银保监个人消费贷款的要求

『壹』 上海银保监局连夜发文：只对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款

1月29日晚间，上海银保监局发布《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》要求，各商业银行要严格贯彻落实国家关于房地产市场调控“因城施策”“一城一策”的工作要求，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，严格执行房地产贷款业务各项规制要求，严格落实差别化住房信贷政策，严格审查个人住房贷款最低首付比、偿债收入比、限贷等要求。

《通知》规定，严格加强借款人资格审查和信用管理。要按照上海市住房限购政策的要求，采取有效措施加强对借款人，尤其是夫妻离异借款人限贷资格的审查，防止借款人规避限购、限贷等行为给商业银行房地产信贷风险管理带来的影响。充分利用各类征信和信息共享平台查询借款人信用信息，结合借款人信用状况，严格审批个人住房贷款。要完善约束机制，加强个人住房贷款合同管理，在合同中增加相应的约束性条款，对各类不诚信行为予以约束，并充分提示借款人。对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的，应拒绝其房贷申请，将其列入黑名单，并作为失信行为信息报送本市公共信用信息服务平台。

《通知》要求，严格个人住房贷款发放管理。切实执行《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银监发〔2007〕359号）的相关要求，重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。利用贷款购买的商业用房应为已竣工验收的房屋。

同时，切实加强信贷资金用途管理。高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示。禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。防范借款人或受托支付对象通过非常规大额取现、中间人过渡资金等各类方式规避用途管理。完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。

此外，严格房产中介机构业务合作管理。严格开展房产中介合作资质审核，实施业务合作准入和名单制管理，建立贷后质量监测及中介退出机制。对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质证明和收入证明等违规行为的房地产中介，应立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。

易居研究院智库中心研究总监严跃进对此表示，上海银保监局此次政策与1月21日发布的“沪十条”基本相吻合，政策的出台也符合市场预期。

严跃进认为，此次新政有三方面内容是过去银行监管机构较少提及的。第一是严格个人住房贷款发放管理，这体现了后续贷款的重要倾向，即所购房屋要满足中小户型且建筑结构已封顶的条件。这条规定其实与2020年底发布的贷款集中管理制度有很大关联，给予各商业银行启发，即后续房贷需要对政策重点支持的领域加大发放，而其他领域的发放或将有所管控。后续相关房企也需要不断研究开发模式，与此次信贷重点进行结合。

第二是切实加强信贷资金用途管理。他认为，此次政策提出的一个概念“信贷资金用途监测与拦截机制”，体现了对信贷资金流向密切监管的导向，有助于审查资金用途，确保房地产市场的健康发展。

第三是严格房产中介机构业务合作管理。他认为，中介机构参与各类贷款的“包装”，成为这次监管的重点内容。实际上过去部分中介机构确实存在造假现象，引发了一定的楼市泡沫。积极管控中介机构也成为关键。后续此类提供首付款支持、通过“包装”来规避限购等行为的房地产中介机构或将面临惩罚。后续相关中介机构应积极规范自身业务，购房者对违规业务也应进行拒绝，真正促进房地产市场健康发展。

以下为《通知》全文：

上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知

沪银保监通〔2021〕6号

在沪各中外资法人银行、中资银行分行、村镇银行、外国及港澳台地区银行分行、外资法人银行分行:

为进一步贯彻落实《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的意见》（沪建房管联〔2021〕48号），根据严格执行房地产市场调控政策、防控个人住房信贷风险的总体要求，现就持续做好个人住房信贷管理相关工作通知如下。

一、各商业银行要严格贯彻落实国家关于房地产市场调控“因城施策”“一城一策”的工作要求，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，严格执行房地产贷款业务各项规制要求，严格落实差别化住房信贷政策，严格审查个人住房贷款最低首付比、偿债收入比、限贷等要求。

二、严格实施房地产贷款集中度管理。中资地方法人银行应按照《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（银发〔2020〕322号）等相关要求，加强对房地产贷款占比、个人住房贷款占比的管理。房地产贷款集中度超出要求的相关法人银行，应针对性地强化过渡期业务调整。

