小型贷款公司管理框架

㈠ 中国小额贷款公司协会的组织架构

协会组织架构包含会员代表大会、理事会、监事会以及办公室、信息与研究部、维权与服务部、自律与监管服务部、培训部、财务部等日常办公机构。

㈡ 银行的基本架构是什么样的啊

您好。

银行总行下属有分行、信用卡中心、融资租赁公司、信托公司、证券公司、基金公司。
其中分行按省、市、区逐级下分，在区分行下面是各营业网点和机关部。其中，机关部主要分为综合部、营运财务部、公司业务部、国际业务部、个人金融部、其他职能部门（管理信息部、信息科技部、法务部、人事部、教育部等）。
首先，营业网点。主要分为营销线、运营线。
营销线的岗位发展基本是：大堂经理→理财客户经理（或个人贷款经理）→对公客户经理→副行长→行长。
运营线的岗位发展基本是：智能柜员→对私柜员→对公柜员→二级主管→主管。
营销线主要负责营销部分，而运营线主要负责银行日常运营部分，但是运营线的各岗位也是可以营销的。

㈢ 加快建立建设和完善中小企业贷款担保体系已经完善了吗

现代经济信息

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科技型中小企业融资担保体系的建立和完善

邸云娇乔宏刘秀爽袁亚杰 河北农业大学商学院

摘要：科技型中小企业是高新技术企业，对我国经济发展具有重要推动作用。然而，科技型中小企业常常因为无法提供有效的担保，使得企业面临融资困难的窘境。制约科技型中小企业进一步发展的重要原因之一就是缺乏完善的融资担保体系。因而，本文通过分析科技型中小企业融资担保体系存在的主要问题，提出针对性建议，对于科技型中小企业解决融资难问题，实现进一步发展具有重要意义。

关键词：科技型中小企业；融资担保；担保机构

中图分类号：F275.1   文献识别码：A   文章编号：1001-828X(2016)006-000288-02

一、引言

科技型中小企业为高新技术企业，是从事高新技术生产、研发以及销售的中小规模型企业，和中小型企业相比，具有快速成长、知识密集、持续创新等特点，是我国创新体系中最有效率、最活跃的一部分，是我国技术创新的重要载体，是我国经济发展的主要推动力量。据国外科技企业的发展经验，高新技术企业在发展初期对资金的需求量很大，在发展后期，由于企业的高成长性，在不断创新的过程中，依然对资金有很大需求，需要持续注入。在我国，金融机构为规避风险，要求科技型企业担保贷款或抵押贷款，然而科技型中小企业常常无法提供有效、足额的担保物或担保人，使得企业的贷款难度加大，面临资金来源单一、融资困难的问题，制约了科技型中小企业的进一步发展。有效解决担保难，进而突破科技型中小企业融资难，实现我国经济的进一步发展，建立和完善科技型中小企业融资担保体系显得尤为重要。

二、科技型中小企业融资担保体系存在的问题

目前在我国对科技型中小企业的扶持还没有统一完善的融资担保体系，现据我国科技型中小企业融资担保的实情，总结一下存在的主要问题。

1．相关的法律法规不完善

随着我国融资担保行业的发展，相关的法律法规也逐步颁布，但是后者的速度明显落后于前者，使得融资担保行业在进一步发展中面临着很大的法律风险。1995年颁布的《担保法》是一部单向的降低银行风险的法律，没有对担保机构的市场准入与退出、行业自律与政府监管、财务及内控制度等进行规定。2010年银监局颁布的《融资性担保公司管理暂行办法》的规定以及部分条款过于笼统，根本不能完全适应多样化的融资担保需要。其它已颁布的文件指导建议原则性太强，具体的可操作性上仍有待细化。

2．担保方和被担保方信息不对称

大多数科技型中小企业财务混乱，财务报表不真实，且其本身就存在信息不透明的问题，导致担保机构对企业内部经营状况、财务信息缺乏一定的了解。再加上科技型中小企业无形资产产权抵押不成熟，评估价值变动性大、认可度低，导致担保机构更愿意选择非科技型企业进行融资担保，科技型中小企业融资担保在一定程度上受到挤压，银行信贷匹配失衡[1]。

3．担保机构与银行存在一定的利益冲突

银行具有众多贷款对象，没有业务缺少的压力，担保机构处于

劣势地位。在对具有高风险的科技型中小企业进行放贷时很谨慎，合作银行对担保机构的担保能力和风险管控能力不放心，其合作积极性不高[2]。且在与担保机构商议对企业贷款进行风险承担时，银行只承担极小责任，而担保机构承担了贷款大部分的偿还责任。因此，在进行审核要求或者后续监督管理时银行可能会放松，比如某些员工与被担保的科技型中小企业勾结，恶意放贷，担保机构会遭受不可估量的风险。担保机构为了减少损失，可能会通过各种途径将风险转嫁给科技型中小企业，成为最终受害者。

4．担保机构内部管理存在问题

第一，内部控制问题较突出。融资性担保机构内部控制总体上还比较薄弱，例如内部规章制度不完善、风险计量不科学、风险识别缺乏有效性、业务流程不健全、治理架构与法律规定不相符等。第二，担保期限过短、品种单一。我国融资担保业，大部分担保机构只提供3-6个月的贷款担保，最长不超过12个月；担保品种基本上只有流动资金贷款担保，很少有技术改造或者科技开发之类的贷款担保。第三，缺乏高水平的专业技术人才。我国融资担保行业起步较晚，发展水平不高，还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制，造成从业人员知识匾乏、能力不足，降低了担保业服务水平，限制了担保业发展，同时，对科技型中小企业融资也造成一定的影响。

