保险公司怎么利用房贷贷款

⑴ 新华保险保单贷款流程

新华保险保单贷款流程：

1、新华保险保单贷款首先由投保人向出贷款人提出质押贷款申请，持有有效合法身份证明，提交借款资料，填写个人最高额保单质押贷款申请书。

2、贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结。

3、贷款人与借款人签订保单质押贷款合同、保单质押贷款借据。

4、贷款人据合同约定放款。

(1)保险公司怎么利用房贷贷款扩展阅读：

新华保险保单抵押贷款条件：

1、贷款人为18-65周岁的中国合法公民。

2、贷款人为投保人。

3、保单生效6个月以上。

4、保单年缴额不低于2400元。

5、银行规定的其他条件。

一、能贷款的数量只能是保单现金价值的百分之七十左右（是现金价值，不是保险费，可以查保险合同上的现金价值表，应该远远低于交的保险费）。

二、还有期限一般不能超过6个月。

三、贷款要收取利息的，而且利率比银行贷款利率高。

1、可以贷款的保险是具有储蓄性质且缴费满一年的产品，一年期状态时是可以贷款的，但已办理减额缴清和停效保单是不能进行贷款的

2、贷款期限，保单贷款的时间较短，一般6个月，也有公司最长可达三年，也有公司在到期后可自动进行续贷。

3、保险贷款的利率,保单贷款利率与其他方式贷款利率不同，但是不具有明显的利率优势，有保险公司对相应的保单贷款实行年利率就是 5.96%。

⑵ 在中国人寿进行保单贷款以后，再用房子去银行贷款，两者有冲突吗保单袋了以后，房子贷款还能贷吗。

没有冲突，因为贷款实际上都需要一定的抵押，您去银行贷款相当于抵押的是您的房产。

而保险公司保单贷款实际上是用您的保单的现金价值作为抵押，而现金价值是您在解除合同时，由本公司退还的那部分金额。所以如果您现在解除合同保险公司就会把钱给您，自然用这笔钱作为抵押来贷款，保险公司肯定同意。但是保险公司对借款也有一定时间和比例的限制。

国寿的保险合同中关于借款规定如下：
在本合同保险期间内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，且每次借款期限不得超过六个月。借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。

⑶ 保险公司能用房屋抵押贷款吗

个人是可以通过房屋抵押贷款的。
个人抵押房屋贷款保险通过贷款买房，在偿还贷款过程中会遇到一些无法预测的风险，银行为了规避这种风险，会建议按揭买房者投保个人抵押贷款房屋保险。个人抵押贷款房屋保险需要房产证吗个人抵押贷款房屋保险是房屋财产保险的一种，又称房屋抵押贷款保险，简称“房贷综合险”或“房贷险”，指的是若借款人在保险期限内遭遇意外伤害导致身故或者残疾、丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。
个人抵押贷款房屋保险在办理时，需要借款人到贷款银行填报《个人住房借款申请表》并提交下列材料：
①借款人的身份证、户口；
②购买住房的合同意向书或其他证明文件；
③借款人所在单位出具的借款人家庭稳定经济收人证明；
④贷款银行要求的其他证明。
借款人到贷款银行填报《个人住房借款申请表》并提交下列材料：
①借款人的身份证、户口；
②购买住房的合同意向书或其他证明文件；
③借款人所在单位出具的借款人家庭稳定经济收人证明；
④贷款银行要求的其他证明。

⑷ 房子抵押给保险公司

个人抵押贷款房屋保险是房屋财产保险的一种，又称房屋抵押贷款保险，简称“房贷综合险”或“房贷险”，指的是若借款人在保险期限内遭遇意外伤害导致身故或者残疾、丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。因此，它保障的是投保人的房贷还款风险，个人抵押贷款房屋保险是针对按揭买房者后期的按揭付款风险提供保障的，而个人要想保障新房子的家财保障，还需投保专业性强的家财险，上提供有多家知名度高的保险公司提供的家财险产品，希望给您提供更多的选择空间。华安“满堂福”家庭财产保险保障内容：*房屋及室内财产、家用电器用电安全保障等*室内财产盗抢、第三者责任保险*特别承保包括地震在内的各种自然风险造成的损失低至：399元“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—自住综合型保障内容：*多种保障可自选，保障精准，量身设计*保障额度可自选，按需投保*还有人身意外保障可选择低至：28元

