网上贷款的人越来越少

⑴ 感觉现在很多人都负债累累，很多人都没有钱，什么原因啊

负债是一把双刃剑，用的好可以创造更多的财富，走上人生巅峰，但是用不好就会陷入一个恶性循环当中，导致负债累累，甚至无法翻身。之前汇丰银行就曾经做过一个市场调研，调研结腔羡果显示目前90后的人均负债将近13万块钱。

当然目前负债的不只是90后，实际上各种年龄的人都有大量的人在负债，比如截止2018年末，中国家庭负债总额为73.65万亿元，占GDP的82%，占家庭可支配收入的187%。

那到底是什么原因导致大家负债累累？这里面的原因是比较复杂的，但是根据我们所接触的客户来看，我认为主要有以下几个原因。

一直以来我国都是一个储蓄率很高的国家，以前大家的消费观念比较保守，一般都是有多少钱花多少钱，甚至有很多家庭都习惯存下一些钱，以应对未来一些意外情况的发生。

但是最近几年，在市场上各种超前消费的观念的影响下，大家已经慢慢习惯于超前消费，很多年轻人都已经习惯花明天的钱来享受今天的生活，所以即便没钱很多人仍然开足马力消费，特别是随着各种网购的不断兴起，大家购物的环境越来越便利，手机随手一点就可以买的东西，一冲动就容易超前消费。

而且现在很多人消费都没有一个概念，因为大家都是利用信用卡或者其他消费信贷进行消费，没有使用自己的钱，所以心里面有一个数，只有账单出来才知道自己花了多少钱，这种糊里糊涂的消费最终的结果是导致大家的债务越来越高。

目前大家的债册尘务主要集中在房贷上面，比如截止2018年我国居民的负债总额是74万亿左右，而这里面个人住房贷款余额达到了25.75万亿，也就是说个人住房贷款占居民负债的比例达到了35%左右。

当然这35％的比例我认为还是相对比较保守的，因为这个25.75万亿的数据只统计了银行系统内的住房贷款，但实际上目前很多家庭的首付其实也是通过负债来筹集的，这些首付负债有可能是通过信用卡、消费贷款或者跟亲戚朋友借钱。所以保守估计目前我国居民跟房子有关的负债至少达到35万亿以上。

为什么以前大家负债的比较少而储蓄比较高？因为以前大家所接触到的借钱渠道很少，当时想要借钱除了银行就跟熟人借。但是最近几年随着我国各种金融机构不断出现，大家可以借钱的渠道越来越多，除了传统的银行渠道还有跟亲戚朋友借钱之外，还有各种小额贷款公司，网络贷款公司，消费信贷公司，担保公司，典当行，高利贷公司都可以借到钱，而且跟银行相比这些借钱渠道都相对比较简单，大多数都是无抵押无担保，很多都只需要通过网上申请就可以拿到钱，当天直接放款。

也正因为目前借钱的渠道很多，而且借钱很方便，所以很多人一旦缺钱就会想到通过借钱来解决，久而久之就会积累下很多的债务。

通过接触那些经常借钱的人，我们会发现一个问题，很多人债务之所以越积越多，其实都是陷入一个恶性循环当中。最开始的时候借的钱并不是很多，比如有些人只是为了应急借个几百块钱几千块钱，但是所借的钱都是一些利息比较高的平台，而且期限都非常短，一旦到期这些钱没法正常偿还，就会面临很高的罚息和违约金，所以很多人最初只借了几千块钱，等过了几个月，这个钱就会变成几万甚至几十州圆禅万，这种利滚利的借钱方式让很多人喘不过气来。

最近两年全球整体经济环境都不太理想，特别是最近一年多时间，随着世界贸易争端的不断升级，很多外向型企业都面临很大的生存困境。

而且最近几年随着我国产业结构的不断调整升级，很多地区都淘汰了一些落后产能，甚至有不少大企业都搬到东南亚或者南亚等地区去，而这些企业的出走，不仅带走了GDP，还有带走了相关上下游产业链，很多依赖这种大型企业而存在的中小企业因此生存很困难。最后为了维持生存，很多中小企业只能去借债，而借贷到期之后又没有能力偿还，所以又陷入借新还旧的恶性循环当中。