三、完善我国科技型中小企业融资担保体系的建议

1．完善相关的法律法规

我国需要制定专门的融资担保体系法律法规，引导科技型中小企业融资担保体系不断完善。首先，应该针对当前我国融资担保行业的发展现状修改、补充和完善现有的有关担保的法律法规。其次，结合相关法律制定专门针对科技型中小企业融资担保体系的法律法规，明确担保机构与银行的风险分摊比例以及风险控制和风险补偿等问题。最后，政府应该实行全面税收减免政策，同时严格监督管理，确保优惠政策有效执行。

2．建立担保体和被担保体之间沟通平台

建立担保体和被担保体之间相互交流、沟通的平台，消除担保体对科技型中小企业的疑虑并对其进行担保，使企业更易获得资金支持。一是科技型中小企业应该完善信息披露制度以及加强财务会计制度，信息透明度的提高有助于担保体有效分析企业还款能力、经营能力以及投资项目的成长潜力等，降低担保体与被担保体之间的信息阻碍，提高科技型中小企业融资水平；二是加强科技型中小

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金融天地

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的实施成为现阶段亟待解决的重要问题。应在宏观审慎的原则下，循序渐进的对跨境资本流动进行有效管理。

（一）合理安排资本项目开放的次序和时间

我国资本项目的开放还需要诸多方面的努力，如投融资体制的改革、简政放权和投资的便利化的实施等。在资本项目开放的实施的过程中，要充分发挥改革和开放的作用，根据我国国情有秩序、有节奏、有力度的推进政策实施，并根据实际情况不断改进和调整。资本项目能否顺利开放还要看宏观经济发展是否稳中有增、利率汇率形成机制是否健全以及金融监管是否敏感有效等。我国应从基本国情出发，参照宏观审慎原则逐步推进资本项目可兑换政策：一是要协调推进利率，汇率改革与资本账户开放。利率、汇率改革和资本账户开顺序放没有固定顺序，应将三者协调起来，综合考虑我国国情，在尽量避免国民经济失衡的条件下有节奏、有顺序的实施。二是要从宏观审慎的角度合理安排资本账户下属子项目之间的开放次序，对于我国国民经济发展有利、风险小的应早开放，对于我国经济发展不利、风险高的晚开放。

（二）逐步建立健全宏观审慎框架下的资本流动管理机制2008年全球经济危机爆发以后，各国都在探索有效的宏观调控工具和风险管理措施。其中，最具代表性的就是宏观审慎管理，推进资本项目宏观审慎管理将是各国金融改革的重要方向。而资本项目的开放也应当按部就班的从微观逐笔审批、规模管理转向宏观审慎监管如在跨境信贷业务外汇管理政策方面，可从以事前审批或指标核定为主的计划管理方式，过渡到“宏观审慎管理”。可将中资企业的短期外债由现行的“指标管理”方式，也改变为“余额管理”。将中外资银行的短期外债由现行的“指标管理”方式转变为“比例自律”。

（三）加强资本开放过程中的风险防范

在资本项目开放的过程中，随着人民币可兑换程度的不断开放，相应的风险也会攀升。很多发展中国家缺乏应对资本项目开放时所面临各种风险的经验，所以对国际上其他国家相关经验的借鉴显得十分重要。危机管理理论历经演变，主要研究各国推行资本项目管制制度过程中的货币危机，而最新的货币危机理论则认为紧急资本管制是应对货币危机最有效的手段之一。为了解决政府在保持货币贬值和汇率稳定之间的两难抉择，克鲁格曼于1999年建立了多重模型演绎了资本项目开放下风险的传导问题，他发现实行紧急资本管制可切断汇率和利率之间的联系，从而能够有效地防止资本外逃。推进资本项目开放并不是放松对跨境资本流动和金融交易监管的完全放松，而是根据国内外形势变化，采取灵活多变、更加有效的政策措施。资本项目开放要紧随国内外经济形势，谨慎进行、随时调整，遇到突发情况及时采取临时措施。综上所述，在资本项目可开放的过程中，注重危机管理的同时，还要积极有效地配合临时管制手段，以防止风险极度扩张时无计可施。

参考文献：

[1]陈辉.进一步推进人民币资本项目可兑换的建议[J].金融与经济,2014,03:39-41.

[2]任晶.资本项目可兑换、货币错配与央行外汇储备资产风险[J].青海金融,2014,03:22-24.

[3]俞罡.以市场化创新推进宁波资本项目外汇管理发展[J].宁波经济(财经视点),2014,01:38-39.

作者简介：王雅菲(1990-)，女，河北廊坊人，研究生，金融学专

业。

企业无形资产评估工作，开展无形资产抵押贷款。公正、合理的评估无形资产价值，担保体和被担保体才不会对无形资产价值产生较大分歧，使企业更易获得担保机构的青睐。

3．建立融资担保机构和银行之间的风险共担机制

建立融资担保机构和银行之间的风险共担机制来协调二者之间的利益冲突，最后达成利益双赢。一是确定适当的担保比例。我国政府应当制定相关法律来规定一个合适的比例浮动范围，在此范围内由协作银行和融资担保机构共同确定担保比例[3]。二是银行应该加强内部管理。银行放贷人员应该端正态度，认真审核科技型中小企业的相关状况，并且加紧后续监督，既控制了贷款企业的信用风险，又分担了担保机构的一些风险。

4．努力提高担保机构内部管理水平

第一，完善融资担保机构内部控制制度。建立自上而下的分级管理系统，明晰各级职责；制定合理的规章制度，规范业务操作流程；建立内部控制报告、评价以及纠错的制度，及时规避风险。第二，创新担保品种，延长担保期限。相关部门可以针对融资担保机构制定各种税收优惠政策，来鼓励担保行业对科技型中小企业开设

技术改造或者科技开发的贷款担保业务[4]。第三，提高从业人员准入门槛，加强专业担保人才的培养。

参考文献：

[1]游春，胡才龙.关于对完善我国科技型中小企业融资担保体系的思考[J].浙江金融,2011,12:34-37.

