Ⅰ 怎样做好贷款销售
首先明确要发展哪个市场，然后去了解这个市场是在你所在地区的哪个方位，这样你才能系统的去宣传去开发，才能更迅速的占领这快市场。
其次信贷工作者必须具有较强的专业知识和业务技能，在解决客户疑问的同事还要能够根据客户的实际情况来推销我们的贷款项目
第三作为一个优秀的信贷工作人员不光需要良好的专业知识还要有丰富的相关知识，要求我们能够“知己知彼”，让我们和客户的关系更近一步。
第四信贷工作人员必须要有全面综合的分析能力，使得信贷评估决策建立在科学，可靠，安全，有基础的条件上，能够让贷款的风险降到最低限度。
最后信贷人员在语言文字的表面能力方面应具有较深的功底。否则，会直接影响信贷员的自身形象和服务质量。这就要求信贷员必须具备一系列的积极的，有效的严密的组织和协调，要会协调，善协调，要不卑不抗，大不失礼，小不拘节，充分显示自我和邮政银行的良好形象。
寻找客户的方法：
通过自己的途径寻找一些比较有效的电话号码，进行电话陌生拜访，电话营销，通过电话介绍自己是做贷款放款的。电话拜访时候要注意礼貌用语，不要在别人休息时候打扰。
利用手机进行群发信息，提前把自己从事的业务编辑好短信，群发给别人，广撒网。
走到大街上去，到人多的地方，发放自己公司的宣传单页，上面记得留自己的电话号码哦，把公司的号码去掉，别人需要的话就可以直接联系你啦。
通过到一些写字楼、办公楼、住宅小区等场所，进行扫楼式宣传自己从事的业务。
发动周边的朋友圈、同学等让他们给你做转介绍，成功的话就给朋友同学一些好处，请吃饭等都可以，方式自己定。
与其他小额贷款公司的同学进行合作，比如一个人在另外一间小额贷款公司贷到的钱不够，通过同行业务员的介绍就可以到自己所在的公司进行再贷款，就返佣给介绍人。
通过自己的自媒体宣传，如微博、微信、QQ空间、QQ等渠道进行业务的推广。
另外就是服务好已经开发到的客户，以后进行二次销售等。
Ⅱ 有个银行贷款公司叫我去做销售，没接触过这个行业，有做过的大哥吗她说一般客户贷款都是十万百万千万的
最好不要信，因为一般人不会贷款那么多的，只有大公司或者买房的人贷款多一点，所以最好你先打听一下，个人觉得不可信
Ⅲ 银行贷款要看的财务报表的哪些具体指标
向银行贷款企业要把握好的14个财务指标：
（1）财务结构：
1、净资产与年末贷款余额比率必须大于100%（房地产企业可大于80%）；净资产与年末贷款余额比率=年末贷款余额/净资产*100%，净资产与年末贷款余额比率也称净资产负债率。
2、资产负债率必须小于70%，最好低于55%；资产负债率=负债总额/资产总额X100%。
（2）偿债能力：
3、流动比率在150%~200%较好；流动比率=流动资产额/流动负债*100%。
4、速动比率在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%；速动比率=速动资产额/流动负债*100%；速动资产=货币资金+交易性金融资产+应收账款+应收票据=流动资产—存货—预付账款—一年内到期的非流动资产—其它流动资产。
5、担保比例小于0.5为好。
6、现金比率大于30%。现金比率=（现金+现金等价物）/流动负债。
（3）现金流量：
7、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。
8、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。
（4）经营能力：
9、主营业务收入增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期，如果该比率低于5%，说明该产品将进入生命末期了。主营业务收入增长率=（本期主营业务收入-上期主营业务收入）/上期主营业务收入*100%
10、应收账款周转速度应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。应收账款周转速度（应收账款周转次数）=营业收入/平均应收账款余额=营业收入/（应收账款年初余额+应收账款年末初余额）/2=营业收入*2/（应收账款年初余额+应收账款年末初余额）。
11、存货周转速度中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。存货周转速度（次数）=营业成本/平均存货余额，其中存货平均余额=（期初存货+期末存货）÷2。
（5）经营效益：
12、营业利润率应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。营业利润率=营业利润/营业收入(商品销售额)×100%=(销售收入-销货成本-管理费-销售费)/销售收入×100%。