最近几年各地区都在兴起创业潮，很多人觉得创业是件很美好的事情，但真正去做的时候，才发现事情远远没有自己想象的那么简单，在10个人创业当中，基本上有七八个人会败掉。而目前很多人在创业的时候都没有启动资金，所以只能借钱去创业，结果创业失败了就欠下一屁股债，类似的人目前还是很多的。

原因很简单：

第一，现在贷款太容易了，有一部手机就行；

第二，现在诱惑太多了，抵御不了又没能力，就只能靠着透支财富来满足；

第三，想发财，却没资金，就只能贷款；

我身边有两个例子可以充分的说明这一切；

第一个例子：

我朋友的老婆，她非常痴迷于名牌，虽然只是一个医院的护士，但是全身上下都是名牌，和她接触的同事都以为她的家庭条件非常好。

可事实就是，因为她的过于痴迷，过于想要享受人前的夸赞和面子，导致了不断用信用卡进行过度消费，后面变为了以卡养卡，最后发展到了贷款，以贷养贷。

最终，自己欠下了几十万，让我朋友掏出了所有积蓄替她还债，真的可恨，又可怜。

第二个例子：

我的一个租客，是一个90后小伙子，和朋友一起合伙创业。几年前租了我的铺子做生意，但是没有到一年就垮了，然后最终连水电费都交不出来。

询问之下才知道，自己和几个小伙伴都是贷款创业的，现在背着几十万的债务，无法坚持。又加上刚创业没有任何经验，所以生意淡淡，收入赶不上支出，只能选择放弃。

我问他以后怎么办？他告诉我只能找份工作先把贷款还了在考虑，这一还估计就是好几年。人生有多少个几年啊？？

结论：

在目前贷款猖獗，又非常轻易可以拿到的情况下，许多年轻人深受其害。不仅因为自身的自控力不足，同时也是无法抵制诱惑，虚荣心爆棚的结果。甚至我还看到过有人为了打肿脸充胖子，把所有的积蓄拿去贷款买豪车。结果无力偿还，开了几个月就卖了。

所以，认清自己的能力，理性贷款，也最好不要碰贷款，因为恶性的负债对你没有任何好处！！

这是个很现实的问题。

身边的很多朋友都是这样的情况。平时聚会的时候，大家都一肚子苦水。手里几套房产的面临着不断缩水的房价和每月高额的房贷压力山大，想卖不甘心，却也不一定能卖出去；做纺厂的，几个月没有订单，日常开支大，工人都解散了；商场里开饭店的，以前商场里人流涌动生意火爆，现在商场里基本上没有什么人了，节假日也寥寥无几，年底到期之后就撤店了；做建筑工程的，项目少，垫资成本高，回款难，也是愁容满面。

这帮人总体来说也还算可以了，前几年赚了些家底，但现在也一个劲儿的叫苦，感觉负债累累。

什么原因造成的呢？

我认为有两点：

1、经济下行过程当中，资产缩水、资产收益降低、资产成本不变甚至推高；

我们的个人或者家庭资产通常有现金、房产、 汽车 、债券、生意投资等形式。在经济下行的过程当中，现金面临贬值风险、房产等固定资产缩水、债券缩水、投资企业经营活动下降造成收入减少等现象，这种情况下，索然很多人手中掌握大量的资产，但是资产成本升高如房贷、资产收益下降，如房产缩水，负债被动增加。

2、经济下行过程到当中，收入减少、通胀走高、消费习惯短期难以改变；

经济下行过程当中，随着资产缩水，现金贬值，人们的收入也随之减少，高负债+低收入+现金贬值，造成人们支出压力巨大，随着可能出现的 社会 商品通胀情况，收支不平衡现象更加突出。同时，已经养成的消费习惯短期难以改变，可能也加重收支负担。

所以，大家普遍感觉手中的钱越来越不值钱，越来越少，也越来越难赚，花起来也越来越捉襟见肘；

这是经济环境所导致的，对于我们普通人来讲也没有什么好解决的办法，唯一能够做的就是认清现实，计划好自己的收支状态，积极的做好调整和应对。顺应时代潮流、随着经济周期的扭转，来逐渐改善目前的窘境。

现在的 社会 ，如果没有一个人身上背负负债，可能才是比较少见的吧。国人对钱的观念发生了转变，以前是挣多少存多少，把钱存银行才踏实；现在是借多少花多少，不管是网贷、信用卡，甚至高利贷，把钱流动起来才是王道。

身边示例一：

身边示例二：

当然还有很多不同的导致负债的原因。比如实体经济不好，投资失败的；借了套路贷，利息高的吓人，还不上的；信用卡透支买房，导致负债累累的；为表面的风光靓丽，借银行消费贷、借呗后，还不起的......