[2]魏建国，庞国强，罗黎.科技型小微企业融资担保风险管理研究[J].科技创业月刊,2014,04:67-69.

[3]蒋平.中国中小企业融资担保制度问题研究[D].西南财经大学,2011.

[4]黄家俊，傅泽威.如何完善我国科技型中小企业融资的担保体系[J].经济导刊,2012,03:12-13.

第一作者简介：邸云娇(1991-)，女，硕士研究生，研究方向：农村与区域发展。

通信作者简介：乔宏(1968-)，男，副教授，硕士，研究方向：农村金融与财务管理。

基金项目：河北省科技厅软科学课题(15457648D)。

上接（第287页）

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科技型中小企业融资担保体系的建立和完善
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现代经济信息

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科技型中小企业融资担保体系的建立和完善

邸云娇乔宏刘秀爽袁亚杰 河北农业大学商学院

摘要：科技型中小企业是高新技术企业，对我国经济发展具有重要推动作用。然而，科技型中小企业常常因为无法提供有效的担保，使得企业面临融资困难的窘境。制约科技型中小企业进一步发展的重要原因之一就是缺乏完善的融资担保体系。因而，本文通过分析科技型中小企业融资担保体系存在的主要问题，提出针对性建议，对于科技型中小企业解决融资难问题，实现进一步发展具有重要意义。

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关键词：科技型中小企业；融资担保；担保机构

中图分类号：F275.1   文献识别码：A   文章编号：1001-828X(2016)006-000288-02

一、引言

科技型中小企业为高新技术企业，是从事高新技术生产、研发以及销售的中小规模型企业，

㈣ 小额贷款公司怎么实现盈利模式是怎样的业务员和公司分别怎么赚钱

分两种情况。

（1）正规贷款公司，受到银监会监管的，领取正式的贷款公司牌照的，基本只能在注册资本之内按一定比例发放贷款。

（2）非正规的，多数以投资公司或者财务公司名义出现，资金来源和盈利模式靠高额利息赚取，严格意义上，它们是在非法集资。

㈤ 项目融资框架结构组成

随着我国对城市基础设施建设领域的资金需求越来越大,我国政府开始注意大量吸收民营资本,并积极鼓励采用国际上先进的项目融资方式来筹措基础设施建设的资金。下面是由我分享的项目融资框架结构组成，希望对你有用。

项目融资框架结构组成
项目融资一般由四个基本模块组成，分别是项目的投资结构、项目的融资结构、项目的资会结构和项目的信用保证结构。

(1)项目的投资结构

即项目的资产所有权结构，指项目投资者对项目资产权益的法律拥有形式和项目投资者之问(如果投资者超过一个)的法律合作关系。目前，国际上常用的项目投资结构有单一项目子公司、公司型合资结构、合伙制及有限合伙制结构、信托基金结构和非公司型合资结构等形式。

(2)项目的融资结构

融资结构是项目融资的核心部分，指项目投资者取得资金的具体形式。一旦投资者在投资结构上达成共识，就要尽量设计和选择合适的融资结构来实现投资者的融资目标和要求，这往往是项目融资顾问的重点工作之一。常用的项目融资模式有：投资者直接安排项目融资、通过单一项目公司安排融资、利用“设施使用协议”融资、融资租赁、bot模式和abs模式等，也可以按照投资者的要求对几种模式进行组合、取舍、拼装。

(3)项目的资会结构

项目融资的资金由三部分构成：股本资金、准股本资金2、债务资金。三者的构成及其比例关系即项目的资金结构，其中核心问题是债务资金。项目融资常用的债务资金形式有：商业银行贷款、银团贷款、租赁等。资金结构在很大程度上受制于投资结构、融资结构和信用担保结构，但通过灵活巧妙地安排项目的资金构成比例，选择恰当的资金形式，可以达到既减少投资者自身资金的直接投入，又提高项目综合经济效益的双重目的。

(4)项目的信用担保结构

对贷款银行而言，项目融资的安全性来自两方面：①项目本身的经济强度;②项目之外的各种直接或间接担保。这些担保可以由项目投资者提供，也可以由与项目有直接或间接利益关系的参与各方提供：可以是直接的财务保证(如完工担保、成本超支担保、不可预见费用担保等)，也可以是间接或非财务性的担保(如项目产品长期购买或租赁协议等)。所有这些担保形式的组合，就构成了项目的信用担保结构。项目本身的经济强度与信用保证结构相辅相成，项目经济强度高，信用担保结构就相对简单，条件就相对宽松。

当然，项目融资的整体结构设计并不是各基本模块的简单组合。实际上是通过开发商、贷款银行与其他参与方及有关政府部门等间的反复谈判，完成融资的模块设计并确定模块问的组合关系。通过对不同方案的对比、选择、调整，最后产生一个令参与各方都比较满意的最佳方案。对其中任何一个模块作设计上的调整，都会影响到其他模块的结构设计及相互间的组合关系。
项目融资的主要特点
1、有限追索或无追索

在 其它 融资方式中，投资者向金融机构的贷款尽管是用于项目，但是债务人是投资者而不是项目，整个投资者的资产都可能用于提供担保或偿还债务;也就是说债权人对债务有完全的追索权，即使项目失败也必须由投资者还贷，因而贷款的风险对金融机构来讲相对较小。而在项目融资中，投资者只承担有限的债务责任，贷款银行一般在贷款的某个特定阶段(如项目的建设期)或特定范围可以对投资者实行追索，而一旦项目达到完工标准，贷款将变成无追索。