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⑸ 保险公司是否做房贷袋

事实上，银行要求贷款人投保的依据是中国人民银行《个人住房贷款管理办法》。该《办法》第25条规定：“以房产做抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。”由于该条款没有实施细则，所以各家银行又自行规定了许多条款。
对于中国人民银行的上述规定，法律界有不同的看法。有人认为，该规定只是部门规章，在法律效率上低于国家法律和行政法规，不能与大法相背。还有人认为，银行利用自己的垄断优势强迫贷款人投保房屋财产险并由银行受益，与《民法》、《保险法》、《反不正当竞争法》的精神相背。而各家商行的实际操作则比第25条更偏得厉害，完全扩大了第25条的不合法、不合理、不公平性，不但加重了购房者的负担，还有损消费者的利益。银行要求贷款人要按全额投保属于违规操作行为。按规定，贷款人只要投保贷款本息即可，保险分足额保险和不足额保险，消费者完全可以选择投保的额度，不一定要按房屋全价投保;另外，人行“二十五条”并未规定受益人是谁，而各家银行都要求贷款人将受益人强制设为银行。作为财产保险合同的“房屋贷款保险”不能指定受益人，保险公司更无权指定“第一受益人”。购买保险者居然不是保险的最大受益者，显然也是不合理的。
尽管理论界对中国人民银行的规定有上述争议，但实践中还没有从根本上影响贷款投保的实际操作。

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⑹ 平安保单抵押贷款流程

平安保单抵押贷款流程－攻略
如何用保单抵押贷款
也许很多人还不知道，手里的保单时可以作为抵押物抵押贷款，那么，保单是如何贷款的呢?
一、哪些保单可以抵押贷款
只有像传统寿险，分红保险，教育金，养老保险，传统重疾险等具有保单价值的产品，才可用于保单贷款。
二、保单贷款的利率
据了解，每家保险公司贷款的利率有差异，目前像平安等大公司的保单贷款年利率是5.25%，这是指一般的保单。对于1998年以前的一些高利率保单，贷款的利率也会比较高。
三、保单贷款还款期限
分三种情况：第一种从贷款之日起满半年时，客户可以一次性把本金和利息还清。第二种如果此时仍须要使用该笔资金，客户可以采用先还清利息续贷的方式，到满下一个半年时再还清本息。第三种客户如果既没有还本金也没有还利息，到下一个半年周期时，那么利息要利滚利来计息。
特别提示：虽然贷款期内保险责任没有发生什么大的变化。但如果在贷款期内被保险人发生身故或者重疾赔付，保险公司在理算赔付金的时候，会用保险金减去保单贷款和累计利息的金额，赔付剩余的金额给受益人。
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保单时可以作为抵押物抵押贷款
手里的保单时可以作为抵押物抵押贷款了?是的，之前我们只听过住房抵押贷款，现在保单也能抵押贷款，但只有像传统寿险，分红保险，教育金，养老保险，传统重疾险等具有保单价值的产品，才可用于保单贷款。
据了解，每家保险公司贷款的利率有差异，目前像平安等大公司的保单贷款年利率是5.25%，这是指一般的保单。对于1998年以前的一些高利率保单，贷款的利率也会比较高。
借款者可选择一下三种还款方式：
1、从贷款之日起满半年时，客户可以一次性把本金和利息还清。
2、如果从贷款之日起满半年后仍须要使用该笔资金，客户可以采用先还清利息续贷的方式，到满下一个半年时再还清本息。
3、客户如果既没有还本金也没有还利息，到下一个半年周期时，那么利息要利滚利来计息。
看着是很方便，但是小编在最后要提醒您，虽然贷款期内保险责任没有发生什么大的变化。但如果在贷款期内被保险人发生身故或者重疾赔付，保险公司在理算赔付金的时候，会用保险金减去保单贷款和累计利息的金额，赔付剩余的金额给受益人。
平安保单抵押贷款流程-问答
问平安新一贷流程？答登录官方网站进行注册，之后客服会与您联络；接着提交资料，即可等待放款。以上信息仅供参考，希望能对您的疑问有所帮助。