三、严格审核首付款资金来源和偿债能力。按照“了解你的客户原则”，完善调查、审查手段。强化首付款资金真实性审查要求，防止借款人通过消费类贷款、经营性贷款等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，或者通过伪造首付款支付凭证方式套取银行贷款。审慎评估借款人还款意愿、还款能力，严格控制借款人住房贷款的月房贷支出与收入比、月所有债务支出与收入比，多渠道核实借款人真实收入水平，防止通过假流水、假证明等造假行为虚增偿债能力。

四、严格加强借款人资格审查和信用管理。要按照本市住房限购政策的要求，采取有效措施加强对借款人，尤其是夫妻离异借款人限贷资格的审查，防止借款人规避限购、限贷等行为给商业银行房地产信贷风险管理带来的影响。充分利用各类征信和信息共享平台查询借款人信用信息，结合借款人信用状况，严格审批个人住房贷款。要完善约束机制，加强个人住房贷款合同管理，在合同中增加相应的约束性条款，对各类不诚信行为予以约束，并充分提示借款人。对于违规获取首付款资金、存在造假行为等申请个人住房贷款的，应拒绝其房贷申请，将其列入黑名单，并作为失信行为信息报送本市公共信用信息服务平台。

五、严格个人住房贷款发放管理。切实执行《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（银监发〔2007〕359号）的相关要求，重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。利用贷款购买的商业用房应为已竣工验收的房屋。

六、切实加强信贷资金用途管理。高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示。禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。防范借款人或受托支付对象通过非常规大额取现、中间人过渡资金等各类方式规避用途管理。完善信贷资金用途监测与拦截机制，扩大模型监测范围，提升监测效果。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。

七、严格房产中介机构业务合作管理。严格开展房产中介合作资质审核，实施业务合作准入和名单制管理，建立贷后质量监测及中介退出机制。对发现存在为购房者提供首付款支持、联合“包装公司”协助伪造贷款资质证明和收入证明等违规行为的房地产中介，应立即终止合作，并将其列入黑名单，报送上海市银行同业公会。

八、全面开展风险排查。各商业银行要根据通知要求，完善内控制度，强化对房地产市场和房地产金融风险的监测、分析和评估。对2020 年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。报告应包括组织开展情况、检查内容、发现的主要问题和产生问题的原因等；整改方案应包括时间表、责任部门、责任人员、整改措施及目标等。发现违规问题的，应从机制上查找问题，并立即进行整改，对相关责任人严肃问责。借款人存在违反合同约定行为的，按照合同约定给予惩戒。上海银保监局将对各商业银行房地产政策执行及自查情况开展专项检查，发现问题将依法采取监管措施。

特此通知。

2021年1月29日

『贰』 银保监会：网贷个人授信额度不超20万元 不得用于购房及还房贷

17日消息，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》已于2020年4月22日经中国银保监会2020年第4次委务会议通过。现予公布，自公布之日起施行。
《暂行办法》规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。
贷款资金不得用于：购房及偿还住房抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；固定资产、股本权益性投资。

『叁』 信用社“贷款”需要什么手续和条件个人

当下申请信用贷款缓解资金周转难题已成为人们常用融资手段，信用贷款具备申请门槛低、审批放款时效快等特点这也是绝大多数借款人纷纷选择的原因，那么信用贷款需要什么手续和条件呢？下面一站式北京贷款公司路经理为您解答。
信用贷款需要什么手续
当下我们北京这边产信用贷款品有公积金信用贷款、工资信用贷款、保单信用贷款、月供信用贷款、房值贷、企业信用贷款等，借款人选择贷款产品不同，需要提供手续也会有所不同，下面钱云路经理一一为您解答！