无追索权项目融资是指贷款银行对投资者无任何追索权，只能依靠项目所产生的收益作为偿还贷款本金和利息的唯一来源，最早在上世纪30年代美国得克萨斯油田开发项目中应用。由于贷款银行承担风险较高，审贷程序复杂，效率较低等原因，目前已较少使用。

2、融资风险分散，担保结构复杂

由于项目融资资金需求量大，风险高，所以往往由多家金融机构参与提供资金，并通过书面协议明确各贷款银行承担风险的程度，一般还会形成结构严谨而复杂的担保体系。如澳大利亚波特兰铝厂项目，由5家澳大利亚银行以及比利时国民银行、美国信孚银行、澳洲国民资源信托资金等多家金融机构参与运作。

3、融资比例大，融资成本高

项目融资主要考虑项目未来能否产生足够的现金流量偿还贷款以及项目自身风险等因素，对投资者投入的权益资本金数量没有太多要求，因此绝大部分资金是依靠银行贷款来筹集的，在某些项目中甚至可以做到100%的融资。

由于项目融资风险高，融资结构、担保体系复杂，参与方较多，因此前期需要做大量协议签署、风险分担、咨询顾问的工作，需要发生各种融资顾问费、成本费、承诺费、律师费等。另外，由于风险的因素，项目融资的利息一般也要高出同等条件抵押贷款的利息，这些都导致项目融资同其它融资方式相比融资成本较高。

4、实现资产负债表外融资

即项目的债务不表现在投资者公司的资产负债表中。资产负债表外融资对于项目投资者的价值在于使某些财力有限的公司能够从事更多的投资，特别是一个公司在从事超过自身资产规模的投资时，这种融资方式的价值就会充分体现出来。这一点对于规模相对较小的我国矿业集团进行国际矿业开发和资本运作具有重要意义。由于矿业开发项目建设周期和投资回收周期都比较长，如果项目贷款全部反映在投资者公司的资产负债表上，很可能造成资产负债比失衡，影响公司未来筹资能力。
项目融资风险的应对 方法
1、信用风险。在项目融资中，即使对借款人、项目发起人有一定的追索权，贷款人也应评估项目参与方的信用、业绩和管理技术等，因为这些因素是贷款人依赖的项目成功的保证。2、完工风险。超支风险、延误风险以及质量风险是影响项目竣工的主要风险因素，控制它们的方法通常由项目公司利用不同形式的“项目建设 承包合同 ”和贷款银行利用“完工担保合同”或“商业完工标准”来进行。

3、生产风险。降低这种类风险可以通过一系列的融资文件和信用担保协议来实施。针对生产风险种类不同，设计不同的合同文件。对于能源和原材料风险，可以通过签订长期的能源和原材料供应合同，加以预防和消除。对于资源类项目所引起的资源风险，可以利用最低资源覆盖比率和最低资源储量担保等加以控制。对于生产风险中的技术风险，贷款银行一般要求项目中所使用的技术是经过市场证实的成熟生产技术，是成功合理并有成功先例的。

4、市场风险。市场风险贯穿于项目始终。在项目筹划阶段，投资方应做好充分的市场调研和市场预测，减少投资的盲目性。在项目建设和经营阶段，项目应该签订长期的原材料供应协议，产品销售协议等。项目公司还可以争取获得其他项目参与者，如政府或当地产业部门的某种信用支持来分散项目的市场风险。在一定程度上，市场风险是产供销三方均要承担的。

5、金融风险。对于金融风险的控制主要是运用一些传统的金融工具和新型的金融衍生工具。传统的金融风险管理上是根据预测的风险，确定项目的资金结构。新型的金融衍生工具可采用远期合同、掉期交易、交叉货币互换等方式。

6、政治风险。广泛搜集和分析影响宏观经济的政治、金融、税收方面的政策，对未来进行政治预测，规避风险。还可以通过向官方机构或商业 保险 公司投保政治风险，转移和减少这类风险带来的损失。

7、环境保护风险。项目投资者应熟悉项目所在国与环境保护有关的法律，在项目的可行性研究中应充分考虑环境保护风险;拟定环境保护计划作为融资前提，并在计划中考虑到未来可能加强的环保管制;以环保立法的变化为基础进行环保评估，把环保评估纳入项目的不断监督范围内。
项目融资的申请条件
1、项目本身已经经过政府部门批准立项。

2、项目可行性研究 报告 和项目设计预算已经政府有关部门审查批准。

3、引进国外技术、设备、专利等已经政府经贸部门批准，并办妥了相关手续。

4、项目产品的技术、设备先进适用，配套完整，有明确的技术保证。

5、项目的生产规模合理。

6、项目产品经预测有良好的市场前景和发展潜力，盈利能力较强。

7、项目投资的成本以及各项费用预测较为合理。

8、项目生产所需的原材料有稳定的来源，并已经签订供货合同或 意向书 。

9、项目建设地点及建设用地已经落实。

10、项目建设以及生产所需的水、电、通讯等配套设施已经落实。

11、项目有较好的经济效益和社会效益。

12、其它与项目有关的建设条件已经落实。

㈥ 小额信贷成功的基本要素有哪些

大体可以分为微观、中观和宏观三个基本要素。 第一，在微观层次上，要构建能够在竞争的基础上为中低入群体和微小企业（小微企业）提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系。 第二，就中观层次而言，要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础。 第三，从宏观层次角度分析，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。详见《小额信贷运作与管理》

㈦ 美国中小企业融资结构以及模式

美国中小企业融资结构以及模式

我国中小企业的发展状况与美国相比，相距甚远，研究美国中小企业的融资模式对解决我国现存的中小企业融资困境具有一定的参考价值，那么他们的融资结构与模式，大家了解哪些?

