信用社网上申请贷款

『壹』 农信社线上贷款研究

近年来，无论是新型互联网金融机构还是传统银行，都以个人网络信用贷款为动力源，结合互联网技术优势，实现对长尾市场的争夺。

网络信用贷款依托于大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，依托于征信体系的逐步完善，具有效率高、体验好、规范等优势。产品包括信用卡、个人消费贷款、现金分期等等，近年来发展迅速。

零壹财经发现，数量超过1000家的农村商业银行(以下简称“农商行”)，虽然受到业务地域的限制，但在个人网络信贷业务方面做了一些尝试。在微信的生态中，也可以看到农商行的贷款产品。

本文将以农村商业银行的个人信贷业务为切入点，通过“农村商业银行的现状如何？农商企业的个贷收入如何？农村商业银行如何开展个人网上信贷业务？”等问题分析出来。

一、农村商业银行现状

农村商业银行高皮链(以下简称“农商行”)起源于农村信用社，2000年底全国首批试点农村商业银行在江苏省成立。与其他银行相比，农村商业银行受到更严格的跨区域经营限制。

2019年1月14日，银监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》号文(以下简称“银保监会5号文”)称，“农村商业银行??严格审慎开展综合化、跨区域经营。他们的机构原则上不出县(区)，业务不跨县(区)。”然而，同年4月8日，常熟农村商业银行(以下简称“常熟银行”，601128。SH)获得首张投资管理村镇银行牌照，农商行跨区域展业有了合规的新模式。

农村商业银行一般以“农村信用社-农村商业银行”和“农村信用社-农村合作银行-农村商业银行”两种方式设立。作为首批试点的农村商业银行，截至目前，江苏省上市的农村商业银行最多，共计6家。据零一智库统计，截至2019年4月12日，共有10家农商行登陆资本市场，其中7家选择在a股上市，3家选择在港股上市(见表1)。

表1上市农村商业银行名单(截至2019年4月12日)

经历了2016年、2017年的密集上市，农商行在2018年陷入沉寂。2019年一季度，紫金银行、清农银行相继上市。清农银行是a股上市农商行中第一家非江苏农商行。

(1)2018年农商行主要分布在山东、湖南、河南。

农村商业银行可分为省、市、县三级。一般每个省或北京、上海、天津、重庆等直辖市有一家省级农商行。根据图1，截至2018年末，山东、湖南、河南的农商行数量最多，分别为110家、101家和95家。农少只有北京上海一家农商行。

农村商业银行的分布数量与当地的农业情况和人口有关：

1.在农业大省，农村商业银行一般较多。wind数据显示，截至2017年底，山东、湖南、河南农业总产值分别为4403.2亿元、2597.6亿元、4552.7亿元；北京和上海分别为129.8亿元和146.4亿元。

2.常住人口多的时候，农村商业银行一般数量多。据零一智库测算，全国各省/直辖市/自治区农村商业银行平均数量(常住人口/农村商业银行数量)，一家农村商业银行一般服务当地百万(零一智库注：2017年农村商业银行数量中位数为97.48万，即一家农村商业银行服务97.48万l

随着监管政策的出台，服务于县域经济的农村合作金融机构逐渐统一。根据银监会2011年的戚孙建议，现有农村合作银行(以下简称“农合行”)要全部改制为农村商业银行，鼓励农村信用社改制为农村商业银行。因此，在新的相关政策出台之前，服务于县域经济的银行模式应改革为“农村信用社-农村商业银行、农村合作银行、农村合作社-农村商业银行”。

在改制过程中，农村商业银行、农村信用社和农村合作银行的数量发生了变化。银监会数据显示，截至2018年12月31日，全国共有农村商业银行1397家、农村合作银行30家、农村信用社812家，分别占银行业法人数(4588家)的30.45%、0.65%和17.70%，同比增减分别为10.70%和-9.00%。

(3)农商行相关政策：服务当地，择优跨区域。

由于原有的农村金融机构存在地域分布分散、风险控制能力有限、产品和服务同质化等局限性，设立农村商业银行的目的是改革现有的农村金融机构管理体制。对于跨区域业务，监管方面可能会表现出差异化的管理体系。

