手机分期贷款能贷多少

Ⅰ 花呗等消费分期贷款的真实利率有多高

首先提一个问题。你知道用蚂蚁花呗、JD.COM白条等产品分期购物，年化利率成本是多少吗？

如果你的答案在7%以下，那么这篇文章对你很重要。看完之后你会发现，实际利率比你想象的要高出一倍以上。

分期付款的典型场景——买手机

先来看一个场景。假设我们想在天猫网上买一部手机，如下图所示：

我们可以选择全款5999元，也可以选择用花呗分期付款。一期是一个月。

比如我们可以选择分12个月还款，每期537元，共计6449元，其中“手续费”为449.92元。

稍微有点经济知识的人都知道，所谓的“手续费”就是利息，那么我们消费贷款的利率是多少呢？

利率怎么算？多高？外表和真相

可能有人会说，利率=利息本金，12期为一年，那么年化利率=449.95999=7.5%；

同理，月利率=37.495999=0.625%，在可接受范围内。

我想说，真相远没有这么简单。虽然很多人这么认为，但是这个算法是错误的。

现在让我们考虑一种新的情况：

比如你买这个手机，赊购(赊账)，12个月后一次性支付6449元(其中本金5999元，利息449.9元)，那么毫无疑问利率是7.5%。相比分期付款，你也多付了449.9元。你发现一些不同了吗？

以12期为例。分期付款的“玄机”在于你每期都在还本金，也就是说你欠的本金越来越少。

然而，贷款人一直在所有本金的基础上收取固定百分比的所谓“手续费”，即利息。发现玄机后，真实利率是多少？

计算过程有点复杂，需要一定的数学和经济学基础。首先要了解货币的时间价值，对具体计算不感兴趣的读者可以直接看结论。

12期每期需要支付537元，一定利率r下的现金流贴现应该等于本金，即：

principal=F1/(1R)F2/(1R)2??F12/(1R)12

其中：F1代表第一笔现金流，以此类推，R代表月利率。

5999=537.4/(1 r)537.4/(1 r)^2??537.4/(1 r)^12

用计算机求解R就行了。Excel中有一个专门求解这个方程的函数，就是IRR(内部收益率)函数。感兴趣的读者可以自己尝试一下，得到：

注：复利俗称“复利”。这里以复利计算更合理，如果以单利计算则略低，但差别不大。

为了让用户明白，余额宝会不厌其烦的给你解释，所谓的七日年化收益率(比如某一天3.784%)，就是在余额宝上投资1万元，一年收益378.4元；

但它不会告诉你，如果你借1万元买花，一年需要还1440元利息。

如上表所示，有三期和六期，都在14%以上。

笔者用其他几种商品算了一下，发现利率都是一样的，也就是说花呗的利率基本和商品种类无关。对不同用户进行验证后，发现与用户无关。

其他机构似乎走得太远了。

而JD.COM小米引入了费率的概念。笔者认为这个费率的价格有误导消费者的嫌疑。同样，通过笔者的基层调研，很多消费者基本都把这个“费率”理解为利率(上面提到的那位朋友就是个例)。