不管是何种原因，负债人人难免，活着都不容易。但一定要有积极的心态去面对，努力还上欠款吧，祝大家都能早日上岸！

我身边的人都在放贷，做理财，没有感觉都负债累累，现在由于个人放贷有法律约束基本都选择理财，你所说的负债累累，可能是网贷，信用卡透支消费的一些群体，投资创业负债累累的也占一部分。我说说我身边的情况：我邻居两人都上班工作，男的在医院工资1.2万，女的在上市公司做财富总监，工资1.5万，两人年终还有奖金。一年下来存20万左右有车有房有存款，我有一表兄是军官，选择自主择业，退伍补助100多万，高原兵，工资1.9万，爱人在检查机关上班，工资8000多，有车有房有存款。我朋友2002年开始做工程存款1000多万，有车有有别墅。我朋友2008年做钢材，房子5套，存款200多万，宝马奔驰都有。我一邻居开牛肉面管一天营业款1.2万左右，一年赚100多万。我很多上市公司朋友都是老总，大区经理，财务总监，都收入不错，没有几个有负债的，我不知道你身边是什么群体。

我昨日遇见两个熟人，其中花哥开火锅店，平时他在朋友圈里常开法拉利豪车，而小耳朵做家常菜馆，馆内墙上还一直挂有他和王朝文省长、笑星马季、钟幺爷的合影。结果，花哥提前停业待转让已失联，小耳朵因交不起房租又非法集资被扣留！

现今是挣3000花10000的有很多，源自过度消费，投资失败，房贷压力，生活费用增加，再加上有钱人消费刺激普通人跟风，结果是借呗十来万，微粒贷七八万，京东白条七八万，几张信用卡十来万，乱七八糟的凑把凑吧就得几十万吧，这不都是钱，都不会是天上掉下来的吧！

说说自己这个年龄段为什么很多负债的人。都是提前消费，靠花呗，借呗，微粒贷，信用卡，京东白条来支撑欲望，然而工资完全达不到这个档次的消费水平，都是这月工资还上月欠债，工资基本一发就没了，所以恶性循环，基本一直处于欠债的状态。

当今的天时地利人和都不在稳定状态，只有一句话，现在的时机就是守，守住当前的家底，不要败家太快；守住当前的心态，不要把信念丢失！[微笑]

关于负债这个词，我不仅感到无比心酸！我十五年艰苦历程历历在目，涌上了心头！我给大家说说吧！

十五年前的一个夜晚，一声悦耳的婴儿啼哭声，给我的小家庭带来了无比的喜悦，我当爸爸了，激动的无以言表！好景不长，在我大儿子满月时，发现儿子右脚三分之一处骨头突起，骨头顶出来的感觉！我就带着小孩来到浙江最有名的杭州儿童医院就诊！当时挂了一个50来岁的老专家，这个老专家看了孩子，在孩子腿上摸了一下，说环状锁带，没有大问题！回家养养就会没有！我们就回了！时间过了6个月，孩子右脚就突然骨折了，孩子不停哭，撕心裂肺！我们又带孩子到杭州儿童医院看，这时另外医师让拍了CT，孩子得了一种罕见的疾病，叫“胫骨假关节”，说是百万分一，是世界难题，说是治愈的机会非常渺茫！这时我感觉到天要踏的感觉！作为一个男人，当时就在心里想，为了孩子不管怎么样我一定要把孩子看好！就这样，我就踏上艰难困苦的求医之路！

孩子一直在哭，骨折在那！杭州儿童医院会诊后决定要给儿子动手术，手术成功率非常低20%，怎么办呢！这是第一次抉择，总是不能儿子这么痛苦，我和家人商量后，进行了第一次手术！手术时间非常漫长，长达7个小时，我们在外面焦急的等待！时间好像停止在那里，我一辈子也忘不了这一天！人已经没有了饥饿感，一天滴水未进，终于等到儿子出来了！医生回复说：“手术是成功的，就是要看骨头本身自己会不会愈合！”手术后就一个礼拜去复查一次，我们家离杭州整整200公里，那时做火车怕来不及，几乎天没亮，4点去坐黑车，到医院拍片看医生，连续了两个月，后来就一月一次，后来说手术失败了！骨头不连也不长！