1.公积金信用贷款需要的手续有公积金卡、本人银行卡、身份证、个人征信报告
2.工资信用贷款需要的手续有社保卡、工资流水、本人银行卡、身份证、个人征信报告
3.保单信用贷款需要提供手续有身份证、本人银行卡、个人征信报告、工作证明
4.月供信用贷款需要提供手续有身份证、本人银行卡、个人征信报告、工作证明
5.房值贷需要提供手续有房本照片、工作证明、个人征信报告、、本人银行卡
6.企业贷款需要提供手续有营业执照、法人/大股东身份证、近2年开票/纳税明细
注：需要个人征信报告是为了更好得为您匹配贷款方案，而不是盲目试错！
信用贷款需要什么条件
信用贷款要比抵押贷款申请门槛低，但并不代表申请没有条件限制，通常情况下申请信用贷款需要满足以下几点条件：
1.年龄在21-55周岁（优质单位可以到60周，企业贷款最高可到70周岁）
2.个人有良好的信用记录，无诉讼、执行、刑事案底
3.个人名下负债不超收入的70%
4.近半年征信查询次数不超11次

注：借款人申请信用贷款产品对其申请条件也会存在不同差异
公积金信用贷款需要满足在本单位连续缴纳3个月以上
工资信用贷款需要满足本单位有缴纳连续半年以上社保，并且打卡工资超3000元/月以上
保单信用贷款需要满足保单生效半年以上，且年缴纳费用超过2400元
房值贷需要满足房产在本人名下，可上市交易、无产权纠纷，接受抵押发和按揭房
企业信用贷款需要满足公司成立一年以上，有真实经营公司、年开票大于100万，年纳税大于1万

以上是一站式北京贷款公司钱云路经理为大家总结的信用贷款需要什么手续和条件，申请信用贷款每家贷款机构要求都会有所差异，具体还要根据借款人贷款资质和选择贷款机构而定。

『肆』 个人申请“银行贷款”需要什么条件多久才能放款

个人申请“银行贷款”需要什么条件？多久才能放款：
年龄在18-60周岁之间；有一定的还款能力，最好有稳定的收入与工作，无工作者需要提交财力证明材料；个人征信良好，征信中不能有逾期、违法犯纪等记录；个人负债率不能过高，负债率不能超过50%。但是满足贷款条件，也不代表一定可以通过贷款，最终还是要以银行的审核结果为准。
个人网络小额贷款/消费金融：一个是看是否具备放贷资格，即有没有央行核发的金融牌照；一个是看贷款利率是否合理，一般来说，可靠的小额贷款公司，都会明确各项贷款费用，且年化费率在36%以内，即没年化利率不超过同期LPR的4倍。小额贷款公司背后的股东越强大，可靠度也就越高。如果小额贷款公司的股东是央企、大型国企、具有很高社会知名度的企业，那么这个小额贷款公司还是比较可靠的。
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1、网络消费金融：
网络消费金融不但持有网络小贷牌照，还通过入股哈银消费金融拥有30%的股权间接获得了消费金融牌照，实力不容小觑。
代表产品为有钱花纯信用贷款，和7大银行合作放款，最高额度20万元，日利率低至0.02%，无需抵押担保，提供二代身份证、本人借记卡就能申请，审批迅速，放款快，年满18~55周岁，信用良好的借款人可以去试试。

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2、360金融：
360金融实力也不错，通过旗下子公司收购或入股的方式持有保险经纪、网络小贷、金交所、融资担保、消费金融、基金代销牌照等6张金融牌照。
代表产品有360借条，是一款纯信用消费贷款，无需抵押担保，凭信用申请，18-55岁中国大陆居民，提供身份证+手机号密码授权+储蓄卡绑定就能借钱，最高额度20万元，日息0.027%起，适合上班族资金周转。

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3、平安消费金融：
在2020年4月获银保监会批复消费金融牌照，并于4月23日正式开业，注册资本50亿元人民币，由平安集团持股30%，陆金所的三家关联公司合计持股70%。
代表产品平安银行新一贷（快贷）最高可借50万！0抵押0担保：无需任何担保，仅凭个人信用，申请门槛低：月平均收入4000元以上即可申请（公积金、房贷、保单都可以）