美国目前共有中小企业2140多万家，占了全美企业总数的99%，中小企业就业人数占总就业人数的60%，新增加的就业机会有2/3是由中小企业创造的，中小企业的产值占国内生产总值的40%。更重要的是，中小企业有很强的创新能力，美国有一半以上的创新发明是在小企业实现的，小企业的人均发明创造是大企业的两倍。并且中小企业对科技进步也有很大的贡献，美国的高技术公司在起步阶段通常都是中小企业。

美国政府对国内中小型企业的政策性贷款数量很少，政府主要通过中小企业管理局制定宏观调控政策，引导民间资本向中小企业投资。其中小企业的融资方式主要有：(1)中小企业业主自身的储蓄，占中小企业投资的45%左右;(2)中小企业主从亲朋中借款，占中小企业投资总数的13%左右;(3)从商业银行贷款;(4)金融投资公司，由美国中小企业管理局主导的中小企业投资公司和风险投资公司是中小企业筹集资金的一个重要来源，它与商业银行贷款一起约占29%。但中小企业投资公司和风险投资公司投资的贷款利率要比商业银行贷款的利率更高;(5)政府资助，即主要由中小企业管理局向中小企业提供的数量很少的直接贷款，约占1%;(6)证券融资，这部分资金只占4%左右。

1、商业银行贷款

由于中小企业的经营风险较大，资信比大企业低，商业银行一般不愿为中小企业提供贷款。为解决这一问题，美国中小企业管理局应运而生。它通过向中小企业提供担保使中小企业获得金融机构的贷款。当然，贷款利率会因为风险较大而比大企业贷款要高出2-5个百分点。在具体操作上，美国中小企业首先向中小企业管理局提出申请;中小企业管理局对担保对象规定一定的前提条件，对符合条件的中小企业提供坦保;一旦担保成立，即中小企业管理局向金融机构承诺，当借款人逾期不能归还贷款时，保证支付不低于9O%的未尝还部分，但中小企业管理局提供的担保贷款不超过75万美元，担保部分不超过贷款总额的90%。管理局担保的平均贷款额是24万美元，偿还期为11年。在1980年至1998年间中小企业管理局共提供28万笔担保贷款，总额达410亿美元。商业银行贷款中也有地区性的面向中小企业的少量贷款，但利率较高，且期限较短。

2、金融投资公司

这包括两种形式，即中小企业投资公司与风险投资公司。中小企业投资公司是为中小企业提供融资服务的创业投资公司。1958年，美国在通过《小企业法案》后，由政府成立了中小企业管理局并规定由中小企业管理局审查和许可成立中小企业投资公司。它可从联邦政府获得很优惠的贷款支持，一般能得到不超过9000万美元的优惠融资。具体的融资形式可以是低息贷款，也可以是购买和担保购买该公司的证券。但获得许可和融资支持的中小企业投资公司，只能投资于合格的中小企业，不能直接或间接地长期控制所投资的企业。投资方向主要是中小企业发展和技术改造。到1998年，美国共有中小企业投资公司300多家，在创业基金中占有相当大的比例。从1958年至今，中小企业投资公司己向10万家中小企业投资，投资额己超过130亿美元。风险投资公司亦属民间机构。在美国，以微电子技木、信息技术为代表的新技术产业发展迅速，这就促使许多科技型企业家从美国的大学、研究所、大企业、大公司中独立出来，成立开发型的中小企业。风险投资公司预期于创新可能产生的高收益，对此类勇于创新投资的中小企业进行资金投入，为那些难以得到贷款的中小企业提供贷款，以促进中小企业的科技开发和创新。

3、政府资助

政府资助主要包括三种类型：

(1)由中小企业管理局向那些有较强技术创新能力，发展前景较好的中小企业发放直接贷款，但数量很有限。其具体操作是首先为这些中小企业进行担保，以便从金融机构得到贷款。但是，如果两家以上竟然机构均拒绝向中小企业发放伐款，或经中小企业管理局协调后仍得不到贷款，则由中小企业管理局向符合条件的中小企业发放贷款。但贷款最高限额为15万美元，贷款利率低于同期市场利率。这也是美国每个唯一的政府直接资助而且利率低于市场利率的优惠政策。

(2)中小企业管理局向受自然灾害的中小企业提供的自然灾害贷款。这中特殊的帮助，其目的在于使那些经营状况良好的受灾企业得以重建。据统计，自1953年设立该项贷款以来，中小企业管理局已提供了114万笔总额为164亿美元的自然灾害贷款。

(3)中小企业的创新研究资助。中小企业是美国一支重要的技术创新力量，在美国一半以上的创新是在小企业中实现的，小企业的人均发明创造是大企业的两倍。

为了促进美国中小企业的科研开发，根据《中小企业创新发展法》,美国国会于1982年制定了中小企业创新研究计划,该计划规定,所有划拨研究与开发费用超过1亿美元的,政府有关部门必须按一定的比例向中小企业创新计划提供资金,用于资助中小企业开展科技开发和技术成果转化。该法定的比例具有很强的法律约束力，主要资助有技术专长和发明创造能力的科技人员创建技术企业。符合条件的中小企业均可向中小企业管理局申请中小企业创新研究资助，促使他们的专利发明变成现实。

融资方式、融资结构与企业控制权的配置

一、融资方式与公司治理机制

融资方式是指企业筹措资金所采用的具体形式。按照融资方式与公司治理的关系可以把融资方式分为：保持距离型融资和控制取向型融资。

1、保持距离型融资

从融资方式与企业控制权的关系来看，保持距离型融资把企业控制权的分配与企业能否实现一定的目标相联系。投资者只要得到了合约规定的给付，就不直接干预企业的经营战略决策。如果企业履行了向出资者支付的义务，企业的控制权交由内部人，反之，控制权自动转移到出资者手中。正是由于这种融资方式与企业能否实现给付的目标有机结合在一起，所以，保持距离型融资所引起的公司治理结构称为“目标性公司治理”。