⑺ 房子抵押给保险公司

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个人抵押贷款房屋保险是房屋财产保险的一种，又称房屋抵押贷款保险，简称“房贷综合险”或“房贷险”，指的是若借款人在保险期限内遭遇意外伤害导致身故或者残疾、丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。因此，它保障的是投保人的房贷还款风险，个人抵押贷款房屋保险是针对按揭买房者后期的按揭付款风险提供保障的，而个人要想保障新房子的家财保障，还需投保专业性强的家财险，多保鱼上提供有多家知名度高的保险公司提供的家财险产品，希望给您提供更多的选择空间。华安“满堂福”家庭财产保险保障内容：*房屋及室内财产、家用电器用电安全保障等*室内财产盗抢、第三者责任保险*特别承保包括地震在内的各种自然风险造成的损失低至：399元“快乐嘟嘟”自选家庭财产保险—自住综合型保障内容：*多种保障可自选，保障精准，量身设计*保障额度可自选，按需投保*还有人身意外保障可选择低至：28元

⑻ 房贷跟保险公司有啥关系

您好！在日常的生活中，贷款购房的人士往往容易因为一些不可抗力的原因而丧失全部或部分还贷能力，同时房屋也容易因为火灾、暴风、洪水等自然灾害(地震除外)发生损毁。此时，贷款银行将面临重要的损失风险。“房贷险”的作用就在于：出现上述情况时，由保险公司承担相应的风险。

目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。它的基本操作模式是：房产商将商品房销售给需要贷款的业主，业主向银行申请贷款，银行要求业主将所购的房屋进行抵押，并必须向保险公司购买房贷保险，将银行作为保险第一受益人。最后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷保险等给予贷款。

