金融贷款公司年会

㈠ 金融服务行业年度工作计划

随着金融业之间的竞争加剧，客户对服务的要求越来越高，我们要跟上时代的发展，始终保持对机会的敏感性，下面请看我为你整理的金融服务行业年度工作计划，欢迎阅读，仅供参考，更多详细内容请点击查看。

金融服务行业年度工作计划【一】

一、 以客户为中心，做好结算服务工作。

客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉

1、我行一直提倡的“首问责任制”、“满时点服务”、“站立服务”、“三声服务”我们将继续执行，并做到每个员工能耐心对待每个顾客，让客户满意。

2、随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求迹搭越来越高，不单单在临柜服务中更体现在我行的服务品种上，除了继续做好公用事业费、税款、财政性收费、交通罚没款、bsp航空代理等代理结算外，更要做好明年开通的高速公路联网收费业务、开放式基金收购业务、证券业务等多种服务品种，提高我行的竞争能力。

3、主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好为客户服务。虽然已经上了综合业务系统，但因为各种各样的原因还没有能做到真正的综合，是我营业部工作的一个欠缺。

4、以银行为课堂，明年我们将举办更多的银行结算办法讲座，增加人们的金融知识，让客户多了解银行，贴近银行从而融入到我行业务中。

5、继续做好电话银行、自助银行和网上银行的工作，并向优质客户推广使用网上银行业务。

二、强内控制度管理，防范风险，保证工作质量。

随着近年来金融犯罪案件的增多，促使我们对操作的规范、制度的执行有了更高的要求

1、 督促科技部门对我营业部的电脑接口尽快更换，然后严格按照综合业务系统的要求实行事权划分，一岗一卡，一人一卡，增强制度执行的钢性，提高约束力。

2、进一步强化重要环节和重要岗位的内控外防，着重加强帐户管理和上门服务。

3、进一步加强会计出纳制度，严格会计出纳制度的执行与检查，规范会计印章和空白重要凭证的使用和保管。

4、重点推行支付密码器的出售工作，保证银企结算资金的安全，进一步提高我行防范外来结算风险的手段。

5、规范业务操作流程，强化总会计日常检查制度以及时发现隐患，减少差错杜绝结算事故。

6、切实履行对分理处的业务指导与检查。

7、做好会计核算质量的定期考核工作。

三、以人为本提轿竖高员工的全面素质。

员工的素质如何是银行能否发展的根本，在目前人员流动频繁的情况下我营业部急需要有一支高素质的队伍

1、把好进人用人关。银行业听着很美，其实充满竞争和风险，所以到我营业部需要有一定的心理素质和文化修养。在用人上以员工的能力且要能发挥员工最大潜能来确定适合的岗位，从而提高员工的积极性。

2、加强业务培训，这也是明年最紧迫的，现已将培训计划上报人事部门，准备对出纳制度、支付结算办法、综合业务系统会计制度、新会计科目等基础知识以及各种新兴业务进行培训。

3、在人员紧张的情况下仍要加强岗位练兵，除了参加明年的技术比武更为了提高员工的业务水平。

4、勤做员工的思想工作，关心鼓励员工，强化员工的心理素质。

5、有计划、有目的地进行岗位轮换，培养每一个员工从单一的操作向混合多能转变。

金融服务行业年闭州大度工作计划【二】

20XX年区金融办积极贯彻落实科学发展观，以做好国家科技金融创新中心建设配套落实工作为重点，以促进重点金融机构落地为主线，以打造科技金融综合服务平台为抓手，以机制建设推动融资创新为保障，全面提高金融工作服务水平。

(一)借助各方力量，推动国家科技金融创新中心建设

《关于中关村国家自主创新示范区建设国家科技金融创新中心的意见》出台，为我区下一步开展科技金融创新体系建设提供了良好的契机，我区将抓住有利的条件，利用各方力量推动国家科技金融创新中心建设。