13、净资产收益率中小企业应大于5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。净资产收益率=总资产净利率×权益乘数=营业净利率×总资产周转率×权益乘数；其中营业净利率=净利润÷营业收入；总资产周转率（次）=营业收入÷平均资产总额；权益乘数=资产总额÷所有者权益总额=1÷（1-资产负债率）。
14、利息保障倍数应大于400%
利息保障倍数=息税前利润/利息费用=（利润总额+财务费用）/（财务费用中的利息支出+资本化利息）
Ⅳ 企业贷款要把握好哪些财务指标
必须大于100%（房地产企业可大于80%）。 2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。 偿债能力： 3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。 4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。 5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为好。 现金流量： 6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。 7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。 经营能力： 8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。 9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。 10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。 经营效益： 11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。 12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。 贷款分类偏离度检查辅导资料 一、贷款分类偏离度的含义 贷款分类偏离度是指商业银行在对抵押贷款进行五级分类时存在形态划分结果与实际形态相差异的程度。包括不良贷款总体分类的偏离程度和五级分类中各类形态的偏离程度。 其计算公式：相对偏离度＝（检查确认的不良贷款比例/被查机构自己认定的不良贷款比例－1）×100％；绝对偏离度＝检查确认的不良贷款比例－被查机构自己认定的不良贷款比例。本次检查用绝对偏离度公式计算。 二、为什么会存在偏离度 贷款五级分类是人脑主观思维的过程，由于不同的人本身存在识别和判断能力的差异，必然会导致分类结果的差异。从目前影响商业银行贷款五级分类真实性和准确性的因素来分析，产生分类偏离的原因主要有以下几个方面： 1、人为因素。一是分类操作人员对制度的理解、业务水平的参差不齐，造成分类结果的不准确；二是对企业提供的各种信息的掌握程度和分析判断不准形成的偏离；三是为了完成“抓降”考核指标，在贷款期限和贷款保证上作技术处理，如借新还旧、担保变抵质押等，人为调整分类结果；四是不严格执行分类制度，造成分类偏离，主要表现为简化分类程序和标准、分类不及时和不连续、未按规定权限分类认定等。 2、政策因素。一是受国家宏观调控政策的影响，某些行业政策发生变化，从而影响信贷政策的变化，造成对贷款投入、投向的重大影响，造成分类偏离；二是上级行对基层行的不良贷款实行额度控制，对不良贷款有计划地进行“释放”。 3、信息不对称。一是银行难以获取客户真实可*的财务信息，尤其是中小企业和个体工商户，由于财务管理不规范，财务信息的可*程度较低，从而影响贷款分类的偏离；二是个别企业为了取得银行的贷款，给银行提供虚假的财务数据和企业经营管理信息，导致分类结果的不实和偏离。 4、分类标准不一致。人民银行2001年制定的《五级分类指导原则》是目前五级分类工作的规范性文件，但该文件对分类标准仅有核心定义，没有具体的操作性解释，确定的标准较模糊，而且弹性较大。各行根据此文件和本行的实际情况又分别制定了《贷款分类实施办法》，由于各行的理解掌握程度不一，导致分类标准不一，实践中又是将《五级分类指导原则》作为检查标准使用，致使检查人员与商业银行对分类标准产生一定程度的分歧，从而导致分类结果的偏离。 5、道德风险和逆向选择。一是管理人员或分类人员为了逃脱责任，掩盖事实真相，将不良贷款在正常或关注中反映；二是中行、建行股改之后，对大量的不良资产进行了剥离和核销，不能排除利用剥离和核销之机将正常贷款划入不良进行“储备”，以备将来考核时进行调整。 三、五级分类标准及管理要求 （一）分类标准。