔、74.10亿元，同比分别上升155.56%和231.54%。
与2017年相比，这一变化尤其明显。2017年，多城公积金发放个人贷款的笔数和金额均呈环比下降。同样以厦门为例，2017年厦门仅发放个人住房贷款0.36万笔、22.35亿元，同比分别下降73.04%和73.95%。
各城公积金贷款为何突然呈现较大规模增长？
深圳市房地产研究中心高级研究员李宇嘉向时代周报记者分析指出：“在2017年房地产市场调控环境下，住房公积金政策和房贷政策同步收紧，当年公积金贷款下降幅度较大。到2018年，随着各地对公积金贷款的政策扶持，以及全年市场成交中的刚需占比逐渐加大，对公积金贷款的需求也相应增大。”
“最严公积金新政”影响甚微
令人记忆犹新的是，2018年也是各地相继调整公积金贷款政策的一年，其中又以北京力度最大。去年9月，北京发布公积金贷款新政，具体变化包括二套房“认房又认贷”、公积金贷款与缴存年限挂钩、调整首付比例等，被称为“史上最严公积金新政”。
多位专家向时代周报记者分析表示，新政之所以没有拉低去年公积金贷款笔数和金额，一是这些政策多为“打补丁”，对刚需购房者影响有限；二是2018年房地产市场虽低迷，但实际成交量和房价并未显著下降，房贷需求也未减少；三是各地公积金新政多发布在第四季度，对全年影响有限。
中原地产首席分析师张大伟在接受时代周报记者采访时指出，仍以北京为例，去年9月实施的公积金新政仅影响第四季度信贷行为。数据显示，2018年北京全年成交面积496.26万平米，前三季度成交面积已达316.43万平米，超全年面积的六成。“从信贷角度来说，前三个季度已经发放了很大一部分额度了。”张大伟解释道。
与市场销售实际情况背离
同策研究院研究总监张宏伟对时代周报记者指出，房贷数据应与房地产市场销售情况保持一致，但2018年住房公积金中个人房贷的增长，却与市场销售的实际情况背离。
据国家统计局数据，2017年全国商品房销售面积169408万平米，其中住宅销售面积144789万平米，比上年增长5.3%；2018年，全国商品房销售面积171654万平米，其中住宅销售面积147929万平米，比上年增长2.2%。
从数据看，2017年、2018年我国住房销售增速虽有所放缓，但仍保持正向增长，与各银行放贷的增长态势一致。
2018年各银行新增贷款中，房贷仍占重要地位，但增速持续回落。2016年，五大行个人住房贷款增速约为30%；2017年跌至15%―20%；到2018年，五大行个人住房贷款增速多徘徊在15%或低于15%。
同期住房公积金个人贷款却呈现出不一致的波动。
2018年，全国公积金缴存额持续增长。以北京为例，2018年度，北京地区住房公积金缴存额1980.1亿元，同比增长15.7%。截至2018年末，北京地区住房公积金缴存总额13096.37亿元，同比增长17.8%；缴存余额4244.08亿元，同比增长14.1%。
公积金发放个人贷款的笔数和金额也在增长。北京、上海、广州、深圳四个一线城市中，2018年度，四城住房公积金发放贷款额平均同比增长24.9%，其中北京地区上涨最为明显：共发放住房公积金个人住房贷款831.33亿元，同比增长55.2%。
值得注意的是，四个一线城市中，广州的住房公积金数据“特立独行”。2018年，广州发放个人住房贷款2.50万笔、156.73亿元，同比分别下降22.47%和19.77%，与2018年广州楼市成交情况保持一致。
支持刚需作用凸显
“公积金贷款在满足首套和刚需贷款需求方面的作用和优势，还是很明显的。”李宇嘉分析说，“2014年、2015年楼市比较宽松的时候，各城出台的一些降低公积金贷款门槛的措施如缴存六个月就可以贷款等，在这一轮楼市严控中也没有收紧。”
统计显示，多地超90%的公积金个人贷款用于购买144平米以下的普通住房。其中，北京地区2018年公积金个人贷款共支持职工购房681.37万平米，按贷款笔数计，68.8%的公积金贷款所购房屋建筑面积在90（含）平米以下，28.2%的贷款购房建筑面积在90―144（含）平米。
但公积金贷款仍有一定改进空间。近期打算在北京购房的杜小姐告诉时代周报记者：“根据北京住房公积金贷款政策，每缴存一年可贷10万元，最高可贷120万元，我现在才刚刚开始工作一年，拿到的额度太低了。另外，办理公积金贷款也比较麻烦。”
从北京、上海、广州、深圳等13个城市住房公积金个人贷款总量来看，2018年度，上述13个城市住房公积金的个人贷款增量总量为3191亿元，不及中国银行一家的2018年度个人住房贷款增量4420亿元。