1.联合市级部门出台相关政策，推动创新政策先行先试

一是加强与中关村管委会沟通，我区与中关村管委会联合共同起草落实方案并出台相关支持政策，明确我区地位和作用。

二是加强与市金融工作局沟通，跟踪市局在创新试点的调研和方案制定，争取创新政策在我区先行先试。

2.推动金融功能区建设，拓展产业发展空间

一是积极维护中关村西区业已形成的科技金融业态和金融资源聚集优势，以中关村PE大厦和金融大厦为核心，不断拓展辐射范围，打造国家科技金融功能区。

二是启动国家科技金融功能区规划建设研究，以西直门外科技金融商务区和中关村西区等重点地区为基础，分阶段推动国家科技金融功能区建设，拓展科技金融产业发展空间。

3.协调有关部门，加大力度推动四板市场建设

一是积极支持四板市场在我区开展业务，研究制定相关优惠政策。

二是联合保荐机构、中介服务机构加强宣传，加快培育首批在股权中心挂牌的企业，提高交易活跃度。

4.促进金融产业发展，完善配套服务体系

一是落实区政府“1+10”政策体系，加大金融机构吸引力度。

二是进一步完善金融产业发展政策。

三是加大金融机构走访力度，变财政招商为服务招商。

(二)搭建融资服务对接平台，促进中小微企业融资

一是配合北京市经信委推进中小微企业融资平台建设，进一步优化海淀区科技金融综合服务平台。

二是打造中小企业金融服务专营机构、科技保险、小额贷款公司、融资担保公司中小微企业信贷链条，加强政策引导，鼓励金融机构开展科技金融创新。

三是推进政银企对接，突破小微企业融资门槛，支持小微企业贷款产品的推广。四是强化服务式管理，引导小额贷款公司和融资担保公司合规经营，促进中小微企业融资。

(三)做好各项服务对接工作，促进企业上市进程

一是进一步完善企业上市工作的服务体系，加强与监管部门、指导部门的联系沟通，充分发挥区促进企业上市联席会议机制的作用，加强上市工作的横向与纵向合作。

二是把上市工作与四板市场建设工作有机结合，引导企业通过在四板市场挂牌健全公司治理、规范运作，加速上市进程，使四板市场成为企业上市的蓄水池，打造企业上市资源梯队。

三是配合做好上市公司的服务工作，协助引导上市公司募投项目、募集资金落地海淀，支持上市公司通过并购重组做大做强、参与资本市场金融创新。

金融服务行业年度工作计划【三】

一、加大金融对经济发展的作用力

1、加大金融对重点项目服务力度。

一是协调银行及早将重点项目贷款需求纳入年度信贷计划，做到“早贷、快贷、贷好”集中落实项目贷款到账率。

二是与人民银行、银监局建立重点项目贷款月度统计督查制度。

三是和有关部门定期召开重点项目信贷资金专项调度会议，加强项目资金跟踪与对接，让项目资金需求尽快得到补充。

四是满足重点项目保险需求，跟进我市新上项目，重点发展企业财产险和工程险等业务，为项目建设提供充分的风险保障。

2、加大金融对中小企业服务力度。

一是在专营服务机构设置方面取得突破，增加银行专门服务中小企业机构数量，引导鼓励符合条件的银行机构年内普遍设立中小企业信贷专营机构。

二是深化落实银行中小企业联络员制度。在扩大工作试点覆盖面的基础上，不断丰富对企业融资的一揽子服务内容，突出抓好工作服务实效，建立起银行与中小企业紧密对接的长效机制。

三是建立银行机构支持中小企业的工作考核机制。针对银行机构在专营机构设置、贷款规模、增速等方面进行考核评估，采取适度激励和补助措施，调动金融机构支持小企业发展的积极性。

四是引导银行机构创新金融产品和服务方式，采取灵活多样的抵、质押方式缓解企业贷款抵质押不足问题，争取在发行中小企业集合债券和短期融资券方面实现突破。

五是提升对中小企业金融综合服务水平，引导银行、保险、担保机构深化合作，建全企业融资担保机制，扩大出口信用保险承保覆盖面，重点加大对“外向型”企业支持力度。到##年底，实现中小企业贷款余额占全部企业贷款余额比重达到在50%以上。

3、加大金融对“三农”服务力度。

一是优化农村地区金融机构服务网点布局，进一步增加金融机构数量。

二是出台政策措施，建立信贷资金向农村倾斜的体制机制。

三是在涉农金融产品服务创新方面实现突破，抓住农村土地经营权、林权流转制度改革契机，引导银行机构增加土地经营权、林权、海域使用权以及农业生产资料抵、质押贷款规模，建立农业保险和小额贷款互动机制，努力扩大涉农贷款规模。

四是深入推进农村信用工程建设，增加信用评级农户数量，推行联户联保，从根本上解决抵押物缺乏难题，方便农民贷款，到##年底新增农村信用户10万户，新增授信20亿元。

五是提升保险为“三农”服务能力，扩大政策性农业保险覆盖面，增加农业保险业务品种，推动设立巨灾保障基金，增强农民抗风险能力，发展农村小额保险，发挥保险业在农村医疗、养老等社会保障体系建设中的积极作用。

4、加大金融对蓝色经济服务力度。

深入研究金融对蓝色经济发展的支持方式和途径，努力提升服务能力。制定金融业支持高端产业发展的政策措施，鼓励金融机构进一步将资金投向我市重点产业。督促金融机构采取“区别对待，有保有压”措施，促进经济结构调整和产业优化升级，在“转方式，调结构”中发挥服务引导作用。

二、完善我市金融组织体系建设

1、促进地方法人金融机构做强做大。

2、面向金融机构加大定向招商力度。

3、增强驻青金融机构辐射能力。

4、加强服务农村和中小企业新型金融机构建设。推动新一批新型农村金融机构试点工作，年内再设立3家村镇银行，实现村镇银行在五市全面覆盖。争取再设立3家小额贷款公司，扩大其对中小企业贷款规模。

三、推进金融集聚发展和创新试点

1、落实金融业发展总体规划。

2、加快区域性财富管理中心建设。举办私人银行业务发展论坛，建立私人银行业务人才培训基地，初步形成私人银行业务聚集发展的品牌效应。

3、调整完善金融业发展空间布局。

4、开展跨境贸易人民币结算试点业务。

四、优化金融业发展环境

1、形成合力推动金融业发展的机制。

2、出台并落实促进金融业发展的有关政策。

3、完善全社会信用体系建设。

五、维护金融安全稳定

1、完善维护金融稳定工作体系。

2、重点关注和防范潜在金融风险。

3、妥善处理金融风险案件。

六、加强协调配合，全力推进金融工作

1、推动企业上市工作。

2、推进产权交易市场建设。

3、推进担保体系建设。

4、搞好金融创新试点。结合开发区新一轮综合改革，积极协调金融监管部门和金融机构总部赋予相应权限，推进金融创新先行先试，打造金融创新服务示范区。

金融服务行业年度工作计划【四】

一、加强拟上市企业的培训工作，推进符合条件的企业上市融资

1、加强宣传力度，并根据具体情况做好4次拟上市企业的培训工作，每季度举办一次培训，为有上市需要的企业进行上市辅导，编制并印发《企业上市简明知识手册》宣传读本，选取企业在上市过程中关心的热点问题进行了解答。

