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2. 银保监会：加强小额贷款公司监管 不得用于房地产市场违规融资
9月16日，为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促进行业健康发展，银保监会办公厅于近日印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》。
《通知》主要包含以下内容：一是规范业务经营，提高服务能力。在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求。二是改善经营管理，促进健康发展。从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。三是加强监督管理，整顿行业秩序。指导各地明确监管责任、完善监管措施、建设监管队伍、实施分类监管、加大处罚力度等。四是加大支持力度，营造良好环境。鼓励加强政策扶持、银行合作支持、加强行业自律，促进行业可持续发展。
下一步，银保监会将持续加强小额贷款公司行业监管制度建设，与《非存款类放贷组织条例》的施行相衔接，进一步完善小额贷款公司行业经营规则和监管规则。
其中，小额贷款公司应当主要经营放贷业务。经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门批准可依法开展发行债券、以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品、股东借款等业务。
小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%；对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述贷款余额最高限额。
此外，小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。
小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途，贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。
小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。
小额贷款公司不得有下列行为：吸收或者变相吸收公众存款；通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产；发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他行为。
银保监会有关部门负责人表示，截至2019年12月末，全国共有小额贷款公司法人机构9074家，全行业实收资本9478亿元，贷款余额10043亿元。《通知》对小额贷款公司行业亟需明确的部分经营规则和监管规则作出规定，有利于遏制监管套利、促进规范监管、推动行业健康发展。
银保监会有关部门负责人认为，《通知》的制定遵循以下原则：一是鼓励回归本源、专注主业，服务实体经济。明确小额贷款公司应主要经营放贷业务，并从贷款集中度、贷款用途、经营区域等方面予以规范。引导小额贷款公司行业提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平。二是强调事中事后监管和负面清单管理。在上位行政法规尚未出台的情况下，本着问题导向、急用先行、逐步完善的思路，强调事中事后监管，明确行业亟待统一的监管规则。坚持底线思维，严禁触及违法违规高压线，防止风险外溢，守住风险底线。三是注重发挥地方金融监管的主观能动性。辩证把握监管规则的原则性与灵活性，减少不必要的监管统一设限，授权地方金融监督管理局结合当地实际，细化部分监管要求。
3. 银保监会：小额贷款公司贷款严禁用于房地产市场违规融资
9月16日，银保监会印发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》。通知指出，小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。
通知指出，小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比例的最高限额。
以下为全文：
各省（自治区、直辖市、计划单列市）、新疆生产建设兵团地方金融监督管理局:
为进一步加强监督管理、规范经营行为、防范化解风险，促进小额贷款公司行业规范健康发展，现就有关事项通知如下：
一、规范业务经营，提高服务能力
（一）改善金融服务。小额贷款公司应当依法合规开展业务，提高对小微企业、农民、城镇低收入人群等普惠金融重点服务对象的服务水平，践行普惠金融理念，支持实体经济发展。
（二）坚守放贷主业。小额贷款公司应当主要经营放贷业务。经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门批准可依法开展发行债券、以本公司发放的贷款为基础资产发行资产证券化产品、股东借款等业务。