但“利率”绝不是利率。如上所述，利率是经济学中的专有名词。

在中国，利率的定义和解释掌握在中国人民银行(央行)手中，整个金融体系的利率计算都受到监管。比如房贷也是分期还款，但是房贷不敢引入任何费率的概念。利率就是利率。

永远不要说消费信贷是按费率定价，而不是按利率定价；

这是给货币基金定价的最佳方式。这些公司不知道或者不会计算。不信你看下图。绝对是“真锤”。

信息披露

小坦姿米集团披露的小贷利率为16%，与作者的计算非常接近，再次证明了作让前绝者计算利率的正确性。

51信用卡上市时提交给HKEx的招股说明书：

消费也是贷款，定价方式应该是利率。他们向监管机构披露的也是利率，只是不想告诉你而已。

苏宁直接标注每期月息1%。笔者认为，这种定价方式已经涉嫌“欺诈”。

笔者整理了下面各个平台的利率，统一了12期的利率，如下表所示：

小米和JD.COM的利率最低，其次是柏华，苏宁的利率出奇的高于20%，伤害了趣店的用户。

信贷的利率高吗？

暴利行业

根据上表，消费信贷的利率基本在14%-27%，那么这个利率高吗？作者列举了一些常见的利率进行比较：

不太严谨的理解，从左到右，前四位是我们存钱可以得到的利率收益，基本在4%以下。悔顷

最后四个是我们贷款需要的利息。

率成本，消费贷款利率是住房贷款利率的2.5倍-5倍，看到这个倍数，笔者已经不知道说什么好了。

值得一提的是，中国最高人民法院规定，民间借贷年利率超24%以后司法不予保护，也就是说超过24%，那就是完全意义上的“高利贷”了。

趣店的消费信贷利率已经超过24%，再次心疼趣店用户，基本可以理解为趣店用户是借着“高利贷”买手机。

看到消费信贷真实利率这么高，笔者很想知道这些业务的规模有多大。

草根调研发现，年轻人里使用花呗等消费信贷的人不在少数，但具体业务规模多大呢，好奇心驱使下笔者终于找到一个真实可靠的规模数据。

首先我们要知道，蚂蚁金服通过花呗这个产品做了很多消费信贷，但是钱从哪来呢？

经研究发现，蚂蚁金服、京东金融等消费贷公司会以消费贷款为基础资产，向金融机构发行ABS（资产支持证券）。

根据权威金融数据终端wind统计，以小额贷款为基础资产的资产支持证券（ABS）截至2018年11月9日，余额有接近2000亿，其中大部分是以互联网公司的消费信贷为基础资产的。

上面是存量总额，从发行额来看，仅2018年蚂蚁金服发行ABS的总额已经达到了1200亿。

我们发现，蚂蚁金服就花呗业务来说（为测算简便，后面不再区分花呗和借呗），毛利高达8%左右，真是一门好生意。

以1600亿规模来测算，蚂蚁金服仅花呗业务的毛利即达到了100亿以上（当然，毛利还要扣除各种运营成本，还要覆盖坏账风险等等，这里不做详细讨论）。

从消费者来看，就比较惨了，因为借消费信贷的消费者和给银行提供资金的居民可能是同一批人。

比如有人一边用着花呗，一般买着余额宝、银行理财等，然后觉得自己赚到了，很好得利用了金融资源，实际亏惨了；

再比如，有些年轻人经常借消费贷，但是他们的父母可能在买着银行理财或者存款，合并口径来看，消费者饶了一圈还是借的自己家的钱，同时付出了10%以上的成本给蚂蚁金服和银行等中介。

查完这些，笔者对很多事情似乎又加深了理解，比如：

2018年6月8日，蚂蚁金服宣布新一轮融资，融资金额140亿美元，市场预计融资后蚂蚁金服估值在人民币1万亿元左右，成为全球最牛独角兽企业；

京东金融2018年估值也上涨到了1000亿以上。

两家公司估值上涨这么快，没别的原因，就是用互联网放“高利贷”真的好暴利，但消费者似乎浑然不觉，只是觉得有了消费信贷以后，自己过得似乎更加捉襟见肘了。

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「财务估值/建模之财务报表分析第1讲」

「有见·Finsight」

相关问答：

相关问答：假如花呗分期还钱，期间分期付款产生利息吗？

支付宝的花呗，分期还钱，期间分期付款肯定是要产生利息的！

支付宝花呗分期还款的利息是按你分期总月份不同，而利息有所不同！

Ⅱ 我买一个手机手机是6088 首付是3000分期24个月 每月还253.2 首付会退还

我买一个手机手机是6088 首付是3000分期24个月 每月还253.2 首付会退还

按等额本息法，经计算：月供是：253.2；月利率是：6.313%；年利率是：75.75%，是：7分5厘75的年利率。这是高出银行4倍以上的高利贷需要还的总利息是：2988.8
首付不会退还