过了一段时间，杭州儿童医院医生又来电话了，说参照国外的经验说这次成功机会会大一点，好像又给我儿子带来了一次机会，所以就答应了手术！手术和原来一样长，无奈的等待，又是复查又复查，还是经历了一段时间的困苦！还是宣告失败，我儿子的腿还是骨头不连，还是挂在那里！医生这时找我们谈话说：“像我家的儿子这种情况，在国外早就截肢了！不用看了，说已经看不了！”

这是医生的原话！我们心里还是不甘心，不能让孩子这样继续下去！我们决定杭州看不了，就去上海！上海看不了就去北京！

过了一段，我带着儿子来到了上海，通过网上查了一下，上海六院骨科挺好！就去了六院，见到最好的专家，专家名字就不说了！医生是对我们重复了杭州说的话，说可以动手术，手术机会只有50%，经过了前两次的失败，我们还是慎重考虑考虑！就怕又不成功，孩子的腿越来越短！决定先不动，再找找好医生！这个时候，互联网发达起来了，在家就能获得信息了！

在一次而然的话下，发现了一个胫骨假关节群，通过了解，里面是跟我家孩子一样毛病的患友群！在这个群发现了很多治愈的患者，原来他们都是在湖南儿童医院看好的，那里有个国外回来的好医生，专治这个毛病，终于在湖南找到了希望，通过了湖南大大小小几次手术后终于成功了，往返了湖南五年之久！今年6月是告别湖南的最后一次！

终于在我的不懈努力下，用了整整15年的时间，花光所有积蓄，还负了债，但还给孩子一个 健康 的身体！你看到这里负点债又算得了什么呢！阳光总在风雨后！

感觉现在很多人都负债累累，很多人都没有钱真的是这样的，这虽是个简单的问题，其答案却值得我们深思……

这个表可以看出2019年全国有800亿元信用卡逾期半年未偿还信贷总额，对比一下看十年涨了将近10多倍，数据惊人。根据公开数据显示，十年来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，2018年同比增长22.8%，信用卡交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元，翻了10倍以上。

汇丰银行对我国年轻的90后做了一项调查，其调查结果显示， 目前90后的月平均收入为6000元上下，但是其平均负债金额确高达12万，负债是收入的18倍。90后的负债率是1850%。 也就是说，超过半数的90后每月工资不抵债务！

有调查数据显示，在 90 后的贷款人群中，已经有近 47.2%的人产生过逾期，而逾期次数高于 10 次以上的人群，占比达到 4%。其中，90 后贷款人群中超过 64%的人在 4 个以上平台进行借贷，而在 20 个以上平台借贷的人已经达到 9.6%。除了偿还房贷、车贷以外，有 29.6%的 90 后贷款的原因是要偿还其他欠款。

我国普通家庭的负债也不低。根据央行第三季度金融报告相关数据，截止2018年第三季度末，我国各项贷款总额为133万亿，其中住户部门贷款余额达到46.21万亿。如果在以上基础上，再算上网贷、民间借贷、 保底估计目前我国居民实际总体负债至少在75万亿以上， 数据 显示我国家庭负债率达到53%，家庭债务占可支配收入更达到120%，比美国高出20个百分点。

看这一组组的数据还在增加，这都是怎么造成的呢?

主要原因有以下几点 :

受美国西方等国家提前消费意识影响的毒害，提前消费，说的简单点就是用将来的钱为现在的吃喝玩乐花费等买单。

美国的提前消费带来的恶果:美国提前消费，让美国的经济次贷危机严重，造成经济滞后，消费减弱，加速通货膨胀和经济危机。

提前消费，让人成了贪恋享乐，贪图奢华的摇蓝，成了贪腐的温床；让人犹如毒瘾，吸者上瘾飘飘欲仙，欲罢不能；一但沾染上提前消费的瘾，则无节制，难以戒除。

我相信再读的每一位，都有过被办卡的经历，过去有工作和有点资质的，都会接到银行的办卡通知，以及银行经理的相邀去办卡。

银行为什么这么做呢?因为保监会的信贷收紧，银行为了嫌取更多的利润，只有增加发卡量，让有些资质不够的人也都顺利通过。具有关数据显示到2019年我国信用卡发卡为9.7亿张，我国人均持信用卡0.5张。