（三）适度对外融资。小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述对外融资余额与净资产比例的最高限额。
（四）坚持小额分散。小额贷款公司发放贷款应当遵循小额、分散的原则，根据借款人收入水平、总体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人还款额不超过其还款能力。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的10%；对同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过小额贷款公司净资产的15%。地方金融监管部门根据监管需要，可以下调前述贷款余额最高限额。
（五）监控贷款用途。小额贷款公司应当与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途，贷款用途应当符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。小额贷款公司贷款不得用于以下事项：股票、金融衍生品等投资；房地产市场违规融资；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他用途。
（六）注重服务当地。小额贷款公司原则上应当在公司住所所属县级行政区域内开展业务。对于经营管理较好、风控能力较强、监管评价良好的小额贷款公司，经地方金融监管部门同意，可以放宽经营区域限制，但不得超出公司住所所属省级行政区域。经营网络小额贷款业务等另有规定的除外。
（七）合理确定利率。小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。
（八）严守行为底线。小额贷款公司不得有下列行为：吸收或者变相吸收公众存款；通过互联网平台或者地方各类交易场所销售、转让本公司除不良信贷资产以外的其他信贷资产；发行或者代理销售理财、信托计划等资产管理产品；法律法规、银保监会和地方金融监管部门禁止的其他行为。
二、改善经营管理，促进健康发展
（九）强化资金管理。小额贷款公司应当强化资金管理，对放贷资金（含自有资金及外部融入资金）实施专户管理，所有资金必须进入放贷专户方可放贷。放贷专户需具备支撑小额贷款业务的出入金能力，应当向地方金融监管部门报备，并按地方金融监管部门要求定期提供放贷专户运营报告和开户银行出具的放贷专户资金流水明细。地方金融监管部门根据监管需要，可以限定放贷专户数量。
（十）完善经营制度。小额贷款公司应当按照稳健经营原则制定符合本公司业务特点的经营制度，包含贷款“三查”、审贷分离、贷款风险分类制度等。贷款风险分类应当划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。
（十一）规范债务催收。小额贷款公司应当按照法律法规和地方金融监管部门的要求，规范债务催收程序和方式。小额贷款公司及其委托的第三方催收机构，不得以暴力或者威胁使用暴力，故意伤害他人身体，侵犯人身自由，非法占有被催收人的财产，侮辱、诽谤、骚扰等方式干扰他人正常生活，违规散布他人隐私等非法手段进行债务催收。
（十二）加强信息披露。小额贷款公司应当充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、利率、还款方式等内容。小额贷款公司应当在债务到期前的合理时间内，告知借款人应当偿还本金及利息的金额、时间、方式以及未到期偿还的责任。
（十三）保管客户信息。小额贷款公司应当妥善保管依法获取的客户信息，不得未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，不得非法买卖或者泄露客户信息。
（十四）积极配合监管。小额贷款公司应当按监管要求报送数据信息、经营报告、财务报告等资料；配合地方金融监管部门依法进行的监督检查，提供有关情况和文件、资料，并如实就业务活动和风险管理的重大事项作出说明。
三、加强监督管理，整顿行业秩序
（十五）明确监管责任。省（自治区、直辖市）人民政府负责对辖内小额贷款公司进行监管和风险处置，地方金融监管部门具体落实。除设立、终止等重大事项外，省级地方金融监管部门可以委托地级、县级地方金融监管部门开展非现场监管、现场检查、违法违规行为查处等部分监管工作。
（十六）完善准入管理。地方金融监管部门应当按照现有规定，严格标准、规范流程，加强与市场监管部门的沟通协调，严把小额贷款公司准入关，对股东资信水平、入股资金来源、风险管控能力等加强审查，促进行业高质量发展；同时，寓监管于服务、提高审核效率，为市场主体减负。
（十七）实施非现场监管。地方金融监管部门应当加强对小额贷款公司的非现场监管，依法收集小额贷款公司财务报表、经营管理资料、审计报告等数据信息，定期向银保监会报送监管数据信息；对小额贷款公司的业务活动及风险状况进行监管分析和评估。
（十八）开展现场检查。地方金融监管部门应当依法对小额贷款公司开展现场检查，采取进入小额贷款公司的办公场所或者营业场所进行检查，询问与被检查事项有关的人员，查阅、复制与被检查事项有关的文件、资料，复制业务系统有关数据资料等措施，深入了解公司运营状况，查清违法违规行为。