2、充分利用中小企业板和创业板市场促进中小企业和科技型企业的发展，坚持境内与境外并举，推进企业多渠道融资，实现产业升级，争取按照“上报一批、辅导一批、储备一批”的原则，争取年内过会企业2家、上报材料4家、辅导报备8家，将成长性好，科技含量高，自主创新型成长企业列入培育对象，并给予拟上市企业一定的政策及资金扶持。

3、建立拟上市企业动态住处储备库，及时收集和掌握企业发展动态和相关信息，根据企业存在的困难和问题进行协调和帮助，为领导决策提供参考材料。

4、制定“上市培育工程”工作计划，启动开发区上市培训工程，加强上市培育工作，提高“北京亦庄”品牌，即北京开发区在资本市场的影响力，争取在未来五年内形成“北京亦庄”板块。

5、继续完善各类优惠政策，争取在一季度完成政策出台，为引进各类金融机构提供政策支持;

二、制定相关扶持政策，加大各类金融机构的引进力度

做好政策宣传工作，加强各类金融机构的引进力度，鼓励各类金融机构在开发区发展，力争引进1-2家优质城市商业银行或政策性银行在开发区设立分支机构。

三、发挥协调服务作用，进行“全方位，多角度”对接，建立“银政企”沟通渠道

1、做好和银行沟通协调工作，建立“银政企”沟通机制，做好项目融资推介工作，为企业融资提供便利条件，年内组织项目银行和企业项目对接2次以上;

2、做好扩区建设融资工作，强化总公司在扩区开发建设主体职能和亦庄国际产业投资平台的职能，完成扩区开发区和产业投资的融资任务;

3、继续做好中小企业集合票据的发行工作，帮助中小企业拓宽融资渠道，争取年内发行1-2期中小企业集合票据，完成融资2-4亿元;

4、引导商业银行等金融机构改善资金供给，加大信贷支持，探索形成有利于开发区经济发展的信贷支持模式。

四、做好金融创新和试点工作

1、积极开始展知识产权质押贷款、信用保险和贸易融资试点等金融创新工作;

2、研究产业金融试验区的相关政策，积极推进产业金融实验区试点工作，并争取市有关部门的支持。

五、完善金融“***”发展规划工作

做好金融“****”发展规划的完善工作，征求工委、管委领导及相部门意见，并及时充实到规划当中，争取在第一季度完成规划制定工作。

六、做好小贷公司扩大试点和监督管理工作

编制小额贷款公司设立指引，积极稳妥推进和扩大小额贷款公司试点工作，争取年内设立2-4家小额贷款公司，注册资本金额达到5-10亿元以上。

金融服务行业年度工作计划【五】

一、建立金融工作网络，做好区金融工作

拟定在年初建立区金融工作领导小组，由政府分管领导任组长、发改、经科、财政、工商、税务等政府部门参与，各街道为成员单位的区金融工作网络体系，有效开展区域性金融工作。

二、加强农村小额贷款公司监管检查、落实长效机制

(一)进一步充实监管力量，加强对监管员的专业培训及业务交流。

(二)做好日常动态监测。计划每月按要求做好6家农贷公司监管报表，将农贷公司数据与监管系统数据进行比对分析，对数据出现不一致的情况下及时与农贷公司联系，找出原因，及时更正或进行情况说明。如果发现3个70%偏低或者贷款利率、不良贷款率偏高等情况，及时提醒农贷公司，要求该公司在今后的经营活动过程进行注意和调整。

(三)做好监管评级考核复查工作。6月上旬，配合市金融办完成对昌融公司的20xx年度监管评级考核复查工作。7月初，配合省金融办完成对鑫鑫、广银和昌信3家农贷公司20xx年度监管评级复查工作。8月末，聘请会计师事务所完成对友谊公司20xx年度监管评级考核复查工作。

(四)认真履行职责，为农贷公司提供服务。对鑫鑫公司的营业地址变更，广银、凯润和昌信公司的银行外融资等申请，按规定及时进行审批。对鑫鑫公司申请的财政性补贴和农贷公司申请的所得税减半等申请及时审核和上报。

(五)成立苏州市小贷协会片区活动小组。拟定在今年成立苏州市小贷协会片区活动小组，鑫鑫农贷被推选为首任组长单位，计划在6月份举办第一次活动，10月份举办第二次活动，重点学习小贷公司管理经验，特别是风险控制方面好的做法和措施。

三、拓宽企业融资渠道、积极推进企业上市工作

(一)调查走访企业，梳理筛选区内拟上市企业，建立名录库，储备后备资源。

(二)加强对上市后备资源的培育。经初步了解，辖区内有5家企业有上市意向。

(三)与中介机构开展战略合作。拟定与证券公司营业部签订战略合作协议，为企业提供融资服务，拓展企业融资渠道。

(四)强化服务指导功能。

(五)协助拟制订区推动企业上市的扶持政策。其中重点扶持区域内服务业企业及成长性较好的科技型企业。

(六)开展银企对接活动。主动与经信科技局企业服务处联系，拟共同开展为中小微企业融资服务的银企对接活动。

四、开展预防和打击处置非法集资活动

(一)成立领导小组，统一负责开展预防和打击处置非法集资活动。

(二)计划在今年2-3月份开展集中宣传活动，为扩大宣传效果，准备宣传海报、宣传手册和宣传短片，制作横幅和宣传袋，并将宣传材料发放至各街道。在3月初集中开展举办讲座、设置宣传台、挂横幅、张贴海报、播放宣传片、发放宣传手册和发放宣传袋等形式的宣传活动。