按照《贷款五级分类指导原则》，商业银行贷款分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失类，后三类为不良贷款。各商业银行根据此分类办法并结合本行实际又细化了分类标准，其划分标准及主要特征为： 1、正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时、足额偿还本息，没有任何理由怀疑贷款的本息偿还。 2、关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。对违反国家法律和法规发放的贷款；逾期90天至180天的贷款；对利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的企业的抵押贷款至少应划入关注类，并在依法追偿后按实际偿还能力进行分类。该类贷款损失率不超过5％。其基本特征： ◇净现金流量减少； ◇借款人销售收入、经营利润在下降或净值开始减少，或出现流动性不足的征兆； ◇宏观经济、市场、行业等外部环境的变化对借款人产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力，例如借款人所出的行业地位呈下降趋势； ◇借款人的关键财务指标，如：流动性比率、资产负债率、销售利润率、存货周转率低于行业平均水平或有较大下降； ◇借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化； ◇借款人固定资产项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整，例如基建工期延长或慨算调整幅度较大； ◇借款人未按规定用途使用贷款； ◇借款人的还款意愿差，不与银行积极合作； ◇贷款的抵押品、质押品价值下降或对抵押物失去控制； ◇贷款保证人的财务状况出现疑问； ◇银行对贷款缺乏有效的监督。 ◇银行信贷档案不全，重要文件遗失，并且对还款构成实质性影响； ◇违反贷款程序发放贷款。 3、次级类：借款人的还款能力出现明显问题，依*其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能造成一定损失。应收利息逾期90天、本金逾期181天至360天的贷款至少要划入次级类。需要重组的贷款应至少划为次级类，重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化或无力还款而对借款合同还款作出调整的贷款。该类贷款损失率在30％－50％之间。其主要特征： ◇借款人支付出现困难，并且难以按市场条件获得新的资金； ◇借款人不能偿还对其他债权人的债务； ◇借款人内部管理问题没有解决，防碍债务的及时足额清偿； ◇借款人采用隐瞒事实等不正当的手段套取贷款。 ◇借款人经营出现亏损，净现金流量为负值； ◇借款人已不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源。 4、可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失。逾期360天至720天的贷款至少要划入可疑类。重组后的贷款如果仍然逾期或借款人仍然无力归还贷款至少划入可疑类。该类贷款损失率在50％－75％之间。其主要特征： ◇借款人处于停产、半停产状态； ◇贷款项目如基建项目处于停缓状态； ◇借款人已资不抵债； ◇银行已诉诸法律来收回贷款； ◇贷款经过了重组仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款能力没有得到明显改善。 5、损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。逾期720天以上的贷款至少应定性为损失类。该类贷款损失率在95％－100％之间。其主要特征： ◇借款人和担保人宣告破产，经法定清偿后仍然不能还清贷款； ◇借款人死亡、宣布失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后未能还清的贷款； ◇借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，无力偿还部分或全部贷款； ◇借款人虽未破产，但已名存实亡或关停倒闭； ◇由于计划经济体制等历史原因造成债务人主体消亡，无承债主体。 （二）管理要求。归纳起来有以下几个基本要求：一是要有健全的分类管理制度；二是要建立有效的分类组织管理体制；三是要有统一规范的分类标准；四是要将所有贷款纳入分类范围；五是要按规定的标准和程序分类；六是要保持分类的及时性；七是要充分掌握借款人的财务信息和经营管理信息，保持银行与企业信息的对称性；八是要保持信贷档案的完整性和连续性；九是要定期对贷款分类政策、程序执行情况进行检查和评价。 