如果留心的话，就会发现现在银行推荐的分期产品越来越多，有信用卡分期、现金分期、贷款分期等，这些对年青人很有诱惑力，刷卡消费无感觉就像毛毛雨，事后后悔要剁手。

90后扭曲的提前消费观，自我迷失，进行攀比，为了表现自我，买奢侈品，住豪宅开豪车，豪旅个人定制等等，认为用的好，穿的好，吃的好，住的好就是理想的生活状态，以满足自己的虚荣心，扭曲的心理导致一种病态消费。

银行商家分期业务，商品折扣的诱惑；马上双十一又到了，各网站商家早早布局，早早喊卖打折诱惑宣传，又有多少人成为剁手族了，每每买完后悔喊剁手，现在的年青人财商都很低。

年青人往往不计后果拿上卡就刷刷刷，看到好的东西就是买买买的节奏，最后变房奴，车奴，卡奴，被三座大山压的喘不过气来。

比如为买手机，电脑办分期，没钱还就去办信用卡，信用卡办上后，就会使自控力下降，导致无节流的购买，衣服，鞋子，消费品等；信用卡还不上，就去办网贷，一连串的行为最后产生恶劣的后果:背上沉重的债务。给自己和家庭都带来了恶劣的影响，让自己和父母苦不堪言。

由于受世界经济不景气的影响，和网络经济的冲击传统经济，很多厂子裁员倒闭，因此下岗的人无力偿还车贷房贷各种贷款，从而背上了沉重的债务；还有一些人盲目创业或创业失败，也背上沉重的债务苦不堪言。

房贷也是各居民家庭负债的主要原因，房子一直是炒客和投资的热门，我国一直居高不下的房价，让许多人盲目跟风，贷款买房，房贷在各大贷款中占高额比重。

各种小额贷，P2P网络贷，借款贷软件，到处都是，随手打开手机，就能碰上搞宣传的。

大多数人因还不上银行的欠款，就受诱惑，在这些高利息的网站借款，其后果不光前面的账还不上，后面的又累上简直雪上加霜，最后债台高筑。

在这种高债的压力下，我们怎么办?

首先国家监管加强，严历打击各非法的小额贷和网贷，净化贷款队伍。出台各种政策实施监管。

各大银行也实行了信用卡的管控措施，加强信用卡的发卡和使用。

所以作为负债人要做的就是：摆正心态积极面对，做好还款计划；摆脱心瘾，不要盲目投资和消费，控制剁手消费；减少信用卡的数量或削掉信用卡，减少使用信用卡；按欠款和银行及借款方商量还款等等。

总的说：目前这种情况是很多原因造成的，这么大的债务，只有经过国家的管控和全 社会 的努力，去遏制和消化。许多负债累累没有钱的人，就更要摆正心态从自身做起，努力赚钱，制定详细的计划去还款，早日摆脱债务为好。

在以往，虽然也有负债累累的人，但是显然没有目前的人数众多，当前 社会 之所以出现这么多负债累累的人，是多方面的原因所造成的。

信用卡普及度的提升以及互联网金融的兴起，让信用消费变得没有任何门槛，银行对于信用卡的核发还有一定的审核；但是互联网消费的产品，很多一个身份证一个手机号码就直接给额度了，庞大的信用额度，促使了众多人盲目提前消费，最终还不起，形成了拆东墙补西墙的恶性循环中。

如果非富二代和拆迁户，很多人在城市里买一套房子往往就要搬空一个家庭的全部积蓄，这还只是首付款而已，后续的房贷、装修贷、车位贷、车贷等等各类贷款，能够让一个家庭几十年内保持着月光负债的压力。

如果个人收入能跟上物价的上涨水平，或许还不至于负债累累，但现实中却是工资几年不涨甚至有所下降，或者涨幅远远低于物价的上涨水平，最终使得支出在不断增加，但是收入却维持不变，所以缺口越来越大，最终变为了借贷维持生活。