(三)对涉嫌非法集资的情况及时处置。有信息显示，苏州XX商务有限公司以养生、度假、旅游的名义涉嫌非法集资，我们计划与公安分局和XX街道即刻取得联系，了解情况，要求街道上门查看，协助市金融办接访，安慰涉及的有关人员。

(四)参与苏州市涉众型经济违法犯罪案件信息共享平台建设工作。根据市预防和打击处置非法集资工作领导小组的通知精神，计划认真参与共享平台建设工作，积极提供相关资料，完成平台测试的工作要求。

(五)拟定于9月份，协助市金融办完成金融创新服务月系列活动。

五、积极开展筹建科技小贷公司

(一)上报科技小贷公司年度发展规划。

(二)整理设定科技小贷公司设立基本条件。

(三)初步确定设立地点，拟设在创元科技园内。

(四)积极与有意向企业洽谈，落实主发起人。

我精心推荐

㈡ 我在众诚金融app上申请贷款 批了148000元 需要开通会员499元 才能提现 请问靠谱吗

您好，正规的贷款平台通常不会以任何理由收取贷前费用，遇到一定要警惕。如果急用钱，可以考虑通过贷款缓解压力，同时也要量力而行，努力赚钱。现在申请贷款的方式很多，您可以通过抵押申请银行贷款，更方便的方式是申请个人信用贷款，建议您申请贷款时候选择正规平台，更好的保障您的个人利益及信息安全。

推荐您使用有钱花，有钱花是度小满金融旗下的信贷服务品牌（原名：网络有钱花，2018年6月更名为“有钱花”），大品牌靠谱利率低值得信赖。有钱花针对个人推出消费信贷产品满易贷，借款的额度最高至20万（点击官方测额），日利率低至0.02%起，具有申请简便、利率低放款快、借还灵活、息费透明、安全性强等特点。

和您分享有钱花的申请条件：有钱花的申请条件主要分为年龄要求和资料要求两个部分。一、年龄要求：在18-55周岁之间。特别提示：有钱花谢绝向在校大学生提供消费分期贷款，如您是在校大学生，请您放弃申请。二、资料要求：申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。注意：申请只支持借记卡，申请卡也为您的借款银行卡。本人身份信息需为二代身份证信息，不能使用临时身份证、过期身份证、一代身份证进行申请。

此条答案由有钱花提供，请根据需要合理借贷，具体产品相关信息以有钱花官方APP实际页面为准。希望这个回答对您有帮助，手机端点击下方，立即测额！最高可借额度20万。

㈢ 小米贷款怎么样 安全和诚信是核心服务理念

小米贷款是小米官方推出的一款金融产品，上线以来受到不少用户的欢迎，那么小米贷款都有哪些特点呢？下面带来详细介绍，希望对你有帮助。

与传统银行贷款相比，小米贷款具有手续简单、获贷速度快、无需抵押、还款方式灵活等优势。完成认证之后最快几分钟可放款到账，单笔贷款额度最低为100元。

相关人员曾表示：1、小米贷立足于金融信息服务平台，致力于为中小微企业提供高效、便捷、安全且具有市场竞争力融资成本的金融服务。

2、为个人投资者开辟安全、便捷、高收益的投资渠道;为担保公司、小额贷款公司等信贷服务商拓展业务渠道和规模。

3、小米贷充分理解网络金融的本质，把投资人的利益视作生命。

4、小米贷平台展示的融资项目全部由担保机构提供100%本息担保，同时构筑顶级风控体系和团队，严格筛选第三方担保机和借款人，为投资者构筑层层防火墙，充分保障投资人的利益。

5、小米贷视诚信如生命，我们希望用诚实透明的技术和服务理念，与投融双方以及担保机构紧密合作，在满足各方需求、完成平台使命的同时收获信任，这是小米贷实现永续发展的不竭动力，也是践行普惠金融理念的内在要求。

据悉小米金融业务主要通过重庆市小米小额贷款有限公司（下称“小米小贷”）及小米集团的合并联属实体北京小米电子软件技术有限公司进行，小米小贷是其最主要的业务。

早期的小米贷款业务只是作为小米金融App里的一个服务模块，只针对于使用小米手机的用户。后来，小米贷款开始向小米外的用户开放，在各大安卓市场上线发布“小米贷款”App。

近年来，雷军对小米金融的发展寄予了厚望，他曾在公司年会上如此表示，“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司，未来的金融都将建立在人工智能和大数据基础上。”

小米联合创始人、副总裁洪锋此前在谈到风控时表示，小米小贷会要求用户提供一些在小米手机上使用的数据，以及其他方面的数据，以此计算出用户的信用等级，并据此发放贷款额度，信用等级越好利率将会越低。

此外，小米贷款颇为重视资金安全。在贷前通过活体识别方式验证贷款人身份；在贷中需短信二次验证才能放款，且只能放贷至小米支付所绑定的银行卡；在贷后小米贷款采用了银行级的数据安全和备份，确保每笔贷款可查可见。