面对所握则有农村商业银行，银监会5号文指出“农村商业银行要严格审慎开展综合化、跨区域经营”。但是对于优质的农商行，银监会是跨地区支付的。银监会在《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》(以下简称“银监会26号文”)和《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》(以下简称“银监会3号文”)中指出，“支持优质农村商业银行异地设立分支机构，或符合一定条件的商业银行通过一家新设或现有村镇银行经营、管理、并购异地村镇银行”。

表2农村商业银行相关政策不完全统计(截至2019年4月12日)

二。农村商业银行的个贷收入是多少？

根据2018年年报，农商行

营收和净利润出现了不同幅度的增长。

（一）2018年，重庆、广州农商行营收规模和归母净利润最多

上市农商行2018年营业总收入764.68亿元，同比增长20.38%。上市农商行2018年年报的银行中，营业总收入同比增长增幅超过20%有重庆农村商业银行（29.93%）、江阴银行（27.09%）、张家港行（24.24%）和青农银行（22.75%），与2017年相比出现了较大幅度的增长。在上市的农商行中，重庆农村商业银行在2018年营收规模最大和增长幅度最快。重庆农村商业银行和广州农商银行的营收最多，分别为260.92亿元、153.77亿元，同比增长29.93%、14.08%。

图2 上市农商行2016-2018年营业收入(单位：亿元）

截至2018年底，上市农商行均产生盈利，除了九台农商银行归母净利润同比下降22.94%，其余农商行持续不同程度的增长。其中增幅在10%分别为常熟银行（17.53%）、广州农商银行（14.32%）、青农商行（13.23%）和紫金银行（10.21%）。其中归母净利润超过50亿元的农商行有两家，分别为重庆农村商业银行、广州农商银行，其归母净利润分别为90.58亿元、65.26亿元。

图3 上市农商行2016-2018年归母净利润（单位：亿元）

（二）农商行个人贷款余额逐年增加

截至2018年底，上市农商行发放贷款总额1.41万亿元。2016-2018年，农商行贷款总额一直保持增长态势，年复合增长率18.18%。

图4 上市农商行贷款总额（单位：亿元）

个人贷款余额持续增长。截至2016-2018年底，上市农商行个人贷款余额的年复合增长率（CAGR）均超过10%，其中苏农银行和张家港行增长最快，CAGR分别为59.75%、45.13%。

图5 2016-2018年上市农商行个人贷款余额（截至2019年4月12日） 单位：亿元

注：CAGR为个人贷款余额的年复合增长率

个人贷款是贷款总额重要组成部分，占比达三分之一。上市农商行中，个人贷款占比排名前三的分别为：常熟银行（51.02%），重庆农村商业银行（34.96%）和青农商行（27.56%）。

图6 上市农商行个人贷款占比（截至2019年4月12日）

三、农商行怎么开展个人线上信贷业务？

农商行一般存款量较为充足，如何放贷是农商行比较大的难题。便捷贷款流程是农商行尝试的方式之一。一些农商行开通了个人线上小款贷款业务。用户在所在地的农商行网点办理银行卡后，银行对有贷款需求的持卡人申请进行审核。审核可以通过银行网点或者线上实现。其中，需要提供的材料一般包括身份证明、工作证明（工资单、公积金）、居住证明等。

（一）个人线上借款必要条件：需持有相应农商行的银行卡开卡需要在当地的银行网点

为了实现线上信贷等业务，农商行跨区域设立网点通常有三种模式：

1、设立跨区域的支行。苏农银行（原名“吴江农商行”）是中国第一家成立异地支行的。苏农银行于2009年在湖北赤壁市设立了异地支行。截至2018年底，苏农银行已在安徽、湖北等省市在异地开设了分支机构。

2、设立跨区域的村镇银行。规模较大的农商行一般都会控股多家村镇银行。例如，截至2018年底，常熟银行旗下有30家村镇银行（兴福系），分布在湖北、江苏、河南、云南等省。