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『伍』 消费贷多少以下不会查

一般来说，网络小贷平台是不会查询贷款用途的。大家可以根据自身需要进行使用，只要保证不做违法、违规的事情就可以了。
拓展资料：
消费贷怎么防止银行查？
1、用户正当使用。一般来说只要用户不要将消费贷资金用于禁止领域，那么是没有问题的。禁止领域常见的有房市、股市等，因为一方面可能会扰乱市场秩序，另外一方面存在的风险很大，可能导致后续用户逾期还不上。
2、用户需要保留好凭证。银行是可能要求用户上传消费凭证的，因此用户需要在指定时间内提交，否则也可能引起风控。而有些用户本身使用没有问题，但是因为没有保留凭证，等到要上传时无法提供就作假，反而通不过。
通常来说，用户用消费贷去购物、购买家具、装修、旅游等都是可以的，消费场景还是很广泛的，而相关凭据可以是小票、发票等，只要能够证明用户是正常消费的证据，都是可以提供上去的，成功通过是没什么问题的。
前有最高法规定民间借贷利率下调，后有央行专项调研联合贷款，消金行业一时激起千层浪。 7月，消金行业监管动作频频。7月17日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，7月22日，最高法同发改委共同发布文件提出“大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限”，7月28日，央行调查统计司向各行下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》，对联合贷款进行摸底调查。 监管层频出文件，是否意味着又一轮严监管周期的到来，行业发展将再度受限？分析人士认为，目前鼓励、规范发展互联网贷款是国家大政方针，行业发展只能是越来越规范。 在全球经济黑天鹅的冲击之下，各类信贷业务的不良率均有所上升。在这样的情况下，央行进行金融机构调查，主要目的是实时发现问题准备应对，也表明监管对互金行业保持着高敏感度和前瞻性。

『陆』 银保监会对网贷平台放贷有啥规定

对网贷平台放贷的规定，就是年利率不能高于36%，而且不能收取不合理的费用。贷款平台有违规的情况，可以投诉贷款平台。

贷款平台投诉，可以这样做。

小额贷款公司成立之初可以说是一腔热情，但在实际操作运行中却屡见尴尬，陷入进一步发展的困境。下面为您讲解一下小额贷款公司属于合法公司吗，小额贷款公司有政府部门监管吗的相关问题，希望能够帮助到大家。

一、小额贷款公司属于合法公司吗？

小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取营业执照的独立法人，不需要领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构，但是，小额贷款公司却经营货币、发放贷款，却在履行着金融机构的职能，这样就使得小额贷款公司出现了身份上的尴尬，使得小额贷款公司造成以下几种缺点：

1、在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行，远低于金融企业同业存放款项利率，也没有存放中央银行款项利率高。

2、向银行类金融机构融资时，无法享受银行同业拆借利率优惠，只能按一般企业贷款利率执行，融资成本较高。

3、由于小额贷款公司不属于金融机构，也不利于其金融债权维护。

4、由于小额贷款公司不属于金融机构，因此既不能享受金融机构的税费优惠政策，又不能享受各种针对农村金融机构财政补贴资金，却要按一般企业缴纳税费，造成小额贷款公司税费负担较重，据调查目前小额贷款公司一般要缴纳5.56%的营业税及附加、25%的企业所得税、 1.5%的价格调控基金和0.15‰的印花税。

二、小额贷款公司有政府部门监管吗？

按照《指导意见》的有关规定，小额贷款公司不属于银行业金融机构，由省级政府明确一个主管部门负责对小额贷款公司的监督管理，这就出现了两种情况：

1、在省政府一般有金融办进行监管，到了市县两级由金融工作领导小组负责监管。由于金融工作领导小组是一个由政府主办、人民银行、银监部门、工商部门、财政部门、税务部门、审计部门等多部门负责人组成的非常设机构，造成了“多头监管”到头来变成“无人监管”的虚拟化问题。

2、情况是由于人民银行和银监部门不直接负责对小额贷款公司的监管，使上述两部门在对小额贷款公司利率、贷款投向、资金流向等进行监测统计时，小额贷款公司态度不积极，经常出现提供数据不准确、报送资料不及时的现象。