三、如何对抽样客户的分类偏离度进行现场检查 （一）调阅被抽取的客户贷款信贷档案资料，了解借款人的基本情况，并将基本情况录入《贷款分类偏离度现场检查操作表》。 （二）分析判断被抽取的样本客户的偿债能力和还款意愿。这是现场检查的主要环节。应从借款人的现金流量、财务、非财务因素、贷款担保和银行信贷管理等方面进行分析和判断。 1、现金流量分析。 现金流量包括现金流入量、现金流出量和现金净流量，现金净流量等于现金流入量和现金流出量之差。贷款企业的现金流入、流出主要体现在经营活动、投资活动和融资活动三个方面，通过对贷款企业现金流量的计算和分析，判断借款人能否还款和还款来源是什么，从而确定贷款分类档次。在实际分类操作中，借款人应当向银行提供现金流量表或银行利用财务软件自动生成现金流量表。 如何根据借款人的现金流量确定贷款分类档次？可以从以下方面来判断： （1）借款人用经营活动产生的现金还款，而且现金流量比较稳定或在增加，其贷款档次为正常； （2）借款人虽然用经营活动产生的现金还款，但经营活动中的现金流量在减少，其贷款应划为关注； （3）借款人不能用经营活动中产生的现金还款，而要通过出售证券投资或减少固定资产维修、更新、改造资金支出，甚至对外融资还款，其贷款应归为次级； （4）借款人对外融资产生的现金流入仍不足以还款，其贷款档次应划为可疑类； （5）借款人出售无形资产、固定资产产生的现金，甚至转让股份所得现金都不足以还款，其贷款应划为损失类。 如果企业和银行都没有提供现金流量表，应如何计算现金流量？计算现金流量时，应以贷款企业的损益表为基础，根据资产负债表期初和期末的变动数进行调整。其计算步骤和方法： 第一步，计算资产负债表各项目期初与期末的变动情况，计算公式：各项目变动数＝期末数－期初数。 第二步，确定项目变动数是现金流出还是现金流入。资产项目的增加是现金流出，反之是现金流入。如应收账款增加，企业的销售所得现金就会减少（现金流出）；应收账款减少，企业的销售所得现金就会增加（现金流入）。负债及所有者权益项目增加是现金流入，反之是现金流出。如应付账款增加，表示企业所购进存货部分赊销，形成自发性融资（现金流入）；应付账款减少，表示企业的所购进存货中有未销售部分但已支付了现金（现金流出）。 第三步，剔除权债发生制的影响因素。现金流量＝损益－△资产＋△负债（△表示期末与期初的差额）。 ◇经营活动产生的现金流量（间接法），计算公式： 经营活动产生的现金流量＝净收益＋折旧、待摊费用＋△应付账款＋△应付费用＋△应付税金－△应收账款－△存货－△预付费用。 ◇投资活动产生的现金流量，计算公式： 投资活动的现金流出（流入）＝△固定资产＋△投资＋△无形资产。 △为正数表示现金流出，负数表示现金流入。 ◇融资活动产生的现金流量，计算公式： 投资活动的现金流入（流出）＝△1年内到期的长期负债＋△短期借款＋△长期负债＋△股东权益。 △为正数表示现金流出，负数表示现金流入。 ◇净现金流量＝经营活动产生的现金流量＋投资活动产生的现金流量＋融资活动产生的现金流量。 2、财务分析。 通过对借款人财务报表中的有关数据资料进行真实性核实、计算、比较、研究，分析借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展趋势，在分析时，要尽可能地取得经注册会计师审查验证后的报表和同行业的有关资料。主要从以下三类指标进行分析。 （1）盈利能力分析。主要从盈亏状况、销售利润率、营业利润率、净利润率、成本费用率等指标分析。其计算公式： 销售利润率＝利润/销售收入净额×100％，比率越高，表明产品成本控制越好； 营业利润率＝税前营业利润/销售收入净额×100％，比率越高，表明借款人的盈利水平越高； 净利润率＝净利润/销售收入净额×100％； 成本利润率＝利润总额/成本费用总额×100％，比率越高，说明同样的利润只需化费较少的成本费用开支。 （2）偿债能力分析。短期贷款要分析借款人的短期偿债能力，中长期贷款要分析借款人的长期偿债能力。长期偿债能力从资产负债率、负债与所有者权益比率分析，短期偿债能力从流动比率、速动比率等指标来分析。其计算公式： 资产负债率＝负债总额/资产总额×100％，比率越低，债权人的风险越低，债权的保障程度就高； 负债与所有者权益比率＝负债总额/所有者权益×100％，该比率越低，表明借款人的长期偿债能力越强。 流动比率＝流动资产/流动负债，该比率越高，表明短期偿债能力越强。 速动比率＝速动资产/流动负债，速动资产＝流动资产－存货－预付账款－待摊费用。该比率为1％最好，如果较低，说明借款人短期偿债能力存在问题，如果过高，则有说明借款人有过多的速动资产，可能失去一些有利的获利机会。 （3）营运能力分析。