保持距离型融资的融资方式非常依赖于企业资产市场的流动性，因而非常依赖于产权行使能力的大小和总体商业环境。由于控制权在企业不能履约的情况下自动转移给投资者，所以企业的资产应具备性能比较稳定，其市场价值波动性较小的基本特征，同时，这种资产在市场上也必须具有较强的流动性，以便能及时变现。如果企业的资产价值波动大，且不能提供足够的现金流量，那么，投资者的相机控制权就没有意义，以此为基础的治理结构就失去了其赖以存在的依据。因此，在企业资产结构中，有形资产特别是不动产比重较大，且这种不动产的流动性较强的企业采用这种融资方式对投资者而言风险较小，因为它们的价值被动的程度相对于无形资产来说要小。反之，当资产具有很大的企业特征(资产具有较强的专用性)时，即在其它企业里，资产价值较低，采用这种融资方式将会增大违约风险和清偿契约的契约成本。与保持距离型融资方式相对应的主要融资工具是债权融资。

2、控制取向型融资

控制取向型融资的特点是投资者直接卷入企业的经营决策，特别是投资决策。投资者对其决策行为承担责任，并享有相应的剩余索取权。由于这种融资方式与投资者的直接控制有关，由此引起的公司治理结构称为“干预型公司治理”。

这种融资方式的最典型的融资工具是股票。由于资本市场的存在和现代股份公司的特征，当经营者目标与股东目标有重大偏离和出现严重的低效率时，退出机制便于股东“用脚投票”，在证券市场上股票价格就会作出反应。股票价格的下降会对公司的资产价值作出扭曲反映，当股价下降到一定程度时，观察到这一点的现有或潜在股东就可以趁机获取占支配地位的股份，进而在“用手表决”中，实现对公司控制管理的权力。抑或更换新的管理者，实行新的经营管理，抑或进行新的重组以增加公司的效率和价值。

就股东直接控制而言，他们的身份以及股权集中程度是决定公司控制有效性的重要因素，如果股权越分散，股东没有或很少有积极性对管理者进行监控。因为这一行为所发生的成本全部由自己负担，而其利益由大家共享，这就是为什么股票市场具有很高的流动性，因为它为股东提供了退出机会。监控要发生成本，而每个人又想搭便车，从而难以对经营者实施有效的控制。然而，当股权相对集中时，这些大股东实施控制的动因就比较强。另一方面如果股东对公司的投资是用负债的形式来筹措的，而其本身具有高杠杆率，且负债具有硬预算约束，这时股东对企业的控制动因较强。

二、资本结构与公司控制：一个有用的比较分析框架

根据企业的资本结构，即根据股权与债权的比例以及股权的分散程度可以把公司的控制形式分为两种，其一是以日德为代表的内部监控模式，其二是以英美为代表的外部监控模式。

1、两种模式的基本特征

公司治理的这两种不同监控模式是由企业的资本结构所决定的。以日德为代表的内部监控模式其资本结构的特征表现为：资本负债率较高，银行是企业债务资金的主要来源。股权相对集中，法人之间相互稳定持股，银行拥有一定的股份，它既是股东又是债权人。所以，在日本和德国，市场监控力度相对较小，而大的银行机构在融资和监督公司方面起了非常重要的作用。各相关利益主体在公司的决策中具有较强的发言权，法人之间相互持股也使其有直接进行监控的动力。

以英美为主要代表的外部监控模式其资本结构的特征表现为：公司负债率较低，资本市场是企业资金的主要来源;股份所有权广泛分散;外部市场，包括资本市场、企业家市场、劳动力市场和产品市场对公司的控制起重要作用。

2、两种模式资产负债结构的比较

以银行为主导的内部监控模式与以外部市场为主导的外部监控模式在负债比方面具有差别。表1列出了主要发达国家的资本结构。

根据上表可知：美英两国的资本来源主要是靠内源资金，即靠企业内部资金的积累，而外源资金中来自于金融市场和来自于金融机构的份额基本上平分秋色。而美英以外的其它国家，特别是大陆法系的国家，其资本来源大部分是外源资金，而外源资金又主要来自于金融机构。从两类不同国家资本结构的比较，我们可以看出，美英等国的资产负债率较低，日本等国的资产负债率较高。

3、两种模式股权结构的比较

股权结构指的是公司的股票被各类股东所持有的比例。股权结构体现公司的所有制形式，进而决定公司治理的方式和成效。表2列示了几个主要国家的股权结构。

在日本，发行在外的股票，将近70%由机构和公司持有，其中24%属于非金融公司，44%属于金融机构，与此同时，个人持股由二战时的70%下降为24%，而金融机构持股由10%上升到44%。而在美国个体居民户是股权投资的主力，约占一半左右。与日本相同的一点是金融部门持股份额较多，但发挥重要作用的.并不是银行，而是那些拥有稳定的长期资金来源的非银行金融机构，如退休基金、共同基金等，这些基金在20世纪90年代以后进入股票市场的份额越来越多。

从某种意义上说，股权的集中程度比拥有股权的所有者的身份更重要。日本的股权集中程度明显高于美、英两国。在美国，股权的一半左右由公众持有，且这些数额相当分散。而在日本由于公众持股数额较少，所持股份一般集中在与公司有经济联系的金融机构和母公司或同一集团内的其它公司。在日本，公司之间相互持股盛行，而美国这种现象不多。

对于美国来说，在这样的股权结构下，对公司经理人员的约束主要来自于股票市场。而对于日本来说，由于集团内企业的相互持股，不但有利于防止公司被兼并，并且加强了关联企业之间的联系，有助于建立长期稳定的交易关系，维持稳定的经济环境。