⑼ 有保单可以贷房贷不

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房贷保险全称“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。此处所指“贷款”为商业银行贷款，不含公积金贷款部分。财险公司原有的房屋损失险，是对所保房屋提供保障，如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿。保险市场上的房贷险都含有新条款，增加了针对被保险人的还贷保证责任，规定还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承担银行贷款余额的全部或部分还款。同时，在合同中列出了死亡和不同伤残等级相应的偿付比例。上海市场上目前的房贷保险主要以“上海个人住房抵押综合保险”为主，包括了财产责任险和还贷责任险。还贷责任险这种类似普通人身意外险、又在费率上有所优惠的保障险种，对于那些以房产为最大资产、且又没有足额人身保障安排的人群来说，不失为一种聪明的选择。按照贷款多少安排好房贷险，就不会因为自身遭遇各种意外伤害失去还贷能力，而导致所购房产因还不了贷款而被银行收回。上海的一些银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险，不过从实际支付的费率来看，对于准备买房的人而言，房贷险对于意外保险或者定期寿险而言，可以起到巧妙的替代作用。房贷险的投保时机，是商业银行已经和借款人签订抵押贷款合同，只差房贷险就可放款的时候。一是财险公司原有的房屋损失险，是对所保房屋提供保障，如果在还贷期间，因火灾、爆炸、暴雨、台风等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产所需支付的合理施救费用，保险公司将按照合同给予赔偿。二是财险公司和一些寿险公司已经开办的还贷保证保险，这类保险对贷款人在贷款期间内产生的意外提供保障。三是寿险公司开发的带有还贷性质的两全型保险。投保人可以根据自己的贷款年期和贷款总额选择相应的保障期限和保额，随着贷款金额的减少，保额也逐年递减，使风险与保障充分匹配，更合理地分配每一分保费。保障期内，被保险人一旦发生身故或全残，其家人即可获得相应的赔偿，用以偿还剩余贷款。编辑本段作用房贷保险一直被冠以“霸王条款”的恶名，主要原因在于其具有的强制购买制度，且保险的第一受益人是银行，第二受益人才是购房者，而这笔保费却完全由借款人承担——要贷款先买保险，是消费者不得不遵守的规则。自2005年10月中国工商银行率先取消强制房贷保险后，以房产抵押担保方式申请个人贷款的人士，可以自主选择所抵押房产购买保险事宜，房贷险不再是获得贷款的必要条件。但是房贷保险的作用却是不可忽视的。提供基本的风险保障房贷保险主要承保房屋损失，包括由于火灾、爆炸，暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然坍陷，空中运行物体坠落及外来建筑物和其他固定物体倒塌等原因造成的房屋直接损失，将由保险公司负责赔偿。丧失还款能力，保险公司代还房贷保险将保障延伸到人，当保险人因意外伤亡丧失还款能力的时候，保险公司负责向银行偿还剩余贷款，这样就避免了被保险人发生意外事故后给家庭留下偿还压力。特别是有些房屋贷款者就是家庭主要收入来源提供者，一旦遭遇不测，没有房贷保险会给家庭造成很大的经济负担。编辑本段相关规定保险财产限于被保险人合法拥有产权的住房(含以抵押贷款方式购买的商品房)，包括被保险人购买的商品房中计入房屋销售价格、在销售合同中列明的房屋附属设施和其他室内财产，但该房屋附属设施和其他室内财产不属于本保险财产范围。1、由于下列原因造成保险财产损失和费用支出，保险人负赔偿责任：①火灾、爆炸、水管爆炸；②雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥流石、崖崩、突发性滑坡、地面突然下降；③空中运行物体的坠落，以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌；④在发生上述灾害或事故中，为防止其蔓延，采取合理的、必要的施救措施而造成保险财产的损失；⑤以及为减少损失对保险财产采取施救、保护、整理措施而发生的合理费用。2、由于下列原因造成的保险财产的损失，保险人不负赔偿责任：①战争、军事行动或暴力行为；②核子辐射或各种污染；③地震及其次生灾害；④被保险人或其家庭成员的故意行为；⑤保险财产因设计错误、原材料缺陷，工艺不善等内在的原因以及自然磨损，正常维修造成的损失所引起的费用。3、保证期限：自投保次日(一般从入住之日)12时起到保单约定的终止之日12时止。4、财产保险费计算：保险费=保险金额(即所购房款)×0.56%×保险期限。