营运能力是指借款人资产周转速度的有关指标反映出来的资产利用效率，它表明管理人员的经营管理能力和应用资产的能力。主要用资产周转率、资产收益率、存货周转天数等指标分析。 资产周转率＝销售收入净额/资产平均余额×100％，比率越高，说明资产经营效率越好。 资产收益率＝税前利润总额/资产平均余额×100％，比率越高，说明资产的投资回报越大。 存货周转天数＝存货平均余额/销货成本×360，天数较少或呈下降趋势表明管理效率越高。 3、非财务分析。 主要从借款人的行业风险、经营风险、管理风险、自然社会、还款意愿等方面因素进行分析。 （1）行业风险分析。每个企业都处于一个特定的行业中，每一个行业都有其固有的风险，同一行业中的借款人要面对基本一致的风险。掌握了某一行业的特征、表象和风险程度，知道借款人的表现在同行业中处于什么样的水平，就可以从行业的基本状况和发展趋势来判断借款人的基本风险。主要从借款人的行业成本、行业成长周期、产品的经济周期性、行业的盈利性、依赖性、产品替代性、国家的法律和产业政策、经济环境、技术环境等方面综合分析。检查时，可以参照下表： 行业风险预警信号： ◇行业整体处于衰退或属于新兴行业； ◇出现重大技术改革，影响到行业的产品和生产技术的变革； ◇政府对行业有严格的限制； ◇经济环境变化如经济萧条或出现金融危机，对行业发展产生不利影响； ◇国家产业、货币、税收等宏观政策变化对企业有重大影响； ◇顾客需求发生变化； ◇法律发生变化，对企业有重大影响； ◇多边或双边贸易政策有所变化，对进出口的限制和保护。 （2）经营风险分析。重点从借款人的经营规模、经营策略、产品结构、企 业的“供、产、销”三个环节等方面进行分析。主要风险信号： ◇经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态； ◇业务性质和经营目标发生改变； ◇主要数据在行业统计中呈现不利的变动或趋势； ◇不能适应市场市场变化或客户需求的变化； ◇持有一大笔大额定单，由于受生产能力和原材料供应的影响不能较好地履行合同，可能引起巨额损失； ◇产品技术含量不高，容易被淘汰或被替代； ◇引进技术较慢，生产技术转换方面是否存在较大弱点； ◇对存货、生产、销售的控制能力下降； ◇原材料购货渠道是否单一，对供应商过分依赖，原材料供应无法满足正常生产或原材料存在价格风险； ◇企业的地点发生不利变化，分支机构或销售网络分布不合理； ◇借款人的销售促销能力较差，经常出现故障导致产品积压，对销售环节的情况变化没有灵活的对策。 ◇企业对生态环境影响和破坏性较大； ◇厂房和设备未得到很好维修，超负荷运转； ◇建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态或预算调整； ◇产品质量和服务水平出现下降； ◇遇到严重的自然灾害或社会灾难。 （3）管理风险及还款意愿分析。重点从借款人的组织形式、管理层素质、管理能力和水平、还款记录等方面进行分析。主要风险信号： ◇借款人公司治理结构不健全，最高管理层之间存在严重分歧或不和谐； ◇管理层对环境和行业的变化反应较迟缓； ◇管理层品行低下、缺乏诚信和修养； ◇高级管理人员或董事会成员变动频繁； ◇中层管理较薄弱，企业人员更新过快或员工不足； ◇管理层对企业的发展缺乏战略性计划，或计划没有实施和无法实施； ◇管理层缺乏足够的行业管理经验和管理能力； ◇管理层经营思想变化，表现为短期行为严重、极端的冒进或保守； ◇借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化或存在关联交易； ◇借款人或主要管理人员涉及法律纠纷或法律问题，如受到税务、工商等行政机构的处罚或被司法机关起诉、执行、查封、冻结、审查； ◇借款人还款意愿差，对银行采取不合作的态度； ◇借款人提供虚假的财务报表和经营管理信息； ◇突然更换注册会计或结算户银行； ◇外部机构对借款人的评级进行调整； ◇借款人违背与其他银行或债权人的协议，不能偿还其他对外债务； ◇借款人以非正常途径或不合理条件和手段从其他银行取得贷款； ◇借款人向其他银行贷款被拒绝； ◇借款人的存款余额和结算量不断下降； ◇借款人不能提供银行所要求的信息资料如供销合同、项目进展报告； ◇借款人拖延支付贷款本金、利息或费用。 ◇借款人提出在融资或重组贷款。 4、贷款担保分析。 借款人的担保是贷款的第二还款来源，如果借款人的经营状况恶化，不能用正常的营业收入还款，就要考虑用担保抵押来偿还贷款。通过检查担保抵押合同的合法性、有效性、抵押物的充足性、抵押物的可变现能力及对抵押物的控制能力，分析借款人偿还贷款本息的可能性，判断贷款分类档次。