3、设立理财子公司、消费金融公司等金融机构。2017年1月，苏农银行申请出资设立广东省珠海市横琴新区投资设立消费金融公司，但尚未获批。

2018年12月，广东顺德农商行成为公开申明投资设立理财子公司的首家农商行，但尚未获批。

除了第三种模式出现的较晚，暂无成功案例以外，异地的借款人可以通过第一、二种模式在农商行的网点办理借记卡或者贷记卡。

（二）微信银行：贷款业务导流为主

表3 上市农商行2017年在线业务情况 单位：万户

佛山农商行官网显示，申请悦农e贷需要年龄22-55周岁且在该行拥有公积金，社保，代发薪或房贷客户。由此可见，农商行线上贷款申请材料是之前用户累积的资料，是将负责办卡、五险一金、房贷业务部门与贷款部门资料打通的结果。

表4 上海农商行个人消费类贷款产品不完全统计

注：表格中空白格为相应产品所需材料没有直接提及

（四）线上贷款产品审核严格贷款受众范围有限

农商行对于互联网贷款业务处于尝试阶段。根据零壹智库对14家农商行的线上调查，农商行微信银行贷款流程一般为微信用户在提交贷款申请（填写信息：姓名、手机号、身份证号、贷款用途、所在地等）后，银行客户经理会让用户到相应网点提交材料进行审核后放贷。而在线审核的互联网贷款产品比较少。根据零壹智库不完全统计，表格中拥有互联网个贷产品14家农商行一共5家，分别为紫金银行（税微贷）、重庆农村商业银行（渝快贷）、常熟银行（侬享贷）、上海农商银行（鑫E贷）和山东农信社（信e贷）。

表5 微信银行、手机银行及官网贷款业务情况（不完全统计）

农商行个人线上贷款业务尚不完善，主要的原因是政策上和技术上的难点。考虑到政策是不可控的因素，农商行越来越重视系统、人员技术能力提升。除了自己组建技术团队，农商行也尝试与金融科技公司合作。

四、结论

农商行出现较晚，是原有农村金融机构改革后的产物。随着政策推动，农商行或以大一统的姿态坚持到最后。但是银监会5号文让农商行的资金、业务延续着“围城”的困扰，但是管理型村镇银行的设立说明较早出台的银监办3号文仍在发挥效用，符合条件的农商行跨区业务是被认可和鼓励的。

地域限制产生的影响不仅仅是线下。资质良好的农商行可通过在异地开设支行和村镇银行扩大经营范围。在地域限制部分打开的同时，农商行个人线上信贷产品种类增加，模式从“纯线下”向“纯线上”转变。

相关问答：

『贰』 农村信用社手机银行商业贷款怎么操作

手机银行商业贷款操作：
1.先登录银行手机APP，选择商业贷款菜单；
2.根据需求，选择商业贷款类型，填写贷款金额，期限等信息；
3.根据本人实际需要，选择贷款用途；
4.提供有关资料，如银行流水，产品代码等，进行上传；
5.按照银行提供的贷款模型，提出具体申请；
6.提交贷款申请，等待郑游贷款审核；
7.收到审核通过的手机短信，喊灶销按照要辩枝求完成发放贷款。

『叁』 网上申请农村信用社贷款可以吗

网上可以申请农村信用社贷款。
注意事项:
1、首先必须你的户口为农村户口，也就是粮农，这样才能办到卡和申请贷款。
2、它猜袭分为单户担保和三户联保两种方式，也就是说一定要有担穗派兄保人。单户担保是指你必须找一个公务员或者事业单位员工替你担保，而三户联保是指找齐三家人，三家人相互羡樱担保。如果在借款人出现违约不还款的情况下，违约金和赔偿金由借款人承担，如果借款人无力承担时，由担保人承担。
3、借款人、担保人及其配偶必须有良好的信用记录（也就是不能有不良贷款，既违约或超期还款的情况），否则需要重新换担保小组。
4、它的授信额度是5000到50000。

『肆』 农村信用社信用贷款怎么申请办理

农村信用社信用贷款怎要向农村信用社提出申请。
具体步骤如下：1、提出申请后要向农村信用社提虚衡交贷款需要的资料。
一般需要准备申请人及其配偶的有效身份差笑做证的原件和复印件，还有他们升做的个人征信查询使用授权书。
2、在提交了相关的资料后，就需要在农村信用社客户经理的指导下填写借款申请书。
3、按照农村信用社约定日期接受贷款前的调查。
4、调查结束后，申请人只需要等待农村信用社的调查结果即可。