编辑本段退保许多贷款人在提前还贷后，发现保险公司并非是按照保险时间平均计算应退还的保险费用。房贷险很多是按照贷款金额投保的，保险公司承担的还贷责任仅限于客户欠银行的本金余额，这个余额随着客户不断还款而逐年减少，因而保险公司承担的还贷保险责任也是逐年减少的。客户缴的保费，分摊在前面年限的要高些，越往后越低，这符合“风险与保费对等”的保险原则。所以退保时不是简单按照保险时间平均计算应退还的保险费用。投保时间越长，费率越低，即分摊到每年的保费越少。而客户提前退保时，实际承保时间比原保单的保险时间要大大缩短，那么实际应该收取的保费需按照较短年限的费率表计算，这与银行的定期存折提前取款，需按照活期存款利率计算利息是一个道理，这样，在退保时，原费率再次提高了。退保时，按照保单约定，保险公司一般会收取一定比例的手续费，作为客户违约的费用，这也造成退保费进一步减少。编辑本段注意事项实际承担期限贷款保险合同规定，保险期限与贷款期限一致，保险责任知购房合同约定交房之日起至借款本息还清之日止。对此，有关专家指出，保险责任的实际承担期限，其实短于合同规定的保险期限。目前人们贷款所购的大多是期房，贷款发放日和实际交房日有一段时间差，人们一般是先贷款、后交房。而保险费是从贷款开始之日起开始计收，可合同中规定：保险责任自购房合同约定交房之日起开始承担。在贷款发放日至交房日这段空白期，保险公司没有承担任何保险责任，因此，保险公司承担保险责任的期限明显短于贷款期限。保费收费方式有的保险公司在合同中规定保险费“按年收取”，但实际操作中，往往一次性收取。对此专家认为：它无偿占用了购房者几十年的利息收入，加重了购房者的经济负担。保险公司对此种方式的解释是，如果逐年收取保费，不但要投入大量的人力物力，而且要承担购房者不缴纳续期保费的风险。很多寿险产品，保险期限长达几十年，保费却按年、按季，甚至按月收取。此外，即便购房者不能按期缴纳保险费，保险公司完全可以解除保险合，不承担保险责任。谁是合同受益人抵押住房贷款保险合同通常规定，银行是第一受益人。对此，广大购房者很不理解：明明是自己花钱买房，自己却不是受益人。银行完全没有必要“冒天下之大不韪”，要求作为合同的第一受益人，受益人应该是购房者。编辑本段风险(一)借款人退保的风险借款人提前还款进而退保是目前我国个人住房抵押贷款保险中保险公司面临的最大风险。房贷险业务是保险公司委托商业银行代办的，保险费由商业银行一次性收足转交给保险公司，保险公司按所收保费的一定比例一次性付给商业银行手续费。在实践当中，通常由银行指定一家保险公司来承保个人住房贷款保险，各保险公司为了在竞争中获胜，往往支付给银行高额的手续费，这从我国房贷险务手续费曾一度高达40%就可见一斑。一旦借款人提前还贷进而退保，保险公司需按未到期责任年限的保费全额退还给客户，同时交付给银行的高额手续费也无法取回，从而遭受巨大损失。引起借款人提前还款的因素主要有两个：1.借款人对利率的预期因素。这是最重要的一个因素。目前国内银行的个人房贷业务都是非固定利率贷款，在个人住房借款合同中明确规息贷款利率在借款期限内遇到国家法定利率调整时，于下年1月1日的开始，按相应利率执行新的利率。据此，一旦利率上升，借款人将承担更大的还款负担。因此，当借款人预期利率会上调时，提前还贷自然是明智之举。据调查，我国在2004年l0月29日央行宣布加息以前，每年房贷险的退保率在l0%一20%之间，加息之后，房贷险的退保率曾一度达到30%以上。2.借款人还款能力提高因素。借款人从银行贷款需要将房屋抵押给银行，这就面临将来无法还贷时房屋被银行强行收回的风险。现实生活中借款人大都是风险规避的，因此，一旦借款人还款能力提高，很可能会提前还贷。(二)借款人对房贷险的抵触风险在我国，承保个人住房抵押贷款的保险公司主要承担两方面的责任：一是房屋因自然灾害和意外事故造成损失时的赔付责任；二是因意外事故使借款人伤残或死亡而导致借款人失去还款能力时的赔付责任。实践当中，由于房贷险与住房贷款的捆绑销售，保单上面规定的借款人的一些选择权其实是无法实现的。比如，尽管有保险公司规定保费可以年交或趸交(见表1)，但现实中保险公司普遍要求借款人一次性交清保费；在保险金额的确定上，借款人多被要求按照房屋的购置价投保；再如强制规定银行为受益人，借款人交了保费却得不到赔付，造成了房贷险销售中的不公平；办理住房抵押贷款必须购买保险违背了投保自愿的原则等等，使得房贷险业务在开展过程中面临遭受借款人抵触的风险。(三)信息不对称风险信息不对称现象在个人住房贷款保险中表现较为突出。由于房贷险是由银行代理保险公司同借款人签订的，而银行在决定是否发放贷款时所考虑的借款人风险与保险公司所关心的借款人风险并不完全一致，况且银行对抵押房屋风险状况的关心程度也远不如保险公司。因此，保险公司仅凭银行提供的有关借款人和抵押房屋的信息资料很难全面了解保险标的的风险状况，而借款人对自己和房屋的风险状况是最了解的，这就出现了保险公司和投保人之间的信息不对称。