检查时，应采取内外结合的检查方法，先从银行提供的抵押和保证文件资料进行分析，文件资料应包括抵押合同、保证合同、抵押评估报告、财产所有权证明、保证人的财务报表、信用评级、外部审计报告等。再到实地察看抵押物、质物的保管情况，测试抵押物的价值以及分析保证人的财务实力和履约意愿。 （1）担保的合法性。主要检查担保主体是否符合《担保法》的规定。一是保证人是否具有资格。国家机关、学校、幼儿园、医院等公益性事业单位、社会团体、未经授权的企业法人的分支机构、职能部门不能作为担保人，担保人与借款人是否是关联企业。二是抵押物是否合法。土地所有权；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；依法不得抵押的其他财产如国家明文禁止生产的产品等都不能作为贷款的担保抵押。 （2）担保的有效性。主要检查担保抵押是否在法律上是否产生担保效力，一是担保抵押手续是否具有法律效力。看担保、抵押、质押合同要素是否齐全，合同条款语意是否准确，有无未经法人书面授权或者超出授权范围与债权人订立保证合同；印章和签字是否加盖保证人或抵押人的法人公章，并由保证人、抵押人的法定代表人或授权代理人签署姓名；用国有土地上的房屋抵押的，土地使用权是否同时抵押；抵押物是否经有权部门办理抵押登记手续；存单、票据、有价证券、股权等权利质押是否办理止付冻结手续；债权人与债务人协议变更借款合同是否取得保证人书面同意，抵押、质押物品是否投保；二是担保抵押的时效性是否具有法律效力。担保抵押合同约定的时间是否与贷款期限一致，是否已过期；担保抵押合同满期或超过6个月后是否与借款人重新签订了担保抵押合同。 （3）担保的充足性。一是保证人是否具有担保能力。从保证人的财务、现金流量、或有负债、信用评级以及保证人目前提供保证的数量和金额判断保证人是否具有履行还款的能力；二是抵押物价值是否足值；三是抵押物是否经过有权评估部门和专业评估人员进行评估，抵押物价值是否被高估；四是抵押物是否被重复抵押。 （4）抵押物的变现能力。主要从抵押物的流动性和影响抵押物的变现价值方面进行综合分析，影响抵押物的变现价值的因素有抵押物的品质好坏、是否投保、经济状况、市场需求等。 （5）对抵押物的控制能力。一是是否建立了抵押物的安全保管措施；二是对抵（质）押物的进出、实物和账目是否实行双重控制；三是对抵押物是否进行定期评估；四是抵押物价值减少后是否要求借款人及时补充新的抵押物。 （6）担保与贷款分类标准。银行对抵押物失去控制或抵押品价值下降，如 果会影响贷款的偿还，但不造成贷款损失，应至少认定为关注类，如果会造成贷款损失则应根据损失程度，按《贷款风险分类指导原则》规定的标准进行划分档次。 5、银行信贷管理分析。 主要从贷款投向的合规性、信贷档案管理的完整性和真实性方面进行分析。 （一）贷款投向的合规性与风险分类。与一般贷款相比，发放违规贷款除承担因贷款业务而正常发生的风险以外，还需要承担额外的法律风险，这样就使贷款的风险放大了，影响到贷款的正常偿还，而且有的违规行为引发的风险已非常严重。因此，对所有的违规贷款，即使从眼前看贷款的偿还还有充分的保证，也应分为关注以下。 违规贷款一般包括：对关系人的信用贷款，以优于同类贷款条件向关系人发放的担保贷款，以及以贷收息、违规展期（参阅《不良贷款认定暂行办法》）、违反国家利率规定及借款人不具备《贷款通则》所规定的资格和条件的贷款。 （二）信贷档案管理的完整性和真实性与风险分类。银行信贷管理部门应制定信贷档案管理制度，为每个借款人建立完整的档案，信贷人员有责任保证客户信贷档案的完整和真实，如果重要法律文件缺失或有误导法律责任不清的贷款应至少归为关注类以下。 一般地，信贷档案应至少涵盖以下六个方面的内容： ◇客户基本情况：借款人的名称、地址、企业类型及所处行业、业务经营范围和主营业务；组织结构、业主和高级管理人员的情况以及附属机构情况；借款人的经营历史、信誉评级以及保证人的基本情况。 ◇借款人和保证人的财务信息：资产负债表、损益表、现金流量表、外部审计师的报告、其他财务信息，如在其他金融机构的融资情况。 ◇重要法律文件：贷款申请；贷前调查报告和审批文件，包括长期贷款的可性行分析报告、上级行的立项文件、批准文件；贷款合同、授信额度或授权授信书；贷款担保的法律性文件，包括抵押合同、保证书、抵押品评估报告、财产所有权证，如地契、房产证等抵押权利证明；借款人还款计划和还款承诺。 ◇往来信函：信贷人员走访考察记录、备忘录等。 ◇借款人还款记录和银行催款通知。 ◇贷款检查报告：定期和不定期的信贷分析报告、内审报告。 （三）按照五级分类原理和要求对抽样客户的贷款进行认定和分类。 （四）与被检查机构对抽样客户的贷款的五级分类结论进行对比。 （五）检查抽样客户经办银行在该笔贷款“三查”环节和贷款五级分类管理中存在的问题。主要从以下九个方面重点检查： 1、制度的健全性。