另外，小米贷款放贷后会自动将还贷日期添加至系统日历，及时提醒用户还款，避免因逾期影响个人信用。

以上就是小米贷款的相关内容。

㈣ 中诚信国际2021年信用风险展望年会

个人消费贷款ABS产品发行规模企稳回升，后疫情时代产品表现可能进一步分化。

姚店

宏观上，2021年中国经济将继续修复，消费信贷需求将逐步上升，但消费信贷增速仍未恢复到疫情前水平。截至2021年末，金融机构短期个人消费贷款余额(含信用卡和消费信贷)9.36万亿元，同比增速6.59%；

政策方面，监管部门连续出台多项政策和规范性文件，进一步保护个人信息和金融消费者权益，规范信用卡经营和互联网贷款管理；

发行方面，2021年，个人消费贷款ABS产品发行规模有所回暖，全年发行规模共计471.88亿元，同比增长25.03%；

发行利率方面，个人消费贷款ABS产品优先级(AAAsf)证券发行利率为2.66%-6.00%，次级优先级(AA sf/AAsf)证券发行利率为2.73%-6.50%，较2020年有所扩大。与一年期中短期票据到期收益率相比，商业银行发起的个人消费贷款ABS产品的AAAsf利差区间为-43.22~21.95BP，消费金融公司发起的产品的AAAsf利差区间为-21.74~239.06BP，不同发起机构发行利率差异明显。

二级市场方面，2021年，个人消费贷款ABS产品成交额148.63亿元，较2020年全年增长9.84%；交易107笔，平均金额1.39亿元，二级交易活跃度有待提高；

资产池特征方面，2021年发行的个人消费贷款ABS产品资产池特征继续呈现单笔金额小、资产池高度分散的特征，入池资产的合同利率/手续费率保持在较高水平；

产品性能持续时间：

？逾期率方面，随着疫情防控常态化和全面复工复产，疫情对居民收入和生活消费的影响逐渐减弱，2021年发放的个人消费贷款ABS产品基础资产逾期表现明显改善；

？违约率方面，个人消费贷款ABS产品的累计违约率近年来呈逐年上升趋势。2021年，由于部分地区疫情反复，宏观颤芹经济增速放缓，个人消费贷款ABS产品资产池质量持续承压；

？个人消费贷款ABS产品基础资产回收率普遍较低，提前还款率因产品特性而异；

2021年中国经济继续修复，短期个人消费贷款余额逐步回升，但增速仍未恢复到疫情前水平。受宏观经济下行压力和部分地区疫情反复影响，消费者信心指数波动下降。由于居民杠杆率持续处于高位，消费信贷的信用表现可能继续承压。与此同时，监管部门继续出台一系列旨在进一步保护个人信息和金融消费者权益、规范信用卡经营和互联网贷款管理的政策。

2021年上半年，得益于政府“动态清零”政策，国内疫情得到有效控制，居民生活消费预期和消费信心不断恢复，居民消费信贷需求逐步回升。下半年疫情局部蔓延，宏观经济下行压力依然较大，因此我国短期个人消费信贷增速放缓。根据金融机构个人贷款余额，截至2021年末，金融机构个人贷款余额71.11万亿元，其中中长期个人消费贷款(主要是住房抵押贷款)余额45.53万亿元，短期个人消费贷款(包括信用卡和消橘兆费信贷)余额9.36万亿元，同比增长19.81%、11.62

金融短期个人消费贷款主要由信用卡贷款和个人消费贷款组成，其中以信用卡贷款为主。从信用卡的使用情况来看，截至2021年9月底，信用卡累计发卡量已达7.98亿张，人均持卡量为0.57张。同期，得益于疫情逐步消退和前期基数较低，信用卡授信总额20.66万亿元，同比增长11.14%；使用金额8.40万亿元，同比增长8.25%，但增速仍未恢复到疫情前水平。授信使用率为40.66%，与去年基本持平。

2021年，在部分地区疫情反复、电力紧张、房企债务危机等一些负面因素的影响下，国内经济下行压力加大，消费者茄伍毕信心指数呈现波动下行态势。同时，居民杠杆率与去年底持平，仍处于高位。

居民杠杆率持续高企，宏观经济下行压力加大，会影响居民的还款能力和意愿，从而对消费信贷的信用表现产生一定的负面影响。从信用卡资产质量来看，随着国内疫情的有效控制，信用卡逾期半年的总量整体比较稳定。截至2021年9月底，信用卡逾期半年的总金额为869.26亿元，占信用卡应付总额的1.04%。整体来看，2017年以来，逾期半年的信贷总额占应付信贷总额的比例一直在下降。但考虑到2017年以来银行间市场已发行信用卡不良贷款证券化产品121只，累计处置信用卡不良贷款3590.20亿元，这一比例可能低估了信用卡逾期水平。其中，2020年1-9月和2021年1-9月，通过发行信用卡不良贷款证券化产品分别处置信用卡不良贷款600.01亿元和771.16亿元。如果恢复这部分不良贷款，到2021年9月末，信用卡逾期半年总额占信用卡应付总额的比例与去年同期基本持平。