（十九）加大监管力度。地方金融监管部门应当按照现有规定，暂停新增小额贷款公司从事网络小额贷款业务及其他跨省（自治区、直辖市）业务。对依照《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（整治办函〔2019〕83号）转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。
（二十）建设监管队伍。地方金融监管部门应当加强监管队伍建设，提高监管专业化水平，按照监管要求和职责配备专职监管员，专职监管员的人数、能力应当与监管对象数量、业务规模相匹配。
（二十一）实施分类监管。地方金融监管部门应当建立小额贷款公司监管评价制度，根据小额贷款公司的经营规模、管理水平、合规情况、风险状况等对小额贷款公司进行监管评级，并根据评级结果对小额贷款公司实施分类监督管理。
（二十二）加大处罚力度。小额贷款公司违法违规经营，有关法律法规有处罚规定的，地方金融监管部门应当协调有关部门依照规定给予处罚；有关法律法规未作处罚规定及未达到处罚标准的，地方金融监管部门可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规情况记入违法违规经营行为信息库并公布等监管措施；涉嫌犯罪的，移交公安机关查处。
（二十三）净化行业环境。对“失联”或者“空壳”公司，地方金融监管部门应当协调市场监管等部门将其列入经营异常名录、依法吊销其营业执照，劝导其申请变更企业名称和业务范围、自愿注销，或以其他方式引导其退出小额贷款公司行业。
满足以下条件之一的公司，应当认定为“失联”公司：无法取得联系；在公司住所实地排查无法找到；虽然可以联系到公司工作人员，但其并不知情也不能联系到公司实际控制人；连续3个月未按监管要求报送数据信息。
满足以下条件之一的公司，应当认定为“空壳”公司：近6个月无正当理由自行停业（未开展发放贷款等业务）；近6个月无纳税记录或“零申报”（享受国家税收优惠政策免税的除外）；近6个月无社保缴纳记录。
（二十四）开展风险处置。针对信用风险高企、资本及拨备严重不足、经营持续恶化等存在重大经营风险的小额贷款公司，地方金融监管部门应当依法组织开展风险处置。
（二十五）依法市场退出。小额贷款公司解散或被依法宣告破产的，应当依法进行清算并注销，清算过程接受地方金融监管部门监督。针对存在严重违法违规行为的小额贷款公司，地方金融监管部门可以依据有关法律法规和监管规定取消其小额贷款公司试点资格，并协调市场监管部门变更其名称、业务范围或者注销。
四、加大支持力度，营造良好环境
（二十六）加强政策扶持。鼓励各地通过风险补偿、风险分担、专项补贴等方式，引导和支持小额贷款公司加大对小微企业和“三农”等领域的信贷支持力度，降低贷款成本，改善金融服务。
（二十七）银行合作支持。银行可以与小额贷款公司依法合规开展合作，按照平等、自愿、公平、诚实信用原则提供融资。
（二十八）加强行业自律。中国小额贷款公司协会等小额贷款公司行业自律组织应当积极发挥作用，加强行业自律管理，提高从业人员素质，加大行业宣传力度，维护行业合法权益，促进行业规范健康发展。
本通知印发前有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。
4. 监管新政将至
《通知》指出，此次专项整治主要是检查小额贷款公司利用互联网开展小额贷款业务的合法合规性，打击无网络小额贷款业务资质甚至借贷资质经营网络小额贷款的机构。
此前，《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(以下简称《暂停批设通知》)、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《现金贷整顿通知》庆银)相继发行，现金贷、网络小贷监管的靴子陆续落地。
随着监管急刹车，“老赖”军团集结、平台停贷、逾期爆发、催收业务量激增等监管后现象也相继出现。
有些平台已经借不到了。
监管政策的不断落实，加速了现金贷平台的业务转型和退出市场。
11月21日，监管风暴开始。当晚，《暂停批设通知》在业内刷屏。
12月1日《现金贷整顿通知》明确规定了利息和手续费的上限。通知称，各类机构以利率和各种费用形式向借款人收取的综合资金成本应当符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或者撮合违反法律有关利率规定的贷款。
目前部分现金贷平台存在通过高息覆盖高风险的问题。监管后，不合规的平台需要调整业务框架结构，或转型满足监管要求，或退出市场。
随着监管的整肃，一些现金贷平台已经借不到款了。
以运钞车为例。有的借款人说还款后借不到钱，有的说提供了更多个人信息，但平台还是不放款。
“贷款金额、周期、利率、逾期、坏账率构成了一个完整的商业模式。资金成本是多少，风险控制达到什么水平，如何设计模型？现金贷需要经过考验，让企业赚钱，可持续生存。”上述受访者表示。