负债累累的因素是多个方面造成的，当然最根本的原因还是在于自身，如果有足够的自控力以及合理的规划，理论上形不成负债累累的情况；第二大原因在于借贷的便利性，在互联网金融兴起之前，借贷一般只有银行这个渠道，借款难度相对较大，但是互联网的兴起，使得借贷变成了一种无门槛的行为。因此在没有自控的能力下，盲目冲动的消费就会增加，最终使得自己陷入负债累累的情况。

负债累累的人分为几种！一是赌，二是吸。除此之外的负债累累就是提前消费了！那时极力宣传提前消费，说美国的老太太说，虽然死了，但我住了一辈子的新房子。中国的老太太临死也说，虽然死了，我终于住上新房子了！二种消费观念的对撞。咱中国人也槿得了提前消费的好处。于是乎借钱买房，贷款买车，零付款手机，电脑，高档服装等等。一句话不要钱，先亨受。于是乎就出现了负债这个词句，于是乎就有了一大群负债的人！花明天的钱，享受今天，已很时髦！你看拿着手机刷刷刷，潇洒！拿着卡消费，派头！等到银行催款，愁了！唉！工资太少了！负担太重了。埋怨声不断，叹气声四起！孰不知爹娘的养老钱都赔进去了！农村，住新房的是年軽人，爹娘住趴趴屋！城里，爹娘住旧房，给儿女买新房！还都把养老钱搭上！唉！什么原因？你问谁！我还想问你呢！！！

⑵ 为什么很多人在信用卡、花呗、借呗等网络贷款的路上越走越远

生活！

一句话为了生活，当你的工资，不够支出，还有很多是必须消费时。怎么办？找朋友借，人情债难难还啊。现在人的生活压力也大，借钱也不是那么好借的。

所以当有人给你推荐信用卡的时候你会选择不用吗！你正好需要，别人正好给你推荐！

现在的信用卡和网贷已经相当普及了，而且深入了千家万户，我国发达地区城市人口中，绝大部分年轻人都是信用卡的使用者，网贷……这是多么庞大的受众群体。我们也经常会在短视频平台或新闻中看到一些因贷款过多，导致崩溃、犯罪、寻短见等极端事件的报道，可以看出，如果使用信用卡或网贷不当，会造成多么严重的 社会 影响！

所以，今天给大家分享的内容就是在使用信用卡和网贷的过程中，常见的雷区以及规避办法，大家各自对号入座，引以为戒，切记防止负债持续恶化。如果不及时做好预防，在不久的将来，我们也一定会遇到像新闻报道中的那些人一样甚至更严重的遭遇。

一般大家开始使用信贷产品都是从信用卡开始的，一方面是因为信用卡的推广力度很大，每天数以十万计的信用卡专员，奔跑于各个城市的钢铁丛林之间，进行着疯狂的推广工作；另一方面，信用卡是银行发行的，有更普遍的 社会 认知，更容易被信任。当你拥有了第一张信用卡后，往往使用方法都很初级，就是简单的刷卡消费，到期还款。但是限于收入有限，再加上偶尔剁手的冲动消费，会让你遇到还不上信用卡的尴尬处境。更多的人是选择自力更生的还款方式。

刚开始用信用卡的小白，都会选择借钱还款或者选择分期还款，有的借钱不好意思，就选择分期还款，这样一来，我们就会给银行带来一笔收入，分期手续费，手续费不高，4.8%到7.6%之间。

这时我们要深刻认识到一点，给银行带来的收益，自然就是我们增加的用卡成本，也就是我们多掏了钱，那么我们的负债也就相应提高了。有些人会说了，这才多少钱，能提高多少负债，用一万块钱，一年也就给银行贡献700块钱左右利息，无所谓！没错，这确实不多，而且可以算是很便宜了，但是，我们的负债恰恰是因为我们的不重视，盲目用卡，才导致后来丧失偿还能力的！大家跟着我慢慢向后捋。