政策方面，随着对个人信息和消费者权益保护的日益重视，监管层在保护个人信息和金融消费者权益、推进合规管理等方面不断出台相应的政策和规范性文件。

保护个人信息和金融消费者权益方面，2021年8月，全国人大常务委员会通过《中华人民共和国个人信息保护法》，明确：处理金融账户等敏感个人信息，应当取得个人同意，个人有权撤回其同意，且个人信息处理者应提供便捷的撤回同意方式。2021年9月，中国人民银行发布《征信业务管理办法》，明确信用信息的定义及征信管理的边界；对征信业务的各个环节进行了明确规定；强调信用信息安全和依法合规跨境使用；提高征信业务公开透明度。

促进合规经营方面，随着经济整体稳中向好，银行信用卡业务也迎来了恢复性增长，监管部门出台多项政策，进一步规范信用卡经营。同时，针对近年来互联网消费金融发展迅猛，监管部门也在互联网贷款领域形成了更系统、全面的监管要求。

具体来看：

规范信用卡经营

2021年1月，中国人民银行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，决定“信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。发卡机构应充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式”；2021年10月，银保监会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》，通知要求规范信用卡经营行为和分期管理，规范银行机构与消费金融公司等非银行金融机构的合作；2021年11月，银行业协会发布《信用卡催收工作指引（试行）》，指引在催收行为、催收行为规范、外部催收机构管理、内控管理、促进行业健康发展和自律惩戒等几方面做了进一步明确和调整；2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（意见征求稿）》，内容包括强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理等。

互联网贷款管理

2021年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，进一步强化独立风控要求，督促商业银行落实风险控制主体责任，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，并对商业银行与合作机构共同出资发放贷款的出资比例、集中度、跨地域开展业务等事项，细化提出监管标准，引导商业银行进一步规范互联网贷款行为，促进业务健康发展；2021年3月，银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，通知规范了放贷机构及其外包合作机构的营销行为，加强了银行业金融机构大学生互联网消费贷款风险管理，规范催收行为，加强个人信息保护，同时部署开展大学生互联网消费贷款业务监督检查和排查整改工作；2021年11月，银保监会发布《关于规范银行服务市场调节价管理的指导意见》，要求银行要“了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，在合作协议中约定服务价格信息披露要求、三方争议处理责任和义务等内容，禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。要持续评估合作模式，及时终止与服务收费质价不符机构的合作”。

表1:2021年我国消费金融行业主要政策

总体上看，2021年，居民消费信贷需求伴随国内经济修复呈现逐步回升态势，但受局部地区疫情反复及宏观经济下行压力加大等因素影响，居民消费信心有所下滑，消费信贷增速仍未恢复至疫情前水平。居民杠杆率持续处于高位，消费信贷的信用表现或将持续承压。政策方面，消费金融行业监管内容更加细化，监管力度有所加强，旨在引导该行业更加规范、健康地发展。

2021年银行间市场个人消费类贷款证券化产品发行规模有所回升，发起机构数量较上一年也有所增加，从发行单数上看消费金融公司依旧超越商业银行占据发起机构的主要位置。

随着疫情防控进入常态化阶段，我国经济持续修复，居民消费信贷需求逐步回升。在此背景下，银行间市场个人消费类贷款资产支持证券发行规模较上一年有所回升。2021年，银行间市场个人消费类贷款ABS产品共发行16单，发行规模471.88亿元，较2020年增加了25.03％。

从基础资产类型来看，个人消费类贷款ABS产品可分为一般消费贷款ABS产品和信用卡分期ABS产品，2021年一般消费贷款ABS产品发行13单，发行规模合计为243.68亿元，较2020年增加32.69％；信用卡分期ABS产品发行3单，发行规模合计为228.20亿元，较2020年增加17.77％。

从发起机构来看，2021年个人消费类贷款ABS产品发起机构共有10家，其中商业银行5家（分别为招商银行、平安银行、杭州银行、宁波银行和交通银行），较上年增加3家，共计发起6单，发行规模合计338.35亿元，占比71.70％；消费金融公司5家（包括捷信消费金融、兴业消费金融、中邮消费金融、杭银消费金融和湖北消费金融），较上年增加1家，共计发起10单，发行规模合计133.53亿元，占比28.30％。在上述消费金融公司中，杭银消费金融和中邮消费金融为首次发起个人消费类贷款ABS产品。

2021年，有3家消费金融公司获银保监会批准成立，分别为苏银凯基消费金融、重庆蚂蚁消费金融和四川省唯品富邦消费金融。其中，苏银凯基消费金融由江苏银行、台湾凯基商业银行、海澜之家以及五星控股四家股东联合发起设立，注册资本26.00亿元，各股东出资比例分别为54.25％、36.17％、7.5％和2.08％，是一家不设立线下营业网点、以科技驱动网络贷款全流程的互联网消费金融公司。重庆蚂蚁消费金融注册资本80.00亿元，前三大股东为蚂蚁科技集团股份有限公司、南洋商业银行有限公司和国泰世华银行（中国）有限公司，持股比例分别为50.00％、15.01％和10.00％。四川省唯品富邦消费金融由唯品会（中国）有限公司、特步（中国）有限公司和富邦华一银行有限公司共同设立，注册资本5.00亿元，各股东持股比例分别为49.90％、25.10％和25.00％。截至2021年底，在银保监会批准成立的30家持牌消费金融公司中，已有15家消费金融公司获得开展资产证券化业务资格的批复，其中有9家在银行间市场成功发起了个人消费类贷款ABS产品，分别是兴业消费金融、苏宁消费金融、锦程消费金融、中银消费金融、捷信消费金融、马上消费金融、湖北消费金融、中邮消费金融和杭银消费金融。随着越来越多的消费金融公司成立满三年，符合申请资产证券化业务资格的监管要求，未来将有更多的消费金融公司参与到资产证券化市场中来。