『伍』 农村信用社惠民贷可网上申请分期吗

可以。农村信用社惠民贷分期期数有：3个月、桐烂6个月、12个月和24个月陪大，微信小程序和农村局乱漏信用社app都能申请。可以在申请时选择需要分期的期数。

『陆』 农村信用社手机上怎么贷款

甘肃农信手机银行怎么贷款

1登录甘肃农信掌上银行APP，点击“首页”底部的的“金融”一栏;

2点击“金融”一栏中“贷款”菜单，进入贷款“菜单”后点击“小额循环贷款发放”按钮;

3根据“最大贷款金额”在“发放金额”一栏输入贷款金额，输入交易密码，点击“确认发放”按钮，再次点击“确认”按钮，贷款发放成功。

农信手机银行怎么办理贷款？

可以进入农村信用社的手机银行，里面一般有贷款的栏目，在里面看看哪种贷款适合自己，然后按照系统的提示来操作就可以了。办理贷款推荐信誉比较高的摩尔龙，摩尔龙平台主要办理企业税票贷款,抵押房贷款,不押车贷款等贷款项目，口碑好，值得信赖！

掌上银行的申请流程： 第一步：请登陆掌上银行，点击首页的“贷款”选项，如图所示： 第二步：选择“网捷贷”产品，如下图所示： 第三步：进入网捷贷介绍页面，页面上方可显示预借金额，点击立即申请，如下图所示： 第四步：进入申请页面，在申请页面中选择贷款用途、借款以及还款账户（需为掌银注册账户）、确认个人联系信息、勾选下方同意选项，之后选择提交，如下图所示： 第五步：选择该笔贷款，进入签约哗庆信息界面，确认信息无误后点击“下一步”进入刷脸认证，点击“开始认证”并认证成功后，进入最终签约界面，点击“确定”，验证安全工具（K宝或K令）后，跳转至签约界面，签约成功后可以直接点击“放款”操作。

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农村信用社手机银行怎么取贷款

农村信用社手机银行按凳芦首照流程取贷款。

1、可以带着自己的身份证和自己的信用社银行卡到附近的网点办理，办理的时候要带上自己的手机和数据线，银行管理员会为你安装信用社网银软件，或枣数者带上U盘，在办理的时候，你可以让管理员把你的姓名下面的卡或者折子全部加入到手机银行里。

2、输入两次密码，一个是登录密码，一个是交易密码，也可以设为同一个密码，完了再手机上自己修改。

3、登陆手机银行版本6.7.0：打开安装好的软件，出现登录界面，一个是手机号登陆，在手机号码中输入注册的手机号，在登录密码中输入银行中设置好的密码。再登陆界面中，转换到昵称登陆，可以用昵称和登录密码来登陆，登陆你的承载第一次登陆后设置。

4、点击确认登陆，打开软件首页我们可以看到如下界面。点击进入主菜单按钮，可以进入主菜单，账户查询：单击主界面的账户查询，进入账户查询界面，在里面有你申请开通的账户。

5、账户管理：点击主界面的账户管理，会出现界面，在界面中包含下挂账户管理和常用收款人管理。单击下挂账户管理可以看到自己申请手机银行的账户。就可以在手机银行取贷款了。

农村信用社手机上怎么贷款？

农村信用社无法在手机上运行贷款，跟其他银行不一样，借款人如果想要去农村信用社申请贷款，必须要去当地的营业厅运行办理。借款人需要携带自己的身份证明资料、贷款申请书、结婚证等去银行柜台提交申请和资料，然后等待银行审批。大约7个工作日，银行就会出贷款审批结果，如果审批通过，借款人会在15个工作日内收到贷款批款的通知。

『柒』 我只有一张农村信用社的卡怎么在网上借钱

网上的各种这个贷 那个借的，大部分是诈骗信息的，， 别的基本都是高利贷的玩意的，你上去了就算是被坑了 有什么情况也别去找高利贷啊， 网上的各种帮你办手续贷款 办卡 提额 什么的，统统的都是虚假的