我买oppor9手机，分期9个月，0首付 手机原价2500，每月还373，那我第四个月要还多少钱？

你每月还的已经含有利息了，如果是等额的就还是373，不是等额就要看合同怎么规定了，一般这种分期都是等额的

我买的苹果手机4388首付700分期18个月每个月还353怎么算了

不要分期，不就一个手机嘛！值不值？？？贵三千多！现在没有钱就不要买！等有钱了再买最新的机型不好吗？为了买个手机分期18个月！？没钱就先买个便宜的用嘛？手机再好能给你什么面子？冬天能取暖不？夏天能当空调不？饿了能让你填饱肚子不？身上有钱才有面子呀！

我买个手机2599首付299分12期我一个月还多少

贷款本金：2300，月利率：3.00%,贷款年限：12 个月 ： 等额本息法月供还款额是： 231.06元、总还款金额是： 2772.72元、共应还利息： 472.72元。

买手机一共7500 首付3000 剩下还4500分24个月 每个月还多少

不同的平台利息和服务费是不同的。要还24个月，时间太长，费用可能会很高，估计每个月最少300

手机4988首付1500每月还315还15个月可合适

每月还315还15个月，贷款3488
按等额本息法，经计算：月利率是：4.059%；年利率是：48.70% 是4分8厘7的高利贷，不合适

我买个苹果手机6200块钱首付2000每个月还343、分期24期算不高利贷

你自己合计呗 借4200 还八千多 翻倍还钱 劝你还是别借这玩意 上班省点花钱 攒几个月再买

假如我买一个3000元的手机分期付款,首付30012还完,利息要多少?

手机价3000元，首付给了300，还有没付2700手机款*0.125利率=337.5这是每月要付的钱*12期数=4050-2700没付的手机款=1350这个就是你的利息。期数是看你分几期*多少，最少10期，12期，15期。期数越少利息越少。最好是提前还款利息就没辣么多。希望对你有帮助！本人就是卖手机，不懂再问我

我0首付分期贷款买了个手机3600每个月还354.2还18个月正常吗？

正常，民间分期公司利息较高，再加上零首付，就更高了，建议你半年之后有钱了一次性还清最好，有的提前还清有违约金。还清之前打客服电话咨询一下。望采纳

手机分期一个月都没还,只交了1888首付,会怎样

银行扣不到钱
就会电话通知你欠费，超过期限还不还就会把名单转给催款公司
然后电话就会打到你单位，你父母，你所在居委会，最后你还是得把欠款加资讯都还上

Ⅲ 买手机分期付款捷信信誉一直都很好7450块钱的手机额度能过吗

以您的这种信誉度，如果只是分期付款贷款7450块钱的话，是非常容易过的，但是我却不支持你使用这种消费的观念，首先就是捷信它只是一个网络贷款平台，而且是属于私人的，所以说你可能会遇到套路贷款的现象。
其次就是当你想用以后的钱来进行今天的消费的时候，你的这种消费方式就是不正确的，而最终你也是会被贷款所累的。

Ⅳ 手机分期利息怎么算的

手机分期利息根据购买平台不同，利息的算法也不同

一、京东白条分期

京东自营的iPhone X 64GB可以分3期、6期、12期、24期。费率在0.76%浮动，每期费用67元左右。加上本金的费用，按12期分期来统计，每个月要归还大约760元。

二、天猫分期

同样的一款手机，天猫通常提供3、6和12期分期。按12期来计算，每个月的花费大体是630元。

三、苏宁分期

对于64GB版本的iPhoneX，苏宁自营店提供3期、6期、12期和24期分期。目前费率为0.8%，如果把iPhone X分24期购买的话，利息费用是1610元。

四、飞租分期

苹果iPhone X 64G版本通过飞租分期购买可以做的分期期数高达5年60期，这个对于喜欢做长分期的消费者，绝对是一个大福音。

五、分期乐

通过分期乐购买同款手机，分期期数可做到24期，现在的年利率是24%，费用稍微比较高。

(4)手机分期贷款能贷多少扩展阅读

手机分期付款的方式

1、店铺的分期，比如首付60%，6个月后付20%，12个月再付20%。

2、店铺与银行信用卡或互联网金融公司合作的12期免息或6期免息，这种方式其实是正畸患者跟金融机构的免息贷款行为，与店铺无关，诊店铺从金融机构收了全款，然后消费者按月还款给金融机构。

3、直接刷信用卡，会产生利息。