从发行利率来看，优先级（AAAsf）证券发行利率区间在2.66~6.00％，次优先级（AA sf/AAsf）证券发行利率区间在2.73~6.50％，与2020年同级别证券发行利率（利率区间分别为3.45~4.67％和3.70~5.18％）相比区间有所扩大。与一年期中债中短期票据到期收益率比较，商业银行发起的个人消费类贷款ABS产品AAAsf级利差区间在-43.22~21.95BP；消费金融公司方面，AAAsf级利差区间在-21.74~239.06BP。

消费金融公司发起的个人消费类贷款ABS产品发行利率普遍高于商业银行发起的产品。不同消费金融公司之间发行利率也有较大差异，以优先级证券为例，捷信消费金融发起的个人消费类贷款ABS产品AAAsf级证券的发行利率明显高于其他发起机构，而银行系消费金融公司中邮消费金融、杭银消费金融和兴业消费金融同级别证券的发行利率则相对较低。

从交易量来看，2021年，个人消费类贷款ABS产品成交金额为148.63亿元，较2020年全年增加9.84％；交易笔数107笔，笔均金额1.39亿元。2021年全年银行间市场信贷ABS产品成交金额共计7,470.33亿元，个人消费类贷款ABS产品成交金额仅占1.99％，二级交易活跃性有待提升。

个人消费类贷款ABS产品的入池资产具有单户金额小、分散度极高、剩余期限较短的特点，由于不同发起机构消费信贷产品特征不同，不同个人消费类贷款ABS产品间资产池特征存在差异，但入池资产合同利率/手续费率均保持在较高水平

个人消费类贷款ABS产品的基础资产多为无抵质押或保证担保的信用贷款，单户金额小，同质性较高，资产分散度极高。2021年发行的个人消费类贷款ABS产品的基础资产主要具有以下特征：

平均单户贷款未偿本金余额小、资产池分散度高。2021年发行的个人消费类贷款ABS产品入池资产平均贷款户数为185,426.75户，平均单户贷款未偿本金余额7.87万元，资产池分散度较上一年略有下降。商业银行发起的产品平均单户贷款未偿本金余额小于消费金融公司，主要原因是商业银行发起的产品基础资产包括信用卡分期贷款，其单户授信额度较小、剩余期限较短。2021年发行的信用卡分期贷款ABS产品，入池资产平均单户贷款未偿本金余额在0.88~1.19万元之间，资产池分散度极高。

入池资产合同利率/手续费率继续维持在较高水平。2021年发行的个人消费类贷款ABS产品入池资产平均加权平均合同利率为15.19％，继续保持在较高水平。按发起机构类型来看，商业银行发起的产品基础资产加权平均合同利率大多在6~17％之间，消费金融公司发起的产品基础资产加权平均合同利率在11~24％之间，高于银行类产品。这主要是由于消费金融公司客户资质弱于银行，风险更高，因此需要收取更高的利率。此外，由于消费贷款的本息偿还方式多采用等本等息，即计息方式为全额计息，因此资产池现金流的内部收益率与资产池的账龄相关，即账龄越长、内部收益率越高。总体来看，个人消费类贷款ABS产品入池资产利率继续维持在较高水平，为ABS产品带来了更高的超额利差，提供了一定的信用支持。

基础资产加权平均剩余期限较以往产品变化不大，但产品间有所分化。2021年发行的个人消费类贷款ABS产品基础资产平均加权平均剩余期限为15.94个月，与2020年基本持平。商业银行方面，2021年资产池平均加权平均剩余期限为11.73个月，较2020年增加1.79个月，主要由于安顺2021-1入池资产为车主贷2，剩余期限较长（达26.65个月）。消费金融公司方面，2021年资产池平均加权平均剩余期限为18.46个月，较2020年缩短0.96个月。消费金融公司发起的产品基础资产剩余期限较长或与其贷款用途相关。例如，兴晴2021-2和兴晴2021-3的入池贷款主要用于装修等大额消费，具有单笔金额较大、期限较长等特点。

2021年发行的个人消费类贷款ABS产品累计违约率较2020年呈现小幅上升趋势，消费金融公司发起的个人消费类贷款ABS产品累计违约率高于商业银行发起的产品。受局部地区疫情反复及宏观经济增速放缓影响，部分地区或行业内借款人偿债能力有所下降，消费贷款资产信用表现继续承压

累计违约率3

目前银行间市场个人消费类贷款ABS产品普遍对累计违约率的定义为逾期超过90天的贷款金额/资产池初始规模。与其他个人消费信贷资产（如个人住房贷款、个人汽车贷款）相比，个人消费类贷款多为无抵质押或保证担保的信用贷款，受经济周期的影响相对较大。从2017~2021年在银行间市场发行的个人消费类贷款ABS产品截至2021年末的表现来看，其累计违约率呈现逐年攀升的趋势。

分发起机构类型来看，商业银行发起的ABS产品较消费金融公司发起的ABS产品累计违约率低。这主要是由于，商业银行零售客户基础庞大、风控体系成熟、资金成本低，商业银行获取的客户质量相对更好。但我们也注意到，无论是商业银行还是消费金融公司发起的ABS产品累计违约率均呈现逐年上升的趋势，或与近年来消费信贷规模扩张过快，消费金融行业服务客群下沉相关，叠加局部地区疫情的反复和宏观经济的下行压力，个人消费类贷款资产信用表现或将继续承压。