是否建立和健全了贷款五级分类的管理制度，包括抵押品的管理和评估政策及程序。分类管理制度应涵盖分类标准、操作规程、岗位职责、责任追究等方面的内容； 2、组织管理体制的有效性。是否按内控原则设置了有效的分类组织管理体制，使分类工作具有独立性和相互制约性； 3、分类标准的统一规范性。各商业银行制定的贷款五级分类标准是否低于《贷款五级分类指导原则》所规定的标准，各分支机构实际执行的标准是否一致； 4、分类方法和分类程序的合规性。是否按规定的分类方法及程序对贷款进行认定和分类，有无简化分类程序和标准或越权进行认定和分类的情况； 5、分类的全面性。是否将《贷款通则》所界定的全口径贷款纳入贷款五级分类范畴，有无将部分贷款如贴现、信用卡透支、各类表外业务垫款、委托贷款、特种贷款等不列入分类范围的情况； 6、分类的及时性。是否及时认定和上报审批，是否根据借款人的实际经营状况实时对分类结果进行调整； 7、信贷档案管理的完整性和连续性。信贷档案管理制度是否连续、完整、真实，是否存在不及时督促借款人提供真实、准确的财务信息和其他经营管理信息的情况； 8、对分类工作监督检查的有效性。内部审计部门是否定期和不定期对分类政策、程序的执行情况进行检查和评价，并将检查结果向上级行作出书面报告； 9、其他问题。如对抵押物的管理不力、评估不实；信贷管理人员不及时、准确报告借款人的真实信息；对贷款损失准备计提不足等等。 （六）提出变更该笔贷款分类结论的监管意见。 （七）提出加强该笔贷款管理和贷款五级分类管理的监管意见和建议。
Ⅳ 贷前调查
一、什么是贷前调查
贷前调查指的是在发放贷款前，银行对贷款申请人的基本情况调查，并对是否符合贷款条件和可发放额做出一个初步的判断，调查的重点包括申请人的资信情况、经营情况、申请贷款的具体用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
二、贷前调查的基本原则
多数银行贷前调查需要遵循“双人调查、实地查看和真实反映、抓住重点”的原则，双人调查原则又被称为AB角原则，是指每笔信贷资产业务至少由两名信贷人员参与调查，而且他们的调查报告中还需要签署明确的意见；
实地查看指的是调查人员进行现场调查，授信人员必须通过座谈、查账等方式对贷款申请人、保证人以及抵押物进行一个实地调查，核实申请人以及担保人所提供的资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况，抵押物的现状；在调查的过程中，必须深入客户生产经营场所进行现场调查核实，对客户的财务必须进行账账、账实、账表核对，对客户所提供的资料，深入核实相关信息，现场查看申请人保证人的经营管理情况，资产分布状况和抵押品现状。
真实反映原则是指信贷人员必须实事求是、真实反映贷前调查所了解的情况、不回避风险点。
三、贷前调查需要收集的资料
1、贷款申请书
2、申请人、担保人经过年检的营业执照等
3、申请人以及担保人的公司章程
4、人行征信中征码以及相关的征信业务授权书
5、申请人、担保人近三个月的年度财务报表
6、环保许可以及特殊经营许可等
7、抵押物权属证明
8、第三方评估机构出具的抵押物评估报告
9、申请人、贷款人近期及近期月份的财务报表
10、查看申请人基本信息资料的真实性，详细了解债务人所涉及的行业、市场、产品经营模式等
11、查看申请人的纳税凭证、水电费缴纳单据、以及收货单据和仓库出入库凭证等
12、通过全国公示系统、法院被执行人信息、裁判文书网等网络系统，查看申请人信息是否与信贷资料、经营资料相同
13、查看申请人的家庭资产信息
14、银行认为的需要提供的其他文件以及证明
四、如何做好贷前调查
1、坚持四个步骤
所谓四个步骤，就是听、查、核实、分析。
（1）听就是听贷款人的自我称述的基本情况，以及从侧面对贷款人进行了解，比如通过贷款人周边的人或者贷款人的上下游客户等对贷款人进行一个初步的了解；
（2）查就是对真实性进行调查，可以通过看客户的营业执照、税务登记证、贷款卡等原件对借款人进行一个合理判断；
（3）核实就是对企业的经营状况、抵押物和保证人进行核实，看是否与贷款人所陈述的一致，如果不一致，就要贷款热给出一个合理的解释。
（4）分析就是在了解到贷款人的大量信息之后，还需要对借款人的相关信息进行一个分析加工整理，然后对客户的贷款风险与经营效益进行评价，对前期调查进行一个系统分析的过程。
2、对企业进行一个有针对性的判断
（1）预防道德风险。我国大部分中小企业是掌握在实际负责人的手中的，实际负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且银行的很多不良贷款同借款人的恶意逃债是分不开的，因此对实际借款人的人品调查是贷前调查很重要的一步。