4、主银行制的进一步考察

以内部监控为主的日本模式，兼有大股东和贷款者双重职能的主银行在企业的治理结构中起着非常重要的作用。几乎每个日本企业都与某一特定银行保持着密切的联系。作为主银行履行五大职能，即提供信贷、提供债券发行服务、持有公司股份、支付有关账项、提供信息，并执行三大控制，即事前、事中、事后的控制。日本主银行的管理机制与美国的市场约束机制有相似之处，当公司在股票市场上的业绩，或者销售、利润、投资收益下降时，银行将会派一名董事进入公司董事会，从而起到对公司的监控作用。

主银行的作用主要有以下几个方面：

第一，降低财务桔据成本。日本主银行制的一个重要特征就是提供了一个相机治理结构。当企业业绩良好时，治理权留给企业，当业绩恶化时，控制权转给债权人。这就是我们已探讨的保持距离型的公司治理模式。与对业绩差的公司实行接管，通过外部权力进行破产和重组的另一种治理方式相比，该治理方式只有在必要时，债权人才干预并更换管理者或重组公司。也就是说只有当公司发生财务拮据时主银行才发挥作用。它不同于破产，也不需要向法院进行起诉，更不需要改变公司的法律地位。从这个意义上说，主银行制可以克服由于破产而带来的高额破产成本，同时也能避免由于法庭清算所带来的信息不对称。

第二，降低资本成本。以主银行为导向的公司治理结构，能使企业保持较低的资本成本。公司的加权平均资本成本是由负债成本、股权成本、资本结构以及税制所决定的。一般来说，负债成本低于股权成本。资本的整体价格取决于公司的杠杆水平。日本公司具有国际竞争优势与其负债较多从而资本成本比其它国家低不无关系。

第三，保证公司进行长期经营。日本公司治理的利益可以保证公司进行长期经营，因为相对较低的资本成本可以促进投资收益水平的提高。在进行投资项目评估时，资本成本被用来作为项目未来收益的贴现因子。从另一个方面来看以主银行为导向的公司治理机制有利于公司与主银行之间大量地交换信息，可以减少股东对未来投资收益的不确定性。信息的交流也可使股东看到公司与其职员、与其供应商所签的长期合约的价值。如果公司与其职员或供应商的关系良好，意味着公司会去从事一些有利可图的投资项目，特别是对职工培训的投资、对研究与开发的投资公司会更加关注。而这些方面的投资往往会影响到公司的长远发展。

5、未来展望：两者趋同

以银行为主导的日德公司治理机制与以外部市场为主导的美英公司治理机制，在过去的很长一段时间，二者具有较大的差距，但近年来这种差距在不断缩小。不管是理论界的认识，还是实际中的具体操作都体现了这一点。

在日本，由于金融管制的放松，导致资本市场的竞争力增强，从而使得公司的融资方式发生了较大的变化，内部融资已成为企业资本来源的重要部分，对银行资本的需求下降。与此同时，银行贷款的结构组合也发生了变化，银行由过去大部分给大企业和制造业提供贷款转向给小企业和非制造企业提供贷款。

随着资本流动性的增强，债权与股权的成本差异在不断缩小，对日本公司来说，高负债的成本优势在逐步消失。特别是20世纪90年代以后，由于资本收益率的下降，引起股权成本的下降。其结果，到1993年，日本的负债成本与股权成本基本相同。企业对银行融资的依存度减少了，1990年—1994年间企业对银行融资的比重只有过去20年的一半。

从理论上说，尽管银行主导模式有许多优点，但其负效应也是显而易见的。首先，银行既是企业的债权人，又是企业的股东，当企业面临破产倒闭时，它可能与企业串通，来损害其它债权人和其它证券持有者的利益。其次，银行与企业，企业与企业之间相互持股，董事会成员相互兼任，缺乏市场为经营者及股东对各种投资决策作客观的评价和约束机制，经理市场的作用也很有限。再者，银行是企业资金的主要供应者，一旦企业出现资不抵债，将会造成银行资金收不回，轻则增加银行的负担，重则引起金融危机，影响整个经济的发展。正是由于这些问题的存在，日本公司的治理结构在逐步向英美方式转变，进一步增强股票的流动性，提高收购、兼并在企业优化重组中的作用。

从美国的融资方式和股权结构来说，公司治理主要依靠市场。但这种治理结构也存在不少问题，表现在：其一，由于股权极度分散，占股权微不足道的小股东有“搭便车”的倾向，他们既不关心，也无力左右经理人员的工作。其二，机构投资者并不是真正的所有者，而是机构性的代理人。它们作为“被动的投资者”，主要关心公司能付给他们多少红利，而不是企业经营的好坏和实力的强弱。其三，以股票市场来约束经理人员，意味着通过股价的高低和红利的多少来督促他们改进工作，与此同时，也可能使经营者产生短期行为，即追求短期盈利和高分红率，从而不利于企业的长远发展。

为了克服上述不足，近年来，美国不少学者提出提高企业负债率，通过负债的硬预算来约束经营者的行为，达到实现对经营者有效监控的目的。债务合约是对企业经营者的“硬预算”，它可以起到对经营者提高公司效率的监控作用。在企业负债的情况下，经营者必须按时向债权人交纳债务的利息和本金，否则，将受到惩罚。在这种潜在损失的威胁下，如果公司面临着足够多的债务，那么企业的管理者会致力于改善企业经营，减少挥霍浪费，以降低企业走向破产的机率。