在监管生效前，现金巴士平台显示其有三款产品，分别是“十万急”(最高贷款额度1000元)、“红卡用户专属”(2000元)、“黑卡用户专属”(5000元)。其中，“十万急”产品分为贷款额度500元和贷款额度1000元两种。贷款期限为7天或14天，借款人可根据需求选择任意组合。根据贷款金额和贷款期限的不同，具体收取的费用也不同。
比如你借500元，贷款7天，到期要还525元，其中18元是快速信用审核，1元是利息，6元是账户管理。贷款1000元，贷款期限14天，到期应还1100元，包括快速此逗信用审核费72元，账户管理费24元，利息4元。
根据《现金贷整顿通知》的规定，各类机构向借款人收取的综合资金成本应折算为年化形式，并提前充分公开披露所有贷款条件和逾期处理信息，提醒借款人相关风险。
按照这个规定，快速信用审核费、账户管理费、利息等。应计入综合年化利率。如果按照全年360天计算，该产品综合年化利率高达257%。
巴士方面表示，新品上线时间取决于后台的技术准备时间，能否按时上线不确定。“目前有一个完整的调整方案。我在加班，很多细节需要调整，比如利率。”
郭概述，36%的利率上限要求将考验平台的能力。如果超过36%，森差卖就可以归为过度借贷，融资方可能没有偿债能力。对于一些风控能力较好的平台，现金贷产品的利率可以控制在36%以下。
因此，从事现金贷业务的机构应依法合规开展相关业务，鼓励有牌照、有核心资源、风控能力强的平台从事，不合规、风控能力低的平台应退出。
这更加困难
据知情人透露，目前其催收公司主要与现金贷平台合作，催收公司会担心平台不与其结算，所以会对平台的选择做一些调整。但业内确实存在一种现象，只要现金贷平台给出的价格足够高，催收公司就会接单。
“从长远来看，对收藏的影响会非常大。”上述受访人士表示，监管政策实施后，对催收业务影响较大。从行业整体情况来看，短期内催收业务订单量会增加，但难度也会相应变高。
“难度变高主要是因为监管政策出台后，部分用户会以平台放高利贷为由不还钱。但是催收公司还是要催收，至少要收回本金。”她说。
监管风暴席卷而来，收藏价格也水涨船高。比如M0最低，逾期时间越长收费越高，具体收费因机构而异。采访对象表示，监管规定出台后，收藏价格大概上涨了20%到30%。
“因为很多现金贷平台已经暂停放贷，虽然短期内逾期的人很多，催收业务量猛增，但是因为没有新的催收单，很多现金贷平台还是会把之前外包的业务收回来自己催收。另外，监管落地，不合规的现金贷平台逐步退出，也会减少催收业务。”受访者表示，随着催收业务的逐渐减少，催收大军未来将面临失业。
最近发布的监管政策也提到了敏感的催收业务。如《通知》要求检查小贷公司是否通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式自行或委托第三方催收贷款。
受访者表示，收藏的边界很难控制。一般来说，因为催收业务会有相应的提成，收入相对于客服来说比较可观，很多催收业务人员都是从客服人员转岗过来的。新人会有入职培训，固定演讲技巧。
但为了拿到更多的提成，部分催收人员或会有过激的行为。
她表示，一些正规的现金贷平台对催收公司会有一些要求，比如催收通过系统电话进行，留有电话录音，平台对录音定期检查，如发现违规，会有相应罚款等措施。
信用共享 遏制多头借贷与恶意逾期
互联网金融机构由于缺乏共享机制，数据分散在各个机构中，导致行业多头负债和有组织的欺诈现象日趋严重，这是目前最主要的风险点之一。如果风险未能及时防控，很可能会引发信用风险、系统性的行业风险。
近期监管政策出台后，“老赖”闻风集结，在各社交群组中，发表反催收、不还款等言论，而这批赖账大军中，有曾经的职业老赖，也有无法“借新还旧”的逾期“新兵”。
而对于借款人的恶意逾期，互金机构及监管部门已有部署。今年，很多机构及行业协会纷纷推出信用信息共享服务，以遏制借款人的多头借贷等行为。
例如，北京宜信致诚信用管理有限公司的“阿福风控云平台”，把对接的宜信全量借款数据、风险名单等向行业开放查询，这是一种单向共享。
此前，北京互金协会也发起成立基于信息盲交换的打击“羊毛党”新框架，并建设了信息盲交换系统(BITs)，这个系统不是数据共享系统、征信系统或监管系统，而是一套解决互信问题的信息交换系统。
值得注意的是，对于多头借贷等信息共享，行业内部也经历了不愿共享数据到机构、行业协会纷纷推出共享脱敏数据服务的一个转变。
业内人士介绍，现金贷行业刚起步阶段，发展相对健康，而在后期发展过程中，由于行业门槛较低，一些原本从事线下放贷的机构进入线上，但它们的风控相对较差。当进入者越来越多，行业乱象丛生，也催生了客户的赖账、拆东墙补西墙等逾期行为。
根据这位业内人士表示，此前，行业内部之所以不愿共享借款人的信用信息，主要是由于如果借款人无法借新还旧，对于一些借款平台而言并非有利。
而随着行业的发展，2017年下半年开始，一些平台逐渐开始转型，由借贷服务提供商转型为数据提供服务商，通过一些脱敏方式将自己的数据共享给其他平台，分享数据匹配黑名单用户。
北京宜信致诚信用管理有限公司总经理赵卉表示，“未来十年网贷行业发展的关键是防控信用风险，有效规避信用崩盘的出现，行业需要更多机构的通力合作来打破信息壁垒。”
这个利息有点高，之前我使用过，有点受不了，后来发现手机贷很不错，利息低很多，而且审核放款的速度还要快，借钱很方便。