信息不对称将直接影响保险公司费率的制定，导致保险公司的定价风险。(四)银行道德风险如果银行在代理承保房贷险的过程中缺乏责任心，则会形成银行的道德风险。由于代理人责任心的好坏直接关系到房贷险业务质量的好坏，银行道德风险的发生将降低房贷险的业务质量，导致保险公司赔付风险的加大。而我国目前的个人住房抵押贷款保险中缺乏可以约束银行行为的机制来避免道德风险。因此，我国住房抵押贷款保险市场要保持健康发展，风险防控尤为重要。编辑本段风险防控(一)规范房贷险业务竞争方式，降低代理手续费针对借款人提前还贷后退保，使保险公司面临手续费损失的风险，短期来看，保险公司只能规范自己的业务竞争方式，保持与商业银行的充分合作，协商降低代理手续费率，并就当出现借款人提前还款隋形时手续费的退还问题与银行达成协议，以免风险爆发时双方出现矛盾，影响长期合作。但是从长期来看，则需要有关管理部门介入来维持房贷险业务的公平竞争。我国个人房贷险业务手续费之所以居高不下，根本原因在于银行指定借款人到一家保险公司投保。这是引起保险公司之间恶性竞争，代理手续费节节攀高的根源。而银行指定保险公司本身是极不合理的。首先，银行剥夺了借款人的自由选择权利。从法律角度看，投保人为自己的房屋投保，他有选择到哪家保险公司投保的自由，银行不应该也没有权利剥夺借款人的这种选择权；其次，银行要求借款人投保房贷险，本是为维护其自身利益的，而同时又指定保险公司，收取代理费，从法律角度看，是一种变相的“自己代理”。因此，要降低房贷险业务手续费，关键是依靠管理部门的力量来废除这一不合理条款，引人公平竞争机制。这样，由借款人自己选择某个保险公司来承保，保险公司即使不支付任何代理费给银行也不用担心业务来源，这是因为：为了保证信贷质量，银行会将借款人是否为抵押房屋作了保险作为评估贷款风险的依据，借款人为降低银行拒贷的风险，会主动投保房贷险。于是，保险公司就能很好地控制由于投保人退保而导致的损失。(二)完善房贷保险的有关条款1.保险金额的确定应当改变目前以房屋购置价格来确定保险金额的做法，而在能够切实保障风险的条件下给予借款人自主选择保险金额的权利，真正做到有险才保，维护借款人权益。笔者认为人保财险在关于保险金额的确定上所采取的做法值得国内其他开展住房抵押贷款保险的公司借鉴。(参见表1)2.保险费率的厘定我国目前房贷保险的费率为5%0左右，30万元l5年期的贷款应缴保费超过l万元。相比个人住房贷款保险相当成熟、保险费率只有不到0.5%0的美国和加拿大等国，我国房贷险的费率显然有过高的嫌疑，借款人对此抵触颇大。因此，保险公司有必要抽样测算普查数据，用精确的数理统计的方法厘订出合乎实际情况的较低的费率。3.保险期限对期房抵押贷款保险的保险期限应区别现房抵押贷款的保险期限另作规定，这是因为贷款合同订立与房屋实际交付之间有一两年的建筑期，这段时间内，房屋尚未验收交付，如果要求借款人承担保险义务，显然缺乏公平。4.受益人规定根据我国《担保法洗在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的赔偿金优先受偿。依据这一法律规定，如果发生保险事故，不作为保险合同的受益人，银行也是可以优先受偿的。况且根所我国《保险法》，只有人身保险合同才涉及到受益人问题，财产保险合同是没有受益人这一说的。国内各家保险公司大多把个人住房抵押贷款保险归为家庭财产保险责任范围，但又接受银行将其设为第一受益人的要求，也是不符合保险习惯的。所以，在房贷保险中必须指定银行为第一受益人完全没有必要，应该废除这一条款。(三)加强对投保人(借款人)和抵押房屋的风险管理在个人住房抵押贷款保险的展业过程中，首先，保险公司要加强对借款人的健康状况、个人病史情况、家庭病史情况的检查，同时对抵押房屋的结构、防护设施、周围环境等做出实地调查，确定其风险等级，并以此作出是否承保以及承保费率的决定，充分降低信息不对称对保险公司造成的潜在风险；其次，保险公司应关注房地产市场和利率变动情况，正确评估房贷险的外部环境风险。房地产市场波动直接影响住房贷款的风险，而利率变动为借款人退保行为和违约行为出现的诱因，缺乏这方面的研究分析，保险公司在风险到来时往往陷于被动。(四)约定免赔比例，并根据业务质量调整免赔比例为提高银行在代理房贷险业务中的责任心，规避银行道德风险，保险公司在与银行的长期合作协议中，可约定一定的免赔比例，使贷款银行也承担一部分风险，提高贷款银行的风险意识。同时，保险公司可以根据房贷险业务质量的好坏来适时调整免赔比例：业务质量好，则调低免赔比例，业务质量差，则调高免赔比例，从而充分激励贷款银行对借款人风险调查的积极.陛。其实，在房贷险业务发达的国家，许多保险公司只按债权人房贷总额的75%承担保证保险责任，而另外25%由债权人承担，这正是为了防止债权人滥放贷款，促使其谨慎从事。所以，在兼业代理制度并不成熟的我国，保险公司更应注重对代理人道德风险的防控。[1]