如果遇到小额贷款公司坑人，大家可以向当地金融办或者当地银监局进行投诉。

满足一下以下条件的可以对该公司进行投诉：

1.以小额贷款公司名义进行非法集资的；

2.以小额贷款公司名义非法吸收或变相吸收公众存款的；

3.小额贷款公司工作人员使用非法手段催债或者指使他人非法催债的；

4.小额贷款公司发放贷款的实际利率超过司法解释规定的上限或低于人民银行公布的贷款利率下限的；

5.小额贷款公司存在抽逃注册资本金或以贷款形式变相抽逃注册资本金行为的；

6.小额贷款公司存在账外经营行为的；

7.小额贷款公司向其股东和行业主管部门明确禁止的行业发放贷款的；

8.小额贷款公司存在从事对外担保业务、跨区域经营、开展经营范围以外业务、发放超比例大额贷款等违规经营行为的；

9. 其他法律法规及主管部门明令禁止的行为。

(6)银保监个人消费贷款的要求扩展阅读：

如果大家在申请网贷的时候，遇到以下问题，都可以对该贷款公司进行投诉：

1.不当催收：被暴力催收、爆通讯录、上门殴打、侮辱等

2.畸高利率：套路贷、高利贷

3.侵犯个人隐私：把个人电话或个人信息散发出去，造成个人名誉受损

4.重复授信：无风控，随意放款

5.放贷款的时候扣除利息、保险费的

6.钱入账之后又叫你直接转走多少钱的

7.高额罚息的

『柒』 银保监会对互联网上贷款年龄限制是多少

银保监会对互联网上贷款年龄限制设置的年龄范围是18-60周岁，其实这也很好理解18岁成年，60岁退休，这个年龄范围大致包括了用户工作的整个时期。
当然了，很多平台会对这个范围另外进行细分。像网络有钱花就规定申请用户的年龄是18-55周岁，并且强调拒绝向在校大学生提供分期消费服务，一方面是政策监管的需要，另外一方面主要还是因为大学生本身还没有收入来源，无力承担还款压力。还有些平台为了防止这种情况，直接将产品申请年龄下限设置为20岁、22岁。

『捌』 近期将开始严查消费贷，信用卡业务违规

一、我认为严查消费贷信用卡业务也不算违规，因为现在的经济条件压力确实是非常的大。而在经济收入的这一方面确实是又是非常的小，所以有好多人都选择了使用信用卡，如果真正涉及到违规的话，人们也就不会再用了。

四、为了满足个人的需求，这个银行也会不断的加强消费管理和信用卡的业务办理。使得人们在安全放心有保障的使用信用卡，而信用卡也满足了各界人群的需要无论是在娱乐，旅游还是其他的等等方面，都做到了积极的作用，信用卡及时的解决了人们的资金链断缺，当然使用信用卡还是有一定的不足。

保监会会加大力度，进一步的改善信用卡的服务与使用，也希望广大的人民能够合理的运用信用卡。

『玖』 银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》

历时两个多月的意见征求之后，7月17日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）落地，相较于意见征求稿，正式出台的《办法》在互联网贷款的贷前调查这一部分做了相对的条件放宽，税务、社会保险基金等不作为强制性信用状况判断要素。

银保监会相关发言人在回答记者提问时表示，因各家业务开展差异较大，《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。

税务、社会保险基金等不作为强制性信用状况判断要素

在意见征求稿的基础上，银保监会表示考虑到商业银行互联网贷款多维度、多要素判断借款人信用状况特征，采纳了相关机构反馈意见，因此对贷款的贷前调查这一部分做了相对的条件放宽。

具体来看，在放款控制方面，由原来的“商业银行应当在获得授权后查询借款人的征信信息，通过合法渠道和手段线上收集、查询和验证借款人相关定性和定量信息，包括但不限于税务、社会保险基金、住房公积金等信息，全面了解借款人信用状况。”改为银行在明确商业银行放款环节加强风控的前提下，可以根据自身风控模式和手段，自主选择是否再次进行征信查询。

同时，《办法》不再把“税务、社会保险基金、住房公积金信息”作为强制性信用状况判断要素。

在担保增信方面，增加“商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控”要求，强化商业银行主体责任，防止商业银行风险管理“空心化”。