㈥ 个人贷款都有哪些种类

按贷款经营属性划分
1.自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
2.委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
3.特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
按贷款使用期限划分
1.短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。主要有6个月、1年等期限档次的短期贷款。这种贷款也称为流动资金贷款，在整个贷款业务中所占比重很大，是金融机构最主要的业务之一。
2.中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
按贷款主体经济性质分
1.国有及国家控股企业贷款。
2.集体企业贷款。
3.私营企业贷款。
4.个体工商业者贷款。
按贷款信用程度划分
1.信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。
2.担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
3.票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
按贷款在社会再生产中占用形态划分
1.流动资金贷款。可分为工业流动资金贷款和商业流动资金贷款，以及其他流动资金贷款。
2.固定资金贷款。大中型项目的固定资金贷款由国家开发银行、中国建设银行办理。中小型项目的资金，除企业自筹、社会筹集外，也是国有独资商业银行与其他商业银行一项重要的贷款业务。
按贷款的使用质量划分
1.正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。
2.不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
在世界银行技术援助项目下，我国中央银行对商业银行资产分类方法作了探索和试点，自1998年起，将陆续对商业银行贷款质量按国际金融同业标准分类评级，即将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
本条内容来源于：中国法律出版社《中华人民共和国金融法典:应用版》

㈦ 论文：个人住房贷款风险与对策。

一． 汇率问题研究
大国和浮动汇率条件下货币政策效应
汇率制度选择应考虑因素分析
我国现行人民币汇率制度的优点及缺陷
香港联系汇率制度的利弊分析
二． 利率市场化问题研究
如何提高我国存款（或贷款）利率弹性
利率市场化对国有商业银行（或中小商业银行）的影响与对策
完善我国基准利率生成机制研究
三． 金融监管与宏观调控问题研究
改革我国货币政策工具的思考
对我国提高货币政策透明度的思考
我国转变货币政策调控模式的路径选择
电子货币对货币政策有效性的影响
巴塞尔新资本协定与中国银行业改革
四． 国际资本流动问题研究
国际资本流动与我国国际收支关系研究
国际资本流动对经济的影响机制
怎样化解巨额外汇储备给我国金融市场带来的潜在风险
论我国外汇储备的多元化应用
资本账户开放的核心条件理论
五． 商业银行信用风险管理研究
商业银行信贷管理制度的改革与完善
关系式融资与中小企业信贷发展研究
个人征信制度及其发展完善研究
个人住房贷款风险及其防范
大学生助学贷款的风险与对策研究
试论信用卡业务的风险及其防范
邮政储蓄银行的业务发展战略研究
中小企业融资的行为特征研究
商业银行票据业务的风险及其防范
银行排队难问题的成因与对策研究
银行收费问题研究
商业银行ATM的发展策略探讨
六． 货币市场问题研究
美国债券市场发展对我国的有益启示
对国债发行规模影响因素的分析
对国债发行方式的国际比较
论我国票据市场的现状及完善措施
论我国同业拆借市场的利率形成机制
七． 资本市场问题研究
推行QFII制度的风险分析
台湾QFII制度分析及给我们的借鉴
QDII对我国证券市场的影响
浅析QDII境外投资方式
实施QDII和QFII的影响的比较分析
新兴证券市场开放模式的分析及启示
试论我国投资银行机构的业务创新
八．金融衍生产品与投资理财问题研究
股票期权研究
资本资产定价问题研究
试论我国金融衍生品市场建立的环境与路径
关于利率变动与投资理财对策研究
关于商业银行设立基金公司问题研究
关于利率期货与商业银行风险管理研究
关于汇率波动对期货市场的影响研究
防范股指期货风险的对策
风险度量问题研究
九.公司金融管理研究
关于央企整体上市问题研究
关于深化和完善上市公司治理结构问题研究
关于进一步促进债券市场发展问题研究
关于完善中小企业融资问题研究
关于发展和推行资产证券化问题研究
试论上市公司的股利分配政策
十。金融开放与金融安全问题研究
次级债危机的成因与对策研究
开放资本市场与国家金融安全
论金融支持在西部开发中的作用及其对策
金融开放的国际比较及中国的选择
十一.其他
我国政策性银行转型模式的分析研究
试析我国资产管理公司发展的模式

㈧ 个人去银行如何和办理住房按揭贷款，需要哪些材料

您好，到银行贷款一般分为以下步骤：(1)客户递交基本信息资料，包括工作单位和联系电话。(2)放贷银行或公司核查客户的信用信息，包括客户的信用级别是否有违法记录，针对个体户和中小企业，还需调查其企业经营状况。(3)放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现放款。如果您需要的是小额贷款，建议您可以选择正规的信贷平台。

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㈨ 个人向银行贷款怎么贷 可通过哪些贷款方式

您好，个人是可以向银行申请贷款的，银行贷款需要的条件：（1）年满18年周岁的具有完全民事行为能力、城镇居民常住户口或合法有 效的居民身份证明，银行贷款要求贷款人年龄一般在18-60岁之间；（2）有稳定合法收入，有还款付息能力；（3）贷款银行要求的其他条件。不过，若您是想要申请小额贷款，建议您可以选择正规的信贷平台

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