2021年银行间市场共发行16单个人消费类贷款ABS产品，截至2021年末，累计违约率处于0.00％~5.50％之间。消费金融公司发起的产品中，“捷赢”系列累计违约率整体较高，处于2.48％~5.50％之间，但较2020年发行的“捷赢”系列有所下降；楚赢2021-1和楚赢2021-2分别存续2期和3期，累计违约率分别为1.04％和0.51％，由于该产品为按季度分配（3期即9个月），违约表现尚合理；同时，2021年新增参与发起产品的两家消费金融公司中邮消费金融和杭银消费金融，其发起的邮赢2021-1和杭邦2021-1，由于存续期较短，尚未观测到违约表现。商业银行发起的产品中，大部分存续期较短尚未观测到违约表现。平安银行发起的安顺2021-1，共存续4期，累计违约率为0.90％，在商业银行中处于相对较高水平，或与其资产特征和对应客群有关。安顺2021-1入池资产为车主贷，即以汽车作为抵押物、用于个人消费或经营的现金贷款，入池贷款加权平均利率16.79％，处于较高水平。

逾期率

伴随疫情防控常态化和全面复工复产，疫情对居民收入和生活消费产生的冲击逐步减弱，2021年发行的个人消费类贷款ABS产品基础资产逾期表现明显改善。从存续产品表现来看，个人消费类贷款ABS产品基础资产1~30天、31~60天、61~90天的逾期率较2020年整体下行。与过去三年同期水平相比，存续产品基础资产1~30天及31~60天的短期逾期率已基本回落至疫情前水平，61~90天的逾期率较2020年有所下降，但依然高于疫情前水平，可见局部地区疫情的反复对居民收入和生活消费的冲击并未完全消除，经济增速的放缓对个人偿债能力产生了一定影响，逾期资产的迁移率有所升高，未来或将进一步推升基础资产累计违约率的升高。

年化累计回收率5

我们观测了2016~2021年部分已完成兑付的个人消费类贷款ABS产品在存续期的整体回收表现，消费金融公司发起的产品平均年化累计回收率为12.46％，其中中赢新易贷2016-1表现相对较好，年化累计回收率达到31.33％，但该系列其余两单产品回收率较低。“兴晴”系列产品平均年化累计回收率为5.59％，在消费金融公司发起的产品中处于较低水平。“捷赢”系列产品平均年化累计回收率为13.18％，其中2020年发行的“捷赢”系列产品平均回收率为14.04％，较2019年发行产品回收率（12.32％）有所上升。

早偿率6

个人消费类贷款ABS产品入池资产加权平均利率较高，早偿可能造成超额利差下降。除借款人自身财务状况影响外，发起机构的提前还款政策对借款人早偿意愿会产生较大影响。早期商业银行对信用卡分期贷款的早偿要求比较严格，提前还款不仅会产生一定比例的罚息，而且提前还款部分的手续费不减免，借款人早偿的动力不足。而消费金融公司的提前还款政策更加灵活，且由于贷款利率较高，借款人在经济能力允许的条件下更有动力早偿。2021年下半年开始，个人消费类贷款ABS产品入池资产早偿率上升明显，或与消费贷款利率较高，央行全面降准促使借款人进行贷款置换有关。

结 论

2021年，我国经济逐步回归常态，居民消费信贷需求逐步回升，相应地，个人消费类贷款ABS产品发行规模企稳回升。在新冠疫情防控常态化和全面复工复产的背景下，疫情对居民收入和生活消费产生的冲击逐步减弱，个人消费类贷款ABS产品基础资产逾期表现得到明显改善。尽管如此，后疫情时代局部地区疫情反复、居民杠杆率持续高位、经济增速放缓，都对个人偿债能力产生了一定的影响，个人消费类贷款ABS产品累计违约率呈现逐年上升的趋势。我们预期未来个人消费类贷款ABS产品表现将进一步分化，拥有优质客群、核心风控技术及完善贷后管理机制的机构发起的ABS产品表现将更为稳定。

【1】同一天发行的产品选取发行利率较低者进行分析。

【2】针对车主在家庭装修、旅游、留学、婚庆、医疗等个人消费、经营用途的贷款，抵押物为车辆。

【3】累计违约率=累计违约金额/初始起算日资产池余额。

【4】累计违约率=∑各产品发行后各期的违约金额/∑各产品初始起算日的资产池余额，仅选取表现期超过6期（含）的产品统计累计违约率，本小节同。

【5】累计回收率=累计回收额/累计违约额，年化回收率=累计回收率/表现期天数*365，其中表现期天数包括封包期。部分已兑付完毕产品受托报告未披露相关数据，故剔除。

【6】对早偿率的统计从各产品第二个表现期开始，并已年化处理。

本文源自中诚信国际

相关问答：

㈤ 我做金融贷款 然后公司有群 每天都有人开单 这是真的吗

不一定真的。
这个公司确实是使用了一些掩人耳目的骗人手法，想要以此得逞，但是这些手法我们看得清清楚楚，知道公司没有什么诚意，就是想要骗人，正规的小贷公司只准许在本地开展业务，要亲临公司办理，不得收取贷前费用或预扣利息，绝不会使用个人（所谓法人、经理、财务负责人的）名下银行账号收取费用。例如北京的小贷公司只准许在其注册所在区县范围内发放贷款。