暂不限制地方法人银行跨区域展业

银保监会发言人表示，《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。

同时，监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求。

银保监会还强调应该规范互联网贷款的支付和资金用途管理。商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式，并精细化受托支付限额管理。

贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。

除此之外，《办法》为了防控互联网贷款风险，还明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额，规定“单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。”这是为了防范居民个人杠杆率快速上升风险。

《办法》还要求银行要加强统一授信管理，防止过度授信。银行应当全面了解借款人信用状况，并通过风险监测预警模型持续性进行监测和评估，发现预警触发条件的，应及时预警。

对此，苏宁金融研究院院长助理薛洪言对《每日经济新闻》记者指出，就消费用途而言，由于购车、装修等大额消费必须走线下，互联网贷款渠道中20万元的额度足够了，能满足几乎所有消费需求。

而大额消费贷款的主要问题集中在资金流向难以控制上，现实中，很多大额消费贷款被提取出来，并未用于消费，而是流入股市、楼市及其他理财投资渠道，给金融机构贷款资金用途管理带来很大难度，也变相提高了居民杠杆率，并一定程度上助推了楼市泡沫。

他进一步表示：“在这种情况下，将互联网贷款上限设置为20万元，既能满足各方对消费贷款促消费的诉求，又能有效降低消费贷款资金流入股市楼市的压力，还能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一举多得。”

『拾』 个人消费贷款严禁违规流入股市楼市

近年来，个人消费贷款和信用卡业务快速发展，在激发居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级等方面发挥了积极作用，但也出现了产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等问题，尤其是资金违规进入股市、房市，影响了宏观调控效果。
如何规范个人消费贷款业务？当前，这一问题再度引起金融监管部门的高度重视。经济日报记者获悉，接下来，个人消费贷款的资金流向将受到更加严格的把控。
记者获悉，浙江银保监局已正式印发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》（以下简称《通知》）。
《通知》要求银行机构加强对个人消费贷款用途管控，确保用途与合同约定一致，严禁贷款资金违规流入股市、楼市以及其它投资性领域。
一位业内人士介绍，“资金流向管控”一直是个人消费贷款业务的一大难点。“信用卡业务大多采用‘受托支付’模式，即银行把钱直接打到借款人需要付款的商家那里，资金流向清晰。”某国有大行个人金融业务部相关负责人说，相比之下，个人消费贷款业务则大多采用“自主支付”模式，即银行将贷款资金直接打入借款人账户，再由借款人去支配这些资金。因此，资金究竟流向何处存在很大不确定性。
“目前，各家银行都规定借款人获取个人消费贷款的账户不得绑定证券投资账户。但是，如果借款人将贷款在自己不同的账户中周转几次，最终进入股票市场，银行往往只能‘睁一只眼闭一只眼’了。”上述负责人说。
针对以上问题，《通知》重申了个人消费贷款用途的“四大禁止性领域”。一是严禁用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金；二是严禁流入股市、债市、金市、期市等交易市场；三是严禁用于购买银行理财、信托计划以及其它各类资产管理产品；四是严禁用于民间借贷、P2P网络借贷以及其它禁止性领域等。
与此同时，为了进一步规范业务经营，《通知》还重申了个人消费贷款业务的“六大合规底线”。一是不得发放无指定用途个人消费类贷款；二是不得以未解除抵押的房产抵押发放个人消费贷款；三是不得对无偿还能力的客户发放消费贷款；四是不得将授信审查、风险控制等核心业务外包；五是不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷；六是不得接受无担保资质的第三方机构增信及变相增信。
此外，真对信用卡业务近年来快速发展的“预借现金”“大额分期”业务，《通知》也要求强化资金用途管控，具体规定有三：一是严格遵循消费定位，除服务“三农”的信用卡外，不得办理用于非消费领域的信用卡；二是严格预借现金业务管理，预借现金额度原则上不得超过非预借现金业务授信额度；三是严格专项分期用途管控和交易监测，规范与中介机构合作行为，切实防止套现行为。