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㈧ p2p网贷公司组织架构是怎样的

正统的P2P公司架构是这样的：
市场拓展部
负责完成公司市场销售、市场拓展、费用控制等年度目标任务，并负责将目标责任制分解落实，确保各项工作目标得以实现；

产品研发部
、根据公司的中长期发展规划，综合市场需求，开发设计适合平台的贷款产品、业务流程、制定营销策略和营销方案；

风险控制部
建立风控系统，拟定风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等；

催收部门
根据上级分配的催收任务开展工作，根据每月的工作目标，达成电话催收目标；

法务部
执行合同管理办法和管理流程，负责对公司重大项目及公司级合同文本法律审核的管理和指导，对合同管理过程中出现的问题提出改进建议；

信息技术部
程序猿/攻城狮/码农开发上线各种系统……

营销推广部
对网站进行推广和营销，负责制定市场策略及线上线下合作渠道的开拓；

财务部门
负责建立健全的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表；

客服部门
负责平台线上办理投融资客户的客户开户、交易等业务办理工作。

㈨ 如何申请设立小额贷款公司

小额贷款公司的成立条件：

①有5家法人股，联系盈利并纳税满2年。

②不可从事金融行业。

③5家注册资金总和1个亿以上，趴账半个月至一个月。

④地址必须是写字楼、办公楼。

⑤5家必须有1家主发起人，主发起人有一定的品牌影响力。

⑥人员：法人、高管、监事必须为从业5年的金融行业人士。

申请设立小额贷款公司的操作程序:

申请设立小额贷款公司应当经过筹建和开业两个阶段。

首先在筹建阶段，小额贷款公司的最长筹建期最长期限是自批准之日起6个月内，经过县级主管部门受理和初审，由市级主管部门复审，省政府主管部门批准。然后公司达到开业条件，其开业申请由县级主管部门受理和初审，由市级主管部门复审，省政府主管部门批准。

经批准开业的小额贷款公司，由省政府主管部门发放批准文件，并凭批准文件在批准之日起2个月内，按正常程序办理注册、登记等手续，领取营业执照。之后，应在5个工作日内向当地公安机关、中国银监会派出机构和人民银行分机机构报送相关资料。

筹建阶段申请人应提交的资料

（一）筹建申请书；（二）可行性研究报告；（三）筹建工作方案；（四）筹建人员名单及简历；（五）发起人或出资人基本情况及除自然人以外的其他发起人或出资人最近2年经审计的会计报告；（六）其他材料。

开业阶段申请人应提交的材料

（一）开业申请书；（二）筹建工作报告；（三）章程草案；（四）拟任职董事、高级管理人员的任职资格资料；（五）法定验资机构出具的验资证明（六）企业名称预先核准通知书；（七）营业场所所有权或使用权的证明材料；（八）其他材料。

希望我的回答可以帮到你，有不明白的可以随时咨询我。

㈩ 贷款公司需要以哪些行为来满足客户需求

一、目标客户群体选择 小额贷款公司的目标客户群体主要具备以下特征：客户具备有生产经营能力以及贷款偿还能力，且得不到所需的金融服务,没有充分享受到金融服务的群体。贷款客户定位主要包括贷款客户定位和合作单位定位两部分内容。 （一）贷款客户定位 客户定位是小额贷款公司对服务对象的选择，也是小额贷款公司根据自身的优劣来选择客户，满足客户需求,使客户成为自己忠实合作伙伴的过程。以中、低收入者为群体一直是小额贷款公司所提倡和坚持的经营和服务取向,包括农牧民，个体工商户以及小微企业都是小额贷款公司可以选择的服务对象。 1.小额贷款公司个人贷款客户申请贷款的参考条件： (1)具备完全民事行为能力的自然人,年龄在18-65(含)周岁； (2)具备合法有效的身份证明(居民身份证、户口薄或其他有效身份证件)及婚姻状况证明等； (3)遵纪守法,没有违法行为,具有良好的信用记录和还款意愿,在中国人民银行个人征信系统中没有严重的违约记录； (4)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； (5)具有还款意愿； (6)贷款具有真实的使用用途等。 2. 小额贷款公司企业客户申请贷款的参考条件： (1)符合国家的产业、行业政策，不属于高污染、高耗材、高耗能的微小企业； (2)企业具有工商行政管理部门核准登记，且在工商、税务、技术监督局及人民银行年检合格； (3)经营期3年以上，并有透明的审计和会计账目； (4)法人代表有良好的经营信誉和执业经历； (5)在社会责任方面已做出表现； (6)企业在行业内有一定的竞争力； (7)企业决定申请贷款担保的股东会或合伙人意见统一； (8)特殊行业生产经营已获得行业许可。 （二）合作单位定位 小额贷款公司除了直接面向贷款客户主体外，还可以借助其他平台扩展自己的业务链条来提供金融服务。 二、客户选择的主要方式 （一)区域性选择 （二)收入结构选择 （三)行业差别化选择 （四)个性化服务目标客户选择 三、客户选择的工作要点 （一）以微小或小型企业、中低收入者为主要贷款对象； （二）资金需要以“小额、快速、分散”为主要特征； （三）缺乏传统银行机构要求抵押担保品，但从贷款申请人一些非财务的“软信息”能够判定其具有良好资信，具备还本付息能力与意愿。 四、小额贷款公司的业务范围 （一）现行试点政策规定的业务范围 在现行试点政策框架下，各地监管部门对小额贷款公司业务范围的规定有所不同。但基本上为不吸收公众存款，办理小额贷款，办理票据贴现，及相关的咨询活动和其他经批准的业务。 （二）一般贷款业务 贷款业务是指小额贷款公司自有资金以货币资金形式，按照一定的贷款利率贷放给客户并约期偿还的一种运用资金的方式。 1.贷款期限 2.贷款按用途分为流动资金贷款和固定资产贷款 3. 贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款 （三）小额信贷中间业务 小额贷款公司除了开展一般的贷款业务以外，在其允许的经营范围内还可以开展一些中间业务。不过在实际运营过程中，中间业务基本属于空白