信用卡分期后，还款压力瞬间小了，举个例子，小明的信用卡有10000额度，之前都是刷卡买点日常所需用品或吃饭，一个月也就用几百一千块，月收入5000块的他还款没有任何压力。突然，上个月小明了解到他喜欢的一款手机要上市了，激动地小明刷卡购买了一台，花了4999.账单日出来后，小明开始犯愁了，如果现在还了信用卡，那手里就没钱了，房租水电费都怎么交呢，所以机智的小明选择了分期，一个月还大概还450块，还12期。这样一算，小明每个月除了支付分期费用外，可支配的收入仍有4550块，感觉上没产生什么影响，还用到了最新款的心爱的手机，而且，小明还进信用卡的钱包括剩余额度，仍可以正常使用！

小明就这样进入了新一阶段的用卡生涯。先后小明又购买了笔记本电脑，衣服鞋子等。这时候又有人问了，他一共就10000块的额度，怎么能买了这么多东西？这就问到了关键，是这样的，小明先买了手机，每月还着钱，过了一个月，小明又看上了一台笔记本电脑，看了看信用卡额度，当时可支配额度已经到了近5500元，所以果断下单分期购买了这台电脑。这样小明每月的分期还款金额就达到了1000元左右。又过了两个月，这张信用卡可用额度到了2000多元，小明再次分期购买了一身衣服和鞋子，花费了1200多元，同样是分期还款。又过了两个月，小明刷信用卡购买了一辆电动车，花了1900元。综合以上情况我们来算笔账，小明用额度为10000元的信用卡，购买了价值13600元的东西，分期还款金额达到了近1300元，所支付的分期手续费达到了952元/年。这就是信用卡购买力超额度的现象。

现在的小明每个月需要偿还1300元分期金额，每月日常开支在1500元左右，房租每月1000元，休闲 娱乐 需要800元左右，总开支达到了4600元，基本占满了他的收入。这时的小明开始想办法了，他又办了几张信用卡，找“前辈”取经学会了倒卡，买了一个手刷POS机，开始倒着还卡，除了之前已经办理的分期外，再也没有办理过分期业务，全部都是刷出来再消费，每隔50天左右支付一次刷卡的手续费，大概点三八至点六不等。这期间内，小明除刷卡费外，没有再向银行贡献过收益，但是因套现缘故，小明的负债开始直线提高，直至手中的几张信用卡额度全部刷满。小明开始了每个月发工资后，接着还卡，刷出，再还卡，以此类推直至几张卡全部还完，这样倒卡直接导致了刷卡手续费的上升，而且刷卡次数极多，给小明带来了极大的焦虑。

此时小明所欠信用卡总额度就达到了7万多，每个月需要支付的刷卡手续费就三四百元，资金愈发的捉襟见肘，再也无法保持原来的消费习惯。小明再次找到了一些“前辈”取经，学会了使用网贷，最初使用的是支付宝借呗和微信微粒贷，因为不是所有人都能用的，小明起初还很兴奋，就好像捡了钱似的。两种贷款加一起得到了近五万额度，不仅小明的信用卡还款压力得到了缓解，而且他又有钱可用了。

小明从借呗和微粒贷中借出钱来，每月除了倒信用卡外，还保持着一定程度的消费水平，虽然吃一堑长一智，他没有再产生很多冲动消费，但是长此以往收入小于支出，以贷养贷，负债只会越来越多，更何况借呗和微粒贷可都是有利息的，每日万五。不要小瞧这看似很便宜的每日万五利息，折合成年化利息的话就是18%，一万块钱一年要还1800块钱的利息。这比信用卡分期手续费高多了，小明的五万额度，一共需要偿还利息9000元，每个月就是750元，这只是利息，不含一分钱本金。

现在为止小明总负债在12万左右，倒腾12万的贷款会占用非常多的精力和时间，尤其是这些贷款都很分散的情况下。基于此点，小明选择了信用卡全部办理分期，按月还款进去，反正还进去了还能再刷出来，这样就不用费很多心思去倒卡了。七万多信用卡中差不多有6万元可以进行分期，这样每年就会产生4200元左右的手续费，再加上借呗和微粒贷的9000，一年一共额外支出13200元。