（2）企业的“三看”原则。所谓“三看”原则就是通过调查企业的经营状况，第二就是看企业的现金流量还有最后一个就是看企业的担保代偿能力。
第一，看企业的经营管理。就是通过调查和分析的方法查看实物报表，第一通过实地调查企业的经营环境，调查其账物是否相符，第二就是通过查阅企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营状况。
第二，看企业的现金流量。通过查企业在一段时期在银行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业在一段时间内的存款、贷款等资金回笼状况，充分了解企业的现金流向以及数量。
第三，看担保代偿能力。银行需要重点关注之一的就是保证担保实践中存在的问题，在调查中注意审查保证人的主体资格，被担保企业的资信状况以及能力，二是抵押担保，重点调查抵押物的合法性。
五、风险分析
首先，要分析行业风险，了解国家对申请人所处行业的相关产业政策以及该行业的准入壁垒等进行分析，对申请人公司的经营性质以及经营规模进行一个调查与分析，比较申请人在行业所处的地位以及他的同业竞争力，分析申请人战略的合理性，预测其发展前景。
其次，要分析公司的经营风险。通过调查申请人的生产以及销售规模，企业所处的发展阶段，以及企业的经营状况，公司的未来发展趋势，公司的经营策略、产品的需求弹性、原材料的动力供应，购销的配给进行分析。
六、关注企业的素质状况
首先，商业银行小企业个贷化，小企业业务投行化服务的主要对象还是那些更好的企业以及优质有上市前景的企业。在企业素质方面，商业银行应当重点关注企业的技术素质，包括企业的生产工艺的技术水平、产品技术标准，关注企业的技术开发、技术替代、技术储备，研发能力，研发人员，研发成果等情况，还要关注商业银行的自主知识产权企业获得的荣誉称号，主要品牌以及知名度，品牌效应。
在管理素质方面，应当关注法人治理结构、部门设置情况、以及关注高管人员，员工管理、销售人员、生产以及质量方面的管理等，决定企业命运的就是管理，优质企业致胜的关键因素一定是管理模式的创新很难一刀切，因此，在贷前一定要关注企业的管理情况。
七、审核贷款用途
贷款调查阶段，对借款人申请的贷款用途，贷款调查人员一定要切实履职尽职尽责调查，一要履行充分告知义务，明确告知贷款人的资金用途，不得作他用；二要对借款人的申请材料进行审核，并进行必要的实地调查；三要高度关注与贷款用途直接相关的交易业务包括合同交易是否有效签订、合同要素是否完备等、房主虚假骗贷，除此之外，信贷经理还应当多注意借款人的贷款用途，定期做贷后回访。
八、关注贷款企业的信用状况
个人有个人的征信，企业也有企业的征信，通企业信用报告主要的用途就是就是经营性贷款，换句话说，就是以企业法人为主借人的经营性贷款，我们查询企业信用报告，就是要查询企业的应付账款、账簿以及明细，从中找出企业拖欠的原因，以及拖欠的时间，这些关系到一家企业的诚信问题，我们都可以找上下游的供应商了解情况从而对企业的信用状况进行一个很好的评估。
Ⅵ 员工或非公司员工贷款 公司有义务配合银行核实信息吗
配合是人情，不配合是道理，公司没责任和义务如实说明，建议就不配合，因为后续如果贷款人员还不上款项的话，估计你的电话会给这样的公司疯狂轰炸骚扰的
Ⅶ 信用卡 贷款 业务员 哪个
信用卡贷款业务员的需求更大所以更加推荐一点，信贷业务员是一种客户经理。其业务范围非常广泛，主要包括销售基金等员工。包括销售资金、营销银行理财产品、信用卡、客户开发、贷前调查、贷款管理、定期提交贷款分类报表、贷款卡年检、基本账户开户、办理（注销）贷款抵押登记等。
1.信用卡推销员实际上是一种发卡工具。银行向招聘的销售人员简单介绍信用卡情况和销售方法，然后直接上班。基本上，半天就足够了。
2.这类销售人员外出工作比较困难，流动性大，收入与业绩挂钩，业绩以信用卡支取率为基础。
3.为了取得好的业绩，我们应该每天不停地清扫建筑物和街道（即在办公楼和街道上寻找客户），并想方设法提高信用卡办理人数和信用卡丢失率，除非他们拥有庞大的网络，强大的沟通能力，精通各种信用卡业务，并对其他一些银行信用卡有一定的了解。
拓展资料
贷款公司销售人员主要负责：
1、负责做好借款人和担保人贷款合规合法性、安全性和贷前有效性调查。根据调查结果，撰写可行性分析报告。
2.负责借款人信用信息、借款人和担保人主体、业务政策、信用政策和信用风险的贷款时间审核。
3.负责借款人信用数据的查询和上报，检查借款人贷款卡的有效性。
4.负责保管借款人的借据、抵押和质押，并登记各种信用登记簿。
5.负责及时发布逾期贷款催收通知单，做好贷款本息催收工作。
6.在日常管理中，发现对贷款安全有重大影响的重大事项，应及时向上级报告。
7.贷款结束后，具体联系借款人，了解客户情况，对贷款及担保人进行监督检查。