⑽ 在中国人寿用保单怎么样可以贷款

保单贷款的时间较短，一般6个月。一般只可以贷你份保险的现金价值的70%
保单贷款免息有妙招
不用向银行申请贷款，借助保险公司资金，缓解公司短期资金困局，还能节省利息。温州商人张先生找到了一条新的融资途径。张先生是一位从事服装制造业的生意人，在温州本地张先生并不算是冒尖儿的富裕人群，像他这种每年收入1000万元左右的生意人比比皆是。张先生善于理财，更善于借助第三方资金为自己解决经营上的问题，而将超过五成以上的自有资金用于投资。 除了拥有投资意识，张先生还有超前的保险意识。他们一家三口人的保费每年需要缴纳50万元左右，而且已经持续缴纳了7年，这仅仅是在一家保险公司所缴纳的费用。在保险的种类选择上，健康险、分红理财险是张先生的首选，除中资保险公司以外，通过对比，他还选择了两家外资保险公司进行分散投资。 2008年11月，受金融危机的影响，市场疲软态势不断持续。以外贸出口为主的张先生迫不得已开始转向内销，以维持企业的正常运转。如果按以往的惯例，张先生的资质完全可以向银行申请短期贷款，但在金融危机的背景下，而且临近年底，多家银行的贷款开始收紧。 一个偶然的机会改变了张先生过去依托地下钱庄、小额信贷和私人拆借的做法。2008年11月底的一天，张先生和朋友刘先生闲聊，刘先生也是位生意人，而且善于理财投资。他告诉张先生，可以通过保单申请贷款，然后通过信用卡转账支付给保险公司，既能从保险公司取得资金，还可以借信用卡的免息期进行无息消费。相比地下钱庄和小额信贷，这种做法是最稳妥的，而且几乎不用支付利息(即使用保险公司的资金，用信用卡偿还保险公司的贷款)。 这对张先生来说是一个很好的提醒。张先生通过向保险公司咨询，了解了大致的贷款情况。原来，投保人可以向保险公司提出利用保单贷款的申请，但并不是所有的保险产品都能贷款，要根据投保险种由保险公司确定。投保人申请贷款，通常能获取保单现金价(1239.80,-1.00,-0.08%)值的70%，最多不超过80%。 每年缴纳保费越多、保额越高，保单现金价值相对就会越高。当然，现金价值不等于所缴保费，现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。 张先生第一次尝试向保险公司申请，首次获得了保险公司30万元的资金支持。按照当时银行的贷款利率，张先生需要向保险公司支付同等的贷款利率。3天后，张先生就通过白金信用卡消费，将这笔钱全部偿还给了保险公司。 "这种作法是通过信用卡消费，抵消了保险公司的贷款，理论上是合法的，因为消费者用信用卡是消费了保险产品。实际上，张先生从保险公司获取的30万元，只向保险公司支付了3天的利息，而且利用时间差享受了信用卡50天的免息期。如果投保人向保险公司申请的贷款额度高，完全可以解决短期资金缺乏难题。"一位业内人士透露说。 其实，张先生还可以通过银行办理保单质押贷款，但通过银行办理保单质押贷款的利率是央行公布的商业贷款利率，通常情况下高于保险公司的保单贷款利率。通过信用卡消费转账这种做法，不仅节省了利息，还可以为自己累积更高的信用，因为张先生会定期偿还信用卡的欠款，从不违约。 至今，张先生向保险公司申请的最高一笔贷款达到150万元，这笔钱正是张先生短期急需的流动资金。张先生从未在保单贷款和信用卡消费上有违约记录，而这为张先生带来了良性循环。