只要支出大于收入，贷款额度总有用完的一天，当用完后，类似小明这种控制不了自己的人就会选择申请更多的信贷额度，市面上类似支付宝借呗的网贷也有很多，比如有钱花、小米贷款、招联金融、新网银行等，还有一些等额本息类型的网贷有360借条、拍拍贷、卡卡贷、捷信、玖富、人人贷等（这类属于利息很高的了，切记不要随意碰）。小明又陆续申请了大概8万额度的网贷，之后就基本批不下额度了。这类网贷利息平均在年化20%左右，额外造成的成本大约16000元每年，小明每年需要支出的贷款利息约为30000元。当然，钱是一点点花没的，类似温水煮青蛙，高额利息会在某一天突然出现在小明眼前，那时他才会意识到事情的严重性，而对于年收入才60000元左右的小明来说，他已经无力改变现状了。因为资金紧张之后，小明的信用卡是基本无法再次办理分期的，只能选择最低还款。最低还款是还账单金额的10%，看似可以减少还款压力，但是大部分人不知道的是，还最低是要产生额外利息的。

最低还款是按照实际账单金额计算的，小明用满了7万额度的信用卡，那么账单基本就是7万元，偿还最低的7000元，还剩下63000元未还，这些未还的金额就会产生利息，利率为每日万五。假设小明账单日是5号，到期还款日是每月23日。2月23日小明全额偿还了70000元，紧接着全部刷出，那么3月5日出账单显示需还款70000元，3月23日小明偿还了7000元，剩余63000元。到4月5日出账单时就会收取利息，具体计算为：70000 0.05% 28天（2月23日至3月23日）+（70000-7000）元 0.05% 13天（3月23日至4月5日）=980+409.5=1389.5元，你没看错，这就是最低还款的利息计算方式，而且是月复利！是不是非常多，按照此方式计算，如果全年还最低，一年下来最少要偿还18000元额外利息，这样的话，小明每年的成本支出就达到了近5万元！所以说小明只会越陷越深，改变现状极其困难。

整个负债恶化的过程可能会持续2-3年，也可能3-5年，但是如果中间过程中不断踩雷的话，这个时间会相应缩短。

到最后，给予小明最后一击的大概率会是信用卡，因为长期使用手刷POS机，长期用满信用卡额度，银行对小明的评分会越来越低。而且银行会周期性查询小明的征信，申请过多网贷会让小明的征信负债率过高，银行发现此类情况后，会进行风险管控，对信用卡进行止付或冻结，而且会伴随着降额或封卡。当遇到这种情况时往往会面临偿还大额欠款且无法刷出使用的尴尬局面，乃至直接导致批量逾期，成为黑户！

总结一下，1.倒卡；2.套现；3.以贷养贷；4.最低还款。这些雷区会直接导致负债急速上升，直至个人信用崩盘。

综上述情况，所以信用卡网贷才会越走越远，理智消费，避免雷区！

借呗，能不用就不要用。信用卡，我觉得可以呀，没问题呀，银行也鼓励你用，多用还能提额，只要规划好，没啥毛病

⑶ 为什么现在网上借款都借不到从这些方面来找原因

现在很多人都喜欢网上借钱，但是有不少人不管在哪个平台借都被拒了，就觉得很奇怪，想知道为什么现在网上借款都借不到？这里要说的是，网上很多借钱平台都接入了征信系统，对个人信用和还款能力都有要求的，可以从这两个方面来找原因。

为什么现在网上借款都借不到？
前面有提到，如果申请的网上贷款平台都是上征信的，那么个人征信和还款能力不过关都是没法借到钱的。
比如像很多人征信黑是导致网上借钱借不到的最关键的原因。要知道征信黑了一般是属于严重逾期状态，比如两年内连续3次逾期或者累计6次逾期，以及有呆账、代偿、以资抵债等特殊交易记录，还有就是当前逾期欠款没还。如果在网上申请的是持牌金融机构或者银行贷款，因为在审批过程中会去查借款人的征信，是会因为征信不过关借不到钱的。
还有就是还款能力不好也借不到钱。有不少贷款平台会明确要求借款人的月收入必须达到什么标准，一般至少税后收入不能低于2000，其次还会去查借款人的个人信用，对照征信上的信贷记录，计算未还清的信用卡和贷款占个人收入的比例，一般如果个人负债率超过50%，就算收入比较高，也可能被认为是还款能力不行。
以上即是“为什么现在网上借款都借不到”的相关介绍。总之，网上借钱都借不到，要么就是征信不好就有很大的隐患，不容易获得借款平台信任。要么就是还款能力不行，有很大的违约风险，建议借款失败后短期内还是不要再频繁申请了，先把征信养好，把还款能力提上去再借款吧。